О чем надо подумать, если вам предлагают стать поручителем по кредиту?

Свое личное мнение об ответственности поручителя по кредиту я уже писал. Теперь почитаем, что об этом думает банковский эксперт Ангелина Громова…

Коллега по работе попросила выступить поручителем по автокредиту – уровень ее официальных доходов банк не совсем устраивает.

Друг слезно просит оформить поручительство по ипотеке – всех своих обеспеченных родственников товарищ уже к процессу привлек, но банк требует дополнительных гарантий.

Близкий родственник умоляет помочь в получении кредита на развитие наручникибизнеса – и клянется, что это чистая формальность. Ведь его фирма существует на рынке уже пять лет и приносит постоянную прибыль. Не его вина, что большую часть доходов он скрывает от налогообложения, и поэтому банк сомневается в его платежеспособности.

Подобных примеров можно привести еще немало. Объединяет их лишь одно – соглашаться ли поставить подпись под договором поручительства или отказать незадачливому заемщику с самого начала?

Понятно, что идеальным и подходящим каждому из нас вариантом – будет твердое «нет». Однако так получается далеко не всегда…

И если отказать в поручительстве коллеге (совершенно чужому, по сути, человеку) не так уж и сложно, то отправить «несолоно хлебавши» родного брата или друга детства на практике мало кто сможет…

Совсем беда, если потенциальная «жертва» паталогически не умеет ни отказывать людям в их просьбах, ни придумывать убедительные отговорки. Такие отговорки, чтобы и в чужой кредит не влезать, и хорошие отношения с родными и близкими не испортить.

В общем, в данной статье вариант, когда Вы твердо и однозначно отказываетесь от поручительства, мы рассматривать не будем.

Давайте обратим внимание на те случаи, когда Вы по каким-то причинам все-таки решили оказать близкому человеку эту поистине неоценимую услугу.

Итак, чем Вам грозит данная ситуация?

1.    Постоянное психологическое напряжение

Рассмотрим идеальный вариант. Заемщик аккуратно и в срок погашает все свои обязательства перед банком и совершенно не привлекает к процессу своего друга-поручителя.

Но внезапно случается беда, от которой никто не застрахован – машина товарища-заемщика попадает в ДТП, или его жене предстоит сложнейшая операция, или конкуренты сожгли дотла его маленький магазинчик, с доходов от которого и выплачивался кредит.

Ни один человек на месте поручителя не сможет в такой ситуации оставаться спокойным. Да, Вы будете сочувствовать и переживать за близкого человека, оказывать ему психологическую и материальную поддержку.

Но 99% людей на месте поручителя обязательно задумается о «судьбе» внезапно ставшего проблемным кредита. Ведь заемщик в силу объективных причин уже наверняка не сможет погашать его вовремя…

сто рублей, деньги, тарелкаК тому же, такие беды надолго выбивают человека из привычной колеи, и большинство нормальных людей вообще ЗАБЫВАЮТ о своем кредите.

Но ведь Вы-то о нем помните… И получится ситуация, когда и спрашивать друга о кредите неудобно, и «висеть» в состоянии неопределенности тоже не очень-то хочется.

Если Вы думаете, что я рассуждаю как циничный и бессердечный робот, и нормальные люди так себя не ведут – Вы глубоко заблуждаетесь.

Душещипательных историй от незадачливых поручителей я за свою банковскую практику наслушалась предостаточно.

В общем, если Вы относите себя к людям, переживающим из-за любой мелочи и страдающим от бессонницы накануне пустякового экзамена – готовьтесь к тому, что поручительство не пройдет бесследно для Вашей нервной системы…

2.    Испорченные отношения с родственниками и друзьями

С таким неприятным последствием поручительства я сталкиваюсь достаточно часто. Ведь недаром говорят: «Хочешь испортить отношения с другом – просто одолжи ему денег».

А в Вашем случае дела обстоят еще хуже. Вы даже не одалживаете приятелю собственные деньги — Вы, по сути, берете на себя его долговые обязательства.
Что может повлиять на ваши отношения? Да, много чего.

Скажем, в некоторых банках заведена «милая» практика в случае возникновения даже небольшой просрочки звонить не только заемщику, но и его поручителю. Пообщавшись в очередной раз со службой мониторинга, Вы начнете дергать и нервничать (особенно, если Ваш приятель не отличается педантичностью и аккуратностью в финансовых вопросах).

А у каждого человека есть свойство злиться и обижаться на человека, приносящего в его жизнь негатив. Именно по этой причине взрослые дети начинают ненавидеть в душе своих беспомощных родителей, требующих постоянного внимания и ухода.

Так вот, раздражение и недовольство приятелем-заемщиком растет, и отношения становятся все более «прохладными». Кстати, и те, кто просит об услуге, очень часто через какое-то время начинают тяготиться своей благодарностью. Что, как Вы понимаете, отнюдь не способствует поддержанию нормальных отношений между бывшими товарищами.

3.    Финансовая ответственность

Если два предыдущих пункта были связано исключительно с «высшими материями», то последний «минус» поручительства приобретает уже вполне конкретные материальные очертания.

В случае, если заемщик перестал платить по своему кредиту, банк обязательно потребует возврата задолженности от поручителя. Особенно, если заемщик «ушел в бега», кредит был беззалоговым, и у банка нет другой возможности вернуть себе одолженные им когда-то средства.

Помните о том, что до поручителя дело доходит уже на той стадии, когда остаток задолженности прилично «оброс» пеней, двойными процентами и штрафными санкциями.

Поверьте, платить за собственную ипотеку – сложно и не очень приятно. А вот отдавать чужие долги – неприятно вдвойне…

Конечно, ситуация совсем необязательно будет развиваться так пессимистично. Случается и так, что для поручителя его подпись в договоре – действительно, просто формальность.

Кредит друга выплачен в срок, нормальные отношения между ними сохранились – в общем, классический хэппи-энд. Но в любом случае поручительство за другого человека что-то неуловимо меняет в жизни гаранта.

восклицательный знак, !Поделюсь личным наблюдением. Поручителем по моей ипотеке выступал мой родной отец. Для меня это действительно была чистая формальность – на тот момент я занимала какую-то рядовую офисную должность, и банк потребовал от меня дополнительных гарантий.

За все время погашения ипотеки я ни разу не привлекала к этому процессу своего «кровного» поручителя (тем более, что живем мы с родителями в разных городах).

Но со временем я заметила одну интересную закономерность. Именно папа обязательно звонил мне накануне каждого моего ежемесячного платежа по ипотеке и спрашивал, хватает ли мне на него денег и не возникло ли каких-то проблем.

Хотя всеми моими другими делами обычно больше интересуется мама…

Ангелина Громова,

специально для NeBankir.Ru