Виды кредитов во франции

Обновлено: 27.04.2024

Каждый мечтал бы иметь свою недвижимость во Франции. Особенно привлекательно выглядел бы собственный домик где-нибудь на Лазурном Берегу. Однако всем известно, что жилье здесь достаточно дорогое. Как же воплотить свою мечту в реальность поскорее? К счастью, выход есть – поможет ипотека во Франции!

Не все знают, что иностранным гражданам кредит во Франции получить достаточно просто. Все, что связано с заграницей нас, как правило, пугает, особенно, если мы недостаточно хорошо владеем иностранными языками. Но на самом деле эти страхи основаны лишь на недостатке информации. Все знают: предупрежден, значит вооружен!

Купить недвижимость во Франции в ипотеку – легко, особенно, если рядом есть такой надежный партнер, как компания «Кофранс». Поскольку большинство сотрудников нашей фирмы являются действующими юристами, у вас нет оснований опасаться каких-либо «подводных камней», обманов или сложностей: мы знаем законы Франции лучше всех, и свято их соблюдаем! Тысячи россиян уже приобрели недвижимость в Европе, благодаря нам они сделали это быстро, а главное, самым выгодным образом.

Как получить кредит во Франции

Ипотека во Франции – лучший способ купить недвижимость

Условия ипотечного кредитования во Франции несколько отличаются от российских, и отнюдь не в худшую сторону. Власти относятся к иностранцам, желающим купить здесь жилье, очень лояльно, а банки охотно предоставляют многим из них такую возможность. Каковы же основные правила получения ипотечного займа?

— Ставки весьма выгодные: в среднем от 2.5 до 4.5% годовых.

— Срок выплаты кредита составляет 7–30 лет: можно не торопиться.

— Возраст иностранного залогодателя на момент выплаты последнего взноса не должен превышать 75 лет: опять же есть время, чтобы заработать и не перетрудиться.

— Сумма ежемесячного взноса в счет погашения ипотеки не должна превышать 40% от среднемесячного дохода залогодателя.

При утверждении кандидатуры заявителя, банк выдаст ему на руки специальный документ, о согласии на предоставление ипотечного займа. В этом документе будут указаны все условия выплаты кредита, права и обязанности участников финансовой сделки, график платежей, штрафные санкции за просрочки и так далее.

Получение кредита во Франции не займет много времени. Срок рассмотрения заявки составит примерно две недели. Срок одобрения кредита 30–40 дней. Необходимо будет представить в банк следующие документы:

  1. Удостоверение личности, свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей.
  2. Счета за телефон, электричество, последние жилищные квитанции – все, что подтверждает наличие постоянного места проживания.
  3. Расчетные листки за последние три месяца, договор с работодателем (для работающих по найму), справка о доходах и налоговых отчислениях (НДФЛ).
  4. Выписки с банковского счета заемщика (три месяца), схема погашения имеющегося кредита (если есть).
  5. Свидетельства о собственности на имущество во владении.
  6. Предварительная договоренность о купле-продаже кредитуемого объекта недвижимости.

Это примерный список. Все документы, разумеется, должны быть переведены на французский язык. Чем больше информации вы предоставите, тем больше кредит вам дадут. Банк внимательно изучит вашу финансовую ситуацию. Если вы имеете надежную работу в солидной компании или стабильный доход из других источников, чистую налоговую историю, владеете собственной недвижимостью в России, то получить ипотеку не составит труда.

Конечно, каждый случай индивидуален, и если вдруг вам откажут в одном банке, то это вовсе не значит, что откажут и в другом. При сотрудничестве с компанией «Кофранс», которая является проверенным брокером на рынке недвижимости, сотрудники подберут для вас наиболее выгодные условия для получения ипотечного кредита, помогут подготовить безупречный пакет документов и проведут все переговоры за вас.

Cofrance SARL — юридическое сопровождение во Франции.

50% россиян покупают недвижимость во Франции при помощи ипотечного кредитования, потому, что это удобно и выгодно. Цифра более чем обнадеживающая. Если вы все еще сомневаетесь, проконсультируйтесь с нашими специалистами. Вы убедитесь, что получить ипотеку во Франции – легко!

Во Франции на протяжении большей части XIX в. существовал биметаллизм. По закону 1803 г. золото и серебро подлежали свободной чеканке, а монеты из обоих металлов имели неограниченную силу законного платежного средства. В 1865 г. Франция возглавила Латинский монетный союз, а в 1873 г. отменила свободную чеканку серебра, сохранив ее только за золотом. Это означало переход от биметаллизма к золотому монометаллизму. Однако за ранее отчеканенными пятифранковыми серебряными монетами была сохранена неограниченная сила законного платежного средства. Поэтому французская денежная система была золотым монометаллизмом «хромающего» типа. 5 августа 1914 г. был издан закон, отменивший размен банкнот Банка Франции на золото и предоставивший ему право выпуска банкнот с принудительным курсом. Во время войны золотые монеты ушли из обращения, было заполнено неразменными банкнотами, переродившимися в бумажные деньги. Эмиссия этих банкнот использовалась для финансирования военных расходов государства. Структура денежного обращения во Франции разделяется на такие основные понятия, как:

1) денежная масса (la masse monetairc) ;

2) ликвидные средства в экономике (la liquidite de I’economic) .

Денежная масса – агрегат М1 включает в себя наличные деньги, т. е. банкноты и разменную монету, и записанные на счета деньги, т. е. банковские деньги, которые выпускаются на базе вкладов «до востребования» в банках, бюро почтовых переводов, казначействе.

Агрегат М2 состоит из агрегата М1 и денег, созданных банками и другими кредитно-финансовыми институтами на основе срочных вкладов и специальных счетов (сберегательных вкладов, кассовых бонов, накопительных счетов для жилищного строительства, бонов национальной кассы сельскохозяйственного кредита). Все это называется подобием денег, или квази-деньгами. В свою очередь агрегат М3 включает агрегат М1 и вклады в сберегательных кассах, казначейские боны, которые, как правило, размещаются среди населения.

С 1960-х гг. обнаруживается тенденция к увеличению безналичного оборота.

Основными видами наличного оборота денег являются банкноты и разменные монеты, тогда как безналичный оборот представлен чеками и счетами по различным видам вкладов.

Во Франции существуют четыре источника выпуска денег:

1) Центральный банк (Банк Франции);

2) банки и некоторые кредитно-финансовые институты, создающие квазиденьги;

3) Министерство финансов, которое, кредитуя хозяйство, выпускает деньги;

4) депозитно-сохранная касса, осуществляющая косвенную эмиссию денег.

Одновременно во Франции существуют три основных канала эмиссии денег:

1) банковское кредитование национальной экономики, которое составляет от 20 до 85 эквивалентов денежной массы;

2) банковское кредитование государства (удельный вес государственных облигаций колеблется с 33 % в денежной массе с 1960-х гг. до 9 % в 1990-e гг.) через банкноты, выпущенные под государственные облигации;

3) эмиссия банкнот под прирост официальных золотовалютных резервов, которая осуществлялась в основном до 1976 г., т. е. до Ямайского валютного соглашения.

В качестве безналичного оборота во Франции широко используются чековое обращение, текущие счета, а также кредитные карточки.

С 1957 г. Франция является членом Европейского экономического сообщества, которое в 1996 г. согласно Маастрихтским соглашениям было преобразовано в Европейский союз, объединивший 18 европейских стран. В настоящие время Европейский союз перешел на единую валюту – евро, это привело к определенным изменения в денежной системе стран-участниц. Однако на настоящий момент национальные денежные единицы еще действуют на территории стран, но постепенно вытесняются единой валютой.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

47. Денежная система США

47. Денежная система США Одной из особенностей денежной системы США являлось длительное существование биметаллизма (до 1900 г., когда был издан акт о золотом стандарте, утвердивший в качестве денежной единицы страны золотой доллар).Характерной чертой денежной системы США

48. Денежная система Великобритании

48. Денежная система Великобритании Несмотря на то что Великобритания является членом Европейского союза, она сохранила национальную валюту.Денежная единица Великобритании – фунт стерлингов. Он использовался задолго до возникновения централизованного государства

49. Денежная система Японии

49. Денежная система Японии Эмиссионный институт – Банк Японии был учрежден в 1882 г. По закону 1889 г. он получил право фидуциарной банкнотной эмиссии. Золотой стандарт в Японии был введен в 1897 г.Золотое содержание было установлено в 0,75 г чистого золота. Во время Первой

51. Денежная система Канады

51. Денежная система Канады До образования Канады как государства на ее территории существовало денежное обращение колониального типа. В обращении использовались французские, испанские, португальские серебряные монеты, среди которых было довольно много неполноценных

Тема 75. Денежная система: понятие и элементы

Тема 75. Денежная система: понятие и элементы Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством (Шевчук Денис, Деньги Кредит Банки конспект лекций, Финансы и кредит)… Тип

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА США

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА США Одной из особенностей денежной системы США является длительное существование биметаллизма, который поддерживали не только влиятельные в США владельцы серебряных рудников, но и широкие круги заемщиков – мелких и средних промышленников и фермеров,

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ФРАНЦИИ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ФРАНЦИИ Во Франции на протяжении большей части XIX в. существовал биметаллизм.В 1865 г. Франция возглавила Латинский монетный союз, а в 1873 г. отменила свободную чеканку серебра, сохранив ее только за золотом. Это означало переход к золотому монометаллизму.

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ВЕЛИКОБРИТАНИИ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ВЕЛИКОБРИТАНИИ Денежная единица Великобритании – фунт стерлингов. Он использовался задолго до возникновения централизованного государства еще в IX -X вв. В названии «фунт стерлингов» нашло отражение его первоначальное весовое содержание: из одного

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ГЕРМАНИИ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ГЕРМАНИИ До 70-х гг. XIX в. в Германии не было единой денежной системы, свыше 20 государств и княжеств имели различные виды денежных систем. Основаны они были в первую очередь на серебряном монометаллизме, лишь в Бремене был золотой талер. Остальные денежные

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ЯПОНИИ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ЯПОНИИ Эмиссионный институт – Банк Японии был учрежден в 1882 г. По закону 1889 г. он получил право фидуциарной банкнотной эмиссии. Золотой стандарт в Японии был введен в 1897 г.Золотое содержание было установлено в 0, 75 г чистого золота. Во время Первой мировой

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА КАНАДЫ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА КАНАДЫ Денежная система Канады образовалась в исторически короткий отрезок времени. Она сформировалась к 1867 г.До образования Канады как государства на ее территории существовало денежное обращение колониального типа. В обращении в качестве денег

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ Денежная система Италии за свое многовековое существование претерпела немало изменений. Для нее были характерны и периоды монометаллизма и период биметаллизма. В 1895 г. был введен золотомонетный стандарт.В годы Первой мировой войны и в период

ЛЕКЦИЯ № 7. Банковская система и кредитно-денежная политика

ЛЕКЦИЯ № 7. Банковская система и кредитно-денежная политика 1. Банковская система государства, классификации и функции Банковская система государства – совокупность кредитно-денежных, финансовых институтов, посредством которых в экономике осуществляется денежный и

Кредит является предоставление денег в виде займа , предоставленных в кредитора (заимодавца) к должнику (заемщику). Для кредитора операция порождает претензию к заемщику, в силу которой он может добиться возврата денежных средств и выплаты вознаграждения (процентов) согласно плановому графику. Для заемщика, будь то компания или физическое лицо, кредит подтверждает наличие долга и открывает предоставление финансового ресурса временного характера.

Резюме

Этимология


Этимология термина « кредит» (причастие прошедшего времени от латинского « credere », «верить») напоминает о том, что операция основана на убеждении кредитора в том, что должник сможет выплатить свой долг в срок. Таким образом, кредитор - это « тот, кто доверяет » должнику.

Место

Кредитное право значительно развилось под влиянием диверсификации банковских профессий и методов распределения кредитов (удаленно, через Интернет, через посредничество или iobsp ), а также в рамках защиты потребителей.

Во Франции

Определение кредитного договора

Кредит - это договор, по которому кредитор (имеющий обязательство уплатить цену, вытекающую из любого договора ) соглашается на отсрочку выполнения его услуги (выплаты его долга ) должником . Юридически обязательство по оплате зависит от срока.

Мы можем попытаться провести различие между ссудой и ссудой, у которых разные цели. Ссуда, безусловно, основана на кредитном механизме (поскольку обязательство реституции имеет определенный срок), но не весь кредит является ссудой (поскольку кредит в строгом смысле слова, то есть кредитный механизм, который не может быть приравнен к ссуде). договор финансирования, не предполагает передачи кредитором денежной суммы). Согласно классическому пониманию, кредитный договор - это консенсуальный договор, в то время как кредитный договор - это реальный договор (который состоит из передачи ссудных средств заемщику). Однако эта концепция была полностью поставлена ​​под сомнение во французской судебной практике, которая теперь считает, что ссуда не является реальным договором, когда она предоставляется кредитным учреждением.

В конечном счете, два термина (ссуда и кредит) очень часто используются как синонимы, когда речь идет о денежных суммах, в том числе в праве и прецедентном праве, не влияя на правильное понимание операций. Ни Потребительский кодекс, ни Денежно-финансовый кодекс не вводят никакой разницы между ссудой и кредитом. Согласно бельгийскому законодательству, этот вопрос стал предметом многочисленных споров, поскольку заявленная кредитором потеря финансирования в случае досрочного погашения ограничивается 6 месяцами при наличии ссуды (статья 1907-бис) Гражданского кодекса), хотя оно может быть значительным при наличии кредита (с 2014 года это ограничение распространяется на все ссуды и кредиты, причем последний должен составлять менее 2 миллионов евро).

Кредит предполагает уверенность в кредиторов в способности должника в честь его долг , как запланированные сроки. Вот почему нет «права на кредит»; кредиторы всегда вправе отказать в ссуде, что часто упоминается в прецедентном праве .

Закон предусматривает возможность добросовестного должника, который больше не может уложиться в установленные сроки, потребовать от судьи приостановления его обязательства по выплате кредита на максимальный период в два года, как это предусмотрено в статьях L314-20. Потребительского кодекса и 1343-5 Гражданского кодекса.

Подтверждение кредитного договора

Кредит - это правовой акт, который должен быть подтвержден в письменной форме, если он касается суммы, превышающей 1500 евро в соответствии со статьей 1359 Гражданского кодекса.

При применении принципа чередования доказательств кредитор должен доказывать свое требование, а должник - причину своего освобождения. С точки зрения кредита это означает, что кредитор должен доказать наличие положения, если он является кредитным учреждением (когда кредитор является кредитным учреждением, предоставление средств является для него обязательством; в других случаях это условие кредита. формирование), а также наличие и содержание кредитного договора (в качестве кредитора по погашению). Заемщик должен доказать, что оплатил рассрочку.

Это доказательство возлагается на профессионала, который должен предоставить его в контрактных документах, представленных при выделении средств.

Следует отметить, что подтверждение наличия мандата на привлечение капитала, возложенного на посредника в банковских операциях и платежных услугах ( iobsp ), не освобождает кредитную организацию от предоставления доказательства договора. фактически, обращение к брокеру с просьбой о ссуде не означает, что потребитель принял ссуду.

Кредит и жизнь в паре

Супруг может нести солидарную ответственность по кредитному долгу, взятому на себя другим супругом, при условии, что этот долг «скромный» и полезен «для нужд домашнего хозяйства» или даже «для нужд повседневной жизни» (статья 220 п.2 Гражданского кодекса ).

Так много понятий определяется прецедентным правом . Например, консолидация кредита в размере 61 000 евро не считается отвечающей этим критериям.

В случае, если ежемесячные платежи по кредиту снимаются со счета, открытого на имя только одного из членов пары, другой должен доказать, что средства, внесенные на этот счет, были обычными (если это так ).

Закон о распределении кредитов

Последние события в банковской сфере различают функцию предоставления кредита, предназначенную для кредитных организаций, и, поскольку 1 - го октября 2014 , Посредникам в краудфандинге , функции кредитного маркетинга, выполняемой либо сотрудниками кредитных организаций , либо независимыми дистрибьюторами банков, посредниками в банковских операциях и платежных услугах (или iobsp ).

Их нормативно-правовая база, поскольку 15 января 2013 г. , материализовали это новое разделение с главной целью защиты заемщиков.

Эта защита юридически отражается в возникновении обязанности предоставлять консультации по займам, к которой брокеры - посредники в банковских операциях и платежных услугах связаны в отношении заемщиков.

С 2016 года для кредитов физическим лицам установлен правовой режим на общих основаниях, будь то потребительские кредиты или ипотечные кредиты. Во Франции этот режим изменяет Потребительский кодекс (постановлением 2016-351 от 25 марта 2016 г. ), в последовательных этапах между 1 - го июля 2016 и 21 марта 2019 г., .

В долгосрочной перспективе, недавнее добавление этого обязательства советовать iobsp брокеров в кредите может поставить под сомнение обязанность кредиторов, ограничивается предупреждением: он может исчезнуть и быть заменен обязательством советовать, который, таким образом , гармонизировать защиту заемщикам, независимо от канала подписки, выбранного для кредита.

Информация о потребителе / ​​заемщике

Преддоговорная информация о заемщике на протяжении всего срока действия договора является фундаментальным аспектом защиты прав потребителей.

Законодательство о процентах

Во Франции понятие процента сопровождается базовой ставкой, в данном случае пределом , которым является ставка « ростовщичество ».

Согласно условиям статьи L.314-6 Потребительского кодекса, ростовщическим считается любой обычный заем, предоставленный по общей эффективной ставке (TEG), которая на момент предоставления более чем на треть превышает среднюю процентную ставку. трудовые ресурсы, отработанные кредитными организациями в предыдущем квартале для операций аналогичного характера с аналогичными рисками ». Пороги ростовщичества опубликованы, и их можно посмотреть на веб-сайте Banque de France.

Проценты как цена кредита

Проценты - это сумма денег, которую заемщик должен выплатить в дополнение к заемной сумме (именуемой «Основная сумма»). Если запрос процентов был исторически спорным, регулируемым (ограничение феномена ростовщичества ), даже осужденным, то банковское лобби в настоящее время оправдывает требование процента с помощью ряда аргументов:

  1. Кредит - это услуга, предоставляемая кредитором заемщику. Как и любая услуга, она продается. Цена этой услуги как раз и составляет проценты. И эта цена примерно пропорциональна сумме ссуды, поэтому эта цена обычно представлена ​​в виде ставки, называемой процентной ставкой.
  2. Вознаграждение за банковскую деятельность: вложенный капитал заслуживает вознаграждения, практика получения ссуды должна приносить пользу.
  3. Это цена, которая должна быть уплачена кредитору или финансисту, чтобы компенсировать ему отказ от предпочтения ликвидности .
  4. Риск кредитора: если некоторые люди не возвращают деньги и не являются кредитоспособными, то есть продажа их имущества не позволяет вернуть ссуду, предполагается, что проценты покроют убытки (по крайней мере, частично). ).
  5. Инфляция: Инфляция вызывает постоянное обесценивание покупательной способности валюты, в которой номинирован долг. Теоретически процентная ставка позволяет полностью или частично компенсировать эту девальвацию и в конечном итоге вернуть эквивалентную сумму денег.
  6. Освобождение от налога на проценты в контексте инвестиций в аренду . Это означает, что государство берет на себя часть общей стоимости кредита.
Степень износа

Установите потолок, который не может быть превышен практикой коммерческих ставок под угрозой наказания. Определяется порог ростовщичества , тип кредита, а не тип кредита, в соответствии с наблюдаемой средней эффективной ставкой. Кредит, превышающий 133% от средней эффективной ставки по рассматриваемому типу кредита, является ростовщическим. Нормы износа публикуются ежеквартально Банком Франции .

В случае ростовщической ставки чрезмерные проценты начисляются на обычные проценты, а затем на непогашенный капитал.

Общая эффективная ставка

Общая эффективная ставка (ТЭГ) является ставкой , которая должна представлять полную стоимость для клиента пользователя (или заемщика ).

До 2016 года он использовался для ипотечных кредитов физическим лицам.

TEG по-прежнему используется для кредитов предприятиям и, возможно, для кредитов физическим лицам, за исключением потребительских кредитов и ипотечных кредитов после 2016 года.

Он включает связанные с этим обязательные по договору расходы, а именно административные расходы, различные комиссии, стоимость конкретных гарантий. Ни одну из этих затрат не следует забывать при расчете TEG. Также необходимо проводить различие между дополнительными расходами, связанными с услугами (техническое обслуживание, например, для автокредита), и дополнительными расходами на страхование. Текущая практика заключается в разработке продуктов и финансовых решений, аналогичных аренде и не подпадающих под обязательство производить TEG по контракту. Для некоторых профессионалы все еще могут предоставить достаточный и четкий уровень информации.

В 1998 году Европейская комиссия приняла своей директивой № 7 следующее определение расчета TEG в соответствии с актуарной математикой: TEG таково, что алгебраическая сумма притока (+) и исходящего (-) дисконтированных потоков равен нулю в любую дату. Апрель является годовой ставкой, база 365 обычно эквивалентного суточной нормой я обновление: . Обновленный поток потока таков, что где N - количество фактических дней между датой сделки и датой сделки . Дата обращения обычно выбирается как самая высокая дата потоков. ( 1 + Т E грамм ) знак равно ( 1 + я ) 365 > F В F 0 > F В знак равно F 0 * ( 1 + я ) НЕТ * (1 + я) ^ > F В F 0 >

Франция приняла эту директиву Законом 2002-927.

Таким образом, общая эффективная ставка обязательно является пропорциональной актуарной ставкой.

Кассационный суд напомнил об этом в решении от 27 ноября 2013 г. .

Легко рассчитать TEG ссуды с помощью электронной таблицы или инструментов, которые существуют в Интернете.

Годовая процентная ставка заряда или АТР

Годовая процентная ставка является юридическим показателем, поэтому имеет ту же природу, что и TEG, но предназначена для потребительских кредитов , а с 2016 года - для ипотечных кредитов.

Правовая процентная ставка

Представляет собой минимальную процентную ставку, применимую к определенным правовым ситуациям или судебным решениям.

Это относится к займам, но также в более широком смысле ко всем ситуациям, в которых капитал может приносить проценты.

Основные темы кредитных споров

Несмотря на постоянное усиление кредитного законодательства, в частности, под влиянием Европейского Союза , кредитные споры переживают бурное развитие.

В основном это касается:

  • соблюдение информационных обязательств кредитора и посредника: обязательство по представлению ( банка-дистрибьютора ), информационноеобязательство , обязательство по предупреждению (или обязательство по объяснению и обязательство по консультированию , когда это необходимо);
  • обоснованность расчета глобальной эффективной ставки или годовой глобальной эффективной ставки ;
  • срок действия предоставленных гарантий , в частности поручительств ;
  • солидарность между созаемщиками, особенно, в рамках пар , в соответствии с различными формами союза;
  • чрезмерная задолженность также является частью судебных разбирательств по кредитным операциям.

В финансах

Кредит включает в себя все формы предоставления денег, будь то в форме договоров банковского кредита или условий платежа от поставщика к покупателю.

  • Кредит обычно предполагает выплату процентов, которые должны быть уплачены должником (получателем кредита, также называемым заемщиком) кредитору (тому, кто предоставляет кредит, также называется кредитором).
  • Когда средства предоставляются банковским или финансовым учреждением, последнее может либо использовать предыдущие сбережения, имеющиеся в его распоряжении, либо занять их, в свою очередь, на денежном рынке, либо создать сумму, заимствованную с помощью механизма денежного создания .

Кредитный механизм

Категории

В банки , которые являются основными поставщиками кредита, как физические , так и компании в целом различают кредиты краткосрочные (менее одного года), в срок среднего ( от 2 до 6 лет) и долгосрочной перспективе (за 6 лет). Эта разбивка не стандартизирована и варьируется от банка к банку.

Кроме того, мы вообще различаем:

  • ссуда, фиксированная сумма, определенная раз и навсегда, которая подлежит погашению одним или несколькими определенными частями ;
  • в кредит стоячих или кредитный союз соответствует праву занимать неограниченные деньги из банка в пределах времени и суммы. Для бенефициара интерес состоит в том, чтобы использовать деньги в соответствии со своими потребностями и, следовательно, брать в долг только то, что строго необходимо. В этом случае банк предоставляет авторизацию, называемую аккредитивом, которая может использоваться в контексте:
    • кредитная линия ;
    • возобновляемый кредит , ранее называемый постоянный кредит или возобновляемый кредит ;
    • разрешение на овердрафт .

    Кредитные производители (или поставщики)

    Во Франции

    Кредитные учреждения , категория , которая включает в себя банки обязаны получить одобрение от ACPR, их административного органа для утверждения и контроля.

    Анализ кредитоспособности должника лежит в основе предоставления и продажи кредита. Как правило, финансовые учреждения не любят заемщиков с чрезмерной задолженностью или самозанятых.

    Начали появляться автоматы, использующие алгоритмы и компьютерную логику для этого анализа.

    Краудфандинговые посредники

    Распределение кредитов

    Во Франции

    Распределение или продажу кредита можно рассматривать как структурное изменение банковского кредита. Потребность в улучшении банковского баланса приводит к более высоким целям защиты потребителей.

    Продажа кредита поручается либо кредитным учреждениям, либо посредникам, независимым от банковских сетей.

    Таким образом, маркетинг кредита через посредников в банковских операциях и платежных услугах с 2013 года регулируется особыми правилами.

    Точно так же закон усиливает обязательства и ответственность банка, выдающего кредит . Обязанность предупреждать постепенно отменяется с 2006 года.

    Учитывая недавнее создание этого обязательства по предупреждению, ученые-юристы, например, прецедентное право, не спешили определять метод расчета ущерба и его компенсации.

    С этой точки зрения возникает несколько решений.

    Применяемая сейчас теория потери шанса приводит к тому, что исключается возмещение, равное сумме ссуды, и устанавливается процентная доля от 5% до 10%. Такой метод не исключает в каждом конкретном случае большей компенсации, обусловленной, например, точным доказательством ущерба, причиненного нарушением обязательства по предупреждению.

    Наконец, правовая база для ипотечных кредитов должна существенно измениться, март 2016 , с принятием 10 сентября 2013 г. , новой Европейской директивы по ипотечному кредитованию (CARRP).

    Вы можете поделиться своими знаниями, улучшив их ( как? ) Согласно рекомендациям соответствующих проектов .

    Несколько государственных займов были выданы в течение экономической истории современной Франции . Эти национальные займы выдаются во время войны, когда государственные финансы находятся под напряжением, а также в мирное время, когда необходимо запускать определенные проекты, а государственный долг остается высоким. Если у правительства заканчиваются наличные деньги, а налогов становится недостаточно, иногда возникает необходимость в заимствовании.

    Чтобы побудить население массово подписываться на эти кредиты, правительства проводят пропагандистскую работу , в частности, с помощью плакатов, разжигающих националистический дух.

    Резюме

    Национальные займы

    Визовая операция (1715-1726 гг.)

    Из 3-4 миллиардов ценных бумаг, находящихся в обращении (включая «монеты» ) во Франции, выпущенных с 1702 года Caisse des Loans , только 2,2 миллиарда из которых государство не признает. его смерть Людовиком XIV .

    Заем от 9 августа 1789 г.

    Заем II революционного года (1793)

    20 мая 1793 года Национальное собрание проголосовало за принудительную и добровольную ссуду людям, перечисленным как имеющие высокие доходы (более тысячи фунтов в год), чтобы собрать один миллиард фунтов для финансирования войны. На практике он становится конфискационным, если налогооблагаемый доход превышает 9000 фунтов стерлингов (излишек взимается государством). На 31 января 1794 года эта ссуда уже принесла 640 000 фунтов стерлингов единственному финансовому округу Гренобля. Запуск этого кредита сопровождается призывом к патриотическому пожертвованию, в то время как многие комиссары, аудиторы и контролеры патрулируют страну.

    Принудительный заем 19 Фримеров IV года (10 декабря 1795 г.)

    Заем 19 Frimaire IV года - третий крупный революционный заем. Он установлен законом 19 Frimaire IV года и является принудительной ссудой. Его размер установлен в 60 миллионов франков . Он выплачивается ассигнованиями , что позволяет государству вывозить из экономики эти обесценившиеся активы.

    Только консолидированная треть из трех предыдущих займов, указанных выше, гарантирована в 1797 году, что составляет крупнейший национальный дефолт .

    Заем 1825 г.

    Инициированный Арман-Эммануэлем дю Плесси де Ришелье , этот заем является первым в своем роде во Франции, поскольку он представлен на фондовом рынке.

    Ссуды на погашение военного долга (1870-1871 гг.)

    Франция должна выплатить 5 миллиардов золотых франков в качестве военного долга Германии до конца 1873 года в дополнение к аннексии Эльзаса и Мозеля. Он дважды заходил на рынок: 20 июня 1871 года, по всей стране, а затем 15 июля 1872 года, когда рынок открывался по всему миру. Долг выплачивается вовремя, в соответствии с Франкфуртским договором : после этого немецкие войска покидают территорию.

    Займы времен Первой мировой войны (1915-1920 гг.)

    Четыре государственных займа в ноябре 1915 г., октябре 1916 г., ноябре 1917 г. и октябре 1918 г. были выданы во время Первой мировой войны для финансирования войны, которая длилась дольше, чем ожидалось. Государственный заем, выданный в конце 1918 года, так называемый «освободительный» заем для финансовой и общественной мобилизации, собрал 55 миллиардов франков через многочисленные пропагандистские плакаты.

    Банки Франции считаются одними из самых надежных в мире. Это обусловлено тем, что внушительная часть учреждений работает еще с XIX века, и за свою долгую историю успела завоевать авторитет. И для поддержания своего статуса и состояния банки активно выдают кредиты иностранным гражданам.

    Виды ипотечных кредитов во Франции

    Ипотека во Франции

    Банки Франции, как и банки других стран, предоставляют своим клиентам несколько видов кредитов, которые различаются между собой ставками:

    1. Ипотечный кредит с фиксированной ставкой. Данный вид кредита предполагает одинаковые проценты по кредиту на протяжении всего срока выплат. Такой вид кредита применим в том случае, если ежемесячные выплаты имеют небольшие размеры.
    2. Ипотечный кредит с плавающей ставкой. При таком кредите проценты по кредиту меняются с течением времени. Этот вид кредита подходит в том случае, если сумма кредита больше среднего. Кредитор периодически будет рассматривать историю выплат и менять процентную ставку. То есть при своевременном и ответственном выполнении заемщиком условий банка, кредитор вправе снизить ставку.
    3. Ипотечный кредит со смешанной ставкой. Под таким кредитом предполагают изменение вида процентной ставки по истечении определенного срока кредита. Так, например, в первые несколько лет ипотека выплачивается по фиксированной ставке, а после по плавающей.

    Существуют санкции и для досрочного погашения. Но они, как правило, действуют только в первые годы ипотеки. В среднем ставка по ипотеке во Франции составляет от 3 до 5 % годовых. Для ипотеки с плавающей ставкой начальная ставка составляет 3,3%.

    Риски

    Ипотека во Франции

    Заемщики, так же как и банки, берут на себя риск при оформлении ипотеки. Однако это больше касается ипотеки с плавающей ставкой. Дело в том, что благодаря резким и кардинальным изменениям в экономике страны ставка может увеличиться в несколько раз.

    Немаловажно и то, что после кризиса банки Франции выдают ипотечные кредиты нерезидентам с условием первоначального взноса 50% (до кризиса было 30%). В Монако существуют банки, готовые выдать ипотеку, покрывающую полную стоимость жилья. Но для получения такого кредита придется собрать огромное количество документов и пройти несколько инстанций.

    Специалисты рекомендуют при оформлении ипотеки во Франции обращаться к местным юристам, которые смогут без языковых и прочих барьеров подготовить нужный пакет документов и добиться максимальной суммы ипотечного кредита под небольшой фиксированный процент.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: