Заявление в кредитную организацию о мошенничестве

Обновлено: 29.04.2024

Жалоба — это документ с требованиями об устранении каких-либо нарушений. Ее можно подать и при ненадлежащем качестве банковских услуг, при нарушении правил кредитования и страхования, по многим другим вопросам в сфере финансовых прав потребителей. В зависимости от ситуации, предметом жалобы может быть неправомерное действие или решение, бездействие со стороны банковских специалистов.

Если кредитная организация не реагирует на обращения клиента, он может защищать свои права через финансового омбудсмена и через ЦБ РФ. В статье расскажем, как составить жалобу на Альфа банк или другую кредитную организацию, что указать в содержании документа.

Что дает обращение с жалобой

При взаимодействии с банком гражданин выступает потребителем финансовых услуг. Это может быть потребительское кредитование, открытие и пользование вкладами, счетами и карточками, совершение различных операций. Как потребитель, клиент вправе требовать от банка предоставления финансовых услуг, соответствующих законам и правилам обслуживания банка.

Если кредитная организация нарушает нормы законодательства, собственные правила обслуживания или условия договора, гражданин может:

разрешать спорные вопросы при личном обращении в банк, через онлайн-сервисы;
подавать жалобы, претензии, заявления и другие документы с какими-либо требованиями, просьбами;
обращаться в государственные ведомства, которые осуществляют надзор за банковской деятельностью;
обращаться в суды с исками по различным спорам.

Жалобу на банк может подать не только действующий клиент, который уже заключил договор и пользуется какими-либо финансовыми услугами. Защищать свои права может гражданин, которому необоснованно отказали в открытии счета или вклада, предоставлении иных услуг.

Правда, не стоит забывать, что банк имеет право отказать в открытии счета без объяснения причин. Такое право ему дает банковское законодательство и — в особенности — 115 федеральный «антиотмывочный» закон.

Целью подачи жалобы является описание нарушения, допущенного специалистами кредитной организации. Также документ должен содержать какие-либо требования, которые будет рассматривать руководитель или иное должностное лицо.

Если обращение не содержит требования или просьбы, его примут к сведению, дадут соответствующий ответ. Но только юридически правильно составленная претензия в банк дает возможность добиваться защиты прав в других ведомствах, судебных органах.

На чье имя писать претензию
на работу банковских сотрудников?
Закажите звонок юриста

заявление — это устное или письменное обращение по любым вопросам, в том числе о предоставлении услуг, для разъяснения каких-либо вопросов;
претензия — это документ, в котором гражданин настаивает на досудебном урегулирование спора, на устранении допущенных нарушений;
жалоба — содержит описание конкретного нарушения, требования об его устранении, привлечении виновных лиц к ответственности;
исковое заявление — это документ, на основании которого спор будет рассматривать суд.

Есть еще один нюанс, связанный с подачей жалоб и претензий в банк. Жалоба подается по факту нарушений, содержит требование о привлечении к ответственности. Поэтому она обычно подается не в адрес самого нарушителя, так как это влечет субъективность проверки. Жаловаться можно:

на действия конкретного специалиста — вышестоящему руководителю кредитной организации или отдела, в надзорные ведомства;
на действия и решения руководителя подразделения — в адрес руководства головного офиса, в надзорные структуры;
на банк, как на юридическое лицо — в адрес Центробанка, финансового омбудсмена, в другие ведомства, на имя временной администрации при банкротстве кредитной организации — то есть в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Жалобы или административные иски в суд подаются на действия, решения и бездействия чиновников, государственных органов. На банк жалобу в суд не подать. Если клиенту причинен ущерб, он может обратиться с обычным исковым заявлением в мировой или районный суд.

Нужна помощь в составлении
жалобы на банк в Банк России?
Закажите звонок юриста

Особенности оформления и подачи жалоб

Предметом жалобы или претензии банку всегда является какое-либо нарушение норм закона, условий договора, правил обслуживания. Поэтому важно грамотно описать нарушение, представить соответствующие доказательства.

Не менее важно указать точные ссылки на закон, пункт договора или правила обслуживания, которые нарушены со стороны банковских специалистов. По этой причине любые документы для защиты прав рекомендуем оформлять при поддержке юриста.

По кредитному договору

одностороннее изменение условий кредита, если это прямо не предусмотрено договором (например, необоснованное повышение ставки, изменение размера помесячных платежей);
отказ в предоставлении кредитных каникул и других мер поддержки, гарантированных законом (например, по закону заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами при снижении дохода, потере работы);
при отказе в досрочном закрытии кредита, начислении необоснованных комиссий за расторжение договора (например, банк не может менять основные условия досрочного погашения кредита, так как они указаны в законе № 353-ФЗ);
нарушение правил учета платежей по кредиту, что привело к образованию просрочки (например, если платеж ошибочно зачислен на счет другого заемщика).

В законах определены только общие правила кредитования. Точные условия выдачи, пользования и возврата кредита описываются в договоре. Поэтому при подготовке жалобы важно проанализировать пункты договора, проверить их на предмет нарушений.

Жалобы и претензии можно подать на любые нарушения со стороны банка. Претензия направляется напрямую в банк

С жалобой можно обращаться в различные надзорные ведомства. Порядок рассмотрения претензий определен законом «О защите прав потребителя». Срок рассмотрения претензии не может превышать 10 дней, иначе банк привлекут к административной ответственности.

В некоторых случаях жалобу может подать клиент, которому отказали в выдаче кредита. В большинстве случаев банк вправе сам принять индивидуальное решение по заявке, отказать без обоснования причин.

Но по государственным программам кредитования описаны точные условия, при которых банк обязан удовлетворить заявку. Примером является семейная ипотека, которую обязаны выдать при соответствии всем условиям госпрограммы.

По страховке

Подать досудебную претензию можно по вопросам, связанным с обязательным или добровольным страхованием по кредитам. Только при оформлении ипотеки заемщик обязан оформить имущественную страховку, так как это предусмотрено законом.

В остальных случаях страхование является добровольным, т.е. гражданин вправе отказаться от такого предложения. Но в ответ на отказ от страховки банк вправе поднять ставку даже по уже одобренному кредиту.

Предметом жалобы или претензии в Альфа банк или на другую кредитную организацию может быть:

навязывание страховки;
неуказание страховых взносов в сумме общей переплаты по кредиту;
отказное решение о возврате денежных средств при расторжении договора страхования.

Если страховка оформлялась непосредственно при получении кредита, с жалобой или претензий можно обращаться напрямую в банк. Но в некоторых случаях придется обращаться в страховую компанию, с которой заключен договор. Об этих нюансах лучше проконсультироваться у юриста, чтобы не потерять время на обращение в ненадлежащий адрес.

Банк навязывает вам дополнительные страховки
при потребительском кредите и не получается
отказаться? Закажите звонок юриста

При мошенничестве со счетами и картами

Мошенничество с кредитами, счетами, картами и операциями — это преступление. Оно расследуется правоохранительными органами на основании заявления гражданина, представителя банка. Мошенничество может быть связаны с неправомерными действиями менеджеров кредитной организации. Иногда речь идет о мошеннических действиях банковских специалистов, которые работают в связке с преступниками.

Мошенничество может заключаться в выдаче кредита по чужим документам и на подставное лицо, в переводе или снятии денег с украденной карты. Вина сотрудников может заключаться в ненадлежащей проверке документов, в нарушении правил безопасности при совершении операций.

Все эти моменты нужно отразить в претензии или жалобе на имя руководителя кредитной организации. Также по факту мошенничества нужно сразу подать заявление в полицию.

При блокировке карт, счетов и операций

При совершении подозрительных операций или в силу закона банк может блокировать операции по счетам и картам, запрещать снятие и переводы денег. Например, совершенно законной будет блокировка по решению суда или постановлению пристава, а также блокировка счета и карты в силу ограничений Росфинмониторинга. Но во многих случаях операцию или деньги могут заблокировать ошибочно.

Обращения граждан могут быть связаны со следующими нарушениями со стороны банка:

неправомерный отказ в возврате вклада, снятии или переводе денег;
нарушение правил и сроков снятия ареста, блокировки карточки или счета;
отказ разъяснить основания для запрета на распоряжение деньгами;
необоснованные ограничения по максимальной сумме перевода или снятия наличных.

В большинстве случаев для разблокировки карты или счета достаточно оформить обычное заявление или обратиться к менеджеру банка. Кредитная организация вряд ли захочет терять постоянного клиента, поэтому быстро проведет проверку по обращению.

Исключение — блокировка по требованию Росфинмониторинга или при личном подозрении сотрудников банка в том, что клиент нарушает нормы 115 фз. В этом случае на разбор ситуации нужно довольно много времени, до 2-3 месяцев.

Но в спорных ситуациях, либо при отсутствии реакции со стороны банковских специалистов, нужно сразу подавать претензию или жалобу.

Заблокировали карту или счет, ссылаясь на требования
115 закона, и в банке не говорят, что вам делать
дальше? Закажите звонок юриста

При отказе в оказании банковских услуг

Банк не вправе отказывать гражданам в предоставлении услуг, если они предусмотрены правилами обслуживания. Более того, кредитная организация не имеет права индивидуально менять условия предоставления услуг по своему усмотрению.

Например, если в правилах предусмотрена комиссия за перевод денег 1%, ее нельзя увеличивать или уменьшать для разных категорий клиентов. Опять же — исключением из правил будет нарушение норм 115 закона. Тогда при переводе средств комиссия может достигать и 10% от суммы.

Составить претензию при отказе в предоставлении услуг можно сразу на месте. Например, если кассир отказывает делать перевод без законных оснований, можно сразу подойти к руководителю отделения, попросить устранить нарушение. Если это не принесло результата, можно оформить и подать письменную жалобу, претензию.

При нарушении правил обслуживания клиентов

Жаловаться можно на любое нарушение правил обслуживания, утвержденных локальным актом банка. Эти документы кредитная организация обязана размещать на сайте, на общедоступных местах в отделениях. Также о правилах предоставления услуги гражданина должны ознакомить при личном обращении, до заключения договора или совершения операции.

Вот несколько примеров, когда имеет смысл подавать жалобы и претензии за нарушение правил обслуживания:

Это далеко не полный перечень нарушений в правилах обслуживания, с которыми могут столкнуться клиенты кредитных организаций.

Банк требует закрыть счет, забрать средства
с него и уйти на обслуживание в другое
фин учреждение. Что делать?

Другие основания

Есть множество других причин, по которым может понадобиться обращение с заявлением, письмом, претензий или жалобой. При этом можно жаловаться на действия конкретного сотрудника, либо на банк в целом, как юридическое лицо.

на неправомерное неисполнение исполнительного листа, если взыскатель направил его напрямую, а не в ФССП;
на незаконное списание доходов, на которые запрещено обращать взыскание;
о незачислении денег на карточки и счета;
на нарушение правил снятия залога по ипотеке или автокредиту;
о закрытии счета без распоряжения клиента, если это не предусмотрено законом;
на невыдачу алиментов, детских пособий (их обязаны выдать даже при аресте счета или карточки).

Если банк неправомерно списал деньги, заблокировал карточку или допустил другое нарушение, не затягивайте с подачей претензий и жалоб. Чем позже начать защиту своих прав, тем больше проблем и сложностей может возникнуть. Например, если банк незаконно удержит алименты в счет списания долга и переведет их в ФССП, возврат денег может занять несколько недель или месяцев.

Как правильно написать претензию в банк

Правила подачи претензий и жалоб одинаковы для всех банков. Контроль за рассмотрением обращений граждан осуществляет Центробанк. Если жалоба оформлена в соответствии с законодательством и содержит точное описание нарушения, на нее обязаны отреагировать.

В содержании претензии нужно указать:

наименование кредитной организации, его подразделения или руководителя, куда адресуется претензия;
сведения о заявителе (нужно обязательно указать контактный телефон для оперативной связи);
суть нарушения, допущенного специалистами банка (например, нужно ссылаться на невозможность пользоваться кредитом, незаконное списание, блокировку карточки или счета);
ссылки на нормы закона, условия договора или правила обслуживания;
перечень документов и доказательств, представленных заявителем;
перечень требований, которые заявляет клиент (например, устранение нарушения, привлечение к ответственности, возврат денег и т.д.);
подпись, дата.

В каждом случае нужно учитывать особенность предмета обращения, так как это влияет на содержание жалобы. Например, образец претензии в банк о мошенничестве отличается по содержанию от жалобы на блокировку (арест) детских пособий на карте.

Претензию банку о незаконном списании денежных средств нужно заполнять в произвольной форме, со ссылкой на выписку по счету или карточке. Выписку можно запросить в отделении кредитной организации, через личный кабинет или мобильное приложение. Если факт незаконного списания подтвердится, банк обязан вернуть деньги в течение 7 дней. Это предусмотрено законом «О защите прав потребителей».

Банк отказывается регистрировать
ваше обращение или жалобу?
Закажите звонок юриста

Образец жалобы

У нас на сайте можно скачать примерный образец жалобы в адрес кредитной организации. Заполнять документ нужно с учетом конкретной ситуации, характера нарушений и его последствий. Помощь в подготовке документа могут оказать наши юристы.

Куда обращаться, если банк не реагирует на жалобы и претензии

Срок рассмотрения претензии на нарушение прав потребителя составляет не более 10 дней. Если по истечении этого времени ответ не поступил, это автоматически признается самостоятельным нарушением. Если подается жалоба, ее обязаны рассмотреть в течение 30 дней. В любом случае, заявитель должен получить аргументированный ответ в письменной или электронной форме.

Если банк отказал в удовлетворении требований или вообще не дал ответа, не имеет смысла подавать повторную претензию. В зависимости от ситуации, гражданин может обратиться с жалобой:

в Центробанк — по любым нарушениям в сфере банковских услуг;
в Роспотребнадзор — по факту нарушения прав потребителя;
в Роскомнадзор — если нарушение связано с незаконной обработкой или распространением персональных данных;
в ФССП — если банк нарушает правила обращения взыскания на счета и карты,
финансовому омбудсмену — при нарушениях прав потребителей при оказании финансовых, кредитных и страховых услуг.

Также после отказа в претензии есть право на обращение в суд. Отметим, что если банк нарушает сроки рассмотрения документа, а спор подпадает под закон о правах потребителя, то через суд можно взыскать компенсацию морального вреда, специальный штраф. Половина штрафа будет взыскана в пользу потребителя, а вторая часть — в бюджет.

Правда, суды присуждают смешные суммы за компенсацию морального вреда. Например, тысяч по 3-5.

Правила конкретного банка могут предусматриваться специальные нюансы рассмотрения спора. Например, Почта банк или Сбер не могут увеличить сроки рассмотрения претензий, так как они прописаны в законе. Но внутренние правила могут конкретизировать порядок направления документов, разные варианты взаимодействия через онлайн-сервисы.

Что делать, если банк прислал претензию

Банки сами направляют письма, уведомления и требования, если клиент или заемщик нарушает свои обязательства. Например, претензия последует сразу после образования просрочки по кредиту. Алгоритм действий зависит от предмета требований.

На досудебных стадиях спора можно попытаться договориться с банком, в том числе оформить соглашение о кредитных каникулах или реструктурировать кредит. Если проигнорировать претензию и требования, банк обязательно подаст в суд.

Наши юристы готовы оказать помощь в любых спорах с банками. Мы поможем оформить претензии и жалобы, исковые заявления в суд. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

C одной пожилой женщины почти два года удерживали деньги с пенсии в счет погашения чужого кредита. Выяснилось, что старушка стала жертвой мошеннической схемы: злоумышленники украли ее паспорт и получили по нему заем в банке. С похожей ситуацией, увы, может столкнуться каждый. Сегодня расскажем, что делать, если мошенники оформили кредит, используя ваши паспортные данные.

Ситуация: вы потеряли паспорт. Или того хуже — его украли вместе с сумкой. Так или иначе, дело скверное. А тут еще как будто специально, чтобы жизнь уж точно сладкой не казалась, начали названивать неизвестные люди и требовать какие-то деньги. Мол, оформляли ссуду — извольте отдать.

Объяснения, что вы заем не брали и вообще тут ни при чем, они слышать не хотят. Звонят и донимают. Тут главное что? Спокойствие, конечно, и трезвый ум. Нужно понимать, этот звонок — сигнал, что, возможно, происходит что-то неладное. Скорее всего, здесь не обошлось без мошенников. Значит, самое время для решительных действий.

Алгоритм действий

Если аферисты оформили кредит без ведома гражданина и уже начали допекать кредиторы с требованием внести платеж, необходимо следовать дальнейшей инструкции.

1. Оценить масштаб трагедии

2. Обратиться в кредитную организацию

Важно как можно скорее обратиться ко всем организациям, в которых был оформлен мошеннический заем. В письменной претензии должно содержаться детальное описание произошедшего, всё до мельчайших подробностей. Потерпевшему необходимо будет рассказать о потере паспорта, звонках и поступивших претензиях, потребовать провести проверку, расторгнуть договор и обнулить задолженность.

К заявлению нужно приложить копию талона, который ранее был выдан полицией после принятия заявления об утере паспорта. В полицию не обращались? Тогда придется предъявить другие доказательства, что заем брали не вы. По словам адвоката Дмитрия Зацаринского, в качестве доказательств можно использовать, к примеру:

почерковедческую экспертизу;
показания свидетелей;
записи с видеокамер в офисе организации, где выдан кредит;
билеты или иные документы, подтверждающие, что вы были на тот момент в отъезде.

Важно: даже если на претензию прислали отписку либо вовсе ее не приняли, нужно сохранить документ. Попытка урегулировать вопрос мирным путем может сыграть в пользу потерпевшего в ходе судебного разбирательства.

Заодно стоит запросить заверенные копии документов, подтверждающие выдачу займа: заявку, договор и все приложения к нему, копию паспорта и иных удостоверений личности. В двух экземплярах: для полиции и суда.

3. Обратиться в полицию

С собранной информацией нужно идти в отделение полиции, где пишется заявление о факте мошенничества, к которому прилагаются в том числе все имеющиеся доказательства. Следует попросить провести проверку по данному факту и возбудить уголовное дело.

При наличии приложить копию нового паспорта и талон-уведомление о заявлении в полицию об утере паспорта. Если такое заявление ранее не подавалось, то попутно составить и его.

4. Идти в паспортный стол (если еще не были)

Из полиции нужно обратиться в паспортный стол по месту жительства и подать заявление о замене паспорта. Проще, правда, сделать это через сайт госуслуг. И дешевле, так как при оплате госпошлины предоставляется скидка.

5. Претензия отклонена? В суд!

Чаще всего для решения проблемы недостаточно обратиться лишь в офис кредитора и к правоохранителям. Даже если ссуда оформлена после заявления в полицию об утере паспорта и у должника есть об этом справка. Старший юрист Milton Legal Станислав Никиташев отметил, что тут всё зависит от добросовестности кредитора, заставить его прекратить действие договора невозможно.

Эксперт привел случай из практики: «У гражданина из автомобиля была украдена сумка с документами, в которой был паспорт. Он обратился в полицию с заявлением о краже и далее в компетентные органы для его замены. Через полгода клиенту позвонили из банка и сообщили о наличии задолженности по двум кредитным договорам. Как выяснилось позже, на его утерянный паспорт, уже после того, как был выдан новый, был приобретен ноутбук и телефон в кредит. Сотрудники банка попросили написать заявление об указанных событиях и приложить доказательства обращения в полицию и паспортный стол, после чего сказали не волноваться — его вопрос будет решен. Через год после указанных событий с ним связались сотрудники коллекторского агенства и сообщили о просроченной задолженности по кредитным договорам. Как выяснилось позднее, банк уступил им задолженность, полностью проигнорировав незаконность выдачи кредита. Пришлось обращаться в суд и оспаривать кредитные договоры, суд закончился в пользу гражданина».

Как подчеркнул старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников, не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы в этом деле, лучше обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Эксперт рекомендует требовать у суда проведение экспертизы подписей. В подавляющем большинстве, по его словам, такие экспертизы дают однозначный ответ, что подписи были поставлены разными людьми. Если заем был оформлен через интернет, то необходимо подтвердить, что деньги были перечислены на не принадлежащую пострадавшему банковскую карту, а для подтверждения платежа был использован не принадлежащий ему номер телефона. Данную информацию можно запросить в соответствующих структурах.

Важно: при несогласии с результатами экспертизы заемщик вправе заявить ходатайство о назначении дополнительной экспертизы.

У пострадавшей стороны есть право требовать компенсацию за моральный вред (например, от действий коллекторов) и возмещение судебных расходов.

Что можно сделать еще?

Схемы, в которой сотрудники компании работают в сговоре с мошенниками, нечасто, но все же бывают.

«Ситуация наверняка имеет свое распространение, так как обращений к юристам с подобной проблемой достаточно много. Жалобу в ЦБ подать можно, но результативность будет сомнительной. В целом же, конечно, писать нужно и в ЦБ, и руководству конкретного банка, так как держать в своем штате мошенника не хочет ни одно учреждение. В подобных вопросах нужно предпринять максимально возможное количество действий. Подобные действия могут положительно отразиться при рассмотрении вопроса об удержании денег за преступления с паспортами пострадавших», — отмечает Орест Мацала, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Клиенты банка могут столкнуться с обманом и мошенничеством при оформлении кредита и страховки, при незаконном списании денег с карточки и счета. Грубейшим нарушением закона будет обработка банком или передача персональных данных другому лицу без согласия гражданина.

Различные преступления могут совершать сотрудники банка, действующие лично или в сговоре с другими лицами. Если обманул банк при оформлении кредита или оказании других финансовых услуг, можно подавать жалобы, претензии, исковые заявления. По факту мошенничества нужно обязательно обращаться в полицию, так как это уголовное преступление.

С какими видами обмана может столкнуться клиент банка

Банк взаимодействует с клиентами в лице конкретных сотрудников. Это может быть руководитель подразделения, менеджеры среднего звена, рядовые специалисты. В большинстве случаев обман клиента происходит при непосредственном взаимодействии персонала банка с клиентом. Например, его могут уговорить подписать документы без прочтения, в которых будет стоять завышенная процентная ставка.

Многие противоправные действия совершаются вообще без ведома клиента. Типичным примером является оформление кредита по чужим документам, списание или выдача денег постороннему лицу. В данном случае сотрудник банка может не иметь прямого умысла на хищение денег или причинение ущерба. Но халатность со стороны персонала кредитной организации тоже является основанием для привлечения к ответственности.

Клиент банка может столкнуться с обманом и мошенничеством при оформлении кредитов и страховок, при краже личных данных, при снятии или переводе денег с карты

В обмане и мошенничестве может быть виноват сам банк как юридическое лицо, его отдельные специалисты, а также и третьи лица. Заявления по факту мошенничества можно подать в банк, в полицию, в суд, в Центробанк, в другие надзорные ведомства.

Ниже расскажем о самых распространенных вариантах обмана или мошенничества со стороны банка. Обращаем внимание, что точная квалификация действий и последствий зависит от многих обстоятельств.

Если вы подозреваете обман или мошенничество при звонке из банка, то лучше сразу положите трубку (отбейте звонок) и перезвоните в свой банк. Но не по тому номеру, с которого вам звонили от имени банка. А по официальному номеру вашей кредитной организации.

Что такое социальная инженерия и как
с ее помощью преступники похищают
средства с карт клиентов банков?

Также старайтесь перед крупными сделками, связанными с переводом денег с карты или счета, проконсультироваться у юриста по всем дальнейшим действиям.

Кража денег с карты или счета

Деньги на счету, вкладе или карте — это собственность гражданина. Банк только пользуется деньгами на условиях, определенных договором, и зафиксированных правилами обслуживания. Поэтому любые списания с карточек и счетов без согласия клиента допускаются только в случаях, прямо указанных в законе или договоре (например, плата за смс-информирование). Например, таким основанием может быть постановление пристава о списании за долги.

Причинами кражи или списания денег с банковского счета (карты) могут быть:

виновные действия самого клиента, в том числе передача карты или ее реквизитов иным лицам — в данном случае банк практически невозможно привлечь к ответственности, а взыскать ущерб через полицию или суд практически невозможно;
техническая ошибка, сбой в работе программ и банкомата — в большинстве случае банк сам восстановит баланс счета или карты после внутренней проверки или по заявлению клиента;
неумышленные действия со стороны менеджеров банка (халатность, небрежность при проверке документов) — в данной ситуации банк будет обязан возместить ущерб, если не докажет, что клиент сам нарушил правила обслуживания;
умышленные действия сотрудника банка, в том числе при сговоре с преступниками — к уголовной ответственности можно привлечь только конкретное виновное лицо, но в некоторых случаях банк будет отвечать за ненадлежащее исполнение обязательств.

Если вы увидели списание средств, нужно незамедлительно обращаться с заявлением банк. Это не только станет основанием для проверки, но и позволит блокировать все дальнейшие операции, предотвратить еще больший ущерб.

Вам позвонил человек и представился сотрудником
МВД? Говорит, что по поводу попытки хищения
денег с вашей карты начало уголовное дело?

Если речь идет о преступлении, то необходимо обратиться в полицию. Преступлением может являться любое списание или снятие средств посторонним лицом и без согласия самого клиента. Если владелец карты сам сообщил ее реквизиты преступникам, у него практически нет шансов добиться возврата денег через полицию или суд.

Эти преступления относятся к разряду «социальной инженерии», когда преступники манипулируют людьми, играя на их страхах. Как правило, звонивших от лица банка преступников полиция не находит, так как звонки совершаются или «профессиональными сидельцами» из мест лишения свободы. Или зачастую таким бизнесом промышляют граждане с территории бывших союзных республик СССР.

Мошенничество с кредитами

В сфере кредитования граждане могут столкнуться с мошенничеством, умышленным обманом при оформлении договора. Со стороны банка или его специалистов обман может заключаться в следующем:

в навязывании дополнительных услуг, не связанных с кредитованием (при этом клиента могут убеждать, что без оформления такой услуги ему откажут в заявке на кредит);
в обмане при информировании о полной сумме переплаты по кредиту, по точному размеру процентной ставки (сейчас такие нарушения встречаются редко, так как закон «О потребительском кредите» обязывает указывать сумму переплаты и процентов на первом листе договора);
в неправомерном изменении условий договора в одностороннем порядке (в некоторых случаях банк может изменить условия кредитования, если это соответствует договору);
в неправильном расчете процентов сумм платежей по графику, в том числе при взыскании (например, банк может посчитать проценты на комиссии и сборы, которые не указаны в кредитном договоре).

Самый очевидный способ избежать обмана при оформлении кредита — досконально проверять каждый документ, на котором нужно ставить подпись. Если пункты документа непонятны, нужно требовать их разъяснения от специалиста банка. Подписав договор или любое его приложение, крайне сложно его оспорить даже через суд.

Если вам что-то изначально непонятно в договоре кредитования, нужно попросить типовой договор до его заполнения на руки. Чтобы иметь возможность внимательно изучить в спокойной обстановке документ и иметь возможность проконсультироваться с юристом.

Если банк отказывается выдать проект договора — это должно вас насторожить. Вполне может быть, что в нем есть пункты, которые противоречат законам. Например, банк включит в договор пункт о недопустимости досрочного погашения кредита.

В сфере кредитования часто встречаются и случаи прямого мошенничества, что влечет уголовную ответственность для виновных лиц.

Вот несколько примеров, когда гражданин может стать жертвой мошенников:

оформление кредита по поддельным или украденным документам, после чего деньги получат преступники;
оплата кредита по ненадлежащим реквизитам (например, если мошенники направили письмо или требование с реквизитами, выдавая себя за представителей банка);
оформление кредита на заведомо другое лицо при содействии сотрудника банка (в данном случае мошенникам даже не нужны какие-либо документы, так как сообщник из банка сам возьмет персональные данные любого клиента из банковской базы).

Иногда сложно точно определить, куда обращаться при мошенничестве банка при кредитовании. Многие действия, повлекшие ущерб, не подпадают под преступление. Например, если банк незаконно изменил договор и повысил ставку, в полицию обращаться бессмысленно. Оспаривать изменение условий договора можно через суд, финансового омбудсмена, Центробанк.

Банк навязывает вам дополнительную страховку,
например, от коронавируса или от укуса клеща,
при обычном потребительском кредите?

Обман со страховкой

Банки не занимаются страхованием граждан. Но такую услугу почти всегда предлагают вместе с кредитным договором. В большинстве случаев клиент сам решает, оформлять страховку или обойтись без нее. Только при ипотеке имущественное страхования является обязательным требованием закона.

Обман со страховкой при оформлении или продлении кредитов может заключаться в следующем:

навязывание страховки (заемщика убедят, что без страхования он получит отказ по заявке);
неуказание суммы страховых взносов в общей переплате по кредиту (данное правило не действует, если заемщик оформляет полис сам в сторонней страховой компании);
подключение страховки без согласия заемщика (в данном случае для доказательства обмана важно отсутствие подписи клиента в документе).

Если обманули со страховкой в банке, можно аннулировать полис в период охлаждения. Это в течение 14 дней. Для этого нужно сразу подать заявление о расторжении договора страхования, возврата страховых взносов, пересчета суммы кредита. Если период охлаждения пропущен, можно вернуть только часть уплаченных страховых взносов.

Незаконная передача персональных данных

При заключении договора с банком клиент подписывает согласие на обработку и хранение персональных данных. При этом кредитная организация не может передавать персональную информацию иным лицам, если только это не предусмотрено договором, законом.

Помните, что банки и МФО обязаны передавать информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Это требование закона о БКИ.

Незаконная передачи персональных сведений может повлечь следующие последствия:

мошенническое оформление кредитов или займов на преступников через другие банки, МФО;
совершение других преступлений, которые связаны с указанием персональных данных граждан;
получение спама, рекламных предложений от компаний, о которых клиент не имеет представления.

Самым эффективным вариантом защиты при незаконном сливе персональных данных является обращение в Роскомнадзор. Ведомство рассматривает даже электронные обращения, быстро привлечет должностных лиц к ответственности. Также нарушителя обяжут удалить или отозвать персональную информацию о гражданине.

Нужна помощь в составлении жалобы на банк
за незаконную передачу ваших персональных
данных? Спросите совет юриста

Кто будет отвечать

Это важный момент, который нужно учесть при выборе варианта защиты прав, оформлении документов. Если вы столкнулись с обманом или противоправными действиями, ответственность может наступать:

для банка, как юридического лица — при ненадлежащем исполнении обязательств по договору, за действия своих сотрудников и т.д.;
для конкретного специалиста кредитной организации — при совершении им умышленных преступлений, в том числе при мошенничестве по кредитам;
для третьих лиц — при оформлении кредитов или снятии денег по поддельным документам, а также с помощью кражи персональных данных.

Если банк обманул с кредитом, именно с него нужно взыскивать причиненный ущерб по претензиям, искам. В данном случае действия конкретного менеджера могут стать основанием для внутренней служебной проверки, привлечения к дисциплинарной ответственности.

В обратной ситуации, если сотрудник банка обманул клиента и присвоил его деньги, он несет персональную ответственность. Кредитная организация за такие действия будет отвечать, но косвенно, в качестве соответчика, в том случае, если при расследовании административного или уголовного дела будет доказан умысел конкретного менеджера. Чтобы правильно определить, к кому предъявлять претензии по факту обмана, рекомендуем проконсультироваться у юриста.

Куда обращаться, если в банке обманули

Есть несколько вариантов защиты, которые можно и нужно использовать при обмане со стороны банка, при совершении мошеннических действий. Клиент может обращаться:

в банк, который допустил нарушение прав — можно подавать заявления, претензии, жалобы;
в Центробанк — можно обращаться по любым нарушениям при оказании финансовых услуг;
в Роспотребнадзор — можно подать жалобу, если нарушены финансовые права потребителя-клиента;
к финансовому омбудсмену — если нужно разрешить спор в сфере оказания финансовых услуг;
в Роскомнадзор — сюда подаются жалобы и заявления, связанные с нарушением режима персональных данных;
в полицию — если вас обокрали, незаконно оформили кредит или совершили другие преступления, заявление нужно подавать в МВД.

Как подать жалобу в Роспотребнадзор через Госуслуги

По всем нарушениям, причинившим ущерб, можно подать иск в суд. Например, если банк обманул с процентами или незаконно изменил условия договора, восстановить права можно в судебном порядке. Если речь идет о преступлении, возмещение ущерба допускается через суд по гражданскому иску в уголовном деле.

Можно одновременно обращаться в несколько инстанций. Например, если обманул банк при оформлении кредита, можно одновременно:

Точный алгоритм действий лучше обсудить с юристом. Это позволит выбрать самые эффективные варианты защиты, сэкономить время и деньги.

Нужна помощь в составлении иска
в суд на кредитную организацию?
Закажите консультацию юриста

Как правильно оформить документы

В большинстве случаев документы заполняются в произвольной форме. Специальные требования предусмотрены только для заявлений в полицию, для исков в суд. Наши специалисты помогут грамотно оформить все виды документов, которые позволят привлечь к ответственности банк и его сотрудников, иных лиц.

Как написать заявление в полицию на мошенников банка

В полицию нужно обращаться немедленно, как только вы узнали об оформлении кредита на вас, о списании средств, о краже карточки или ее реквизитов. Чем быстрее вы подадите заявление, тем больше шансов найти преступников, добиться отмены оформленного кредита, вернуть деньги.

Заявление о преступлении можно подать:

При подаче заявления по телефону или через сайт у вас позже попросят продублировать его в письменной форме.

В заявлении нужно подробно описать все обстоятельства преступления. Обязательно укажите:

в чем заключалась суть преступления (например, оформление на вас кредита по поддельным документам);
обстоятельства, при которых вы узнали о преступлении (например, смс-уведомление о списании средств, требование о погашении кредита и т.д.);
перечень лиц, которые могут быть причастны к лишению средств (напрямую обвинять кого-либо нельзя, так как это может повлечь ответственность за ложный донос);
сумма причиненного ущерба (например, размер списания, общая сумма по мошенническому кредиту).

Банк требует с вас выплат по кредиту,
который вы не брали? Закажите
звонок юриста

Заявление в банк

В банк нужно подать заявление по каждому факту обмана или мошенничества, даже если вы уже обратились в полицию, в другое ведомство. Кредитная организация обязана проверить, были ли нарушены правила оказания банковских услуг и правила обслуживания клиентов. Если такое нарушение выявлено, банк обязан возместить ущерб. При отказе в удовлетворении заявления или претензии можно обращаться в суд.

У нас на сайте можно скачать примерные образцы заявлений в полицию и банк по факту обмана, мошенничества. Чтобы точно указать в заявлениях все обстоятельства нарушения и ссылки на нормативные акты, обратитесь за помощью к нашим юристам.

Как избежать обмана и мошенничества

В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.

Вот несколько рекомендаций, которые позволят избежать обмана или уменьшить его последствия:

всегда тщательно изучайте каждый документ, который вам дают на подпись, даже если в нем десятки страниц;
не верьте на слово сотруднику банка, который уверяет вас в безопасности сделки, каких-либо преимуществах при оформлении страховок, подключении дополнительных услуг;
не стесняйтесь задавать вопросы о сути непонятных вам пунктов договора и терминов;
не используйте для интернет-платежей основные карты и счета, не передавайте их реквизиты третьим лицам (для онлайн-оплаты лучше пользовать виртуальными карточками со строго ограниченным лимитом средств);
сразу подавайте заявления в кредитную организацию, полицию и другие ведомства, как только увидели подозрительные операции, обман, кражу денег или личных данных.

Как не платить банку, если обманули мошенники? Если на вас оформили кредит по поддельным документам или украденным личным данным, то все зависит от итогов рассмотрения уголовного дела. Даже если полиция не найдет виновных, по справке из МВД можно добиться аннулирования кредита, возврата списанных средств. Крупные банки сами расторгнут договор, если по материалам МВД будет подтверждено мошенничество со стороны третьих лиц.

Наши юристы готовы оказать помощь клиентам банка, столкнувшимся с обманом, мошенничеством, кражей денег и персональных данных. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Что такое потребительский кредит? Это возможность здесь и сейчас осуществить свои заветные желания. Для кого-то это «дожить» до зарплаты и не умереть с голоду, а кому-то хочется прикупить новенький «Аурус» (хотелось написать «Мерседес», но потом решил произвести «импортозамещение»).

Однако потаенные желания есть не только у законопослушных граждан, но и у мошенников. В данной статье рассмотрим примеры мошенничества в сфере кредитования, чтобы понять на что готовы пойти эти типчики, и как не попасть на их удочку.

Если внимательно изучить Уголовный кодекс, то в нем можно найти несколько статей, которые описывают различные способы мошенничества с заемными денежными средствами:

№ 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования»,
№ 176 «Незаконное получение кредита»,
№ 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Особняком «стоит» статья № 159 УК РФ «Мошенничество», куда также может входить воровство кредитных денежных средств.

А теперь постараемся подробно разобраться, зачем же законодатель предусмотрел такое количество статей, и чем они отличаются друг от друга.

С расширением кредитных продуктов (кредитных карт, микрозаймов, потребительского кредитования), растет и количество мошеннических схем по «отъему денег у населения». Честные потребители используют преимущество заемных денег для удовлетворения своих быстрорастущих потребностей. А вот мошенники используют различные лазейки в российском законодательстве, а также работе кредитных организаций и МФО, чтобы незаконно нажиться.

Мошенничество

Итак, если вы не знали, что такое мошенничество, то рассказываем — это «хищение чужого имущества путем обмана».

Например, злоумышленники получают доступ к паспортным данным, а возможно и сам паспорт (копию или скан) некого гражданина. После этого удаленно оформляют несколько займов в МФО, получают деньги, а потом «делают ноги». Отвечать же по таким обязательствам будет горе владелец паспорта, на который были оформлены займы.

При такой схеме высока вероятность, что владелец паспорта узнает о наличии у него долгов только после получения «письма счастья» из самой МФО или от коллекторов. Или после списания денежный средств с карты в банке судебным приставом-исполнителем на основании судебного приказа.

Кстати, проверить открыто ли в отношении вас (и не только) исполнительное производство можно на сайте судебных приставов.

Как злоумышленники получают доступ к паспортным данным, спросите вы. Элементарно. Паспорт можно потерять, его можно украсть. Паспортными данными могут воспользоваться нечистоплотные сотрудники банков, МФО, а также кредитных брокеров (это те, кто помогают взять кредит).

Например, вы обратились в кредитную организацию для получения кредита или займа, оставили им копии своих документов, а позже по какой-то причине передумали получать средства. Так вот — заботливые сотрудники указанных организаций могут оформить займы, кредиты или кредитные карты за вас и спустить полученные денежные средства по своему усмотрению.

И, конечно, по ним не платить — средства-то выделены на ваше имя! Кроме того, не исключены ситуации, когда нечистоплотный сотрудник увеличивает сумму кредита, а разницу кладет себе в карман.

Если некое лицо получает кредит или займ, используя при этом чужие данные, такие действия подпадают под статью «Мошенничество».

Как судебная система найдет мошенников,
которые используя мои данные, взяли
кредит? Спросите юриста

Как же можно избежать подобных сюрпризов?

Для начала совет — не разбрасываться своим паспортом направо и налево. Да, и на входе в любой бизнес-центр не соглашайтесь на снятие скана или ксерокопии со своего паспорта.

Второе. Регулярно проверяйте почтовый адрес по месту жительства, указанному в паспорте, чтобы не прозевать «письмо счастья» из кредитной организации, от МФО, коллекторов или из суда.

Например, банк и МФО могут получить судебный приказ на взыскание задолженности по займу, который был оформлен мошенниками. И если вовремя его не отменить, то можно столкнуться с негативными последствиями работы судебной системы: списание или арест денежных средств, другие ограничения.

Третье. В вашем личном кабинете на портале государственных услуг предусмотрена возможность проверки кредитной истории. Было бы неплохо хоть иногда туда заглядывать, может быть, узнаете что-нибудь новенькое о себе, например, свой кредитный рейтинг.

Да и информация об открытых на ваше имя исполнительных производствах и выданных исполнительных листах там тоже будет отражена.

Кроме того в настоящее время законодателем прорабатывается вопрос добровольного запрета оформления кредитов или займов на свое имя. Но это очень странный и сложный процесс.

Правда ли, что кредитные мошенничества
совершаются только при выдаче микрозаймов?
Спросите юриста

Мошенничество в сфере кредитования

Что считается мошенничеством при взятии кредита? Это предоставление кредитору (банку или МФО) ЗАВЕДОМО ложных сведений. Каких? О месте работы, об уровне доходов, и так далее. И это не догадки автора, а позиция, изложенная в комментариях Верховного суда. Очень важно, что при этом злоумышленник изначально не собирался возвращать заемные денежные средства.

Если же гражданин каким-то непостижимым образом убедил сотрудников МФО, что он является акционером «волшебного ОАО», получил микрозайм, а потом не вернул его с процентами, то такие действия подпадают под указанную статью.

Чем же отличается мошенничество при получении кредита от простого мошенничества, спросите вы. В данном случае кредит или займ оформляет человек на свое имя. Он не ворует «личность» жертвы, а тупо берет свой паспорт и идет в банк.

Например, человек безработный. Он прекрасно понимает, что отдавать кредит или займ ему нечем. Но, немного приукрасив свое финансовое состояние, он все же получает деньги, после чего спускает их на ветер.

С таким же успехом можно обратиться в почти любое МФО, как официальные, так и полулегальные (осуществляющие свою деятельность без соответствующей лицензии), которые не особо проверяют уровень дохода своих клиентов. Однако за это придется доплатить: процентом по займу, обеспечительным платежом или страховкой.

Хотя — кого уж волнуют такие «мелочи», когда срочно понадобились деньги. Но и методы работы по возврату просроченной задолженности у таких контор могут быть также полулегальными: от прогулок в лесном массиве в темное время суток, до кормления рыб на дне неприметного водоема.

Чтобы не столкнуться с такими печальными последствиями, проверьте на официальном сайте Банка России информацию о том, имеет ли право выбранная вами организация выдавать кредиты или займы.

Как отличить легально работающее МФО
от «черного кредитора»? Спросите юриста

Незаконное получение кредита

Итак, если индивидуальный предприниматель или юридическое лицо предоставят займодавцу фиктивные данные о своем финансовом состоянии, то такие действия являются незаконными. Главным же отличием незаконного получения кредита от мошенничества является то, что при незаконном получении у заемщиков нет намерения на похищение денег.

То есть государством в лице правоохранительных органов наказывается сам факт предоставления ложных сведений, даже если все деньги были возвращены банку, без нарушения условий кредитного договора.

Но есть один существенный нюанс. Это ущерб от незаконных действий. Так вот, если сумма ущерба будет составлять 2 млн 250 тыс. рублей и более, то это будет преступлением, за которое сажают на срок до 5 лет. Откуда может взяться такой ущерб? Например, при необоснованном получении льготных условий кредитования.

Но, если ущерб отсутствует, либо его размер меньше указанной выше суммы, тогда такие действия являются лишь административным правонарушением, за которое грозит штраф до 30 000 рублей, согласно статье 14.11 КоАП РФ.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

А теперь представим ситуацию: что будет, если гражданин или организация получили кредит, какое-то время исправно погашали задолженность перед банком, а потом вдруг перестали это делать. И не от того, что у них нет денег. А просто решили «простить всем, кому должны».

Такая частичная неуплата кредита не является мошенничеством, так как часть денег была возвращена, и не подпадают под статью «незаконное получение кредита», так как при оформлении кредита не было представлено фиктивных данных. Но при задолженности более 2 250 000 рублей и наличия возможности ее погасить (а это уже будут доказывать компетентные органы), должник может быть привлечен к уголовной ответственности по указанной статье.

Итак, зачем же нужно столько статей, которые наказывают за мошенничество с кредитами? Каждый из приведенных в статье способов совершения преступления является в своем роде уникальным.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что законодатель разделяет преступления в кредитной сфере по нескольким признакам:

в зависимости от лица, которое обвиняют в совершении преступления: гражданин, индивидуальный предприниматель или руководитель организации (по действующему законодательству саму организацию нельзя привлечь к уголовной ответственности);
в зависимости от обстоятельств дела: было ли хищение денежных средств, использовались при совершении преступления документы другого лица или фиктивные финансовые документы.

Если Вам пришло «письмо счастья» из банка или МФО с требованием погасить кредит или займ, который вы не оформляли, или же судебный пристав-исполнитель уже заблокировал или обнулил ваши банковские карты и уже стучится в дверь, чтобы описать оставшееся имущество, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной юридической помощью.

Наши специалисты помогут в разрешении ваших проблем с максимально возможным положительным результатом для вас и ваших финансов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: