Когда начисляются проценты по вкладу

Обновлено: 29.04.2024

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны по 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

8 признаний в любви Tinkoff Black

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 Р , а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 Р — с суммы превышения придется заплатить налог.

Например, если ставка составит 10%, то без налогов можно получить 1 000 000 × 10% = 100 000 Р в год в виде процентов со всех вкладов и счетов физического лица. Если при этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 Р , то с 50 000 Р придется заплатить НДФЛ в размере 13% — 6500 Р .

Застрахованы ли накопительные счета в банках

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 Р .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, стремится к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму, — и дело передали судебным приставам, они имеют право снимать деньги с любых счетов, в том числе с накопительного. Нельзя забирать у человека больше 70% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия. Все остальные деньги могут пойти в счет уплаты долга.

В чем подвох накопительных счетов

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, «Альфа-банк» начисляет 12% годовых, если тратить с карты не менее 10 000 Р в месяц, а если траты меньше — только 4%.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В апреле она дважды снижалась и на момент обновления статьи составляла 15% и 18% соответственно.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Как открыть накопительный счет

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

Где лучше открыть накопительный счет

Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
Какую сумму можно хранить. Например, в Сбербанке — не более 1 000 000 Р , а в Тинькофф Банке, «Альфа-банке», ВТБ — любую сумму. Но страховка все равно действует только на 1,4 млн рублей.
Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 Р в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 Р в месяц — в банкоматах других банков.

Возможны различные схемы начисления процентов по вкладу: проценты в конце срока договора. проценты на конец оговоренного периода, капитализация процентов. Выбрать выгодный вариант начисления процентов на сумму вклада легко с помощью сервиса портала Выберу.ру.

При оформлении депозита важно знать, как начисляют проценты на вклад. Они могут оставаться на счете, перечисляться на другие депозиты или карту, выплачиваться регулярно или единовременно. В некоторых случаях вариант начисления процентов можно выбрать, но чаще всего он фиксирован и указан в условиях открытия счета.

Как начисляют процены по вкладу

Банки предлагают три стандартных типа получения процентов по депозиту:

проценты на вклад в конце срока хранения;
периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре; , при которой проценты прибавляются к основной сумме депозита и выплаты за следующий период рассчитываются по большей сумме.

От того как начисляются проценты на вклад зависит его прибыльность. Подходящую программу стоит выбирать в соответствии с вашими требованиями и другими условиями по депозиту.

Особенности вариантов начисления процентов по вкладу

При начислении процентов на вклад в конце срока, необходимая сумма добавляется к вашему депозиту в момент окончания договора.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

Вклады с капитализацией являются наиболее выгодным вариантом. Начисленные проценты остаются на счете, прибавляясь к сумме депозита. В результате дальнейшая прибыльность рассчитывается с учетом увеличившейся суммы на счете.

При открытии вклада с капитализацией каждый месяц и первоначальной суммой в размере 10 000 рублей под 5% годовых, вы получите следующую прибыльность:

в первый месяц, продолжительностью в 30 дней, вы получите приблизительно 41 рубль;
средства будут добавлены к основной сумме вклада, в результате чего его размер достигнет 10 041 рубля;
в следующий месяц, продолжительностью в 31 день, проценты будут начислены на сумму в 10 041 рубль и составят уже приблизительно 42 рубля;
полученные по процентам средства вновь прибавятся к вкладу и с их учетом будут происходить дальнейшие начисления.

Найти предложения с максимальной прибыльностью можно, воспользовавшись сервисом Выберу.ру.

В первую очередь необходимо уточнить ваш регион в левом верхнем углу страницы, чтобы получить только актуальные предложения по месту пребывания.

Затем необходимо открыть раздел «Банки» и подраздел «Вклады».

Выбрать в фильтре, который расположен над каталогом, пункт «Капитализация».

После этого на странице останутся только вклады такого типа. Они расположены в порядке убывания выгодности для клиента.

Вы можете использовать дополнительные фильтры для уточнения критериев поиска.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Вклад — специальный депозитный счет, на котором граждане и предприниматели хранят собственные средства и получают за это проценты. Банк устанавливает определенную ставку, которая и обеспечивает доходность. Чем выше значение процента, тем больше прибыли.

О процентах по вкладу
Как открыть самый выгодный вклад
Проценты по вкладам в банках РФ
О процентах по вкладам с пополнением
Если это программа с капитализацией
Если закрыть вклад досрочно

Если рассматривать, как начисляются проценты по вкладам, то тут ничего сложного нет. Каждый день, пока действует договор, вкладчик получает прибыль. Другой вопрос — как выплачиваются эти проценты, и как получить максимальный доход. Об этом — на Бробанк.ру.

О процентах по вкладу

То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.

А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:

ежемесячно;
ежеквартально;
раз в полгода;
раз в год;
по окончанию срока действия вклада.

Каждый день деньги работают и приносят прибыль. Открывая банковский вклад, человек защищает свои деньги от обесценивания и надежно их хранит. Депозиты однозначно лучше, чем домашнее размещение денег под подушкой.

Особо высоким доход от вклада назвать нельзя, прибыль лишь немного перекрывает инфляцию. Но все же, это один из самых надежных инструментов инвестирования.

Как открыть самый выгодный вклад

Любой потенциальный вкладчик желает заключить предельно выгодный договор, чтобы получить больше доходности. Здесь многое зависит от того, какую программу выбирает клиент:

Классическая. То есть человек кладет деньги на депозит и забывает о них до окончания срока размещения. Такие продукты самые дорогие в части ставки, банки дают по ним более высокий доход.
С пополнением. Это самый востребованный вид вклада — клиент может пополнять счет, увеличивая тем самым доходность. Программу удобно использовать для накоплений. Ставки будут средними.
С пополнением и снятием. Вкладчик может не только пополнять счет, но изымать с его деньги частично до установленного неснижаемого остатка. Такие программы обычно самые дешевые.

Чем больше опций предполагает вклад, тем меньше он приносит доходности. Эта тенденция работает во всех российских банках.

Второй момент — сам банк, который вы выбираете для размещения средств. Многие люди уже традиционно, словно по инерции, несут свои деньги в Сбербанк. Но именно этот банк предлагает самую низкую доходность по рынку. При этом другие банки ничем не хуже и предлагают гораздо более выгодные условия размещения средств.

Ставка также часто зависит от срока размещения средств. Многие банки устанавливают сетку процентов, где точный размер доходности зависит от суммы и срока заключения договора. Вот пример сетки ставок по программе Сбербанка Пополняй:

Проценты по вкладам в банках РФ

Для анализа проведем сравнение ставок по вкладом разных банков РФ. За пример возьмем самый востребованный вклад — с возможностью пополнения. Пусть наш потенциальный вкладчик желает разместить средства на 1 год, сумма — 300 000 рублей. Вот что предлагают финансовые компании:

Сбербанк, Пополняй — 2,85%.
Россельхозбанк, Пополняемый — 3,9%.
Райффайзенбанк, Личный Выбор — 2,9%.
Восточный Банк, Сберкнижка — 4,96%.
УБРиР, Удобный — 3,8%.
Совкомбанк, Горячий процент — 4,75%.

Как видно, разброс процентной ставки есть, причем довольно серьезный. И Сбербанк в этом рейтинге является однозначным аутсайдером. А вот Совкомбанк и Восточный Банк предлагают довольно привлекательные условия.

Многие выбирают Сбербанк и другие крупные банки из-за высокого доверия к ним. Это надежные организации, с которыми точно ничего не случится. Но и другие банки из ТОПа по РФ ничем не хуже. Кроме того, даже если что-то случится, и компания прекратит деятельность, вкладчик вернет свои деньги по программе страхования вкладов.

Все российские банки принимают участие в системе страхования вкладов, которую регулирует АСВ. Депозитные счета при открытии подвергаются автоматическому страхованию за счет банка. При наступлении страхового случае АСВ возмещает банковским клиентам потери на сумму до 1,4 млн. рублей. Если потери выше, они взыскиваются через суд. Так что, рисков нет, не обязательно нести свои деньги именно в Сбербанк, опираясь на его надежность.

О процентах по вкладам с пополнением

Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.

Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.

Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.

Тут возможны два варианта:

По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.

Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.

Если это программа с капитализацией

Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.

Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.

Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.

Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.

Если закрыть вклад досрочно

Некоторые вкладчики по личным причинам принимают решение досрочно изъять деньги со вклада. Например, договор был заключен на 2 года, а через год принято решение забрать деньги.

В этом случае банки убирают проценты, так как условия договора не выполнены. Вклад по выгодной программе превращается во вклад до востребования со ставкой 0,1%. Некоторые банки предлагают льготные условия расторжения договора с сохранением половины или ⅔ ставки, но такие предложения встречаются редко.

Если проценты выплачивались периодически клиенту на руки, тогда при выдаче денег при досрочном расторжении делается перерасчет. Эти выплаченные суммы будут вычтены, клиент получит на руки меньше.

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Банки предлагают разные программы вкладов – с пополнением или частичным изъятием, с капитализацией процентов или без. Если глубоко вникнуть в условия, может оказаться, что более высокая процентная ставка, которая указана в договоре, менее выгодна по сравнению с другими предложениями. Для сравнения разных программ используют эффективную ставку.

Что такое эффективная ставка по вкладу, как ее рассчитать и на что обратить внимание при оформлении депозита, расскажет Бробанк.

Что означает эффективная ставка по вкладу

С помощью эффективной ставки оценивают реальную прибыль от нахождения денег на банковском вкладе. Номинальная процентная ставка – тот показатель, который банк указывает в условиях по вкладу. А эффективная процентная ставка учитывает и капитализацию, поэтому она будет немного больше номинальной.

Банки предлагают несколько вариантов начисления прибыли по депозитным счетам:

Ежемесячное начисление и выплата процентов.
Выплата накопленных процентов после завершения срока вклада.
Начисление и выдача процентов сразу при открытии депозита.
Капитализация процентов, которые присоединяются к общей сумме вклада.

Вклады с капитализацией позволяют получить больший доход. Так получается из-за того, что проценты по депозиту банк начисляет с определенной регулярностью, а полученная прибыль суммируется с основной суммой вклада. То есть в следующий раз проценты начислят уже на увеличенную сумму депозита.

В чем польза эффективной ставки по вкладам для клиентов

Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную прибыль по разным депозитным счетам клиента. С ее помощью оценивают реальную сумму дохода и сравнивают условия по разным вкладам, открытым в нескольких банках. Если хотите получить наибольшую прибыль от размещения денег на депозитном счете, выбирайте вклад с капитализацией процентов.

При пополнении вклада на определенную сумму уже в первом месяце банк начисляет прибыль. Проценты прибавляют к изначальной сумме депозита. Во втором месяце проценты начисляют на первоначальную сумму с добавленными к ней процентами за первый месяц. Полученную прибыль снова суммируют с основной суммой депозита.

Так за весь срок действия вклада первоначальная сумма увеличивается, а прибыль с каждым месяцем становится немного больше. Чтобы рассчитать прибыль по такому вкладу, используют формулу сложного процента. Она учитывает регулярно увеличивающуюся сумму депозита. В итоге владелец вклада получает на самом деле процентную ставку выше, чем та, которая указана в информации по депозиту. Узнайте, как происходит капитализация вкладов в Сбербанке.

Как рассчитать

Для вычисления эффективной ставки вознаграждения по вкладу используют формулу:

I означает годовую процентную ставку;
j – количество дней за тот период, в конце которого банк подсчитывает капитализацию начисленной прибыли;
K –365 или 366 дней в году;
N – число периодов, когда по условиям договора проходит начисление процентов;
If – эффективная процентная ставка.

Из формулы видно, что чем больше показатель N, тем выше эффективная ставка по депозиту. Если банк капитализирует проценты ежемесячно, таких периодов будет 12. Если же начисление процентов происходит ежеквартально N = 4. При выплате процентов в конце срока N = 1. Логично, что выгоднее выбирать депозиты, по которым количество периодов начисления процентов по вкладу больше.

Если все необходимые показатели для вычисления эффективной ставки известны, можно рассчитать прибыль по формуле. Но намного удобнее пользоваться онлайн-калькуляторами в интернете.

Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение

Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.

Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.

В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.

Рекомендации для вкладчиков

Перед оформлением вклада, воспользуйтесь такими советами:

При выборе банка и предложения по вкладам, внимательно изучайте условия и вычисляйте итоговый доход, который получите. Выбирайте вклад с условиями, которые наиболее удобны для вас. Если не планируете ежемесячно снимать прибыль с депозитного счета, выбирайте вклад с капитализацией процентов. Тогда получите максимально возможный доход.
Учитывайте, что депозиты со сложными процентами немного отличаются в обслуживании. По ним банк проводит дополнительные операции. Поэтому показатель номинальной ставки по депозиту может быть ниже ставки по обычным вкладам с простыми процентами. Если хотите оформить вклад на долгий период, депозит с капитализацией выгоднее, эффективная ставка окажется выше номинальной.
При выборе конкретного предложения по вкладу учитывайте все условия. Возможность пополнения счета и частичного снятия денег с вклада, номинальную ставку, количество периодов начисления прибыли, максимальный срок действия депозита. Кроме того уточните возможна ли автоматическая пролонгация в конце срока и по какой ставке. Все эти параметры оказывают влияние на эффективную процентную ставку по вкладу.
Рассчитывайте эффективную ставку по депозиту с помощью онлайн-калькулятора или формулы. Иногда в условиях по вкладу банки пишут сразу эффективную ставку, но вкладчикам все же удобнее работать с показателем номинальной ставки. В зависимости от параметров можно самостоятельно рассчитать выгоды.

Если предполагаете, что во время срока действия вклада могут понадобиться деньги, которые размещены на депозитном счете, выбирайте программу с возможностью частичного снятия. Но учитывайте, что при изъятии части суммы возникнут потери по процентам. Это отразится на итоговой эффективной ставке по вкладу и конечной прибыли.

Если планируете увеличивать сумму вклада и использовать счет для накопления, подбирайте программу с пополнением. В этом случае процент будет начисляться не только на капитализированные проценты, но и на деньги, которые добавлены к первоначальной сумме.

Наша страна за последние 100 лет пережила немало потрясений, политических и экономических. Менялись руководители, экономика делала крутые виражи, но одно оставалось неизменным – стремление граждан защитить свои сбережения от влияния внешних факторов. И одним из самых востребованных инструментов для этого был и остается до сих пор банковский депозит.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2014 по 2018 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

2014 год	2015 год	2016 год	2017 год	2018 год
205 058 955	239 883 055	277 366 059	293 884 216	319 317 929

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

простой и понятный механизм людям разного возраста;
привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Виды депозитов

Гражданский кодекс выделяет 2 вида вкладов:

До востребования. В этом случае вы имеет право потребовать свои деньги обратно в любое время. Поэтому банк не хочет платить большой процент за то, что ему не дают свободно распоряжаться деньгами. По такому вкладу вы можете рассчитывать не более, чем на 0,01% годовых.
Срочный. Вклад на определенный срок (месяц, 3 месяца, полгода, год, несколько лет). Это время, в течение которого банк получает право распоряжаться вашими деньгами по своему усмотрению. За это он платит вам проценты. Утверждение, что чем выше срок, тем выше проценты, ошибочно. В некоторых банках при больших сроках доходность по вкладу наоборот снижается.

Обратите внимание, что даже по срочному вкладу вы можете вернуть деньги в любое время, но не ждите обещанных высоких процентов от банка. Вы заработаете все те же 0,01%.

Я бы продолжила классификацию депозитов по следующим признакам:

По валюте, в которой хранятся деньги (рублевые, долларовые, в евро, мультивалютные).
По способу начисления процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией и без нее).
По месту хранения ценностей (счет, банковская ячейка, металлический счет).
По доступности вклада (с возможностью пополнения и частичного снятия или без этого).

При выборе банка для открытия вклада удобно пользоваться фильтрами поиска на специальных сайтах. Например, на Выберу.ру вы сразу можете задать свои параметры: срок, тип, условия, валюта и т. д. Это сэкономит много времени, тем более, что информация на сайте актуальная на текущую дату.

Как начисляются проценты по вкладу

Я не буду загружать вас математическими формулами. Объясню на простых примерах, как начисляются проценты по вкладам, с использованием калькулятора на сайте Выберу.ру.

Например, вы внесли 30 000 руб. под 6% годовых сроком на 1 год. Через год вы получите 31 800 руб. Но это только на условиях начисления процентов без капитализации.

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

Не подлежат возмещению средства, вложенные в металлические счета, т. е. в покупку драгоценных металлов. В случае закрытия банка вложения пропадут в полном объеме. Так же не вернут деньги на индивидуальных инвестиционных счетах. А этот инструмент в последние годы приобретает все большую популярность.

С 1.01.2019 года не только физические, но и малые предприятия попадают под действие закона о страховании вкладов.

Пролонгация вклада

Еще одно незнакомое слово, которое вы можете встретить при открытии вклада – пролонгация. Это продление срока действия договора. Пролонгация бывает:

автоматическая, т. е. без вашего присутствия и нового подписания документов;
неавтоматическая, когда вы должны закрыть счет или заключить новый договор.

Условия продления обязательно прописаны в документах. Их надо внимательно изучить и в первую очередь обратить внимание на вид пролонгации и количество ее возможных проведений (иногда банки ограничивают возможность продления).

В случае автопролонгации договор продолжает действовать, но уже на текущих условиях по вкладу. Если за прошедший год процентная ставка понизилась, то и на новый срок она будет действовать пониженная. Может быть, имеет тогда смысл забрать деньги и положить их на счет в другом банке на более привлекательных условиях.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание. Если при неавтоматической пролонгации вы вовремя не закрыли вклад, то он переводится в вид “до востребования” с начислением минимальной ставки. А это потеря ваших доходов и обесценивание денег.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

2) Условия по депозитам:

минимальная сумма;
величина процентной ставки;
капитализация процентов и периодичность начисления дохода;
возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов;
срок договора и возможность его продления (пролонгации);
дополнительные услуги (интернет-банк, мобильное приложение, СМС-информирование).

3) Возможность к открытому счету выпустить пластиковую карту. Это повышает мобильность средств. Вы в любой момент можете пополнить ее наличными или снять при необходимости, если позволяет договор.

4) Возможность открыть депозиты в нескольких валютах. Особую популярность приобретают мультивалютные счета, которые позволяют в любой момент переводить деньги из одной валюты в другую.

5) Наличие подразделений в вашем регионе проживания. Для некоторых категорий граждан это является ключевым моментом. Далеко не все готовы доверить свои деньги интернет-банку, а предпочитают лично явиться в отделение и поговорить с сотрудником.

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход. Кажущаяся простота вклада может сыграть с вами злую шутку, если вы невнимательно прочитаете договор. Поэтому обязательно вооружитесь временем, а в некоторых случаях и лупой, чтобы увидеть все, что удачно маскируют банки за мелким шрифтом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: