Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Обновлено: 28.04.2024

Очень часто ипотека является порой единственным шансом изменить ситуацию с жильем в лучшую сторону. К сожалению, далеко не все знают, что есть возможность вернуть часть процентов по кредиту. Далее узнаем, как именно это сделать, какие существуют ограничения и условия возврата денег.

В чем суть ипотечного вычета

Суть очень проста: это возмещение части налога на доходы физических лиц (НДФЛ), регулярно отчисляемого государству вами или вашим работодателем. Основанием для получения части заработанных денег обратно является ипотечный займ и ежемесячная оплата процентов по нему.

Не путайте между собой два события — покупку квартиры и внесение платежей по ипотеке. Возврат по ипотеке не зависит от стоимости жилья и даже суммы ипотеки, он рассчитывается исходя из суммы уплаченных процентов.

Почему именно 13% возвращается от суммы кредита

Все очень просто — возврат полагается только тому, кто добросовестно перечисляет в бюджет 13% от своей зарплаты или иных доходов. Если вы платите % по ипотеке, то фискальные органы просто уменьшают налогооблагаемую сумму дохода на сумму платежа в банк.

Возмещение процентов по ипотеке при покупке квартиры: основные нюансы

Проясним самые животрепещущие моменты:

  • вернуть деньги за всю жизнь можно, к сожалению, только по одному кредитному договору;
  • получить от государства обратно вы сможете максимум 390 000 руб. (из расчета общей суммы уплаченных процентов — 3 000 000 руб.);
  • если заплатили процентов гораздо меньше этой суммы, то возместите ровно 13% от нее, «добрать» сумму с последующего кредита уже не получится;
  • если вы сделали рефинансирование, то шансы получить компенсацию сохраняются.

Далее поговорим о тех, кто имеет возможность вернуть себе часть затраченных средств.

Кто имеет право на компенсацию

Получить компенсацию могут все граждане Российской Федерации, оформившие договор ипотечного займа, а с некоторых пор и граждане иностранных государств, осуществляющие оплату подоходного налога в нашей стране. Иными словами, любой человек, который официально трудоустроен, имеет на руках договор с банком и регулярно платит налог на доходы, может сделать возврат по ипотеке.

Возврат НДФЛ с процентов по ипотеке: определяем размер суммы

Итак, мы уже знаем, что можем претендовать на возмещение НДФЛ от % по договору, итого не более 390 тысяч рублей. Разберем на примере, как же определяется размер компенсации

Вася зарабатывает ежемесячно 100 000 рублей и добросовестно платит налог в размере 13 000 рублей. Каждый год Вася заплатит НДФЛ на сумму 156 000 рублей. В прошлом году он взял ипотеку на сумму 2 000 000 рублей под 11% годовых на 10 лет. Васе предстоит переплатить по кредиту 1 306 955 рублей. За 10 лет он заплатит налога на сумму 1 560 000 рублей. Зато Вася сможет получить общий вычет в размере: 1 306 955 *13%= 169 904,14 рублей.

Куда обращаться за компенсацией

Итак, вы готовы к оформлению налогового вычета, осталось определиться с тем, куда и какие документы необходимо отнести. Есть три варианта развития событий:

  1. Необходимо посетить налоговые органы по месту регистрации и отдать все необходимые документы. Учтите, что у них всегда много работы, инспектор будет рассматривать ваше заявление не менее 3 месяцев, в случае положительного решения перевод денег будет сделан в течение месяца.
  2. Аналогичным образом можно сдать бумаги в МФЦ.

Также можно передать заявление на налоговый вычет своему работодателю.

Какие необходимо собрать документы

Куда бы вы не обратились для получения компенсации, необходимо подготовить обязательный пакет документов, а именно:

  • не забудьте свой действительный паспорт;
  • попросите бухгалтерию выдать вам справку 2-НДФЛ в нескольких экземплярах;
  • заполните самостоятельно декларацию 3-НДФЛ, при возникновении трудностей можно обратиться к множеству контор, которые сделают это за вас;
  • сделайте копию договора кредитования вместе с графиком платежей;
  • возьмите в банке справку об уплаченных процентах.

Особенно дотошный инспектор также может попросить вас предоставить копии документов, подтверждающие оплату процентов по ипотеке, а также документы, подтверждающие право собственности на квартиру. Еще нужно будет оформить заявление на возврат с реквизитами банковского счета, куда необходимо перечислить возмещение.

Чтобы гарантированно вернуть себе часть отданных средств, следует связаться с юристом по ипотеке. Он поможет подготовить все необходимые документы.

Процедура возврата: пошаговая инструкция

  • Шаг 1. Необходимо взять на работе оригинал справки 2-НДФЛ, в банке — оригинал справки об уплаченных процентах.
  • Шаг 2. Заполняем декларацию 3-НДФЛ, вписывая туда информацию из документов, указанных в шаге 1.
  • Шаг 3. Пишем заявление на возврат налогового вычета.
  • Шаг 4. Собираем все ранее упомянутые документы и относим их в налоговую или МФЦ.
  • Шаг 5. Ожидаем окончания камеральной проверки в течение 3 месяцев.
  • Шаг 6. Через месяц после положительного решения налоговой получаем деньги на свой счет.

Возвращаем имущественный вычет через работодателя

Если вы не готовы ждать возврата денежных средств 4 месяца, то есть возможность получать компенсацию по ипотеке через работодателя. В этом случае необходимо собрать аналогичный пакет документов (только декларацию 3-НДФЛ заполнять уже не нужно) и написать заявление, по которому налоговая обязана через месяц после подачи документов выдать вам уведомление для работодателя.

Получив уведомление, обязательно напишите заявление на вычет, далее оба эти документа следует оперативно сдать в бухгалтерию. С этого момента все необходимые расчеты по начислению вычета будет производить работодатель. Уже начиная с месяца подачи документов, вы будете получать зарплату без вычета 13%, это будет продолжаться до конца календарного года или же пока не исчерпается сумма вычета, смотря какое события наступит раньше.

Возвращая ипотечный вычет таким образом, вы начнете получать выплаты намного быстрее, но ежемесячные финансовые поступления будут в разы меньше итоговой суммы, которую вы получили бы через 4 месяца, обратившись в налоговую.

Как видно, получить возмещение по процентам за ипотеку не составляет особого труда —- собрать пакет документов можно достаточно быстро, а при трудностях с заполнением декларации 3-НДФЛ всегда можно обратиться к специалисту.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

  1. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  2. Виды досрочного погашения ипотеки
    1. Полное
    2. Частичное
    1. Пересчет процентов
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия

    Подробнее о досрочном погашении ипотеки

    Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

    Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей. В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

    К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

    Виды досрочного погашения ипотеки

    Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

    Полное

    При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

    • Получение крупного наследства.
    • Выигрыш в лотерею.
    • Продажа дорогостоящего имущества.
    • Значительная премия на работе.

    Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

    Частичное

    При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

    Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

    Погашение с помощью рефинансирования

    Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

    Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

    Что о досрочном погашении говорит закон?

    На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

    Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

    Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

    Расчет досрочного погашения ипотеки

    При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

    Пересчет процентов

    Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

    Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

    Как досрочно погасить ипотеку?

    Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

    Что потребуется?

    Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

    Пошаговые действия

    1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
    2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
    3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
    4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
    5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

    Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

    1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
    2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

    В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

    Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

    Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

    Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

    В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат. То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

    Как вернуть деньги за страховку?

    Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

    Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

    Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

    Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

    1. Можно ли вернуть проценты по кредиту?
    2. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
    3. Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
    4. Другие варианты возврата
    5. В каком случае вернуть проценты не получится?

    Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

    При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

    Можно ли вернуть проценты по кредиту?

    Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

    При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

    Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

    Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

    При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

    Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

    Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

    Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

    Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

    • используется дневная форма обучения
    • обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
    • возраст студента не превышает 24 лет
    • максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

    Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

    Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

    Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

    Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

    Другие варианты возврата

    Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

    Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

    Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

    В каком случае вернуть проценты не получится?

    Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

    Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.

    Знак процента на витрине

    При досрочном погашении ипотеки и любого другого кредита заемщики иногда приходят к выводу, что уплатили банку больше процентов, чем должны были по условиям договора. Почему так происходит и можно ли вернуть переплату – об этом эксперты рассказали сайту "РИА Недвижимость".

    Несмотря на приведенную выше практику, сказать, что возможность возвращения излишне уплаченных процентов отсутствует, нельзя.

    Юристы отмечают, что, к сожалению, говорить об однозначности судебной практики не приходится, в силу того, что решения судов во многом зависят от условий и особенностей кредитных договоров. Например, если в кредитном договоре в первую очередь учитывались проценты за весь срок кредита и кредит возвращается досрочно, то излишне уплаченные проценты, безусловно, подлежат возврату заемщику.

    Таким образом, если заемщик погашает кредит досрочно, ему стоит как минимум внимательно изучить условия своего договора и сопоставить его с имеющейся судебной практикой.

    Сейчас в интернете распространена следующая схема поведения заемщика, желающего вернуть переплаченные проценты. В ней рекомендуется погасить кредит досрочно; взять в банке справку об отсутствии задолженности; подсчитать, сколько процентов было переплачено (для этого часто предлагается воспользоваться онлайн-калькуляторами); подать в банк заявку на возврат процентов, и, если он в этом откажет, идти в суд.

    В качестве успешного примера чаще всего приводится определение Верховного суда РФ от 01.03.2016 по делу №51-КГ15-14. В нем, в частности, сказано: ". В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена".

    При этом мало где говорится, что указанным определением ВС РФ не "присудил" заемщику его проценты, а лишь отправил дело на новое рассмотрение. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции вновь пришел к выводу, что при аннуитетных платежах "отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось". Таким образом, исходя из анализа судебной практики, можно сделать вывод, что при обслуживании кредита, выданного с условием погашения долга и уплаты процентов в форме аннуитетных платежей, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита. Соответственно, при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе требовать возврата ранее уплаченных процентов. Переплата при досрочном погашении такого кредита не возникает.

    Зал судебных заседаний

    Банки не считают, что указанная разница является переплатой. По их логике, возврат тех процентов, которые заемщики считают переплаченными, означал бы изменение изначальных условий договора, согласованных обеими сторонами.

    Достаточно распространенная ситуация, когда длительный срок кредита и сравнительно небольшой ежемесячный платеж - это единственные условия, на которых банк готов выдать заемщику необходимую ему сумму: например, из-за отсутствия необходимого подтвержденного дохода. То есть кредит на тот срок, который получился у заемщика в случае досрочного погашения, банк бы ему просто не одобрил.

    В случае досрочного погашения кредита заемщик оплачивает банку проценты только за фактические дни пользования ипотечным кредитом. Например, у заемщика платежные даты 15 число каждого месяца и он обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита 15 февраля. На 15 февраля сумма к погашению кредита у заемщика составит: остаток основного долга плюс начисленные проценты за фактическое пользования кредитом за предыдущий месяц (с 16 января по 15 февраля - это будут проценты за данный период пользования кредитом). Никаких дополнительных процентов вперед банк не включает в этот платеж. У каждого заемщика расчет формулы платежа включается в кредитный договор.

    Другая особенность состоит в том, что полное досрочное погашение кредита означает фактическое исполнение договора обеими его сторонами (и заемщиком, и банком). Таким образом, требование возврата излишне уплаченных процентов становится по факту изменением существенных условий (то есть срока) уже исполненного договора.

    Большинство кредитных договоров сейчас заключается на условиях аннуитетной схемы платежей. Аннуитетный платеж - это периодический платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все периодические платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь срок кредитования, за исключением последнего платежа, являющегося корректирующим.

    Если говорить проще, то при такой системе сперва большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а меньшая - на его основное "тело". Таким образом, если кредит погашается досрочно, заемщик уплачивает меньшую сумму процентов, чем если бы выполнил свои обязательства в срок, но большую, чем уплатил бы, если бы его срок по кредитному договору соответствовал тому периоду, в который заемщик уложился по факту.

    Эту разницу часть люди считают переплатой и иногда требуют от банка вернуть уплаченное.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: