Как получить кредит представителям малого бизнеса?

Многие мелкие и средние бизнесмены уверены, что кредит на развитие бизнеса в банке им не получить в принципе. Они считают, что банковские сотрудники специально «вставляют им палки в колеса», находят кучу причин и отговорок, придираются к документам.   И все это с одной-единственной целью – не дать частнику кредит.

Да глупости все это! Представители мелкого и среднего бизнеса в качестве заемщиков – это лакомый кусочек чемодандля любого банка. Ведь ставки по таким «микрокредитам» достаточно высоки, а «прижать» бизнесмена в случае чего намного проще, чем физическое лицо.

Вот только мало кто из бизнесменов догадывается, что именно из их «неправильного поведения» они зачастую и получают обидные отказы.

Принять решение о выдаче кредита на развитие бизнеса гораздо сложнее, чем вручить деньги человеку, который постоянно трудится в крупной компании или на государственной службе. Ведь в последнем случае, платежеспособность заемщика можно спрогнозировать хотя бы приблизительно.

Его источники дохода стабильны, регулярны и документально подтверждены (как минимум, на момент оформления кредита).

В случае же с кредитованием представителей МСБ ситуация выглядит очень неопределенно.

Через какое время окупится проект, на который берется кредит? Зависит ли бизнес заемщика от сезонности, колебаний курса валют, моды? Какова конкуренция в данном сегменте и сможет ли бизнесмен-заемщик выйти на планируемый размер ежемесячной прибыли? Вот лишь несколько из десятков вопросов, на которые бизнесмену нужно дать четкий ответ.

И если бизнес-идея выглядит убедительно, а заемщик сможет предоставить дополнительные гарантии своей кредитоспособности в будущем – у него есть все шансы кредит получить!

Давайте быстренько пройдемся по основным пунктам «инструкции» для бизнесменов, планирующих получить кредит в банке на развитие собственного бизнеса.

Шаг 1. Подготовительный

На предварительном этапе бизнесмен должен перевести свою идею на понятный банкирам язык цифр, фактов и обоснований.

Поэтому еще перед посещением банка ответьте сами себе на следующие вопросы:

1)    На какие цели и зачем берется кредит;

2)    Как он будет погашаться.

По сути, от продуманности ответов и будет зависеть «судьба» Вашего кредита. Не обольщайтесь – эти вопросы только на первый взгляд кажутся простыми. На самом деле для того, чтобы ответить на них развернуто, придется серьезно проанализировать и существующий бизнес, и его будущие перспективы.

Скажем, ответ на первый пункт в формате «на развитие бизнеса» — это вообще пустые слова для кредитного комитета любого банка. Нужна конкретика – с документами, цифрами и расчетами.

Привожу пример одного из таких обоснований из моего личного опыта, по которому, кстати, в результате было принято положительное решение.

кошелек, шкафБарышня занималась розничной торговлей свежего мяса в отдельном павильоне. Торговля шла вполне успешно, и бизнес-вумен решилась на открытие еще одной точки в другом районе, рассчитывая потихоньку выстраивать собственную сеть.

На себя она брала все затраты на аренду нового торгового помещения, рекламу и закупку товара. А вот на приобретение нового оборудования (холодильники, витрины и т.д.) требовался кредит.

Подавая документы в банк, барышня тщательно подготовилась (в том числе, и документально). Вместе с заявкой она подала следующие документы:

1)    Предварительный договор на покупку оборудования от конкретного поставщика (обоснование размера кредита);

2)    Копии всех платежных документов за последние полгода (подтверждение размера прибыли);

3)    Бизнес-план с расчетами окупаемости вновь открываемой точки, официально составленный специализированным агентством (обоснование цели кредита);

4)    Расчеты всех затрат, связанных с открытием новой точки, и выделение недостающей суммы (требуемая сумма кредита составляла всего 40% от всех необходимых затрат на открытие точки).

Все это в комплексе и позволило кредитному комитету принять положительное решение. Ведь цифры в этих документах выглядели для банка серьезно и обнадеживающе.

Очень на многие вопросы девушка отвечала при личной беседе. Для меня это интервью стало образцово-показательным, и все свое последующее общение с потенциальными заемщиками-бизнесменами я уже подсознательно сравнивала именно с ним.

Восклицательный знакВот несколько советов, которые помогут Вам настроиться и подготовиться к беседе с кредитным инспектором:

1) Отвечать на вопросы, связанные с бизнесом, нужно четко и уверенно, демонстрируя отличное знание «предмета». Желательно, выписать себе заранее все цифры на листочек. Например:

—  средний размер дневное выручки?

— общая цифра доходов и расходов за месяц и их основные статьи?

— сезонность бизнеса?

— постоянные поставщики и покупатели?

2) Заранее подготовить краткую презентацию существующего бизнеса (конкурентные преимущества, история создания и развития, кредитная история (!), основные финансовые показатели за последний год).

3) Предоставить информацию об обеспечении кредита;

4) А самое главное – обоснование цели кредита в цифрах! Например, моя «идеальная» барышня-заемщик, обосновала конкретный размер расходов от открытия дополнительной точки и рассчитала, что через полгода проект полностью окупится и выйдет на 15% рентабельность. А общая прибыль от ее бизнеса увеличится на 60%.

При таких ответах у кредитного комитета вообще не возникло вопросов о целесообразности расширения бизнеса за счет кредитных средств.

В общем, чем больше информации о своем бизнесе Вы предоставите (конкретной информации, а не «воды») – тем больше шансов у Вас будет на получение кредита.

Шаг 2. Сначала раскручиваем бизнес – потом обращаемся за кредитами

юлаКредит на открытие бизнеса «с нуля» на сегодняшний день невозможно взять ни в одном банке. Так что перед тем, как брать кредит на развитие бизнеса, нужно, чтобы этот самый бизнес уже в принципе был в наличии и приносил прибыль.

Минимальный срок существования бизнеса для предметного разговора с кредитным менеджером – один год.

Единственное исключение из правила – это когда предприниматель относится к проверенным клиентам банка (с хорошей репутацией и как заемщика, и как бизнесмена).

Шаг 3. Готовьтесь раскрыть карты

Не секрет, что система налогообложения в нашей стране построена таким образом, что  вести бизнес честно можно только себе в убыток. Показывая минимальные доходы в бухгалтерских документах, у заемщика-предпринимателя нет ни малейших шансов получить кредит.

Придется демонстрировать реальную бухгалтерию, чего многие просто боятся. Не знаю, насколько эти опасения правомерны – категорично утверждать ничего не буду.

Скажу по собственному опыту, что мы полученные от предпринимателей сведения нигде не светили и не показывали. По сути, для банка самое главное – чтобы кредит вовремя погашался, а не прозрачность деятельности своего заемщика.

Короче, мы лично требовали с заемщиков кроме бухгалтерской, еще и управленческую (реальную) отчетность обязательно. Скажу честно, что, те, кто не побоялись показать свои реальные цифры – кредит, как правило, получали.

Шаг 4. Продумываем подходящее обеспечение

Скажу сразу: если хотя бы один из первых трех шагов Вы не выполнили, кредит в банке Вам не получить (даже если в залог будет предоставлено сразу три квартиры в центре Москвы).

Важнее доказать банку тот факт, что по кредиту Вы будете платить вовремя и без просрочек. Чем то, что у Вас есть имущество, которое в случае чего можно будет продать и покрыть задолженность.

В общем, наличие ликвидного залога – это лишний «плюс» Вам как заемщику, но никак не единственное условие для получения кредита на развитие бизнеса!

Шаг 5. Привлекаем поручителей

Обычно в качестве поручителей привлекаются учредители компании или дружественные бизнесы. И  в том, и в другом случае банк получает хотя бы какие-то гарантии нормального погашения кредита в будущем – ведь согласие рискнуть личным имуществом, чтобы обеспечить чужой кредит – явное подтверждение серьезности и самого бизнеса, и намерений его владельца.

Шаг 5. Составляем бизнес-план

Предусмотреть составление понятного и объективного бизнес-плана нужно еще на подготовительном этапе. Повторюсь, главная цель бизнес-плана для получения кредита – это перевести Ваши планы и мечты на понятный банкирам язык цифр.

Если говорить совсем уже просто, то представленный на кредитном комитете бизнес-план должен четко ответить на один-единственный вопрос: сколько рублей или долларов прибыли принесет предпринимателю (а значит, и банку-кредитору) каждый рубль вложенных в бизнес средств (особенно, заемных).

Если справиться с поставленной задачей самостоятельно не получается – придется привлекать к процессу специалистов. Объявлений формата «Профессиональная разработка бизнес-планов с учетом специфики Вашего бизнеса» в Сети  — вагон и маленькая тележка.

Затраты на оплату работы таких специалистов окупаются многократно – ведь часто банки вынуждены отказывать предпринимателям в кредите именно из-за безграмотно составленных бизнес-планов.

Кстати, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в конкретном банке, советую повнимательнее присмотреться к его другим продуктам: расчетно-кассовому обслуживанию, переводам, покупке валюты и т.д.

Таким образом, Вы из «человека с улицы» перейдете в категорию «постоянных клиентов», что не только повышает шансы на положительное решение по кредиту, но позволяет рассчитывать на более привлекательные условия по нему.

Анна Светлицкая,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *