Розничное кредитование это что

Обновлено: 25.04.2024

Julia Kagan has written about personal finance for more than 25 years and for Investopedia since 2014. The former editor of Consumer Reports, she is an expert in credit and debt, retirement planning, home ownership, employment issues, and insurance. She is a graduate of Bryn Mawr College (A.B., history) and has an MFA in creative nonfiction from Bennington College.

Toby Walters is a financial writer, investor, and lifelong learner. He has a passion for analyzing economic and financial data and sharing it with others.

What Is a Retail Credit Facility?

A retail credit facility is a financing method which can provide capital for various purposes. Retail credit facilities are portfolios structured with different types of debt that can be used by a company for business needs or customer lending.

The Basics of a Retail Credit Facility

A credit facility is a type of loan made in a business or corporate finance context; it allows the borrower to take out money over an extended period of time, rather than constantly reapplying for funds. Credit facilities are utilized broadly across the financial market as a
way to provide funding for different purposes. They are often obtained in conjunction with the final round of a corporation's overall equity financing program, which includes the credit facility as well as an equity investment.

In relation to retail ventures, credit facilities can be used as multi-purpose vehicles for corporate financing, customer lending, or credit account packaging. Retail credit facilities may be structured with various types of debt, including term loans and revolving credit accounts.

key takeaways

A retail credit facility is a method of financing—essentially, a type of loan or line of credit—used by retailers and real estate companies.
Retail credit facilities can be business-to-business, as in a company obtaining financing from a bank.
Retail credit facilities can also be business-to-consumer, in which the retailer extends credit to customers for purchases—usually big-ticket items.

Types of Retail Credit Facilities

Retail credit facilities involve both business-to-business and business-to-consumer transactions.

Business Funding

Retail businesses or retail real estate programs may obtain funding in the form of a retail credit facility for their own needs. In this case, the company partners with a lender, often a large bank, to obtain a portfolio of credit that can be used for financing business ventures and operations. This type of debt facility typically includes term loans and revolving credit. Retail businesses often gain access to principal in term loans which may be issued with varying interest rates. Revolving credit is also often part of the facility and an option for the business to use in addition to the term loans in a flexible lending account. These funds may be used to refinance debts or make capital investments in strategic business projects.

Customer Lending

Retail lending to customers is typically a complex process that is done through a third-party relationship with a credit provider. Some retail businesses may have established retail credit facilities which they can lend from, in order to provide an installment financing option, typically at the point of sale.

Vehicle retailers such as car or motorbike dealers may also use credit facilities for lending. For example, a $10,000 motorcycle might be a lot for a consumer to pay upfront. Retail credit facilities will loan the $10,000 to the consumer, who will then pay it back with interest in monthly installments over several years.

Retail credit cards are another popular type of consumer lending/financing service a retailer often provides customers. Issuing retail cards has a broad range of advantages. Retailers can issue closed-loop cards which are focused on use only with the retailer. They can also issue open loop cards which allow a cardholder to use the card anywhere the brand processor is accepted. Both types of cards offer numerous rewards that can help to attract customers, build their patronage and loyalty, and also be used for marketing retail store promotions.

Special Considerations for Retail Credit Facilities

In some situations, the term retail credit facility may refer to a structured investment product that's packaged with a portfolio of retail credit cards. Some lenders may choose to package and sell a retail credit card facility in the secondary market, which can reduce a lender’s balance sheet risk and provide additional capital for new lending.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

(в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

(п. 5 в ред. Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

Розничный кредитор – это кредитор, который ссужает деньги физическим лицам или розничным клиентам. Банки, кредитные союзы, ссудно-сберегательные учреждения и ипотечные банкиры являются популярными примерами розничных кредиторов. Другие розничные кредиторы могут включать сторонних кредиторов, которые сотрудничают с розничными предприятиями для предоставления кредитов клиентам.

Ключевые выводы

Розничные кредиторы предлагают кредиты физическим лицам или розничным клиентам.
Примерами розничных кредиторов являются банки, кредитные союзы и ипотечные банкиры.
Кредиторы могут предлагать розничным и корпоративным клиентам несколько продуктов, но сосредотачиваются на розничной торговле.
Личные ссуды, кредитные карты и ипотека – примеры популярных продуктов розничного кредитования.

Как работает розничный кредитор

Розничные кредиторы предлагают розничным клиентам кредитные продукты. Эти клиенты могут искать кредитные продукты в банке или другом кредитном учреждении. Некоторые розничные покупатели могут также искать кредитные карты розничных магазинов.

Особые соображения

Выпуск розничных карт имеет ряд преимуществ. Розничные продавцы могут выпускать карты с обратной связью, предназначенные для использования только с розничным продавцом, например кредитную карту Macy’s (M). Они также могут выпускать карты с открытым контуром, которые позволяют держателю карты использовать карту в любом месте, где разрешено использование фирменного процессора. Оба типа карт предлагают многочисленные вознаграждения, которые могут помочь привлечь клиентов, а также могут быть использованы для рекламных акций розничных магазинов.

Розничный кредитор против традиционного кредитора

Традиционные розничные кредиторы могут включать банки, кредитные союзы, ссудно-сберегательные учреждения и ипотечные компании. Эти кредиторы могут предлагать продукты как для розничных, так и для бизнес-клиентов или могут сосредоточиться только на розничной торговле.

Розничное кредитование – широко распространенный бизнес в финансовом секторе, приносящий значительную прибыль кредитному учреждению. Популярные продукты розничного кредитования включают личные ссуды, кредитные линии, кредитные карты, кредитные линии собственного капитала и ипотечные кредиты. Кредиторы должны иметь хорошо отлаженные процедуры выдачи кредитов, которые позволяют им надлежащим образом управлять рисками по своему кредитному портфелю, а также настраивать андеррайтинг при выдаче кредитов, чтобы гарантировать, что они принимают на себя соответствующие уровни риска.

Стандарты розничного кредитования значительно повысились после финансового кризиса 2008 года и последующего принятия Закона Додда-Франка. Розничные кредиторы теперь должны придерживаться более высоких стандартов андеррайтинга и большей прозрачности раскрытия информации о кредитовании. Новые правила в целом помогли улучшить качество ссуд, выдаваемых на рынке, а также помочь потребителям взять на себя неуправляемую задолженность.

Розничный банкинг – это подразделение банка, которое занимается непосредственно с розничными клиентами, в то время как корпоративное банковское дело – это часть банковской отрасли, которая работает с корпоративными клиентами. Розничные банковские услуги – это видимое лицо банковского дела для широкой публики, поскольку в большинстве крупных городов имеется множество отделений банков. Корпоративный банкинг, с другой стороны, работает напрямую с предприятиями, предоставляя им ссуды, кредиты, сберегательные и текущие счета, которые специально предназначены для компаний, а не для физических лиц.

Ключевые выводы

Розничный бизнес – это подразделение банка, которое напрямую работает с розничными клиентами.
Розничные банки привлекают депозиты клиентов, которые в значительной степени позволяют банкам предоставлять ссуды своим розничным и корпоративным клиентам.
Корпоративный банкинг относится к аспекту банковского дела, который касается корпоративных клиентов.
Коммерческие банки предоставляют ссуды, которые позволяют бизнесу расти, и нанимают людей, способствуя расширению экономики.
Оба типа банков предлагают различные продукты и услуги.

Розничные банковские услуги

Розничный бизнес предоставляет финансовые услуги населению. Эта сторона отрасли, также называемая потребительским или персональным банкингом, позволяет потребителям управлять своими деньгами, предоставляя им доступ к основным банковским услугам, кредитам и финансовым советам.

Розничный банкинг включает в себя широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:

Чековые и сберегательные счета (компакт-диски)
Ипотека
Автомобильное финансирование
Кредитные линии, такие как кредитные линии собственного капитала (HELOC) и другие личные кредитные продукты
Иностранная валюта и денежные переводы услуга

Клиентам розничного банкинга также могут быть предложены следующие услуги, как правило, через другое подразделение или филиал банка:

Биржевой брокерский (дисконтный и полный комплекс услуг)
Страхование
Личный банк

Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его доходов и степени их взаимоотношений с банком. В то время как кассир или представитель службы поддержки клиентов обычно обслуживает клиента со скромным достатком, менеджер по работе с клиентами или частный банкир будет обрабатывать банковские потребности состоятельного человека (HNWI), который имеет обширные отношения с банком.

Хотя обычные отделения по-прежнему необходимы для передачи ощущения солидности и стабильности, которые имеют решающее значение для банковского дела, розничный банкинг, возможно, является одной из областей банковского дела, на которую технологии оказали наибольшее влияние благодаря распространению банкоматов (банкоматов). ) и популярность онлайн-банкинга и телефонного банкинга.

Корпоративный банкинг

Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, обычно обслуживает разнообразную клиентуру, от малых и средних местных предприятий с доходом в несколько миллионов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Этот термин первоначально использовался в Соединенных Штатах, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга после того, как Закон Гласса-Стигалла 1933 года разделил эти два вида деятельности.

Хотя этот закон был отменен в 1990-х годах, корпоративные банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги в течение многих лет предлагались под одной крышей большинством банков в США и других странах. Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков. Но как крупнейший источник ссуд клиентам, он также является источником регулярных списаний ссуд, которые испортились.

Коммерческие банки предлагают корпорациям и другим финансовым учреждениям следующие продукты и услуги:

Ссуды и другие кредитные продукты
Казначейские и кассовые услуги
Аренда оборудования
Финансовая торговля
Услуги работодателя

Через свои инвестиционно-банковские подразделения коммерческие банки также предлагают своим корпоративным клиентам сопутствующие услуги, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Особые соображения

Финансовый сектор – одна из важнейших частей экономики – как внутренней, так и мировой. Во-первых, потребители – как частные, так и коммерческие – вкладывают свои деньги на сберегательные счета, которые банки используют для ссуд другим. Банки также помогают создавать кредиты, облегчать торговлю и способствовать формированию капитала.

Краткий обзор

Финансовый сектор, который включает как розничный, так и коммерческий банкинг, является одним из наиболее важных аспектов любой экономики.

Когда у банков возникают проблемы, это оказывает разрушительное воздействие на экономику. Возьмем, к примеру, Великой депрессии. Этот почти смертельный опыт для мировой экономики привел к тому, что регулирующие органы вновь сосредоточили внимание на крупнейших банках, которые считаются «слишком большими, чтобы обанкротиться» из-за их важности для мировой финансовой системы.

За первые четыре месяца этого года розничное кредитование обновило сразу несколько рекордов. В апреле, по оценке Frank Research, было выдано 1,3 трлн рублей кредитов физическим лицам без учета кредитных карт. Это абсолютный исторический максимум (если считать в номинальном денежном выражении, не учитывая инфляцию). Из этого объема 47% (почти 614 млрд рублей) — кредиты наличными, 43% (почти 562 млрд рублей) — ипотека. Автокредиты тоже поставили рекорд: месячная выдача в апреле превысила 97 млрд рублей. Ипотека до максимума не дотянула совсем немного — в декабре прошлого года банки выдали более 562 млрд рублей.

За первые четыре месяца 2021 года банки выдали более 4,2 трлн розничных кредитов — в 1,5 раза больше, чем за аналогичные периоды и прошлого, и позапрошлого года. Прирост к апрелю выглядит вообще фантастическим — более 560%, но все-таки надо вспомнить, что как раз в прошлом году именно апрель был самым «закрытым» месяцем: банки практически заморозили все виды кредитования на фоне карантина.

По данным ЦБ, на начало этого года хотя бы один действующий кредит был почти у 42 млн российских граждан, очевидно, что и это число сильно выросло за первые четыре месяца и очередной рекорд также побит. Средние размеры кредитов тоже растут — впервые в этом году для потребкредитов он составил более 200 тыс. рублей, а в сегменте кредитов наличными — более 400 млн рублей.

Еще один рекорд — на рынке микрозаймов. По данным «Эквифакс», в марте россияне взяли 2,35 млн микрозаймов — это также исторический максимум и существенно больше результатов аналогичных месяцев 2019 и 2020 годов. Объем портфеля микрозаймов физлицам приблизился к 180 млрд рублей, а число активных ссуд превысило 13,9 млн.

Вместе с рекордами розничное кредитование ставит и антирекорды: по размерам просрочки и числу плохих долгов. Общий объем просроченных розничных кредитов уже превысил триллион рублей. По кредитным картам просроченные долги превысили 150 млрд рублей. Число просроченных микрозаймов к началу апреля составило более 5,4 млн, а объем просрочки, по данным «Эквифакс», — 61 млрд рублей. Средний размер просроченного долга, по расчетам НАПКА, к концу I квартала вырос до 137 тыс. рублей, а на погашение проблемного кредита россиянам теперь нужно в среднем более 15 месяцев.

Все эти впечатляющие цифры вызвали волну алармистских прогнозов. На фоне стагнации доходов населения быстрый рост кредитования действительно не выглядит здоровым. С другой стороны, доля просрочки в большинстве сегментов остается стабильной либо даже сокращается (как, например, в кредитных картах и автокредитовании). Реструктуризации и относительно мягкая политика банков позволили демпфировать негативные последствия пандемии, а ведь год назад прогнозы по дефолтности были куда мрачнее.

Сейчас розничные кредиты — это вовсе не экстренное закрытие людьми дыр в своих бюджетах, а в большей степени — повышение уровня потребления и качества жизни, но не за счет роста доходов. В краткосрочном периоде это приемлемый вариант, тем более пока ставки оставались низкими. Это и отложенный прошлогодний спрос (автомобили, квартиры, строительство и ремонт, покупка техники), и сезонная активизация. Начиная с мая темпы роста кредитования начнут падать: банки начали повышать ставки, а риск-аппетиты понемногу снижать. Число заявок на новые кредиты будет сокращаться начиная с июня, да и доля одобрений постепенно тоже — мы входим в новый цикл балансировки кредитования.

Никакого кризиса плохих розничных долгов, конечно, в этом году не будет, как не было его ни в один из последних периодов финансовой турбулентности — ни в 2008—2009, ни в 2014—2015 годах. Последствия будут стандартными: банки в этом году снова нарастят резервы по розничным ссудам, Центробанк может немного скорректировать нормативы и требования, чтобы охладить аппетиты к росту, а у коллекторов в этом году прибавится работы. Рост кредитования — сейчас один из инструментов запуска спирали спроса, и эта его позитивная роль нивелирует негативный эффект роста просрочки. Главное, чтобы к следующей весне динамика доходов населения перестала быть нулевой.

Что в таких условиях ожидать заемщикам?

В ближайшие полгода нас ждет постепенное повышение ставок, ужесточение риск-менеджмента и банков, и МФО (хотя микрофинансисты, конечно же, останутся мягче).

В связи с этим, во-первых, для тех, у кого высокая долговая нагрузка, шансы на одобрение новых кредитов снижаются. Банки начинают «закручивать гайки», и короткий период очень высокой лояльности к рискованным категориям клиентов завершен. Во-вторых, ставки будут расти по всем видам кредитов: начиная от ипотеки и заканчивая кредитными картами. Как раз поторопиться с ипотекой имеет смысл до окончания льготной программы субсидирования ставок: ипотека будет дороже в июле, и таких условий, как сейчас, точно не будет еще какое-то (возможно, продолжительное) время.

Из законодательных новаций — новый механизм добровольного «самоограничения» на получение кредитов. Когда сам заемщик через портал госуслуг или обратившись в банк устанавливает для себя запрет на получение займов от МФО или банка. Это прежде всего защита от мошенников, которые в последнее время очень активизировались как раз в такой модели: принуждают взять кредит и перевести деньги на свои счета либо оформляют дистанционно по подложным документам кредит без ведома самого заемщика. Также Центральный банк инициировал введение ограничений на кредиты с плавающей ставкой (не запрещая их). При повышающихся ставках на рынке плавающие ставки становятся действительно угрозой платежеспособности заемщиков с большими долгами (обычно это ипотека). Эта инициатива превентивно призвана защитить от принятия чрезмерного процентного риска.

В любом случае — как с точки зрения решения по обращению за новым кредитом, так и с точки зрения защиты от мошенников — главный совет: быть внимательными. В условиях роста ставок и более жесткой политики банков необходимо внимательно рассчитывать свою реальную долговую нагрузку с учетом прогноза доходов и ежемесячных платежей, причем учитывать все кредиты, которые обслуживаются. Никто (ни банк, ни регулятор, ни другие организации) лучше самого заемщика не сможет уберечь его от принятия слишком большого риска, получения кредита на очень обременительных условиях или вообще оформления фиктивного займа.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: