Что такое набег вкладчиков
Обновлено: 15.05.2024
НАБЕГ НА БАНК НАБЕГ НА БАНК - массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности.
Экономический словарь . 2010 .
Экономический словарь . 2000 .
Смотреть что такое "НАБЕГ НА БАНК" в других словарях:
Набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. По английски: Run on bank См. также: Ликвидность коммерческого банка Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Набег На Банк — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
набег на банк — массовое изъятие депозитов Словарь русских синонимов … Словарь синонимов
"НАБЕГ" НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь
"НАБЕГ НА БАНК" — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
НАБЕГ НА БАНК — RUN ON A BANK, BANK RUNВыражение имеет следующие значения1. RUN ON A BANK. Массовый наплыв вкладчиков на банк с целью изъятия своих вкладов из за боязни его неплатежеспособности, особенно во время паники или нарушения стабильности ден. обращения… … Энциклопедия банковского дела и финансов
НАБЕГ НА БАНК — наплыв требований в банк, массовое изъятие вкладов из банка в связи с сомнениями в его надежности … Энциклопедический словарь экономики и права
НАБЕГ НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками депозитов из банка в связи с сомнениями в его финансовом положении или другими событиями (слухами о повышении цен или денежной реформе, политической нестабильности) … Большой экономический словарь
набег на банк — Syn: массовое изъятие депозитов … Тезаурус русской деловой лексики
набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности … Словарь экономических терминов
Чтобы защитить финансовую систему от набегов вкладчиков, государство возвело вокруг банков крепостную стену — систему страхования вкладов. «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» — так и строительством и укреплением антикризисных институтов обычно занимаются не до кризиса, а в его разгар или после. Так, американская система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, во времена Великой депрессии, а российская — сразу после банковского мини-кризиса, в январе 2004 года.
Во время ударов кризисов государство спешно наращивает крепостную стену — увеличивает размер страхового возмещения. Например, в России в самый разгар кризиса, с 1 октября 2008 года, этот размер был увеличен с 400 тыс. рублей до 700 тыс.
Увеличение страхового возмещения создает иллюзию повышения надежности застрахованных вкладов и увеличивает число тех, кто приобретает иммунитет к панике. Однако при прочих равных условиях такое увеличение ведет к противоположному эффекту — к снижению надежности вкладов, поскольку при данном размере страхового фонда вероятность его дефолта повышается с увеличением страхового возмещения.
Так возникают два противоположных эффекта: с одной стороны, рост возмещения снижает вероятность набега вкладчиков на банки, а с другой — повышает вероятность дефолта фонда.
Задачей фонда отнюдь не является снижение вероятности собственного дефолта. Его задача — снижение вероятности коллапса банковской системы. Какой оптимальный размер страхового возмещения должен быть с этой точки зрения? АСВ считает, что «безопасный» уровень находится на отметке достаточности фонда страхования вкладов в 5% без учета Сбербанка. Впрочем, каких-либо серьезных обоснований для такого выбора я не обнаружил.
На 1 октября 2012 года достаточность фонда составляла 5,2%. В первой половине 2013-го страховое возмещение может быть поднято с 700 тыс. до 1 млн рублей. Такое повышение снизит достаточность фонда, по оценкам АСВ, до 4,8% на 1 июля 2013 года, однако в АСВ полагают, что этот показатель восстановится к безопасному уровню достаточно быстро.
Расшатывают крепостную стену и те, кто «сидит в крепости», и те, от набегов которых эта стена должна защищать. Существующая система страхования вкладов страдает от эффекта moral hazard — она толкает и вкладчиков, и банки к безответственности, мотивирует их брать на себя чрезмерные риски и тем самым снижает устойчивость банковской системы.
наличия системы страхования вкладов люди несут деньги не в надежные банки, а в те, которые предлагают самые высокие ставки. Банки же, не опасаясь набегов вкладчиков, пускаются во все тяжкие — проводят крайне рискованную финансовую политику.
Поэтому систему страхования вкладов необходимо совершенствовать именно с точки зрения ослабления эффекта moral hazard.
Как вразумить банки?
Самый радикальный способ — ограничение на прием вкладов для совсем уж зарвавшихся банков, вплоть до запрета. С помощью предписаний ЦБ.
Второй метод пока не используется в России, но активно пропагандируется АСВ — система дифференцированных отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от надежности банков.
Есть по меньшей мере еще два способа «дисциплинировать» вкладчиков. Первый — франшиза, которая перекладывает часть ответственности на их плечи: страховое покрытие распространяется лишь на часть вклада. Однако практика показала непригодность этого способа — вкладчики, не желая терять даже малой части своих сбережений, «набегают» на банки. Именно по этой причине франшиза была отменена недавно, например, в Великобритании.
Второй способ — введение безотзывных вкладов. Набегай — не набегай, а вклад тебе все равно до срока не отдадут. И тут намечаются подвижки: кризис вразумил политиков, популистское радение об интересах вкладчиков сменяется беспокойством за стабильность финансовой системы. Ведь рухнувшая финансовая система похоронит и благосостояние вкладчиков.
Однако пока из всего арсенала средств противодействия набегам вкладчиков выбран самый простой и наименее действенный — увеличение страхового возмещения. Это увеличение — хороший психологический фактор в условиях кризиса. Поэтому и использовать это оружие целесообразно именно в условиях кризиса. Пока в России нет кризиса, и с повышением страхового возмещения можно было бы подождать до «худших времен», так сказать, поберечь снаряды для войны. А вместо этого заняться внедрением более эффективных мер: созданием системы дифференцированных отчислений в фонд страхования вкладов, а также введением безотзывных вкладов. Было бы полезно распространить систему страхования вкладов на предприятия малого и среднего бизнеса, для начала хотя бы на индивидуальных предпринимателей.
Эта колонка написана в значительной степени на основе материалов заседания экспертно-аналитического совета при АСВ по теме: «Еще раз о размере страхового возмещения по вкладам», состоявшегося 17 декабря 2012 года.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Банковский набег происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимают свои депозиты из-за опасений по поводу платежеспособности банка .
Чем больше людей выводят свои средства, тем выше вероятность дефолта, что побуждает все больше людей снимать свои депозиты. В крайних случаях резервов банка может быть недостаточно для покрытия снятия средств.
Понимание банковских прогонов
Банковские набеги происходят, когда большое количество людей начинает снимать средства из банков, потому что опасается, что у учреждений закончатся деньги. Бегство из банка обычно является результатом паники, а не истинной несостоятельности . Бегство из банка, вызванное страхом, толкающее банк к фактической несостоятельности, представляет собой классический пример самореализующегося пророчества. Банк действительно рискует дефолт, так как физические лица продолжают выводить средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в ситуацию истинного дефолта.
Это потому, что большинство банков не хранят столько наличных в своих отделениях. Фактически, у большинства учреждений есть установленный предел того, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день. Эти ограничения устанавливаются в зависимости от необходимости и из соображений безопасности. Федеральный резервный банк также устанавливает внутренние денежные лимиты для учреждений. Деньги, которые у них есть в бухгалтерском учете, используются для ссуд другим или инвестируются в различные инвестиционные инструменты.
Поскольку банки обычно хранят лишь небольшой процент депозитов в качестве наличных средств, они должны увеличивать свою кассовую позицию, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в снятии средств. Один из методов, который использует банк для увеличения кассовой наличности, – это продажа своих активов – иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не приходилось продавать быстро.
Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к банкротству банка. Банковская паника возникает, когда несколько банков подвергаются запуску одновременно.
Краткая справка
- Банковский набег происходит, когда большие группы клиентов одновременно выводят свои деньги из банков из опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.
- Поскольку все больше людей снимают деньги, банки исчерпают свои денежные резервы и в конечном итоге объявят дефолт.
- Федеральная корпорация по страхованию вкладов была создана в 1933 году в ответ на массовое бегство банков.
Предотвращение банковского бегства
В ответ на беспорядки 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск массового изъятия из банков в будущем. Возможно, самым важным было установление резервных требований, которые обязывают банки поддерживать определенный процент от общей суммы депозитов в виде наличных денег.
Кроме того, в 1933 году Конгресс США учредил Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC). Это агентство, созданное в ответ на многочисленные банкротства банков, произошедших в предыдущие годы, страхует банковские депозиты. Его миссия – поддерживать стабильность и общественное доверие к финансовой системе США.
Но в некоторых случаях банкам необходимо проявлять более активный подход, если они сталкиваются с угрозой массового банкротства. Вот как они могут это сделать.
1. Притормози. Банки могут принять решение о закрытии на определенный период времени, если они столкнутся с угрозой банкротства. Это мешает людям выстраиваться в очередь и вытаскивать свои деньги. Франклин Д. Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил банковский выходной, призвав к проверке платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать работу.
2. Заимствовать. Банки могут брать займы у других организаций, если у них недостаточно денежных резервов. Крупные ссуды могут остановить их от банкротства.
3. Застраховать вклады. Когда люди знают, что их вклады застрахованы государством, их страх обычно утихает. Так было с тех пор, как США учредили Федеральную корпорацию страхования депозитов.
Краткая справка
Центральные банки обычно выступают в качестве последнего средства для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как бегство из банков.
Примеры банковских прогонов
Обвал фондового рынка 1929 года спровоцировал волну массовых изъянов из банков (и банковской паники) по всей стране, что в конечном итоге привело к Великой депрессии. Череда массовых изъятий из банков, произошедших в конце 1929 – начале 1930 годов, представляла своего рода эффект домино, поскольку известие о банкротстве одного банка напугало клиентов соседних банков, побудив их забрать свои деньги. Например, банкротство одного банка в Нэшвилле привело к массовым набегам на банки на Юго-Востоке.
Другие массовые изъятия из банков во время депрессии произошли из-за слухов, начатых отдельными клиентами. В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенные акции, покинул филиал и сразу же начал говорить людям, что банк не желает или не может продавать его акции. Интерпретируя это как признак неплатежеспособности, клиенты банка выстраивались в очередь тысячами и в течение нескольких часов вывели из банка более 2 миллионов долларов.
массовое изъятие вкладчиками депозитов из банка в связи с сомнениями в его финансовом положении или другими событиями (слухами о повышении цен или денежной реформе, политической нестабильности).
Большой экономический словарь. — М.: Институт новой экономики . А.Н. Азрилиян . 1997 .
Смотреть что такое "НАБЕГ НА БАНК" в других словарях:
НАБЕГ НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. Экономический словарь. 2010 … Экономический словарь
Набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. По английски: Run on bank См. также: Ликвидность коммерческого банка Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Набег На Банк — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
набег на банк — массовое изъятие депозитов Словарь русских синонимов … Словарь синонимов
"НАБЕГ" НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь
"НАБЕГ НА БАНК" — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
НАБЕГ НА БАНК — RUN ON A BANK, BANK RUNВыражение имеет следующие значения1. RUN ON A BANK. Массовый наплыв вкладчиков на банк с целью изъятия своих вкладов из за боязни его неплатежеспособности, особенно во время паники или нарушения стабильности ден. обращения… … Энциклопедия банковского дела и финансов
НАБЕГ НА БАНК — наплыв требований в банк, массовое изъятие вкладов из банка в связи с сомнениями в его надежности … Энциклопедический словарь экономики и права
набег на банк — Syn: массовое изъятие депозитов … Тезаурус русской деловой лексики
набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности … Словарь экономических терминов
Выражение имеет следующие значения1. RUN ON A BANK. Массовый наплыв вкладчиков на банк с целью изъятия своих вкладов из-за боязни его неплатежеспособности, особенно во время паники или нарушения стабильности ден. обращения или кредита. Поскольку банковский кассовый резерв, предназначенный для обслуживания клиентов, весьма невелик по сравнению с суммой депозитов, такой массовый наплыв легко может привести к приостановлению выдачи наличности, даже если активы банка вполне позволяют рассчитываться по всем его обязательствам. Если в этой ситуации банк использует свои ликвидные активы для срочного возврата депозитов, доверие вкладчиков может быть восстановлено, и тогда `Н.наб.` прекратится. Он был обычным явлением во время паник 1837, 1857, 1873, 1893, 1900 и 1907 гг. Самый серьезный `Н.наб.` имел место в 1932-1933 гг., достигнув высшей точки при введении в штатах банковских `каникул` и объявлении президентом приостановки банковских платежей в масштабе страны.Одной из главных целей Федеральной системы страхования депозитов является сохранение доверия вкладчиков к банкам, недостаток к-рого в прошлом являлся основной причиной `Н.наб.`.2. BANK RUN. Быстрое изъятие депозитов из банка. Поскольку наличные резервы банка составляют только часть депозитных обязательств, серия крупных изъятий депозитов за относительно короткий промежуток времени может истощить имеющуюся наличность и вынудить банк прекратить деятельность и, возможно, прекратить свою деятельность.В истории США было бесчисленное множество `набегов` на мелкие банки и несколько `набегов` на крупные банки, к-рые потрясли банковскую систему и экономику. Термин восходит к давним временам, когда клиенты могли впасть в панику под влиянием слухов и побежать в банк закрывать свои счета. Были ли слухи обоснованны или нет, паника сама по себе могла нанести урон, поскольку клиенты делали банк неликвидным.`Н.наб.` были обычны во времена паники в 1837, 1857, 1873 и 1900-х гг. Банковская паника 1907 г. дала толчок к созданию ФРС, к-рая стала кредитором последней инстанции. Банковская паника 30-х гг. привела к созданию федерального страхования депозитов. Кульминационным пунктом `Н.наб.` были банковские `каникулы` и временная приостановка деятельности банков на всей территории страны, объявленные президентом Рузвельтом.Банки чувствительны к `Н.наб.` в связи с неликвидностью банковских требований по сравнению с их обязательствами. Эта неликвидность частично является результатом обычного риска, связанного с банковским делом. Психология толпы также играет роль. Подобная неадекватность, ассоциируемая с банковским менеджментом, безусловно, сыграла важную роль в `Н.наб.`. Федеральное страхование депозитов снизило в значительной степени `набеги`, т. к. уменьшился риск вкладчика. Однако одновременно оно создало стионо создало стимул для принятия чрезмерных рисков банками там, где убытки покрываются за счет страхования.Современные `Н.наб.` бывают двух типов: корпоративные `набеги`, при этом корпорации, чьи остатки на счетах превышают застрахованный минимум, изымают свои средства при появлении слухов о неплатежеспособности банка; или `набеги` в форме отзыва межбанковских депозитов. Держатели коммерческих бумаг банковских холдинговых компаний могут создать `набег`, сходный с описанным выше, отказавшись возобновлять покупку ценных бумаг после их погашения. Однако в этом случае банки могут оставаться платежеспособными.
Энциклопедия банковского дела и финансов. — М.: Федоров . Ч. Дж. Вулфел . 2000 .
Полезное
Смотреть что такое "НАБЕГ НА БАНК" в других словарях:
НАБЕГ НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. Экономический словарь. 2010 … Экономический словарь
Набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. По английски: Run on bank См. также: Ликвидность коммерческого банка Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Набег На Банк — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
набег на банк — массовое изъятие депозитов Словарь русских синонимов … Словарь синонимов
"НАБЕГ" НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь
"НАБЕГ НА БАНК" — массовое изъятие вкладчиками денежных средств из банка в связи с сомнениями в его надежности и устойчивости банка. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
НАБЕГ НА БАНК — наплыв требований в банк, массовое изъятие вкладов из банка в связи с сомнениями в его надежности … Энциклопедический словарь экономики и права
НАБЕГ НА БАНК — массовое изъятие вкладчиками депозитов из банка в связи с сомнениями в его финансовом положении или другими событиями (слухами о повышении цен или денежной реформе, политической нестабильности) … Большой экономический словарь
набег на банк — Syn: массовое изъятие депозитов … Тезаурус русской деловой лексики
набег на банк — массовое изъятие вкладчиками денег из банка в связи с сомнениями в его надежности … Словарь экономических терминов
Автор статьи
Читайте также: