Банкротство или рефинансирование что лучше

Обновлено: 19.06.2024

В 2021 году в России на 40% выросло количество кредитов: до 6,9 трлн рублей*. Сейчас на одного россиянина приходится в среднем 2,2 займа. И сложная экономическая ситуация 2022 года может сохранить эту тенденцию. При этом шансы выплатить кредит у россиян снижаются — это показывает рост банкротств. Снизить долговую нагрузку может рефинансирование займа. «Секрет фирмы» вместе с экспертами разбирался, когда эта процедура выгодна для физлиц и юрлиц и как оценить её возможные риски.

Есть два способа облегчить кредитную нагрузку в сложной ситуации.

** Реструктуризация . С ней, например, можно увеличить оставшийся срок с двух лет до трёх, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Или взять кредитные каникулы . Пройти реструктуризацию можно только в том банке, в котором оформлен кредит.

Рефинансирование . Например, можно взять дополнительный кредит на 100 000 рублей или объединить несколько договоров в новый общий, чтобы было проще контролировать выплаты.

Благодаря рефинансированию снижается кредитная нагрузка, не отражаясь негативно на кредитной истории.

По словам Марины Ляшковой, помощника юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры», физические лица могут рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам, в том числе овердрафт.

Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Общие условия рефинансирования:

  • Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита.
  • Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев.
  • Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год.

У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год.

Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей, верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их . Это может быть и пять, и семь, и десять (обычно не более). Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке.

Так случилось, что ипотека стала непосильной ношей и или ежемесячный платеж по кредиту превратился в настоящее испытание. Что делать, что выбрать и куда идти? Отвечают практикующие финансовые эксперты Марина Морозова и Антон Канунников.

Рефинансирование

Предлагаем сначала обратить ваше внимание на рефинансирование. В случае, если вы платили без просрочек и не грешили кредитными каникулами это отличный вариант. Во-первых, вы уменьшите ставку (соответственно переплату), во-вторых уменьшите ежемесячный платеж. Да, возможно, увеличите срок кредита, но размер платежа будет комфортным. Рефинансирование не повлияет на вашу кредитную историю!

Рефинансирование простыми словами — это объединение всех кредитов кредитных карт в один по меньшей ставке. Подходят к рефинансированию кредиты, по которым в течении 6 месяцев просроченные платежи не допускались.

Рефинансирование — это решение для заемщиков с "разумной" кредитной нагрузкой и хорошей кредитной историей. Тогда как банкротство — это решение проблемы в случае, когда ваша ежемесячная долговая нагрузка превышает ваши ежемесячный доход в разы. Если ваш долг по кредитам не превышает и 100 000 рублей, то точно не стоит банкротится. Лучше обратиться за помощью близким, если такой вариант возможен, предлагаем выбирать его, нежели прибегать к банкротству.

Банкротство

Бывают случаи, когда платить по долгам нет возможности, просрочки накопились как снежный ком, рефинансирование вам уже не светит, и нам со всех экранов кричат — признайте себя банкротом, спишете все долги.

Каким требованиям нужно удовлетворять, чтобы стать банкротом? Каковы последствия процедуры? Зачем нужен институт банкротства? На эти вопросы в формате видео отвечает координатор проекта ОНФ «За права заёмщиков» Антон Канунников:

Теперь разберемся подробнее:

Вопрос с долгами после банкротства наконец решится; ваш долг перестанет расти; у вас не смогут потребовать больше того, что есть в вашей собственности (единственное жилье также в неприкосновенности).
Минусы:

Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Три года не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. В период банкротства вам также будет закрыт выезд за границу без уважительной причины. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие люди. Вам будет выделена небольшая сумма на ежемесячные расходы. Могут оспорить ваши сделки с недвижимым и движимым имущество за предыдущие годы. Если есть ипотека, это осложняет процедуру можно и без квартиры остаться. Само ведение процедуры банкротства обойдётся вам в несколько десятков тысяч рублей.

С финансовыми экспертами Антоном Канунниковым и Мариной Морозовой общался Виктор Бобровников

Сегодня очень востребована сфера кредитования, и она развивается очень быстро. Конечно, воспользоваться кредитом вынуждают обстоятельства, и каждый идёт на это осознано. Но как поступить, если обстоятельства изменились или платить по взятым обязательствам больше нет возможности?

Банкротство или рефинансирование: что выбрать в сложной ситуации

Известно несколько способов выхода из затруднительного положения. Из наиболее известных и распространённых это рефинансирование и процедура банкротства физического лица. Ниже мы разберём все преимущества и недостатки этих вариантов.

Рефинансирование

Рефинансирование, или перекредитование, — это возможность оформить новый кредитный договор, но на более выгодных условиях.

Данная процедура подразумевает закрытие уже взятого потребительского кредита путем выдачи нового. Существует два вида рефинансирования: внешний и внутренний. То есть оформление происходит в том же банке, который выдал кредит, или в другом. Вот в этом и заключается главное отличие.

Преимущества рефинансирования

Данная процедура позволяет выплачивать уже взятую сумму в банке, но по меньшей процентной ставке. Имеется возможность оформить рефинансирование в том же банке с дополнительным соглашением к уже имеющемуся кредитному договору. Но, как показывает практика, оформляется новый кредитный договор. Если банк не идёт на уступки, то всегда есть возможность подобной услуги среди других банковских учреждений.

Недостатки рефинансирования

Клиент всегда оплачивает комиссию за перевод и снятие средств. Также придётся собрать пакет документов, который аналогичен списку документов при оформлении потребительского кредита. Немаловажную роль играет платежеспособность клиента. К этому фактору новый кредитор относится более строго. Все эти факторы не бесплатны и стоят денег. Стоит учитывать возраст заёмщика и его залоговое имущество. Людям пенсионного или предпенсионного возраста сложнее оформить данную процедуру без привлечения поручителей.

Банкротство физического лица

Судебная процедура, которая позволяет выявить невозможность заёмщика выполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору.

Данная процедура совершенно законна и регламентируется федеральным законом РФ от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Закон о банкротстве физических лиц 2021

Закон о несостоятельности граждан вступил в силу с 1 октября 2015 года и даёт возможность полностью списать свои долги и задолженности на законном основании. Ранее воспользоваться процедурой банкротства могли только юридические лица.

Кто может подать на банкротство

Пройти данную процедуру может абсолютно каждый гражданин РФ. Согласно закону о банкротстве, сумма задолженности должна быть 500 тысяч рублей или более. Просрочка по платежам составляет более трёх месяцев. Официальный доход или его отсутствие не позволяет оплачивать сумму ежемесячного платежа. Все эти факторы играют огромную роль при прохождении процедуры банкротства.

Что забирают при банкротстве физических лиц

На протяжении всех этапов данной процедуры финансовый управляющий составит полный список вашего движимого и недвижимого имущества. Его главной задачей является выявить, что из этого списка можно реализовать в уплату задолженности перед кредитором.

Согласно закону, нельзя реализовать единственное жилое помещение должника и вещи для ежедневного жизнеобеспечения (кровать, газовая плита, холодильник и т. д.). Также невозможно реализовать имущество, которое требуется для профессиональной деятельности должника.

Документы для банкротства физического лица

Для процедуры банкротства понадобится следующий пакет документов.

  1. Кредитный договор.
  2. Справка о доходах.
  3. Выписка из реестра для опровержения у должника статуса ИП.
  4. СНИЛС.
  5. Паспорт гражданина РФ.
  6. ИНН.
  7. Свидетельство о заключении или расторжении брака.

Также, согласно статье 213 ФЗ, предоставляются оригиналы или копии следующих документов.

  1. О сделках купли или продажи имущества (дарения) за трёхлетний период.
  2. О сделках с ценными бумагами или другой деятельностью свыше 300 тысяч рублей.
  3. Справки и выписки из банков, где имеются открытые банковские счета.

Процедуры банкротства в суде

После подачи всего пакета документов через один-два месяца назначается судебное заседание. Сроки в каждом случае индивидуальны и зависят от загруженности судебного участка.

На протяжении первичного судебного заседания выясняются все факторы финансового положения должника. Назначается финансовый управляющий с целью определения реструктуризации задолженности или реализации имеющегося имущества должника. Как показывает практика, чаще всего применяется реализация имущества. Затем назначается новое судебное заседание.

Основная обязанность финансового управляющего — выявить имеющееся имущество должника с целью реализации и выплаты задолженности кредитору или кредиторам. Если имущество не обнаружено, то финансовый управляющий подаёт отчёт об отсутствии конкурсной массы должника. Простыми словами, у должника нет имущества для реализации. После всех вышеперечисленных процедур задолженность должника перед кредитором полностью аннулируется. Срок процедуры длится в среднем шесть месяцев и при необходимости продлевается.

Последствия объявления банкротом для физического лица

После прохождения процедуры банкротства все аресты и взыскания по исполнительным документам прекращаются. В течение следующих трёх лет гражданин, прошедший данную процедуру, не имеет права занимать управляющие должности. Также на протяжении пяти лет гражданин обязан предоставлять документы о банкротстве и известить о процедуре кредитные организации, где намерен оформить кредитный договор и взять на себя кредитные обязательства. Процедура банкротства никак не отражается на родственниках. Также все сделки, связанные с имуществом за последние три года, будут аннулированы, но только по решению суда.

Выше перечислены все положительные и отрицательные стороны обеих процедур. Данная информация представлена с целью ознакомления и не призывает ни к чему. Прежде чем решиться на любую из представленных процедур необходимо проконсультироваться с юристом. Каждый случай индивидуален и требует индивидуальных решений.

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего - около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

iStock

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация - крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант - пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга - разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту - от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита - 15 млн рублей, срок действия каникул - шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа - заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк - с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие - доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей - в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей - в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы - ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц - 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП - 300 тысяч рублей, по кредитным картам - 100 тысяч рублей, по автокредитам - 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул - до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

"Вирусные" кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация - не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется "лавина". Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача - погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. "Лавина" приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется "снежный ком". Ее суть - как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток - суммарная переплата будет выше, чем при "лавине".

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом - серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.

Александр Корольков

Что дает рефинансирование?

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.

Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.

При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Выгодно - когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже. Новый банк таких условий может не предложить.

Сколько стоит?

Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов - плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

На что влияет?

Нередко возникает вопрос, не теряется ли после рефинансирования право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. "Нет, право на вычет по процентам сохраняется, - заверяет Дайнеко. - После рефинансирования можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор".

Какие нужны документы?

Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. Можно выбрать любую компанию из списка аккредитованных этим банком.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: