С чего начать оформление ипотеки в банке?

Если Вы твердо решили приобрести жилье через ипотеку, Вам нужно заранее прояснить для себя несколько важных моментов. Причем, сделать это нужно еще ДО подачи заявления в банк – для экономии собственного времени, сил и денег.

Итак, с чего начать оформление ипотеки в банке?

1. Четко определитесь с суммой первоначального взноса

дом, недвижимостьЧем больший процент от стоимости квартиры Вы сможете погасить собственными денежными средствами, тем больше вероятность принятия положительного решения по поводу Вашей ипотеки. Кроме того, на сегодняшний день величина годовой процентной ставки по кредиту тоже зависит от размера первоначального взноса.

Многие заемщики делают серьезную ошибку, неверно оценивая размер первоначальных расходов по ипотеке. Оформление ипотеки – весьма затратное мероприятие, которое оплачивать Вам придется опять-таки из своего кармана.

Услуги экспертной оценки и нотариуса, страхование предмета залога, оплата госрегистрации и госпошлины, единовременные комиссии банка составляют от одной до нескольких тысяч долларов.

Обязательно закладывайте эти затраты в свой «ипотечный» бюджет!

2. Посмотрите на себя глазами кредитного эксперта

С чего начать оформление ипотеки в банке? Честно ответьте себе на следующие вопросы:

— каков размер Вашего ОФИЦИАЛЬНОГО ежемесячного дохода? Если в справке по форме 2-НДФЛ указывается лишь «минималка», согласится ли Ваш работодатель подтвердить Вашу реальную зарплату в свободной форме?

— какой процент от дохода будет составлять будущий ежемесячный платеж по ипотеке? Сможете ли Вы выплачивать кредит регулярно и постоянно на протяжении десяти и более лет?

— кто сможет выступить Вашим поручителем по кредиту?

— какое дополнительное подтверждение своей финансовой состоятельности Вы сможете предоставить банку: наличие недвижимости, авто, земельного участка, депозитов, ценных бумаг?

— в каких банках и когда Вы когда-либо брали кредит (потребительские кредиты и активные кредитные карточки тоже считаются)? Насколько «положительна» Ваша кредитная история?

— в порядке ли Ваши документы на момент получения ипотеки (паспорт с регистрацией и фотографией, свидетельство о браке/разводе и т.д.)

Исправление этих мелочей в авральном режиме впоследствии может попортить немало крови и Вам, и Вашему кредитному инспектору.

3. Определитесь с объектом ипотеки

домикУчтите, что лишние 1000 долларов кредита обернутся приблизительно 3000 переплаты при условии погашения ипотеки строго по графику. Поэтому лично я советую оформлять ипотеку на максимально недорогое жилье.

Лучше выплатить кредит за маленькую квартиру, потом ее продать и взять большую с доплатой, чем ежемесячно «дарить» банку сотни честно заработанных долларов.

Не верьте низким процентным ставкам по ипотеке! Например, 12% годовых при кредите всего в 100 000 рублей оборачиваются для заемщика в переплату в 1000 рублей ЕЖЕМЕСЯЧНО!

Причем, заметьте, эти 1000 рублей не идут на погашение основного долга. Это – чистый доход банка, а для Вас — просто выброшенные деньги. Я уже не говорю о всяких приятных «мелочах» вроде ежегодного продления страховки, платы на просрочку платежа (даже на один день!), потерях на перепадах курса валют (если ипотеку Вы оформили в долларах или евро).

В общем, чем большую сумму Вы возьмете в банке, тем тяжелее финансово и психологически Вам придется в будущем. Вроде бы очевидные вещи, но многие заемщики не задумываются об этом вообще!

4. Выберите 3-4 банка, условия кредитования в которых Вам более-менее подходят

Кстати говоря, не делайте низкие процентные ставки главным критерием отбора. Обращайте внимание и на условия погашения (аннуитет или классика, можно ли погашать досрочно, есть ли дополнительные комиссии), и на требования к заемщику, и на размер единовременных затрат.

5. Уточните заранее, имеете ли Вы возможность принять участие в специальных льготных программах (например, «Молодая семья» или «Военная ипотека»).

Кроме того, узнайте, каким еще образом можно уменьшить свои затраты по ипотеке с помощью государственных дотаций и субсидий (использование материнского капитала, имущественный налоговый вычет и т.д.)

Если государство может хоть немного облегчить Вашу «ипотечную долю», то почему бы этим не воспользоваться?

Пока оно, государство, не передумало…

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru