Накопительный счет россельхозбанк в чем подвох
Обновлено: 28.04.2024
Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.
Почему множатся счета
В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.
Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.
Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.
В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.
Что ждет вкладчиков в 2019 году
По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.
Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.
«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.
По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.
«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.
Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).
Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.
Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.
Ловушки на вкладчика
Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.
Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).
Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.
Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.
Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.
Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.
Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.
Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.
«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.
В 2022 году Россельхозбанк имеет в линейке сберегательных продуктов сразу 2 накопительных счета: «Моя выгода» и «Моя копилка». Чем отличаются из условия? Сравним плюсы и минусы, попробуем отыскать подводные камни, о которых в банке могут умолчать.
Накопительные счета – это электронные кошельки для физических лиц с процентами на остаток. Они стали особенно популярны в период экономической неопределенности, связанной с пандемией нового коронавируса. Причиной тому стало совпадение двух условий.
✓ Во-первых, проценты по классическим вкладам из-за снижения ключевой ставки ЦБ стали очень низкими.
✓ А во-вторых, из-за проблем в экономике население опасалось вкладывать деньги на длительный срок, предпочитая держать деньги под рукой.
У доходных счетов «сформировалась своя аудитория, которая не настроена менять удобство управления деньгами на фиксированную ставку по вкладу», считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.
«Накопительный счет станет центральным расчетным продуктом, вокруг которого будет аккумулирована вся сберегательная инфраструктура клиента», — прогнозирует начальник управления «Сбережения» ВТБ.
Впрочем, помимо плюсов у доходных счетов есть и ряд минусов, о которых не следует забывать.
Смотрите также: условия накопительного счета Сбербанка – обзор >>
Как работают накопительные счета в Россельхозбанке
Сегодня в арсенале РСХБ имеются два вида накопительных счетов – это тарифные планы «Моя выгода» и «Моя копилка». Ранее был еще «Мой счет», в 2022 году банк отказался от его оформления.
«Общим для счетов Россельхозбанка является то, что проценты начисляются не на среднюю или максимальную сумму, а именно на минимальный остаток средств клиента, находящихся на счете в течение календарного месяца», - объясняет Виктор Давиденко.
Подводный камень
Например, если положить на счет 1000 рублей, затем снять 500, а на следующий день снова вернуть их, то проценты все равно будут начисляться не на 1000, а именно на 500 рублей, то есть на минимальный остаток.
«Так работают все накопительные счета. Это минус, с которым придется смириться и учитывать его», - продолжает Виктор Давиденко.
Впрочем, его можно легко обойти.
Полезный совет
При оформлении счета важно сразу размещать максимальную сумму, поскольку именно на нее и будут начисляться проценты в первом календарном месяце. Даже если клиент пополнит счет до конца месяца, эти средства будут учитываться только в следующем процентном периоде.
Условия накопительных счетов РСХБ
Счета Россельхозбанка с тарифными планами «Моя выгода» и «Моя копилка» можно пополнять на любые суммы, допускается также снимать средства без ограничений. Но при совершении операций желательно учитывать условия начисления процентов.
Как правильно пополнять счет
! Нет смысла пополнять счета в начале календарного месяца. В этом случае средства все равно не будут «работать» - проценты на дополнительный взнос начислят только в следующем месяце.
✓ Пополнять счет следует таким образом, чтобы на первый же день календарного месяца там находилась максимальная сумма. В таком случае банк учтет ее полностью. Если, конечно, клиент потом не снимет часть сбережений, уменьшим таким образом остаток на счете.
Как правильно снимать деньги со счета
! Не желательно снимать крупные суммы со счета в конце месяца, ведь таким образом клиент уменьшает остаток, на который будут начисляться проценты.
✓ Снимать средства желательно в начале месяца, когда уже начислены и выплачены проценты за предыдущий период времени.
Как правильно закрыть счет
! Не желательно закрывать счет до окончания календарного месяца, ведь в этом случае минимальный остаток сократится до 0 рублей и доход за последние 30 дней вообще не будет начислен.
✓ Закрывать счет желательно в начале месяца, когда за прошлый период уже начислены и выплачены проценты.
« У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», - предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.
В чем отличие счетов РСХБ «Моя выгода» и «Моя копилка»
Основные различия накопительных счетов Россельхозбанка состоят в принципе начисления процентов: доходность «Копилки» зависит от суммы средств, а «Выгоды» - от срока хранения сбережений.
Как начисляются проценты по счету РСХБ «Моя копилка»
У счета Россельхозбанка «Моя копилка» проценты начисляются минимальный остаток средств в течение календарного месяца.
Размер ставки зависит от минимальной суммы, размещенной на счете в течение месяца .
Действует простая схема - чем больше денег, тем выше ставка.
До 0,1% в долларах США.
Пример
Например, клиент открыл счет с тарифным планом «Моя копилка» и положил 10 тысяч рублей. В первом месяце проценты начислят, исходя из этой суммы.
Если в результате пополнений общая сумма на счете превысит 1,5 млн рублей, то в следующем месяце ставка будет уже выше – исходя из суммовой группы «от 1,5 млн»
Подводный камень
- условия и ставки накопительных счетов у ВТБ >>
- ставки доходных счетов в Газпромбанке >>
Как начисляются проценты по счету РСХБ «Моя выгода»
У счета Россельхозбанка «Моя выгода» проценты также начисляются минимальный остаток средств в течение календарного месяца.
Но размер ставки зависит от срока хранения средств .
Действует, на первый взгляд, простая схема - чем дольше деньги лежат на счету, тем выше ставка.
Сегодня все большую популярность набирает новый накопительный продукт Почта-Банка - «Сейф-Счет». Банк рекламирует высокий процент – до 14% годовых. Но при всех плюсах, данный вклад имеет недостатки и подводные камни.
В чем отличие Накопительного «Сейф-Счета» от срочного вклада?
Новый продукт Почта-Банка «Сейф-Счет» является не обычным срочным вкладом, а именно Накопительным счетом. Это значит, что клиент получает очень гибкие условия управления средствами. Но это только на первый взгляд.
«У Почта-Банка сегодня нет так называемых «расходных» вкладов, с которых можно частично снимать деньги (подробнее о вкладах Почта-Банка и льготах для пенсионеров смотрите здесь). Новый «Сейф-Счет» может восполнить этот пробел. Но лишь отчасти», - говорит экономический обозреватель Top-RF-ru Виктор Давиденко.
Накопительные счета есть у многих банков. Как правило их владельцы имеют возможность пополнять без ограничений по сумме, а также снимать сбережения частично или полностью. Почта-банк тоже декларирует подобные вольности. Но есть подвох.
Подводный камень
! Минимальная сумма, на которую начисляются проценты у «Сейф-Счета» в Почта-Банке составляет 100 тысяч рублей.
«Сумма, надо признать, не маленькая. Во многих других банках установлены более щадящие условия», - говорит Виктор Давиденко.
Конечно, клиент может держать на счету и менее 100 тысяч рублей, но дохода он в этом случае не получит.
Еще один подвох
Накопительные счета хороши тем, что их можно пополнять. Но надо быть готовым к тому, что Почта-Банк возьмет за пополнение «Сейф-Счета» свой процент.
! В частности, пополнение счета в Почта Банк Онлайн с карт любых банков бесплатное только на сумму от 10 тысяч рублей.
«Если клиент решит пополнить свой «Сейф» таким образом, то желательно класть сразу крупную сумму свыше 10 тысяч рублей», - советует Виктор Давиденко.
Есть и еще одна неприятная особенность
! Если клиент хочет получать СМС от банка о движении денег на счете, то с 3-го месяца эта услуга становится платной!
Еще одно важное отличие накопительного счета от обычного срочного вклада – принцип начисления процентов. О нем надо говорить подробно.
Полезный совет
«Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их - это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании», - предупреждает аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
Как начисляются проценты у «Сейфа-Счета» Почта-Банка?
Доход, как уже говорилось выше, начисляется только в том случае, если в «Сейфе» лежит больше 100 тысяч рублей.
Проценты начисляются на минимальный остаток средств на счете за календарный месяц.
«В некоторых банках расчетный период начинается с даты открытия счета, в Почта-Банке используется именно календарный месяц. Это довольно удобно», - считает экономический обозреватель Top-RF-ru Виктор Давиденко.
Исключение составляет только первый месяц после открытия счета. В данном случае расчетный период начинается не с 1-го числа, а с даты первого поступления средств на счет. А второй расчетный период начнется уже с 1-го числа следующего месяца.
! Выплачиваются проценты в последний календарный день месяца.
Исходя из правил начисления процентов, можно сформулировать рекомендации о том, как наиболее выгодно закрывать данный накопительный счет.
Как правильно закрывать накопительный счет
! В условиях «Сейфа-Счета» говорится, что «банк не начисляет и не выплачивает проценты за последний расчетный период». Звучит пугающе, но обойти этот подводный камень довольно легко.
«Закрывать счет желательно в первых числа месяца после выплаты процентов за прошлый расчетный период. В этом случае потери дохода будут минимальными», - говорит Виктор Давиденко.
Какой процент по «Сейфу-Счету» в Почта-Банке
Мы уже поговорили о том, как правильно пользоваться «Сейфом». А насколько выгодный процент у накопительного счета?
Процентная ставка накопительного «Сейфа-Счета» в Почта-Банке составляет:
14% годовых в рублях.
Главный подводный камень
! Процентная ставка по счету устанавливается не в фиксированном размере, а в плавающем. Банк может менять ее в любое время как в большую, так и в меньшую сторону!
«Оформляя накопительный счет надо быть готовым к тому, что процент в любое время может снизиться. Банк оставляет за собой такое право», - напоминает Виктор Давиденко.
Будет ли снижаться процентная ставка в ближайшее время?
Вполне возможно, что будет.
«Доходность депозитов в 2022 году резко выросла после повышения ключевой ставки ЦБ. По мере того, как Банк России будет уменьшать ключевую ставку, будут снижаться проценты вкладов и накопительных счетов», - говорит экономический обозреватель Top-RF-ru Виктор Давиденко.
Какие накопительные счета предлагают конкуренты
Перед тем, как перейти к обзору конкурентов напомним, что у Почта-Банка в обойме есть еще один похожий продукт – это Сберегательный счет. В чем разница между ними?
«Основное отличие в том, что доходность Сберегательного счета зависит от суммы расходов по картам Почта-Банка. Кроме того, повышенную ставку имеют зарплатные клиенты и пенсионеры, получающие выплаты из ПФ РФ на карту Почта-Банка», - говорит Виктор Давиденко.
А теперь сравним доходность «Сейфа-Счета» и накопительных счетов в других банках.
✓ ВТБ имеет счет с похожим названием «Сейф». Его базовая доходность составляет 12% годовых.
✓ Сбербанк предлагает Накопительный счет с процентной ставкой 10% годовых (9% с 25 мая).
✓ Счет в Альфа-Банке имеет базовую доходность 4% годовых.
✓ Газпромбанк предлагает Накопительный счет с базовой доходностью 11,2% годовых.
✓ У Россельхозбанка есть счет со ставкой до 15% годовых в зависимости от суммы минимального остатка.
Плюсы и минусы «Сейфа-Счета» Почта-Банка - заключение
Подытожим некоторые преимущества и недостатки данного накопительного счета.
+ «Сейф-Счет» можно пополнять, допускается снятие денег.
- Минимальная сумма для начисления процентов довольно высокая.
+ За расчетный период принимается календарный месяц, что удобно для клиента (не надо запоминать дату открытия счета).
- Доход начисляется на минимальный остаток в течение месяца, что надо учитывать при тратах.
+ Новый накопительный счет Почта-Банка «Сейф-Счет» имеет привлекательную процентную ставку, по сравнению со многими конкурентами.
- Однако банк может в любой момент без объяснения причин изменить процентные ставки по уже открытым счетам как в сторону увеличения, так и уменьшения.
Умы маркетинга не дремлют. А именно банковские умы. С недавнего времени кредитно-финансовые организации активно продвигают новую ловушку для населения. Это не кредиты, нет. Схема уже в части привлечения средств от граждан.
И название этой обманки «НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ». В таком виде размещения денег трудно с разгона разобраться и с экономическим, да что там с финансовым образованием. А что говорить про обычного вкладчика, доверившего свой рубль банку?!
Сразу скажу, что не буду называть конкретный банки, чтобы не создавать рекламу, но, поверьте, принцип привлечения у кредитных заведений одинаков. У нас же так – один придумал, другие докрутили, остальные пользуются. Да, в конце статьи будут полезные ссылки!
Что такое же такое накопительный счет?
Итак, вы заходите на сайт какого-либо банка в раздел «Вклады» и там встречаете такой, как принято называть, продукт – накопительный счет, по которому весьма привлекательные заголовки о его выгодности. В итоге не понятно, то это ли вклад, то ли это счет? Чем он отличается и лучше или хуже, чем депозит?
Так вот, накопительный счет – это некий микс элементов вклада и счета "до востребования". Название у него может быть разнообразно - «копилка», «кубышка», сейфовый счет и прочее, прочее. Такой тип размещения денег в банке дает возможность вам только не получать проценты, но и пользоваться этими же деньгами. Накопительный счет открывается как бессрочный тогда, как договор депозита заключается на конкретный срок.
Удобно, правда? Однако, так ли все шоколадно? В чем подвох такого комфортного вклада?
Разберем сначала подводные камни, которые не всегда доходчиво банк объясняет своим доверчивым вкладчикам, козыряя громкими лозунгами:
1. ПРОЦЕНТЫ НА МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК
Удобство накопительного счета в том, что для его открытия чаще всего нужна совсем небольшая сумма. Часть банков устанавливает стартовую границу в 10 тысяч рублей, что по сравнению со срочными вкладами очень доступно для людей с небольшими доходами. Ставка накопительного счета всегда намного выше условий счета «до востребования». Вся соль заключается, что банк начисляет проценты на минимальный остаток, который был на счете в определенном периоде – это может быть месяц или квартал.
Пример: на начало месяца у вас на счете 13500=00 рублей, вы продержали деньги с 1-го по 29-го число, а 30-го сняли 10000=00 (ну, срочно понадобились), банк вам начислит проценты только на 3500=00 за весь месяц.
2. ИЗМЕНЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ
Уже знаем, что это счет, а не вклад, а это означает, что Гражданский Кодекс разрешает банкам изменять ставки в любое время. По закону кредитное учреждение уведомляет об этом клиентов за месяц. Собственно, этот срок дается для принятия решения - оставить и забрать деньги.
То есть на фоне планомерного снижения Центробанком учетной ставки, если вы успешно разметили полгода назад деньги на срочный депозит, то вы выиграли. Вы таким образом зафиксировали процент и снижение ставок вас пока (!) не коснется до окончания срока вашего вклада. По накопительному же счету деньги будут находится уже под меньший процент, который банк неизбежно снизит вслед за снижением ключевой ставки.
3. ОГРАНИЧЕНИЕ МАКСИМАЛЬНОЙ СУММЫ
В этом уже заключается отличие от счета «до востребования». То есть банк вправе ограничить максимум накоплений на счете.
Нет, конечно, вы можете положить деньги, вот только ставка на них по условиям ограничения будет на уровне «до востребования», 0,1% годовых. То есть банк на них будет зарабатывать, а вы нет.
Накопительный счет: положительные моменты
Однако, не все так плохо. В определенных ситуациях такой счет-кубышка выручает вкладчика:
- Ставка по счету, как правило, выше процентов по банковской карте.
- Во избежание махинаций с картами, на карточке можно держать минимум, а остальные средства положить на счет.
- Удобно средства на счете держать при планировании покупки квартиры, машины, когда вы в поиске и ожидании, что вариант вот-вот наклюнется.
- Если у вас кредитка с длительным беспроцентным периодом, то в этом случае отлично поработает накопительный счет – вся зарплата или пенсия там, а расходы – на кредитке. Кстати, про зарплату: вы уверены, что ее уровень соответствует законодательным требованиям? Ваш руководитель ее проиндексировал ? Заработок не ниже нового МРОТ ?
То есть накопительный счет выгоден вкладчику при активном пользовании сбережениями, частом снятии и пополнении. Главное: не забывать про требования к минимуму остатка в периоде: у каждого банка эти параметры свои. Ну и следить за изменением условий по снижению процентов. Тем более, что прогнозы про снижение ключевой ставки оправдались (об этом написано здесь ) и Банк России снизил ставку до 6% годовых .
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 ₽.
Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 ₽ и накопительный депозит на 1 000 000 ₽, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 ₽. Оставшиеся 600 000 ₽ придется требовать от банка через суд.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
- У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
- У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
- Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽ . Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽ .
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽ . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽ . Если бы сняли только 10 000 ₽ , минимальный остаток составил бы 90 000 ₽ , а доход — 450 ₽ .
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 ₽ . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 ₽ , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 ₽ .
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Лайфхак: как еще можно получить деньги от банка
Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 14 млн человек.
Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так.
Пройдите наш бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть» и узнайте, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.
Автор статьи
Читайте также: