Банк а по случаю своего 12 летия предлагает ставку 12 процентов годовых при размещении
Обновлено: 26.04.2024
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Вопрос о том, что будет с вкладами в России, волнует миллионы граждан. Каждый стремится сохранить и приумножить свой капитал, всем интересно, что будет дальше со ставками. И самое главное — не опасно ли в 2022 году хранить деньги в банках.
- Что происходит со ставками по рублевым вкладам
- Что будет с вкладами в 2022 году
- Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
- Что будет с долларовыми вкладами
- Что будет с накопительными счетами
- Какие сроки будут самыми доходными
- Можно ли доверять банками
- Что будет с вкладами при дефолте
Что будет с вкладами в России в 2022 году, стоит ли вкладчикам переживать за свои деньги. Что будет с процентами по депозитам и накопительным счетам — прогнозы дает эксперт сервиса Бробанк.ру.
Что происходит со ставками по рублевым вкладам
В этом отношении рынок штормит, банки то повышают ставки до рекордных значений, то снова их уменьшают. Если раньше годами по вкладам назначались примерно одинаковые проценты, то сейчас банки 1-2 раза в месяц пересматривают их значение, полностью меняют процентную ставку.
Все дело в политике Центрального Банка относительно ключевой ставки, которая напрямую влияет на ставку по кредитам и вкладам. Если КС повышается, банки начинают увеличение процентов по вкладам. Если КС уменьшается, банки оперативно на это реагируют и также уменьшают доходность по депозитным и накопительным счетам.
После событий февраля 2022 года Центральный Банк кардинально увеличил ключевую ставку до рекордных для России 20%. Прежнее значение — 9,5% годовых, ранее она и вовсе находилась на уровне 4-5% — в тот период вклады приносили минимальную доходность.
Повышение КС связано с экономической ситуацией в стране и с тем, что люди после объявления санкций по отношению к банкам РФ начали массово снимать деньги со счетов. Повышение ставок по вкладам прекратило это, люди понесли капитал обратно.
И уже через 1-3 дня банки начали массово повышать ставки по вкладам и кредитам. На второй квартал 2022 года проценты по вкладам в среднем выглядели так:
- В марте ЦБ РФ увеличил КС до 20%. Вслед за этим банки повысили доходность до 20-22%. А банки, которые попали под жесткие санкции и пострадали от оттока капитала, и вовсе стали предлагать доход в 23-25%.
- В середине апреля Банк России провел внеочередной пересмотр ключевой ставки, снизил ее до 17%. Через пару дней банки снизили доходность для новых договоров до 15-16%. Ставки в 17-18% стали редким явлением.
- В начале мая КС снизилась до 14%. И в итоге банки стали предлагать доход до 12-14% годовых.
Максимальная доходность всегда дается по вкладам классического типа без пополнения и расходных операций. Чем больше опций предусматривает программа, тем ниже ставка.
Что будет с вкладами в 2022 году
Эксперты утверждают, что не стоит ожидать того, что процентные ставки по вкладам будут увеличиваться. Более того, они предрекают их уменьшение вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.
Банк России не может долго держать высокую ключевую ставку, так как это вредит экономике страны. Ипотека сильно подорожала, застройщики не могут реализовать свои объекты, бизнес не может себе позволить дорогие кредиты. Чтобы избежать серьезных последствий всего этого ЦБ начала снижать КС.
Следующее заседание по ключевой ставке ЦБ намечено на 22 июля, далее — 16 сентября. Но может быть принято решение о внеплановом заседании и пересмотре.
В текущей экономической ситуации поводов для увеличения КС и, соответственно, ставок по вкладам, нет. Эксперты полагают, что ключевая ставка будет постепенно снижаться к концу 2022 года. И именно постепенно, а не резко, как это было последние 3 раза.
Если ситуация с импортом стабилизируется, а темпы инфляции окажутся выше прогнозируемых, ключевая ставка будет вести себя так (пока что этот сценарий выглядит более реалистичным).
Соответственно, если рассматривать, что будет с процентами по вкладам, они также будут постепенно снижаться. Максимальные ставки по вкладам будут находиться примерно на 1 процентный пункт ниже, чем КС.
Но важно понимать, что ситуация нестабильная. Если возникнут серьезные внешние факторы, ЦБ может снова увеличить ключевую ставку, тогда и проценты по вкладам станут выше. Но пока что эксперты сходятся во мнении, что вероятность этого мала.
Какой будет ставка по вкладам в 3-4 квартале 2022 года
На конец второго квартала максимальная ставка по вкладам составляет 13-14% годовых. И это с учетом того, что речь о классическом вкладе без пополнения и снятия. По программам с дополнительными опциями доходность составляет в среднем 10-11% годовых.
Если прогнозы по ключевой ставке сбудутся, ставки по вкладам будут такими:
- летом 2022 года максимальный процент будет составлять 10-11%. По вкладам с пополнением или возможностью снятия — около 9%;
- осенью и к концу года — 9-10% по классическим и около 8% по остальным.
Обратите внимание, изменение ставок не касается вкладов, которые оформлены ранее. Прежние условия размещения средств действуют до конца срока. А вот пролонгирование уже делается на новых условиях.
Что будет с долларовыми вкладами
После повышения ключевой ставки и увеличения доходности по рублевым вкладам произошли и изменения с валютными депозитными счетами. Ставки с 0,1-0,25% выросли до 1-2% годовых, и это очень существенное изменение.
Но после того как ситуация стабилизировалась, и ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по депозитам в евро и долларах стали резко сокращаться. Большинство банков вернулись к прежним 0,1-0,25%. Но если вы уже успели заключить договор под 1-2%, они и будут действовать до конца срока.
Никаких особых изменений с валютными вкладами не будет. В перспективе ставки такими и останутся.
Что будет с накопительными счетами
С ними происходит все то же, что и с вкладами. В период действия КС в 20% банки установили предельно высокие ставки по накопительным счетам, так как они были для них более экономически выгодными и безопасными. Доходность доходила до 23-25, и многие граждане предпочитали вкладам накопительные счета.
В случае с накопительными счетами банки меняют ставки по своему усмотрению, и изменения касаются всех ранее открытых счетов. Если вы открыли НС под 23%, а банк решил снизить доход до 12%, ваша прибыль уменьшится автоматически.
Какие сроки будут самыми доходными
Если до событий февраля 2022 года оптимально было открывать вклады на 1 год (по ним устанавливался самый интересный процент), то после лучшим периодом стали 3 месяца. Это связано с нестабильной экономической ситуацией и ожиданием банками того, что ЦБ снизит ключевую ставку.
В итоге высокая доходность в 20-25% давалась банками только при размещении средств на 3 месяца. Они понимали, что ключевая ставка вскоре будет снижена, поэтому устанавливать такой доход на длительный срок было нецелесообразно.
На вторую половину 2022 года ситуация со сроками размещения будет другой. Уже сейчас банки стали предлагать примерно идентичную доходность на 3 и 6 месяцев.
Скорее всего, к концу года лучшие условия будут даваться при сроке в 6 месяцев. И также банки сделают выше доход при размещении средств на 8 месяцев. Периоды в 1 год и более будут дешевыми, так как о стабильности все равно речи нет, а банки не пожелают рисковать.
Можно ли доверять банками
Вопросы о том, что будет с вкладами после санкций, чаще всего задают граждане, которые переживают за сохранность своих средств. В феврале-марте 2022 года уже была ситуация, когда люди в панике закрывали вклады и счета, обналичивали их. Но после эти же люди понести деньги обратно.
В текущей ситуации нет повода переживать за свои деньги на вкладах. Нет никаких предпосылок к тому, что деньги пропадут. Большая часть средств россиян хранится в банках, попавших под санкции. Но все они стабильно работают, для простых клиентов ничего не поменялось.
Почему не стоит бояться размещать средства на вкладах в 2022 году:
- Правительство и Центральный Банк оказывают всесторонние меры поддержки банкам, попавшим под санкции. Это банки, которые являются государственными или системно-значимыми — в них будут вкладывать деньги для поддержания работы в любой ситуации;
- никто не отменял систему страхования вкладов. Все средства конкретного вкладчика до 1,4 млн рублей в одном банке застрахованы. Если с банком что-то случается, АСВ оперативно выплачивает возмещение.
Если у вас есть опасения, открывайте вклады в банках с государственным участием, Это Сбер, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк. Правительство всегда их поддерживает и помогает.
Что будет с вкладами при дефолте
Несмотря на то, что нет никаких объективных предпосылок к тому, что в России случится дефолт, вкладчики его боятся. Слухи о нем идут непрерывно, но страна регулярно выполняет все свои обязательства и будет выполнять дальше. А дефолт — это невыполнение своих обязательство по госдолгу в срок.
Если дефолт действительно случится, то пострадает вся финансовая система страны, есть риск закрытия банков, особенно частных, которые не поддерживаются государством и не являются системно-значимыми.
В этом случае сработает система страхования вкладов, у которой отдельный фонд. Суммы до 1,4 млн будут выплачены, а вот за остальные придется бороться. Выплаты свыше проводятся за счет реализованных активов закрытого банка и его имущества.
Повторимся — риски дефолта есть, но они минимальные, Правительство РФ регулярно выполняет все свои долговые обязательства.
В целом, если рассматривать, что будет с деньгами на вкладах, ничего с ними не случится, никто не будет забирать средства граждан. Условия размещения средств изменятся, но банки все равно будут обслуживать вклады и накопительные счета, регулярно выплачивая доход.
Частые вопросы
Вкладчикам Сбербанка стоит переживать меньше всего - это самый надежный банк РФ, который будет поддерживаться правительством до последнего даже в самой сложной ситуации. Но что касается ставок, они в Сбере к концу 2022 года, скорее всего, снова окажутся одними их самых низких по рынку, как это было всегда.
АСВ выплатит вкладчикам возмещение в рамках 1,4 млн рублей для одного клиента одного банка. Если денег больше, они будут выплачиваться позже по мере реализации имущества закрытого банка.
Банк государственный, поэтому можно сказать, что деньги находятся не только под защитой АСВ, но и правительства. Повода для страха нет. Но до конца 2022 года ВТБ по прогнозам будет постепенно уменьшать доходность вкладов и накопительных счетов.
Указанная в договоре ставка будет действовать до его окончания. После пролонгация проводится на текущих условиях по этой депозитной программе.
Банк «Надежный» в 2020 году привлекал вклады физических лиц по ставкам от 4 до 5,5 процентов годовых. 15 февраля 2021 года у банка была отозвана лицензия. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начало выплачивать возмещение через 14 дней.
Какие суммы должны будут получить следующие клиенты банка:
1. Смирнова В. А.
Вклад на сумму 1 000 000 рублей на следующих условиях: договор заключен 15 декабря 2020 года сроком на 12 месяцев; процентная ставка по вкладу составляет 4 %; проценты выплачиваются по истечении срока договора; проценты капитализируются на ежемесячной основе.
2. Петров Ф.И.
Обезличенный металлический счёт в банке, открытый в 2017 году, по которому он является владельцем 2 кг серебра стоимостью 33,65 руб. за 1 грамм на момент открытия счёта.
3. Иванова О.А.
Вклад на сумму 1 200 000 рублей на следующих условиях: договор заключен 1 марта 2020 года сроком на 36 месяцев; процентная ставка составляет 5,5% годовых с ежеквартальной капитализацией. Также у неё имеется вклад, открытый 15 июня 2020 года на сумму 200 000 рублей сроком на 12 месяцев год под 5,5 % годовых без капитализации процентов, без возможности пополнения или досрочного снятия.
Практическое задание № 2
Валерий Николаевич хочет приобрести квартиру в Подмосковье стоимостью 10 млн руб. Сбережения Валерия Николаевича составляют 2 500 000 руб., размещённые в банке «Х» под 5% годовых на три года с ежегодной капитализацией процентов. Срок вклада истёк и требуется его пролонгация.
Текущие доходы Валерия Николаевича составляют 170 000 руб. в месяц, текущие расходы - 95 000 руб. в месяц (в том числе затраты на аренду квартиры - 25 000 руб.).
По оценкам Валерия Николаевича, в связи с инфляцией ежегодно стоимость квартиры будет увеличиваться на 10%, его доходы - на 4%, затраты на аренду квартиры - на 5%, прочие расходы - на 10%.
Валерий Николаевич имеет возможность привлечь ипотечный кредит в банке «Х» под 8,5% годовых сроком на 15 лет.
Что бы Вы ему посоветовали – взять кредит на условиях банка «Х» или копить полную сумму, чтобы купить квартиру? Возможны разные варианты ответа, исходя из анализа ситуации. Приведите развернутый аргументированный ответ, подтвержденный соответствующими вычислениями.
Практическое задание № 3
Иван Петрович хочет через год продать свой автомобиль и купить новый. В конце года он получил оплату выполненной работы в размер 500 тысяч рублей и решил эту сумму не тратить, а через год добавить на покупку нового автомобиля. Вкладов в банках он не имеет.
Во что ему лучше вложить 500 000 руб. (с учетом подоходного налога 13%): срочный вклад в банке сроком на один год с выплатой 6,5% годовых и ежемесячной капитализацией процентов или купить на всю сумму привилегированные акции того же банка с фиксированным размером дивиденда 8,8% годовых. Обоснуйте свой ответ.
Практическое задание № 4
Серафима Петровна отправилась в банк, чтобы открыть в нем срочный вклад для размещения своих пенсионных сбережений на 2 года. Сотрудник банка предложил ей вместо вклада приобрести полис инвестиционного страхования жизни, объясняя это тем, что данный финансовый продукт – тот же вклад, но гораздо выгоднее: с одной стороны, этот продукт позволяет Серафиме Петровне и ее близким получить качественную страховую защиту на случай серьезной болезни или смерти, а с другой стороны, позволяет получать более высокую доходность по внесенным деньгам, нежели в случае использования вклада при отсутствии риска потери вложенной суммы. Сотрудник обещал гарантированную доходность в 30% годовых в рублях. Также он не предупредил Серафиму Петровну, что если она решит досрочно вывести вложенные деньги, то сделать это без уплаты штрафа будет невозможно. Пенсионерка согласилась на подобные условия, даже не читая договор. Дома Серафима Петровна внимательно изучила страховой договор и ужаснулась, ведь по его условиям, она не сможет забрать свои деньги обратно в течение целых 5 лет.
Какие ошибки допустила Серафима Петровна при заключении договора? Какие правила продаж нарушил консультант?
Можно ли отказаться от такого вида страхования после заключения договора без потерь, и если да, то на каких условиях?
Доходность банковских вкладов устойчиво снижается. По данным ЦБ, в первой декаде мая средняя максимальная ставка по рублевым депозитам в банках топ-10 опустилась ниже ключевой, до уровня 12,10% годовых. При этом годовая инфляция по итогам апреля составила 17,8%, то есть доходность вкладов относительно инфляции сейчас находится в отрицательной зоне.
Тем не менее эксперты не советуют отказываться от депозитов, так как хранить деньги в банке хоть под какой-то процент выгоднее, чем просто держать их на счете или дома наличными.
Конечно, наиболее выгодные ставки банки все еще предлагают по краткосрочным депозитам на 1–3 месяца, но есть риск, что когда срок этих вкладов истечет, действующие на рынке ставки будут еще ниже. Поэтому сейчас есть смысл открыть более долгосрочный вклад, пусть даже и с меньшей доходностью, но с возможностью пополнения.
«В июне Центробанк может снизить ключевую ставку до 11–12% годовых, поэтому важно зафиксировать пополняемые вклады или накопительные счета по действующей высокой ставке», — отмечает заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников.
Выбрали три пополняемых депозита сроком от полугода с доходностью до 13% годовых. В подборку не включили вклады, пополнять которые можно только в первый месяц, а также продукты с порогом входа от 1 млн рублей и выше.
Важно! Денежные средства на банковских вкладах и счетах застрахованы в пределах 1,4 млн рублей (либо эквивалента в иностранной валюте) по всем счетам в банке.
«Вдохновение» от Экспобанка
Доходность — 12% годовых.
Минимальная сумма — от 30 000 рублей.
Срок вклада — от 271 до 366 дней.
Пополнять вклад можно в течение трех месяцев с даты открытия, ограничений по сумме пополнения нет. Также по выбору клиента предусмотрена капитализация процентов. Частично снимать деньги разрешается только по вкладу с капитализацией и только в размере полученных процентов.
Максимальная доходность по вкладу 15,5% годовых, но действует такая ставка по трехмесячному депозиту, пополнять который можно только в первую неделю после открытия.
«Щедрая ставка» от Солид Банка
Доходность — 12,16% годовых.
Минимальная сумма — от 50 000 рублей.
Срок вклада — 182 дня.
Вклад Солид Банка можно пополнять в первые два месяца с момента открытия, суммы дополнительных взносов не лимитированы. Проценты выплачиваются в конце срока, капитализация и частичное изъятие средств не предусмотрены.
Срок вклада разделен на три периода, для каждого действует отдельная процентная ставка:
- от 1 до 30 дней — 14,0%,
- от 31 до 91 дня — 13,0%,
- от 92 до 182 дней — 11,0%.
Средняя доходность 12,16% годовых рассчитана с учетом размещения денег на полгода.
«Стандартный» и «Доходный» от Нового Московского Банка
Доходность — 13% годовых.
Минимальная сумма — от 100 000 до 1,3 млн рублей.
Срок вклада — 181 день.
По обоим вкладам действуют похожие условия. Пополнять их можно в течение всего срока договора, кроме последних 30 дней. Минимальная и максимальная сумма пополнения не ограничены. Проценты выплачиваются в конце срока, частично снимать деньги со вкладов нельзя.
Если открыть вклад на сумму от 1,3 млн рублей, ставка будет на 1 п. п. ниже.
«По мере снижения ключевой процентной ставки Центробанка ставки по банковским депозитам к концу года, скорее всего, зафиксируются на уровне 10–14% годовых. Разумеется, такой уровень ставок по вкладам не покроет прогнозируемую инфляцию (ориентировочно 18–22%). Но как бы то ни было, сберегать деньги на вкладе в надежном банке даже под 10% годовых в текущем году все равно выгоднее, чем в прошлом году под 5–7% годовых. То есть если вы положите деньги в этом году на депозит под 10% годовых сроком на 12 месяцев, а в следующем году инфляция упадет до 8–9% в год, вы будете в плюсе»
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
На фоне общей динамики событий в банковском секторе как-то вдруг оказалось, что едва ли не единственный инвестиционный продукт массового спроса в России — банковские вклады — вдруг стал неинтересным по доходности и довольно рискованным.
Последнему способствовала политика ЦБ последних лет и скандалы прошлого года: массовые отзывы лицензий у крупнейших банков, гигантские «дыры» в капиталах, «токсичные» активы и масштабные махинации. Дело приняло настолько плохой оборот, что государство было вынуждено взять проблемные частные банки на свой баланс и заливать «дыры» деньгами из госрезервов, чтобы не допустить банковской паники в стране. Паники удалось избежать, но массовому вкладчику точно добавили седых волос и вопросов, что делать с накоплениями. К тому же начали падать ставки по банковским депозитам, и они перестали быть так интересны, как ранее. А ЦБ недавно снова снизил ключевую ставку, то есть массовому вкладчику стоит и дальше ожидать снижения доходности по банковским вкладам. Средняя ставка по рынку для рублевых вкладов — немногим больше 6%, а разброс — от 2% до 8% (в редких случаях).
В этой ситуации внезапно оказалось, что основным критериям массового спроса на инвестпродукты — максимальной доходности и надежности при минимальных трудозатратах — стал отвечать один продукт для инвестиций в фондовый рынок. Я говорю про индивидуальный инвестиционный счет. Сегодня именно ИИС может приносить доход, соразмерный с золотыми временами банковских депозитов. В самом минимальном варианте он способен давать в среднем 12—13% годовых. Вдвое выше того, что сейчас предлагают банки по депозитам.
Напомню, ИИС был придуман правительством РФ для повышения среди россиян популярности фондового рынка. Расчет правительства понятен: массовый внутренний инвестор для экономики нужен и важен. А на Московской бирже много лет число активных частных инвесторов остается стабильным: 90—100 тыс. Для такой страны, как наша, это немного. Схема, по которой государство решило воспитать массового инвестора, проста: владельцам небольших частных капиталов предлагают открыть фактически брокерский счет с рядом налоговых подарков. Однако поначалу, несмотря на масштабную промокампанию, эта тема была больше интересна брокерам, чем частным инвесторам, которых вполне устраивал непыльный и стабильный доход от вложений средств в банковские депозиты.
По условиям открытия ИИС предлагается две налоговые льготы на выбор:
— возврат НДФЛ на сумму до 400 000 рублей в год, это 52 000 рублей (13% от 400 000);
— освобождение от налога на доход от операций на брокерском счете.
Счет должен быть открыт не менее чем на три года и не пополняться более чем на 1 млн рублей в год.
Для новичков мы советуем выбрать самую простую и безопасную схему, которая, по нашим расчетам, может обеспечить им до 12—13% годовых, что уже почти в два раза выше, чем ставки по банковским депозитам. Более того, такой порядок получения дохода от ИИС хорош не только для новичков, но и для тех, кто располагает не самыми крупными суммами.
Открываем ИИС на три года.
Берем планку в 400 000 рублей — максимальный порог для налогового возврата.
Кладем на счет в первый год и получаем налоговый вычет — 52 000 рублей. Этим мы уже обеспечили доходность в 13%, но на три года, то есть в год чуть более 4%.
Отметим, что возврат НДФЛ — это возврат уплаченного инвестором налога на его прочие доходы. То есть инвестор должен иметь уже уплаченный НДФЛ — по месту официальной работы или самостоятельно. Если такового нет, то и претендовать на эту льготу, увы, нельзя.
Далее 400 000 рублей не остаются лежать мертвым грузом на счете. Их надо инвестировать. Во что вкладываться человеку, который видит брокерский счет, биржу и фондовый рынок первый раз в жизни? Конечно, в наиболее безопасные инструменты — государственные долговые бумаги. Мы рекомендуем таким инвесторам ОФЗ — облигации федерального займа и субфедеральные облигации. Фактически это заем денег под проценты со стороны правительства страны (ОФЗ) или какого-то региона (субфедеральные облигации). Возврат средств по таким ценным бумагам гарантирован, более того — с процентами. Вот тут самое интересное: на рынке сегодня обращаются трехлетние облигации с доходностью 8% в год. Таким образом, просто купив бумагу (а фактически дав в долг денег правительству), только на выплатах процентов инвестор получит 8% в год.
В сумме с вычетом общая доходность получится 12%.
По облигациям ставка и сроки действия бывают разные, можно составить и некоторую комбинацию — в зависимости от текущей стоимости бумаги. Размещения долговых ценных бумаг происходят постоянно. Здесь, думаю, вам не откажется помочь ваш брокер с консультациями: ему выгодно, чтобы к нему шел клиент и зарабатывал.
Например, если бы инвесторы воспользовались такой схемой в год начала действия ИИС, то есть в 2015-м, они бы могли купить пятилетние ОФЗ 29011 (ISIN-код RU000A0JV7J9), выпущенные Минфином на рынок 1 августа 2015 года. Ставка купона по ним (то есть те самые проценты, под которые у вас государство заняло ваши деньги) — 8,96%. Следовательно, такой инвестор-новичок вполне бы уже к августу 2018 года имел свои более 12% годовых на вложенные в ИИС 400 000 рублей.
ОФЗ с хорошей доходностью выпускались активно в 2016—2017 годах, ставка по ним доходила до 10%. Так, трехлетние ОФЗ 24019 (ISIN-код RU000A0JX0J2) от 29 ноября 2016 года выпускались по ставке 9,13% (вообще идеально для ИИС, который также открывается на три года).
Некоторые «длинные» долговые бумаги выпускались раньше по хорошим ставкам, но, поскольку они еще действующие и вполне себе торгуются на Московской бирже, можно обратиться и к ним. Например, девятилетние ОФЗ 29006 (ISIN-код RU000A0JV4L2) имеют ставку купона 9,13%.
С использованием таких инструментов новичок с нулевыми рисками вполне может иметь 12—13% годовых на фондовом рынке благодаря ИИС. Есть и другие способы получения дополнительного дохода по ИИС: по уже оговоренной схеме можно каждый год добавлять по 400 000 рублей на ИИС и получать на них налоговый вычет, а потом покупать облигации и получать доход от них. Но помните: льгота с вычетом действует только три года.
Для тех, кто располагает большими суммами — до 1 000 000 рублей, мы рекомендуем помимо облигаций вкладываться еще и в акции и при этом использовать вторую льготу — с освобождением от налога на доход от торговых операций. Но это уже немного другая история.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Регулятор резко поднял ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых 28 февраля. Это стало сигналом к резкому повышению доходности по краткосрочным депозитам. Несмотря на пропорциональное подорожание и кредитов, главная задача Банка России, о которой он впоследствии говорил, была не сохранение потребительского спроса, а попытка вернуть в банки денежные средства населения.
"Неопределённость развития ситуации в экономике и завышенные инфляционные ожидания в первой половине марта способствовали тому, что ставки по депозитам могли превышать ключевую ставку, — отмечает ЦБ РФ в комментарии “Ликвидность банковского сектора”. — Ставки по депозитам на сроки 1–3 месяца в крупнейших банках достигали 21–25% годовых, при этом по депозитам на срок 1 год концентрировались около 11–12% годовых, вблизи ожиданий банковских аналитиков по уровню ключевой ставки к концу 2022–го и в 2023 году". По оценке регулятора, условия по краткосрочным рублёвым депозитам более чем на 12 процентных пунктов (п. п.) превысили уровень февраля, а по долгосрочным — более чем на 2 п. п.
Как бы ни ожидали эксперты дальнейшего роста ставки (см. "ДП" № 27 от 21.03.2022), 18 марта совет директоров ЦБ РФ принял решение сохранить её на текущем уровне: 20% годовых. И уже 8 апреля провёл внеочередное (заранее не анонсированное) заседание, на котором понизил ключевую на 3 п. п. — до 17% годовых. На последующем плановом, которое состоялось 28 апреля, она была снижена ещё на 3 п. п., до нынешних 14% годовых. В графике заседаний ЦБ РФ последующее решение по ставке будет принято 10 июня.
Финансовые качели
В первую неделю марта банки массово стали повышать ставки, но по краткосрочным вкладам. Условия, максимально приближенные к ключевой, оказались у месячных депозитов, для трёхмесячных условия были ниже на несколько п. п. Отдельные кредитные организации предлагали не более 18% годовых на 6 месяцев, но с ограничительными условиями — без возможности снятия или пополнения.
Вкладчики, которые открыли месячные депозиты в надежде, что ставки будут повышаться дальше, оказались в проигрыше: в апреле начался тренд на снижение. Как отмечает ЦБ РФ, корректировка краткосрочных депозитных ставок оказалась соразмерной снижению ключевой, а ставки по долгосрочным стали снижаться менее интенсивно.
Индекс доходности годовых депозитов FRG100 в течение апреля снизился всего на 0,69 п. п. — до 8,96%. На момент подготовки материала индекс, рассчитанный как среднее значение предложений 54 банков по вкладам от 100 тыс. рублей сроком на 365 дней, снизился до 8,43% годовых.
В мониторинге ЦБ РФ среди 10 банков, привлекающих максимальный объём средств населения, на 11 мая максимальная ставка достигла 12,1% годовых (речь скорее про краткосрочные предложения).
"Повышенные ставки по депозитам поддерживали привлекательность сбережений в банках, при этом структура денежных потоков изменилась, — говорится в обзоре Банка России. — Приток средств населения в банковский сектор в целом замедлился, составив в марте 1,4% против 1,7% в феврале".
Вместе с тем в марте прирост на краткосрочных депозитах составил максимальное историческое значение 8,5 трлн рублей (в период валютного кризиса в декабре 2014–го — январе 2015 года рост средств в депозитах был в пределах 2 трлн рублей).
В марте с депозитов в банках населением было изъято около 240 млрд рублей против 1,2 трлн рублей в феврале. Тогда вкладчики, по оценке регулятора, предпочли наличность и покупку недвижимости. Также ЦБ РФ зафиксировал отток с валютных депозитов: к началу апреля годовое изменение вкладов в валюте составило –20,5% (в феврале — 10,7%).
"По итогам 4 месяцев 2022 года клиенты Северо–Западного банка Сбербанка открыли срочные вклады объёмом 1 трлн рублей, это в 5 раз больше, чем годом ранее за этот же период, — рассказали в пресс–службе кредитной организации. — Чуть более половины этого объёма приходится на Петербург (рост в 5,6 раза)".
ВТБ не раскрывает региональную статистику, но в целом по РФ в апреле у него вложения в рублёвые депозиты выросли в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. "Клиенты ежедневно открывали около 22 тыс. вкладов и накопительных счетов, тогда как в начале года — только по 14 тыс.", — сообщает Максим Степочкин, начальник управления "Сбережения" ВТБ.
С ростом депозитных портфелей стокнулись все опрошенные "ДП" банки, в том числе и за счёт крупных вкладчиков. "Многие воспользовались предложениями по депозитам, особенно в момент, когда ставки достигли пика. По итогам марта объём средств на вкладах премиальных клиентов у нас увеличился на 35%", — отметил Денис Колов, директор территориального офиса Росбанка в Петербурге.
Сейчас снижение ставок по депозитам замедлилось (пик пришёлся на майские праздники). "Банки скорректировали ставки привлечения в сторону понижения, однако сейчас ещё можно разместить вклад по двузначной ставке и постараться зафиксировать её на как можно более длинный срок, — рассуждает Максим Тимошенко, директор департамента операций на финансовых рынках банка “Русский стандарт”. — В период турбулентности депозитные продукты банков выглядят одним из наиболее привлекательных инструментов, возврат средств по которым до определённого лимита ещё и гарантируется государством".
Стоит отметить, что правительство временно передумало облагать процентный доход по вкладам дополнительным налогом в размере 13%: срок вступления инициативы перенесён на 2023 год. Косвенно можно считать, что и эти условия поспособствовали притоку денег в банки. Дополнительно Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ещё в феврале обнулило дополнительные надбавки к взносам, которые банки платят, если предлагают ставки на 2 п. п. и выше базового уровня доходности депозитов, устанавливаемого ЦБ РФ. К слову, на май регулятор установил базовый уровень ставок по вкладам от 91 до 180 дней в 23,7% годовых, по вкладам до востребования (они же — накопительные счета) — 23,4%.
Первые цветочки
Сегодня эксперты начинают высказывать осторожные опасения, что в июне, после массового окончания трёхмесячных вкладов, открытых в начале марта, финансовая система может столкнуться с колоссальным притоком наличности. С одной стороны, вкладчики зафиксировали доход и вряд ли смогут найти сопоставимые предложения. С другой — банкам придётся что–то придумать, чтобы люди не перебежали к конкурентам. В противном случае те, кто существенно нарастил собственные пассивы, столкнётся с колоссальным оттоком денежных средств.
"В настоящий момент клиенты удерживаются привлекательными ставками, с июня мы предложим дополнительные опции, например систему бонусов для вкладчиков", — рассказали в пресс–службе Азиатско–Тихоокеанского банка. "Всё будет достаточно традиционно, в основном будут размещены новые вклады, при этом возможно, что некоторые клиенты поменяют банки для размещения средств, — рассуждает Мария Саенко, заместитель лидера трайба “Сбережения и инвестиции” банка “Открытие”. — Согласно нашему исследованию, 33% вкладчиков не намерены забирать открытые после резкого повышения ставок рублёвые банковские вклады, вне зависимости от развития экономической ситуации в стране, четверть намерена продлить, если ставки не снизятся ниже 10% годовых".
Евгений Вяткин, управляющий директор по продуктовому портфелю "Пассивы" УБРиР, прогнозирует, что основная масса пассивов будет переоформлена на новый вклад, но при этом ожидается рост объёма потребительских покупок клиента.
"В марте депозиты выросли на 2,6 трлн рублей, а на фоне существенного укрепления рубля может резко вырасти спрос на иностранную валюту со стороны физлиц, что окажет некоторое давление на рубль, — отмечают аналитики Sberbank CIB. — Напомним, что после резкого ослабления рубля в марте физлица продали валюту на 570 млрд рублей в чистом выражении, и вероятно, что в ближайшие месяцы спрос на неё может быть сопоставимым и может негативно сказаться на курсе рубля".
Тем не менее притока валютных вкладов эксперты не ожидают, несмотря на то что с наличной валютой сегодня могут возникнуть трудности. "Валютные депозиты сейчас менее инертны, потому что после массового переоформления в марте клиенты предпочитают не трогать их, пока по ним идёт достаточно привлекательная ставка", — рассказывает Наталья Матвеева, руководитель бизнеса депозитов банка "Санкт-Петербург". "Мы не исключаем перехода части средств с этих вкладов в рублёвые накопления", — солидарна с ней Саенко. "Поведение вкладчиков можно охарактеризовать как спокойное, есть небольшая доля тех, которые снимают, есть те, кто открывает вклады, — резюмирует Вяткин. — Портфель по валютным вкладам ведёт себя стабильно и держится на одном уровне. Из–за снижения курса мы не видим повышенного переложения в рублёвые продукты".
Галина Ванчикова, президент — председатель правления банка SIAB, дополняет, что нужно быть крайне внимательным к обещаниям по доходности. "В последнее время банки транслируют достаточно высокие ставки по накопительным счетам. Клиенты, размещая на них денежные средства, не всегда знают, что кредитная организация в одностороннем порядке может внести изменения по условиям и поменять ставку в сторону снижения или объявить, что высокая ставка действует не на весь период размещения, — говорит Ванчикова. — Таким образом, тренд на рекламу именно накопительных ставок сегодня стал хорошо прослеживаться, как и то, что не все клиенты понимают особенности накопительных счетов и чем они отличаются от вкладов".
Стоит заметить, что в сложившихся условиях неопределённости россияне не стали массово забирать деньги из банков, а, наоборот, принесли их туда. Это может говорить о том, что они уверены в надёжности нашей глобальной банковской системы. Это новый тренд для нас. Если бы такое случилось лет двадцать назад, люди вели бы себя иначе и предпочли бы забрать все свои деньги. Возможно, с учётом роста цен в начале лета кто–то будет изымать часть сбережений на запланированные траты. В целом мы прогнозируем, что рублёвые вкладчики останутся в рублёвых вкладах. Финансовое поведение клиентов не поменяется. Те, кто привык мигрировать, продолжат это делать в поисках наилучших условий. Те, кто привык к определённому банку, вряд ли захотят уйти. Таких большинство, и удерживать их нужно достойным качеством обслуживания и приемлемыми ставками на уровне рынка.
В период повышенных ставок мы отмечали существенный прирост вкладчиков именно в офисе банка, поток клиентов увеличился в 17 раз, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года. Рост депозитного портфеля с марта до середины мая 2022 года в филиале составил более 25%. Сейчас наступило некое затишье. В июне 2022 года, на фоне окончания основной массы коротких депозитов, полагаю, многие банки выйдут на рынок с новыми предложениями. Если не хочется их ждать и учитывать возможное дальнейшее снижение ключевой, то сейчас логично "забронировать" ставку, открыв депозит с возможностью пополнения, пусть и в ограниченный период. Основная масса вкладчиков размещала деньги под максимальные ставки и после окончания срока захочет оставить эти вклады в банке. По нашим ожиданиям, до переоформления или поиска альтернативных банковских продуктов дойдёт около 50% таких клиентов. Уход клиентов в наличную валюту маловероятен.
Автор статьи
Читайте также: