Влияет ли рассрочка на кредитную историю

Обновлено: 04.05.2024

Финансовые разрывы случаются у каждого человека. Возможность «перехватить» до зарплаты иногда в такой ситуации очень выручает. И, если невозможно получить кредит в банке или воспользоваться кредитной картой, заемщики обращаются в микрофинансовые организации (МФО).

У такого вида ссуд есть как очевидные плюсы, так и столь же — и значительные минусы. В частности, любителям перекредитоваться до получки стоит задаться вопросом: как микрозаймы влияют на кредитную историю? Подробно рассмотрим, повышают ли микрозаймы кредитный рейтинг физлица или наоборот, способствуют его снижению.

В чем специфика микрофинансовых организаций по сравнению с банками

Разница весьма значительна. И она ведется по множеству параметров. Расскажем о них.

Предложение

Кредитные организации разрабатывают широкую линейку кредитных продуктов для клиентов — физических лиц.

Вот примерно такую:

Кредитные карты
Кредиты наличными
Потребительские кредиты
Pos-кредиты (в торговых залах)
Кредитные карты
Ипотека
Автокредиты

Не каждый банк предлагает все указанные виды продуктов, ибо среди них есть специализированные — занимающиеся, например, только выдачей кредитов на автотранспортные средства. Также некоторые банки работают исключительно с юридическими лицами.

Универсальные банки более многофункциональны, но и у них часто есть свой «конек» в кредитовании. И все же любой из банков предлагает десятки услуг — как банковских, так и сопутствующих — под них сейчас вокруг собственно банковских бизнесов выстраивают целые финансовые маркетплейсы.

МФО, они же — микрокредитные или микрофинансовые компании, в основном специализируются на выдаче краткосрочных займов до зарплаты — до 30 дней.

Иногда они дают аналоги потребительского кредита — так называемые займы Installment loans, что в переводе означает «кредит в рассрочку». Но надо помнить, что это будут длинные по сроку деньги в долг по процентам выше банковских.

Разве МФО не дают долгосрочные
кредиты? Спросите юриста

Стоимость заемных средств

Показатели также совершенно несопоставимы.

Банки конкурируют за клиента, снижая ставки. Даже сейчас, в текущий кризис 2022 года, проценты по кредитам без поручителей, обеспечения и подтверждения доходов в основном не превышают 26%. Худшее из найденных на рынке предложений — кредит на рефинансирование под 65% годовых в МТС-банке. Очевидно, что даже и 26% — это «заградительные» ставки: ведь отдавать банку дополнительно четверть суммы в год согласится разве что совсем отчаявшийся человек, которому позарез нужны деньги.

Для МФО законодательно установлен предел в 365% годовых. Причем лимит в 1% в день был введен только в 2019 году, до этого ставки доходили до 4% в сутки. Впрочем, и в этих организациях теперь заметна конкуренция. Некоторые МФО предлагают ставки от 0% — для клиентов, которые обращаются за займом впервые, на срок до 21-30 дней.

Есть и такие, где сроки кредитования составляют 365 дней и даже больше. Максимум на рынке — 1 080 дней под 1% годовых, еще и под залог инвестиций, обещанная сумма — до 10 млн рублей.

Но зачастую понять, какую именно ставку вы получите, можно только запросив средства в конкретной организации, поскольку на сайте пишут: «Ставки от 0% до 0,99%). Онлайн-кредиты в МФО иногда бывают выгоднее по условиям, чем оформленные в офисе.

Количество организаций

На начало апреля 2022 года в реестре Центробанка числился 331 банк. Максимальный показатель по банковской системе был зафиксирован в 2003-2004 годах на уровне 1 329. С тех пор их «численность» неуклонно снижается.

Что нужно изучить перед тем,
как обращаться за займом в МФО?

Какими нормами регулируется деятельность МФО

Деятельность организаций подпадает под действие двух федеральных законов. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2010 году, предусматривает право МФО на осуществление профессиональной деятельности в рамках положений закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У банков и МФО единый регулятор — Банк России. Оба вида организаций включены в специальный реестр, который обязывает компании финансового рынка взаимодействовать с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг. Жаловаться на их действия также можно в интернет-приемную ЦБ РФ.

В чем преимущества микрозаймов в МФО?

Более дешевые банковские кредиты брать выгоднее, зато микрокредиты получить проще.
В МФО мало «заморачиваются» данными кредитной истории (КИ) заемщика, поэтому они популярны у тех, чье досье далеко от идеального
Микрозаймы выдают быстро — некоторые организации обещают одобрение ссуды в течение 1 минуты.
Как правило, у клиентов не требуют подтверждающих документов и обеспечения в виде залога, а только паспорт.

Что такое кредитная история, где она хранится

Хранить данные о заемщиках законодательно уполномочены специализированные коммерческие структуры — бюро кредитных историй (БКИ). Они же оказывают услуги по формированию и анализу кредитных историй, и информированию об их содержимом заемщиков и иных пользователей.

Записи в КИ вносятся в хронологическом порядке, начиная с текущей даты и на семь лет «назад». Затем сведения еще на три года перемещаются в архив БКИ. На сегодня в реестр ЦБ внесены 7 таких компаний.

Из них 4 крупнейших имеют статус «квалифицированное бюро кредитных историй»:

БКИ банка «Русский стандарт»;
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
«Эквифакс».

Но и наличие 7 бюро приводит к тому, что кредитных досье у одного субъекта обычно несколько. Каждый, кто вносит в КИ информацию, может выбрать любую базу данных, а если в каком-то БКИ на вас нет КИ, ее заведут.

Законодательно доступ к полной версии информации ограничен для всех, кроме самого субъекта и закрытого перечня пользователей. Но открытую часть КИ, с письменного согласия гражданина, могут увидеть практически все желающие, включая других физлиц.

На кредитную историю человека влияют абсолютно все долги, в том числе и займы МФО. Если взять деньги в МФО и не вернуть их вовремя с начисленными процентами, то ваша кредитная история ухудшится. А если взять займ и платить аккуратно, то ваша история будет улучшаться.

Почему нет информации в БКИ по микрозаймам

Существует устойчивый миф, что МФО не сотрудничают с БКИ, именно поэтому и предоставляют ссуды людям с испорченной репутацией заемщика. Те, кто так думают, считают также, что и сведения о выданных им микрозаймах и просрочках по ним в кредитном досье не отображаются. Это не так.

Наравне с банками, закон включает МФО в перечень организаций, для которых передача сведений в БКИ является обязательной.

Как микрозаймы отображаются в кредитной истории, формируемой БКИ

Любые сведения регистрируются в кредитном досье в порядке поступления. МФО отправляют в бюро данные:

О взятых займах с указанием сроков и суммы, если есть — залога;
О специфике погашения — своевременно, досрочно;
О возникновении просрочки;
О начале и результатах взыскания не выплаченных в срок ссуд, в том числе — в судебном порядке;
О передаче долга коллекторам.

В основной части кредитного досье отражены все взятые в последние семь лет займы и кредиты — как действующие, так и погашенные.

Субъекту КИ видны все заявки на получение ссуд, с указанием, в какую организацию обращался заемщик и какое решение было принято. В случае отказа, объясняется причина решения.

Я хочу купить компьютер в рассрочку. Чтобы ее получить, надо подать заявку — магазин подает ее и в банки, и в МФО. Исключить МФО из списка нельзя.

Безопасно ли подавать заявку на рассрочку, если среди прочего я передаю данные в МФО? Или есть риск испортить кредитную историю?

Однозначного ответа на ваш вопрос нет — все зависит от внутренней политики конкретной кредитной организации.

С одной стороны, для банка главное, чтобы в кредитной истории не было просрочек. С другой — некоторые банки расценивают обращение в микрофинансовые организации как сигнал, что у человека были проблемы с деньгами.

Почему МФО предлагают рассрочку

В отличие от банков МФО чаще специализируются на краткосрочных займах. У них более лояльные требования к заемщикам. Например, они не так категорично относятся к просрочкам в кредитной истории и низкому доходу.

Свои риски МФО компенсируют за счет более высоких процентных ставок по кредитам. При этом некоторые МФО также предлагают POS-займы , которые оформляются в конкретной точке продаж на какой-то продукт: одежду, технику, услугу и даже еду.

МФО это выгодно, ведь они изначально ориентируются на небольшие суммы. Для банка же выдача маленьких кредитов не так прибыльна. При небольшой сумме кредита и сравнительно невысокой процентной ставке банк может потратить на скоринг, зарплату сотрудников и прочее больше, чем заработает.

Нередки случаи, когда человек даже не знал, что взял деньги именно в МФО. Такое случается, если невнимательно читать условия договора и не проверить, кто конкретно выдает заем.

Например, сервис «Мокка» на своем сайте называет займы авансами, и мне не удалось найти на главной странице указание на то, что это микрофинансовая компания. Но если перейти в раздел с документами, то в общих условиях договора потребительского займа вы увидите, что «Мокка» — это МФК «Рево-технологии».

Как только вы заполните заявку на кредит, она будет направлена всем возможным кредиторам, включая МФО. Информация об отправленных заявках появится в вашей кредитной истории, даже если вы в итоге возьмете кредит в банке или не возьмете вообще.

Нет универсального ответа, как банки смотрят на наличие заявок в МФО. У каждого банка свои требования к заемщикам: для одного может быть принципиально, чтобы не было заявок в МФО, для другого главное, чтобы человек всегда платил вовремя.

Например, знакомый сотрудник банка рассказывал, что у них была заемщица, которая за всю жизнь взяла более 200 займов. И их банк в итоге одобрил ей крупный кредит, поскольку у нее был хороший доход, а все взятые займы она выплатила без единой просрочки.

Для любого кредитора важно получить выданные деньги обратно и заработать. Ваша кредитная история и доход показывают банку, сможете ли вы вернуть ему деньги.

На мой взгляд, одна заявка в МФО не испортит вашу кредитную историю. С точки зрения банка есть гораздо более значимые критерии: какой у вас доход и из каких источников, как вы раньше выплачивали кредит, какие суммы вам одобряли, на какую сумму вы ориентируетесь сейчас и какова ваша текущая кредитная нагрузка.

Если вам действительно нужна рассрочка, оформляйте заявку и не бойтесь, что она уйдет и в банки, и в МФО. Более того, возможно, банки тоже одобрят вашу рассрочку — и вам не придется соглашаться на заем в МФО.

В любом случае, берете вы заем в МФО или банке, выплачивайте его вовремя. Для кредитной истории и рейтинга это важнее, чем то, где взят кредит и тем более куда отправлены заявки.

Однако по возможности старайтесь не слишком часто обращаться в МФО: у некоторых кредиторов пока может быть предвзятое отношение к этим компаниям.

У нас есть много статей о кредитной истории и кредитном рейтинге. Чтобы лучше разобраться в теме, посмотрите, например, эти:

Некоторые заемщики думают, что чем быстрее они погасят кредит, тем лучше будут выглядеть в глазах новых кредиторов. Другие, наоборот, считают, что досрочное погашение чуть ли не хуже просрочек и банки никогда не станут повторно иметь дел с таким клиентом.

Истина, как как это часто случается, находится посередине. Попробуем все объяснить и «разложим по полочкам», чтобы заемщики могли знать, какую стратегию выбрать при очередном погашении кредита.

Бытовая мудрость против банковской

Ошибка тех, кто считает досрочное погашение плюсом для кредитора, заключается в привычке рассматривать банковский (да и любой другой) бизнес через призму собственного бытового опыта. А он, этот опыт, учит, что если кто-то занял у своего знакомого деньги, то должен как можно быстрее их вернуть, потому что так будет лучше для всех. В том числе и для того, кто ссужал: у него деньги раньше были, а теперь нет.

Но это правильно, только если дают в долг бесплатно, желая помочь ближнему. Если же кредитовать под проценты, как это делают банки, то логика ситуации становится противоположной. Потому что чем дольше заемщик будет возвращать долг, тем больше заработает кредитор. В этом смысл существования банковского бизнеса.

Анатомия банковского бизнеса

Банк – это по сути конвейер, который оперирует не своими деньгами. Из своего у него только собственный капитал – это около 10%, и этот резерв обычно сохраняется в неприкосновенности на случай форс-мажора. А кредиты выдаются, если упрощенно, из средств, которые такие же граждане вносят на депозиты.

Банк планирует: «Завтра придет вкладчик Вася, положит на год тысячу рублей под 5% годовых. Мы эту тысячу рублей дадим в виде кредита заемщику Феде под 7% годовых. Через год мы отдадим Васе его 1000 рублей плюс еще 50 рублей, на 10 рублей заплатим зарплаты и 10 рублей заберет владелец банка».

Но планы рушатся, когда Федя возвращает кредит не через год, а через месяц. Если другого заемщика нет, деньги лежат мертвым грузом. Вот тут банк достает свои 100 рублей капитала и покрывает недополученные платежи. В противном случае Вася не получит через год своих процентов, сотрудники останутся без зарплаты и банк банкротится.

Вот что такое кредит, погашенный досрочно. И потому кредиторы не радуются, когда им возвращают долги раньше времени. А некоторые из них даже предусматривают в кредитном договоре специальные штрафы за досрочное погашение, которые могут доходить до 100% недополученных банком платежей.

Влияние досрочного погашения на кредитную историю

Но все же говорить, что досрочно погашенный кредит является абсолютным злом для кредитора, будет неправильно. Куда хуже для банка, если долг не будет погашен совсем или с просрочкой. Потому и степень влияния на кредитную историю разная.

Более того – досрочное погашение улучшает качество кредитной истории, то есть повышает Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Минус для заемщика здесь заключается в том, что ПКР мог бы вырасти гораздо больше, если бы кредит был возвращен в точном соответствии с графиком платежей. Это принесло бы максимальное количество баллов.

Насколько меньше повышает рейтинг досрочное погашение, можно попробовать подсчитать самостоятельно. При этом правильно будет учитывать не абсолютные суммы возврата, а доход, полученный кредитором.

Например, когда кредит взят на год, скрупулезное исполнение заемщиком пунктов договора увеличивает его Персональный кредитный рейтинг условно на 50 баллов. Если годовой кредит гасится через полгода, рейтинг вырастает всего на 30 баллов (проценты платятся всего 6 месяцев плюс небольшая премия за возврат). Если через месяц – ПКР вырастает всего на 10 баллов.

Сумма кредита здесь играет значение только в привязке ко времени погашения. Некоторые заемщики берут крупный кредит, гасят его досрочно, потом берут еще такой же и ждут, что их рейтинг вырастет сильнее – ведь общая сумма взятых кредитов больше! Но все совсем не так.

Более того – рейтинг может даже упасть, потому что несколько кредитов, взятых в течение небольшого отрезка времени, могут оказать негативное влияние на ПКР.

Почему рейтинг считается с позиции кредитора, а не заемщика

Как мы видим, все оказывается сложнее, чем привыкли думать некоторые заемщики. Персональный кредитный рейтинг, отражающий качество кредитной истории, рассчитывается Национальным бюро кредитных историй исходя из логики и интересов кредитора, чтобы обеспечить для него объективную и быструю оценку нового клиента. Именно поэтому досрочное погашение не так сильно поднимает ПКР, как запланированный возврат кредита.

Некоторым такой подход представляется несправедливым, но если он будет изменен, ценность ПКР потеряется не только для банков, но и для заемщиков, а, значит, смысла в рейтинговании не будет вообще. Ведь владельцам рейтинга, его субъектам важно знать истинное отношение кредитора к кредитной истории, настоящую, а не приукрашенную оценку.

Только в этом случае ПКР будет оставаться инструментом для получения новых кредитов, а не дипломом, который красиво висит в рамке на стене.

Когда человек просит в долг — неважно, у банка или у соседа, его кредитору хочется оценить надежность заемщика.

Организациям это сделать легче, чем обычным людям: они могут посмотреть кредитную историю клиента и узнать, куда и когда он обращался, вовремя ли вернул деньги и сколько должен другим банкам. На все эти действия банк должен получить согласие заемщика.

А еще банки часто обращают внимание на неочевидные для обычных людей вещи: например, отказывался ли недавно клиент от займа и не подавал ли он запросы в другие организации.

Мы собрали четыре ситуации, которые помогут понять логику банка.

Если отказаться от кредита

Ситуация. Мужчина оставил в интернете заявку на кредитку, а когда ее одобрили, понял, что погорячился и кредитная карта ему не нужна. Теперь мужчина переживает, не повлияет ли его отказ на кредитную историю.

Как на самом деле. Информация об этом попадет в бюро кредитных историй (БКИ) , но как к ней относиться, каждый банк решает самостоятельно.

Почему так. Отказаться от кредита можно на любом этапе до подписания договора. Но в зависимости от того, когда именно это происходит, банки отправляют в БКИ разные сведения.

Если потенциальный заемщик отказался до одобрения заявки, в кредитной истории будет запись «клиент отказался от предложенного кредита». Если после одобрения, но до подписания договора — напишут «заявка одобрена», но информация о долге не появится.

А если в кредите откажет банк, будет указана причина: плохая кредитная история, несоответствие данных или кредитная политика организации. По закону эти записи хранятся в БКИ не менее 10 лет.

У банков нет единых правил, как интерпретировать кредитную историю клиентов, но отказ по любой причине — повод насторожиться. Банку не выгодно тратить ресурсы на обработку заявки, если заемщик склонен к тому, чтобы передумать. Но какое решение примет банк — точно знает только банк.

Как быть. Если вы решили подать заявку на кредит, дайте себе время подумать: это убережет вас от сомнительных строчек в кредитной истории.

Но и рвать на себе волосы, если вы решили отозвать заявку, не стоит: возможно, это ни на что не повлияет.

Досрочно погасить рассрочку

Ситуация. Мужчина прочитал условия рассрочки, которую предлагают в магазинах, и обнаружил, что это на самом деле кредит с процентами. Но покупатели этого не ощущают: магазин делает скидку как раз на сумму процентов, и получается, что в банк нужно заплатить ровно столько, сколько на ценнике — просто не сразу, а ежемесячными платежами.

Мужчине кажется, что с помощью такой рассрочки можно сэкономить: оформить ее, получить скидку, а на следующий день погасить кредит, на который не успели набежать проценты. Но есть подозрение, что это может повлиять на кредитную историю.

Почему так. Когда клиент возвращает деньги досрочно, в его кредитной истории появляется строчка «кредит закрыт» — это всегда положительная характеристика для банка. Напротив каждого оформленного кредита пишется дата заключения договора, сумма кредита и срок действия договора. Если кредит закрыт досрочно, банк поймет это, сопоставив эти сведения. Вряд ли досрочное погашение станет основанием для отказа: банк все равно успевает получить прибыль, хоть и меньшую.

По закону в течение 14 дней после получения кредита заемщик может вернуть его в банк, сэкономив на процентах. Если опоздать, то понадобится предупредить банк как минимум за 30 дней о своем намерении расплатиться досрочно — но некоторые банки сокращают этот срок.

Как быть. Все зависит от вашей цели. Если хочется сэкономить — берите кредит, получайте скидку и на следующий день возвращайте деньги банку. Если хочется улучшить кредитную историю — погасите кредит не в первые 30 дней, а через пару месяцев, но тоже досрочно.

Обратиться в несколько банков одновременно

Ситуация. Человеку с неплохой кредитной историей понадобились деньги. Он обращается в несколько банков одновременно, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки — хоть кто-то да согласится.

Как на самом деле. Это так не работает. Скорее всего, такому заемщику откажут все банки.

Почему так. В кредитной истории отражается не только количество кредитов, но и все заявки на кредит, а также все запросы кредитной истории. Эти данные появляются в БКИ моментально: все банки, в которые человек подал заявку на кредит, видят, что этим клиентом одновременно с ними заинтересовались и конкуренты.

Банк может насторожиться: вдруг человек так активно ищет кредит, потому что испытывает большие финансовые трудности? Такому человеку лучше в долг не давать, потом будет трудно вернуть деньги.

Но есть несколько случаев, когда банки не обращают внимания на множественные заявки. Вот они:

Ипотека . Кредиты на жилье устроены не так, как потребительские, поэтому банки нормально относятся к тому, что клиент подыскивает выгодные условия сразу в нескольких организациях.
Брокеры . Автосалоны и магазины часто сами рассылают заявки клиентов в разные банки, чтобы быстрее оформить покупку. Банки об этом знают и не считают в этом случае клиента ненадежным. Какой вид кредита выбрать
Рисковая политика банка . Организация решает, что может смягчить требования к заемщикам, и не обращает внимания на важные для других банков факторы. Об этом заранее не узнать.

Как быть. Чтобы не ухудшить кредитную историю, не обращайтесь в разные банки одновременно. Если это уже произошло и банки отказали, подождите 2—3 месяца, прежде чем подавать новую заявку: этого времени достаточно, чтобы перестать считать множественные запросы негативным признаком.

Обратиться в ломбард

Ситуация. Женщина трижды закладывала вещи в ломбард. За две вещи она платила в первый месяц проценты, а на следующий месяц выкупала, а за третьей вещью просто не стала возвращаться. Теперь она узнала, что ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй, и переживает за свой кредитный рейтинг.

Как на самом деле. Ломбарды могут повлиять на кредитную историю , но это необязательно.

Почему так. Ломбарды сотрудничают с БКИ по своему усмотрению: могут передавать информацию о клиентах, а могут не передавать, если не хотят. Проверить это никак нельзя: списков, в которые занесены все «опасные» для кредитной истории ломбарды, не существует.

Вот как это происходит. Клиент оставляет в ломбарде имущество, а потом должен регулярно вносить за него проценты. Если он этого не делает, ломбард продает вещь и передает в БКИ информацию о просрочке. Это негативно сказывается на кредитной истории до тех пор, пока вещь не выкупят: после этого долг станет погашенным.

Женщине стоит волноваться только о последнем обращении в ломбард: если вещь до сих пор не продали, ее кредитный рейтинг может быть снижен. Первый и второй раз не так критичны: заемщик и деньги вернул, и проценты заплатил, кто от такого клиента откажется.

Как быть. Если вы хотите сдать вещь в ломбард, но не хотите, чтобы это отражалось в кредитной истории, — просто спросите у сотрудника, передают ли они сведения о клиентах в БКИ. Или просмотрите договор займа: скорее всего, банки узнают о ваших отношениях с ломбардом, если там будет пункт о согласии на передачу данных.

Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали, как это сделать:

Лайфхак: как использовать кредитку и богатеть

Мы в Тинькофф Журнале любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Как займы влияют на кредитную историю?
Что будет, если не платить вовремя?
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
МФО, которые не передают данные в БКИ
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: