Как вернуть деньги отправленные через сбп
Обновлено: 02.05.2024
Незапланированные переводы в Системе быстрых платежей (СБП) теперь можно оспорить, а в 2022 году через нее будут доступны переводы за границу. Подключенные к платформе ЦБ более сотни банков запустили у себя сервис чарджбэка. Вернуть отправленные по номеру телефона деньги можно, если их получили мошенники или перевод произошел по ошибке. Правда, возмещение остается на усмотрение банка. Регулятор также хочет расширить функционал СБП и для трансграничных переводов. Центробанк планирует сделать это как вместе с аналогичными зарубежными системами, так и совместно с иностранными банками. Как кредитные организации будут возвращать переведенные по номеру телефона деньги? И какие зарубежные игроки захотят присоединиться к СБП?
«Я обратилась в полицию, в полиции сказали, нет признаков мошенничества, поэтому мне нужно обращаться в суд с гражданским иском. Я обратилась в банк, но так как перевод был осуществлен через СБП, мне сказали, что деньги, перечисленные по моей воле другому человеку, автоматически становятся его собственностью», — рассказала Яна.
Однако в августе ситуация с СБП изменилась. Теперь переводы там можно оспорить и вернуть деньги. Компания-оператор СБП сообщила «Известиям», что через систему проходит не так много проблемных операций. Но участников проекта становится больше, поэтому и понадобился механизм чарджбэка. Впрочем, банк будет возмещать деньги по своему усмотрению. В этом отличие новой схемы от традиционного возврата.
На возмещение можно рассчитывать, если деньги списали без ведома клиента. Такая норма есть в законе о национальной платежной системе, и она касается любых переводов, в том числе через СБП. При этом нужно обратиться в банк в течение суток с момента транзакции. А вот если речь идет о мошенничестве, то злоумышленники могут сразу вывести полученные через систему деньги и банкам будет сложно отследить их перемещение, говорит руководитель аналитической службы юридической фирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова: «В сложных случаях, конечно, банки могут не реагировать, такое право у них тоже есть.
Если мошенник получил деньги, он не будет держать их на своем счете. Он их тут же отправит дальше по цепочке, и попробуйте найти концы.
Разматывать всю цепочку и докапываться до каких-то глубин, и тем более связываться с правоохранительными органами, особенно, если мошенники где-то за пределами России, банк вряд ли будет».
Оспаривание платежей через СБП анонсировали еще в 2020 году. Тогда банки говорили, что введение этой функции увеличит их расходы. Вероятно, именно поэтому возврат денег будет для них добровольным, считает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева: «Откуда банк будет брать деньги для возврата, если у его клиента на счетах этих средств нет? Сама кредитная организация может обанкротиться, если она обслуживает крупного оператора. В случае с СБП решили не надавливать, не делать это жестким, и сказали: "Банк сможет — выплатит, не сможет — должен объяснить, что будет с этим делать"».
Центробанк тем временем собирается внедрить трансграничные переводы в Системе быстрых платежей. Как заявили в регуляторе, подключиться к этому могут иностранные банки. Но на первом этапе вряд ли это будут американские и европейские игроки. Вероятнее всего, речь идет об организациях из стран постсоветского пространства. Так считает независимый экономический эксперт Семен Новопрудский: «Вряд ли можно говорить о том, что активно будут подключаться американские банки и стран ЕС, а вот некоторые кредитные организации государств постсоветского пространства как раз вполне могут. Почему бы это не сделать банкам Армении, Таджикистана и Казахстана, или Узбекистана? По крайней мере, у них такой интерес может возникнуть в силу того, что так или иначе либо их граждане, либо те, с кем они ведут совместный бизнес. И российские контрагенты пользуются этой системой».
Тем временем число переводов при помощи Системы быстрых платежей почти сравнялось с населением России. По данным Центробанка, за два года с момента запуска через СБП прошло почти 140 миллионов операций на сумму в триллион рублей.
Комиссию за переводы через СБП каждый банк-участник устанавливает самостоятельно. Тарифную политику переводов в рамках СБП для пользователей можно узнать, обратившись в свой банк.
СБП не показывает, в каких именно банках у получателя открыты счета. Это необходимо для соблюдения закона о банковской тайне и обеспечения безопасности клиента.
При переводе денежных средств отправитель может выбрать любой банк получателя, подключенный к сервису СБП. Банк, в который необходимо перевести деньги, можно уточнить у получателя. Если получатель установил «банк по умолчанию» в мобильном или интернет-банке, то именно этот банк будет отмечен как предпочтительный для перевода.
Если отправитель по ошибке перевел неверную сумму или указал неправильный номер, то он сможет вернуть деньги только с согласия получателя и его банка. В этом случае придется обратиться в свой банк и уточнить порядок действий в подобных ситуациях.
Покупателю достаточно установить мобильное приложение банка — участника СБП, который уже предоставляет своим клиентам возможность оплаты по QR-коду. Скачивать отдельное приложение для считывания QR-кодов не потребуется. Чтобы провести покупку с использованием СБП, нужно:
- открыть мобильное приложение банка и выбрать оплату по QR-коду;
- навести камеру смартфона на QR-код;
- подтвердить оплату.
Банк продавца незамедлительно сообщает ему статус операции и предоставляет информацию о зачисленной на счет сумме по СМС или другим способом.
Покупатель сам выбирает в мобильном приложении банка, с какого счета списываются денежные средства. Тарифную политику за переводы в рамках СБП в зависимости от выбора счета (дебетового или кредитного) можно узнать, обратившись в свой банк.
Оплата через СБП безопасна. Все операции, совершаемые через систему, защищены в соответствии со всеми стандартами информационной безопасности на уровне Банка России, НСПК и банков-участников. Также это удобнее и быстрее, чем онлайн-оплата картой: не нужно вводить данные своей карты на сайтах.
Если вы обнаружили, что к вашим данным получили несанкционированный доступ третьи лица, нужно максимально быстро сообщить об этом в свой банк. Порядок дальнейших действий в этом случае определяется вашим банком.
В Системе быстрых платежей (СБП) в августе появился аналог чарджбэка — механизма взаимодействия между банками, позволяющего вернуть ошибочный или мошеннический перевод, пишут «Известия» со ссылкой на источники в ЦБ. В Национальной системе платежных карт (НСПК) уточнили, что сервис эксплуатируют уже 130 банков, среди них ВТБ, ПСБ, МКБ, Райффайзенбанк и Росбанк.
Диспутный механизм в Системе быстрых платежей, запущенный в августе 2021 года, дает возможность банкам взаимодействовать между собой согласно стандартным процедурам урегулирования споров по операциям клиентов в СБП, заявили в ЦБ, уточнив, что технология также позволит сократить сроки рассмотрения таких споров.
«Новый механизм предоставляет банкам-участникам удобный канал коммуникации, в котором они могут напрямую адресовать запрос второму участнику совершенной в СБП операции и оперативно получить обратную связь для урегулирования возникшей спорной ситуации. Процесс выстраивается по аналогии с диспутной моделью платежной системы «Мир», что обеспечивает решение возможных спорных ситуаций в кратчайшие сроки, значительно оперативнее, чем в других платежных системах, к чему уже привыкли как банки-участники, так и держатели карт «Мир» и пользователи СБП», — пояснили в НСПК.
Новый механизм позволяет банкам вести претензионную работу по операциям СБП в одном окне и решать спорную ситуацию с клиентом в четко регламентированные для всех участников процесса сроки, подчеркнули в Росбанке. Аналогичный механизм возврата есть и в платежных системах. Однако в СБП период разбирательства ограничивается 15 календарными днями, тогда как аналогичный промежуток у международных платежных систем — 30 дней, подчеркнули в кредитной организации.
По словам руководителя группы по борьбе с мошенническими операциями и претензионной работе Райффайзенбанка Марины Кодрян, сейчас самое частое обращение на возврат через СБП — в случае, когда клиент ошибся номером телефона и отправил деньги не тому получателю. Диспуты применяются регулярно, потому что это обычный операционный процесс, добавили в крымском РНКБ.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Редкий человек не ошибался, отправляя денежный перевод. Были времена, когда для этого приходилось заполнять платёжное поручение с миллионом цифр. Пока верно запишешь все данные, выкинешь не одну пару бланков. Поручение существует до сих пор, но его надо заполнять, только если прийти в банк лично и отправлять перевод по реквизитам. Хотя теперь люди чаще переводят средства через сайт или мобильное приложение банка по номеру карты или телефона. Цифр стало меньше, но ошибки не исчезли. Как вернуть ошибочный платёж?
Вернём быстрее всех
«Система быстрых платежей» (СБП) обладает самым оперативным механизмом возврата ошибочных переводов, утверждает «Национальная система платёжных карт» (НСПК), которую цитируют «Известия»:
Процесс выстраивается по аналогии с диспутной моделью платёжной системы «Мир», что обеспечивает решение возможных спорных ситуаций в кратчайшие сроки, значительно оперативнее, чем в других платёжных системах
Но, как показал опрос банков, проведённый редакцией «Выберу.ру», быстроты никто не заметил. В частности, директор продуктовой фабрики розничного бизнеса «РГС Банка» Денис Сорокин пояснил, что «особой разницы и отличий в процедурах в зависимости от платёжных систем нет». То ли банки ещё не успели оценить новый механизм СБП, то ли НСПК немного преувеличил.
Впрочем, здесь важен не сам процесс и его оперативность, а то, насколько он окажется действенным — деньги можно вернуть или нет?
Такие разные переводы
Как уточнили в банках, переводы осуществляются тремя способами:
Ошибка в реквизитах — деньги возвращаются назад
Когда деньги переводятся по реквизитам, то отправитель указывает БИК банка получателя, счёт, инициалы и так далее. Если человек допускает ошибку в цифре, то деньги физически не могут быть зачислены. Как сообщает пресс-служба Промсвязьбанка:
В случае ошибки в реквизитах и отсутствия уточнений со стороны отправителя средства автоматически вернутся обратно
Договор дороже денег
Дальнейшая судьба перевода зависит от того, кто получил деньги. С ним придётся договариваться о возврате. По словам начальника отдела претензионной работы «МТС Банка» Ольги Аникиной:
Перевод денежных средств физическому лицу носит безотзывный характер. По правилам платёжных систем успешный перевод денежных средств не подлежит опротестованию. Отправитель может обратиться с заявлением в банк, который, в свою очередь, сформирует запрос доброй воли и направит в банк получателя по электронной почте
При этом банк «Ренессанс Кредит» обратил внимание, что все банки имеют право списывать ошибочно зачисленные на счёт деньги.
Исполнительный директор, директор департамента банковских операций и обслуживания платежных карт банка «Ренессанс Кредит»
В большинстве случаев банки отказывают в возврате средств, ссылаясь на то, что средства находятся в распоряжении клиента получателя, предлагая связаться с получателем, хотя практически во всех договорах с клиентами есть пункт о том, что банк имеет право списать ошибочно зачисленные на счета денежные средства, но на практике это происходит крайне редко в связи с возможным наличием конфликта между плательщиком и получателем
Впрочем, Лейтес тут же замечает, что Центробанк запрещает банкам вмешиваться в отношения клиентов. В положении № 383 «О правилах осуществления перевода денежных средств» говорится:
Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банк, решаются без участия банков
Зовём банки на помощь
Таким образом, чтобы вернуть деньги, отправленные по ошибке не тому человеку, нужно с ним договориться. Можно и нужно подключать к этой работе банк. Как объяснила директор по развитию бизнеса, направление «Платежи и Переводы», банка «ФК Открытие» Виктория Ермакова:
Для повышения шансов на успешный возврат переведённых средств необходимо максимально оперативно инициировать этот процесс. Вне зависимости от получателя и вида перевода, при обнаружении ошибки отправителю необходимо обратиться в банк, из которого были переведены деньги, и составить заявление на возврат
Если мирно урегулировать ситуацию не удалось, нужно обращаться в суд и требовать взыскания денег, отправленных по ошибке, резюмирует начальник отдела претензионной работы «МТС Банка» Ольга Аникина.
В Системе быстрых платежей (СБП) появился новый механизм взаимодействия, позволяющий банкам возвращать своим клиентам ошибочные переводы или средства, использованные мошенниками. Практически это аналог чарджбэка (возвратного платежа). На сегодняшний день к СБП подключены свыше 200 банков, но данный механизм возврата доступен ещё не во всех банках, в том числе и не в Сбербанке (о нем отдельно далее).
Основанием для запуска процесса возврата в СБП является обращение клиента-плательщика или клиента-получателя о проведении корректировки или отмены операции (например, в связи с допущенной ошибкой в сумме перевода или в реквизитах).
В Национальной системе платёжных карт (НСПК) пояснили, что возмещение денег будет осуществляться на добровольной основе, а не в обязательном порядке. Банки-участники будут сами принимать решение по спорной ситуации. Представители ВТБ, ПСБ, Райффайзенбанка, МКБ заявили, в свою очередь, что срок возврата средств охватывает период до 15 дней. То есть обратиться за возвращением перевода можно в течение 15 дней после совершения операции. Новая функция предоставляет банкам удобный коммуникационный канал, благодаря которому возможна прямая отправка запросов участникам операции, совершенной в системе, что поможет быстрее урегулировать спорные ситуации.
В СБП есть строгие протоколы работы и любой подключившийся к системе банк обязан их соблюдать. Информацию о счете получателя и ФИО (в усеченном варианте) банк-отправитель получает от НСПК сразу и хранит у себя в карточке перевода. Более того, эта информация доступна уже на этапе подтверждения перевода, когда клиенту показывается усеченное ФИО получателя.
По состоянию на конец октября 2021 года в Сбербанке предлагают обратиться с заявлением в офис организации, не зависимо от того, через какую систему или приложение были отправлены денежные средства. Но указывают, что банк не может просто так взять и списать деньги со счёта получателя перевода и советуют также обратиться к получателю с просьбой вернуть деньги. Оплата по QR также осуществляется через Систему быстрых платежей.
Если говорить про чарджбэк по картам, то эта функция достаточно часто используется в России: её популярность выросла благодаря тому, что в ряде банков сделать это очень удобно через мобильное приложение. В последнее время наибольшее количество чарджбэк-операций связано с категориями туризма и развлечений (концертов) , так как ковид-обстановка многим не позволяет получать услуги, на которые они рассчитывали, рассказала операционный директор сервиса «Фаст Ривер» Ксения Артемьева. Она отметила, что наличие аналогичной диспутной опции в СБП поможет существенно популяризировать систему, открыв полноценную дорогу в мир торговли.
ЦБ РФ рассчитывает перевести четверть всех банковских переводов в СБП к 2023 году. Такая стратегия была разработана в рамках развития национальной системы платежей.
Автор статьи
Читайте также: