Зачем банки навязывают кредитные карты

Обновлено: 01.05.2024

Посетив любой банк и открыв любой продукт или даже не открыв его, Вам сразу будут предлагать кредитную карту. Почему банки так усердно их реализовывают? Давайте разберемся в этом вопросе.

Мой набор, от которого избавляюсь. Не пользовался, но пару раз пришлось платить за обслуживание карты

Банк предлагает кредитку, как запасной кошелек и якобы тут нет подвоха. Но подвох есть и в каждом банке он разный. Разберем несколько примеров, как “запасной кошелек” становится кошельком банка.

Пример №1 : Если Вы не вернули всю сумму в льготный период.

Льготный период - это период, когда банк дает Вам возможность без процентов пользоваться его деньгами. Но как показывает практика многих, что мало кто возвращает всю сумму “займа” сразу и таким образом уплачивает проценты по кредитке и страховые взносы (не во всех банках можно отказаться от них). Таким образом после льготного периода вы платите не только тело кредита, но и проценты от суммы использованных средств ( в среднем от 15% до 25%) плюс страховку, ставка которой фиксирована и прописана в договоре. Поэтому нужно рассчитывать свои финансовые силы по возвращению всей суммы в период льготного кредитования по кредитной карте.

Пример №2 : Снял наличные средства. Нет альтернативы, нужна наличка

Сейчас многие карты с беспроцентным снятием налички, но это не всегда так. Здесь нужно запомнить, что кредитная карта - карта оплаты, она не для снятия наличных средств.

Пример №3 : Плата за обслуживание карты

Многие карты имеют плату за годовое обслуживание. Оно невысокое, от 200 рублей до 600 рублей в год. Но это часто и губит тех, кто даже не пользуется кредиткой или вообще ее выкинул после истечения срока годности карты. Если у Вас не закрыт кредитный договор и счет этой карты, то Вам будут начислять сумму за использование карты (счета) и банк часто молчит про это, так как это еще один способ дохода для банка.

Как нужно пользоваться кредитной картой, чтобы она приносила пользу, а не разочаровани е:

оплата по карте и возврат всех средств в льготный период. Многие карты имеют дополнительные “плюшки” в виде баллов и кэшбэка, по этому никаких наличных средств мы не снимаем с этой карты.

Как избавится от навязанной кредитной карты? Можно ли вообще отказаться от кредитной карты, навязанной банком?

На сегодняшний день есть просто огромное количество статей, которые рассказывает о том, как взять кредит. Но иногда многие люди начинают понимать, что кредитные услуги не приносят результатов, которых ожидали. Скорее, наоборот многие карты могут принести минусы и поэтому от их использования необходимо отказаться. Сделать это быстро получается не всегда и теперь пришло время узнать, как избавиться от кредитной карты.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это определенная банковская услуга, от которой порой действительно сложно избавиться. Есть несколько причин, из-за которых кредитные карты действительно могут не устраивать. Основными причинами, которые делают кредитные карты неудобными считаются:

Высокие процентные ставки;
Неприятные штрафы;
Дорогостоящее обслуживание, которое не является качественным;
Высокие комиссии.

Из-за этих недостатков люди не желают самостоятельно их брать и поэтому многие банки выполняют навязывание кредитных карт. В основном многие неприятности появляются из-за того, что люди просто невнимательно читают договор во время ее оформления. Чтобы избежать подобных ситуаций, вам необходимо не просто тщательно изучить все условия, но и посоветоваться с юристами, которые могут увидеть в договоре все недостатки.

Какие банки навязывают кредитные карты своим заемщика?

На данный момент навязывание кредитных карт происходит практически в каждом банке. Основной причиной, из-за которой многие люди соглашаются на их использование считаются плюсы, которые готов предложить практически каждый банк. Если банки не предоставляли бы преимущества, тогда соответственно люди просто перестали бы использовать подобную услугу. Основным преимуществом подобной услуги считается то, что использовать средства, которые располагаются на этой карте можно полностью бесплатно. Также многие магазины во время расчета картой часть средств могут возвращать обратно вам на карту.

Конечно, здесь вы не сможете встретить значительной суммы средств, но приятные бонусы действительно способны удивить. Если для вас плюсы превышают количество минусов, тогда соответственно необходимо просто перейти к использованию подобных карт. Но многие люди все равно стараются ее выбросить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, тогда помните, что просто выбросить эту карту нельзя. Деньги за ее использование будут продолжать начисляться, а на эту сумму также будут начисляться штрафы. В итоге, через определенный период вы можете столкнуться со значительной суммой средств, которая набежит через определенный период. Соответственно, банк не будет предупреждать вас сразу о том, что начали начислять проценты. Вам могут сообщить об этом только через определенный период времени.

Как отказаться от навязанной кредитной карты?

Конечно, если вы не планируете использовать подобную карту, тогда помните о том, что он нее необходимо отказаться, как можно скорее. Сделать это можно двумя способами. Вы можете закрыть карту официально или просто воспользоваться ее рефинансированием. Наиболее популярным считается второй способ. Если вы желаете использовать свою кредитную карту, тогда помните, что в этом случае, вам лучше всего оформить рефинансирование. Рефинансирование - это услуга, которая подразумевает частичное кредитование на другую карту. Помните, что для этого вам также потребуется приступить к оформлению второй карты.

Если вы не желаете использовать свои карты, тогда использовать этот способ не рекомендуется. Но, если вы все таки планируете использовать этот способ, тогда помните о том, что вы должны иметь хорошую кредитную историю и вовремя погашать свои средства. Если вы уже задолжали своему банку, тогда помните, что карту вам не дадут, а соответственно воспользоваться подобным способом будет просто невозможно. Если ранее вы не знали, как избавиться от кредитной, карты, тогда помните, что всегда можно выполнить рефинансирование.

Что сделать чтобы не платить банку за обслуживание карты, которую вам навязали?

Если вы обратились в банк и все таки взяли кредитную карту, тогда помните о том, что за ее обслуживание, вам необходимо будет платить. Срок, с которого банк начнет брать плату за обслуживание начинает идти с момента подписания договора. В большинстве случаев каждый банк может иметь собственную сумму платы. Узнать ее можно будет только после обращения в банк.

Если вы не желаете платить средства, тогда помните, что это бывает практически невозможным. Единственным моментом, когда вам не придется отдавать средства за обслуживание карты считается момент, когда вы ее просто не используйте. Если нет необходимости, тогда постарайтесь просто не брать эти карты. Теперь вы точно знаете, как избавится от кредитной карты, а также как перестать платить за обслуживание своей карты.

Теперь кредитную карту можно оформить здесь. Если вы планируете также оформить себе кредитную карту, тогда обязательно помните о том, что она действительно должна быть вам необходима. На данный момент многие банки выполняют навязывание кредитных карт, которые просто не нужны. Также во время оформления изучите все возможности и условия, на которых предлагается оформление подобной карты.

Закредитованность россиян растет стремительными темпами. За прошлый год количество выданных банками займов увеличилось на 18%, а объемы займов и вовсе на 46%, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Всего за год соотечественники взяли 37,41 миллиона новых кредитов на сумму более 8,6 триллиона рублей.

Как заставить банк прекратить звонки?

Получается, что любой клиент банка, столкнувшийся с агрессивными звонками, может сообщить финансовой организации, что согласия на получение такой информации он не дает.

В свою очередь председатель коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры» Адвокатской палаты Московской области Светлана Бурцева призывает не хамить и не грубить при общении с сотрудниками банка. «Такие звонки коммуницируются через компьютерную программу, и заранее оператор не знает, кому он звонит. Поставьте на свой телефон программу „Запись звонков“. Предупредите о записи, отвечайте вежливо и предложите оператору представиться, назвать наименование банка, цель звонка. Попросите добавить вас в стоп-лист или черный список», — советует адвокат.

Затем необходимо написать заявление (или претензию) в банк с просьбой прекратить звонки и разглашение ваших персональных данных. «По закону, обработка персональных данных допускается только с вашего согласия. Обработка персональных данных — это любые действия с ними. Таким образом вы направляете банку запрет на обработку любых ваших персональных данных, в том числе и с помощью звонков», — поясняет Бурцева.

Звонки не прекратились? Тогда — в суд

Если на вашу просьбу прекратить звонки банк не отреагировал, придется обращаться в вышестоящие инстанции — сначала в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). По словам Лисова, обычно антимонопольщики охотно берутся за подобные дела, это их профессиональные обязанности. Например, в Хабаровском крае банк был оштрафован на 100 тысяч рублей за звонок гражданину с предложением финансового продукта.

«По общему правилу срок рассмотрения письменных обращений территориальными органами ФАС составляет 30 дней. И если ФАС приняла решение не в вашу пользу, вы можете обратиться в суд, где также можете претендовать на возмещение морального вреда за назойливые звонки и нарушение ФЗ „О персональных данных“. Организация, нарушающая законодательство, в частности Федеральный закон „О рекламе“, подлежит привлечению к административной ответственности», — поясняет адвокат Владимир Постанюк.

Чтобы претендовать на возмещение морального вреда, необходимо доказать, что звонки из банка способствовали ухудшению вашего физического и психологического состояния. Это могут быть справки из медицинского учреждения и показания свидетелей.

«Можно подать в суд на сотрудника банка или на сам банк, сотрудники которого совершали звонки. Но для того, чтобы выиграть суд, нужно запастись терпением и иметь достаточно доказательств для обоснования своей позиции, вины банка и его противоправных действий», — добавляет Бурцева.

Как доказать, что банк навязывал кредит?

Доказать факт навязывания банком своих услуг достаточно просто. Можно просто записать беседу с сотрудником банка или автоматический звонок, сделать детализацию входящих звонков на номер вашего телефона.

Какая компенсация положена?

Если вы докажете, что своими звонками с предложением кредита банк причинил вред вашему здоровью и нарушил ваше душевное состояние, суд обяжет финансовую организацию выплатить вам компенсацию. «Имеется положительная судебная практика взыскания с кредитных учреждений значительной суммы за ущерб, причиненный сотрудниками. Основанием взыскания служит нарушение финансовыми учреждениями Федерального закона, регулирующего банковскую деятельность», — поясняет Бурцева.

По словам Лисова, обычно сумма компенсации составляет от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.

Задолженность по кредиткам уже второй месяц подряд превышает 1 триллион рублей. Растет и просрочка по кредитным картам — по итогам апреля показатель увеличился на 1%, до 2,57 миллиона.

Вместе с тем банки увеличивают средний лимит по кредиткам. В апреле, по данным Национального бюро кредитных карт (НБКИ), он достиг 72,6 тысячи рублей. Это максимум с начала 2019 года. За месяц показатель вырос на 5,2%, до 3,6 тысячи рублей. Примерно те же цифры фиксируют другие бюро кредитных историй: по данным «Эквифакса», средний лимит за месяц вырос на 4,5 тысячи рублей (+6,7%), до 72,5 тысячи рублей. И на 3,3%, до 71,4 тысячи рублей, по оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

Популярность кредитных карт у россиян бьет рекорды постоянно. В 2020 году 68% соотечественников снимали с них наличные в банкомате или оплачивали покупки, говорится в исследованиях бюро кредитных историй. Это тоже рекорд. Еще один рекорд россияне установили уже в этом году — за первый квартал банки выдали владельцам карт кредитный лимит на сумму 200 миллиардов рублей, это на 2 миллиарда больше, чем за аналогичный период прошлого года.

«Многих граждан привлекает обещание “бесплатного” кредита. Речь идет о грейс-периоде, в течение которого банк не начисляет проценты. В среднем льготный период длится 30-60 дней, но некоторые финансовые организации дают клиентам отсрочку до 180 дней. Но не нужно обольщаться — банк никогда не предложит клиенту продукт, который ему не выгоден. Убытки от льготного периода он заложит в годовую стоимость обслуживания карты, в повышенные проценты за пользование кредитным ресурсом и гигантские штрафы за просрочку платежа», — говорит финансовый аналитик, управляющий партнер инвестиционного холдинга Эдуард Бугров.

Проценты по кредитных картам могут вдвое превышать ставки по потребительским ссудам (которые сами по себе не считаются дешевыми). Плюс, при снятии наличных с кредитки льготный период обнуляется, а также взимается комиссия. Об этом знают не все.

По словам Бугрова, если пользоваться кредиткой грамотно, можно обойти хитрую систему с переплатами.

«Во-первых, многие банки предлагают кредитные карты без годового обслуживания — им и стоит отдать предпочтение. Во-вторых, при оплате с помощью кредитной карты ее держатель может получить повышенный кэшбэк — до 5-7%. В-третьих, по кредитке часто начисляются повышенные бонусы лояльности, которыми можно расплачиваться в магазинах-партнерах. Этим и могут воспользоваться финансово грамотные держатели карт: они оплачивают покупку кредиткой, затем в течение льготного периода возвращают потраченные средства. Пользуясь всеми преимуществами кредитки, они избегают главного — повышенной процентной ловушки», — поясняет эксперт.

По его словам, таких клиентов, к счастью для банков, немного. Чаще всего владельцы кредиток не укладываются в грейс-период (он, кстати, начинается не со дня совершения покупки, а с отчетного периода по кредитке, указанного в договоре). Минимальный ежемесячный платеж обычно невелик — в районе 6% от суммы задолженности. Он покрывает проценты за пользование кредитом и по минимуму уменьшает тело кредита.

«Допустим, человек совершил покупку стоимостью 25 тысяч рублей. В месяц он платит 1,5 тысячи рублей, из которых 800 пойдут на плату за пользование кредитом, а 700 рублей — на погашение основного долга. Получается игра “вдолгую”, которая выгодна банку. Она с лихвой компенсирует сообразительность заемщиков, которые пользуются деньгами банка, получают клиентские бонусы и при этом ничего не теряют», — указывает финансовый аналитик.

Популярность кредиток обусловлена еще и психологией человека, считает он. Тратить чужие (то есть банковские) деньги легко и приятно, нет ощущения, что расстаешься с «родными и кровно заработанными».

«Примерно 40% держателей кредиток время от времени будут платить проценты — не часто, пару раз в год. И еще 40% будут постоянными должниками банка — самой выгодной категорией клиентов», — полагает Бугров.

Способы навязывания кредитов и кредитных карт

Число активных финансовых сделок напрямую влияет на доходы банка. Наиболее популярными схемами, в соответствии с которыми работают сотрудники кредиторских организаций, являются:

Телефонные звонки. Практически все банки имеют собственные call-центры, работники которых осуществляют звонки с предложениями оформить кредит.
Рассылка смс. Чаще всего для этого используются завлекающие «уловки» — добросовестному клиенту предлагается выгодный бонус в виде бесплатного оформления кредитной карты с высоким лимитом и низкими процентными ставками.
Рекламирование в банке. Данный прием используется работниками финансового учреждения в момент обращения клиента — приветливый персонал предлагает выгодные условия получения кредита или карты.

Кроме этого, довольно часто на различных форумах можно встретить информацию о том, что особенно активно предлагается оформить кредит работникам бюджетной сферы в день получения заработной платы. Отдельные граждане жалуются на то, что звонки совершаются по несколько раз в день.

Что влечет за собой оформление кредитки

Постоянные предложения со стороны сотрудников банка могут утомить клиента — и он будет согласен оформить кредитную карту, не планируя ей пользоваться в дальнейшем. Такая ситуация влечет за собой определенные риски:

При подаче заявки на оформление другого кредита сотрудники банка приступят к проверке платежеспособности клиента, в том числе к изучению его кредитной истории. В этот момент может выясниться, что у заемщика или поручителя имеется непогашенная задолженность, поскольку активированная карта будет рассматриваться в качестве кредита.
Любая услуга, в которой задействуется кредитная карта, платная. Даже если пластик не использовался для снятия средств и просто хранился в ящике, но был активирован, банк может взимать оплату за пользование услугами. Например, деньги могут быть удержаны при проверке баланса или в виде комиссии за снятие наличных.

Также стоит учитывать риски, связанные с «беспроцентными» кредитными картами. Финансовая организация предоставляет денежные средства на ограниченный период, однако при отсутствии возможности погасить задолженность в указанный срок заемщику грозит начисление немалых процентов.

Почему банки пытаются навязать кредитную карту?

Выдача кредитных средств очень выгодна банкам по нескольким причинам:

С клиента удерживается оплата за обслуживание кредитной картой.
Выгода от комиссионных сборов, которые начисляются за дополнительные услуги (смс-оповещение, страхование).
Возможность получения штрафов за просрочки и длительное непогашение долга.
Оплата за снятие наличных.
Доход от начисленных процентов, которые рассчитываются для основной суммы кредита.

Сотрудники банка стараются оформить максимально возможное количество кредитов и карт, поскольку они получают за это дополнительные надбавки и премии к зарплате. По этой же причине звонят операторы call-центра — чем больше предложений от банка будет принято клиентами, тем выше будет их премия.

Как избавиться от предложений банка?

Обратиться с заявлением в банк, в котором кратко описать сложившуюся ситуацию, запросить информацию об источниках получения ваших персональных данных и потребовать удалить их из реестра банка.
Использовать «стоп-фразы». Существуют некоторые методики, позволяющие избавиться от постоянных звонков из банка. Для этого можно представиться по телефону сотрудником другого банка, несовершеннолетним или указать другие факторы, которые не являются привлекательными для кредиторов.
Предварительно рекомендуется записать телефонный разговор, в котором должно быть четко слышно ваше имя, название банка, цель звонка и номер телефона для связи. Все эти сведения помогут также избежать участия в различных мошеннических схемах.

Основная цель предложений о кредитовании — желание привлечь максимально возможное количество клиентов и увеличить размеры оборотных средств. Такие предложения рассчитаны на тех, кто легко попадает под влияние и воспринимает кредит в качестве выгодного, быстрого и легкого решения проблем. На самом деле долговые обязательства способны еще больше усугубить финансовое положение, поскольку влекут за собой существенные переплаты.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: