Жизнь в долг проблемы кредитов в современном обществе

Обновлено: 30.04.2024

Примерно 20 % людей, которые обращаются к психологам и психотерапевтам, не умеют выстраивать финансовый поток и залезают в долги.

51 % россиян имеет непогашенные кредиты

34 % заёмщиков считает, что смогут расплатиться по кредиту с большим трудом

На 12 % за два года выросло количество респондентов, которым трудно платить по кредитам

Источник: ВЦИОМ

Задолженность россиян по кредитам

На 1 января 2018 года — 12 трлн руб.

На 1 января 2019 года — 14,8 трлн руб.

На 1 июля 2019 года — 16,2 трлн руб.

Источник: ЦБ РФ

Статистика ежемесячно рассказывает о росте задолженности и количестве заёмщиков, которые не могут выплатить кредиты. Однако она умалчивает, как себя чувствуют люди, которые каждый месяц выплачивают долг. Что думают психологи по этому поводу?

По мнению психолога и автора образовательных программ Евгении Дар, большинство людей, взявших кредит зацикливаются на негативе, у них формируется новая установка «я не могу себе этого позволить», что только ухудшает ситуацию.

Заёмщик чувствует себя как в клетке, перекладывает ответственность за свою жизнь на отговорки: «Я же всё равно не могу, как жаль».

Для любого человека быть должным — значит находиться в состоянии стресса, причём длительного, потому что кредиты берут не на один день. Такой стресс сопровождается чувством тревоги, страхом, что не получится погасить долг вовремя, неуверенностью в своих силах.

Он выходит из зоны комфорта. Образ жизни меняется не в лучшую сторону. Основная часть доходов теперь уходит на погашение кредита. Должник начинает отказывать себе в привычных приятных или даже необходимых вещах:

не может провести досуг, как хотел бы;
ему недоступны кулинарные излишества;
шопинг тоже отменяется;
отпуск под вопросом;
а может ещё придётся пересесть в общественный транспорт.

Заёмщик как бы делает шаг назад. У него может появиться бессонница, настроения нет, желания отсутствуют, чувства замораживаются. И начинается жизнь человека в футляре, который подсчитывает каждую копейку. А зачастую начинаются проблемы с алкоголем и наркотиками.

Но самое неприятное — в конце концов после удачного погашения кредита человек не почувствует радости или облегчения, а скорее всего впадёт в депрессию.

Даже, если вы купите дом своей мечты, к этому моменту произойдёт эмоциональное выгорание. Потому что состояние стресса, которое сопровождало вас с момента взятия на себя долговых обязательств, разрушило способность радоваться хоть чему-либо. Выход один – поход к психологу, который научит заново радоваться жизни.

Но, к сожалению, мало тех, кто после изматывающей кредитной истории обращается за квалифицированной помощью. Психология человека такова: что сам впутался – сам виноват. Наш менталитет и воспитание никто не отменял.

Долговые обязательства требуют стабильного дохода. Это сказывается на отношении к работе. Заёмщик сильнее боится увольнения. Он будет терпеть переработки, плохие условия, но не решится уходить.

Психотерапевт Мария Михайлова считает, когда уровень жизни падает из-за ежемесячных платежей и ещё сильнее ухудшается материальное положение, у человека усиливается тревога и появляется постоянный страх за будущее.

Проблемы могут копиться годами. Однажды человек почувствует свою беспомощность, что послужит толчком к депрессии.

Бороться с последствиями закредитованности тяжело. Поэтому психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?

Если кредит уже есть и платить его тяжело, то надо заняться поиском ресурсов. И лучше начать этот поиск с планирования бюджета, учёта расходов за месяц. Это, по мнению Марии Михайловой, снизит тревогу.

Психолог Евгения Дар советует:

Создавать мысли о своём развитии и удовольствии. Концентрировать внимание на поиске новых возможностей заработать, проявлять креатив – так кредит станет не бременем, а зоной роста. Это основное и самое важное.
Начать контролировать финансы, вести учёт и относиться к деньгам как к партнёру. Начать управлять ими.
Важно принять факт кредита, а не сопротивляться ему. Сопротивление проявляется как сожаление о том, что «влез в кредит и приходится отдавать своё».
Отдавать деньги за кредит с радостью и благодарностью за те блага, которые получены с его помощью.
Сходить к психологу, чтобы снять основные установки, разрешить травмы из-за которых эта ситуация вообще произошла.

Человеку в состоянии погашения кредита нужно всегда помнить, для чего он это делает и думать о результате. Чтобы развиваться, полезно выходить из зоны комфорта. Кредит позволяет это сделать, но при этом нужно формировать самодисциплину и осознанное самоограничение ради лучшего. Тогда жизнь будет счастливой и размеренной.

Не все психологи единодушны во мнении, что кредиты приводят к стрессу и влияют на психическое состояние человека. Ведь сейчас кредиты стали неотъемлемой частью финансовой сферы. Если 10 лет назад люди переживали по поводу кредита, когда его необходимо было взять, то теперь негативное влияние практически сводится к нулю.

Наибольшее негативное влияние на состояние человека, взявшего кредит, оказывает его психотип, считает психолог Александр Бодров. Сам факт наличия кредита может лишь частично усиливать проявление психотипа, но не являться спусковым механизмом запуска негативного состояния.

На психотерапию приходят с вопросом о том, как перестать тревожиться без оснований. Наличие кредита — лишь один аспект из целого комплекса потенциальных причин для проявления симптома тревоги.

Зачастую в ходе психотерапии обнаруживается, что реальная причина негативного состояния кроется гораздо глубже. И после работы с психологом или психотерапевтом эта тревожность становится управляемой и перестаёт беспокоить.

имея кредиты очень сложно пойти к психологу, так как удовольствие это не из дешевых))

Смотря какой кредит) Для некоторых 2-3 тысячи за прием психолога (а это средняя цена для Москвы) намного меньше ежемесячного платежа по кредиту и ситуацию не изменят. Но это касается людей с высоким доходом, но и большими долгами.

Остальным же остается идти к психологу спустя много лет, когда финансовая ситуация наладилась, а страхи и депрессия никуда не ушли.

Жаль, что у нас помощь психотерапевта не входит в ОМС. Жить было бы намного проще.

Я на протяжении года звоню и пишу в ЦБ по поводу этого, однако загнали народ настолько в долги - что уже ничего не нужно в принципе.
Сейчас каждый , год я провожаю молодёжь в разные страны - они молча покидают страну - зная что здесь уже не будет ничего’.

В Спортлото не пишите?

если верить новостям, то вроде как начинают шевелиться и принимать меры, что бы не раздавать кредиты всем подряд, но ситуацию общую это явно не исправит

Мне не совсем понятен момент вот этот "психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?". Разве лучше занимать у друзей? Я предпочитаю этого не делать. Мне кажется это портит отношения или по крайней мере есть риск их испортить. Если мне нужны деньги, то я лучше возьму небольшой кредит тут и близкие и знать не будут.

Как себя чувствуете?
- Не беспокоюсь по этому поводу.

Единственный предложенный позитивный вариант - "Прекрасно". Но он несёт повышенную эмоциональную окраску, неприменимую к кредиту. Может нужен нейтральный ответ?

Давайте честно, вы могли в юности устоять перед соблазнами? Друзья в бар, а вам читать умные книжки. Ну вот еще. А дети выдают вам сюрпризы? «Вовочка, родной, ну не надо все повторять за тупыми одноклассниками», а Вовочка раз за разом влипает в неприятности, поддавшись стадному чувству, а потом о нем слагают анекдоты.

Также с кредитами. Да все поголовно знают, что кредит — это неправильно. И все равно стиралки, машины, шубы, айфоны, квартиры — все через любимые банки под бешеные проценты.

Это цитата из книги: Г. Юдин, П. Врублевская, Н. Емельянов и др. Жизнь в долг. Моральная экономика долговых практик в жизни сообществ в России.

А кто-то так вообще считает, что жить в кредит правильно, и этому надо учить детей

Это же выгодно — взять чужие деньги, потратить их, а потом отдавать небольшими частями, радуясь инфляции. Как вам это? Поделитесь в комментариях.

Решила понять, почему люди берут кредиты. Интересно, сможете ли вы найти свою ситуацию в моей статье. Ставьте 👍 , и начнем.

Что скрывается за кредитами — нехватка денег или что-то другое

Вот что удалось собрать из разных исследований.

Люди берут кредиты:

Потому что нет накоплений — общая беда, результат неверного управления деньгами, жизни без планов и целей, низкого заработка, лени, да и много еще чего.
Чтобы выжить — когда доходы не перекрывают основные потребности и обязательные платежи, когда человек уже по уши в долгах и берет новые кредиты, чтобы разобраться со старыми.
Лезут в кредиты под давлением социума — покупают статусные вещи, например, новые смартфоны, берут кредит на ремонт квартиры, потому что перед друзьями стыдно, новая машина, чтобы не хуже, чем у соседа и т. п.

Эта цитата точно отражает проблему, когда кредиты берут под давлением общества. Хотите знать больше — подпишитесь на канал!

Кредит из зависти — ага, он себе купил беговую дорожку, а я чем хуже, у него новая машина, моя будет еще лучше.

Под давлением близких — разные манипуляции, когда нерадивый безработный сынок просит маму взять кредит, якобы на свое дело, или брат просит сестру оформить на себя кредит, потому что у него плохая кредитная история, и это в последний раз, теперь-то у него пойдет торговля цветами.
Кредиты на благо детей — на обучение, свадьбу, отдельное жилье, в общем, родительская забота о подрастающем поколении.
Случайные кредиты — в результате различных нечестных схем или рекламных уловок: не хотел, но взял микрозайм.
На свой бизнес — кредиты мечтателей, которые думают, что смогут поднять бизнес, только сначала надо добыть денег. Про серьезных дядек и «предпринимательское» кредитование я здесь не рассказываю.
Чтобы инвестировать — да, есть и такое, наслушаются коучей про единственный путь к богатству через инвестиции и вперед, кредит и на биржу.
Потому что форс-мажор — дорогостоящее лечение, срочная поездка, срочный переезд и т. п.

Посмотрим, в какую из этих причин попадаю я со своими кредитами

Я думала, что причина моих кредитов одна — нет свободных денег для дорогостоящих покупок. Что получилось на самом деле.

срочный переезд из одного города в другой
всегда боялась жизни в съемной квартире
предыдущую квартиру скинули срочно, на невыгодных условиях — потеряли тысяч 500, не меньше
ипотеку одобрила только одна контора, потому что не было стажа более 6 месяцев на последнем месте работы — только переехали и я устроилась на новую работу.

Из этих причин получился красивый ипотечный кредит — как у многих.

Машина в кредит:

просто хотелось — никогда до этого не было машины
удобно возить ребенка в сад и заезжать на рынок
работа была достаточно далеко от дома = экономия времени на дорогу
у всех есть, а у меня нет — наверное, зависть.

Это все не страшно, если бы не переплатила за сомнительную экономию времени почти 50% стоимости.

Духовка в кредит:

не могу объяснить — как-то очень выгодно мне показали на пальцах, что вещь отличная, но дороговата, а вот с беспроцентной рассрочкой — доступна почти каждому.

Правда, рассрочка в итоге оказалась с небольшими процентами из-за купленной расширенной гарантии.

А у вас почему кредиты? Расскажите в комментариях. Всегда рада общению с вами.

Больше месяца не утихает спор Банка России и правительства. Министр экономического развития Максим Орешкин увидел пузырь на рынке потребительского кредитования, а замминистра финансов Алексей Моисеев описал ситуацию как «социальную проблему». «Нам не нужно надувать в экономике этих пузырей», — заявил во время прямой линии 20 июня и президент Владимир Путин.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина упорно уверяет коллег, что пузыря на рынке нет, что рост потребкредитования не угрожает финансовой стабильности, по крайней мере, пока. «Что касается потребительского кредитования, еще раз повторю: там нет пузыря сейчас. Мы этого не видим ни по каким показателям», — уверила она.

Кто бы ни был прав в споре, по итогам 2018 года россияне задолжали банкам рекордную сумму — 14,9 трлн рублей, что на 22,4% больше, чем в 2017 году. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. Общий рост по итогам года может составить 15-20%, прогнозируют в ЦБ.

Жизнь взаймы

«Без кредита жилось бы намного легче, конечно, но это как наркотик», — рассказывает 34-летняя Галина из Смоленска. Галина работает супервайзером в службе поддержки торговой компании, на нее оформлен потребительский кредит ВТБ, на который она купила автомобиль, и две кредитных карты — одна в ВТБ, вторая — в Тинькофф Банке. Долг девушки по потребительскому кредиту — 130 000 рублей, по кредитным картам она тратит около 6000 — 9000 рублей в месяц. Всего на оплату по долгам уходит около половины зарплаты, которая составляет 25 000 — 30 000 рублей.

Галина не замужем, детей пока нет. Она уверяет, что долги не мешают ей жить, не то, что ее друзьям — семейной паре с маленьким ребенком. Молодые люди взяли несколько кредитов и теперь с трудом с ними расплачиваются. Супруги ругаются и даже думают на этой почве о разводе.

В семье Анны из Тулы — другой опыт. Супруги оформили потребкредит, завели кредитную карту и карту рассрочки. Карты семья использует для непредвиденных расходов. «Плюс ребенок требует много денег, хочется всегда его радовать», — рассказывает Анна. Кредит же под 16% годовых девушка с мужем взяла на покупку машины, но потратили на ремонт квартиры. Всего семья должна 500 000 рублей. Из семейного бюджета платежи по кредиту и картам уходит 40-60% доходов, рассказывает Анна. Средний доход семьи — около 80 000 рублей. Анна говорит, что пока она официально не трудоустроена, так как ухаживает за отцом, и основной доход приносит муж, работающий интернет-маркетологом. Анна старается ему помочь подработками, в будущем планирует создать свое ИП.

Ольге Хабаровой из Москвы 36 лет, она успешный медиаменджер, замужем, имеет двух детей. У Ольги большой опыт пользования кредитами, и она вспоминает, что самым страшным за все время для нее был скачок курса в 2014 году. «Был момент, когда доллар скакнул, а первая ипотека у нас была в долларах», — с ужасом вспоминает Ольга. Тогда она была в декретном отпуске и до 80% семейного дохода уходило на погашение ипотеки. «Самый адский период в моей жизни», — говорит Ольга.

У семьи была валютная ипотека, оформленная на мужа, затем автокредит — все закрыли аккуратно в срок. Еще было две кредитных карты, но их пришлось закрыть по требованию Альфа-Банка, чтобы получить новую ипотеку. Эта ипотека и новый автокредит оформлены на Ольгу, так как муж — предприниматель и на стабильность его доходов рассчитывать не приходится. «Если у тебя свой малый бизнес и двое детей, банкам ты не нравишься. Но к счастью у меня 15 лет трудового стажа, я работаю в крупной компании и имею идеальную кредитную историю. Поэтому кредиты в основном на мне», — объясняет она.

Общий долг семьи — около 15 млн рублей, большая часть — ипотека. Сумма ежемесячных выплат — 180 000 рублей. Ольге с мужем приходится экономить, например, меньше путешествовать, но в целом кредиты не тяготят семью. «Главное, что качество жизни детей не изменилось, а я всегда жила очень скромно», — объясняет она.

Низкие доходы

Зачастую в финансовой кабале оказываются добросовестные граждане с повышенным уровнем социальной ответственности, рассказывает руководитель департамента сопровождения клиентов федеральной юридической компании «Витакон» Наталья Порохина. Как уточнили Forbes в Райффайзенбанке, «Открытии» и «Русфинанс банке», чаще всего за банковским кредитом обращаются люди в возрасте от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, семью и часто уже оформившие кредиты в других банках.

Почему люди соглашаются жить в долгах? Среди самых распространенных причин – снижение доходов, рассказывает финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев. Доходы россиян падают или стагнируют уже пять лет. По данным Росстата, в I квартале этого года реальные располагаемые доходы снизились на 2,3% к аналогичному периоду прошлого года.

«Один полицейский меня научил такому термину как «голый оклад». У полицейских существенную часть дохода раньше составляли надбавки и премии, которые в некоторых случаях достигали половины дохода. Но эта допчасть исчезла и теперь ему платят только «голый оклад», а его не хватает», — приводит пример Медведев.

По его словам, классическая ситуация выглядит так: человек берет ипотеку — самый несложный и «хороший» из кредитов, или берет большой кредит, потому что что-то случилось – понадобилась операция или дорогие лекарства. Затем он начинает зарабатывать меньше: исчезают надбавки и премии, или человек лишается постоянного заработка. Он начинает оплачивать ипотеку за счет новых кредитов, не может их выплатить, берет новые, реструктурирует, рефинансирует. В итоге, не справившись с долгами, приходит в МФО.

В МФО при этом не знают точно, когда люди берут деньги на рефинансирование кредитов. В качестве цели займа клиенты могут указывать что угодно, вплоть до «взятки прокурору». «Но мы видим, что из входящего потока заемщиков, кредиты в банках имеют 60%, займы в МФО — 70%», — рассказывает представитель микрофинансовой компании «МигКредит» Игорь Петров. По его словам, 16-20% заемщиков имеют кредиты только в банке, 40-45% — и в банке, и в МФО, а 25-26% — только в МФО. «Эти показатели остаются стабильными со второго полугодия 2018 года», — уточняет он.

Деньги жмут карманы

Кредитки часто оформляют «заодно», потому что в банке оформлен зарплатный проект или потому, что «позвонили и навязали». Например, Ольга Хабарова свою первую кредитную карту Райффазенбанка получила в 2009 году, так как была там зарплатным клиентом, вторая кредитка уже от Альфа-Банка попала к ней в руки таким же путем.

Основная причина больших трат по кредитным картам – психологическая. Люди не умеют управлять финансами и ограничивать себя в тратах, говорит Медведев. Когда им в руки попадает кредитная карта с большим лимитом, им сложно отказать себе в эмоциональных покупках. «Кредитка — это то, что манит взять и купить прямо сейчас. Мой психолог даже говорит, что этими покупками я пытаюсь какую-то психологическую дыру закрыть», — рассказывает Анна из Тулы. «Деньги прямо жмут карманы», — смеется и Галина из Смоленска.

Неумение работать с личным бюджетом приводит к большим переплатам. По словам опрошенных Forbes должников, они время от времени, а кто-то постоянно выходят за беспроцентный период по кредитным картам. «Я переплачиваю дофига, извините за выражение. Поэтому экстренно пытаюсь закрыть карты», — пожаловалась Анна из Тулы.

Суды и угрозы

«Ваш долг более 300 000 рублей? Спишите его законно!» — гласит реклама юридической компании. Хроническим должникам предлагают «освободиться» от долгов, оформив процедуру банкротства. По статистике, в России на 100 000 человек приходится 64 банкрота, и количество дел о банкротстве неуклонно растет, рассказывает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак.

Угрозы и хождение по судам — неприятный финал плохой истории с кредитами. При этом если к юристам клиенты приходят сами в надежде освободиться от бремени, то в случае с коллекторами – все наоборот. Их появление – ужасный момент в жизни заемщика, говорит Павел Медведев.

«Маргинал! Успей погасить свой займ добровольно! Иначе вся информация, нарытая на тебя, будет использована по делу (номера телефонов родителей и друзей, начальства и соседей получат смс, что ты Мошенник и Крыса! Многие из них от автодозвона поменяют симкарты, а кто и возненавидит тебя Навсегда!» — пишут коллекторы одному из должников. Этот пример — самый приличный. Обычно угрозы полны нецензурной речи и жестоких оскорблений.

По словам Павла Медведева, часто коллекторы угрожают здоровью близких и в особенности детей, что особенно ужасает женщин. «Люди и правда пугаются, приходят к нам, просят помощи. Но помочь становится все сложнее и сложнее. Полицейские редко заводят дела и пытаются найти авторов угроз», — поясняет он.

Кому выгодно

На должниках зарабатывают банки, МФО, юристы и коллекторы. Если говорить о банках, то львиная доля прироста необеспеченных потребительских кредитов приходится на системно значимые банки и специализированных игроков, рассказывает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. Так, розничный кредитный портфель крупнейшего игрока — Сбербанка — в прошлом году вырос на 25%, до 6,8 трлн рублей, портфель ВТБ – на 25%, до 2,9 трлн рублей. Объем розничных кредитов в Газпромбанке за год увеличился на 30,3%, до 506,9 млрд рублей.

МФО в прошлом году также ощутили на себе кредитный бум, выдав гражданам рекордную сумму – около 330 млрд рублей. По данным ЦБ, портфель займов организаций вырос на 45%, до 163,6 млрд рублей, а рост портфеля только физлиц составил 51%. В «Эксперт РА» рост портфеля МФО оценивали примерно в 30%, с 113 до 150 млрд рублей. Среди МФО основными бенефициарами кредитного бума стали компании ГК Eqvanta, «Езаем», «Монеза», MoneyMan, «Займер», Webbankir и «МигКредиТ», которые, по расчетам агентства, выдали в прошлом году самый большой объем микрозаймов.

Кто именно из коллекторских объединений заработал на долгах россиян, сказать трудно, так как официальной статистики рынка нет. Но в 2018 году банки разместили для взысканий коллекторами 505 млрд рублей долгов, что на 29% больше, чем годом ранее, а на рынке цессии (переуступки прав на кредиты) банки разместили еще 470 млрд рублей — на 30% больше, чем в 2017 году, рассказывают в СРО НАПКА.

По оценке генерального директора финансового маркета Юником24 Юрия Кудрякова, среди цессионных игроков лидерами являются ПКБ и ЭОС, чья совокупная доля на рынке цессии составляет не менее 60%. «Среди игроков на рынке агентского взыскания крупнейшими являются М.Б.А. Финансы, АБК, Столичное АВД, КредитЭкспресс Финанс и НСВ», — говорит Кудряков.

Что дальше?

Пока в банках не видят рисков кредитного пузыря. «Нынешняя ситуация существенным образом отличается от той, которая отмечалась перед кризисом в 2014 году», — уверяет аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, сейчас в российской банковской системе выросла доля низкорискованных ипотечных кредитов, их доля в конце первого квартала составила около 43% от кредитного портфеля. В то время как в конце 2014 года этот показатель был равен 32,3%.

Кроме того, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, сегодняшний рост кредитования идет за счет расширения клиентской базы – люди все больше узнают о кредитных продуктах. И такой рост, по мнению регулятора, не опасен.

Однако, как показывают цифры, для банков все более важным становится рефинансирование кредитов, когда клиенту помогают выплатить долг в другом банке. В компаниях неохотно рассказывают об этих цифрах — Forbes точные данные предоставили только «Росбанк Дом», специализирующийся на ипотечном кредитовании, банк «Открытие» и Райффайзенбанк. В последнем рефинансирование в 2018 году составило порядка 20% выдач по потребительским кредитам, в «Росбанк Дом» тоже около 20%, у «Открытия» — 15-20%.

Если рост потребкредитования все же осуществляется за счет сегментов с повышенным риском, то это опасно, признает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Этот рост несет в себе опасность перегрева рынка и образования пузыря», — поясняет он. И если пузырь все же появится, то его «сдутие» приведет к массовым неплатежам и проблемам в финансовой системе, а в итоге – к рецессии в экономике, о которой и предупреждал министр экономического развития Максим Орешкин. В этом случае угроз, банкротств и разрушенных семей может стать еще больше.

В качестве сопровождения защиты и представления исследовательской работы мы использовали презентацию "Выгодно ли жить в долг?" Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Просмотр содержимого документа
«Презентация к исследовательской работе "Выгодно ли жить в долг?"»

Изучение спроса и предложений на рынке банковских кредитов кемеровской области.

Гипотеза:

Брать кредиты опасно и не выгодно.

Задачи:

1. Проанализировать научно - популярную литературу об основах потребительских знаний.

2. Рассмотреть различные виды банковских кредитов.

3. Изучить спрос и предложения на рынке банковских услуг.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 78 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались потребительскими кредитами, причем 47% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 42% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (31%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года

Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 332 (т.е. 83%) сообщили, что брали кредит, а 68 (т.е. 17%) сказали, что не брали кредит.

Не пользовались кредитом

Другие виды кредита

В 2000 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,5% жилья, к середине 2004 года эта цифра увеличилась в 8 раз, к концу 2009 года она возросла до 13%. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.

Б анк выдал вам в кредит на 15 лет 700000 рублей, а ставка – 5% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 15 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный

В конце первого года мы вернем 81666 рублей = 46666 рублей (1/15 суммы) + 35000 рублей (5% годовых), и сумма долга уменьшится до 665000 рублей и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали 63734,5 рублей (последние 46666 рублей + 17068,5 рублей процентов).

Вариант 2: простой, но грабительский

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 15 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 700000 рублей + (0,05 * 700000 рублей) * 15 = 1225000 рублей. Теперь делим все это на 15 лет – выходит по 81666,6 рублей в год. А в месяц всего-то по 6805 рублей. Давайте?

Сравните: вы заплатите за весь период 1225000 рублей, а в первом случае все расходы составят 1075686,3 рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный

Аннуитетный множитель можно найти в специальных таблицах. Для срока 15 лет и ставки 5% он равен 9,2095, так что годовой платеж составит 700000 рублей / 9,2 = 76087 рубля.

При третьем способе общая сумма выплат за 15 лет будет больше, чем при первом: 1141305 рублей, а не 1075686,3 рублей.

Кредит на образование

В нашей стране слово -сочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят закон «О внесении изменений и дополнении в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательный кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7)

Кредит - вид сделки, которая заключается между заёмщиком и одной из кредитных организаций. В результате совершения такой сделки кредитор на определенных условиях предоставляет заёмщику ссуду, между ними заключается договор, в котором оговаривается срок, размер кредита и вознаграждение за его использование (проценты). [2]

Проценты по кредиту-

(проценты за пользование кредитом, процентная ставка) - плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. [2]

Формы кредитов

Провести опрос

есть ли у вашей семьи кредит?
на какие цели вы берёте кредит?
на какой срок вы его взяли и под какие проценты?
какую примерно сумму вы "отдадите" банку?

Кредиты в России.

Как выяснили социологи Фонда "Общественное мнение, п очти у четверти взрослых граждан РФ(27%) есть кредитные обязательства (2015год). [1]

Задание С5 из ЕГЭ профильного уровня

Я решил рассмотреть и изучить задание С5 из ЕГЭ профильного уровня по математике, так как тема моя проекта связана с процентам и вкладами. [5]

Простые проценты-

величина процентного дохода (процентных выплат), вычисляемая на основании только первоначальной суммы. С другой стороны, процентный доход может рассчитываться на основании первоначальной суммы плюс некоторой суммы накоплений (от предыдущих процентных выплат).

S 0 - итоговая сумма

T-срок на который берётся кредит

Сложные проценты-

эффект часто встречающийся в экономике и финансах, когда проценты прибыли в конце каждого периода прибавляются к основной сумме и полученная величина в дальнейшем становится исходной для начисления новых процентов.

S 0 - итоговая сумма

n-срок на который берётся кредит(количество лет или месяцев)

Способ возврата

Равные суммы.

Разные суммы.

Определенного числа каждого месяца(или года) нужно выплачивать одну и туже сумму в банк.

Определенного числа каждого месяца(или года) долг должен быть на одну и ту же сумму меньше, чем долг на 15 числа предыдущего месяца.

Первого марта 2010 года Аркадий взял в банке кредит под 10% годовых. Схема выплаты кредита следующая: в марте каждого следующего года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга ,затем Аркадий переводит в банк платеж. Весь долг Аркадий выплатил за 3 платежа, причем второй платеж оказался в два раза больше первого, а третий – в три раза больше первого. Сколько рублей взял в кредит Аркадий, если за три года он выплатил банку 2 395 800 рублей?