Влияет ли овердрафт на кредитную историю
Обновлено: 26.04.2024
Большинство дебетовых карт не позволяют уйти в «минус». На них хранятся лишь ваши собственные деньги, а не заемные. Но иногда вы можете открыть в банке дебетовую карту и оказаться с кредитом. Все дело в том, что на некоторых картах предусмотрен «овердрафт».
Рассказываем, что это такое, а также влияет ли открытие карт с овердрафтом на вашу кредитную историю.
Что такое овердрафт?
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который обычно автоматически предоставляет банк в случае, если у клиента недостаточно денег на счете для проведения какой-либо операции.
Для этого не заводится новый кредитный счет, а используется текущий. Так, например, дебетовая карта с овердрафтом условно «превращается» из дебетовой в кредитную, когда вы уходите в минус.
Затем, когда вы пополняете карточку, то все средства идут на погашение этого кредита.
Обычно различают два вида овердрафтов: разрешенный и технический.
Первый предусмотрен условиями карты, которой вы пользуетесь. Обычно вы имеете возможность по согласованию с банком подключить или отключить овердрафт. Банк также указывает в тарифах и условиях карты размер платы за предоставление заемных средств, процентную ставку, а также санкции за невозврат долга.
Технический овердрафт – это, скорее, случайный кредит. Он может возникнуть при проведении платежа, размер которого превышает остаток по карте. Такие ситуации возможны из-за курсовых разниц или неучтенных при проведении операции комиссий.
Например, вы находитесь за рубежом и при расчете рублевой картой в местных магазинах и ресторанах происходит конвертация из одной валюты в другую. Платежи обычно проходят не моментально, а в течение пары дней. Если за это время курс иностранной валюты вырос, то сумма ваших покупок может оказаться больше, чем ваш остаток на счете. В этом случае возникает технический овердрафт.
Отражается ли овердрафт в кредитной истории?
Поскольку овердрафт по своей сути – это кредит, то у банка по закону возникает обязанность передать информацию о предоставлении вам этого кредита в бюро кредитных историй. Как только вы воспользуетесь овердрафтом в вашу кредитную историю попадет об этом информация. В «Кредистории» (крупнейшее бюро кредитных историй в России) овердрафт называется «Возобновляемый кредит / кредитная линия».
Так же как и по любому другому кредиту банк будет передавать «Кредистории» информацию о том, сколько именно средств вы ему должны по овердрафту, и информацию о вашей платежной дисциплине – допускали ли вы просрочки, либо погасили задолженность своевременно.
Если вы не погасите вовремя задолженность, то такая просрочка может очень сильно испортить вашу финансовую репутацию. В будущем из-за нее другие банки могут отказать вам в предоставлении кредита, либо в предоставлении кредита на хороших условиях.
С овердрафтом нужно быть особенно внимательным и помнить, что это краткосрочный кредит – обычно погасить всю задолженность нужно не за год-два, а за месяц, в редких случаях за пару месяцев. Поэтому обязательно найдите на сайте вашего банка условия использования овердрафта и ознакомьтесь с ними.
Как правильно закрыть овердрафт
Если у вас есть карта с овердрафтом, то о ее существовании узнают из вашей кредитной истории все банки, к которым вы в будущем обратитесь за новым кредитом, например, ипотечным. Некоторые банки могут расценивать такую ситуацию негативно даже если вы не пользуетесь овердрафтом, опасаясь, что после предоставления вам заемных средств вы уйдете по своей карте в минус и будете должны еще второму банку по овердрафту, то есть ваша долговая нагрузка повысится, а риски невозврата средств вырастут. Именно поэтому некоторые заемщики перед обращением за ипотечным или другим крупным кредитом стремятся закрыть все прочие кредиты.
В случае дебетовых карт с овердрафтом они допускают частую ошибку: вместо того, чтобы полностью закрыть счет (карту), они просто отключают возможность использования овердрафта. Часто такой выбор обусловлен тем, что карта с овердрафтом является зарплатной – на нее приходят деньги от работодателя, а открытие новой подразумевает много хлопот.
Ошибка заключается в том, что банк не передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что овердрафт полностью закрыт. В кредитной истории он будет числиться действующим, хоть и с нулевой задолженностью. Кредит будет считаться закрытым только после того, как вы полностью закроете счет, к которому была привязана карта с овердрафтом.
Если вы пользовались дебетовой картой с овердрафтом, то проверьте прямо сейчас – есть ли у вас открытый кредит. Если вы сомневаетесь или не знаете, есть ли на вашей зарплатной карте овердрафт, то проясните этот вопрос в службе поддержке банка, а также загляните в свою кредитную историю . По закону вы можете сделать это бесплатно два раза в год.
АО «ОКБ» ИНН: 7710561081 ОГРН: 1047796788819 включено в Государственный реестр БКИ (№077-00009-002)
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Я позвонил в службу поддержки, где вежливый молодой человек подсказал, что еще неделю назад я пополнил карту на 2000 Р — и тут же перевел их в интернет-банке с карты на другой свой счет. И хотя в интерфейсе интернет-банка деньги отобразились сразу, на самом деле начисление произошло только на следующий день. Поэтому с меня взяли пеню в размере 0,1% в день за использование средств, которых у меня на карте еще не было.
Со слов поддержки, все это соответствует закону о банковском деле. А по-моему, это прямой обман. Если деньги еще не пришли на карту, не показывайте их мне и уж тем более не давайте совершать с ними какие-либо операции. А то получается, что цель банка — собрать с меня побольше этих самых штрафов.
На мою просьбу поставить мне запрет на использование средств, которых еще нет на карте, я получил отказ.
Нормальна ли такая ситуация или все-таки банк нарушает закон? Хорошо, что этот урок произошел с маленькой суммой, но ведь, если я буду оперировать внушительными суммами, банк может в своих интересах переводить их по три банковских дня и больше, параллельно собирая с меня пени.
С уважением, Дмитрий.
Дмитрий, если коротко: вы пополнили одну из своих карт, увидели смс о зачислении средств и тут же их потратили. На самом деле денег на вашем счете еще не было. Объясняю, почему так бывает.
Почему банк показал деньги
Хотя перевод по номеру карты происходит моментально, по факту зачисление средств на счет происходит не сразу.
При переводе с карты на карту платежная система сообщает банку-получателю, что человек хочет перевести деньги со счета А на счет В. Банк доверяет платежной системе и показывает деньги на счете В. При этом сами средства могли еще не поступить в банк.
Это делается, чтобы получатель перевода смог как можно быстрее воспользоваться деньгами. Если бы банки каждый раз ждали фактического зачисления средств, переводы с карты на карту шли бы дольше.
За что банк взял пеню
Банк начислил пеню за то, что у вас по счету возник технический овердрафт. Мы о нем уже подробно рассказывали.
Если после обработки операции на счете клиента недостаточно личных средств, банк предоставляет недостающую сумму. Если клиент не подключал себе разрешенный овердрафт, этот долг по дебетовому счету называется техническим овердрафтом. По закону считается, что это кредит. За пользование кредитными средствами банк может взимать комиссию в соответствии с договором. При этом, некоторые банки не начисляют никаких пени за технический овердрафт. Зависит от политики банка.
Когда вы перевели средства с одной карты на другую и тут же их потратили, фактически вы тратили деньги банка. Как только вы снова пополнили счет, банк списал комиссию за пользование своими средствами.
Как избежать комиссий
Контролируйте остаток на счете. Даже если у вас подключена услуга оповещения об операциях, проверяйте остаток через личный кабинет. Это особенно важно, если вы планируете совершить расходную операцию в валюте или на всю сумму остатка.
Проверяйте статус платежа в мобильном банке. После пополнения счета проверьте статус операции. Если сумма фактически еще не зачислена, напротив операции будет такая запись:
В мобильном банке это будет выглядеть так:
Оставляйте небольшую сумму на счете. Если у вас не подключен разрешенный овердрафт, плата за использование средств банка составляет не более 1% от использованной суммы. Чтобы обезопасить себя, храните на карте хотя бы 500 рублей. Некоторые банки предоставляют разрешенный овердрафт на небольшие суммы без какой-либо платы.
Отключите операции сверх лимита. Некоторые банки могут установить по счету специальную блокировку, которая не даст пользоваться средствами сверх лимита. Уточняйте у своего банка, есть ли такая возможность.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
У меня на дебетовой карте был подключен овердрафт. Прошло больше полугода, как я его отключил. Но овердрафт отображается в БКИ активным, с нулевым лимитом.
Банк говорит, что не может удалить эту информацию. Чтобы это сделать, необходимо закрыть счет по карте. То есть мне надо закрыть все дебетовые карты, снять деньги со счета, закрыть счет и через 30 дней открыть заново. А карта зарплатная — без нее никак.
Подскажите, корректны ли действия банка? Должна ли в БКИ отображаться информация, что у меня есть дебетовая карта с нулевым овердрафтом, и влияет ли это на кредитную историю?
Банк действительно не вправе передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии счета, поскольку фактически он все еще открыт. Все, что может сделать банк, — сообщить в БКИ, что у вас нулевой лимит. Расскажу, что это значит для вас.
Что такое овердрафт
В Т—Ж уже была подробная статья о том, что такое овердрафт, поэтому коротко напомню основные моменты.
Овердрафт для физлиц — это кредит по дебетовым банковским картам. После подключения овердрафта у вашего счета появляется лимит, в рамках которого можно уходить в минус. При этом, если на счете всегда достаточно личных денег, лимит овердрафта расходоваться не будет.
Основные отличия овердрафта от кредитной карты такие:
- Не нужно получать отдельную карту — лимит подключается к уже имеющейся дебетовой карте.
- Как правило, нет беспроцентного периода — проценты за пользование овердрафтом могут начисляться уже с первых дней пользования лимитом.
Курс о больших делах
Почему в БКИ есть информацию о нулевом овердрафте
По закону кредитные организации обязаны передавать хотя бы в одно бюро кредитных историй — БКИ — информацию обо всех заявках на кредит, решениях по ним и том, как они выплачиваются. Банк может сотрудничать либо только с одним бюро, либо с несколькими или со всеми сразу — зависит от конкретного банка.
Как только вы воспользуетесь подключенным овердрафтом, банк передаст в БКИ информацию, что у вас есть дебетовая карта с овердрафтом. Сведений об обычных дебетовых картах в бюро нет.
При этом когда банк подключает овердрафт, то он не создает новый счет, а просто открывает кредитную линию по действующему. И даже если вы отключите овердрафт, фактически ваш счет в БКИ все еще останется картой с овердрафтом. Ни банк, ни бюро не могут удалить эту информацию, так как вы уже сменили статус счета, и он стал картой с овердрафтом.
Единственный способ сделать так, чтобы счет считался закрытым, — действительно его закрыть. В каком-то смысле здесь работает аналогия с кредитной картой: она будет считаться закрытой только после того, как заемщик закроет счет и расторгнет договор с банком.
Как нулевой овердрафт влияет на кредитную историю
Пока вы не закроете счет, в БКИ сохранится информация, что у вас есть карта с овердрафтом. Но данные о нулевом кредитном лимите не будут создавать вам кредитную нагрузку.
Информацию о том, что у вас есть дебетовая карта с нулевым овердрафтом, банки могут оценивать по-разному . Если вы в ближайшее время не планируете брать новый кредит, дебетовую карту можно не закрывать.
Если же такие мысли есть, на всякий случай счет лучше закрыть. Дело в том, что после подачи заявки на новый кредит некоторые банки могут попросить подтвердить, что овердрафт действительно закрыт. Советую уточнить в вашем банке, как это сделать быстрее и можно ли параллельно открыть новый счет в том же банке, чтобы у вас не было проблем с получением зарплаты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Отвечает автор Тинькофф Журнала Мишель Коржова:
«Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты , а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала. Задать вопрос
Как использовать кредитку и богатеть
Мы в Тинькофф Журнале любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.
Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.
Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.
Автор статьи
Читайте также: