Какая разница между рассрочкой и кредитом?

Понятие «рассрочка» твердо закрепилось в нашем подсознании как удобная и выгодная схема, которая позволяет приобрести понравившийся товар здесь и сейчас, растянув оплату за него на несколько месяцев.

При этом выплата процентов за такую «льготу» не подразумевается. Вы просто покупаете что-то не сразу, а в несколько этапов.

Между прочим, считать, что за рассрочку покупатель не переплачивает ни копейки – по меньшей мере, наивно.

За то, что продавец на время выводит свои денежные средства из оборота, он просто повышает цену товара, реализуемого в рассрочку. Справедливости ради заметим, что сумма переплаты в схеме «рассрочка» все равно будет меньше, чем в схеме «кредит».

шкатулка, евро, деньгиПродавцу рассрочка выгодна тем, что позволяет увеличить объем продаж и в конечном итоге получить запланированный размер дохода (хотя и немного позже по времени).

Ну, а выгода покупателя очевидна. Мало кто может позволить себе накопить необходимую сумму денег самостоятельно, тем более в условиях тотального безденежья. А так приходишь домой с покупкой и делаешь все, чтобы она в конце концов стала твоей до конца.

Сразу и деньги на выплаты волшебным образом откуда-то находятся…

Рассрочка в чистом ее виде была актуальна в Советском Союзе в 80-90 гг. После бурного развития отечественной банковской системы в народ посыпались самые разнообразные кредиты: потребительские, ипотечные, на развитие бизнеса и так далее до бесконечности.

Между прочим, многие банки беззастенчиво пользовались подсознательным доверием, которое вызывало у заемщиков сладкое слово «рассрочка», и активно применяли его в своих рекламных акциях.

Но, по сути, разница между рассрочкой и кредитом огромна!

Особенности кредита

Кредит выдается не торговой точкой (подробнее о том, почему не стоит брать кредит в магазинах бытовой техники), а банком на отдельно оговоренных условиях: процент за пользование заемными средствами, предоставление обеспечения, целевое предназначение кредита.

Получается, что кредитором в данном случае всегда выступает банк (торговая сеть не имеет к заемщику ни малейшего отношения), а заемщиком может выступить физическое или юридическое лицо.

Еще одна существенная разница между рассрочкой и кредитом заключается в сложности процедуры оформления.

Оформляя кредит в банке, нужно собрать море нужных и не очень бумажек, пройти многоступенчатую проверку своей «благонадежности», показать все свои доходы, получить одобрение кредитного комитета. Другими словами, потратить кучу сил и нервов, при этом не имея никаких гарантий, что принятое решение будет положительным.

Кроме того, банковский кредит предусматривает обязательное вознаграждение банку за предоставления заемных средств в виде процентов и комиссий. Общая сумма переплаты в отдельных случаях достигает 200-300% от стоимости самого товара (почитайте  о том, как правильно рассчитать переплату по кредиту)!

А еще банки очень жестко наказывают заемщиков за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа, который опять-таки четко фиксируется по сумме и дате погашения.

Еще пару слов о рассрочке.

Знаете ли Вы, что по закону банки не имеют право предоставлять такой продукт как «рассрочка»? Уже по одному этому понятно, что кредит и рассрочка – это два совершенно разных по сути способа отсрочки платежа.

Кстати, при рассрочке товар передается покупателю еще в момент внесения им первоначального взноса. А вот собственником покупатель становится только после полного погашения. В этом пункте рассрочка и кредит ничем между собой не отличаются.

Достоинства рассрочки по сравнению с банковским кредитом:

1) Доступность

Не нужно тратить время и силы на сбор всех требуемых в банке документов — услуга рассрочки предоставляется практически всем желающим.

Не требуется внесения залога – важный момент, который отпугивает от банковского кредита многих потенциальных заемщиков.

2) Минимальная переплата

Невысокие процентные ставки или вообще их отсутствие делают рассрочку идеальным способом купить что-то, а заплатить за это потом и частями.

3) Удобные условия погашения

рубли, деньги, пять тысяч рублейСроки рассрочки можно продлевать, график погашения менять – в общем, сказочные условия для измученного банковскими кредитами заемщика.

Однако на практике рассрочка физическим лицам практически не предоставляется – слишком уж высоки для продавца риски неоплаты товара.

А зачем рисковать, когда можно просто подписать договор о сотрудничестве с банком (а то и с несколькими) и увеличить собственные продажи в несколько раз.

Причем, оплату за проданные в кредит товары продавец получает уже в момент оформления заемщику кредита. Да и все риски, связанные с оплатой кредита, банк «любезно» берет на себя.

Рассрочка в чистом виде на данный момент предоставляется либо проверенным предприятиям-партнерам, либо постоянным и надежным клиентам и заказчикам.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для NeBankir.Ru