Могут ли приставы списать деньги с валютного счета

Обновлено: 26.11.2022

С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги в рамках социального контракта.

И это еще не всё: удержанные ранее суммы можно потребовать назад. Если банк списал детские выплаты в счет долга по кредиту, заемщик вправе вернуть их по заявлению.

Вот как будет работать эта норма в ближайшее время. Еще часть изменений для защиты ваших денег вступит в силу 1 февраля и 1 июля 2022 года — о них расскажем позднее.

Главное о новых гарантиях для должников и заемщиков

Изменения в законе об исполнительном производстве:

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

Изменения в законе о потребительском кредите:

  1. С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
  2. Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
  3. Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

Как соцвыплаты защищены от списаний

В законе об исполнительном производстве есть статья 101 — в ней приведен перечень доходов, которые нельзя взыскивать в рамках принудительного исполнения. Этот список был и до 2022 года, но теперь он дополнен.

Например, если мужчина, у которого есть долг по алиментам, получал компенсацию за вред здоровью, эту сумму нельзя было удержать для погашения задолженности.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату. Потом приходится разбираться.

Какие доходы нельзя списывать за долги

Вот перечень поступлений, которые защищены от взыскания. Желтым цветом выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года:

  1. За вред здоровью.
  2. В связи со смертью кормильца.
  3. За травмы при исполнении.
  4. При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
  5. По уходу за нетрудоспособными.
  6. За компенсацию проезда и лекарств.
  7. Алименты.
  8. За командировки.
  9. За износ инструмента на работе.
  10. Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
  11. Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
  12. Пенсия по потере кормильца.
  13. Пособия при беременности и на детей.
  14. Маткапитал.
  15. Пособие на погребение.
  16. Компенсации за путевки работникам.
  17. Все выплаты по решению президента и правительства.
  18. Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

Социальный контракт — это целевая господдержка до 250 000 Р , за счет которой погашать долги теперь тоже официально нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года — пришла пора уточнить закон, чтобы государственные деньги тратились по назначению.

Перечень доходов работает только для взыскания, то есть когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.

Как пристав и банк узнают о защите денег

Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.

Дальше применяется специальная методика расчета: сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, — и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.

Все это уже работает — нельзя удерживать детские деньги, алименты и соцконтракт. Они остаются в распоряжении получателя даже при банкротстве или наличии долгов.

Но это еще не все гарантии. Есть кое-что совсем новое.

Как банки должны получать разрешения на списание с 1 мая 2022 года

По закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита — это удобно.

Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие — отдельно по каждому случаю.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

После возврата денег долг увеличится на ту же сумму. У заемщика будет 7 календарных дней, чтобы погасить долг, — в это время не начисляется неустойка. Через неделю банк вправе начислять штрафные санкции за просрочку.

Все эти нормы касаются как потребительских кредитов, так и ипотеки.

Как вернуть выплаты за 2021 год

Это дополнительная гарантия для должников, которые получают социальные выплаты.

Заемщик может подать заявление на возврат единовременных выплат, которые поступили на счета с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года. Например, это касается выплат к школе в августе или доплаты к пенсии в сентябре 2021 года.

Заявление в банк или микрофинансовую организацию можно подать с 1 января по 1 июля 2022 года, но в пределах срока действия кредитного договора. У кредитора будет 7 календарных дней на возврат денег. Долг вырастет на сумму возврата. В течение недели его нужно погасить, иначе начислят неустойку и штраф.

Статья 72. Порядок обращения взыскания на денежные средства должника при исчислении долга в иностранной валюте

1. Взыскание по исполнительным документам при исчислении долга в иностранной валюте обращается на денежные средства должника в иностранной валюте, указанной в исполнительном документе, иной иностранной валюте или в рублях, о чем судебный пристав-исполнитель выносит соответствующее постановление.

2. Купля-продажа иностранной валюты осуществляется банком или иной кредитной организацией, имеющими право осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации, по курсу, установленному этими банком или иной кредитной организацией на день купли-продажи. При отсутствии такого курса купля-продажа иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Банком России. Денежные средства в иностранной валюте перечисляются банком или иной кредитной организацией на депозитный счет службы судебных приставов. В случаях, предусмотренных статьей 8 настоящего Федерального закона, денежные средства в иностранной валюте перечисляются банком или иной кредитной организацией на счет взыскателя.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2020 N 495-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если денежные средства должника находятся на счетах и во вкладах в банках и иных кредитных организациях, которым в соответствии с лицензией на осуществление банковских операций не предоставлено право осуществлять куплю-продажу иностранной валюты, то судебный пристав-исполнитель своим постановлением обязывает банк или иную кредитную организацию перечислить указанные денежные средства в банк, имеющий такое право.

4. При обращении взыскания на денежные средства должника в иностранной валюте, указанной в исполнительном документе, судебный пристав-исполнитель своим постановлением обязывает банк или иную кредитную организацию, в которых указанные денежные средства находятся на счетах и во вкладах, перечислить денежные средства в иностранной валюте в порядке, установленном частью 2 настоящей статьи.

5. При обращении взыскания на денежные средства должника в рублях судебный пристав-исполнитель своим постановлением обязывает банк или иную кредитную организацию, в которых указанные денежные средства находятся на счетах и во вкладах, купить иностранную валюту в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, и перечислить денежные средства в иностранной валюте в порядке, установленном частью 2 настоящей статьи.

6. При обращении взыскания на денежные средства должника в иной иностранной валюте, чем указана в исполнительном документе, судебный пристав-исполнитель своим постановлением обязывает банк или иную кредитную организацию, в которых денежные средства должника находятся на счетах и во вкладах, продать иностранную валюту в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона, приобрести иностранную валюту, указанную в исполнительном документе, и перечислить денежные средства в порядке, установленном частью 2 настоящей статьи.

7. При исчислении долга в иностранной валюте судебный пристав-исполнитель исчисляет исполнительский сбор в рублях в размере, рассчитанном исходя из установленного Банком России официального курса иностранной валюты на день вынесения постановления о взыскании исполнительского сбора.

8. Банк или иная кредитная организация исполняет постановления судебного пристава-исполнителя в порядке и сроки, которые установлены статьей 70 настоящего Федерального закона.

9. Копии постановлений судебного пристава-исполнителя, предусмотренных настоящей статьей, направляются сторонам исполнительного производства.

10. Положения настоящей статьи применяются также в случае обращения взыскания на электронные денежные средства должника, перевод которых осуществляется с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа.

Ассоциация российских банков (АРБ) просит Федеральную службу судебных приставов (ФССП) разъяснить вопрос, связанный с применением статьи закона 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в части исполнения постановлений судебных приставов при наложении ареста на находящиеся на банковском счете должника денежные средства в валюте, отличной от валюты счета.

Как отмечается в письме АРБ, направленном директору ФССП - Главному судебному приставу РФ Артуру Парфенчикову, действующее законодательство не содержит положений, конкретизирующих порядок ареста денежных средств в случае, если валюта, в которой осуществляется взыскание, отличается от валюты, в которой открыт банковский счет должника.

В связи с этим возникает правовая неопределенность в вопросах о том, по какому курсу (Банка России или внутреннему курсу кредитной организации, в которой открыт счет должника) следует определять сумму на счете, подлежащую аресту, и на какую дату необходимо определять курс валюты, если находящихся на счете должника денежных средств недостаточно для того, чтобы исполнить постановление судебного пристава-исполнителя в полном объеме (на дату поступления постановления об аресте, на дату ареста последней из поступивших на счет сумм или как-то иначе). Наличие указанной неопределенности влечет возникновение рисков нарушения прав и взыскателей, и должников, полагают в ассоциации.

Так, например, при взыскании долга в иностранной валюте накладывается арест на денежные средства должника, находящиеся на рублевом счете, и судебному приставу-исполнителю направляется уведомление об арестованной сумме в рублях (т. к. иностранная валюта не приобреталась и деньги на счете находятся в рублях). В дальнейшем при снижении курса иностранной валюты подлежащая аресту сумма в рублях должна уменьшиться, однако у банка отсутствуют основания для снятия ареста с разницы между арестованной суммой и суммой, подлежащей аресту по текущему курсу, в силу отсутствия соответствующего постановления судебного пристава-исполнителя. В результате запрет на распоряжение указанной разницей нарушает права должника.

Если же в рассматриваемом примере судебный пристав-исполнитель (или банк по своей инициативе и на свой риск) снимет арест с «излишне арестованной» суммы, то при последующем повышении курса иностранной валюты на момент обращения на нее взыскания будут существенно нарушены законные интересы взыскателя, тем более что подлежащая взысканию сумма изначально имелась на счете должника в достаточном объеме.

Вместе с тем, как отмечается в письме, налоговое законодательство содержит норму, регулирующую аналогичные отношения. Так, приостановление операций налогоплательщика-организации по его валютному счету в банке означает прекращение банком расходных операций по этому счету в пределах суммы в иностранной валюте, эквивалентной сумме в рублях, указанной в решении о приостановлении операций налогоплательщика-организации по счетам в банке, по курсу Центрального банка РФ, установленному на дату начала действия приостановления операций по валютному счету указанного налогоплательщика.

В связи с этим АРБ просит ФССП подтвердить правильность подхода, в силу которого возможно применение по аналогии норм Налогового кодекса (абзац 5 пункта 2 статьи 76) в ситуации, при которой подлежащая взысканию в рамках исполнительного производства сумма, указанная в постановлении судебного пристава-исполнителя, выражена в валюте, отличной от валюты, в которой ведется счет должника в кредитной организации (определение подлежащей аресту суммы в валюте банковского счета однократно, исходя из курса Центрального банка Российской Федерации, установленного на дату поступления постановления об аресте в кредитную организацию).

Принудительное взыскание задолженности с контрагента – занятие трудоёмкое. Особенно в ходе исполнительного производства с участием судебного пристава-исполнителя. Альтернативой для кредитора может служить самостоятельное предъявление исполнительного листа в банк, в котором открыты счета должника. В то же время при наличии у должника валютного счета, возникает вопрос: можно ли списать с расчетного счета, открытого в иностранной валюте, в случае, если исполнительный лист выдан о взыскании задолженности в рублях?

Кратко и по сути вопроса. нет, так делать нельзя. Только через судебного пристава-исполнителя.

«За» и «Против». С одной стороны, Закон об исполнительном производстве возлагает на банк исполнение требований о взыскании денежных средств по исполнительным документам, предъявленным взыскателем напрямую (ст. 8 Закона). Банк не может отказать в исполнении требований, кроме как при наличии обоснованного сомнения в подлинности документа.

В ситуации валютного счета допускается предъявление исполнительного листа напрямую в случае, если выдан исполнительный лист в той же иностранной валюте, в которой открыт счет; и исполнение не противоречит императивным требованиям валютного законодательства. (п.6 Информационного письма ВАС РФ от 04.11.2002г. №70; Постановление Пленума ВС РФ от 22.11.2016 №54). Также в судебной практике можно найти примеры, когда на банк возлагается обязанность арестовать денежные средства в иностранной валюте по «рублевому» денежному обязательству.(Постановление АС УО №Ф09-4465/15 от 28.08.2015).

С другой стороны, из буквального толкования положений ст. 71, ст. 72, ст. 73 Закона об исполнительном производстве следует прийти к выводу об особом порядке обращения взыскания на денежные средства в иностранной валюте. Этот особый порядок предусматривает полномочия (в частности, поручение банку продать иностранную валюту в размере задолженности), предоставленные только судебному приставу –исполнителю.

Специальный порядок обращения взыскания на денежные средства на валютном счете также подтверждается и в том же Информационном письме ВАС РФ №70 от 04.11.2002г. В письме разъяснено, что при отсутствии у должника денежных средств на счетах в этой иностранной валюте исполнение осуществляется судебным приставом-исполнителем. Данный подход ретранслирован Верховным Судом РФ в п.32 Постановления Пленума от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении». Следовательно, можно сказать, что ВС РФ по-прежнему оставил вопрос конвертации валюты и распределения валютных рисков между сторонами исполнительного производства в исключительной компетенции судебного пристава-исполнителя.

Аналогичного подхода придерживаются и суды в своей практике. Так, в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2016 №09АП-52011/2016 по делу №А40-168393/2015 суд апелляционной инстанции указал, что исполнительный лист может быть направлен взыскателем в банк только в случае, если должник имеет счет в указанной иностранной валюте. В ином случае исполнение производится судебными приставами-исполнителями в соответствии с правилами Закона об исполнительном производстве.

Выводы и рекомендации. Обобщая сказанное, единственная возможность у кредитора в подобном случае взыскать денежные средства с валютного счета - это получение обеспечительных мер, наложение ареста на счета и параллельное возбуждение исполнительного производства. Однако сама двойственность подходов в одной и той же ситуации (когда долг в иностранной валюте – можно предъявить; когда долг в рублях – нельзя) вызывает (по крайней мере, у меня) скептическое отношение к такому решению законодателя.

Принудительное взыскание задолженности с контрагента – занятие трудоёмкое. Особенно в ходе исполнительного производства с участием судебного пристава-исполнителя. Альтернативой для кредитора может служить самостоятельное предъявление исполнительного листа в банк, в котором открыты счета должника. В то же время при наличии у должника валютного счета, возникает вопрос: можно ли списать с расчетного счета, открытого в иностранной валюте, в случае, если исполнительный лист выдан о взыскании задолженности в рублях?

Кратко и по сути вопроса. нет, так делать нельзя. Только через судебного пристава-исполнителя.

«За» и «Против». С одной стороны, Закон об исполнительном производстве возлагает на банк исполнение требований о взыскании денежных средств по исполнительным документам, предъявленным взыскателем напрямую (ст. 8 Закона). Банк не может отказать в исполнении требований, кроме как при наличии обоснованного сомнения в подлинности документа.

В ситуации валютного счета допускается предъявление исполнительного листа напрямую в случае, если выдан исполнительный лист в той же иностранной валюте, в которой открыт счет; и исполнение не противоречит императивным требованиям валютного законодательства. (п.6 Информационного письма ВАС РФ от 04.11.2002г. №70; Постановление Пленума ВС РФ от 22.11.2016 №54). Также в судебной практике можно найти примеры, когда на банк возлагается обязанность арестовать денежные средства в иностранной валюте по «рублевому» денежному обязательству.(Постановление АС УО №Ф09-4465/15 от 28.08.2015).

С другой стороны, из буквального толкования положений ст. 71, ст. 72, ст. 73 Закона об исполнительном производстве следует прийти к выводу об особом порядке обращения взыскания на денежные средства в иностранной валюте. Этот особый порядок предусматривает полномочия (в частности, поручение банку продать иностранную валюту в размере задолженности), предоставленные только судебному приставу –исполнителю.

Специальный порядок обращения взыскания на денежные средства на валютном счете также подтверждается и в том же Информационном письме ВАС РФ №70 от 04.11.2002г. В письме разъяснено, что при отсутствии у должника денежных средств на счетах в этой иностранной валюте исполнение осуществляется судебным приставом-исполнителем. Данный подход ретранслирован Верховным Судом РФ в п.32 Постановления Пленума от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении». Следовательно, можно сказать, что ВС РФ по-прежнему оставил вопрос конвертации валюты и распределения валютных рисков между сторонами исполнительного производства в исключительной компетенции судебного пристава-исполнителя.

Аналогичного подхода придерживаются и суды в своей практике. Так, в постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.11.2016 №09АП-52011/2016 по делу №А40-168393/2015 суд апелляционной инстанции указал, что исполнительный лист может быть направлен взыскателем в банк только в случае, если должник имеет счет в указанной иностранной валюте. В ином случае исполнение производится судебными приставами-исполнителями в соответствии с правилами Закона об исполнительном производстве.

Выводы и рекомендации. Обобщая сказанное, единственная возможность у кредитора в подобном случае взыскать денежные средства с валютного счета - это получение обеспечительных мер, наложение ареста на счета и параллельное возбуждение исполнительного производства. Однако сама двойственность подходов в одной и той же ситуации (когда долг в иностранной валюте – можно предъявить; когда долг в рублях – нельзя) вызывает (по крайней мере, у меня) скептическое отношение к такому решению законодателя.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: