Чем ипотека принципиально отличается от потребительского кредита?

Когда встает вопрос о покупке жилья в кредит, на ум в первую очередь приходит именно ипотека. Что такое ипотечный кредит? И чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Самое основное отличие ипотеки от других видов кредита – это тот факт, что она оформляется только под залог недвижимости (существующей или кредитуемой). А все остальные нюансы и отличия уже напрямую связаны именно с этим моментом.

Так что ответ на вопрос, чем ипотека отличается от потребительского кредита, можно выразить всего двумя словами: «Практически всем». Может быть, кроме одного – и тот, и другой кредит можно оформить в банке на покупку квартиры или загородного дома.

Давайте сравним между собой эти два вида банковского кредитования по самым важным критериям.

Срок кредитования

Ипотека – это самый долгосрочный из всех существующих кредитов. Срок, на который предоставляется ипотека, может достигать даже тридцати лет!

А вот потребительский кредит выдается на гораздо более «скромные» сроки – 2-3 года, максимум – семь лет.

С чем это связано? С тем самым пресловутым залогом.

Выдавая ипотеку, банк может быть уверен – в случае чего, квартиру удастся реализовать даже через 15 лет и вернуть себе одолженные заемщику средства с процентами.

А вот потребкредит – это риск и весьма существенный. За тридцать лет заемщик сто раз успеет поменять и место работы, и «вторую половинку», и город или даже страну проживания. По сути, никаких надежных гарантий в сфере потребительского кредитования просто не существует.

Так какой смысл рисковать и выдавать ничем не обеспеченный кредит на такие большие сроки?

Годовые процентные ставки

По той же самой причине (залог недвижимости) сильно разнятся и процентные ставки.

Ипотечный кредит не только самый «длинный» из всех существующих банковских займов, он еще и самый дешевый! Меньший риск – меньше сумма получаемого дохода, и наоборот. Это «железное» правило действует и в банковской системе.

В высокий процент по потребительскому кредитованию закладывается вероятность его невыплаты. По сути, «хорошие» заемщики, не допускающие просрочек по потребкредиту «отдуваются» за все мошенников, аферистов и просто финансово безответственных «товарищей по несчастью».

Потери от просроченных кредитов банк просто закладывает в завышенную процентную ставку. Увеличенная таким образом прибыль позволяет перекрыть убытки, понесенные в связи с проблемной задолженностью.

Для сравнения. Среднерыночная ставка по ипотечным кредитам составляет на сегодняшний момент – 13,7% годовых. В то время как тот же процент в сфере потребительского кредитования больше этого значения на 5-10%, а с учетом комиссий — иногда даже вдвое отличается от ипотечного!

Сроки оформления, требования к заемщику и другие нюансы

Процедура оформления ипотеки славится своим серьезным подходом к делу. Зачастую документы по заемщику и квартире рассматриваются в течение нескольких недель! За это время может сорваться сделка, а продавец  найти более «мобильного» покупателя. Кстати, принятия положительного решения по Вашему кредиту никто не гарантирует.

Потребительские кредиты выдаются намного быстрее. Документов потребуется меньше, возни с оценкой квартиры, его страхованием и залогом не будет вовсе. Пара дней – и можете идти получать в отделении свой кредит наличными!

Кстати, и первоначальные расходы на оформление кредита во втором случае будут значительно меньше. Все эти нотариусы, оценщики, госрегистрации, страхование выливается иногда в несколько тысяч долларов!

Да, кстати, забыла сказать о целевой направленности. Ипотечный кредит выдается на приобретение конкретного объекта недвижимости. Потратить полученные деньги на что-нибудь другое (отдых, ремонт, свадьбу) или в последний момент выбрать себе другую квартиру в случае оформления ипотеки не получится…

Кроме того, ежегодно банк обязан проверять состояние предмета залога. То есть, грубо говоря, посещать Вас с дружеским визитом, чтобы убедиться, что квартира находится там, где ей и положено. И Вы ее не сдали втайне от банка под съемки порнографических фильмов.

А вот потребкредиты выдаются на что угодно – отчитываться перед банком Вы не обязаны. Ни в момент оформления кредита, ни в процессе его погашения.

Когда выгоднее брать потребкредит?

Несмотря на то, что ипотека обходится значительно дешевле потребительского кредита, есть ситуации, когда второй вид кредитования все-таки для заемщика предпочтительнее.

1. Если для покупки жилья не хватает какой-то «мелочи» — 10-20% от ее стоимости. Плюс, есть возможность очень быстро этот самый кредит погасить в ближайшее время.

Вот в этом случае связываться с залогом, оценкой, страховкой и т.д., в принципе, особого смысла нет. Экономия на процентах от ипотеки «съестся» затратами на его оформление. Да и времени такая процедура занимает прилично;

2. Если покупать планируете не квартиру или дом, а землю, гараж или парковочное место;

3. Если деньги нужны быстро — в качестве доплаты при обмене на большую жилплощадь (продаете однокомнатную квартиру – покупаете двухкомнатную);

4. Если покупаемая квартира по каким-то причинам не устраивает банк в качестве залога. Хотя в этом случае нужно насторожиться. Все-таки при оформлении ипотеки банк проводит тщательную проверку объекта недвижимости. Вам ведь потом проблемы с несовершеннолетними детьми бывших хозяев или товарищами, освобожденными из заключения, не нужны?

В общем, что такое ипотечный и потребительский кредит, мы теперь знаем, также разобрались, какие между ними отличия.

Валентина Матвийчук,

менеджер по ипотечному кредитованию, г. Москва,

специально для NeBankir.Ru