Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю
Обновлено: 06.05.2024
Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый житель нашей страны, и особенно это правдиво звучит в сегодняшние сложные геополитические времена. И причина — не обязательно безответственное отношение к деньгам. Финансовая составляющая нашего бытия может ухудшиться и по независящим от заемщика обстоятельствам. Это и потеря работы, долгая болезнь и утрата трудоспособности, другие обстоятельства, которые могут повлиять на возможность человека погашать свои обязательства по кредитам.
Попав в затруднительное финансовое положение, физ. лицо может воспользоваться предоставляемыми банками способами исправления тупиковой ситуации. Такие способы могут помочь избежать непоправимых последствий, таких как, например, испорченная кредитная история или вовсе — прохождение процедуры банкротства. Но для выхода из кредитного коллапса разрешать проблему необходимо своевременно.
Незаменимыми банковскими инструментами поддержки заемщика в сложный для него период являются кредитные каникулы и (или) реструктуризация долга. В этой статье разбираемся: что это за услуги, как они могут вам помочь и в каких конкретных случаях, в чем разница этих программ банка и что из них в итоге лучше выбрать.
Кредитные каникулы: что это такое и как они работают
Кредитные каникулы помогают преодолеть сложные жизненные периоды. Как правило, какие-то внезапные обстоятельства, которые имеют длящийся характер. Например, сокращение на работе. Человек теряет работу и приступает к поиску новой. Для того, чтобы освободить его от дополнительной финансовой нагрузки по оплате кредитов в это непростое время и существуют кредитные каникулы. Ведь должник и так не получает заработную плату, платить по долгам при таких обстоятельствах далеко не каждому удастся.
Так что суть кредитных каникул заключается в том, что заемщику дают время на адаптацию к новым условиям, «заморозив» его кредитные обязательства на время прохождения сложной жизненной ситуации. На этот период заемщик освобождается от внесения платежей по кредиту. При этом проценты на сумму долга продолжаю начисляться. Но все неустойки и штрафы приостанавливаются. Кроме того, если кредит был взят под залог, кредитор не вправе в период кредитных каникул его реализовывать.
Кредитные каникулы финансовые организации предлагают для разных финансовых обязательств. Это могут быть абсолютно все долговые обязательства: как в банках — потребительские кредиты, автокредиты, долги по ипотеке, кредитные карты. Так и займы в микрофинансовых компаниях. Под залог или без него.
После окончания кредитных каникул должник будет платить по новому графику платежей, составленному кредитором.
Чтобы получить каникулы необходимо подать соответствующее мотивированное заявление и подтверждающие стесненные финансовые обстоятельства документы — лично или онлайн. Заявление рассматривается в среднем в течение 5 дней.
Чем кредитные каникулы отличаются
от рассрочки по уплате взносов
по кредиту? Спросите юриста
Однако кредитная организация может и отказать в предоставлении такой возможности, если причины, указанные в заявлении, будут недостаточно убедительными и не сочтутся кредитором уважительными и достаточными для оформления кредитных каникул.
Кредитные каникулы в 2022 году
Если говорить о нынешних реалиях, об огромном скачке стоимости иностранной валюты и новых санкциях, то государство предоставляет возможность получения кредитных каникул и закрепляет ее на законодательном уровне.
Сейчас можно получить каникулы на полгода в том случае, если ваш доход упал более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2021 год. Однако просто так каникулы, конечно, никто не даст. Такое заявление должно подтверждаться документально. И только тогда можно претендовать на такую поддержку.
Кроме того, есть еще одно условие — кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года. И подать заявление можно до 30 сентября 2022 года.
Однако есть ограничение по максимальным размерам кредитов, на которые заемщик планирует получить кредитные каникулы:
- Кредитные карты — 100 тыс. рублей;
- Потребительские кредиты для физических лиц — 300 тыс. рублей;
- Автокредиты — 700 тыс. рублей;
- Ипотека: в Москве — 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей, в регионах — 3 млн рублей.
Если кредитные каникулы оформить не получается по причине отсутствия оснований или иной причине, то можно обратиться за реструктуризацией кредита. Это еще один инструмент финансового оздоровления, о котором пойдет речь дальше.
Затрудненное финансовое положение можно попробовать разрешить, при этом не встречаясь с кредитором в суде и не обращаясь к банкротству. Кредитные каникулы дадут вам время на восстановление своей финансовой позиции. В связи со сложившейся геополитической ситуацией государство предусмотрело программу кредитных каникул. Реструктуризация — это способ уменьшения платежей, которая может быть проведена в разных формах. У обеих процедур есть свои плюсы и минусы.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это уменьшение долговой нагрузки на человека, имеющего долги. Реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика. Обращаться к реструктуризации необходимо в тех случаях, когда нести долговое бремя на прежних условиях стало трудно.
Уменьшение платежей путем увеличения срока кредитного договора
В случаях, когда должник может и хочет погашать свой долг, но сумма платежа стала для него велика (например, появились дополнительные расходы на лечение), то физ. лицо может подать заявление на увеличение срока выплаты долга. Тем самым, кредит будет растянут в сроке, но ежемесячные платежи за счет этого уменьшатся.
Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело.
Уменьшение процентной ставки
Реструктуризацию долга путем уменьшения ставки по кредиту можно получить далеко не всегда. Как правило, тут должны быть достаточно серьезные обстоятельства. Как никак, вы должны понять, что банк потеряет свои деньги, если процент будет уменьшен. Но если причины вески и банк согласен на уменьшение ставки, то должник уменьшает свою общую и ежемесячную переплату путем уменьшения изначально установленной ставки.
Какие услуги, кроме рассрочки,
может предложить банк в рамках
реструктуризации?
Другие условия
Банки могут предоставить и другие варианты реструктуризации. Здесь у каждого банка есть свои условия и порядки. Поэтому, никогда не стоит бояться обращаться в банк в том случае, если финансовая нагрузка на гражданина стала уж слишком велика. Плюсы для заемщика: избежать штрафов, пени, неустоек, судов и даже банкротства. Плюсы для кредитора: изменить условия договора, но получить свои деньги обратно, а также избавиться от необходимости прохождения судебных процессов.
Именно поэтому, в случае появления просрочек по кредиту, очень важно идти навстречу банку или МФО, так как кредитор заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком на разрешение сложившейся ситуации.
Ипотечные каникулы — это реструктуризация или нет?
Возможность получить ипотечные каникулы появилась у наших граждан в 2019 году. Данная программа действует до сих пор.
Ипотечные каникулы — это действительно своеобразная реструктуризация долга.
Сейчас существуют следующие формы ипотечных каникул:
- Отсрочка всех платежей — срок кредитования увеличивается после прохождения срока каникул на соответствующий период;
- Отсрочка уплаты основного долга — здесь будут оплачиваться только проценты по кредиту;
- Снижение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.
Как правило, кредитные каникулы даются на срок до 12 месяцев. Но чтобы иметь возможность получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие основные условия:
- Кредитному договору уже больше 3 месяцев;
- До заявления о предоставлении ипотечных каникул заемщик вносил платежи без просрочек;
- Заемщик может подтвердить документально обстоятельства, которыми он мотивирует необходимость предоставления ему кредитных каникул.
Однако конкретные банки могут заявлять и свои другие требования. Все зависит от условий конкретной финансовой организации, так как условия везде отличается.
Что проще при получении — каникулы,
рефинансирование или рассрочка?
Спросите юриста
Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?
Для того, чтобы определиться, что будет же лучше и в итоге выгоднее в конкретной ситуации — кредитные каникулы или реструктуризация, необходимо понимать их преимущества и недостатки.
Плюсы кредитных каникул:
- Возможность забыть об оплате ежемесячных платежей на полгода и сосредоточиться на других проблемах;
- Достаточно простой порядок оформления в том случае, если есть уважительные причины для предоставления заемщику каникул.
Минусы кредитных каникул:
- Возможность обратиться за кредитными каникулами дается только один раз;
- Проценты за пользование денежными средствами банка во время кредитных каникул продолжает начисляться.
Плюсы реструктуризации:
- Снижение финансовой нагрузки на ежемесячной основе.
Минусы реструктуризации:
- Она плохо отражается на кредитной истории;
- Увеличение суммы выплат, которые в итоге будут оплачены заемщиком.
Оба способа могут отлично выручить заемщика в конкретных жизненных условиях. Оценивать и выбирать, что из них лучше, конечно же, предстоит ему самому. Здесь нужно отталкиваться от условий, который предлагает непосредственно банк самого заемщика, от последствий для кредитной истории, которая очень важна в наше время. Ну и от других обстоятельств.
Оценить риски и помочь выбрать нужную тактику поможет профессиональный юрист. Очень важно сотрудничать со специалистом, чтобы не оказаться в невыгодной для себя ситуации.
Сейчас, в ситуации всеобщего сложного финансового положения для всей страны, очень важно знать свои права в финансовой сфере и уметь их защитить. Будь это с помощью юристов или самостоятельно.
Главное, что важно помнить — можно избежать, воспользовавшись законными способами исправления финансовой ситуации, банкротства. Сейчас, как в принципе и в любое другое время, терять имущество действительно страшно.
Вопрос-ответ
Нет, если вы продолжаете после этого перерыва выполнять свои обязательства по кредиту — точно в срок и добросовестно.
Один раз по одному кредитному договору. Однако есть исключение — кредиты под залог. Здесь после использования ипотечных каникул можно вновь взять кредитные каникулы, которые сейчас даются на основании наложения санкций.
Да. Нельзя только больше, чем на полгода. Кроме того, заемщик вправе и прервать уже идущие кредитные каникулы.
Да. Но если сумма ваших платежей в течение этого периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.
Начисленные за время кредитных каникул проценты оплачиваются должником после окончания срока кредита.
Из-за пандемии коронавируса у многих россиян возникли трудности с возвратом кредитов. В таких случаях можно воспользоваться кредитными каникулами. Кажется, что это хорошее решение проблемы, но у него есть и свои недостатки. Рассказываем, какие нюансы нужно учитывать при оформлении кредитных каникул.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это время, в которое вы можете снизить платёж по кредиту или не платить его совсем. Сейчас существует два варианта кредитных каникул.
1. Кредитные каникулы по ипотеке
По ним можно не платить по кредиту в течение шести месяцев. Для получения нужно подпадать под следующие требования:
- снижение дохода больше чем на 30% за последние два месяца, при этом на платежи по ипотеке должно уходить 50% дохода и больше);
- ипотека на сумму до 15 миллионов ₽;
- жильё — единственное;
- ранее каникулы не оформлялись.
2. Кредитные каникулы по любым видам кредитов, введённые после начала пандемии
По ним также можно не платить по кредитам в течение шести месяцев. Мера действует для тех, кто потерял не меньше 30% дохода. Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Заявление банку можно подать по телефону.
При этом важен размер кредита:
- ипотека не больше 2 миллионов ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽);
- автокредит — до 600 тысяч ₽;
- потребительский кредит — до 250 тысяч ₽;
- долг по кредитной карте — до 100 тысяч ₽.
Какие проблемы помогут решить кредитные каникулы
1. Снизить финансовую нагрузку
Вы можете не платить по кредиту или платить любую удобную сумму в течение срока, который выберете. При этом общая длительность каникул не может превышать шесть месяцев.
После окончания каникул нужно вернуться к прежнему графику платежей. Если этого не сделать, то банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку.
2. Сохранить хорошую кредитную историю
Информация о неплатежах по кредиту во время кредитных каникул не попадает в кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг заёмщика, а значит, в будущем это не помешает ему получить новый кредит.
Но есть оговорка: если заёмщик захотел платить меньше, но не сделал этого, то эта информация отразится в истории и будет считаться просрочкой по кредиту.
То же самое касается и предоставления документов, если банк одобрил кредитные каникулы, но попросил прислать справку, а заёмщик не выполнил это требование.
«Мы обращаем внимание заёмщиков, что их запросы на изменения условий кредитного договора должны быть подтверждены необходимыми документами по требованию банка. В противном случае факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка», — подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
3. Сэкономить на платежах по кредиту
Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке — 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк. Например, если заёмщик взял 200 тысяч ₽ наличными в кредит на два года, то средняя ставка по кредиту, согласно подсчётам ЦБ, в таком случае составляет 17,59% годовых, то есть банк во время каникул будет начислять 11,66%.
Такое правило применяется к кредитам по картам, автокредитам и кредитам наличными. Но по ипотеке банк продолжит начислять процент, указанный в договоре.
С какими проблемами можно столкнуться при оформлении кредитных каникул
1. Отказ в отсрочке из-за серой зарплаты
Банк имеет право отказать, если заёмщик не подпадает под условия, установленные законами. Например, если человек получал «серую» зарплату в размере 50 тысяч ₽, его доход снизился на 50%, но по документам из бухгалтерии или налоговой он получает, как и всегда, 20 тысяч ₽, то получить кредитные каникулы не получится.
Если банк отказал в кредитных каникулах, то можно попросить рефинансировать кредит и снизить ставку или оформить реструктуризацию и увеличить срок кредита, что уменьшит ежемесячный платёж. Если банк и здесь откажет, то за рефинансированием можно обратиться в другой банк.
2. Рост итоговой переплаты по кредиту
Кредитные каникулы — не бесплатная процедура. Пусть вам не нужно платить по кредиту, но банк всё равно начисляет проценты, которые нужно будет выплатить потом. Из-за этого увеличится общий срок кредитования, а значит, и итоговая стоимость кредита.
Согласно подсчётам коллекторского агентства «Долговой консультант», если человек оформил ипотеку на 18 лет и 5 месяцев по ставке 8,69% годовых (средние показатели по стране), а потом получил отсрочку платежей, то в итоге он переплатит по кредиту дополнительно 581 тысячу ₽. Срок кредита для него увеличится на 2 года и 8 месяцев.
«Нужно понимать, что фактически заёмщики берут пропущенные платежи в долг, и банк-кредитор продолжит начислять проценты по кредиту. Если в течение кредитных каникул платить хотя бы проценты, стоимость каникул будет дешевле», — говорит генеральный директор агентства Денис Аксёнов.
3. Нарушение дисциплины
Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам. Поэтому важно как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.
Если во время каникул бездействовать и полагаться на удачу, то после окончания каникул могут возникнуть новые проблемы.
Выводы
- Кредитные каникулы — хороший способ снизить платежи по кредитам, когда доход упал более чем на 30% и вы это можете подтвердить.
- Каникулы лучше брать на минимально короткий срок, чтобы переплатить банку меньше процентов.
- Если банк отказывает в каникулах, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием кредита.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в VK !
Как отразятся кредитные каникулы и реструктуризация на кредитной истории? И как на это будут смотреть кредиторы в будущем? Как сохранить хорошую кредитную историю? В статье разбираемся с этими вопросами с учетом рекомендаций Банка России.
Кредитная история есть у каждого заемщика
Четыре варианта развития событий с кредитной историей:
1. Заемщик может прекратить выплачивать кредит из-за того, что нет денег, а договорится о реструктуризации или получить кредитные каникулы не получилось. Кредитная история будет испорчена.
2. Заемщик продолжает выплачивать кредит, несмотря ни на что. Кредитная история сохранится хорошей.
3. Заемщик получил реструктуризацию кредита по банковским правилам (об этом в статье «Реструктуризация или кредитные каникулы?» ), а не по Закону 106-ФЗ. Именно на этом зачастую настаивают банки (проценты обычно выше, а льготный период короче). В кредитной истории отражается факт реструктуризации кредита и ее причина - «обусловлено распространением коронавирусной инфекции».
4. Заемщик получил кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ.
Дают ли вообще кредитные каникулы?
По данным Банка России на 23 апреля кредитные каникулы получил приблизительно 1 из 11-и обратившихся. Да, получить их шансов немного.
И что тогда в кредитной истории?
Если Вы оказались среди счастливчиков с одобренным заявлением на кредитные каникулы, то в Вашей кредитной истории отразится:
отмена льготного периода в связи с неподтверждением снижения дохода (в определенном размере, который можно посчитать здесь ) и размер штрафов за просрочку
размер процентов, начисленных за льготный период (они будут выплачиваться после срока завершения кредитного договора)
Все на виду
В любом случае по информации из кредитной истории можно понять что заемщик получил: кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ или «реструктуризацию по-банковски». Это записано у заемщика в кредитной истории «большими буквами».
- бесплатный полезный блог ;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию .
Кредитная история не бывает плохой или хорошей
Хоть и принято говорить о хорошей или плохой кредитной истории, но на самом деле такого понятия нет ни в одном документе или законе. Кредитная история — это объективная информация о заемщике, которую кредитор использует для оценки заемщика.
Последствия каникул и реструктуризации для кредитной истории
Банк России рекомендует кредиторам не учитывать и реструктуризацию и кредитные каникулы как факт, ухудшающий качество заемщика. Так оно и будет, ведь по сути право банков не считать такого заемщика «некачественным» выгодно для них, поскольку означает, что банкам не придется создавать резервы по кредитам таким заемщикам.
Жизненные реалии
Стоит учитывать, что менеджеру в банке не Банк России зарплату платит. Ему нужно ее заработать (а желательно еще и премию) на выданных кредитах. Посему заемщик с кредитными каникулами по Закону 106-ФЗ не получит отказ в кредите. Он просто получит кредит по более высокой ставке, чем заемщик, который сумел платить по своему кредиту во время «короновирусного кризиса».
Однако, запись о тех или других «кредитных каникулах» в кредитной истории всегда лучше, чем запись о просрочке из первого варианта действий.
Граждане, оказавшиеся в сложной ситуации в связи с пандемией коронавируса, получили право на кредитные каникулы. Но что будет с кредитной историей, если придется воспользоваться такой мерой? Не станут ли такие заемщики «плохими» в глазах других банков? Разбираемся вместе с НБКИ.
Текстовая версия
Алексей Волков,
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это документ, который подтверждает финансовую и кредитную репутацию человека. Именно кредитную историю смотрят банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды и так далее. Этот документ содержит в себе сведения о всех ранее выданных кредитах, займах, ссудах, их суммах и сроках. Там содержится информация, как эти обязательства обслуживались — были просрочки или нет. И самое главное — там есть данные о наличии и объемах текущих обязательств. То есть фактически это документ, на основании которого кредитор принимает решение, выдавать или нет человеку кредит.
Какие данные ухудшают кредитную историю?
Точных критериев, которые позволили бы определить, какая кредитная история плохая, а какая хорошая, не существует. Анализируя этот документ, какой-то кредитор, возможно, посмотрит сквозь пальцы на наличие в прошлом просрочек до 30 дней. А кто-то, наоборот, сочтет, что 30 дней — это недопустимо, это плохой сигнал и такому заемщику нельзя доверять. Каждый кредитор оценивает кредитную историю по-своему.
Если вы раньше допускали просрочки по своим обязательствам, скорее всего, заявку какие-то МФО или банки вам одобрят. Но надо понимать, что допущенная вами в прошлом просрочка — это для потенциального кредитора дополнительный сигнал повышенного риска в отношении вас. Будет сокращена или сумма, или срок. Или, скорее всего, будет повышена процентная ставка.
Но однозначным стоп-фактором, который может быть записан в истории и который не позволит вам воспользоваться кредитными ресурсами, является наличие текущих неисполненных просроченных обязательств.
Могут ли кредитные каникулы ухудшить кредитную историю?
Наиболее популярны сейчас кредитные каникулы для заемщиков, оказавшихся в период пандемии коронавируса в сложной финансовой ситуации. Они предоставляются в соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ, который был подписан сразу после призыва нашего президента к банкам проводить реструктуризацию кредитов таким гражданам. В законе есть набор критериев: что такое трудная ситуация, каковы лимиты сумм кредитов, подпадающих под эту программу.
Сведения о кредитных каникулах также передаются банками в кредитные истории. В соответствии с указанием Банка России мы ввели в формат кредитной истории специальное поле, где отмечается, что данная реструктуризация связана с вышеупомянутым законом. Это поле появилось для будущих кредиторов. При прочих равных информация об обычной реструктуризации долга, скорее всего, ухудшила бы кредитную историю. Но в данном случае регулятор, Банк России, рекомендует банкам при наличии такой отметки не ухудшать оценку заемщика. Более того, мы не учитываем сведения о таких кредитных каникулах при расчете персонального кредитного рейтинга гражданина.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
У слова «каникулы» устойчивая положительная коннотация, которая с нами остается со школы на всю жизнь. Сложно забыть и чем-то перебить эту стрекочущую в душе радость от вдруг свалившейся на тебя свободы. Никаких уроков, контрольных и домашек. Радость, да и только. Неудивительно, что объявление о кредитных каникулах вызвало похожий восторг в обществе. Очередь (в нынешних реалиях онлайн, конечно) к банкам из желающих получить отсрочку по своим займам выстроилась еще до того, как приняли соответствующий закон. Сейчас же закон, описывающий этот механизм (106-ФЗ), принят, и ажиотажный спрос ушел.
На первый взгляд механизм выглядит простым и понятным: предупредил, что не можешь больше платить по кредитам, и гуляй (хотя сейчас, скорее, сиди себе дома) спокойно, а через полгода уже видно будет. Однако, принимая любое финансовое решение, нужно подумать о его рисках и последствиях.
1. Риск уйти в просрочку
Первое и самое важное, что нужно сделать, — проверить факт соответствия критериям программы, чтобы невольно не допустить просрочку платежа. Этот риск обусловлен необходимостью подтвердить снижение дохода на 30% и более для месяца, предшествующего подаче заявки, по отношению к среднемесячному доходу за 2019 год. На предоставление документов по закону есть 90 дней. В течение этого периода каникулы уже действуют, то есть банк по графику не будет удерживать никаких платежей.
Но если по итогам выяснится, что клиент не может подтвердить снижение дохода, то банк будет вынужден восстановить исходный график погашения по кредиту. А раз никаких платежей не вносилось, это автоматически означает длительную просрочку с соответствующими последствиями для кредитной истории и ограничением на кредитование в будущем.
2. Отметка в кредитной истории
Каникулы — та же реструктуризация, а значит, она будет отражена в кредитной истории. Следует знать, что каждый банк трактует и оценивает этот факт по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем.
Опять же каникулы доступны только один раз за весь период кредитования. В моменте сложно оценить критичность ситуации и свои возможности в полной мере, и, поддавшись панике, можно преждевременно использовать этот шанс.
3. Дольше срок кредитования — больше переплата по кредиту
Согласно нашему недавнему исследованию, почти четверть россиян не знает, зачем досрочно выплачивать ипотеку. Но тут, как и с любым кредитом: чем дольше платите, тем больше переплата по процентам. Допустим, у нас есть потребительский кредит в 200 тыс. рублей на пять лет под 13,99%. Исходная переплата по нему будет около 87 тыс. рублей. После полугодовых кредитных каникул переплата вырастет на 7,5% и составит уже около 93 500 рублей. И каникулы в данном случае в долгосрочной перспективе окажутся достаточно дорогим удовольствием. Хотя, возможно, протяженность во времени сделает переплату менее ощутимой.
Страх нам дан, чтобы обезопасить и сохранить нас. Но в данном случае он плохой советчик. Принимая столь важное финансовое решение, как уход на кредитные каникулы, стоит дважды или даже трижды взвесить все риски, чтобы в будущем не пришлось расплачиваться за него дефолтом и кредитной историей.
Автор статьи
Читайте также: