Насколько выгоден кредит: расчет эффективной процентной ставки по кредиту

Ко мне пришла подруга и похвасталась, что ей удалось взять в кредит телевизор под 15% годовых. Я, как человек достаточно сведущий в этом вопросе, решила посмотреть – насколько выгоден кредит и действительно ли такова процентная ставка, как заявил об этом банк?

Так как подруга на радостях о выгодном приобретении прибежала сразу же из магазина, где и взяла кредит, то кредитный договор был у нее на руках. Поэтому мы, вооружившись ручкой и калькулятором, сели с ней выполнить расчет эффективной процентной ставки по кредиту.

процентная ставка по кредиту, процент, огонь, пламяДля тех, кто плохо ориентируется во всех банковских терминах, сообщу, что эффективная процентная ставка – это не тот процент, который указывается в кредитном договоре, а отношение суммы реальной переплаты товара к сумме кредита, выраженная в процентах. Это я дала наиболее простое определение эффективной процентной ставки. На самом деле, существует специальная формула, утвержденная Центробанком РФ, позволяющая рассчитать подобную ставку. Но она настолько заковыриста, что простому обывателю без бутылки без калькулятора и знаний высшей математики невозможно ее рассчитать по этой формуле.

Теперь разберемся, что же включается при расчете полной стоимости кредита:

1. погашение основной суммы;

2. оплата процентов по кредиту;

3. всевозможные сборы и комиссии за рассмотрение заявки и оформление кредита;

4. комиссии, предлагаемые банком за открытие и сопровождение по кредиту, за операционное и расчетно-кассовое обслуживание;

5. если необходимо для предоставления кредита обратиться к третьим лицам (оценщикам, нотариусам, страховщикам), тогда платежи за их услуги тоже входят в стоимость кредита

Для наглядности своего определения эффективной процентной ставки я приведу пример, основываясь на расчете по кредитному договору подруги, о которой и шла речь.

Стоимость телевизора составила 33000 рублей без первоначального взноса. Кредит был оформлен на 24 месяца. Однако сразу взяли 990 рублей за открытие кредита (3%).

При этом ежемесячно необходимо было выплачивать 1845 рублей. Просмотрев кредитный договор, я увидела, что в сумму этого платежа входит не только указанная банком процентная ставка в 15%, но также и 0,5% на остаток по кредиту за обслуживание кредита, и страхование имущества в размере 1,5% в год от суммы товара. В результате чего и получается вот такая сумма в 1845 рублей. Итак, как же произвести расчет, зная все эти данные?

Мы имеем ежемесячный платеж в сумме 1845 рублей, количество месяцев для оплаты кредита, и стоимость самого телевизора.

Поэтому общая сумма, которую придется отдать за 2 года банку составит: 1845 * 24 = 44280 рублей. Теперь добавим 990 рублей, которые были оплачены за открытие кредита, и у нас получится, что всего должны банку 44280 + 990 = 45270 рублей

Теперь находим разницу, или реальную переплату по кредиту: 45270 – 33000 = 12270 рублей вы переплатите за 2 года пользования кредитом.

При этом эффективная процентная ставка будет равна: переплата по кредиту 12270 деленная на сумму кредита 33000 и составит 37 %.

Вот такая математика получилась у нас. Конечно, подругу это очень расстроило, однако теперь, перед тем, как брать кредит, она уже несколько раз просчитает, насколько он выгоден.

А теперь несколько советов, на что следует обращать внимание, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку?

1. Для начала узнайте максимум информации о банке и его кредитных условиях. Благо, сейчас в интернете эту информацию найти абсолютно не сложно. И хотя практика показывает, что многие крупные банки если и не афишируют эффективную ставку, однако полный размер платежей с учетом всех комиссий, все равно предоставляют.

2. Исходя из полученных данных, подсчитайте все расходы: расходы на открытие и оформление кредита, договоров и страховок, всевозможные комиссии и сборы, стоимость услуг оценщиков, нотариусов, сумму переплаты по кредиту. Если выполнить такой же расчет по нескольким банкам, то объективная картина будет более-менее ясна.

3. Не стесняйтесь просить кредитных экспертов предоставить Вам расчет плановых платежей. Таким образом, Вы увидите реальные выплаты, и сможете сами подсчитать сумму переплаты.

И если сумма переплаты Вас устраивает – тогда смело берите кредит.

Катерина Юшкина,

сотрудник коммерческого банка

  • Алексей

    Туфта написана! Посчитана не эффективная ставка, а размер переплаты. ЭПФ и переплата это разные понятия. Тем более, как выше отметили, не привели ставку к году.

    [Ответить]

  • Какая,на фиг,разница сколько процентов?! Вы с процентами в кошельке ходите? Или за проезд тоже процентами расплачиваетесь? Факт в том, что здесь посчитали реальную сумму переплаты. Ну и что, что ни за год…но если за год, сразу станет легче? или 6.135 рублей сразу подруге в карман вернется?
    Ирина и Алексей, прежде чем умничать, подумайте, а не обернется ли это против вас…

    [Ответить]

  • В реальности получилось 18,6%

    Нет доверия к таким сайтам.

    [Ответить]

    Ирен Reply:

    Тут вообще расчет какой-то «левый». Да и «сотрудница банка» явно имеет довольно смутное представление об эпс.
    И 18,6 % ну никак не может получиться, так как там ежемесячный платеж за сопровождение кредита — 0,5%, а это еще + 6% годовых к ставке, то есть ну никак не меньше 21%. Плюс остальные комиссии. Хотя бы те же 3% за выдачу. А это даже больше, чем 1.5% годовых, потому как не от остатка задолженности подсчитано, а на всю сумму кредита. То есть еще как минимум +1,6% А это уже 22,6%

    [Ответить]

  • Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован.