Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса

Обновлено: 18.07.2024

Малый бизнес относится к видам деятельности, ведение которых не только предоставляет множество возможностей, но и сопровождается серьезными рисками. Тем более – в сегодняшних условиях, когда продолжают действие ограничительные меры, связанные с противодействием пандемии коронавирусной инфекции.

  1. Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства
  2. Виды кредитов для малого бизнеса от государства
    1. Льготный или беспроцентный кредит
    2. Грантовая поддержка
    3. Субсидии
    4. Поддержка от Службы занятости
    5. Поддержка имущественного характера
    6. Микрозаймы от государства
    7. Федеральные программы поддержки бизнеса
    8. Региональные программы поддержки бизнеса
    1. Требования к заемщикам
    2. Куда обращаться
    3. Необходимые документы
    1. Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса
    2. Банковские организации
    1. Кому адресованы льготные кредиты государства?
    2. На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?
    3. Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?
    4. Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?

    Поэтому нет ничего удивительного в активизации государственной политики в части поддержки предпринимательства. Основным направлением работы в этой сфере стало льготное кредитование малого бизнеса в 2021 году. Такой вариант финансирования по-прежнему остается одной из самых действенных мер поддержки. Выдача государственных кредитов на развитие малого бизнеса ведется разными структурами, а процедура получения заслуживает более внимательного и детального рассмотрения.

    Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства

    Чтобы претендовать на кредит для бизнеса с господдержкой, хозяйствующий субъект – ООО или ИП – должен соответствовать нескольким требованиям. По состоянию на середину 2021 года государственная помощь выделяется так называемым субъектам МСП – малого и среднего предпринимательства. К таковым относятся три категории ООО или ИП:

    • микропредприятия, имеющие численность персонала в пределах 15 человек и годовой доход, не превышающий 120 млн. руб.;
    • малые предприятия, аналогичные ограничения для которых установлены на уровне 100 сотрудников и 800 млн. руб.;
    • средние предприятия с численностью трудового коллектива до 250 работников и годовым доходом не выше 2 млрд. руб.

    Еще одним критерием для получения государственной поддержки становится структура учредительного капитала юридических лиц. К ней предъявляются три требования:

    • как минимум, 51% принадлежит физическим лицам или субъектам МСП;
    • не более 49% уставного капитала находится в собственности юридических лиц, не отнесенных к малому и среднему предпринимательству;
    • муниципалитетам, региональным и федеральным органам власти, а также НКО принадлежит не более четверти учредительного капитала.

    Но и на этом требования к потенциальным адресатам кредитования для поддержки малого бизнеса от государства не заканчиваются. Дополнительными условиями финансирования выступают:

    • срок деятельности субъекта МСП в пределах 2 лет;
    • обязательная регистрация в налоговом органе;
    • отсутствие долгов по налоговым платежам, другим фискальным выплатам и банковским кредитам;
    • включение организации или ИП в ЕРСМСП (аббревиатура означает Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства).

    В рамках реализации отдельных государственных программ могут устанавливаться условия финансирования сверх перечисленных выше. Обычно речь идет о ведении определенных видов деятельности, поддержка которых носит приоритетный характер. К числу таких относятся: здравоохранение, образования, сельское хозяйство, внутренний туризм, культура, торговля (оптовая и розничная) и т.д.

    Приведенный перечень далеко не полон, он может корректироваться и дополняться в зависимости от ситуации в конкретном регионе или в экономике страны в целом.

    Виды кредитов для малого бизнеса от государства

    Государственная политика поддержки малого бизнеса носит широкомасштабный характер. Она включает работу по нескольким направлениям, каждое из которых требуется описать более подробно.

    Льготный или беспроцентный кредит

    Первым и наиболее действенным мероприятием в сфере поддержки малых и средних ООО/ИП стало льготное кредитование. Программа запущена в 2019 году и будет действовать до 2024 года. С высокой вероятностью ее реализация будет продолжена и после указанного срока.

    Выдачей льготных кредитов для малого бизнеса от государства занимается 101 аккредитованный банк (по состоянию на сентябрь 2021 года). В указанное число входят практически все ведущие финансовые организации страны, включая СберБанк, ВТБ, Открытие, Зенит и многих других. Помимо крупных федеральных банков к реализации программы привлекаются и ведущие региональные кредитные структуры, особенно активные в том случае, если помощь бизнесу финансируется за счет бюджетов субъектов РФ.

    Кредит для бизнеса с господдержкой относится к целевым. Полученные средства направляются на решение одной из четырех задач:

    1. Пополнение оборотных активов предприятия. В этом случае деньги расходуются на закупку сырья или выплату зарплаты. Конкретные условия финансирования определяются на уровне регионов. Стандартный срок кредитования не превышает 1 года, лимиты составляют от полумиллиона до 500 млн. руб.
    2. Реализация инвестиционного проекта. Полученные финансовые ресурсы расходуются на развитие бизнеса, например, приобретение оборудования или капитальный ремонт производственных помещений. Сумма кредитования – от полумиллиона до 2 млрд. руб., длительность – в пределах 10 лет.
    3. Развитие бизнес деятельности. Программа поддержки рассчитана исключительно на самозанятых и микропредприятия. Кредитный лимит равняется 10 млн. руб., срок финансирования – не более 5 лет.
    4. Рефинансирование. Деньги направляются на перекредитование на более выгодных, чем существующие условия. Результатом становится снижение финансовой нагрузки на заемщика, так как новые кредит оформляется по льготной ставке, в некоторых случаях – и вовсе под ноль процентов годовых. Срок финансирования не должен быть дольше исходных финансовых обязательств, максимальная продолжительность – 10 лет.

    Важной особенностью льготного кредита для малого бизнеса от государства становится льготная процентная ставка. В общем случае она рассчитывается по предельно простой схеме: ключевая ставка Центробанка плюс 2,75% годовых. Разницу с фактическим процентом банку компенсирует бюджет - федеральный или региональный, в зависимости от того, о какой программе поддержки идет речь.

    Грантовая поддержка

    Отдельное направление государственной поддержки субъектов МСП. Реализуется за счет бюджетов регионального уровня с привлечением территориальных подразделений федеральных структур – Фонда поддержки предпринимательства и Фонда содействия инвестициям. Условия предоставления грантов определяются каждым субъектом РФ.

    Стандартной считается распределение выделенных финансовых ресурсов в рамках проведения специальных конкурсов. Приоритет отдается тем ООО и ИП, которые работают в наиболее важных сферах деятельности, перечисленных выше.

    Субсидии

    Мера поддержки адресована начинающим предпринимателям. Денежные средства направляются на развитие бизнеса в рамках разработанного и утвержденного плана. Сумма финансирования варьируется от 300 тыс. до полумиллиона рублей, что составляет до 50-70% от запланированных затрат. После отчета о целевом расходовании средств они списываются, то есть не подлежат возврату, что становится важным достоинством получения субсидий.

    Отличие от грантовой поддержки

    Субсидии заслуженно считаются более распространенной и широко применяемой мерой государственной поддержки бизнеса. Все, что требуется для их получения – согласование бизнес-плана. Гранты выделяются на конкурсной основе и для представителей определенных сфер деятельности. А потому их получить заметно сложнее.

    Классификация субсидий

    Стандартной целью выделения субсидий становится развитие бизнеса в соответствии с утвержденным планом. Но это не единственное направление возможного расходования средств. В рамках реализации различных государственных программ деньги выдаются на другие цели, включая:

    • лизинг машин и оборудования;
    • компенсация кредитных процентов;
    • участие в выставочных и презентационных мероприятиях;
    • реклама;
    • сертификация продукции, организация экспорта, оформление свидетельств и патентов.

    Поддержка от Службы занятости

    Суть программы – стимулирование неработающих граждан открыть собственный бизнес посредством регистрации ИП. Для получения поддержки необходимо:

    • встать на учет в статусе безработного;
    • подать заявление в центр занятости;
    • пройти обучение с последующей сдачей итогового экзамена;
    • выбрать сферу деятельности;
    • разработать и согласовать бизнес-план;
    • зарегистрировать ИП в налоговых органах;
    • сформировать комплект документов на выделение субсидии.

    Величина субсидии составляет до 60 тыс. руб. Сумма может быть увеличена при найме на работу еще одного человека, состоящего на учете в центре занятости. Выделенных средств обычно хватает как на компенсацию расходов по открытию бизнеса, так и на его запуск.

    Поддержка имущественного характера

    Предполагает предоставление недвижимости в аренду на льготных условиях. Условием получения становится заключение долгосрочного арендного договора длительностью от 5 лет. Льгота заключается в сниженной ставке аренды на первые три года. Ее значение составляет, соответственно, 40%, 60% и 80% от базовой величины платежа. Бонусом становится преимущественное право выкупа арендуемой недвижимости, которое предоставляется субъектам МСП на помещения в пределах одной тысячи кв. м.

    Микрозаймы от государства

    Предусматривают выделение от 100 тыс. до 5 млн. руб. по льготной процентной ставке. Финансирование носит целевой характер. Для суммы в пределах 300 тыс. руб. предоставляется один из двух видов обеспечения – поручительство или залог. Для финансирования свыше указанной цифры необходима гарантия обоих видов. За ее получением можно обратиться в специализированный МСП Банк.

    Федеральные программы поддержки бизнеса

    Основная федеральная программа поддержки малого и среднего бизнеса запущена в 2019 году. Ее дополняют вспомогательные меры, которые были приняты после введения «ковидных» ограничений. Их перечень постоянно меняется и корректируется в зависимости от текущего состояния экономики страны.

    Региональные программы поддержки бизнеса

    Перечень других мер поддержки предпринимателей

    Поддержка бизнеса со стороны государства не ограничивается исключительно финансовыми или имущественными мерами. Другими видами помощи выступают:

    • консультационная. Включает бесплатные консультации грамотных специалистов, доступные всем желающим в центрах «Мой бизнес» или МФЦ;
    • информационная. Выражается в активной разработке и продвижении различных онлайн-сервисов бизнес-тематики. На них размещается актуальная дли предпринимателей информация, в том числе – о мерах государственной поддержки или изменениях в законодательстве;
    • образовательная. Предусматривает повышение квалификации - как самого бизнесмена, так и его персонала – на льготных условиях. Последние заключаются в компенсации до половины расходов на обучение.

    Как получить государственный кредит для бизнеса

    Важной частью поддержки малого бизнеса государством выступает сравнительно простая процедура оформления кредита. Она предусматривает три основных составляющих.

    Требования к заемщикам

    Первое и главное требование к потенциальному получателю льготного кредита – подтверждение принадлежности к субъектам МСП. Основные критерии и дополнительные условия для этого детально описаны выше.

    Куда обращаться

    Перечень банков, аккредитованных на участие в государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса, размещен на сайте «Мой бизнес», которые разработан и ведется в рамках реализации Национального проекта. Список финансовых организаций периодически корректируется. На сегодня в него включены практически все ведущие отечественные банки – как федерального, так и регионального уровня. Для получения льготного кредита можно обращаться в любой из них, работающий по месту регистрации бизнеса.

    Необходимые документы

    Одобрение банком выдачи кредита для бизнеса с господдержкой предусматривает предоставление заемщиком такого набора документов:

    • заявка на кредитование;
    • анкета клиента банковской организации;
    • учредительные документы (для ООО) или паспорт (для ИП);
    • регистрационная документация хозяйствующего субъекта;
    • обязательная отчетность;
    • справка ИФНС об отсутствии долгов;
    • перечень имущества для оформления залога.

    Причины для отказа в выдаче кредита для бизнеса от государства

    Самой частой причиной отказа в льготном кредитовании становится некомплектный набор документов. Еще одним основанием для такого решения выступает предоставление неверной информации о потенциальном заемщике. Другими причинами отказать заявителю выступают: долги перед бюджетом, невыполнение критериев для подтверждения статуса субъекта МСП, отсутствие залога.

    Негосударственная поддержка

    Поддержкой малого бизнеса занимается не только государство. Некоторые участники отечественного финансового рынка разрабатывают и реализуют собственные программы помощи. Особого внимания заслуживает деятельность РАПМСБ и ряда российских банков.

    Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса

    Банковские организации

    Значительная часть крупных отечественных банков – СберБанк, РоссельхозБанк, ВТБ, Альфа-Банк и многие другие – активно участвуют в реализации государственных программ помощи бизнесу. Важным бонусом становятся льготы, которые предоставляются самими финансовыми организациями – или в рамках собственных мер поддержки, или как дополнение к государственным.

    Конкретные условия помощи постоянно обновляются и корректируются, а потому перечислять их не имеет смысла. Для получения актуальной информации намного проще и правильнее посетить официальный сайт любого из перечисленных банков.

    Часто задаваемые вопросы

    Кому адресованы льготные кредиты государства?

    Государственная программа помощи рассчитана на так называемых субъектов МСП – малого и среднего предпринимательства. Для отнесения ИП или ООО к таковым, требуется выполнить условия по годовому доходу и численности персонала.

    На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?

    Лимиты определяются в зависимости от целей кредитования и вида программы поддержки. В общем случае речь идет о сумме в пределах 2 млрд. руб. на срок до 10 лет.

    Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?

    Реализацией различных программ помощи занимаются федеральные и региональные органы исполнительной власти, ряд федеральных ведомств (фонд занятости, Центробанк), некоторые НКО (Фонд содействия инвестициям, РАПМСР), финансовые организации (банки).

    Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?

    Кредитование происходит на стандартных условиях. Заемщик формирует и предоставляет в банк пакет документов, подтверждающий выполнение всех необходимых требований.

    В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.

    Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.

    Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

    Условия получения кредита для развития бизнеса

    Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.

    Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.

    Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:

    • возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
    • официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
    • проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
    • наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.

    Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.

    Виды кредитов для малого бизнеса

    Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.

    Кредит наличными

    Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).

    • Ставка – от 6,9% годовых.
    • Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
    • Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
    • После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
    • Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.

    Овердрафты

    Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».

    • Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
    • Лимит предоставляется на 12 месяцев.
    • Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
    • Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.

    Банковские гарантии

    Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.

    Виды гарантий:

    • на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
    • на исполнение контракта/договора;
    • на исполнение обязательств в гарантийный период;
    • на возврат аванса;
    • коммерческая банковская гарантия.

    Что лучше: кредитная карта или кредит наличными

    Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.

    Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).

    Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.

    Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.

    Этапы получения кредита

    Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.

    Что делать дальше

    Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.

    Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.

    • Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.

    Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.

    Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.

    А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.

    • Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
    • Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
    • При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.

    Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!

    В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

    Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса

    Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.

    В числе необходимых документов:

    • паспорт;
    • ИНН;
    • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
    • справка о доходах (2-НДФЛ);
    • бизнес-план;
    • документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.

    Особенности кредитования бизнеса

    Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.

    Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.

    Риски малого бизнеса

    • Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
    • Небольшие доходы.
    • Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
    • Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
    • И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.

    Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.

    Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

    Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.

    Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.

    У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.

    Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.

    По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.

    Любой бизнес нуждается в постоянном потоке денег. Кредитование предпринимательства поможет превратить его из журчащего ручья в полноводную реку возможностей.

    Деньги – это кровь экономики. Их постоянная циркуляция поддерживает здоровье сложного организма любого бизнеса. А внезапная остановка денежного потока может ввести в «кому» любой самый перспективный проект.

    При этом может возникнуть такое неприятное явление, как кассовый разрыв – недостаток финансов для операционной деятельности. Например, для выплат зарплаты сотрудникам или для погашения задолженности перед контрагентом за поставленную услугу.

    Помимо «подпитки» бизнеса, деньги обеспечивают и его рост. Предприниматель, который рассчитывает развивать свой проект исключительно на средства, оставшиеся от операционной прибыли, вряд ли сможет конкурировать с опирающимися на заемные средства соперниками.

    Как мы уже писали в статье про дебиторскую и кредиторскую задолженность , отсутствие последней дает бизнесмену ложное чувство самоуспокоения и лишает мотивации к движению вперед.

    Поэтому если вы нацелены на рост, то кредит – самый короткий путь к успеху. Конечно, он тернист, зато не даст вам погрузиться в «трясину» застоя. Тем более, что большинство банков стараются стимулировать предпринимателей более выгодными, чем для физических лиц, условиями займов.

    Совкомбанк предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр услуг, приправленных различными «вкусными» бонусами.

    Если вы до сих пор не доверяете кредитным организациям и подозреваете их исключительно в жажде наживы, спешим вас уверить – они сами заинтересованы в росте экономики страны вообще, и вашего бизнеса в частности.

    В этом заключается синергия кооперирующихся структур – эффект от суммы их взаимодействия выше, чем просто сумма эффектов их действий по отдельности.

    Виды кредитов для юридических лиц

    Далее мы рассмотрим наиболее популярные банковские продукты для кредитования бизнеса.

    Разовый заем

    Такой кредит предоставляется юридическим лицам, например, для закупки оргтехники или офисной мебели. Он не сильно отличается от подобных банковских продуктов для физлиц. Часто его можно оформить не выходя из офиса, прямо в приложении банка.

    Есть обязательное условие – ваш бизнес должен без нареканий функционировать не менее полугода. Срок такого кредита, как правило, не превышает одного года.

    Кредитная линия

    Если вы намереваетесь часто прибегать к займам, например в рамках сотрудничества с поставщиками, удобнее будет воспользоваться кредитной линией. Банк предоставит вам кредитный лимит, в рамках которого вы сможете занимать именно ту сумму, которая вам требуется в данным момент времени.

    Возобновляемая кредитная линия – сразу после выплаты задолженности кредитный лимит автоматически восстанавливается. В противном случае такой продукт будет считаться невозобновляемым.

    Представьте, выруководитель предприятия. Банк открывает вам возобновляемую кредитную линию в размере 1 млн рублей. Вы потратили 500 тысяч на закупку сырья и в течение месяца вернули половину этой суммы.

    Теперь лимит средств на вашем счете такой:

    1 млн – 500 тысяч + 250 тысяч = 750 тысяч рублей

    А если бы кредитная линия была невозобновляемой, лимит сократился бы до 500 тысяч рублей.

    Овердрафт

    Это разновидность кредитной линии, которая позволяет заимствовать средства сверх установленного лимита.

    Размер овердрафта устанавливает банк. Обычно он составляет от половины до полной суммы месячного оборота компании. Разнообразны и сроки предоставления овердрафта – от двух месяцев до 1 года (как, например, в Совкомбанке).

    Овердрафт срабатывает автоматически, если баланс предприятия уходит «в минус». Это позволяет не допустить кассового разрыва. Как только на счет юрлица поступят деньги, они будут списаны в счет погашения овердрафта.

    Инвестиционный заем

    Если предприятие решило запустить новый масштабный проект, или возникла потребность в серьезном расширении, то юридическое лицо может рассчитывать на инвестиционный заем от банка.

    Одно из условий: приобретаемый актив должен увеличивать основной капитал компании.

    В отличие от разового займа инвестиционный предоставляется на значительно большие суммы и сроки (до 10 лет и более). Но и требования со стороны выдающей финансовой организации будут куда серьезнее.

    Для обоснования проекта вам придется предоставить подробный бизнес-план и, возможно, бухгалтерскую отчетность, подтверждающую эффективность предприятия в прошлом. Если успешность инвестиции или объективность сведений вызовет у экспертов сомнение, банк отклонит заявку.

    В случае положительного решения, кредитная организация наверняка потребует залог в виде недвижимости или приобретаемого актива.

    Коммерческая ипотека

    Приобрести коммерческую недвижимость в рамках развития бизнеса можно в ипотеку. В этом случае приобретаемое помещение или земельный участок останется в залоге у банка до погашения кредита. Срок коммерческой ипотеки может достигать 25 лет.

    Недвижимость, как правило, – самый дорогой актив компании. Приобретите ее при помощи коммерческой ипотеки

    Лизинг

    Лизинг – целевой кредит на приобретение движимого имущества – автотранспорта, производственного оборудования, средств механизации. Фактически представляет собой аренду имущества на долгий срок, обычно до 5 лет, по истечении которого оно переходит во владение арендатора.

    Лизинг удобен для юридических лиц, работающих на основном режиме налогообложения: можно оформить возврат налога и вернуть часть затрат.

    Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог коммерческой недвижимости. Заем можно оформить до 30 млн на срок до 15 лет.

    Требования к заемщикам

    При кредитовании бизнеса речь, как правило, идет о крупных суммах денег. Поэтому банки весьма скрупулезно изучают кредитную историю, возможности и активы претендентов перед одобрением займа.

    Перед подачей заявки убедитесь, что ваша организация соответствует следующим критериям:

    • юридическое лицо является налоговым агентом Российской Федерации и относится к разряду коммерческих;
    • компания осуществляет финансовую деятельность не менее 1 года, имеет стабильный средний доход;
    • кредитная история не имеет «темных пятен»;
    • юридическая «чистота» – компания не обременена непогашенными судебными исками и не имеет задолженностей перед налоговыми органами;
    • отсутствие других признаков приближающегося банкротства;
    • организация владеет материальными активами (недвижимость, оборудование, автотехника и т.п.), то есть имеет залоговое имущество, которое, в случае потери платежеспособности, можно распродать для возврата долгов.

    В любом случае, банковские эксперты при оценке бизнеса соотнесут ваши желания с реальными финансовыми, экономическими и производственными возможностями.

    Так, большое значения они придают возрасту заемщика. Если он моложе 21 года, значит, скорее всего, неопытен и, вероятно, действует наугад. Руководителю же компании в возрасте старше 65 лет кредит одобрят, скорее всего, только при наличии более молодых поручителей.

    Есть также ряд условий для оформления определенных продуктов. Например, овердрафт вам предоставит только та кредитная организация, в которой у вас открыт расчетный счет.

    Условия кредитования

    Каждый банк предлагает различные условия по одному и тому же кредитному продукту. Отличаются, в первую очередь, такие показатели:

    • сроки кредитования;
    • лимит предоставляемых средств;
    • подтверждение платежеспособности залогом;
    • возможность автоматического продления кредита и «ухода» в овердрафт;
    • способ погашения займа – аннуитетный или дифференцированный

    Процентные ставки по экспресс-кредитам, то есть выдаваемым в приоритетном порядке, всегда выше, чем по обычным.

    Помимо ограничений, финансовые организации в борьбе с конкурентами всячески стимулируют потенциальных клиентов различными бонусами. А это значит, если банк, к примеру, жестко обозначил лимит заемных средств, то, наверняка, готов уступить вам в размере и сроках овердрафта.

    Или согласится предоставить больше времени для возврата средств, тем самым уменьшить пугающие цифры в ежемесячной графе «кредиторская задолженность» бухгалтерского отчета.

    Совет от банка

    Если ваш бизнес имеет ярко выраженную сезонность, то обговорите индивидуальный график платежей, который снизит долговую нагрузку в периоды застоя.

    В конце концов, попросите у банковского служащего более щадящую процентную ставку по кредиту. Наверняка он уполномочен немного ее снизить, чтобы продемонстрировать лояльность к значимым клиентам.

    Помните, что кредитование бизнеса – основной источник дохода финансовых организаций, поэтому они также нуждаются в вас, как и вы в них.

    Этапы оформления кредита для бизнеса

    Оформляя кредит, вам обязательно предстоит выполнить ряд важных шагов:

    Если у вашего юридического лица открыт расчетный счет в одном из банков, лучше рассмотреть именно этот вариант. Постоянным клиентам такие организации предоставляют более выгодные условия.

    Сделать это можно на сайте или в мобильном приложении банка.

    Список их будет представлен ниже.

    В случае отказа можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.

    • Обсудите детали договора с экспертом и выясните, на какие уступки готов пойти банк.

    Попытайтесь добиться максимально выгодных условий.

    Совет от банка

    Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особое внимание обратите на сноски и «звездочки». При необходимости, если вы не сильны в юридических тонкостях, к этой процедуре можно привлечь независимого профессионального юриста.

    Документы

    Основные документы, которые у вас потребует банк:

    • устав организации;
    • подтверждение постановки на учет в реестр юридических лиц;
    • образец оттиска печати юридического лица;
    • документы, удостоверяющие вашу личность как руководителя организации, а также документы главного бухгалтера

    Возможно, вас попросят предоставить финансовую отчетность за прошедший период. Иногда банковские служащие запрашивают отзывы о результатах работы с вашей организацией у других юридических лиц и финансовых организаций.

    Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

    Сложившаяся экономическая ситуация бьет по бизнесу. Чтобы устоять и продолжать работать в привычном режиме, нужна поддержка со стороны государства.

    Сегодня бизнесу надо помочь, одного желания с его стороны остаться на плаву мало. Правительству необходимо создать условия, при которых предприятия и компании смогут работать бесперебойно и эффективно. Осознавая это, государство постоянно расширяет пакет мер поддержки.

    Безусловно, любая поддержка важна, но больше всего бизнес нуждается в льготном кредитовании, в каникулах по существующим кредитам и в снижении налоговой нагрузки. Некоторые сферы такую поддержку уже получили.

    Отсрочка по кредитам

    Отсрочка по кредитам в кризисное время востребованная мера. Иногда переждать черную полосу — выход. Подобный шаг был популярен в период коронавируса, именно поэтому сейчас для граждан и МСП предлагаются подобные кредитные каникулы.

    Итак, можно получить отсрочку по существующим кредитам, взятым до 1 марта 2022 года, на полгода. Можно на этот же срок снизить кредитный платеж.

    Для этого надо соответствовать трем условиям и обратиться в банк с соответствующим заявлением. Условия следующие:

    • снижение дохода заемщика за последний месяц на 30%;
    • кредит должен быть в рамках установленного лимита, например, лимит по кредитам ИП — 350 000 рублей;
    • у заемщика не должно быть действующих кредитных каникул, например, ипотечных.

    У некоторых банков есть альтернативные и более выгодные программы по кредитным каникулам.

    Если ваш бизнес нуждается в дополнительном финансировании для расширения производства или открытия нового направления, воспользуйтесь кредитами для МСП от Совкомбанка. Выберите наиболее подходящий и узнайте все условия оформления, заказав обратный звонок на сайте банка.

    Кроме этого, отсрочку получили и сельхозпроизводители в рамках льготного инвестиционного кредитования. Платежи за март-май можно оплатить через шесть месяцев. Для этого надо обратиться в банк.

    Кредиты

    Не менее важно в сложившихся условиях помочь бизнесу деньгами — дать в долг под разумный процент. Понимая такую необходимость, ЦБ вместе с Правительством запускает новые программы кредитования МСП: антикризисную, оборотную и инвестиционную.

    • Антикризисные кредиты уже выдаются под 8,5%. На это выделено 60 млрд рублей. Но кредит смогут получить лишь те, кто попал в перечень наиболее пострадавших бизнесов. Таких видов деятельности 28, они перечислены в постановлении №1513.
    • Оборотный кредит будет выдаваться с середины марта по ставке не более 15%. На эту программу выделено 340 млрд рублей до конца текущего года.
    • Инвестиционные кредиты запускаются с 16 марта. Кредиты малому и микробизнесу будут выдаваться под 15%, среднему — 13,5%. На это в общей сумме выделено 335 млрд рублей.

    Также продлена программа ФОТ 3.0, которая успешно зарекомендовала себя в период коронавируса.

    ФОТ 3.0 — программа льготного кредитования на 18 месяцев под 3% годовых. Действовала с 1 ноября по 30 декабря 2021 года.

    Оформить такой кредит можно в банках, участвующих в программе.

    Мария имела небольшое кафе, которое столкнулось с большими трудностями в период коронавирусных ограничений. Хоть кафе и пыталось торговать онлайн, выручка упала катастрофически. Не хватало на зарплату сотрудникам, про прибыль уже никто и не мечтал. Выручил льготный кредит по программе ФОТ 3.0. Мария закрыла долги по зарплатам, а потом и ограничения снизили, ситуация выровнялась.

    Александр брал льготный кредит в период пандемии, чтобы поддержать свою химчистку. Ограничения сказались на его бизнесе так, что можно было закрывать все, но жалко было вложенных усилий, да и закрытие не решало вопрос с долгами. Кредит помог тогда удержаться.

    Льготный целевой кредит предусмотрен также и для сельхозпроизводителей.

    Налоги

    Ожидаемые налоговые послабления пока получили туристическая индустрия и IT-компании.

    Для гостиниц снизили НДС до 0% на пять лет. Айтишники же получили возможность не платить налог на прибыль до конца 2024 года.

    Совкомбанк предлагает депозиты для бизнеса. Если вы заинтересованы в сохранении и приумножении денежных средств, откройте Короткий депозит на 30 дней и получите дополнительную прибыль. Закажите обратный звонок на сайте банка и откройте депозит прямо сейчас.

    Сводная таблица принятых мер

    Новые меры принимаются постоянно. Можно не за всеми уследить. Именно поэтому мы собрали в таблице основные меры, которые уже приняты и реализуются.

    Принятая мера поддержки

    Что получает бизнес

    Поправки Налогового кодекса

    Ускорен процесс принятия ряда налоговых законов и изменений как на уровне федеральной власти, так и региональной

    Запрет на проверки

    До конца 2022 года бизнес не будут планово проверять (есть исключение)

    Отмена НДС на драгоценные металлы для граждан

    С 1 марта 2022 года при покупке нет НДС

    Продлена льгота на СБП

    Компенсация за использование СБП будет выплачиваться до конца 2022 года

    Налоговые и страховые льготы

    Касается IT-отрасли. Взносы снижены, налог на прибыль временно отменен

    Новые правила по договорным условиям в рамках контрактной системы

    Правил много. Здесь

    • особый режим работы для пострадавших от санкций;
    • упрощенная закупка ряда лекарств и медицинских изделий;
    • возможность закупать лекарства и медизделия у одного поставщика, если аналогов у нас нет, а производитель не накладывал на страну санкции;
    • право Правительства на ускоренный прием решений по лекарствам и т. п.
    • упрощена процедура закупок медицинских изделий

    Продление ФОТ 3.0

    Кредиты с низкой ставкой

    Льготное кредитование МСБ

    Три программы кредитования с низкими ставками

    Грант на создание ПО

    Расширена возможность их получения

    4-й этап амнистии капиталов

    Декларация наличных денег и легализация фьючерсных контрактов, опционов и др.

    Улучшен механизм ГЧП относительно инфраструктурных проектов

    Повышение инвестиционной активности, защита интересов инвесторов

    Льготы для с/х производителей по кредитам и договорам

    Отсрочка на 6 месяцев по кредитам. По договорам пролонгация до года

    Сокращение количества дел по налоговым преступлениям

    Для возбуждения дела нужно согласие ФНС или страхового фонда.

    Кредитные каникулы для граждан и МСП

    Как было в период коронавируса

    Снижение НДС в туриндустрии

    НДС 0% на пять лет

    Возобновлена программа господдержки системообразующих организаций

    Адресная поддержка в виде госгарантий и субсидий.

    Поддержка строительной отрасли

    Большой комплекс мер, включающий как упрощение разработки градостроительной документации, так и субсидирование ипотеки

    Новый порядок уплаты налога на прибыль

    Можно платить ежемесячно исходя из фактической прибыли

    Мораторий на банкротство

    Приостановлена подача заявлений о банкротстве должников в арбитражные суды

    Мораторий на валютные проверки

    Приостановлены проверки «валютки». Вместо них будут проверять соблюдение новых ограничительных предписаний

    Статус участника свободной экономической зоны

    В Крыму процедура получения статуса упрощена

    Отмена блокировки счета

    До 1 июня 2022 года ФНС не будет блокировать расчетные счета

    Отсрочка уплаты утилизационного сбора для автопроизводителей

    Сбор за 1–3 кварталы перенесен на декабрь 2022

    Снижение пени по налогам

    Пени за несвоевременную уплату налогов понизили

    Бессрочное списание пени для подрядчиков

    Подрядчики могут списать пени и штрафы за нарушение обязательства по государственному или муниципальному контракту из-за внешних санкций

    Целый ряд мер, о которых мы писали здесь.

    Принятые меры будут расширяться и пополняться. Пока во многом они напоминают меры, принимаемые Правительством в период пандемии, и еще рано оценивать их эффективность. Однако бизнесу стоит следить за правительственными шагами и пользоваться всеми возможностями, чтобы облегчить себе работу в условиях жестких экономических санкций.

    В связи с непростой экономической ситуацией все большее количество банков предлагают варианты кредитования для поддержки малого и среднего бизнеса. На Выберу.ру представлено 12 программ по бизнес-кредитам для предпринимателей, чтобы вы смогли сравнить условия и выбрать наиболее подходящее предложение под ваши цели.

    Взять кредит

    Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

    Выберу.ру представляет подборку кредитов для малого бизнеса. Здесь вы можете ознакомиться с программами кредитования предпринимателей и выбрать продукт, который подойдет именно вам. Данные актуализируются ежедневно. Сравните ставки, возможные суммы и другие условия и сразу перейдите к заполнению заявки онлайн.

    Особенности кредитов для юридических лиц

    В списке доступных продуктов сразу заметно, что займы для предпринимателей отличаются по своим видам. Банки предлагают широкую линейку продуктов, которые подойдут для самых разных ситуаций:

    • Овердрафт. Суть в том, что для компании резервируется определенная сумма. Она обычно не превышает ежемесячный оборот компании. Этой суммой можно пользоваться для оплаты услуг, закупок и т. д. Образовавшийся долг погашается, как только на счет бизнеса поступят заработанные средства. Проценты по нему высокие, а срок, как правило, не превышает 30 дней.
    • На оборотные средства. Пополнить оборотный капитал нужно, например, при сезонном увеличении продаж или для расширения бизнеса. Обычно это заем на срок не более года, и он бывает двух видов: на чрезвычайные нужды (например, при обслуживании крупного заказа) или на несколько лет (на открытие нового предприятия). Такую услугу в числе прочих предоставляют Сбербанк и Тинькофф.
    • Кредитная линия. Это договор между банком и заемщиком, ИП или ООО, в котором оговаривается сумма, которая может быть использована в течение конкретного срока. Деньги можно использовать в любое время, не заключая новые договоры. По сути, этот продукт очень напоминает кредитку, а оформляется, как правило, для погашения дебиторских задолженностей.
    • Инвестиционный кредит. Выдается для создания малого бизнеса или на его развитие. Чтобы получить такую ссуду, нужно предоставить четкий бизнес-план, который докажет, что инвестиции покроются доходом заемщика.

    Кроме того, есть универсальные займы, которые можно получить вне зависимости от цели, и целевые ссуды, например, на приобретение недвижимости, техники, оборудования и т. д. Некоторые программы действуют с господдержкой – ставки по ним снижены, а сроки увеличены.

    Обратите внимание! Некоторые банки (например, Райффайзенбанк) предоставляют услуги без залога и поручителей.

    Как оформить кредит для ИП или ООО

    Требования к бизнесменам-заемщикам несколько строже, чем к обычным клиентам банков. К ним относятся:

    • наличие статуса субъекта МСП;
    • бизнес-план;
    • статус налогового резидента РФ;
    • на заемщика не должно быть заведено дело о банкротстве;
    • положительная кредитная история;
    • размер задолженности перед государственным бюджетом не должен превышать 50 тыс. рублей;
    • отсутствие задолженностей перед сотрудниками.

    Подать заявку на оформление займа можно как в отделении банка, так и онлайн. Электронное оформление заявки на предварительное одобрение кредита экономит время и позволяет получить ответ сразу от нескольких кредиторов, а значит, увеличивает шансы на одобрение ссуды. Ознакомьтесь с действующими программами на этой странице и перейдите к оформлению анкеты, кликнув на кнопку «Подать заявку».

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: