Все что нужно знать про ипотеку 2020

Обновлено: 11.05.2024

В этой статье разберемся с ипотекой – что это за кредит, в чем его плюсы и минусы, а также каковы требования и порядок действий при оформлении.

Нет человека, который не слышал бы о покупке квартиры в кредит. Если вы задумались, где взять ипотеку, то мы расскажем все детали. Читайте статью, если сомневаетесь – брать или не брать. Разберемся вместе, что такое ипотека, как ее оформить выгодно и без ошибок.

Что такое ипотека

В буквальном смысле это — залог недвижимости: заемщик берет у банка деньги под процент и передает в залог свою недвижимость как гарантию того, что вернет заемные деньги.

Но «в народе» ипотекой принято называть заем на покупку жилья. В таком случае банк берет в залог ту недвижимость, на покупку которой взяты деньги у банка. Поскольку это самый популярный вид ипотечного кредита – с ним и будем разбираться.

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Кто может взять ипотеку

Общие требования к заемщику во всех банках:

гражданин России старше 21 года и не достигший пенсионного возраста;
трудовой стаж от 3 до 12 месяцев;
стабильный доход;
положительная кредитная история.

Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет банк, который вы выбрали.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку

Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного отличаться, но чаще всего недвижимость должна быть:

жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
с узаконенной перепланировкой (если она была);
без обременений (т.е. не в залоге у другого банка, не под арестом);
с межеванием (т.е. в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).

И проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной).

Какие документы необходимы

Обязательные документы, которые подаются вместе с заявкой на оформление займа:

паспорт;
трудовая книжка или трудовой договор (заверенная копия),
документы, подтверждающие основной и дополнительный доход: справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и др.,
свидетельство государственного пенсионного страхования.

По объекту недвижимости (если он уже выбран) нужно предоставить:

документы, устанавливающие право на объект недвижимости,
схему жилого помещения,
характеристику жилой площади,
отчёт о стоимости помещения,
паспорт продавца недвижимости,
выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи – при необходимости.

Приложите к пакету, если у вас есть:

документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат),
водительское удостоверение,
свидетельство о браке или его расторжении,
брачный контракт,
свидетельство о рождении детей,
военный билет,
документы, подтверждающие дополнительный доход (например, выписку с депозитного счета).

Если этих документов будет недостаточно для принятия решения, банк запросит дополнительные. Например, документы на недвижимость или другое дорогостоящее имущество, выписки со счетов и пр.

Чем больше подтверждений платежеспособности предоставите – тем больше вероятность получить сниженную ставку.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Точно рассчитать сумму, которую одобрит банк, не получится. Примерный расчет делается на ипотечном калькуляторе. Например, таком.

При расчете обратите внимание на размер ежемесячного платежа. Если он не превышает 40% вашего дохода, то заявку, скорее всего, одобрят при других благоприятных факторах.

К ним относится отсутствие финансовых обязательств (алименты, штрафы, долги перед налоговой) или судимости, наличие созаемщиков или поручителей (если платеж превысит 40% дохода).

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Примерный срок можно подобрать самостоятельно, исходя из дохода и возраста. На ипотечном калькуляторе меняйте срок, пока ежемесячный платеж не составит комфортную сумму.

Но при этом обратите внимание, что ипотечный заем выплачивается до достижения пенсионного возраста. Поэтому если вам, например, 50 лет, то ипотеку на 30 лет оформить уже не получится.

Нужен ли первоначальный взнос

Однозначно – нужен. В большинстве банков в России оформление ипотеки возможно при первоначальном взносе не менее 10%. А что делать, если его нет?

Лучший способ (хоть и не самый легкий) – накопить. Чтобы сделать это быстрее, используйте нашу карту «Халва» – мы выплачиваем по ней до 10% на остаток ваших денег на карте. Все условия – здесь.

Сразу скажем, лучше не брать дорогой потребительский кредит в качестве первоначального взноса. Потому что это приведет к увеличению долговой нагрузки, и тогда может быть отказано в ипотеке.

В банках есть программы, которые помогут решить вопрос с первоначальным взносом.

Если у вас уже есть недвижимость (без обременений), можно оформить ее в залог и получить заем по сниженной ставке. Благодаря залогу этот заем будет дешевле, чем потребительский без залога. Этот заем и станет первоначальным взносом.
Если у вас есть право на льготы или субсидии (например, материнский капитал или субсидия для военных) – воспользуйтесь специальными ипотечными программами.

Процентная ставка

Для большинства заемщиков главным критерием выбора ипотечной программы будет процентная ставка. Расскажем о типовых условиях, которые могут повлиять на ее размер.

Больше первоначальный взнос (обычно 30% и больше) – меньше ставка. Для банка размер первоначального взноса – это определенная характеристика финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика. Поэтому для благонадежных клиентов банки часто снижают ставку.

Аналогичная ситуация со сроком кредитования. Банк может снизить ставку, если клиент берет заем на малый срок, т.к. в этом случае меньше риск, что у заемщика изменится финансовая ситуация и он не сможет выплатить долг.

Большинство банков снижает ставку клиентам-зарплатникам. Но здесь важно участие в зарплатном проекте компании, в которой работает клиент – потенциальный заемщик. Если он обратится к работодателю с заявлением о перечислении зарплаты на карту банка, в котором планирует оформить ипотеку, – он все равно не будет считаться зарплатником, соответственно, скидки не получит.

Также банки могут предоставлять льготы для разных категорий заемщиков – молодым семьям, военным и др. Это не государственные льготные программы, а скидки по программе кредитования. Поэтому при выборе ипотечной программы уточняйте, на каких условиях банк может снизить ставку.

Порядок действий: поиск жилья и подача заявки

План действий будет такой:

Сначала выбираем банк (а лучше несколько, чтобы сравнить одобренные условия) и подаем заявку. Пример заявки можно посмотреть здесь.

Одобрение банка не значит, что вы обязаны оформить этот заем!

После одобрения заявки находим квартиру, которая подходит и под наши требования, и под требования банка (по стоимости в том числе).
Если банк одобрил объект недвижимости – заключаем кредитный договор.
Заключаем договор купли-продажи жилья. Еще банк может запросить нотариальное удостоверение сделки как дополнительную гарантию.
После оформления договора купли-продажи регистрируем право собственности. Скорее всего, банк возьмет на хранение документ в качестве гарантии возврата средств.
Оформляем страховку – это обязательное условие покупки недвижимости в ипотеку. Оно дает банку гарантию, что деньги вернутся обратно даже в случае порчи недвижимости. Банк может запросить страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика как дополнительную гарантию.

Плюсы и минусы ипотеки

Безусловно, у ипотеки есть минусы:

Срок кредитования 15-30 лет, на протяжении которых нужно ежемесячно вносить крупные платежи. Для этого нужна серьезная финансовая дисциплина. Возможно, придется экономить, чтобы быстрее погасить долг.
Большая итоговая переплата из-за длительного срока: за 30 лет может набежать внушительная сумма.
Риск потерять жилье. Заемщик улучшает условия жизни, когда у него есть стабильный доход. Однако если источник дохода пропадает, то банк может изъять квартиру в судебном порядке в счет погашения долга.

Но есть и свои преимущества:

Рациональное вложение денег. Просторную квартиру в районе с развитой инфраструктурой всегда можно продать за большие деньги даже через 5-10-15 лет после покупки. А если квартира куплена у застройщика на этапе «котлована», то при продаже вернется если не вся, то хотя бы часть переплаты.
Снижение стоимости квартиры за счет льготных условий, материнского капитала или налогового вычета, которые предусмотрены для разных категорий граждан при покупке недвижимости в кредит.
Улучшение жилищных условий. Можно, конечно, копить на квартиру, но это долго. Пока копится нужная сумма – стоимость квартиры увеличивается, деньги обесцениваются. А с ипотекой можно купить квартиру мечты за 1-3 месяца!

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.

1. Как оформить ипотеку с господдержкой по льготной ставке?

Программа субсидирования ставок по ипотеке под 6,5% годовых была запущена в апреле по поручению президента России Владимира Путина.

Мы первыми в дистанционном формате начали принимать заявки на ипотеку с господдержкой по льготной ставке ниже заявленной — 6,4% годовых. При регистрации сделки в электронном виде — по ставке 6,1%, а по программе субсидирования с застройщиками — от 0,1% годовых.

В рамках программы можно приобрести квартиру в новостройке. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости. А главное — для участия в программе нет никаких специальных требований к заемщикам.

На данный момент льготная программа «Господдержка 2020» является самой востребованной в линейке ипотечных продуктов СберБанка — по ней выдается более 90% кредитов на покупку квартир в новостройках.

2. Как снизить ставку по ипотеке?

Если ипотека ещё не оформлена, используйте акции и услуги для снижения ставки в СберБанке.

По действующей ипотеке СберБанка можно снизить ставку до 5% годовых, если перевести ее на условия программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» . Снизить ставку могут:

Семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок
Семьи, в которых есть ребенок младше 18 лет с инвалидностью

Если вы оформили ипотеку в другом банке, вы можете рефинансировать ее в СберБанке по ставке от 7,9% годовых.

Мы максимально упростили процедуру и сократили список документов для рефинансирования ипотеки в СберБанке. Клиентам не нужно предоставлять справку об остатке задолженности в другом банке. Достаточно подать заявку онлайн и всего один раз приехать в банк для подписания документов.

3. Как получить налоговый вычет за ипотеку?

Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, то платите подоходный налог — 13%. Перечисляет его бухгалтерия, а вы получаете зарплату уже без НДФЛ — налога на доходы физических лиц. Каждый год вы отдаете государству внушительную сумму.

Например, получая официальную зарплату 60 000 рублей, каждый месяц вы выплачиваете налоги на сумму 7 800 рублей. В год это 93 600 рублей. После покупки квартиры эту сумму можно и нужно вернуть!

Налоговый вычет при ипотеке условно делится на две части — вы можете вернуть до 260 000 рублей от стоимости недвижимости и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Всего можно получить до 650 000 рублей.

Если ипотека в СберБанке, оформить налоговый вычет можно с помощью сервиса возврата налогов в личном кабинете обслуживания ипотеки.

4. Как использовать материнский капитал?

Использовать материнский капитал можно для улучшения жилищных условий: в качестве первоначального взноса или досрочно выплатить ипотеку СберБанка — частично или полностью.

Если вы хотите использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке в СберБанке, получать сертификат в Пенсионном фонде не обязательно. Банк сам запросит и передаст все данные в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.

Если ипотека уже оформлена, вам нужно подать заявление на погашение ипотеки средствами маткапитала. Сделать это можно онлайн — мы подготовили краткую инструкцию .

В 2020 году размер материнского капитала составил 466 617 рублей на первого ребенка, на второго — 616 617 рублей.
В 2021 году размер маткапитала составит 485 282 рублей на первого ребенка и 641 282 рублей — на второго.
В 2022 году — 504 693 рубля и 666 933 рубля соответственно.
В 2023 году на первенца будут выплачивать 524 881 рубль, а на второго ребенка — 693 610 рублей.

5. Брать ипотеку сейчас или подождать снижения ставок?

Ипотека в 2020 году стала доступнее, чем когда-либо. Сейчас купить новостройку в ипотеку СберБанка можно со ставкой от 0,1% в первый год в партнерстве с застройщиками.

Центральный банк специально опустил ставку до низкого уровня в сложившейся ситуации, чтобы через кредитование стимулировать спрос и таким образом поддержать экономику. Однако такой низкой ставка будет не всегда. По мере восстановления экономики частный спрос также будет расти, что создаст риски инфляции. Тогда Центральный банк поднимет ставку обратно до нейтрального уровня, который сейчас оценивается в 5-6%.

Покупка недвижимости в ипотеку — это вложение средств и защита их от инфляции. Ежемесячный платеж по ипотеке не вырастет, даже если недвижимость взлетит в цене, повысятся ставки по ипотеке или изменится экономическая ситуация.

Рекомендуем почитать наш подробный материал на эту тему: Покупать жилье сейчас или подождать .

Также отметим, что акция, позволяющая снизить ставку по ипотечному кредиту на 0,3% при регистрации сделки в электронном виде, действует только до 1 февраля 2021 года .

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

Прописка на территории РФ
Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
Стабильный доход
Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужен будет только паспорт.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР

📌 Подробнее о необходимых документах и о том, как их оформить, вы узнаете в статье «Как подтвердить свой доход и занятость при покупке квартиры в ипотеку СберБанка» . Также на любые ваши вопросы ответит онлайн-консультант при подаче заявки на Домклик.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

📌 Для увеличения одобренной суммы вы можете привлечь созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. На эту тему мы написали отдельную статью: «Кто может оформить ипотеку СберБанка: всё о заемщиках и созаемщиках» .

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе Домклик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на Домклик .

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

📌 В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты. Рассказали о них в статье «Какие субсидии и льготы на покупку жилья можно получить от государства» .

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 9,2%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,05% на оставшийся срок
Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 5% на оставшийся срок
Приобретение строящегося жилья — от 0,6% в первый год и 8,4% на оставшийся срок
Приобретение готового жилья — от 7,9%
Строительство жилого дома — от 9,2%
Загородная недвижимость — от 8,4%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе Домклик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции Домклик:

Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
Скидка при страховании жизни — 1%
Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

Комнату
Квартиру на первичном или вторичном рынке
Апартаменты
Дом
Дачу
Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

📌 У ипотеки множество плюсов, но есть и минусы. Узнали мнение эксперта и подробно рассказали об этом в статье «Ипотека или аренда: что выгоднее? Отвечает главный аналитик СберБанка» .

Ипотека - полный нюансов механизм, однако для многих семей это единственный способ получить собственное жилье. Однако прежде, чем бежать в банк, стоит хорошо подготовиться - найти банк и подобрать наиболее выгодную кредитную программу.

Покупка квартиры или дома – серьезный шаг, к которому нужно обстоятельно подготовиться. Ипотечный кредит связан с крупными суммами денег, большой ответственностью и серьезной финансовой нагрузкой. Однако лишних волнений можно избежать, заранее подготовившись. А с этим мы можем вам помочь.

Выбираем банк по шести пунктам

Правильно выбранный банк – едва ли не самое главное при выборе ипотеки, так как каждый банк предлагает разные условия для займов. Конкуренция на этом рынке очень высока, так же, как и количество предложений по ипотеке, однако подыскать подходящие программы ипотеки можно с помощью сервисов подбора.

Чтобы выбрать грамотно и не запутаться в деталях, составьте таблицу. В ней будет шесть столбцов: название банка, цена квартиры, размер первоначального взноса, процентная ставка, срок кредита и необходимые документы. Если вы получаете зарплату в валюте, можно внести и этот пункт, так как ипотеку стоит получать в той валюте, в которой вы зарабатываете.

Составив таблицу, заполните ее и сравните предложения от нескольких банков. В идеале у вас должно остаться хотя бы два варианта – идеальный и запасной, условия которого нравятся вам немного меньше.

Полученные результаты соотнесите со своими возможностями. Например, если вы уверены, что сможете выплачивать ежемесячно крупные суммы денег в течение нескольких лет, стоит взять кредит на 5 лет. Так вы переплатите меньше. Соответственно, для тех, кто ограничен в средствах, оптимальный срок кредита составляет 20−35 лет, однако переплата по такой ипотеке намного больше.

Консультируемся со специалистами

Чтобы узнать об ипотечной программе в конкретном банке, нужно обратиться к специалисту в одном из отделений вашего города – это знают все. Однако часто будущие заемщики теряются в потоке информации и не знают, что нужно уточнить и запомнить, чтобы не попасть впросак при подготовке к получению ипотечного кредита.

Специалист расскажет вам об основных моментах ипотечного кредитования, объяснит процедуру оформления кредита и предоставит список документов, необходимых для подачи заявки. На этом этапе не забудьте спросить о комиссии банка на обслуживание, узнайте о вероятных штрафах за несоблюдение договора. Также стоит отдельно обговорить условия и стоимость страховки – многие банки не предоставляют кредиты без оформления страхового договора.

Отдельный пункт – возможность досрочного погашения. Сегодня многие банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно выплатить долг. Однако стоит уточнить условия погашения. Узнайте размер своего долга до копейки, чтобы не попасть в неприятную ситуацию впоследствии. Уточните также, существуют ли комиссии и штрафы на досрочное погашение. Иногда выгоднее выплачивать долг понемногу каждый месяц.

Запомните: не нужно бояться задавать вопросы и переспрашивать. Уточняйте детали, по ходу разговора записывайте важную информацию в блокнот, возвращайтесь к тому, что осталось для вас не совсем понятным. От этого может зависеть успех сделки.

Собираем документы

Сбор документов – та еще эпопея. Для того, чтобы получить кредит на новое жилье, понадобиться целый пакет официальных бумаг – ваших, подтверждающих личность и доход, и документов продавца – застройщика или владельца.

Подаем заявку

Можно подать заявку на ипотеку онлайн или лично в отделении банка. Придя в отделение банка, обратитесь к кредитному специалисту, который повторно расскажет вам об условиях ипотеки и деталях сделки. Попросите сотрудника банка проверить имеющиеся у вас документы и правильность их оформления – на бумагах должны присутствовать все необходимые печати и подписи. Кроме того, сотрудник банка может сделать приблизительный расчет суммы кредита и первоначального взноса на основе предоставленной вами информации.

Если и вас, и сотрудника банка все устраивает, можно переходить к оформлению бланка заявки. Делать это нужно осторожно и внимательно, честно отвечая на вопросы и уточняя у специалиста непонятные пункты.

Не забудьте спросить, в течение какого времени будет рассмотрена заявка и каким образом вы получите уведомление о принятом решении.

Дожидаемся решения

Чем заняться, пока вы ждете ответа банка? Вариантов два. Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке, в период ожидания решения можно продолжать поиски. Просматривать квартиры, сравнивать варианты, главное – не договариваться с хозяевами или риелторами, не имея представления о том, какую сумму банк готов предоставить вам в кредит. Подбирать варианты вы можете и в течение 3 месяцев после одобрения заявки – именно столько действует решение банка.

В поиске квартиры стоит учитывать, что новое жилье должно соответствовать требованиям банка – о них вам подробно расскажет кредитный специалист, однако, как правило, они все сводятся к тому, что здание должно быть построено не раньше 1970 года, не быть ветхим или подлежать сносу, не предназначено для реконструкции с отселением. К тому же, квартира не должна располагаться в двухэтажном или одноэтажном здании, на последнем, цокольном этаже или в подвале.

Ну а если же вы приобретаете квартиру от застройщика, аккредитованного в банке, предоставляющем вам ипотеку, остается только терпеливо ждать решения и окончания застройки.

В целом, ипотеку взять не сложно – нужно с серьезностью отнестись к выбору банка и программы кредитования, обращать внимание на детали и не бояться задавать вопросы. Именно от этого зависит большая часть вашего успеха.

Квартирный вопрос актуален во все времена. Однако мало кто может позволить себе накопить достаточную сумму для покупки собственного жилья. В таких случаях заемщику на помощь приходит ипотечное кредитование. Разнообразие кредитных предложений позволяет каждому выбрать оптимальный вариант. Можно ли взять ипотеку сейчас? Какие программы позволят заемщику приобрести жилье с минимальной переплатой? Возможно ли удаленное оформление ипотеки? Отвечаем на главные вопросы.

Тенденции 2020 года

В 2020 году наметилась общая тенденция на снижение ставок. Политика банков была направлена на повышение доступности жилья для широкого круга заемщиков. Ставка ипотечного кредитования была понижена как для вторичного, так и для строящегося жилья.

Однако неблагоприятная ситуация с коронавирусом повлияла на экономическую обстановку в стране, поэтому многие финансовые организации вынуждены были ужесточить требования к заемщикам. Таким образом предполагалось оставить только платежеспособных и надежных клиентов.

В целях поддержки строительной отрасли в РФ, президент предложил в апреле ввести новую льготную программу под 6,5% годовых на весь период кредитования. Она действует при покупке нового жилья у застройщика-юридического лица. Банки поддержали нововведение и быстро адаптировались к новым условиям. Многие организации предлагают ипотеку с господдержкой под еще более низкий процент.

В целом, ставки по стандартным программам для вторичного и нового жилья отличаются незначительно, хотя некоторые финансовые компании предлагают более низкий процент именно по кредиту на новостройки. Это происходит по причине того, что на покупку недвижимости от застройщика требуется меньшее количество времени. Приобретая вторичную недвижимость, заемщик может долго подбирать подходящую квартиру. Покупая новостройку, клиент сразу ориентируется на конкретный объект застройщика.

В связи с эпидемиологической обстановкой увеличилась популярность дистанционных сервисов. Сбербанк предлагает проведение электронной регистрации сделки через ДомКлик со скидкой 0,5%. Процедура занимает не более 2−3 дней. Особенно удобна она для клиентов, покупающих жилье в другом регионе, так как весь процесс происходит удаленно.

Общие условия и требования к заемщикам в этом году

Банки выдвигают схожие требования к заемщикам:

Приобретаемое жилье тоже должно соответствовать минимальным требованиям кредитора. В частности, учитывается возраст здания — если оно было построено до 1975 года, то получить одобрение будет проблематично. Во внимание принимается этажность постройки и ее состояние. Квартиру в аварийном или ветхом доме приобрести в ипотеку тоже вряд ли получится.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

В 2020 году ставки на недвижимость в новостройках и на вторичном рынке жилья заметно снизились. На это повлияло как снижение Центробанком ключевого показателя, так и введение новой программы ипотеки с господдержкой под 6,5%. Сравнение ставок для готового и строящегося жилья приведено в таблице.

Название банка	Ставки на готовое жилье, % от	Ставки на строящееся жилье, % от
Сбербанк	7,3	4,1
ВТБ	7,4	7,4
Райффайзенбанк	8,19	7,77
Газпромбанк	7,5	7,5
Росбанк	6,39	6,39
Россельхозбанк	7,50	7,50
Промсвязьбанк	8,1	7,65
УралСиб	8,19	8,19
Ак Барс	7,75	7,75
ФК Открытие	7,6	7,5
Альфа-банк	9,39	8,79
Юникредит банк	8,9	8,9
Транскапиталбанк	6,99	6,99
Металлинвестбанк	8,30	8,30
Банк Зенит	7,99	7,99
Банк Санкт-Петербург	9,0	9,0

Ипотечные программы с государственной поддержкой

Программы с господдержкой позволяют заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях. Как правило, участниками становятся определенные категории граждан, которым государство помогает в приобретении жилья за счет средств первоначального взноса или компенсирует часть процентов.

Важно! Заемщик, принимающий участие в социальных программах, должен соответствовать возрастным рамкам. Они отличаются от стандартных, поскольку обусловлены либо видом деятельности, либо иными критериями – например, «Молодая семья».

Сегодня действует сразу несколько программ господдержки:

Важно! Например, жителям Московской области доступна “Социальная ипотека”, по которой половину стоимости жилья правительство оплачивает единовременно, вторую часть суммы — на протяжении срока кредитования. Заемщик же вносит только проценты по кредиту.

Условия ипотеки в банках могут различаться. Сравнение ставок по наиболее популярным программам с государственной поддержкой представлено в таблице ниже.

Название финансовой организации	Военная ипотека, % от	Семейная ипотека, % от	Дальневосточная ипотека, % от	Сельская ипотека, % от	Ипотека с господдержкой 2020, % от
Сбербанк	7,9	1,2	1,7	2,7	2,6
ВТБ	7,9	5,0	1,0	-	6,5
Дом РФ	7,5	4,7	1,6	-	6,1
Росбанк Дом	-	3,2	2,0	-	4,35
Газпромбанк	8,1	5,0	2,0	-	6,1
Россельхозбанк	7,5	4,6	1,7	2,7	5,9
Промсвязьбанк	5,85	3,99	2,0	-	5,85
ФК Открытие	7,6	4,7	2,0	-	5,99
Альфа-банк	-	-	-	-	5,99
Дальневосточный банк	-	6,0	2,0	2,7	-
Банк Центр-Инвест	-	4,5	-	2,75	6,0
Абсолют банк	9,95	5,49	-	-	6,25
Банк Зенит	6,0	4,9	-	-	6,3
РНКБ банк	8,65	6,0	-	-	6,5
Банк Санкт-Петербург	10,0	4,69	-	-	6,0

Как оформить ипотеку в 2020 году

Эпидемиологическая обстановка и режим самоизоляции привели к тому, что наиболее востребованными стали дистанционные сервисы, с помощью которых получить услугу можно не выходя из дома.

Сервис ДомКлик от Сбербанка позволяет проводить сделки удаленно. Работает это так:

Стандартный порядок оформления в большинстве случаев такой:

Подача предварительной заявки. Клиент указывает необходимую сумму и цель кредитования — покупка первичной, вторичной недвижимости или рефинансирование под залог квартиры.
Проверка предоставленных документов кредитором. На этом этапе банк тщательно изучает документы о трудоустройстве и доходах заемщика — например, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Во внимание принимается кредитная история и рейтинг заемщика. Если кредитор сочтет потенциального заемщика платежеспособным, заявка будет одобрена.
Выбор объекта. Клиент находит подходящую квартиру на первичном или вторичном рынке и предоставляет кредитору документы на нее.
Оформление договора. В случае одобрения сделки продавец и покупатель подписывают документы. Как правило, на этом этапе покупатель вносит сумму в ячейку или на банковский счет, но продавец пока не может получить эти деньги.
Подготовка документов для регистрации перехода права собственности и обременения недвижимости. На этом же этапе оформляется закладная — документ, согласно которому кредитор имеет право продать залоговое имущество в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору.
Заемщик передает документы для оформления права собственности. После этого продавец может забрать деньги со счета или из ячейки. Закладная остается у банка до полного погашения задолженности.
Если заемщик по каким-либо причинам перестает вносить платежи по ипотеке, кредитор имеет право выставить залоговое имущество на продажу и покрыть убытки за счет вырученных средств.

Это стандартная схема, однако существует множество нюансов. Условия ипотечного кредитования в разных организациях могут отличаться в зависимости от множества факторов. Например, имеет значение, первичную или вторичную недвижимость вы приобретаете. Также важен вид жилья — дом, квартира, апартаменты.

Какие документы требуются для получения ипотеки

Для оформления вам потребуются:

Это обязательный минимум. В зависимости от финансовой организации и условий конкретной программы перечень может быть расширен. Так, отдельные банки могут затребовать дополнительные документы заемщика – диплом или аттестат об образовании, свидетельство о браке и о рождении детей, бумаги на имеющуюся недвижимость.

Если речь идет о специальных федеральных или региональных программах, потребуется соответствующий жилищный сертификат.

Варианты погашения и снижения процентной ставки

Сегодня существует несколько способов снизить процент переплаты или уменьшить размер платежа по кредиту. Рассмотрим, какие из них наиболее доступны:

Рефинансирование ипотеки. Заемщик может обратиться в свой банк или другую финансовую организацию, чтобы переоформить жилищный кредит на более выгодных условиях. Рекомендуется подавать заявку на рефинансирование только в том случае, если разница процента переплаты по старому и новому договорам составляет не менее 2 п. п. В противном случае сопутствующие расходы на переоформление ипотеки превысят возможную выгоду.
Материнский капитал. С 1 января 2020 года расширен список получателей сертификата. Теперь получить МСК могут также семьи, в которых первый ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2020 года. Им полагается сертификат на 466 617 рублей. Семьи, в которых в 2020 году родился второй или последующие дети, имеют право на 616 617 рублей — если право на МСК ранее не было реализовано. Если и первый, и второй ребенок появятся после 1 января 2020 года, то к сумме на первенца добавляется 150 000 рублей. Тратить средства материнского капитала разрешается, в том числе, на погашение основного долга по ипотеке. Некоторые программы допускают использование МСК в качестве первоначального взноса. Распоряжаться средствами можно по достижении ребенком трехлетнего возраста, хотя есть и исключения — например, при погашении действующего ипотечного кредита. Условия лучше уточнять непосредственно у сотрудников организации-кредитора.
Субсидия на погашение для многодетных семей. На этот вид поддержки могут рассчитывать родители троих и более детей, из которых третий или последующий ребенок появился в период с 2019 по 2022 год. Ипотека может быть оформлена для покупки квартиры на первичном или вторичном рынке, а также — земельного участка под строительство дома.
Досрочное погашение. Различают полное и частичное досрочное погашение. В первом случае заемщик вносит всю сумму задолженности, не дожидаясь окончания срока кредитования. Это позволяет значительно сократить переплату по процентам. При частично-досрочном погашении заемщик вправе выбрать уменьшение срока выплат или сокращение размера ежемесячного платежа. Погашать ипотечный кредит досрочно выгодно в том случае, если предстоит выплачивать задолженность в течение долгого времени.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Эксперты Выберу.ру рекомендуют оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячные платежи не превышают 40% от доходов заемщика. Если ваше финансовое положение неустойчиво, и увеличения заработной платы не предвидится, лучше не спешить с оформлением ипотечного кредита. Ипотека на жилье имеет смысл в том случае, если у вас есть накопления на первоначальный взнос и если вы все равно планировали покупку недвижимости. Сниженные ставки и поддержка государства позволят приобрести квартиру на выгодных условиях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: