Что такое доходность по вкладу

Обновлено: 25.04.2024

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Вы узнаете, как начисляются проценты по вкладам, каким способом можно рассчитать доходность депозита и можно ли это сделать вручную. Ознакомьтесь с формулой для расчета в нашей статье.

Любой банковский вклад — это не только способ сбережения временно свободных денежных средств, но и весьма популярный вариант инвестирования с целью получения дополнительного пассивного дохода.

Величина прибыли вкладчика напрямую зависит от доходности выбранной депозитной программы. Именно о доходности я и расскажу в своей новой статье.

Из публикации вы:

узнаете, что такое доходность вклада;
разберётесь, какие есть способы и методы начисления процентов;
научитесь самостоятельно рассчитывать свой депозитный доход;
получите ответы на некоторые наиболее часто задаваемые вкладчиками вопросы по этой теме.

Что такое доходность вклада

Предлагаю сразу определиться с основным понятием.

Доходность вклада — это показатель, позволяющий определить выгодность вложений.

Многие люди часто отождествляют доход и доходность. На самом же деле доход — это величина прибыли от вложений, выраженная в денежных единицах (руб., долларах, евро и т.п.). В то время как доходность — величина относительная, выражаемая в %. Рассчитывается она по следующей формуле:

Доходность= (прибыль/сумма вложений)*100%

Пример:

Наталья от своих денежных средств в сумме 100 тыс. руб. , размещенных на срочном депозите, по окончанию срока его действия получила доход 10 тыс. руб., доходность вложений составила 10%.

Способы начисления процентов

Доходность клиентских вложений зависит не только от величины ставки, но и от способа начисления процентов.

По банковским депозитам расчёт производится двумя способами:

В первом случае начисленные по условиям договора проценты не прибавляются к сумме вклада, а перечисляются на другой счёт, указанный при открытии вкладчиком.

При втором способе процентный доход причисляется к основной сумме депозита, тем самым увеличивая базу для начисления % в следующем расчётном периоде. То есть на проценты прошлого периода также производится расчёт и причисление % в последующих месяцах в течение всего срока действия договора. Такой способ еще называют «капитализация %».

Методы расчета доходности вкладов

Выбирая вклад, мы хотим заранее знать сумму возможной прибыли. Сделать это под силу каждому, достаточно лишь знать методы, применяемые при расчёте доходности.

Как и все прочие финансовые расчеты, доход по банковским продуктам просчитывается 2 способами:

вручную;
с помощью онлайн калькуляторов.

Ручной метод — это вычисления, производимые с помощью специальных формул. Однако такие исчисления могут вызвать некоторые сложности, когда речь идёт о депозитах с капитализацией.

Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором

Облегчит ситуацию использование специальных калькуляторов, которых сейчас предостаточно на просторах интернета. Чтобы получить результат, необходимо ввести запрашиваемые данные в предназначенные для этого строки.

Как правило, в форму расчетчика необходимо ввести:

Планируемую сумму вложения.
Выбрать валюту, в которой предполагается открывать счёт.
Срок размещения средств во вкладе.
Способ начисления % (с капитализацией или без).
Предлагаемую процентную ставку.

После того, как все параметры разнесены, запускаем процесс расчёта. Через пару секунд на экране появится нужная информация. Просто, быстро, точно!

Как рассчитываются проценты по вкладу

Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.

Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.

Они рассчитываются по формуле:

Пример:

Допустим, клиент открыл вклад на сумму 200 тыс. руб. сроком на 3 мес., дней в году 365, под 10% годовых. По условиям договора проценты начисляются по простой формуле.

По окончанию срока вкладчик получит денежные средства в сумме (200 000*92*10/100*365)= 5041,10 руб.

Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.

Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.

Для их расчёта применяется формула:

И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.

% за месяц	Расчёт	Результат
Август	2000003110/(100*365)	1698,63
Сентябрь	201698,633010/(100365)*	1657,80
Октябрь	203356,433110/(100365)*	1727,14

В итоге за 3 мес. получен % доход в сумме 5083,57 руб. Таким образом, капитализация принесла дополнительно (по сравнению с простым %) 42,47 руб.

FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы

Какими бы полными и подробными не были условия предлагаемых депозитных программ, всегда есть моменты, требующие дополнительного разъяснения.

Я промониторила сайты более 25 российских банков и отобрала 3 наиболее часто встречающихся вопроса по депозитным программам. Свои ответы на них предлагаю вам для ознакомления.

Вопрос 1. Какие банковские вклады дают максимальную доходность?

Несведущие, начинающие инвесторы ошибочно полагают, что максимальную прибыль от вложений в банковские депозиты дают программы с наиболее высокой процентной ставкой.

На самом деле на доходность, кроме процентов, влияет множество факторов. Например, наличие/отсутствие капитализации, валюта вклада, срок размещения денежных средств, периодичность начисления %.

Продукт, имеющий оптимальный набор этих параметров, даст наилучший результат.

Вопрос 2. Должен ли я платить налоги с процентов по вкладам?

По налоговому законодательству РФ все доходы, независимо от источников их получения, облагаются налогом. Однако НДФЛ с процентов вкладчику-физлицу придётся платить лишь в случае, когда годовая процентная ставка по рублевому вкладу превышает ключевую ставку, устанавливаемую Банком России на 5 пунктов, а по валютным вложениям на 9%.

На момент написания статьи она составляет 7,5%. Следовательно, чтобы возникла обязанность по уплате налога, процент по вкладу в рублях должен быть не менее 12,5%. годовых, по валютным депозитам не менее 16,5%. Таких ставок сейчас на банковском рынке не наблюдается, а значит, платить ничего не придётся.

Вопрос 3. Могут ли проценты по одному вкладу различаться, если считать доходность на разных сайтах?

Да, сумма процентов, рассчитанная при помощи калькуляторов на различных сайтах, иногда незначительно различается. Это связано, прежде всего, с методиками расчётов %, применяемых в том или ином калькуляторе.

Расчёты на калькуляторах носят информационный, приблизительный характер. Точные цифры по выбранному продукту будут озвучены специалистом банка при его оформлении и прописаны в договоре.

Рекомендую посмотреть полезное тематическое видео.

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что такое доход и доходность и без труда рассчитаете процент по любому вкладу.

Полученные знания помогут легко ориентироваться в многообразии банковских депозитных программ, быстро выбрать наиболее выгодные условия.

Вы узнаете об основных преимуществах накопительного вклада и какие у него есть недостатки. Чем отличаются зарплатный, пенсионный и образовательный вклады и в каких банках размещать средства выгоднее и надежнее всего?

Финансово грамотные люди всегда имеют резерв денежных средств на случай непредвиденных жизненных обстоятельств. Эксперты рекомендуют каждому человеку держать «неприкосновенный запас» денег, эквивалентный как минимум трем месячным зарплатам.

Это позволит без проблем пережить временные трудности, либо покрыть вынужденные расходы без ущерба своему благосостоянию, не влезая в долги или продавая имущество. Многие россияне предпочитают хранить свои сбережение в банках, открывая депозиты и накопительные вклады. При этом в пользу второго варианта склоняются все больше граждан.

Что такое накопительный вклад

Накопительный вклад – это вид банковского депозита. Клиент – физическое лицо – вносит личные средства на счет, позволяя банку распоряжаться этими деньгами. За это финансовое учреждение начисляет проценты. Главное отличие от обычного депозита – возможность как пополнения, как и снятия части или всей суммы.

Другая особенность – привязка к определенной программе.

Зарплатные накопительные вклады обычно осуществляются посредством регулярных отчислений с зарплаты на отдельный счет, который затем можно закрыть и использовать накопленные средства по своему усмотрению.

Банки России предлагают клиентам различные виды вкладов, требующие выполнения определенных условий. Чаще всего это необходимость стать активным клиентом и пользоваться предложенным банковским продуктом. Нередко банки по умолчанию открывают кредитную или дебетовую карту новому клиенту при оформлении договора.

Чем он хорош — обзор основных преимуществ

В отличие от стандартных банковских продуктов, накопительный вклад имеет ряд преимуществ:

Требует меньшей стартовой суммы.
Позволяет вносить средства, на которые также начисляются проценты.
Предлагает ежедневную, еженедельную или ежемесячную капитализацию.
Позволяет снимать часть накопленных средств по желанию клиента (если это указано в договоре).
Допускает досрочное расторжение и снятие всех средств вместе с процентами.
Не требует фиксированного размера пополнений.

Для сравнения, базовые условия для большинства финучреждений по стандартным депозитам требуют от клиента сразу внести определенную сумму (например, 1000 долларов), на которую начисляется фиксированная ставка (допустим, 0,01% годовых).

После подписания договора и внесения средств клиент получит обратно свои деньги минимум через месяц, максимум – через год-два.

Раньше этого срока деньги находятся в распоряжении финансового учреждения и забрать их обратно нельзя. И только по окончанию действия договора вкладчик получает обратно свои деньги плюс начисленные проценты. Есть возможность автоматического продления, если клиент не изъявит желание закрыть его за несколько дней до окончания срока действия.

Какие есть недостатки у накопительного вклада?

У накопительных вкладов есть существенный недостаток – ограничение по сумме внесенных средств. Каждый банк устанавливает свой лимит, выше которого клиент не может пополнить счет.

Как правило, сумма мала по сравнению со стандартными депозитами (обычно не более 100-300 тыс. рублей, редко размер капитала достигает 0,5-1 млн. рублей). Если учесть, что ставка обычно не превышает 9%, то заработок на нем незначительный. Например, при накоплении 100 тыс. рублей по ставке 7% вкладчик зарабатывает всего лишь 7 тыс. рублей.

Еще один недостаток – это потеря начисленных процентов при досрочном снятии средств. Если клиент захочет снять часть или всю сумму средств до капитализации, он может потерять часть дохода за текущий месяц.

Застрахованы ли накопительные вклады

Все депозиты страхуются на случай банкротства или отзыва лицензии у банка. Система страхования вкладов, действующая в России, покрывает вложения физических лиц на сумму до 1,4 млн. рублей.

Если повезет, клиент получит обратно свои деньги в размере 80-100% от первоначального взноса. Как правило, на практике это стоит больших мытарств: походов по инстанциям, сбора документов, справок. Если общая сумма сбережений всех вкладчиков превышает размер страховки, то клиенты теряют либо большую часть своих денег, либо все накопления полностью.

Внимание! Финансисты дают ценный совет: никогда не храните все яйца в одном лукошке. То есть не нужно все свои сбережения хранить в одном банке. Более безопасно разделить сумму на несколько частей и положить каждую в разные банки, причем в разной валюте. Это защитит ваш капитал в случае банкротства одного из финучреждений.

Как выбрать накопительный вклад — полезные советы и рекомендации

Важные условия, на которые следует обратить внимание:

тип – до востребования (обязательное условие);
капитализация — по выбору клиента (ежедневно, ежемесячно или при закрытии договора);
возможность пополнения – обязательное условие;
возможность частичного снятия – очень важно проверить этот пункт;
автоматическая пролонгация – да/нет на выбор вкладчика.

Это стандартные параметры накопительного депозита.

Кроме них, банки могут предлагать и дополнительные:

повышение ставки по мере накопления – выгодное условие для клиента (чем больше накопил, тем больше заработал);
хранение процентов на текущем или отдельном счете (обслуживание может быть платным, желательно уточнить этот момент).

Залог успешного открытия накопительного вклада – отсутствие спешки. Лучше несколько раз прочитать, сравнить выгоды. Не помешает воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета дохода на сайте банков – это позволит визуализировать сумму и сопоставить депозиты по доходности.

В каком банке открыть

Рекомендуем пользоваться услугами крупных российских банков, пользующихся хорошей репутацией и занимающих высокое место в рейтинге Центробанка.

Сравнивайте условия и выбирайте.

Тинькофф

«Тинькофф» предлагает открыть накопительный депозит в отечественной и иностранной валюте сроком от 3 до 24 месяцев. Ставка – от 6,16 до 7% годовых в отечественной валюте, от 0,7 до 1,98% в долларах, от 0,7% до 0,86% в евро.

Есть возможность повышения ставки при накоплении большей суммы. Проценты перечисляйте на дебетовую карту, оставляйте на текущем счете или откройте отдельный.

Touch Bank

Тач Банк предлагает клиентам открыть накопительный вклад с прогрессирующей ставкой. При размещении денег до 30 дней ставка составит 6%, от 31 до 90 дней – 6,25%, от 90 дней – 7%. При полном или частичном снятии средств происходит возврат к 6% ставке.

Проценты начисляются ежедневно. Депозит можно оформить в иностранной и отечественной валюте на неограниченный срок. Важный бонус – бесплатное открытие и обслуживание.

Альфа-банк

В Альфа-Банке действуют программы накопления на остаток на карте/счете:

«Ценное время» — при остатке от 100 тыс. базовая ставка — 6,25% годовых с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.
«Блиц-доход» — ежемесячное начисление 3,8% на остаток от 100 тыс. с сохранением процентов при снятии.
«Накопилка» — накопление с помощью автоматического списания средств при каждой трате с карты или перечислении зарплаты. Ставка – 6% годовых.

Особенности расчета доходности такого вклада

Большинство банков предлагают онлайн-калькулятор для расчета доходности депозита. Но самостоятельно посчитать, сколько вы заработаете на депозите, несложно. Например, вы положили 50 тыс. со ставкой 7% годовых на 12 месяцев.

Это значит, что через год банк начислит вам 3,5 тыс. рублей. Если вы будете ежемесячно вносить тысячу рублей, то процент будет начисляться уже на новую сумму. Итого, накопив за год еще 12 тыс. рублей сверху 50 тыс., получится 62 тыс. собственных средств и 4,34 тыс. рублей – проценты.

Итого банк вернет вам 66,3 тыс. рублей. Но если вы снимете досрочно часть суммы, но сохраните счет открытым, то на момент капитализации потеряете проценты за текущий месяц.

Внимание! Это примерная схема расчета доходности. Многое зависит от конкретных условий, которые выставляет банк в договоре.

Существует ли альтернатива накопительному вкладу — мнение экспертов

Альтернатива накопительному вкладу – т.н. доходные банковские карты. Многие российские банки начисляют проценты на остаток на карте, в зависимости от его размера, а также типа карты и других условий пользования. Доходными бывают как дебетовые, так и кредитные карты.

Например, в Промсвязьбанке при остатке на карте Visa Gold или Master Card Gold выше 150 тыс. руб. начисляется 4% годовых, капитализация – ежедневная, исходя из остатка на карточном счете.

В других финучреждениях процентная ставка на доходных картах дифференцируется по размеру остатка. Например, в Бинбанке на остаток на карте от 10 тыс. рублей начисляется 2% годовых, а если там 1 млн. руб. и выше – ставка составляет 6%.

Но для начисления процентов нужно, чтобы сумма остатка была всегда не менее 10 тыс. руб, в противном случае начисление процентов прекращается.

Что выгоднее — накопительный вклад или счет? Ответ в этом видео:

Заключение

Главное преимущество накопительного вклада – возможность постепенно собрать необходимую сумму в соответствии с финансовой целью. Это и дисциплинирует человека по части личных расходов – он начинает тратить деньги более разумно, а также визуализирует накопления в перспективе.

Многие банки предлагают автоматическое перечисление части средств с зарплаты или округления сдачи с каждой траты по карте на депозит. Это снимает с клиента необходимость пополнять счет самостоятельно, что удобно для многих пользователей.

Если у вас есть финансовая цель – покупка дорогой бытовой техники, мебели, автомобиля, ипотечный взнос на жилье, то накопительный вклад станет хорошим подспорьем для ее достижения. Самое важное – правильно выбрать банк, изучить программу накоплений и внимательно читать договор.

Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.

Какие есть виды вкладов

Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.

Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.

Как рассчитать проценты

Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.

Облагаются ли вклады налогами

Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.

По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.

Почему банк снижает процент по вкладу

Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.

Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Как вернуть деньги из лопнувшего банка

У Агентства страхования вкладов есть лимит: 1 400 000 Р на одного вкладчика в одном банке. Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1 400 000 Р , АСВ вернет вам всю сумму, включая проценты. Если хранили более 1 400 000 Р — получите только 1 400 000 Р .

Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.

Как не делить вложения при разводе

Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.

Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.

Как получить компенсацию по советскому вкладу

Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.

Чтобы получить компенсацию, в Сбербанк надо принести заявление, паспорт и сберкнижки или справки. Если вкладчик умер, его вклады и компенсации должны быть указаны в свидетельстве о наследстве.

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:

Расчет сложных процентов

Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Ежемесячная капитализация

Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:

Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.

Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:

Процентный доход составит 12 532,56 ₽

Ежеквартальная капитализация

При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:

в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.

Рассчитаем тот же вклад в конце срока:

Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.

Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.

Итоги

Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: