Выживаю из за кредитов канал

Обновлено: 09.05.2024

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения / ВЦИОМ у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал Dave Ramsey’s 7 Baby Steps / Dave Ramsey план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев / Кристина Булавина / YouTube . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition / Investopedia . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году / Мел к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Рассказываем, как облигации помогают нам находить инвестиции на развитие и амбициозные проекты.

Зависимость российского бизнеса от банковских кредитов продолжает расти. Существуют и другие способы получить средства на развитие: фонды с господдержкой, частные инвесторы и торговля ценными бумагами, например, облигациями. Но эти источники доступны не всем из-за ограничений. Как и зачем компании торговать облигациями — рассказываем на своём примере.

Компания «Ойл Ресурс Групп» была основана в 2014 году. Сейчас мы торгуем нефтью, нефтепродуктами, нефтехимией и зерном. Развиваем сырьевой маркетплейс «ОРГ-Маркет» и мобильное приложение «Топливо».

Мы закупаем топливо крупными партиями. Такой подход позволяет нам работать с клиентами без отсрочки и предоплаты. Чтобы оплатить поставки, мы берём овердрафт (краткосрочный кредит) и в течение месяца возвращаем его с процентами.

Банки всегда настороженно относились к трейдерам из-за высоких рисков банкротства заемщика. Поэтому предъявляют к трейдерам высокие и невыгодные для заемщика условия кредитования. Мы уже давно задумывались о поиске новых источников финансирования с более лояльными условиями. Решили начать с продажи облигаций.

Облигация — ценная бумага, подтверждающая факт, что компания (эмитент) одолжила у инвестора деньги и обещает вернуть их с процентами в определенный срок.

Облигация выпускается на ограниченный срок (срок обращения) . В течение этого времени эмитент выплачивает держателю облигации процент от номинальной стоимости ценной бумаги. По окончанию срока обращения эмитент выплачивает инвестору всю сумму, которую ранее одолжил у него.

Например, на момент написания статьи номинальная стоимость одной облигации «Сбера» составляла 1000 рублей. За эту стоимость вы можете купить облигацию, то есть дать в долг эмитенту. Например, вы купили одну облигацию — одолжили эмитенту 1000 рублей.

Купон или процентный платеж по облигации составляет 37,40 рублей. Эту сумму вы периодически получаете от эмитента. Даты выплат и размеры купона известны заранее. По окончанию срока обращения облигации эмитент отдает вам одолженную сумму — 1000 рублей.

Основные плюсы облигаций для бизнеса:

Отсутствие обязательного залога.
Широкий круг инвесторов. Если при банковском кредитовании, инвестор один — банк, то при продаже облигаций инвесторов может быть несколько сотен тысяч. Например, если номинальная стоимость облигации низкая, то ее могут приобретать частные лица.
Нет жестких условий со стороны банка. Например, если кредит выдается в форме овердрафта, заемщик обязан ежемесячно сохранять обороты в двукратном размере от полученного кредита. Другое требование банка — сохранение определенных значений для финансовых показателей компании: выручка, чистая прибыль, коэффициенты рентабельности и т. д. Если по итогам финансового мониторинга выяснится, что требуемые условия не соблюдаются даже частично, банк вправе оштрафовать заемщика.
Заемные деньги привлекаются на больший срок. Срок обращения облигаций компания устанавливает самостоятельно. В среднем он составляет 3 года. То есть, компания сможет сохранить оборотные средства в долгосрочной перспективе. А овердрафт выдается на срок не более 60 дней. Банк уже в следующем месяце на основе финансового мониторинга может пересмотреть условия и лимит, даже если заемщик выполняет все условия.

Со стабильным доходом. Чтобы выпустить облигации, у компании должен быть устойчивый и стабильный доход в течение последних нескольких лет.

С прозрачными бизнес-процессами. Информация о владельцах и структуре компании должна быть публичной.

С перспективами. Бизнес должен доказать свои успехи и обосновать планы на дальнейшее развитие.

С хорошей репутацией. У компании не должно быть судебных разбирательств, не исполненных контрактов, публичных скандалов.

А вот формальные требования к компаниям перед выходом на биржу:

выручка свыше 150 млн. рублей;
финансовая устойчивость на протяжении последних лет;
отсутствие негативной кредитной истории;
отсутствие текущих судебных споров, способных повлиять на деятельность компании;
положительная оценка инвестиционной привлекательности бизнеса. Определяется на основе показателей финансовой модели бизнеса — NPV, IRR, ROI и тд. Оценка помогает инвестору понять, насколько привлекательно для него вкладывать деньги в конкретную компанию. Основные показатели и данные о финансовой модели инвестор может узнать из инвестиционного меморандума и презентации эмитента.

Сейчас наша компания развивает маркетплейс нефтепродуктов и другие ИТ-решения. Для сравнения, оборот компании в 2017 году составил 3,4 млрд рублей, а в 2020 году — 12,5 млрд рублей. А объем реализованного топлива вырос с 76,7 тысяч тонн в 2017 году до 237,5 тысяч тонн в 2020 году.

Мы запустили маркетплейс в декабре 2020 года, а уже к концу 2021 года количество пользователей платформы выросло на 163%.

26 мая 2022 года «Ойл Ресурс Групп» начинает продажу облигаций, чтобы увеличить обороты компании в 3-4 раза и получить долгосрочные заёмные средства на развитие бизнеса.

«Ойл Ресурс Групп» размещает облигации на общую сумму 200 млн рублей.

Цена одной облигации — 1000 рублей.

Срок обращения — 3 года (1080 дней).

Процентная ставка по купону — ключевая ставка ЦБ + 3%.

Проценты выплачиваются каждый 31 день. Всего за срок обращения будет 36 выплат.

В 2022 году компания начала работу над новым для себя направлением в сельском хозяйстве — выращивание и глубокая переработка зерна. Для этого мы планируем освоить залежные земли в Омской области.

Глубокая переработка зерна — это выделение и эффективное использование компонентов зерна. В результате получаются:

инновационные биополимеры и биопластики;
топливо биоэтанол;
крахмалы для пищевой, целлюлозно-бумажной, фармацевтической, текстильной, нефтегазовой промышленности;
глюкозо-фруктозные сиропы используются в качестве заменителей традиционного сахара в пищевой промышленности;
аминокислоты лизин и треонин для современных полнорационных кормов в животноводстве и птицеводстве.

освоить 500 тысяч га земли;
организовать глубокую переработку зерна;
построить завод по производству биоразлагаемого пластика;
запустить производство азотных удобрений;
построить завод по переработке масличных культур.

Мы хотим продавать на мировых рынках не сырье, а продукты переработки. Внутри страны планируем развивать направление импортозамещения в сельском хозяйстве, создавать продукцию, которая сейчас импортируется в Россию. Регион, в котором мы запустим проект, получит новые рабочие места, рост занятости населения, налоги от большого инновационного предприятия, общий подъем экономики.

Мы понимали, что процесс выхода на облигационный рынок не быстрый — в среднем он занимает от 6 до 12 месяцев. Работу в этом направлении мы начали год назад.

Структурировали группу компаний.
Открыли управляющую компанию, которая и выпускает облигации. Но ответственность перед инвесторами несет вся группа компаний.
Получили кредитный рейтинг RuB+ от агентства «Эксперт РА». Он невысокий в сравнении с другими рынками, но в нефтяном трейдинге мы лидируем.
Проводим аудит и публикуем консолидированную отчетность.
Выбрали организатора размещения. Это брокер, который проконсультировал нас по условиям и пакету документов. Он также провел бизнес-анализ и составил прогноз по деятельности компании на период эмиссии облигаций. Это помогло выставить конкурентоспособные и привлекательные для инвесторов условия для облигаций.
Зарегистрировались на «Санкт-Петербургской бирже», так как хотим привлечь больше частных инвесторов.

"Компания «Ойл Ресурс Групп» была основана в 2014 году. Сейчас мы торгуем нефтью, нефтепродуктами, нефтехимией и зерном."

Хотим привлечь бабло через облигации.

Давайте рассмотрим ситуацию, как видит ее безработный диванный аналитик.

1. Если вы заворачиваетесь с облигациями у вас проблема получить банковский овердрафт в нужном объеме.
Более выгодный и удобный кредитный инструмент чем облигации.

Что это значит, что банк не удовлетворен размером кешфлоу для объемов овердрафта запрашиваемых вами.

2. Геополитика. Все мы в курсе про "специальная военная операция на Украине".
Что на рынке зерна, что на рынке нефтепродуктов Россия была крупным экспортером. Каналы этого экспорта будут затруднены.
Куда будет направлен обьем, который обычно шел на экспорт?
С дивана кажется, что направят его на внутренний рынок.
А в плане бизнеса это означает, что на рынке как зерна, так и нефтепродуктов ближайший год будет очень тесно от желающих хоть что-то продать.
И преимущество будет на стороне тех, кто имеет в своем активе как производство так и каналы сбыта.

Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.

Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.

Рефинансировать кредиты

Рефинансирование — это когда один кредит погашается средствами из другого. Люди идут на рефинансирование, чтобы немного облегчить кредитную нагрузку. Можно рефинансироваться в том банке, в котором кредит был взят, а можно уйти в другой. Если кредитов несколько, их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Предложения банков по рефинансированию зависят в частности от ставки ЦБ .

У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.

Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.

Сначала читать, потом подписывать

Реструктурировать кредиты

Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.

Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.

Не брать новые кредиты и микрозаймы

Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.

И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.

Не прятаться от банка

Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.

Найти источники дополнительного дохода

Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.

Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.

Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.

Первый автокредит и кредит на грузовик для мужа

Мы с мужем взяли автокредит на новую машину в 2016 году. Ежемесячный платеж был 11 000 рублей, мы оба работали и без проблем платили по кредиту.

Через год муж уговорил меня взять в кредит грузовичок, чтобы он мог заниматься грузоперевозками, работать сам на себя. Я согласилась и взяла кредит на 350 000 рублей. Муж неплохо зарабатывал, мы успешно выплачивали и этот кредит, просрочек не допускали.

Зависимость от кредиток

В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.

Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.

В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.

Рефинансирование

Я работала менеджером по поставке и установке оборудования, зарабатывала около 40 000–50 000 рублей. Через пару месяцев у меня случилась жуткая просадка по доходам из-за смены работы, около пяти месяцев я получала ничтожно мало, но потом заработок восстановился.

Мы рефинасировали кредит, чтобы покрыть кредитную карту Сбербанка на 200 000 рублей и потребительский кредит на грузовичок мужа. Не знаю, насколько это было выгодно. Наверное, я уже начала подозревать, что кредитная карта — это зло, проценты по ней бешеные.

Потом мы взяли еще один кредит, уже не помню на что. Общий долг тогда был около 400 000 рублей. Но мы всегда платили, не допускали просрочек. У меня был хороший кредитный рейтинг, чем я очень гордилась.

Банкротство как долгожданное спасение

Раздался случайный звонок, и мне предложили пройти процедуру банкротства. Я под нее идеально подходила: единственное жилье, нет ипотеки, все остальные кредиты на мне, за последнее время не было сделок. Я перестала платить кредиты и начала собирать справки для процедуры банкротства.

У меня было несколько одобренных заявок на кредиты в других банках. Я решила: чего добру пропадать, и взяла эти кредиты перед планируемым банкротством: 200 000 рублей в банке и по 50 000 рублей в двух МФО. На эти 300 000 рублей мы доделали ремонт, я отпраздновала свой день рождения и еще что-то купила.

Начались бесконечные звонки коллекторов, звонили родственникам, друзьям, на работу. Меня прижали со всех сторон, я тогда очень сильно нервничала. Подавала заявления в прокуратуру и писала жалобы везде, где только можно. Но так как прямых угроз мне не поступало, никто не хотел заниматься моими жалобами.

Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства

В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.

Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.

С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.

Из чего состоят долги

За время всех этих разбирательств я родила ребенка, и мы решили поменять с доплатой нашу квартиру на дом. Сейчас платим с мужем ипотеку 26 000 рублей в месяц.

С апреля 2020 года я нахожусь в декретном отпуске, не работаю, поэтому возможности платить остальные кредиты нет. Один из банков передал долг в 97 000 рублей судебным приставам. Половина моих счетов арестована. Остальные долги перед банками остаются. Они пытались подавать иски в суд, но я писала отказы. Три года исковой давности еще не прошли, и, думаю, банки будут подавать новые иски.

Кредитная нагрузка (в рублях)

Кредиты я не плачу 2,5 года. Сейчас и речи не идет о том, чтобы их платить, пока не состоится суд и исполнительный лист не передадут судебным приставам. Проценты за просрочку огромные, без суда их не отбить, а кредитная история все равно испорчена.

Доходы и расходы

У мужа нерегулярный доход: он может получить 100 000 рублей чистыми в один месяц, а на следующий понадобится ремонт или не будет работы, и он заработает 10 000 рублей. У меня из доходов только декретные — 17 000 рублей. Их хватает только мне и ребенку.

Расходы:

26 000 рублей — платеж по ипотеке;
13 000 рублей — кредит за машину мужа;
4 000 рублей — коммунальные платежи;
7 000 рублей — расходы на ребенка;
8 000 рублей — продукты.

Итого: 58 000 рублей.

Что предпринимала

Мой самый верный шаг — работа с психологом. Я считаю, это нужно сделать всем, у кого платежи по кредитам превышают 40 % дохода. Потому что тут точно кроется какая-то первостепенная причина: жажда роскоши, неуверенность в себе, попытка привлечь внимание — у каждого свое.

Я не беру никаких новых кредитов, у меня отрицательный кредитный рейтинг, и слава богу, в эту кабалу я больше не ввяжусь. Не успеваешь опомниться, как обрастаешь долгами, от этого не застрахованы и люди с высшим образованием на хорошей должности и с хорошей зарплатой. У меня много таких знакомых.

Самым сложным для меня было общение с коллекторами. Объяснять всем, почему они звонят, почему давят — было тяжело. Хотя, слава богу, от меня никто не отвернулся.

Сейчас ищу варианты заработка: либо выйду на работу, либо еще что-то предприму. Рассматривала вариант сдать дом в аренду, а самим переехать в квартиру и таким образом закрыть часть ипотеки.

Предпринимала попытки получить деньги от государства по социальному контракту. К социальному контракту разрабатывается программа по выходу из трудной жизненной ситуации, индивидуальный план действий. Главное отличие выплаты по социальному контракту от обычного пособия в том, что это «целевые деньги», то есть предоставляются с определенной целью и под конкретную задачу. Но у меня пока ничего не получилось: комиссия не одобрила предлагаемую деятельность.

Реклама кричит: «Возьми кредит»

Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.

Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.

Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.

Проиграл личные сбережения

Я с самого детства увлекался разными видами спорта: бокс, баскетбол, единоборства. Мне 35 лет, и я продолжаю регулярно заниматься спортом. Интересовался и как болельщик: с друзьями всегда много обсуждали спортивные события, иногда ходили в бар посмотреть ту или иную игру ради развлечения, иногда делали ставки, но без фанатизма.

Весной 2020 года нагрузка на работе снизилась, спортом заниматься было нельзя. Я начал страдать от безделья, которое и вылилось в серийные ставки на спорт. То тут рекламу увидишь, то там — вот и решил попробовать. Зная себя и свои аналитические способности, был уверен, что у меня получится заработать. Думал, что я умнее других.

Поначалу играл на свои личные сбережения. Ставил на теннис, баскетбол и хоккей, потому что видел какие-то закономерности. Можно предсказать, что условный Рафаэль Надаль выиграет у другого, более слабого теннисиста, и даже можно предположить, с какой разницей. В большинстве случаев это были такие ставки. Я думал, что можно предположить исход. Но сейчас понял, что есть много человеческих факторов, которым подвержен каждый спортсмен. И на игру тот же Рафаэль Надаль может выйти, например, после смерти любимой кошки, будет думать о ней и проиграет. Или выиграет с недостаточной разницей.

Через месяц-полтора череда побед и проигрышей привела меня к нулю. Я проиграл 100 000 рублей личных денег. Но это меня не отрезвило и не остановило. В голове была только одна мысль: «Надо отыграться любой ценой!» Сложно это объяснить, чисто спортивный азарт.

В ход пошла кредитная карта

Дальше все происходило так, будто кто-то или что-то подменил мне сознание, и я перестал отдавать отчет своим действиям. После проигрыша сбережений в ход пошла кредитная карта на 380 000 рублей. Она долгое время лежала дома без дела, иногда повышали лимит. Я начал брать с нее деньги на ставки. Иногда получалось вернуть взятое, и я гасил долг по кредитке. Это обнадеживало. Думал: «Ну вот же, получается!»

Так же прошел очередной забег за выигрышем со своими победами и поражениями, и лимит на кредитной карте был закончен. Сейчас совершенно не могу понять, почему не остановился тогда, но, видимо, там, в голове, сидели совершенно иные мысли.

Я взял кредит, чтобы закрыть долг по кредитке, под меньший процент. Но скоро вновь к ней вернулся, повысив сумму ставок (как я думал, чтобы быстрее отыграться), лимит закончился еще быстрее. И далее как снежный ком: снова кредит под закрытие кредитки и снова возвращение к ставкам. Я как будто твердо был уверен, что отыграюсь. Какие-то стратегии себе придумывал.

Прибылью со ставок гасил ежемесячный платеж

Затем на работе сменился зарплатный проект, появились более выгодные условия рефинансирования. Я рефинансировал кредит и кредитку; общая сумма рефинансирования составила около 1,5 млн рублей. Но я был окрылен идеей отыграться и снова начал играть на средства с кредитки. Иногда прибыль со ставок позволяла крыть ежемесячные платежи, что меня успокаивало, но затем все равно уходил в минус и снова пополнял баланс у букмекера.

По итогу еще нескольких таких «игровых марафонов» у меня оказалось три кредита:

Год	Сумма, рублей	Ставка, %	Срок, лет	Платеж, рублей
2020	1,5 млн	10,9	7	30 000
2020	800 000	10,9	7	12 000
2020	460 000	10,9	7	10 000

Ежемесячный платеж стал в 50 % от зарплаты. За это время мой доход был стабильным, в среднем от 100 000 до 130 000 рублей. С супругой ездили на отдых, хватало на все, она ни о чем не подозревала.

Решил изменить жизнь

В декабре 2021 года один из баскетбольных матчей прошел не так, как я хотел. Лидер не должен был выйти на поле, я поставил на его противника. Но лидер вышел и перевернул игру с ног на голову. Ставка не сыграла. Причем у меня были деньги на счету, это была рядовая ставка. Но почему-то меня просто осенило, что я качусь куда-то вниз, что сумма платежей по кредитам, которые я набрал, — уже половина зарплаты.

Я понял, что это надо прекращать, как-то в один момент щелкнуло. Начал осознавать, что произошло, сколько денег впустую, сколько потрачено нервов и времени.

Поначалу был сильнейший стресс, я сам понимал, что стал лудоманом и это надо менять, но боялся сказать жене. На тот момент мотивации не было никакой и ни в чем, все мысли были забиты страхом и тревогой о возможном разводе. Были мысли найти рефинансирование на больший срок с меньшим ежемесячным платежом (чтобы можно было скрыть от жены), но при подаче документов везде получал отказ.

На грани развода

В итоге сдался и рассказал все жене. Был скандал, конечно. Мы в принципе не берем кредиты. Бюджет всегда был всегда построен так: мы тратили большую часть моей зарплаты на повседневные расходы, что-то откладывали, иногда получалось что-то скопить на путешествия. Зарплату жены копили. Так полтора года назад купили новый автомобиль.

Конечно, для нее было шоком, что я какую-то неразумную вторую финансовую жизнь веду, так еще и в долг. Она думала о разводе. Два дня злилась и не разговаривала со мной. Но в конце концов решила, что это болезнь и мне надо помочь.

Что дальше?

На моей основной работе в договоренности с руководством о повышении нагрузки, дополнительных обязанностях и последующем повышении мой доход должен составлять от 150 000 рублей. Говорить о произошедшем руководителю считаю самоубийством, поэтому проблема не была озвучена, а была инициатива, которую руководство поддержало.

С женой же решили, что я со своего дохода буду платить минимальную сумму ежемесячного платежа по кредитам, а остаток распределять между семейной картой и досрочным закрытием кредитов, начиная с наименьшего. Доход жены остается накоплением. В планах повышать свой доход и гасить кредиты по возрастающей.

По итогу, лудомания – это большое зло. Очень стыдно и страшно от последствий.

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: