Какой из нижеприведенных вкладов может принести вкладчику наибольший доход
Обновлено: 26.04.2024
Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.
Понятие «вклад»
Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.
Виды банковских вкладов
Вклады различаются по следующим параметрам:
- Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
- Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
- Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
- Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.
Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.
того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.
Срочные вклады
У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.
Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.
По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные
Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.
Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.
Накопительные
Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.
Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.
Расчетные
Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.
К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.
Валютные депозиты
Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.
Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.
Дополнительные опции
Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.
Капитализация
Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.
Страхование
Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.
Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.
Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
Курс повышения квалификации
Интерактивные технологии в обучении и воспитании
Курс повышения квалификации
Основы общей и педагогической психологии в деятельности педагога образовательного учреждения
Курс повышения квалификации
Дистанционное обучение как современный формат преподавания
«Домашнее обучение. Лайфхаки для родителей»
Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей
Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения
Описание презентации по отдельным слайдам:
Автор: Лукина Евгения Сергеевна, учитель первой квалификационной категории. ГБОУ «СОШ №511» Пушкинского района
Цель: Сформировать основные знания о банковских депозитах и их видах, понимания процесса перераспределения финансовых ресурсов от владельцев денежных средств к гражданам в них нуждающихся; Задачи: 1) рассмотреть виды банковских депозитов доступные физическим лицам и формулы, по которым можно рассчитать доход по вкладу. 2) формирование умения рассчитывать банковский доход по вкладам и выбирать подходящий вид депозита; на основе приобретенных знаний формировать умения пользоваться экономическими понятиями в жизни; 3) формирование навыков сотрудничества в ходе образовательной деятельности и умения самостоятельного принятия решения
1. Что такое банк? Назовите период возникновения банков? 2. Назовите основные функции коммерческого банка? 3. С какого возраста можно иметь личную банковскую карту и самостоятельно управлять своими сбережениями? 4. Что такое инфляция?
В 2003 г. на маршрутном такси одного из городов России можно было проехать за 5 руб., то уже в 2013 г. – за 15 руб. Представь, что твои сбережения просто лежали в тумбочке и ждали все эти 10 лет, когда ты их потратишь. - Что происходит с твоими сбережениями? - Как лучше сохранить свои сбережения?
План Понятие «банковский вклад» Виды вкладов Основное назначение депозита для физических лиц. Задача на урок: Можно ли с помощью депозита реально увеличить свои доходы?
Задание 1. Прочитайте тексты документов и выполните задания к ним. Извлечения из документа: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011)"О банках и банковской деятельности") 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996г No14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) Статья 837. Виды вкладов (Приложение 1)
1. Формула для расчета простых процентов: a×(1+t×p/100) a– сумма вклада в рублях; p – процент; t - период. 2. Формула Фишера: rр= (1+ rн) / (1+i) – 1 rр – реальная процентная ставка rн – номинальная процентная ставка i - инфляция
1 вариант . Гражданин открыл в банке депозит (срочный вклад) в сумме 250 тыс. рублей под 7% годовых сроком на 3 года. Инфляция – 8%. 2 вариант. В банке оформлен срочный вклад с депозитом в 600 тыс. рублей сроком на 5 лет под 9% годовых. Инфляция 5%. 3 вариант. Гражданин России открыл в банке депозит (срочный вклад) в сумме 300 тыс. рублей под 6% годовых сроком на 4 года. Инфляция 3%. Общие вопросы: 1.Какую сумму получит вкладчик по истечении срока вклада? 2.Чему будет равна сумма процентов за период вклада? 3.Какова реальная доходность вклада при условии инфляции?
1. Размещение гражданином вклада в коммерческом банке предусматривает: а) обязательную уплату процента за пользование деньгами вкладчика; б) внесение денежных средств исключительно в национальной валюте; в) запрет на досрочное закрытие вклада; г) внесение денежных средств исключительно в наличной форме.
2. Какой из нижеприведённых вкладов приносит своему владельцу наименьший доход? а) До востребования; б) срочный; в) условный. г) Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход.
3. Какой из нижеприведённых вкладов может принести своему вкладчику наибольший доход? а) До востребования; б) срочный; в) условный. г) Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход.
1 строка – одно существительное, выражающее главную тему cинквейна. 2 строка – два прилагательных, выражающих главную мысль. 3 строка – три глагола, описывающие действия в рамках темы. 4 строка – фраза, несущая определенный смысл. 5 строка – заключение в форме существительного (ассоциация с первым словом).
- подготовка к ЕГЭ/ОГЭ и ВПР
- по всем предметам 1-11 классов
Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей
Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
1. Размещение гражданином вклада в коммерческом банке предусматривает:
а) обязательную уплату процентов за пользование деньгами вкладчика;
б) внесение денежных средств исключительно в национальной валюте;
в) запрет на досрочное закрытие вклада;
г) внесение денежных средств исключительно в наличной форме.
2.Какой из нижеприведённых вкладов может принести вкладчику наибольший доход?
а) до востребования;
г) все виды вкладов приносят одинаковый доход.
3.Какой из способов начисления процентов предполагает их последующую капитализацию (присоединение к сумме основного вклада)?
а) простые проценты;
б) сложные проценты;
в) способ начисления процентов не связан с возможностью капитализации процентов.
4. Коммерческий банк предлагает своим клиентам широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице.
Минималь-ная сумма, руб.
Изучите внимательно та блицу и дайте рекомендации клиентам банка, каким образом им распорядиться собственными деньгами.
4.1. Мария Александровна хочет накопить деньги на покупку квартиры. Часть суммы в размере 300 000 руб. она хотела бы разместить в виде вклада. Покупку квартиры Мария Александровна планирует осуществить через 3 года. В течение всего срока клиентка хотела бы ежемесячно перечислять на счёт часть своей заработной платы. Посоветуйте Марии Александровне лучший вариант вложения средств. Какую сумму она получит после закрытия вклада?
4.2. Виктор учится в вузе города Волгограда и ежемесячно получает от родителей сумму в размере 20 тыс. руб. на текущие расходы и оплату квартиры. Виктор хотел бы открыть депозит, на котором он мог бы хранить поступающие от родителей деньги, используя их постепенно, по мере необходимости. Какой вариант вклада вы можете порекомендовать открыть Виктору?
4.3. Надежда Васильевна открыла вклад «Пополняй» на сумму 10 000 рублей. Какой доход получила Надежда Васильевна в виде процента по вкладу через 3 месяца? Насколько грамотным был выбор клиента?
4.4. Какой вид вклада вы выберите, если у вас есть 7 000 руб, вы планируете воспользоваться всей полученной суммой не раньше, чем через 3 года?
1. Какой из нижеприведённых вкладов приносит своему владельцу наименьший доход?
а) до востребования;
г) все виды вкладов приносят одинаковый доход.
2. Размещение гражданином вклада в коммерческом банке предусматривает:
а) возврат денежных средств в срок, установленный договором банковского вклада;
б) внесение денежных средств исключительно в национальной валюте;
в) запрет на досрочное закрытие вклада;
г) внесение денежных средств исключительно в наличной форме.
3. В каком случае банки имеют право изменять размер процентной ставки, предусмотренной договором вклада, до истечения срока его действия?
а) только в случае повышения размера % ставки;
б) только в случае снижения % ставки;
в) в любом случае;
г) такого права у коммерческого банка нет.
4. Коммерческий банк предлагает своим клиентам широкую линейку депозитных продуктов, перечень которых представлен в таблице.
Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.
Список вопросов теста
Вопрос 1
Налоговая ставка — это:
- размер налога на единицу налогообложения
- размер налога на налогооблагаемую базу
- размер налоговых начислений на единицу измерения налоговой базы
- размер налога, подлежащий уплате за календарный месяц
Вопрос 2
Размещение гражданином вклада в коммерческом банке предусматривает:
- обязательную уплату процента за пользование деньгами вкладчика
- внесение денежных средств исключительно в национальной валюте
- запрет на досрочное закрытие вклада
- внесение денежных средств исключительно в наличной форме
Вопрос 3
Какой из нижеприведённых вкладов приносит своему владельцу
наименьший доход?
- До востребования
- срочный
- условный
- Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход
Вопрос 4
Какой из нижеприведённых вкладов может принести своему
вкладчику наибольший доход?
- До востребования
- срочный
- условный
- Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход
Вопрос 5
Если вы хотите самостоятельно торговать на фондовом рынке, то к какому финансовому посреднику вы должны обратиться?
- Биржа
- Брокер
- Страховая компания
- Управляющая компания
Вопрос 6
Вы накопили пока недостаточно, поэтому хотите взять кредит в банке. По какому критерию будете выбирать?
- Процентная ставка
- Ежемесячный платеж
- Полная стоимость кредита
- Все перечисленное
Вопрос 7
Размер минимального запаса денежных средств, необходимый семье «на чёрный день», составляет:
- 100 тыс. руб.
- 3 месячных дохода семьи
- 5 месячных доходов семьи
- запас денежных средств формируется семьёй по желанию, может не создаваться вовсе
Вопрос 8
Фондовый рынок-это место, где:
- продаются и покупаются автомобили
- продаются и покупаются ценные бумаги
- продаются и покупаются продукты питания
- продается и покупается способность к трудовой деятельности
Вопрос 9
Вы приобретете мобильный телефон компании S в салоне связи P в кредит. Определите, кому Вы должны будете выплачивать кредит:
- производителю телефона – компании S
- коммерческому банку
- салону связи P
- магазину
Вопрос 10
На чем основан грамотный выбор инструментов инвестирования?
- личной склонности к риску
- определении личных финансовых целей и желаемых сроков их достижения
- рекомендациях экспертов
- рекомендациях родных и друзей
Вопрос 11
Укажите правильное утверждение.
Вопрос 12
Доход, который получает акционер, называется:
- акцией;
- презентом
- дивидендом
- бонусом
Вопрос 13
Как связаны риск и доходность в инвестировании
- Чем больше риск потерять деньги, тем больше доходность
- Чем больше риск потерять деньги, тем меньше доходность
- никак не связаны
- нет правильного ответа
Вопрос 14
Процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита в банке, называется:
Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.
Список вопросов теста
Вопрос 1
Налоговая ставка — это:
- размер налога на единицу налогообложения
- размер налога на налогооблагаемую базу
- размер налоговых начислений на единицу измерения налоговой базы
- размер налога, подлежащий уплате за календарный месяц
Вопрос 2
Размещение гражданином вклада в коммерческом банке предусматривает:
- обязательную уплату процента за пользование деньгами вкладчика
- внесение денежных средств исключительно в национальной валюте
- запрет на досрочное закрытие вклада
- внесение денежных средств исключительно в наличной форме
Вопрос 3
Какой из нижеприведённых вкладов приносит своему владельцу
наименьший доход?
- До востребования
- срочный
- условный
- Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход
Вопрос 4
Какой из нижеприведённых вкладов может принести своему
вкладчику наибольший доход?
- До востребования
- срочный
- условный
- Все виды вкладов приносят своим владельцам одинаковый доход
Вопрос 5
Если вы хотите самостоятельно торговать на фондовом рынке, то к какому финансовому посреднику вы должны обратиться?
- Биржа
- Брокер
- Страховая компания
- Управляющая компания
Вопрос 6
Вы накопили пока недостаточно, поэтому хотите взять кредит в банке. По какому критерию будете выбирать?
- Процентная ставка
- Ежемесячный платеж
- Полная стоимость кредита
- Все перечисленное
Вопрос 7
Размер минимального запаса денежных средств, необходимый семье «на чёрный день», составляет:
- 100 тыс. руб.
- 3 месячных дохода семьи
- 5 месячных доходов семьи
- запас денежных средств формируется семьёй по желанию, может не создаваться вовсе
Вопрос 8
Фондовый рынок-это место, где:
- продаются и покупаются автомобили
- продаются и покупаются ценные бумаги
- продаются и покупаются продукты питания
- продается и покупается способность к трудовой деятельности
Вопрос 9
Вы приобретете мобильный телефон компании S в салоне связи P в кредит. Определите, кому Вы должны будете выплачивать кредит:
- производителю телефона – компании S
- коммерческому банку
- салону связи P
- магазину
Вопрос 10
На чем основан грамотный выбор инструментов инвестирования?
- личной склонности к риску
- определении личных финансовых целей и желаемых сроков их достижения
- рекомендациях экспертов
- рекомендациях родных и друзей
Вопрос 11
Укажите правильное утверждение.
Вопрос 12
Доход, который получает акционер, называется:
- акцией;
- презентом
- дивидендом
- бонусом
Вопрос 13
Как связаны риск и доходность в инвестировании
- Чем больше риск потерять деньги, тем больше доходность
- Чем больше риск потерять деньги, тем меньше доходность
- никак не связаны
- нет правильного ответа
Вопрос 14
Процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита в банке, называется:
Автор статьи
Читайте также: