Заявление набиуллиной о ипотеке
Обновлено: 02.05.2024
Льготная ипотека под 6,5% хорошо себя показала как антикризисная мера, но ее надо вовремя свернуть. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на встрече ЦБ с банковским сообществом, организованной Ассоциацией банков России. При этом нужно расширять критерии льготной ипотеки для молодых семей, добавила она.
По мнению Набиуллиной, выходить из программы льготной ипотеки нужно постепенно. Так, ее можно сохранить в регионах, где строится недостаточно жилья и нет сильного роста цен на него. "В значительном числе регионов рост цен перекрыл позитивный эффект от снижения процентных ставок по ипотеке. Поэтому, на наш взгляд, она должна быть более таргетирована, чтобы реально работала на повышение доступности жилья для людей и не приводила к перегреву на рынке жилья", - подчеркнула Набиуллина.
При этом в Банке России видят потенциал для расширения постоянно действующих, а не временных льготных ипотечных программ. "Требуется выбор таких регионов, где могли бы быть постоянные меры поддержки строительства: либо через ипотеку, либо через какие-то другие механизмы", - сказала Набиуллина. Так, должна быть программа, как и сейчас, для поддержки отдельных групп населения, особенно молодых семей с детьми, уточнила глава ЦБ.
Действующая программа по льготной ипотеке на квартиры в новостройках под субсидируемую государством ставку до 6,5% работает до июля 2021 года. Она запущена весной 2020 года как мера поддержки застройщиков и граждан. По программе действуют ограничения - ипотеку на сумму до 12 млн рублей можно оформить жителям Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а также до 6 млн рублей - жителям остальных регионов. Льготная ипотека позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке на 20 лет с первоначальным взносом от 15%.
Банк России ранее неоднократно высказывался о необходимости вовремя свернуть программу льготной ипотеки. Вице-премьер Марат Хуснуллин ранее сообщал, что льготная ипотека может быть продлена после июля 2021 года в регионах, где не хватает возможностей по строительству нового жилья. По словам министра финансов Антона Силуанова, решение о будущем программы будет приниматься ближе ко второму полугодию 2021 года.
Льготная ипотека под 6,5% помогла гражданам и застройщикам, но программу важно вовремя завершить, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина во время выступления в Госдуме. Она подчеркнула, что субсидирование ставок уже негативно влияет на стоимость жилья и его доступность.
«Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку. Своевременное завершение этой антикризисной программы позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать на рыночной основе спрос и предложение на рынке жилья», — сказала глава ЦБ. Она добавила, что ипотечные ставки снижаются не только по кредитам с господдержкой.
Как работает льготная программа
Новая программа льготной ипотеки под 6,5% была запущена в России в апреле для поддержки застройщиков и повышения доступности жилья для граждан. Она позволяет россиянам взять ссуду на покупку новостройки с минимальным первоначальным взносом 15% (изначально было 20%). При этом сумма кредита не должна превышать 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, а также Ленобласти и 6 млн руб. для других регионов.
Уже в июне банки зафиксировали повышенный спрос на льготные кредиты, а начиная с июля объемы выдач ипотеки в стране ежемесячно обновляли рекорды. По оценкам ЦБ, за девять месяцев 2020 года ипотечное кредитование выросло на 14%. В январе—сентябре банки выдали ссуды на 3,25 трлн руб. — это больше, чем в рекордном для ипотечного рынка 2018 году. Программа под 6,5% действовала до 1 ноября, но в октябре президент Владимир Путин предложил ее продлить. Правительство решило сохранить льготные условия для заемщиков до 1 июля 2021 года. Предполагается, что до этого времени банки выдадут ссуды на 1,85 трлн руб.
Какие минусы льготной ипотеки видят аналитики и власти
Сократить, заморозить: новая реальность PR-отделов российских компаний
Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда
Не все деньги должны работать: как создать в компании резервный фонд
Вы хотите запустить производство: на какие льготы можно рассчитывать
Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности
Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать
На Мосбиржу вернулись БПИФы на иностранные бумаги. Что делать инвестору
В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать
Розенцвет также указывает на ограниченные возможности банков по кредитованию всех желающих взять льготную ипотеку. «Рост спроса на кредиты либо не сможет быть обеспечен банками в связи с сокращением доли заявок от платежеспособных клиентов, либо будет обеспечиваться за счет повышения толерантности к риску», — поясняет глава НРА.
Выдача кредитов по слишком низким ставкам может привлечь в банки неподготовленных заемщиков и привести к формированию пузыря на ипотечном рынке, предупреждал летом замминистра финансов Алексей Моисеев. Он подчеркивал, что позволить себе ипотечный кредит могут не более 60% россиян, даже если ставка по нему будет нулевой.
В Минфине также указывали на риски для бюджета при продлении программы льготной ипотеки. «Значительное расширение программ субсидирования за пределами «антикризиса» может стать такой пирамидой для бюджета, потому что мы не знаем, какая ставка будет через 10–15 лет», — говорил Моисеев. По его словам, программа под 6,5% должна оставаться именно антикризисной.
До кризиса на ипотечном рынке России еще далеко, замечает Розенцвет: «Для достижения в России уровня долговой нагрузки, сопоставимой с другими странами, например США в 2008 году, когда в стране произошел взрыв ипотечного пузыря, российским банкам потребовалось бы нарастить ипотечный портфель вчетверо от текущего уровня — почти до 35 трлн руб. Для этого объем строительства должен утроиться в ближайшие два-три года, что вряд ли достижимо в связи с управлением банками риском концентрации капитала и ресурсной обеспеченностью застройщиков».
Риски возникновения пузыря в ипотеке проявятся, если бурный рост кредитования сохранится при замедлении экономики, падении реальных доходов населения и росте безработицы, например на фоне пандемии, перечисляет аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова. «До тех пор пока первоначальный взнос по ипотеке не опускается ниже 15% и, собственно, общий ипотечный портфель банков в России не превышает 7% ВВП, риска возникновения ипотечного пузыря мы не видим», — подчеркивает она.
Как завершение программы отразится на стоимости ипотеки
По статистике ЦБ, благодаря госпрограмме средняя ставка по ипотечным кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%. Средняя стоимость кредитов с июля находится в диапазоне 7,1–7,4%.
Низкие процентные ставки по льготной ипотеке сейчас помогают заемщикам — их ежемесячные расходы на обслуживание обязательств снизились, отмечает Малюкова. Эффект от снижения стоимости кредитов сохранится и после завершения программы, считает Розенцвет. При этом банкам льготная ипотека сейчас приносит много выгод, продолжает гендиректор НРА: они получают процентный доход от выдачи ссуд и комиссионные доходы от продажи дополнительных продуктов. После окончания программы в следующем году кредитные организации, скорее всего, повысят ипотечные ставки на 0,5–1,5 п.п., даже если макроэкономическая ситуация не ухудшится, — это позволит им поддержать маржинальность сегмента, прогнозирует Розенцвет.
Отказ от субсидирования ипотечных ставок может негативно сказаться на спросе, поэтому для отмены госпрограммы необходимы стабилизация экономики и рост доходов населения, уверена генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова. «Думаю, в среднем по рынку новостроек годовой прирост цен в 2021 году можно ожидать в пределах 10–12%, но и в случае отмены субсидируемой ипотеки никакого обвала цен ждать не стоит — себестоимость строительства продолжает расти и в Москве, и в других регионах», — говорит эксперт.
Сворачивание программы действительно не пойдет на пользу рынку, соглашается управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она, однако, рассчитывает, что спрос населения перераспределится с новостроек на вторичный рынок.
Льготная ипотека — не единственный драйвер рынка, средние ставки по таким кредитам в целом снижаются, поэтому серьезных проблем из-за остановки госпрограммы под 6,5% не произойдет, считает управляющий директор группы «Самолет» Дмитрий Волков: «В 2015 году государство уже реализовывало программу субсидирования ипотеки, которая благополучно завершилась, не спровоцировав никаких проблем».
Генеральный директор агентства недвижимости We Know Александр Галицын считает, что доступная ипотека должна быть не временной мерой, а постоянно действующим инструментом. «Как мы видим, ипотека в 6,5% повысила спрос в Москве на 30–40%, а в некоторых регионах — на 50–100%. Думаю, что если бы люди были уверены, что ставка будет оставаться на уровне 5,5–6%, то на рынке не было бы ажиотажа, а с другой стороны, доля покупателей-инвесторов, которые всегда влияют на рост цен, была бы в среднем ниже», — поясняет собеседник РБК.
Платежеспособный спрос на ипотеку еще сохраняется, но в следующем году он больше сместится в регионы, считает директор по развитию платформы «Цифровая ипотека» Дмитрий Охрименко. Сворачивать льготную ипотеку лучше не сразу, а с продлением льготных условий в регионах, соглашается директор по продажам и маркетингу ГК «Страна Девелопмент» Александр Гуторов.
Что про завершение программы думают банки
«Доходность программы господдержки немного ниже стандартных кредитов. Недополученный процентный доход компенсируется доходностью остальных кредитов, а также увеличенным спросом на выдачи в целом из-за наличия программы господдержки», — отмечает представитель «Открытия». Резкого сжатия выдач кредитов в банке не ждут.
Все будет зависеть от рыночной ситуации, говорит начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка Игорь Селезнев. По его словам, сейчас программа под 6,5% — это импульс и для ипотечного, и для строительного рынка.
Темпы роста ипотеки в России должны быть ниже, сейчас они толкают вверх цены на жилье. Об этом заявила на пресс-конференции глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.
«Темпы развития ипотеки сейчас не являются сбалансированными, на наш взгляд. Такие темпы были как раз одним из ключевых факторов роста цен на жилье, поэтому они должны быть меньше. И я надеюсь, что льготные программы станут более адресными, будет отказ от широко действующих программ в пользу адресных», — заявила Эльвира Набиуллина.
По ее словам, темпы выдачи жилищных кредитов выросли почти на 27%, что является слишком высоким показателем. В 2022 году в ЦБ ожидают снижение темпов выдачи ипотеки до 15–19%, в 2023-м — до 14–18%, затем — до 12–16%. «Это тоже высокие темпы роста, но более сбалансированные. Они дадут возможность большему количеству людей прибегать к этому инструменту без накопления рисков для себя лично и для всей системы», — добавила глава Банка России.
Набиуллина неоднократно высказывалась против продления льготной ипотеки на новостройки. Еще в декабре 2020 года она заявляла о необходимости вовремя остановить льготную ипотеку, чтобы не допустить перегрева на рынке ипотеки.
Аналогичную позицию глава ЦБ озвучивала и в конце 2021 года. По ее словам, продление льготной программы может поддерживать высокие темпы роста цен на жилье. Спрос на ипотеку, по ее мнению, можно поддержать за счет адресных программ.
1 июля 2021 года программа льготной ипотеки на новостройки была продлена на год с изменением условий. Максимальная ставка по программе повышена с 6,5% до 7%, а сумма кредита уменьшена до 3 млн руб. для всех регионов России. Изначально программа должна была завершиться в ноябре 2020 года, но была продлена до середины 2021 года. Сейчас программа действует до июля 2022 года.
Действующую в России программу льготной ипотеки под 6,5% стоит продолжать максимум до конца года и не во всех регионах. Об этом заявила на пресс-конференции глава Банка России Эльвира Набиуллина.
"Мы считаем, что программу, если и сохранять, то не дальше, чем до конца этого года. Если сохранять до конца года, то сохранять в ограниченном числе регионов и прежде всего в тех регионах, где льготная ипотека не привела к негативным эффектам. В том числе с точки зрения снижения доступности жилья и разгона цен на жилье и формирование предпосылок ипотечного пузыря", - сообщила Набиуллина.
По ее словам, критериями необходимости продолжать или сворачивать программу могут быть в том числе темпы роста цен на жилье или наличие запасов предложения жилья в регионах. Набиуллина уточнила, что эти критерии, как и список самих регионов, должны обсуждаться и Банк России готов к такому обсуждению. Свою позицию по льготной ипотеке ЦБ отправил в правительство, добавила Набиуллина.
Банк России уже не раз высказывался за своевременное сворачивание программы льготной ипотеки для того, чтобы рост цен на недвижимость не нивелировал бы ее положительные стороны. Как сообщил на этой неделе министр финансов Антон Силуанов, правительство обсуждает различные варианты будущего программы льготной ипотеки: ее продление на более длительные сроки, особый упор этой программы на социальный аспект, расширение на семьи с детьми, поддержку через льготную ипотеку индивидуального жилищного строительства. По словам Силуанова, окончательное решение должно быть принято до 1 июля, то есть даты окончания текущей программы.
Программа по льготной ипотеке на квартиры в новостройках под субсидируемую государством до 6,5% годовых ставку была запущена весной 2020 года как мера поддержки застройщиков и граждан. По программе действуют ограничения: ипотеку на сумму до 12 млн рублей можно оформить жителям Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а также до 6 млн рублей - жителям остальных регионов. Льготная ипотека позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке на 20 лет с первоначальным взносом от 15%.
"Мы поддерживаем, поддержали продление льготной программы по ипотеке до середины следующего года. Считаем, что это программа очень эффективная", – отметила Набиуллина на брифинге, который транслировал телеканал "Россия 24".
Но "нужно иметь в виду последствия, которые могут сложиться".
"Вопреки ожиданиям, состояние рынка недвижимости в России в июле и августе больше похоже на перегрев, чем на обвал", констатируют аналитики SberIndex.ru и "ДомКлик" из Сбербанка в новом исследовании (.pdf). Цены уже выросли более чем на 6,2% и это в 1,5-2 раза больше инфляции. Цены на новые квартиры продолжают расти в 2 раза быстрее остальных.
"Важно, чтобы то снижение процентной ставки, которое происходит, оно происходит и под влиянием денежно-кредитной политики и, конечно, благодаря программам правительства по субсидированию ставки, чтобы вот этот выигрыш для людей, он не съедался ростом цен на жилье".
Во-вторых, есть и другой момент – когда программа закончится летом 2021 года, то спрос на жилье может упасть и привести к резкому снижению цен. Спрос может упасть и, если цены резко вырастут, – тогда невыгодно будет покупать, и россияне отложат сделки, пока цены не упадут. Но такие скачки цен и спроса угрожают застройщикам, которые берут кредиты под строительство и не смогут их вернуть, если упадут продажи квартир в новостройках. Это приведет к новому кризису на рынке жилья и в экономике. При поддержке спроса льготной ипотекой надо быть уверенным, "что у нас не происходит существенного роста цен", считает Набиуллина.
"Сейчас риска перегрева мы не видим, чтобы было понимание, на данный момент. Но мы должны очень внимательно смотреть за ценами на жилье".
В-третьих, остается и риск невозврата кредитов – сейчас россияне взяли рекордную сумму кредитов по ипотеке в надежде, что экономика быстро восстановится. Но пандемия может затянуться на несколько лет и это приведет к сокращению рабочих мест и доходов населения. В этом случае резко вырастет невозврат кредитов, что уже ударит по банкам и может привести к финансовому кризису.
Автор статьи
Читайте также: