Может ли самозанятый давать займы
Обновлено: 06.05.2024
Больше финансовых возможностей для самозанятых с выгодными потребительскими кредитами от «Совкомбанка».
Общие требования к заемщику:
- официальный доход;
- постоянная регистрация на территории РФ.
Документы, необходимые для оформления кредита самозанятому:
- паспорт гражданина РФ;
- ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или другой документ, удостоверяющий личность;
- справка о доходах по форме Банка или 2-НДФЛ.
Дополнительные требования к подтверждению уровня дохода и документам указаны в описании конкретного кредитного продукта.
Вносить платежи можно:
- через кассы, терминалы и банкоматы Банка;
- через интернет-банк;
- через сторонние организации.
Кредиты для самозанятых от «Совкомбанка» – это деньги без лишних формальностей на развитие вашего дела.
Как это работает
1. Заполните онлайн заявку
2. Дождитесь одобрения
3. Заберите деньги
Заполните через Госуслуги
Это надежно и безопасно
- Войдите в Госуслуги и дайте разрешение на доступ к данным
- Заявка заполнится автоматически, не потребуется никаких справок
- Вероятность одобрения повысится +30%
- Перед выдачей кредита мы дополнительно позвоним вам
Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных
С выходом на пенсию жизнь только начинается!
Кредит наличными по 2 документам!
Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!
Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.
Кредит, с которым действительно просто!
С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.
«Кредит без справок и поручителей»
Легко и быстро оформить и получить деньги!
Для звонков по России (бесплатно)
© 2004- 2022 , ПАО «Совкомбанк»
Все права защищены
Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.
Для звонков по России (бесплатно)
ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы
Кредит для самозанятых граждан можно оформить в банке при предоставлении необходимых документов и подтверждении платежеспособности. На каких условиях одобряются займы и ипотека самозанятым, расскажем далее.
Условия выдачи кредита самозанятым
Самозанятые граждане, как и другие граждане России, имеют право пользоваться банковскими услугами: открывать счета, иметь вклады и брать ссуды. Однако при предоставлении кредита заемщику банку важно проверить платежеспособность клиента, а самозанятые граждане в глазах банка надежными клиентами не считаются, поскольку их доходы непостоянны. Кроме того, самозанятым сложнее подтвердить доход.
Банки не торопятся предоставлять кредиты для самозанятых граждан на выгодных условиях (под низкий процент).
Соответственно, кредитные организации предоставляют займы самозанятому населению, предлагая не самые выгодные условия:
- процент за пользование кредитом может быть в разы выше, чем у официально работающих заемщиков;
- сумма первоначального взноса может быть выше;
- сумма выдаваемого кредита имеет небольшой лимит;
- на имущество самозанятого может оформляться залог;
- банк может требовать привлечения поручителей или созаемщиков, имеющих официальный доход, достаточный для получения займа.
Трудности могут возникнуть и при оформлении ипотеки для самозанятых. Данный вид кредита предусматривает особые финансовые риски для кредитных организаций, поскольку сумма значительна и заем выдается на длительный срок. С другой стороны, на приобретенную недвижимость оформляется залог, и в случае неоднократной неуплаты кредита на нее может быть наложено взыскание.
Поэтому получить ипотеку для самозанятых возможно, хоть и не на самых выгодных условиях.
Какие документы понадобятся
Перечень документов, которые самозанятые должны предъявить в кредитную организацию для получения займа, зависит от внутренней политики банка и от кредитного продукта.
Основные документы, которые может затребовать банк:
- Заявление установленной банком формы.
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потенциального заемщика.
- Свидетельства о регистрации брака, рождении детей.
- СНИЛС, ИНН.
- Диплом о получении образования.
- Документы, подтверждающие получение дохода и его размер.
- При залоговом обеспечении займа — документы на передаваемое в залог имущество.
Не все пункты списка являются обязательными, поскольку у каждого банка свои требования к потенциальному заемщику. Некоторые кредитные организации могут потребовать предоставления дополнительных документов, например, водительского удостоверения или военного билета. Важно понимать, что условия кредитного договора индивидуальны, а перечень документов для его заключения — часть условий.
Как самозанятым гражданам подтвердить доход
Самым распространенным документом, подтверждающим наличие официального дохода, является справка 2-НДФЛ. Поскольку самозанятые не имеют официального места работы, возможности предоставить банку такой документ они не имеют.
Дают ли кредит самозанятым без справки о доходах — распространенный вопрос. Рассмотрим варианты, как можно доказать свою платежеспособность иначе.
Самозанятое лицо может предоставить банку:
- выписку из банковского счета, подтверждающую постоянное движение финансов;
- справку о выплате налога на профессиональный доход, которую можно получить через приложение «Мой налог»;
- копии налоговых деклараций;
Как увеличить вероятность получения кредита
В пользу самозанятого заемщика могут сыграть следующие моменты:
- наличие крупного денежного вклада или счета в банке, в который подается заявка на получение займа;
- выплата значительной суммы первоначального взноса по получаемому кредиту;
- наличие положительной кредитной истории; несомненным плюсом будет наличие ранее выплаченных (своевременно) кредитов в данном банке.
Итоги
Самозанятый гражданин может получить потребительский заем или ипотеку, если предоставит банку необходимые документы и подтвердит доходы. Однако последнее слово остается за кредитной организацией, которая зачастую может ужесточать требования в отношении самозанятых.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Может ли самозанятый брать помощников? Такой вопрос может встать перед бизнесменом, который уже не справляется со своими делами в одиночку и которому требуется помощь третьих лиц. Но НДД — достаточно своеобразный режим, имеющий массу ограничений, часть из них касается найма рабочей силы. В статье попробуем разобраться, может плательщик НПД иметь наемных работников или все-таки нет.
Самозанятый и трудовые договоры
Деятельность самозанятых регулируется федеральным законом № 422-ФЗ. Именно в нем прописаны все те ограничения для человека, выбравшего для налогообложения своей предпринимательской деятельности режим НПД. Ограничение в части привлечения рабочей силы прописано в подп. 4 п. 2 ст. 4: не вправе применять специальный налоговый режим лица, имеющие работников, с которыми они состоят в трудовых отношениях, т. е. самозанятые не могут иметь наемных работников, привлеченных по трудовым договорам.
Как только будет заключен хотя бы один трудовой договор, бизнесмен тут же потеряет статус плательщика НПД. Если есть предпринимательский статус, то происходит автоматический переход на общий режим, а это уплата НДФЛ и НДС, что явно тяжелее, чем 4% и 6% налога на профдоход. Если предпринимательского статуса нет, то все доходы подпадут под уплату НДФЛ 13%.
Помимо трудовых существуют договоры гражданско-правового характера. Выясним, может ли самозанятый брать помощников по договору ГПХ.
Самозанятый и договоры ГПХ
В октябре 2020 года вышло письмо ФНС от 12.10.2020 № АБ-4-20/16632@, где налоговики рассматривают возможность привлечения работников по договору подряда. Контролеры считают, что такого запрета закон № 422-ФЗ не устанавливает. Отсюда можно сделать вывод, что плательщик НПД может иметь наемных работников, привлеченных на условиях подряда.
Специалисты справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» создали специальную подборку форм договоров подряда, среди которых можно выбрать наиболее подходящую для каждого конкретного случая. Для их просмотра воспользуйтесь демодоступом к системе. Это бесплатно.
Однако к заключению гражданско-правовых договоров нужно отнестись очень внимательно. Связано это с тем, что при выполнении работ на постоянной основе при соблюдении определенного режима — правил внутреннего трудового распорядка — проверяющие могут запросто переквалифицировать такой договор в трудовой. А это чревато потерей статуса плательщика НПД и доначислением налогов и страховых взносов.
Как самозанятому нанять помощника и сэкономить на налогах? Для ответа на этот вопрос рассмотрим варианты налоговой нагрузки у заказчика и исполнителя в зависимости от наличия предпринимательского статуса у обеих сторон договора подряда.
Самозанятый независимо от статуса заключает ГПД с самозанятым или ИП
Самый простой способ взаимодействия. В данной ситуации у самозанятого-заказчика отсутствует обязанность по удержанию НДФЛ, а также по исчислению страховых взносов с вознаграждения исполнителя, поскольку последний самостоятельно рассчитывает налоги с полученных доходов в соответствии с применяемым режимом налогообложения. Заказчику не нужно отчитываться в налоговую по НДФЛ как налоговому агенту и по страховым взносам.
Привлечение по договорам ГПХ исполнителей, являющихся самозанятыми лицами, несет в себе немало сложностей. Обо всех достоинствах и недостатках таких договоров рассказывается в статье К+ «Договоры с самозанятыми: плюсы и минусы». Для ее прочтения оформите бесплатный пробный доступ к системе.
Самозанятый в статусе ИП заключает ГПД с физлицом
Статус ИП обязывает заказчика со всех вознаграждений в пользу физлиц исчислить НДФЛ, удержать его, а затем перевести в бюджет, т. е. выполнить функции налогового агента. Кроме того, указанная функция предусматривает и обязанность предпринимателя отчитываться перед налоговиками по форме 6-НДФЛ в течение всего года, в котором осуществлялись выплаты физлицам.
Вознаграждения в пользу физлиц по договору подряда подлежат обложению страховыми взносами:
- на обязательное пенсионное страхование;
- обязательное медицинское страхование;
- взносами на страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, если это предусмотрено условиями договора; тариф взносов зависит от ОКВЭД заказчика.
Самозанятый в статусе ИП может воспользоваться пониженными ставками страховых взносов:
- с вознаграждения до суммы МРОТ включительно взносы начисляются по ставкам 22% на ОПС и 5,1% на ОМС;
- с вознаграждения сверх МРОТ взносы начисляются по ставкам 10% на ОПС и 5% на ОМС.
Льготными ставками могут воспользоваться все субъекты малого и среднего бизнеса — это организации и предприниматели, включенные в особый перечень МСП. Этот перечень формируется налоговыми органами на основании сведений о среднесписочной численности сотрудников и доходов экономических субъектов. ИП-самозанятые должны оказаться в данном перечне, поскольку работников по трудовым договорам у них отсутствуют, а максимальный доход — 2,4 млн руб. — гораздо ниже лимита, установленного для малых предприятий — 800 млн руб.
Уплата взносов с вознаграждений в пользу физлиц предполагает и подачу соответствующих расчетов в контролирующие органы — ФНС и ФСС.
Самозанятый без статуса ИП заключает ГПД с физлицом
Если предпринимательский статус отсутствует у самозанятого, то он не может выступать в качестве налогового агента у физлица-исполнителя по договору ГПХ. То есть НДФЛ 13% с вознаграждения исполнитель заплатит самостоятельно на основании заполненной им самим же по итогам года и переданной в инспекцию декларации 3-НДФЛ. Заказчику необходимо будет:
- Произвести регистрацию в качестве страхователя в налоговом органе и Фонде социального страхования;
- Заплатить страховые взносы (также на ОПС, ОМС обязательно и НС и ПЗ в зависимости от наличия такого пункта в договоре). Причем начисление взносов здесь будет происходить по стандартным ставкам без применения пониженных к сумме вознаграждения, превышающей МРОТ. Всё дело в том, что пониженные ставки, как мы отметили выше, вправе применять лишь субъекты малого и среднего бизнеса. Отсутствие предпринимательского статуса автоматически исключает заказчика-самозанятого из перечня МСП, который состоит из юридических лиц и ИП.
- Отчитаться по взносам в ИФНС и ФСС.
Видно, что взаимодействие заказчика-самозанятого и исполнителя-физлица самое обременительное в части уплаты налогов и взносов у обеих сторон договора.
Итоги
Итак, мы ответили на вопрос: «Может ли самозанятый привлекать помощников?». Да, может, но только на условиях договоров гражданско-правового характера. Никаких трудовых договоров и, соответственно, трудовых отношений у самозанятого с привлеченными физлицами быть не может. Это прямой запрет закона № 422-ФЗ.
Что касается договоров подряда, то здесь у самозанятого в отдельных ситуациях может появиться обязанность по уплате НДФЛ и страховых взносов, а также сдаче зарплатной отчетности в контролирующие органы.
Но заключение подрядных договоров должно нести разовый характер, чтобы избежать их переквалификации в трудовые договоры, ведь подобная переквалификация грозит потерей статуса самозанятого лица и переход на уплату совсем других налогов.
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Количество самозанятых растет опережающими темпами: уже в 2022 году, по оценкам платформы залогового кредитования Online-Ipoteka, их число может достигнуть 5 млн человек. Между тем банки не торопятся кредитовать эту категорию заемщиков, считая ее доход нестабильным. Рассказываем, как самозанятому гражданину получить «длинный» кредит и что для этого нужно сделать.
Разрыв шаблона
Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные.
С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно.
Куда податься?
Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:
- электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о регистрации в качестве самозанятого;
- электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о доходах;
- выписка по счету за последние 12 месяцев с расшифровкой об операциях.
Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.
Залог успеха
Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.
Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.
Перспективная ниша
На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Большинство банков отказывают самозанятым в выдаче кредита, требуя справку с места работы, пишут «Известия». Этим поделились граждане, получившие статус самозанятых. Большинство опрошенных рассказали, что многие крупные кредитные организации не готовы работать с категорией клиентов, которые не могут предоставить справку с места работы, а бумагу о доходах из налоговой там не рассматривают — банки не воспринимают всерьез самозанятых.
Среди опрошенных были и те, кто, будучи самозанятым, смог оформить заем. Одни респонденты сказали, что получили деньги с первого раза и всю запрашиваемую сумму, а другие — не сразу и меньшую сумму, чем планировали. Некоторые фрилансеры отметили, что не обращались за ссудой в банки.
В кол-центрах восьми системно значимых банков сказали, что не работают с самозанятыми, так как необходимы справки о подтверждении доходов и официальном трудоустройстве. В Альфа-Банке могут предоставить работающим на себя только кредитную карту. Кредитовать фрилансеров готовы в «Сбере», Совкомбанке и Россельхозбанке. Также выяснилось, что у этих банков немало требований, которым нужно соответствовать. При этом гарантии, что кредит будет одобрен, нет.
Кредитные карты на Банки.ру
В «Сбере» отметили, что выдают фрилансерам потребкредиты без обеспечения на общих условиях, но понадобится справка о состоянии доходов по форме ФНС. В ВТБ сообщили, что кредитуют самозанятых, в том числе предлагают таким клиентам автозаймы. Хотя в кол-центре сказали, что вовсе не обслуживают работающих на себя граждан. В Абсолют Банке и «Санкт-Петербурге» для самозанятых доступны ипотека, потребкредиты и банковские карты. А РНКБ только в мае запустил выдачу кредитов для таких граждан.
По словам экспертов, для кредитных организаций самозанятые менее привлекательны, так как уровень их дохода непостоянен. Кредитование фрилансеров — новый продукт, а существующие риск-политики банков ориентированы преимущественно на традиционных заемщиков и не позволяют в полной мере учесть риск данного сегмента. Все это приводит к отказам в ссуде и высоким ставкам для покрытия рисков. В понимании банков фрилансер — потенциальный безработный, несмотря на идеальную кредитную историю и справки о доходах, добавили эксперты. Хотя законных оснований для отказа у банкиров нет, есть рекомендации ЦБ — принимать справки об уплаченном налоге самозанятыми в качестве доказательства легального дохода, указали эксперты. По их мнению, банкам стоит реформировать системы автоматического скоринга, а государству — задуматься об участниках эксперимента.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Эксклюзивное видео
Комментарии
Все таки у Банком прописаны определенные требования к клиентам, и нарушать их ради определенной группы лиц это дискриминация по отношению к остальным. Да и к тому же откуда у Банком должна быть твердая уверенность в стабильном доходе самозанятых, кредит ведь подразумевает возвратность. Потом, появляются слезы, банк загнал в долги, коллекторы и т.д. Ведь это эксперимент по наполнению казны, он ведь никаких соц гарантий самозанятым не дает (обязательность заключения\ продления контрактов, больничные, выплаты ФСС и т.д.), в связи с чем банки в нем не обязаны и не хотят участвовать. Хотя я думаю фрилансеры которые по банковским счетам могут доказать стабильность дохода получат кредит и без справок от работодателя, а для тех кто перебивается заработками, кредит лишь тяжелая ноша.
Ну хоть кто-то избежит кредитного рабства . Если, конечно, не вздумает обращаться в микрофинансовые организации .
Автор статьи
Читайте также: