Условия договора банковского вклада и банковского счета: на что следует обратить внимание?

Как выбрать банк, с которым можно оформить договор банковского вклада и которому можно доверить свои средства? У какого из банков оптимальные условия обслуживания при оформлении договора банковского счета? Это и другие вопросы часто задают себе вкладчики, ведь это напрямую касается их финансового благополучия. А если взять во внимание тот факт, что банки довольно часто трактуют и исполняют Законы РФ и Указания Центробанка по своему усмотрению, и исключительно в той части документа, которая их устраивает, то к оформлению договора, а точнее условиям договора банковского вклада и банковского счета, необходимо уделить особое внимание.

евро, рубли, деньгиДоговор банковского счета – это такой договор, по которому банк обязуется хранить денежные сбережения на счете вкладчика, зачислять на этот счет поступающие суммы, исполнять распоряжения вкладчика о перечислении или выдаче со счета этих сумм, а так же о проведении прочих банковских операций, которые предусмотрены для такого счета, исходя из банковских правил и договоров.

Банк должен гарантировать конфиденциальность счета. ГК РФ устанавливает правила об охране банковской тайны. Информационные сведения, которые составляют банковскую тайну, могут предоставляться непосредственно клиентам, либо их представителям. Государственным органам и должностным лицам эти сведения могут предоставляться только в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом. В случае разглашения этих сведений вкладчик, права которого нарушены, имеет право требовать от банка компенсации причиненных убытков.

Банк может использовать средства, имеющиеся на счете вкладчика, гарантируя его право беспрепятственно этими средствами распоряжаться. Банк не имеет право устанавливать и контролировать направление применения денежных средств вкладчика и устанавливать различные, не предусмотренные договором банковского счета или законом, ограничения права клиента распоряжаться своим вкладом по своему усмотрению. Соответственно, отказ от совершения определенной банковской операции является нарушением условия договора банковского счета.

процент, проценты, процентная ставкаЗа пользование денежными сбережениями, которые находятся на счете клиента, банк выплачивает проценты, которые зачисляются на счет. Согласно постановлению ГК РФ, размер процента указывается в контексте договора банковского счета, а при отсутствии такого условия в договоре — в том размере, который обычно выплачивается банком по вкладам до востребования. Исходя из этого, договор банковского счета считается возмездным, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Гражданский кодекс определяет условия расторжения договора банковского счета. Договор подлежит расторжению в любое время по факту заявления клиента. По инициативе банка договор подлежит расторжению судом только в двух случаях:

— если сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимума, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если требуемая сумма не будет восстановлена в течение календарного месяца с момента предупреждения банка об этом;

— при отсутствии  банковских операций по текущему счету в течение года, если договор не предусматривает иного.

Договор банковского вклада – это договор, согласно которому банк берет на себя обязанность хранить вложенные денежные средства клиента, выплачивать по ним прибыль в виде процентов или в другой форме, исполнять поручения клиента по операциям с вкладом и вернуть сумму депозита по первому требованию клиента на тех условиях и в том порядке, которые предусмотрены договором.

восклицательный знакНа чем следует акцентировать внимание при составлении договора банковского вклада? Если со сроками вклада и процентной ставкой банка все понятно, то некоторые условия требуют детальных пояснений.

  1. Срок вклада чаще всего указывается в календарных днях. Это делается в целях удобства расчетов: первое полугодие имеет отличия от второго, месяцы и кварталы  также неравны по количеству дней. А зачислять равные проценты за различный срок пользования средствами банку не выгодно. В отдельных банках считается банковский год ( состоящий из 360 дней), и от него отталкиваются при расчете кратных (многолетних) и дробных (месяц, квартал, полугодие) сроков. Вклады до востребования считаются бессрочными вкладами.
  2. Ограничение по первоначальному взносу и размер неснижаемого остатка. Для начинающих вкладчиков поясную — это означает, что банк может установить сумму первоначального взноса и сумму неснижаемого остатка на счета. Поэтому если есть желание вложить деньги, но обеспечить выполнение этих условий вы не в силах, лучше отказаться от такого вклада. 
  3. Процентная ставка пояснений, предполагаю, не требует. Естественно, чем она больше, тем лучше для вас.
  4. Минимальная сумма дополнительных пополнений. Ее следует учитывать в двух случаях – при нехватке средств для моментального зачисления в банк суммы, которая необходима для т.н. финансовой «подушки безопасности», и в случае, когда вы собираетесь скопить определенную сумму для какой-либо покупки. Соответственно, чем этот показатель ниже, тем нам удобнее.
  5. Минимальный период дополнительных пополнений. Отдельные банки, особенно при наличии маленьких ограничений на сумму дополнительных вложений, обычно ограничивают периодичность дополнительных вложений. Пожалуй, самое распространенное ограничение – это возможность дополнительного пополнения не более одного раза в месяц. Такое ограничение предусмотрено для того, чтобы не испытывать проблем с расчетами для 30 пополнений в месяц по 100 рублей, а зачислить разовый платеж в 3000 рублей.
  6. Капитализация процентов – учет предварительно начисленных процентов для расчета будущей процентной прибыли. При наличии капитализации, начисление процентов осуществляется на размер вклада, включая уже начисленные проценты, т.е. применяется механизм сложных процентов.
  7. Выплата процентов. Следует обратить внимание на этот пункт, если желаете жить на проценты по депозиту. По умолчанию (согласно Гражданскому Кодексу РФ) банки выплачивают деньги по процентам раз в квартал, однако, в договоре банковского вклада могут предусматриваться иные условия. Если вы используете вклад с целью накопления денег или в качестве дополнительных средств на «черный день», то для вас этот пункт не имеет особого значения.
  8. Пролонгация вклада – автоматическое продление вклада на условиях, которые действуют для депозитов подобного типа в банке. Условия для продления принимаются на следующий день после окончания срока депозита. Важно помнить, что в течение срока вклада условия банковского депозита не подлежат изменениям.
  9. Досрочное расторжение банковского договора. Банковский вклад считается вашей собственностью, следовательно, забрать его вы можете в любое время. Банк обязуется вернуть вам всю сумму депозита, независимо от его срока и вида. Штраф за досрочное расторжение договора является противозаконным.
  10. Комиссия. Так выходит, что комиссии довольно часто применяются в качестве «скрытого оружия» банков против вкладчиков, когда речь заходит о кредитовании, однако, когда дело касается депозитов, о них забывают. Довольно часто к депозитам с возможностью расходных операций (с неснижаемым остатком и до востребования) прикрепляется пластиковая карта, за ведение которой взимается плата. Комиссии также берутся при снятии или зачислении денежных средств (особенно это применяется при использовании банкоматов или интернет-банкинга).

восклицательный знакВывод

Сегодня огромный выбор банковских услуг, которые предлагаются населению, разнообразной информации, которой заполнены газеты, журналы, телевизионные каналы. Однако в реальности это все ставит в тупик человека, который ранее не сталкивался с банковскими взаимоотношениями, не изучал условий депозита. Хочется верить, что я помогла вам понять суть условий договоров банковского вклада (депозита) и банковского счета, разобраться в их отличиях и определиться в выборе банка.

Юлия Братковская, сотрудник банка, г. Москва,

специально для NeBankir.Ru