Работают ли сейчас займы

Обновлено: 09.05.2024

Граждане часто относятся к долгам в микрофинансовых организациях несерьезно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить займ, не вставая с дивана. Если вы обращаетесь в МФО — вы можете избежать таких же тщательных, как в банке, проверок и воспользоваться деньгами, взятыми через интернет на карту, без подписей на официальных документах.

Но такие клиенты упускают, что при взятии микрозайма они соглашаются с условиями электронной оферты. То есть последствия такого кредитования будут столь же серьезными, как и при долгах в крупном банке. Итак, что будет, если не платить микрозайм?

Ответственность за невыплату займа наступает такая же, как и за неуплату кредита — штрафы, начисление процентов, суд, а потом — опись и продажа имущества.

Не плачу микрозайм — что мне будет?

По правилам заемщик должен вносить ежемесячные платежи по кредиту. Если человек перестает выполнять обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка».

На долг в МФО начинают начислять пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой. Не секрет, что штрафные санкции в подобных организациях значительно выше, чем в банках. Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком, который может исключить МФО из реестра, тем самым лишив компанию права работы при наличии нарушений.

На сайте ЦБ ведутся Реестры субъектов микрофинансирования, где в exel представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
По названию, ИНН или другим реквизитам легко проверить финансовую организацию на через сервис регулятора.

Если на момент получения займа микрокредитная организация не имела права на работу, договор займа (хоть бумажный, хоть электронный) можно признать недействительным. Тогда заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, а все проценты и пени не могут быть востребован к уплате. Если вы заплатили больше процентов, чем размер займа, излишек можно вернуть через суд.

Заметим, что если Банк России исключил МФО из реестра после заключения договора, то платить по нему придется.

Законодательство ограничило размер неустоек и ставок по микрозаймам с 1 января 2020 года:

сумма процентов, неустоек и штрафов — не может превышать более, чем 1,5 раза размер займа. Отсюда вытекает, что если вы взяли 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 25 тысяч (10 тыс. самого долга плюс 15 тыс. — пени и штрафы);
пени не должны превышать 20% годовых. Важно учесть, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке;
проценты по кредиту — не более 1% в день.

Я взял займ в 2019 году,
а сейчас МФО требует в пять раз больше.
Правы ли сотрудники МФО?

ЦБ рассчитывает, что эти меры не дадут народу «погрязнуть в долгах» перед кредитными организациями, как это происходило раньше. С 2020 г. задолженности не могут составлять сумму больше, чем это предусматривают законные ограничения.

Сейчас депутаты обсуждают поправки в закон, которые снизят процентную ставку по займу в день с 1% до 0,8%.

Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2022 году?

Финансовые организации готовы идти навстречу должникам, допустившими просрочки. Это в их интересах, они должны быть в курсе ситуации. Соответственно, если у вас образовались просрочки по микрозаймам, необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО предлагают следующие услуги:

пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, например, на 2 месяца, какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.
Обратите внимание на тот факт, что займы, в отличие от кредитов в банках, это очень короткие средства. Никакая МФО не станет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, сроком на год, лишь бы должник деньги вернул.

Но помните — банки не рефинансируют просрочки в МФО!

Не плачу микрозайм вообще — что делать, если нет денег?

Описанные выше советы юристов подойдут тем гражданам, которые временно попали в неприятную ситуацию, и которые потенциально могут рассчитаться с долгами. Но что делать человеку, который набрал микрозаймов, и не имеет возможности расплатиться? Что будет, если не платить? Давайте рассмотрим!

Имеют ли коллекторы право
требовать с меня займ, взятый в МФО?
Закажите звонок юриста

Что сделает МФО?

МФО начнет самостоятельно требовать возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры и письменные претензии.
МФО подаст заявление на судебный приказ. Такой судебный акт выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем от пристава. Но могут обжаловать его, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство. Мы подготовили инструкцию, как отменить судебный приказ.
МФО подаст в суд исковое заявление. На заседание нужно явиться, объяснить, почему долг не исполняется. Подойдет объективная причина: болезнь, снизили зарплату, не рассчитал размер процентов. Скажите, «осознаю, что не могу платить долг с такими процентами и прошу снизить до законного размера».

Как действовать, если нет денег?

Давайте рассмотрим варианты действий, если должник не погасил микрозайм, так как нечем платить.

На практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и обращаются в суд даже через 2,5 года после последнего платежа. Заемщик уже и сам забыл про этот кредит на карту, но проценты накопились огромные, и долг в итоге отнюдь не «микро».

Почему не стоит затягивать с подачей документов на банкротство, даже если вы еще не накопили долг в 500 тыс. рублей и просрочка не достигла 90 дней? Потому что когда это произойдет, то на банкротство может подать кредитор.

Раньше считалось, что банкротство невыгодно кредитору, поэтому они редко подают на банкротство должников, так как в ходе банкротства суд обычно списывает долги. Увы, теперь дела обстоят уже не так гладко. Кредиторы стали более активными и несгибаемыми.

Понятно, что в период эпидемии коронавируса должники плохо платили по своим долгам, тем более, что по закону им были обязаны предоставлять каникулы и отсрочки.

При каких условиях мне простят микрозайм,
который я не мог выплатить в 2020 году,
во время пандемии?

Кто-то не смог восстановить за этот год свои доходы, потерянные в начале весны 2020 года. А кого-то буквально расхолодили «коронавирусные поблажки», они понабрали новых долгов. И надеются, что старые долги им «простят».

Но вирус не прошел даром не только для должников, но и для коллекторов. Они научились работать в новых реалиях. Сейчас долги физ. лиц взыскиваются через суд довольно быстро — не успеешь попасть в просрочку и покапризничать в ней, пререкаясь с кредитором, а кредитор уже подал в суд.

Это справедливо как для взыскания задолженностей самими банковскими службами, так и для работы по взысканию коллекторов. Как говорят сами коллекторские агентства, банки в 2020 году стали продавать долги, только перевалившие планку просрочки в 3 месяца. При этом сами коллекторы перестали тянуть с обращением в суд и накапливать штрафы и пени. Так как излишние навесы их этих начислениях суд должнику все равно прощает.

К убыстрению процесса передачи дел в суд привело, в том числе, и активное банкротство физических лиц. Кредиторы поняли, что можно вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство первым.

При этом финуправляющие говорят, что коллекторы в заседаниях кредиторов активнее, чем кредиторы. И они хуже соглашаются на списание долгов в процессе банкротства, чем банки и МФО, особенно банки.

Почему? Да потому что коллекторские компании — даже по своей величине далеко не банки, им нельзя так легко списать такие кредиты на убыток, как банкам. Потому, что коллекторы — это структуры, которые гораздо беднее банков и живут они именно за счет возвращенных средств.

Можно ли пройти внесудебное банкротство,
если у меня долги только по микрозаймам?
Спросите юриста

В итоге в судах часто проходит замещение кредиторов — вместо банков ими становятся коллекторы. А они несговорчивее и злее. Все это осложняет и удлиняет сроки процесса банкротства, отмечают финуправляющие. И, конечно, сильно выматывает нервы должникам.

Подать на банкротство можно и через МФЦ, такая возможность появилась у должников с 1 сентября 2020 года. Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. Но для подачи заявления в МФЦ нужно, чтобы общая сумма всех долгов (не только перед банками и МФО, но и по налогам, штрафам в ГИБДД, распискам и за коммуналку) была в пределах 50-500 тыс. рублей.

Кроме этого необходимо, чтобы долг у такого человека был признан судом, и приставы уже попытались обратить взыскание на активы заемщика. И обязательно — чтобы уже закрыли дело по такому производству из-за отсутствия доходов и имущества.

Процедура внесудебного банкротства длится ровно пол года.

Дают ли по займам в МФО рассрочку

В 2021 году наибольший спрос на кредитные каникулы наблюдался у клиентов МФО, то есть у тех физ лиц, кто брал небольшие кредиты. Это следует из данных 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По данным этого БКИ марте-июле 2021 года МФО предоставили каникулы по 560 тыс. договоров займа, а банки — по 1 млн. кредитных договоров.

По сравнению с аналогичным периодом 2020 года (фазой наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий) в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6% (март-июль 2020 года — 450 тыс. договоров займа). В свою очередь число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, за указанный период, напротив, снизилось — на 36,7% (март-июль 2020 года — 1,58 млн. единиц).

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжала пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита и займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами/займами остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

«Практика предоставления кредитных каникул в рамках наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания кредита/займа. При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, то и потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Напомним, что среднее значение ПКР клиента микрофинансовой организации в августе 2021 года составляло 488 баллов, а банков — 651 балл. При этом самое высокое значение ПКР банковского заемщика в топ-20 регионов по количеству заемщиков с действующими обязательствами зафиксировано в Москве (679 баллов), а самое низкое — в Иркутской области (638 баллов). В свою очередь в сегменте МФО самое высокое значение ПКР отмечено в Кемеровской области (499 баллов), самое низкое — в Московской области (480 баллов).

По отзывам неплательщиков только через банкротство можно избавиться от долгов, не выплачивая их, другие способы не работают. Помните, в банкротстве не отберут единственное жилье, оно защищено имущественным иммунитетом по 446 ГПК и остается у должника. Нужна помощь в банкротстве? Обращайтесь к профессиональным юристам — мы всегда на страже ваших интересов!

Нередко заемщики, которые попали в долги из-за займов, или те, кто никогда не оформлялись в МФО, но многое слышали, спрашивают, а закроют ли микрофинансовые организации в России. Стоит ли ждать такого события в 2022 году, давайте разбираться.

Какие законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний?

МФО в России появились достаточно давно, но приобрели популярность всего несколько лет назад. В первые годы, когда к ним обращались люди, устанавливались ставки и условия на свое усмотрение. Никто не контролировал, работа велась так, как хотелось руководителям компаний.

Раньше кредиторы устанавливали жесткие условия, брали в залог имущество, угрожали заемщикам в случае невозврата и даже добивались изъятия недвижимости за долги. Проценты на просроченную задолженность начислялись молниеносно и достигали огромных и непосильных сумм.

Однако в 2011 году были внесены некоторые изменения в законе, что сильным образом повлияло на деятельность МФО. Правительство обратило внимание на работу таких кредиторов и решило регламентировать их деятельность. Появился ФЗ №151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В нем появились правовые нормы для работы МФО.

На этом изменения в сфере микрофинансирования не закончились. Ведь еще оставалось множество недочетов.

В 2016 году закон разделил компании, выдающие займы, на микрофинансовые и микрокредитные. У каждого кредитора появился свой юридический статус, определенные права и обязанности. Среди главных обязательство - вхождение в саморегулируемые организации.

И на это власти не ограничились. В 2019 году в силу вступили новые поправки, которые существенно ограничили свободу МФО. Их обязали получать лицензию Центробанка и числиться в его реестре.

Какие ограничения для МФО действуют сегодня?

Сегодня микрофинансовые компании могут устанавливать ставку не более 1% в день (не более 365% в год). А максимальная сумма переплаты по займу вместе с процентами, пенями, штрафами и иными платежами не может превышать 150% от изначальной суммы.

Так, если человек взял в долг 10000 рублей, то максимально вернет 10000+10000*150% = 25000 рублей. Больше этого порога долг перед МФО быть не может, даже если срок просрочки будет увеличиваться дальше. В случае нарушения кредитора ждет серьезное наказание от Центробанка вплоть до отзыва лицензии.

То есть, теперь размер начислений напрямую привязан к взятой сумме. Заемщики получили полную безопасность и защиту при обращении в МФО. Брать займы в микрофинансовых компаниях стало просто и даже выгодно, учитывая, что сегодня популярные кредиторы стали предлагать ставку под 0%.

Сегодня микрофинансовые организации являются полноценными участниками рынка кредитования. Они также, как и банки, сотрудничают с Бюро кредитных историй, проверяют КИ заемщиков, отправляют данные об оплате. Их деятельность также тщательно контролируется Центробанком, что дает потребителям защиту от обмана и неконтролируемого начисления процентов.

Будет ли еще более серьезный контроль за МФО и закроют ли их?

Предпосылок для закрытия МФО пока нет, учитывая, что большие суммы просроченных задолженностей россиян в основном приходятся на банковские кредиты. К тому же, теперь деятельность микрокредиторов сильно ограничена, что защищает заемщиков от непосильных постоянно растущих долгов.

Контроль, который ввели еще в 2019 году, позволяет тщательно следить за работой МФО. В случае нарушений прав заемщиков или своих обязательств, кредитор сначала получит предупреждение или штраф, а затем и вовсе может быть исключен из реестра Центробанка.

Суммы, штрафы, ежедневная ставка - все это ограничено законом. Микрокредиторам запретили брать в залог недвижимость, поэтому изъять ее за долги никто не сможет. У МФО осталась возможность брать в качестве обеспечения только ПТС и то, только при выдаче крупных сумм - до 0,5-1 миллиона. При этом назначается продолжительный срок возврата и максимально сниженная ставка.

Если регулярно заглядывать в реестр ЦБ РФ, то можно заметить, как появляются новые МФО и уходят с рынка малоизвестные, не добившиеся успеха. В данном перечне можно найти настоящих гигантов микрофинансового рынка, которые держатся на нем с 2011-2013 года. Большой опыт работы доказывает их надежность и добросовестность.

Важно! Уже к концу 2021 года микрофинансовые организации станут более тщательно проверять заемщиков - проверять их долговую нагрузку и платежеспособность, чтобы снизить количество невозвратов. Именно этого и добивается закон в нашей стране.

Вскоре микрокредиторы будут выдавать не более 3 займов в одни руки, а при выдаче крупных сумм (свыше 50000 рубл.) некоторые начнут просить справки о доходах. Впрочем, отношение к плохой кредитной истории в МФО останется прежним - все также можно будет получить ссуду с негативной КИ.

В ближайшее время вряд ли закроют все МФО, несмотря на многочисленные подобные предложения. Такие кредиторы оказывают услуги не только населению, но и малому бизнесу, а также приносят хорошие деньги в бюджет страны. Скорее, сильные ограничения приведут к тому, что на рынке останутся только сильные игроки, имеющие большую клиентскую базу и устойчивое положение.

Самим заемщикам рекомендуют перед оформлением микрозайма правильно оценивать свои финансовые возможности и более ответственно подходить к выплатам.

В какие проверенные МФО можно обратиться, чтобы получить займ? Какие точно не обманут?

Если вы ищете надежных кредиторов и желаете взять займ на максимально прозрачных условиях, то стоит обращаться только в проверенные компании.

Вот их список:

Обращаться в эти компании безопасно и выгодно. Они давно работают на рынке имеют лицензию Центробанка и соблюдают закон. Их честность подтверждается многочисленными отзывами. Люди благодарят за оперативное предоставление финансов и высокую степень лояльности. Во многих из этих компаний доступны ссуды под нулевую ставку.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Кто контролирует работу МФО

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Закон о деятельности МФО

Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.

Ограничения по начислениям пеней и штрафов

По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:

процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).

Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг

«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.

Пролонгация

Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.

Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:

Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.

Рефинансирование долга

Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.

Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.

Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация

Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.

К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.

Использовать внутренние резервы личного бюджета

«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:

достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
занять денег у родственников и друзей;
сдать золото и ценности в ломбард;
найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.

Дожить до суда

Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.

Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.

После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:

Полномочия приставов

Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
Они обязаны оставить прожиточным минимум.
Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
Удерживать до 50% из любого дохода.
Запретить выезд за границу.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Воспользоваться сроком исковой давности

В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).

Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.

Стать банкротом

В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.

Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».

Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов

Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:

Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств , защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
психологическому давлению и угрозам;
распространению слухов среди соседей;
визитам коллекторов домой;
порче дверей, замков, шин и тому подобное;
появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:

Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.

Подведём итоги

Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.

dzenБольшинство россиян довольно часто прибегают к микрозаймам по очень разным причинам, и не каждый знает, какие организации лучше всего рассматривать, чтобы взять небольшое количество денег в долг быстро, без постоянных отказов и с пониженной ставкой по займу. В нашей статье вы узнаете ТОП-9 микрозаймов, которые точно дадут вам деньги без отказов и без каких-либо проблем.

Кому дают микрозаймы без отказа?

Микрозаймы – это такой бизнес. Их главная цель – это получить доход. Естественно, все кредиторы настроены только на то, чтобы получить с нас прибыль, но как, если за любым невозвратом средств, следует убыток? Именно поэтому организации по микрокредитованию в первую очередь рассматривают платёжеспособность каждого заёмщика.

Так же они стараются внедрить специальные алгоритмы, которые основываются на системе факторного анализа. Все запросы на займ определяются автоматически, а сам портрет хорошего заёмщика состоит из простых пунктов:

Возраст заёмщика должен быть в соответствии с требованиями компании.
Гражданство РФ. Иногда допускаются жители стран СНГ.
Постоянный доход.
Обязательный штамп о прописке. Либо временная, либо постоянная регистрация.
История кредитов должна быть без серьёзных нарушений. Допускают только незначительные погрешности в КИ.
Чистота в биографии с юридической точки зрения. Это значит, что заёмщик должен быть не судим, не находиться под подпиской о невыезде, либо не скрываться от правоохранительных органов.
Паспорт не должен быть просрочен, либо испорчен. Должен принадлежать к субъекту кредитования.

Какое-либо отклонение от этих пунктов не означает то, что вам откажут. Всё решается с сочетанием и других критериев. У заёмщика так же повышает шанс получить деньги без отказа – полнота и корректность предоставленных сведений о себе.

Вы так же должны чётко соблюдать инструкции, предоставить все копии и фото документов, ведь у данных организацияй есть доступ к программам для сверки биометрии.

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3 000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%) ;
максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Работа микрофинансовых компаний регулируется законом. В нем прописано сколько процентов «сверху» могут взять с заемщика, как правильно требовать возврат долга и чего нельзя делать ни в кое случае.

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм стало сложнее, поскольку микрофинансовые организации обязаны требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения .

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало марта 2022 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1 239 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2022 года — 1 тыс. 276 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

по решению ЦБ РФ;
по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки.

В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года. В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: