Законно ли повышение процентной ставки по кредиту при отказе от страховки

Обновлено: 27.04.2024

Подборка наиболее важных документов по запросу Увеличение процентной ставки при отказе от страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Увеличение процентной ставки при отказе от страхования

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Увеличение процентной ставки при отказе от страхования

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Кредитным договором предусмотрено право банка на увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа заемщика-юрлица от продления срока действия договора страхования ответственности заемщика. Соответствует ли такое условие закону?
(Консультация эксперта, 2020) Вопрос: Кредитным договором предусмотрено право банка на увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае отказа заемщика-юрлица от продления срока действия договора страхования ответственности заемщика. Соответствует ли такое условие закону?

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография"
(Михеева И.Е.)
("Юстицинформ", 2019) Таким образом, кредитор по договорам потребительского кредита (займа) не может увеличивать процентную ставку. Исключением является увеличение процентной ставки при отказе от страхования, однако, как уже было отмечено, такое увеличение допускается законом и предусматривается сторонами в кредитном договоре.

Нормативные акты: Увеличение процентной ставки при отказе от страхования

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ
(ред. от 30.12.2021)
"О страховании вкладов в банках Российской Федерации" 13. В случае несогласия банка с установленной в отношении его дополнительной или повышенной дополнительной ставкой страховых взносов он в течение 15 дней с даты получения от Агентства информации, указанной в части 10 настоящей статьи, может обратиться в Банк России с ходатайством о неотнесении его к банкам, уплачивающим дополнительную или повышенную дополнительную ставку страховых взносов, в порядке, установленном нормативными актами Банка России. По итогам рассмотрения ходатайства банка Банк России в течение 15 дней с даты поступления указанного ходатайства направляет в Агентство изменения к ранее направленным сведениям о соответствии банка критериям для уплаты дополнительной или повышенной дополнительной ставки либо информирует банк и Агентство об отказе в удовлетворении ходатайства банка. Если полученные Агентством изменения к ранее направленным сведениям приводят к изменению размера страхового взноса, подлежащего уплате, Агентство информирует об этом соответствующий банк и Банк России в течение пяти рабочих дней с даты их получения от Банка России. Направление банком в Банк России ходатайства не освобождает банк от обязанности уплаты страхового взноса в сроки, установленные частью 11 настоящей статьи. Сумма излишне уплаченных страховых взносов (пеней) за расчетный период подлежит зачету в счет погашения задолженности банка по взносам (пеням) за другие расчетные периоды или в счет предстоящих платежей либо возврату в случае прекращения в соответствии со статьей 35 настоящего Федерального закона обязанности банка уплачивать страховые взносы.

"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.

Страховка по кредиту в большинстве случаев представляет собой страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности, от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста).

По задумке она должна помогать в непредвиденных случаях и гасить Ваш кредит банку за счет средств страховой компании. Но на практике эта идея не работает. Условия страхования сформулированы таким образом, чтобы только «навариться» на Вас при оформлении кредита, и отказать при наступлении страхового случая. Громоздкий порядок действия при наступлении этого случая, узкий перечень страховых рисков, сжатые сроки действий и длинный перечень представляемых документов сводят «на нет» все благие задумки этой услуги. Вся современная банковско-страховая система заточена только на получение сверхприбыли.

Как юрист практик я частенько сталкиваюсь с ситуацией, когда страховой случай налицо, а выплат со страховой компании получить не удается.

Полезным можно считать только КАСКО-страхование по автокредитам и некоторые иные виды страховок.

Отказываясь от страховки, Вы убьёте сразу 4 зайца:

прекращаете действие бесполезной услуги страховой компании, которая ничего не сулит даже при наступлении страхового случая
возвращаете часть денег (страховую премию или плату за подключение к страховке)
уменьшаете долг по кредиту на сумму страховки за счет частичного досрочного погашения
уменьшаете ежемесячный платеж банку (за счет уменьшения тела кредита)

Отказаться можно практически от любой страховки по кредиту в 14-дневный «период охлаждения». Это предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а с 01.09.2020 г. еще и законом "О потребительском кредите" (с учетом поправок закона № 483-ФЗ).

Не верьте сотрудникам банка о том, что страховка «невозвратная» или от нее отказаться можно только после истечения 30 дней и т.д. Всё это хитрые уловки банкиров. Их цель чтобы Вы пропустили «период охлаждения». Потом вернуть деньги за страховку действительно будет гораздо сложнее.

2. Делаем расчеты на кредитном калькуляторе

Но некоторые задаются вопросом: Есть ли смысл отказываться от страховки по кредиту? Ведь банк в этом случае поднимет процентную ставку по кредиту. Овчинка выделки не будет стоить?

Банк, конечно, вправе повысить ставку по кредиту, но не выше уровня, установленного для других заемщиков, которым такие же кредиты выданы без страховки (п.11 ст.7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В этом случае я советую своим клиентам прикинуть на любом кредитном калькуляторе в интернете сумму переплат в том и другом случае. Посчитайте итоговую сумму переплат со страховкой в теле кредита и пониженной процентной ставкой и посчитайте итоговую сумму переплат без страховки в теле кредита и повышенной процентной ставкой. Сравнив сумму переплат по двум вариантам, появится понимание выгоды. Для расчетов используйте исходные данные о количестве месяцев действия кредитного договора, сумме кредита и процентной ставки.

3. Случай, когда отказ выгоден, даже если ставка повысится

Как правило отказ от страховки выгоден вне зависимости от повышения ставки по небольшим кредитам, выданным на короткий срок.

Пример № 1:

Заемщик взял потребительский кредит на сумму 130 000 руб. на 24 мес. под 9,5 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 5 969 руб. Всего платежей – 24 штук.

Но на руки выдали кредит 100 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни на сумму 30 000 руб.

В случае отказа от страховки процентная ставка по кредиту повышается на 4 %.

Заемщик сразу отказался от страховки и направил эти 30 000 руб. банку в счет частичного досрочного погашения долга по кредиту. Долг уменьшился и составил уже 100 000 руб. (130 000 – 30 000). Но и процентная ставка увеличилась до 13,5 % годовых (9,5 + 4).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 13 253 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 143 253 руб. (сам кредит 130 000 руб. + 13 253 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Если от страховки отказаться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 14 665 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 114 664 руб. (сам кредит 100 000 руб. + 14 665 руб. проценты). Уменьшится и ежемесячный аннуитетный платеж банку до 4 777 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки выгоден . При отказе от страховки уменьшается и общая сумма возврата банку и ежемесячный платеж .

4. Случай, когда отказ не выгоден. Делаем так, чтобы банк не повысил ставку

Отказ от страховки не выгоден из-за повышения ставки по кредитам на крупные суммы с большим сроком кредитования. В этих случаях я рекомендую отказываться от страховки жизни и сразу же переоформить её в другой страховой компании, но на более выгодных условиях. Тогда банк не вправе поднять ставку по кредиту. Выгода в результате отказа от страховки сохранится.

Дело в том, что в нарушение антимонопольного законодательства заемщику не дают право выбора между разными страховыми компаниями и прямо навязывают оформить страхование жизни у конкретного страховщика. Поскольку этот страховщик «избранный», то и тарифы на страховку у него будут во много раз выше, чем у конкурентов.

Такая же страховка жизни в другой страховой компании, аккредитованной в банке, будет стоить как минимум в 5-10 раз дешевле. У моего недавнего клиента разница в страховке отличалась в 69 раз ! Аффилированный страховщик взял за услуги страхования 230 000 руб., а выбранный нами страховщик – взял страховую премию всего 3 297 руб.

Важно переоформлять страховку не в любой страховой компании, а у одной из тех, которые аккредитованы банком, выдавшим кредит .

Важно также переделать страховку на тех же условиях (предмет страхования, страховые риски, страховое возмещение, выгодоприобретатель). Все условия страхования как правило содержатся в кредитном договоре.

Если страховка коллективная, нужно обратиться с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц.

Пример № 2 (основан на реальных событиях) :

В июне 2021 г. заемщик взял потребительский кредит в ПАО Росбанк на сумму 1 430 000 руб. на 60 мес. (5 лет) под 8,9 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 29 615 руб. Всего платежей – 60 штук.

На руки выдали кредит 1 200 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на сумму 230 000 руб. (страховую премию удержали в первую очередь). В кредитном договоре указано условие, что при отказе от страховки ставка повысится на 6 % (до 14,9 %).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 346 906 руб . В итоге за 5 лет нужно будет вернуть 1 776 906 руб. (сам кредит 1 430 000 руб. + 346 906 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе .

По моему совету заемщик отказался от страховки и направил 230 000 руб. в банк в счет частичного досрочного погашения долга. Долг уменьшился и составил уже 1 200 000 руб. (1 430 000 – 230 000). Но и процентная ставка увеличилась до 14,9 % годовых (8,9 + 6).

Переплата процентов по кредиту за 5 лет по новому графику составила уже 509 098 руб . В итоге банку нужно будет вернуть 1 709 097 руб. (сам кредит 1 200 000 руб. + 509 098 руб. проценты). Ежемесячный аннуитетный платеж банку остался практически неизменным – 28 484 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе .

Очевидно, что отказ от страховки здесь не выгоден. Переплата процентов возросла практически на 150 000 руб. (было 346 906 руб., стало 509 098 руб.).

Но мы сделали «ход конём». На сайте банка скачали список всех аккредитованных страховых компаний. Обзвонили их и уточнили стоимость такой же страховки жизни. Нашли более выгодное предложение. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» заемщик оформил такую же страховку жизни , но за 3 297 руб., т.е. в 69 раз дешевле, чем в «Сосьете Женераль».

Новый полис страхования был предоставлен банку. Банк уже не имел правовых оснований поднять ставку по кредиту. Она осталась прежней – 8,9%.

5. Сколько времени дает закон на переоформление страховки?

Не стоит бояться если Вы откажитесь от одной страховой компании и пока будете заниматься подбором другой, банк тем временем поднимет ставку.

Банк не может это сделать сразу. Закон дает Вам целых 30 дней (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Когда 30 дней истекут, и Вы не успеете представить полис страхования от другой страховой компании, только тогда банк вправе поднять ставку.

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Прайс на мои услуги:

- консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – бесплатная)

- бланк правильного заявления об отказе от страховки в период охлаждения – 1 000 руб.

- составление заявления об отказе от страховок по сканам Ваших документов – от 2 000 руб.

- комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, отмена исполнительных документов, прекращение исполпроизводств, последовательность предъявления документов, обжалование нарушений очередности взысканий и т.д.) – от 22 000 руб.

Условие, при котором банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку при отказе от договора страхования жизни, ущемляет права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности изменения условий договора без заключения между сторонами в письменной форме соответствующего соглашения.

Такое постановление вынес Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа. Постановление от 22.04.2020 года №ФО2-1384/2020.

В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей поступило обращение с указанием нарушением банка прав потребителя.

Согласно кредитному договору, процентная ставка определяется исходя из участия заемщика в программе страхования жизни.

После проверки жалобы Управление приняло решение, привлечь банк к административной ответственности на основании статьи 14.08 КоАПП части 2.

Банк обратился в суд, так как не видел в своих действиях административного правонарушения. Банк утверждает, что заемщик добровольно согласился на условия банка. В случае расторжения договора страхования, банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту.

Суд трех инстанций отказали в признании незаконным решение административного органа о привлечении к ответственности.

Статья 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Так же есть статья 7 п.11. в Законе о потребительском кредите, в котором говорится:

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Так же в п.8. информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011г. №146 разъясняется, что договор страхования не нарушает прав потребителя,при условии, что заемщик имел возможность заключить кредитный договор без названного условия, т.е. страхования жизни.

Вывод Верховного суда следующий:

В случае, если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком услуги личного страхования, либо когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителей.

Таким образом, данное условие договора ущемляет право потребителя посредством установления не предусмотренных законом возможности изменить условия договора без заключения соглашения об изменение договора в письменном виде.

Если в кредитном договоре не прописано увеличение ставок по кредиту, то при расторжении договора страхования в течение 14 дней, банк не имеет право вам поднять процентную ставку.

И напоминаем, что все договора страхования заключенные после 1 сентября 2020 года по потреб.кредитам при досрочном погашении кредита могут быть расторгнуты заемщиком, при условии, что в этот период не было страховых событий.

Спасибо всем читателям за интерес к нашему каналу, мы пишем для Вас!

Подборка наиболее важных документов по запросу Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.03.2021 N 17АП-2324/2021-АКу по делу N А60-56689/2020
Требование: Об отмене актов о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решение: В удовлетворении требования отказано. Проанализировав данные условия договора, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что такая редакция пункта 4.2 индивидуальных условий договора устанавливает не предусмотренные законодательством правовые последствия при отказе от услуг страхования в виде увеличения размера процентной ставки по потребительскому кредиту.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2022) После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.

Нормативные акты: Повышение процентов по кредиту при отказе от страховки

«Уралсиб» одобрил клиенту кредит по пониженной ставке, ведь тот застраховал свою жизнь и здоровье. Через неделю заемщик оформил полис в другой компании, а первое соглашение решил расторгнуть досрочно. Кредитная организация посчитала, что клиент нарушил условия сделки, и повысила процент. Может ли потребитель менять страховую компанию и при этом сохранить первоначальные условия займа, решал Верховный суд на заседании 8 декабря.

Александр Ваганов решил взять потребкредит в банке «Уралсиб». Обычная ставка – 17,9%. Но клиенту рассказали, как ее можно понизить: если одновременно застраховать свою жизнь и здоровье, процент по займу снижается до 11,9% годовых. На эти условия Ваганов согласился и вместе с кредитным заключил договор страхования в СК «Уралсиб Страхование».

Документы клиент подписал 18 апреля, получил кредит в размере 237 300 руб. на три года, а спустя неделю решил «перестраховаться» в ПАО «Росгосстрах» и досрочно расторгнуть первый договор. Банк посчитал, что клиент нарушил условия соглашения, и повысил процент по его займу до обычных 17,9%.

Ваганов решил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредита, и обратился в суд. «Уралсиб» настаивал, что клиент сам выбрал такие условия договора. Согласно условиям банка, страховку и кредит нужно оформлять в один день. Второй договор страхования Ваганов заключил спустя неделю. Ответчик настаивал, что объем рисков по нему меньше, чем нужно. Банк не согласился и со сроком соглашения: Ваганов заключил с «Росгосстрахом» соглашение на год, хотя кредит взял на три года. А на сайте «Уралсиба» сказано, что страховка обязательно должна быть на весь срок кредита.

Первая инстанция с ответчиком согласилась и отказала Ваганову (дело № 2-7801/2019). Такого же мнения были апелляция и кассация. Тогда Ваганов пожаловался в Верховный суд. Он утверждал, что фактически страхование жизни не прерывалось, ведь только с договором «Росгосстраха» на руках он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование».

Кредит и страховка одновременно

Рассмотрение дела коллегия по гражданским делам ВС начала 24 ноября 2020 года. Тогда на заседание истец не пришел, явилась только представитель банка. Тройка судей решала, исполнимо ли требование «Уралсиба» о том, что оба договора надо заключить в тот же день. Как убеждала представитель банка, клиент вовсе не ограничен в выборе страховой компании. Судьи ВС засомневались, что заемщику выдадут кредит без страховки или, наоборот, оформят полис в посторонней компании еще без оформленного займа. Ответить представитель ответчика не смогла, как и дать пояснения по другим возникающим вопросам, поэтому слушание дела перенесли.

Истец не пришел и на заседание ВС, которое прошло 8 декабря, а интересы «Уралсиба» представляли Лусине Матевосян и Никита Каленков. Матевосян начала с вопроса, который тройка судей задавала на прошлом заседании: нужно ли учитывать Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, которое указывает, что условия кредитного договора могут не предусматривать страховку на весь период займа. «Норма регулирует отношения банка и страховых организаций, а не сделки между банком и физлицами», – сказала Матевосян. По словам представителя, кредитная организация правомерно повысила заемщику процент по кредиту, когда он сменил страховую компанию.

Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал вслух п. 11 ст. 7 закона о потребительском кредите. Он устанавливает правило, что клиент должен предоставить договор страхования банку в течение 30 дней. И если это не произойдет, то банк может повысить процент по кредиту.

– У вас в договоре указано одновременно, а вот законодатель говорит, что в течение 30 дней, – обратился Горшков к представителю банка.

– Он нас не обязывает. Здесь нет обязывающей нормы. Здесь условиями договора предусмотрено одновременное [заключение договоров]. Истец подписывал эти условия и был ознакомлен с ними. При подписании договоров ему давали на выбор страховые компании, в том числе и «Уралсиб Страхование», – ответила Матевосян.

– «Уралсиб Страхование» – это случайность? – поинтересовался председательствующий в процессе Сергей Асташов.

– При заполнении анкеты он выбрал эту страховую, галочкой было отмечено.

– Вы статистику отслеживаете, сколько клиентов застраховано в фирме «Уралсиб Страхование» и сколько в других?

Матевосян ответила, что такой статистики нет. После этого судьи поинтересовались ситуациями, когда страхования компания меняется не по желанию клиента. Например, компания обанкротилась. В исключительном случае, по мнению представителя банка, вопрос будут решать в индивидуальном порядке, что же касается Ваганова, то он сам решил изменить компанию, «хотя у него был выбор и до этого».

– Перемена страховщика на что влияет? – уточнил судья ВС Александр Киселев.

– Это новый договор, который должен быть согласован. Устраивают условия, не устраивают условия. В этом случае не все условия были соблюдены, – сказала Матевосян.

Киселев поинтересовался, где указаны параметры договора страхования. Матевосян ответила, что «в памятках и на сайте банка».

– Во-первых, сразу возникает вопрос, а его с этими условиями кто-то знакомил или нет? Если знакомил, то это банк должен доказать. Во-вторых, это все-таки что: часть договора, акцепт, оферта? То, что в кредитном договоре указано, это клиент должен выполнять. С этим никто не спорит. А то, что в памятке изложено, он должен выполнять? – спросил Киселев.

– Мы считаем, что должен, – ответила Матевосян.

Навязанная страховка

Александр Соловьев, адвокат КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 12 место По выручке 17 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × , считает формальностью условие банка об одновременном заключении кредитного договора и договора страхования. По мнению эксперта, это никак не связано с рисками кредитора по договору. «Страхование никуда не исчезает в случае смены страховой организации, риски для банка остаются прежними», – отметил Соловьев.

Это дискриминационное условие, искусственный барьер, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком.

Негативную практику Рогачева связывает с тем, что возможность расторгнуть первоначальный договор страхования и заключить другой в законодательстве не урегулирована, она может быть предусмотрена исключительно договором с банком. Соловьев заключает, что позиция ВС будет важна для практики и может повлиять на рассмотрение всех споров, в которых банк старается ограничить возможность выбора или смены страховой организации при оформлении кредита.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: