В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит если он застрахован

Обновлено: 27.04.2024

Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.

Кто платит долги?

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Переход кредита по наследству

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.

Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.

Долги по наследству переходят в следующих случаях:

правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;

покойный заемщик не оформлял страховку жизни;

наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.

Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.

Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?

Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.

Как оплатить долги по унаследованному кредиту?

Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.

Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.

Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.

Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.

Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

штрафы;
задолженность по алиментам;
долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни. Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

смерть человека наступила в результате самоубийства;
наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
клиент скончался в местах лишения свободы;
человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Кто остается ответственным за кредит?
Особенности застрахованных кредитов
Кредиты с поручительством
Компенсация для поручителя
Порядок действий
Как избежать ответственности?
Что делать созаемщикам?

страховая компания;
созаемщик;
поручитель;
наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсация для поручителя

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.

Порядок действий

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Что делать созаемщикам?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Подборка наиболее важных документов по запросу Страховка по кредиту смерть заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Страховка по кредиту смерть заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Верховного Суда РФ от 19.11.2020 N 305-ЭС20-13137 по делу N А40-303521/2019
Требование: О пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании задолженности.
Решение: В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ отказано, так как довод, связанный с размером требований, не составляет основания для кассационного пересмотра судебных актов. Право на страховую выплату, основанное на действовавшем между акционерным обществом "Банк УРАЛСИБ" и обществом "УРАЛСИБ Жизнь" договоре добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012 N 4/К, к которому 16.07.2013 присоединилось застрахованное лицо (умерший заемщик по кредитному договору от 16.07.2013 N 0000-N 83/00547), неразрывно связано с уступленными истцу требованиями из кредитного договора, поэтому признано следующим судьбе последних в соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации и влекущим осуществление страховой выплаты в пользу нового кредитора (истца).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Страховка по кредиту смерть заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Неосновательное страховое возмещение
(Дружинин А.)
("ЭЖ-Юрист", 2017, N 32) Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение. Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая. Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут. При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: К вопросу о перспективах нотариального удостоверения договоров страхования в свете повышения эффективности механизма обеспечения охраны и защиты права собственности на недвижимость
(Михайлова А.С.)
("Нотариус", 2019, N 8) Говоря о рисках, оказывающих негативное влияние на неприкосновенность собственности, следует вспомнить договоры "титульного страхования", специфика которых достаточно убедительно раскрывается в работах Н.В. Петрова , справедливо квалифицирующего данный вид страхования как "разновидность страхования имущества" и классифицирующего события, на случай наступления которых такое страхование производится, называя: реституционные риски; риски виндикации; риски, связанные с ограничениями или обременениями имущества, заранее неизвестными приобретателю. Нами в исследованиях, проведенных ранее, также рассматривались вопросы титульного страхования и его соотношения с иными видами страхования , здесь же считаем нужным лишь подчеркнуть его важность и сослаться на справедливые слова Б.Ю. Купреишвили, что "в отличие от" классического "страхования имущества, титульное. защищает не от тех событий", которые могут произойти с этим имуществом в "будущем, а от событий, произошедших в прошлом", но которые могут "отразиться в будущем" . Следует вспомнить такое негативное, но, к сожалению, распространенное явление, как рейдерство. За последние годы увеличивается количество работ, посвященных поиску гражданско-правовых средств, способных противодействовать данному явлению, а также минимизировать его последствия. Например, показательны статьи А.М. Заец "Минимизация риска утраты права собственности, вызванного рейдерством, путем использования титульного страхования" или же А.Ю. Федорова, обосновывающего возможность использования "страхования применительно к защите прав собственности" в рамках противодействия рейдерским захватам в России . Таким образом, и классическое страхование недвижимости как имущества, и страхование ответственности лиц по отношению к недвижимости, и обладающее ярко выраженными особенностями страхование титульное способны образовывать некую систему имущественных гарантий, и тем самым они приобретают весьма важное значение. Однако вместе с тем всегда существует диктуемая самой спецификой развития отечественного рынка страхования опасность ненадлежащего осуществления самих страховых услуг. Здесь показателен опрос, проведенный в 2015 г. Национальным агентством финансовых исследований, согласно которому лишь 34% респондентов дали положительный ответ на вопрос о доверии страховым компаниям. Такие показатели не случайны, ведь с 1992 г. постоянно встает вопрос о высоком уровне мошенничества в сфере страхования, более того, временами специалисты отмечают его скачкообразные проявления, подчеркивая постоянное фиксирование противоправных явлений, причем как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей и выгодоприобретателей, а также иных вовлеченных в страховые правоотношения субъектов . Невозможно не подчеркнуть и еще один немаловажный аспект - страховые правоотношения достаточно сложны, а соответственно, и законодательство, их регулирующее, тоже, к тому же оно отличается определенной динамичностью. Многие виды страхования, будучи применимыми для обеспечения в одних и тех же правоотношениях, начинают, взаимодействуя друг с другом, порой противоречить. Поэтому весьма логично в сферах, где законодатель и (или) стороны приходят к решению о нотариальном удостоверении сделки (например, сделки с недвижимостью) прибегнуть и к нотариальной форме договоров страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов, применительно к основной удостоверяемой сделке. Нотариус может предложить в данном случае всем участникам сделки весь инструментарий, которым наделили его Основы законодательства о нотариате. Во-первых, будучи профессиональным советником по правовым вопросам, к тому же действующим от имени РФ, он может разъяснить сторонам смысл и значение сделки, проверить предоставленный ее проект, в том числе касательно намерений сторон (часто в практике страхования одни виды страхования выдаются за иные, например, банки могут навязывать заемщику якобы страхование его жизни, а на самом деле маскируют под ним страхование своего предпринимательского риска от невыплаты заемщиком по кредиту в случае его смерти или болезни), а также нотариус может проверить соответствие договора требованиям закона (к тому же засвидетельствовать факт ознакомления страхователя с правилами страхования); во-вторых, нотариус при удостоверении сделок проверяет дееспособность граждан и правоспособность юридических лиц (это актуально и с точки зрения проверки возможности заключения сделки страховщиком, который должен отвечать требованиям Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" , в частности, иметь лицензию; актуально это и с точки зрения возможности участия в страховых правоотношениях страховых агентов и брокеров, полномочия которых также должны быть подтверждены; это актуально и с точки зрения сложного субъектного состава ряда договоров страхования, предполагающего участие помимо страхователя еще и застрахованного лица, а также выгодоприобретателя); в-третьих, нотариус может произвести само нотариальное удостоверение сделки (что порождает соответствующие правовые последствия, в том числе касательно доказательственной силы нотариальных актов); в-четвертых, стороны могут прибегнуть к возможности внесения денежных средств в депозит нотариуса (это может касаться и вопросов уплаты страхователем страховщику премии - напомним, что, если не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса; также это может касаться осуществления страховой выплаты самим страховщиком при реализации страхового случая); в-пятых, у системы нотариата богатый инструментарий, направленный на внесудебное урегулирование споров, медиацию. Все это создает благоприятные условия для гармонизации отношений сторон договора, особенно в условиях стабильного недоверия граждан страховым организациям, которое с момента начала построения страхового рынка в России до настоящего дня в полной мере преодолеть не получается.

Нормативные акты: Страховка по кредиту смерть заемщика

"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019) А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования"
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020) ГК РФ исходит из жесткого разграничения договоров страхования на два вида: личное и имущественное (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.

Подборка наиболее важных документов по запросу Оплата кредита после смерти заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Оплата кредита после смерти заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 22.07.2019 по делу N 33-12394/2019
Требование: О взыскании задолженности по кредитной карте.
Обстоятельства: Истец выпустил для третьего лица кредитную карту. В связи со смертью третьего лица обязательство по возврату кредитной задолженности осталось неисполненным. Ответчик вступил в права наследования на имущество третьего лица, в связи с чем на него возложена обязанность по выплате задолженности по кредитному договору.
Решение: Требование удовлетворено. Довод жалобы о злоупотреблении кредитором своим правом на материалах дела не основан. Само по себе обращение в суд, при отсутствии доказательств тому, что Банк после получения информации о смерти заемщика длительное время не предъявлял требования к его наследникам, а последним не было известно о наличии кредитных обязательств наследодателя, не свидетельствует о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование суммой кредита, начисленных по договору.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Оплата кредита после смерти заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Может ли оферта пережить оферента, или Memento mori при заключении договора
(Марков П.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2019, N 9) В рассматриваемом деле заемщик умер через четыре дня после подачи заявки на кредит. На следующий день после смерти заемщика банк перевел деньги, не зная о его кончине. Когда (чуть больше чем через полгода) единственная наследница вступила в наследство и получила возможность распоряжаться деньгами, она вернула банку всю сумму кредита. Однако банк посчитал, что наследница должна выплатить ему еще и проценты за период со дня выдачи кредита до его возврата. Суд отказал банку в иске и отметил, что смерть заемщика (оферента) прекращает оферту, но не аргументировал свою позицию. Также он учел, что наследница вернула деньги в разумный срок после того, как получила возможность ими распоряжаться. Без подробного обоснования такого решения можно только догадываться, действительно ли суд считает, что оферта должна прекращаться после смерти оферента, или же он просто посочувствовал наследнице заемщика, с которой требовал деньги банк.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Исключения из страхового покрытия: критерии допустимости, порядок информирования потребителя страховой услуги
(Кратенко М.В.)
("Право и экономика", 2018, N 9) Ц.В. обратилась с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья. В обоснование исковых требований указала, что ее супруг Ц.С. заключил кредитный договор от 16.11.2016 с ПАО "Сбербанк", а также оформил заявление об участии в Программе страхования жизни и здоровья заемщика. В период действия кредитного договора и договора страхования Ц.С. умер (22.02.2017). Истица является супругой и наследником Ц.С., после смерти супруга уведомила банк и страховую компанию о наступлении страхового случая, однако ответчик страховую выплату в погашение задолженности по кредиту не произвел.

Нормативные акты: Оплата кредита после смерти заемщика

"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018) М.И., М.А. - сын и супруга умершего 19 января 2015 г. М. - обратились в суд с иском к банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: