Финансовые потрясения, которые можно пережить благодаря банковским кредитам или вкладам

Финансовые кризисы случаются достаточно часто. Как утверждают ученые в области макроэкономики, более-менее серьезные потрясения случаются примерно раз в десять лет по следующей амплитуде: семь лет подъем – три года резкий спад.

график, дефолтТакие серьезные потрясения как кризис 2008 года или дефолт российского рубля в 1998 году случаются, конечно, гораздо реже – но и все-таки случаются…
Можно ли с помощью банков смягчить неизбежные в таком случае потери семейного бюджета и хотя бы немного выгадать?

Давайте рассмотрим несколько вариантов экономических неприятностей и пути экономии на них.

Классический финансовый кризис

В двух словах, финансовый кризис характеризуется резким обесцениванием денег – цены практически на все резко идут вверх, а затем за ними постепенно подтягиваются и доходы населения.

Но в тот период, когда рост цен обгоняет рост доходов, становится выгодным кредитование и невыгодным сбережение денег на банковских депозитах.

Например, кто-то берет потребительский кредит под 20% годовых, а годовая инфляция за тот же период составляет 30%. Таким образом, получается, что товар, который в начале года стоил 10 000 рублей – через год будет стоить уже 13 000. А с учетом вовремя погашенного кредита он обойдется всего в 12 000.

Пример, разумеется, условный, в котором не учитываются ни дополнительные траты заемщика по кредиту, ни неравномерное повышение цен на разные товары.

Показанная экономия на одном товаре в 1000 рублей будет выглядеть значительно привлекательнее, есть рассматривать не мелочь (вроде телевизора или телефона), а кредиты покрупнее. Например, в 1998 году в выигрыше, как ни странно, оказались ипотечные заемщики.

В том тяжелом для многих россиян году, рост потребительских цен составил почти 85%. А вот ставка по ипотечным кредита и увеличение доходов позволили многим россиянам быстро рассчитаться по ипотеке и даже сэкономить на этом.

А в проигрыше оказались те, кто хранили свои сбережения на банковских депозитных счетах. Начисляемые банком проценты были намного меньше сумасшедших темпов инфляции. В том году на депозитах многие россияне не только не заработали, но и серьезно потеряли…

Валютный кризис

сто долларов сшаЭтот кризис выражается в резком укреплении иностранной валюты по отношению к национальной. Другими словами, доллар или евро резко и быстро растут в цене.

В таком случае в выигрыше остаются те, кто еще до наступления валютного кризиса догадались перевести свои накопления в иностранную валюту. Предсказать, как поведет себя та или иная «денежка» часто не могут даже активные участники валютного рынка. А если и могут, то совсем не спешат делиться этой ценнейшей информацией с «простыми смертными».

Скажу только, что при таких «раскладах» выигрывают обладатели банковских вкладов в иностранной валюте, а проигрывают заемщики. Причем не все, а те, кто оформлял кредит в долларах или евро, а свою зарплату получает в российских рублях.

Кстати, я умудрилась попасть именно в эту категорию. Со всеми вытекающими отсюда последствиями. В пересчете на рубли, мой обязательный ежемесячный платеж (и без того немаленький) увеличился ровно на 50%. Ведь моя зарплата в рублях осталась на том уровне, а каждый купленный доллар стал обходиться мне дороже процентов на 50%.

Сокращение дохода или потеря работы

Как правило, происходит на фоне глобальных экономических потрясений, но вполне может случиться и в самый расцвет мировой экономики по личным причинам.

Чаще всего, общий семейный бюджет получает «течь» в следующих ситуациях:

— болезнь кормильца, которая приводит либо к потере трудоспособности либо осложняется необходимостью дорогостоящего лечения. Как правило, такой форс-мажор вгоняет семью по уши в долги и заставляет потратить все свои накопления (или даже распродать часть имущества);

— потеря работы или снижение заработной платы. В России случается сплошь и рядом, особенно, если учесть, какое громадное количество людей работает у нас неофициально. Чтобы уволить такого работника, вполне достаточно прислать ему СМС на телефон — и требовать справедливости ему уже не у кого.

— развод супругов. Не секрет, что почти в каждой российской семье львиная доля семейного бюджета ложится на плечи одного из супругов (как правило, мужчины). При разводе у кого-то из них сразу же происходит резкое ухудшение финансового состояния.

— другие форс-мажорные обстоятельства. Это может быть, что угодно: авария на дороге, которая потянет за собой крупные выплаты пострадавшему, вынужденный переезд семьи в другой город и даже крупные криминальные неприятности, от которых в нашей стране вообще никто не застрахован.

сто долларов сшаПонятно, что если финансовый кризис нарисовался для отдельно взятой семьи, то банковские вклады способны облегчить положение, а кредиты – еще больше усугубить ситуацию.

По этой причине многие люди рассматривают депозиты не как способ инвестирования, а скорее как своеобразную «заначку» на черный день. Личные накопления – это первое, что необходимо делать каждой семье, так как такой подход позволяет чувствовать себя более-менее уверенно даже при возникновении форс-мажора.

Эксперты в области планирования семейного бюджета единодушны- 10% своего ЛЮБОГО дохода (заработная плата, премии, выигрыши в лотерею) нужно откладывать «про запас». Оптимальный размер таких накоплений должен составлять, как минимум, 3-4 регулярного дохода. Обязательно почитайте, как научиться копить деньги и стать начинающим инвестором.

В случае наступления тяжелых времен именно эти деньги позволят перевести дух и спокойно поискать выход из создавшегося положения. Или хотя бы вносить необходимые платежи в банк, не опасаясь выйти на просрочку в первый же месяц после своего увольнения.

Если видите, что проблема с банками зашла в тупик – то лучше сразу обратиться в банк в поисках устраивающего всех компромисса. Все антикризисные предложения банков в таких случаях обычно не слишком выгодны для заемщика, однако позволяют последнему без паники преодолеть трудные времена, не лишаясь при этом ценного залогового имущества.

А вот если дело дойдет до просрочки в несколько месяцев – погасить накопившуюся с процентами, штрафами и пеней сумму будет в несколько раз сложнее (а зачастую – и вовсе нереально).

Вообще, при наступлении любого вида кризиса абсолютно все ведут себя одинаково: начинают экономить на развлечении, отдыхе и подарках, оставив лишь самые необходимые траты: питание, лечение и иногда – образование.

Тамара Розмина,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *