Банк перестал звонить по задолженности что это значит

Обновлено: 25.04.2024

Нестабильная экономическая ситуация отражается на жизни рядовых граждан. Финансовые проблемы приводят к образованию просрочек по платежам. Это происходит не потому, что заемщик просто уклоняется от своих обязательств, а по причине отсутствия возможности внесения платежей. Оформляя кредит, каждый уверен в том, что никаких проблем не возникнет, а многие даже думают вернуть займ досрочно, специально находя подобные предложения. Оказываясь в неблагоприятной ситуации, не каждый заемщик понимает, как отвечать на звонки от работников банка.

В подобном положении может оказаться любой. Грянул очередной кризис, из-за которого работодатель начал задерживать выплату зарплаты, а накоплений нет. Очередной платеж по кредиту просто нечем вносить. Случаются непредвиденные расходы и ситуации, когда деньги нужно потратить на что-то важное. Это лишь пара примеров, а случаи бывают разные. С подобным сталкивается практически каждый заемщик, становясь должником. Предугадать развитие событий на годы вперед не может никто. Даже уважительная причина задержки не отменяет того факта, что сотрудники банка начнут вам звонить, задавать вопросы, интересоваться тем, когда же вы сможете заплатить.

Если речь идет о нескольких днях, то никаких проблем не возникает. Вы просто говорите, такого-то числа внесу оплату. Вас предупреждают о том, что будут начисляться проценты. Как же разговаривать со звонящими, когда нет даже малейшего представления о том, когда появятся деньги?

Как правильно реагировать на звонки кредитора?

Просрочка оплаты по кредиту — это всегда звонки от банковских служащих. Когда это происходит, у большинства должников начинается настоящая паника. Подобное состояние — ваш худший враг. Оно приводит к отсутствию какого-либо здравого смысла, сбивает столку, не дает нормально реагировать на ситуацию.

Не поддавайтесь панике. Закон защищает не только кредитора, но и заемщика. Бояться банка не нужно. Вы не являетесь мошенником либо преступником. Вы лишь жертва плохо сложившихся обстоятельств и временных трудностей. Никто не имеет права разговаривать с вами грубо либо в неуважительной форме. Наличие задолженности не позволяет банковским сотрудникам повышать на вас голос либо грубить. Ничто не обязывает вас отвечать на вопросы или чаще одного раза в день на телефонный звонок. Количество последних четко прописано законом.

Основным инструментом влияния кредитора на должника является моральное давление. Чтобы воздействовать на заемщика, банковские работники звонят по нескольку раз в день. Если человек не отвечает на второй и последующие звонки, они начинают убеждать должника в том, что подобными действиями он демонстрирует свое нежелание платить, то есть уклоняется от прямых обязанностей, а это уже подпадает под уголовную ответственность. Подобные угрозы совершенно беспочвенны.

Сотрудники банка могут звонить лишь раз в сутки. Только мошенникам грозит уголовное наказание. Этот факт еще нужно доказать, что при отсутствии подлога и так далее сделать невозможно. Цитирование статей тоже ничего не значит. Единственной мерой в отношении должника является суд, который постанавливает взыскать задолженность либо судебным приставам, либо по иной схеме. Подобный финал тоже может быть вам на пользу. Судья может списать начисленные проценты и штрафы, а также дать рассрочку на некоторое время.

Что именно говорить сотруднику банка?

Главное, не паникуйте и не бойтесь. Вы ничего не нарушили, а лишь не можете своевременно расплатиться по долгу. Сохраняйте хладнокровие, не поддавайтесь эмоциям. Еще одним важным моментом является то, что не надо искать для себя никаких оправданий, пытаться вызвать сочувствие и сострадание. Отвечайте по делу и только тогда, когда считаете вопрос уместным и правомерным. Говорите, что на данный момент из-за финансовых трудностей не можете своевременно внести платеж, сделаете это, когда ситуация улучшится.

Если банковский работник начинает настаивать на какой-то конкретной дате погашения, то есть хочет, чтобы вы назвали этот день, не делайте этого. Вам просто нужно сказать, что такой информацией на данный момент не располагаете. Некоторые сотрудники вообще начинают предлагать должникам занять где-нибудь денег или взять другой кредит, чтобы расплатиться по текущему. Делать этого не стоит. У вас образуется новый долг, который придется возвращать на следующий месяц, а потянете ли вы такую ношу неизвестно. Лучше иметь одну задолженность, нежели брать новую, оказываясь в еще худшей ситуации.

Сотрудник банка продолжает настаивать на своем и не перестает морально давить? Спокойным голосом прощайтесь и кладите трубку. Чтобы не расстраиваться и не нервничать, отключайте на некоторое время телефон. Эти действия не противоречат закону.

В настоящее время большинство россиян «живут в кредит». Ведь зачем несколько лет копить на покупку той или иной вещи, когда можно приобрести её прямо сейчас? Для этого достаточно получить одобрение банка на выдачу займа. Ипотека позволяет решить жилищную проблему, потребительское кредитование даёт возможность обставить квартиру или дом, съездить на дорогой курорт… Но, пользуясь мнимой щедростью банков, граждане часто не осознают, что берут на себя многолетние долговые обязательства с жёстким графиком исполнения. В случае малейшей просрочки платежей кредитное учреждение запускает механизм возврата долга, и первое, что делает банк – атакует заёмщика звонками с требованием погасить задолженность.

Но случаются и нестандартные ситуации: сотрудники финансовой организации звонят в течение какого-то времени, а потом перестают это делать. С чем связано такое поведение и чего ждать в будущем? На самом деле возможны разные варианты развития событий.

Временное затишье

Чего ждать, если звонки банка по поводу задолженности прекратились? Это может быть лишь краткосрочной передышкой. Каждый новый должник находится у сотрудников кредитного учреждения на серьёзном контроле, некоторое время им интенсивно и детально занимаются. Затем работникам поступают досье на новых неплатёжеспособных заёмщиков, и они уделяют внимание новым делам, а досье, по которым уже проводилась работа, откладывают. Но не стоит радоваться – по прошествии определённого срока к вашему долгу обязательно вернутся.

Важно! Банк может оставить должника на некоторое время в покое, если звонки не приносят никакого эффекта и очевидно, что у заёмщика отсутствует возможность погасить задолженность. В таком случае не имеет смысла тратить время на ежедневные телефонные беседы. Однако не надо думать, что про вас забыли – вскоре банк снова даст знать о себе.

Передача долга коллекторам

Достаточно часто финансовые организации переуступают коллекторским агентствам право взыскания долгов по кредитам. Это делается путём заключения агентских договоров. Поэтому, если банк перестал звонить по задолженности, возможно, он просто передал или собирается передать её коллекторам. В таком случае через какое-то время вам начнут звонить уже сотрудники коллекторского агентства, а они, как известно, зачастую не ограничиваются напоминанием о сумме долга и требованием погасить его, а прибегают ещё и к всевозможным угрозам и запугиванию заёмщиков.

Важно! Если банк передал вашу задолженность коллекторам, те звонили в течение некоторого времени, а затем прекратили телефонные атаки, это может указывать на то, что срок действия агентского договора истёк. Но не расслабляйтесь, скорее всего, банк продлит договор или передаст долг другому агентству, и тогда звонки возобновятся.

Инициирование судебного разбирательства

В некоторых случаях прекращение звонков со стороны кредитора объясняется тем, что он намеревается требовать возврата задолженности в судебном порядке и готовит исковое заявление в суд. Многих заёмщиков пугает перспектива судебного разбирательства, однако порой именно обращение банка в суд даёт должнику возможность наконец-то полностью погасить накопившийся долг. Поэтому, получив повестку, отправляйтесь в судебное заседание и обязательно возьмите с собой документы, подтверждающие совершенные платежи по кредиту.

Важно! В суде, основываясь на ст. 333 ГК РФ, можно просить о снижении размера штрафных санкций за нарушение графика платежей, если сумма начисленной неустойки явно несоразмерна основному долгу.

Помимо этого, заёмщик ввиду тяжёлого финансового положения в судебном заседании может заявить ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения принятого решения. Такое право закреплено в ст. 203 и 434 ГПК РФ. В итоге суд может пересмотреть график погашения кредита и сделать его оптимальным для должника или же вовсе отсрочить выплату задолженности.

Срок исковой давности

Если банк вдруг перестал звонить и требовать возврата заёмных средств, возможно, причина кроется в том, что закончился срок исковой давности по взятому кредиту. В ст. 196 ГК РФ закреплено, что он составляет три года. Однако с какого момента начинать отсчёт? Ответ на этот вопрос содержится в ст. 200 ГК РФ. Применительно к отношениям между кредитором и заёмщиком срок исковой давности начинает течь с того дня, когда лицо должно было узнать или узнало о нарушении своих прав, то есть с момента, когда кредитор обнаружил факт просрочки платежа.

Важно! Если должник после образования просрочки каким-либо образом вышел на контакт с банком, например, погасил часть задолженности, написал заявление о реструктуризации и т. п., срок исковой давности начинает течь заново.

Следует иметь в виду, что иногда кредиторы, обнаружив просрочку, намеренно не предъявляют к заёмщику требования исполнения обязательства, а в течение трёх лет ждут, когда накопятся максимальные штрафы. Затем кредитное учреждение обращается в суд с иском о возврате как основной суммы задолженности, так и всех начисленных процентов, неустоек и пеней. О том, как действовать должнику в такой ситуации, было сказано выше.

Итак, если банк постоянно звонил и напоминал об имеющемся кредитном долге, а потом вдруг резко прекратил это делать – расслабляться не стоит. Наивно полагать, что финансовая организация забыла о вас. Скорее всего, сотрудники занялись другими делами, а ваше досье временно отложили в сторону. Но пройдёт немного времени, и телефонные атаки возобновятся. Причём, быть может, звонить будут уже работники коллекторского агентства, а не банка, поскольку кредитные учреждения часто переуступают право требования долга таким структурам. Отсутствие звонков может объясняться и тем, что кредитор решил отстаивать свои права в судебном порядке. В таком случае не лишним будет воспользоваться услугами квалифицированного юриста, который знает, как максимально снизить штрафные санкции в суде и добиться рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Всем известно, что если заемщик перестает платить по кредиту, то есть не делает ежемесячных взносов, ему будут звонить банковские работники и требовать оплатить долг. Если это не помогает, в зависимости от ситуации кредиторы могут либо подать в судебный орган на заемщика, или передать задолженность коллекторскому агентству.

Все, кто сталкивался с деятельностью коллекторов, знает, как она назойливы и невыносимы. Чтобы от них избавиться, можно отозвать разрешение у банковского учреждения на обработку персональных данных.

Однако иногда бывает, что коллекторы звонили и перестали звонить. И тогда возникает вопрос: почему они перестали вас донимать и чего ждать? Могут быть различные причины данного поведения работников коллекторского агентства, о некоторых из них расскажем в этой статье.

Почему перестали звонить коллекторы — варианты

Перестали звонить коллекторы — что это значит? Нередко отсутствие назойливых звонков от них связано с временной передышкой. Для чего она нужна? К примеру, долг получает коллектор, у которого, кроме прочего, имеется несколько объектов, на каждый из которых приходится тратить немалое количество времени. Поэтому можно сделать вывод, что сотрудник коллекторского агентства в данное время занимается иными должниками. То есть он имеет достаточно много работы, поэтому звонить одному и тому же должнику, а также требовать возврата задолженности у них может не хватать времени.

Также возможен и иной вариант. В случае если звонки совсем неэффективны по той простой причине, что у заемщика не имеется средств для погашения долга, нет смысла напоминать ему каждый день о задолженности и тратить время на это, поскольку он все равно не может ничего заплатить. Однако пройдет какое-то время, и коллекторы напомнят о себе вновь.

В этом случае подразумевают агентский договор, заключаемый между кредитором и коллекторским агентством. Так как договор подписывается на определенный период, то по истечении данного времени, когда действие соглашения заканчивается, коллекторы перестают звонить заемщику.

Хотя действие договора могут продлить, поэтому спустя некоторое время коллекторы могут вновь начать звонить. Однако происходит это не всегда — банк в такой ситуации обращается в судебный орган с целью заполучить денежные средства.

Как вариант, может истечь срок исковой давности (СИД) по кредиту, который составляет три года. Лишь действует он в том случае, если ни коллекторы, ни банк, в течение 3-х лет не связывались с должниками, или не имели такой возможности. Данный вариант маловероятен.

Впрочем, некоторые коллекторы, которые, применяя финансовую неграмотность заемщика, пытаются возвратить деньги после окончания СИД. Безусловно, это незаконно.

В том случае если срок исковой давности пока не подошел к концу, последнее средство — подача в судебную инстанцию. Вначале издается судебный приказ, далее (если приказ отменён) иск в суд. Как правило, занимается этим либо банковское учреждение (если коллекторы не добились цели, и агентский договор прекратился), либо сами работники соответствующего агентства (если долг продан банком).

Важно! Коллекторам невыгодно обращаться в суд, поэтому они пытаются до последнего «выбить» задолженность из заемщика за счет звонков. А банки чаще всего в этой ситуации подают в суд.

Но до такого доводить нежелательно, но зачастую это правильное решение. Хотя на деле, если пользоваться услугами опытного юриста, можно значительно уменьшить сумму займа. Так, если доказать, что платить долг нечем, суд может списать штрафные санкции и пени. Причем последние нередко могут быть несколько выше, нежели размер долга, поэтому без специалиста не обойтись.

Если заемщик не будет присутствовать на судебном заседании, то, скорее всего, судья вынесет решение о взыскании всей суммы задолженности, то есть встанет на сторону кредитора. Сумма эта, как правило, может быть значительной.

Коллекторы перестали звонить. Чего ждать?

Если коллекторы перестали названивать, не стоит расслабляться. Это не обозначает, что они забыли о должнике. Не волнуйтесь, они все замечательно помнят, однако некоторые обстоятельства дали им время на передышку. Но возможен и такой вариант, что заемщик их больше никогда не услышит.

Банки или коллекторы постоянно звонили вам с напоминанием о просроченном кредите или требованием незамедлительно погасить задолженность, а потом резко перестали. Подобное затишье, безусловно, кажется подозрительным. Неужели банк что-то замышляет?

Почему банк перестал звонить должнику?

Наличием просрочек по кредиту уже никого не удивишь. Большинство заемщиков рано или поздно испытывают сложности с внесением ежемесячного платежа. У одних ситуация в течение пары месяцев исправляется. Они вновь могут платить согласно установленному графику. Такое, к сожалению, происходит не всегда. Некоторые, сталкиваясь с проблемой, попадают в долговую кабалу.

Отдельные финансовые организации даже организуют выезды собственных служб взыскания. Сотрудники данных отделов ездят к должникам с целью уладить все вопросы без доведения дела до суда.

Когда подобные активные действия не приводят к положительному решению, банки внезапно перестают проявлять какую-либо активность. Такое происходит, как правило, на четвертый месяц после образования первой просрочки. Столько времени обычно кредитно-финансовые учреждения ожидают того, что задолжник образумится и начнет платить.

Дальнейшие действия уже зависят от банка. Одни продают долг коллекторам. Другие ожидают, пока неустойка по кредиту вырастет в разы и подают в суд. Это может произойти как через 12 месяцев, так и почти через три года, пока не истечет срок исковой давности. Если не было уведомления о прощении задолженности, она есть и никуда от этого не деться.

Банки чаще всего выжидают полгода с момента первой просрочки, а затем направляют дело в суд. Они заинтересованы в возврате своих денежных средств как можно скорее.

Завышенные пени, штрафы, неустойка — норма или исключение?

Кредитно-финансовые учреждения редко выставляют небольшую неустойку. Обычно она довольно завышена. Бывают исключения, но они редки. Вашей главной задачей становится заявить о том, что подобную переплату вы делать не будете, поскольку она неразумна.

Чтобы сумма не росла, необходимо не прятаться, а добиваться рассмотрения дела в суде. Чем быстрее это произойдет, тем меньше вы будете в итоге платить. Большинство судебных заседаний не включает неустойку к сумме, которую должник был обязан выплатить истцу.

Есть ли какие-нибудь способы вынудить банк обратиться в суд?

Если есть возможность решить все мирным путем, пока дело не дошло до угроз, лучше сделать это. Иначе можно просто спокойно говорить, что вы хотите судебного разбирательства. Никаких других воздействий на банк вы оказать не сможете. Только само кредитно-финансовое учреждение решает, когда подавать в суд. Вы повлиять на это не сможете.

Задержка ежемесячных платежей по кредиту возникает в силу различных причин. Заёмщики забывают о необходимости внести очередной платёж, сталкиваются с внезапными финансовыми трудностями, принимают решение рефинансировать долг, иногда кредитные обязательства и права собственности на залоговое имущество передаются родственникам или друзьям.

Общие правила звонков должникам согласно ФЗ-230

ФЗ-230, устанавливающий порядок действия коллекторских агентств и служб взыскания банков, защищает права и законные интересы заёмщиков, просрочивших выплату банковских кредитов и займов в МФО (микрофинансовая организация). Согласно документу, коллекторы должны соблюдать следующие правила:

В каких случаях коллекторы обычно прекращают звонки должникам?

Конкретная причина прекращения звонков от коллекторских агентств зависит от выбранного заёмщиком банка, суммы просроченной задолженности и стратегии поведения должника. Например, при обращении в банк за получением реструктуризации клиент начинает общаться с кредитным специалистом, долг перестают считать проблемным и звонки коллекторов прекращаются. В целом, служба взыскания долгов может перестать звонить неплательщику в следующих ситуациях:

Исправлена ошибка в базе данных банка. Многие граждане жалуются на назойливые звонки коллекторов по поводу чужих кредитов, при попытке что-либо выяснить собеседники вешают трубку. Подобные случаи возникают из-за технических ошибок и неточностей в базах данных банков и коллекторских агентств. Если гражданин не оформлял кредит и не выступал поручителем по чужому договору, звонки коллекторов могут прекратиться после обновления базы данных.
Списан незначительный долг клиента. Если задолженность по давно выплаченному кредиту возникла из-за технического сбоя или халатности банковского работника (например, кредитный специалист забыл закрыть договор), информация о заёмщике автоматически поступает в службу взыскания. Незначительные суммы (обычно до пяти тысяч рублей) банк предпочитает списывать, чтобы избежать дальнейших разбирательств с заёмщиком, государственными надзорными органами и Центробанком.
Истёк срок исковой давности по договору кредитования. Несознательные должники предпочитают скрываться от кредиторов, дожидаясь истечения срока исковой давности по кредитному договору (три года). Если срок закончился и по закону претензии предъявить нельзя, звонки коллекторов прекращаются. На практике подобные случаи встречаются редко.
Коллекторское агентство лишилось лицензии. Государственные контролирующие органы наблюдают за работой коллекторских агентств, при поступлении массовых жалоб на нарушение требований российского законодательства лицензия отзывается. В этом случае звонки коллекторов прекращаются на время, необходимое банку для поиска нового посредника.
Истёк срок действия договора между банком и коллекторским агентством. Как правило, банковские организации привлекают сторонних коллекторов по договору подряда, соглашение подписывается на определённый срок. Следующий договор с агентством в силу разных причин банк может не заключить, до момента найма новых коллекторов звонки должнику прекратятся.
Коллекторское агентство достигло лимита по звонкам за отчётный период. Положения ФЗ-230 описывают максимальное число звонков от коллекторов в день, неделю и месяц. Если специалисты отдела взыскания уже восемь раз за последние 30 дней связывались с неплательщиком, до наступления следующего месяца будет сделан перерыв.
Сотрудник коллекторского агентства сознательно сделал перерыв в общении с должником. Коллекторы и работники службы взыскания банка используют различные сценарии взаимодействия с неплательщиками, учитывая реакцию и стратегию поведения клиентов. Например, добросовестный плательщик, допустивший просрочку ввиду длительной болезни самостоятельно погасит долг при улучшении финансовой ситуации. С другой стороны, данные заёмщика, подозреваемого в злостном уклонении от уплаты долга, могут быть переданы в прокуратуру. В обоих случаях коллектор не будет регулярно звонить должнику.
Отдел взыскания банка подал исковое заявление в суд или обратился за судебным приказом. Если неплательщик общается с коллекторами длительное время, глубина (продолжительность) просрочки превысила полгода и каких-либо платежей не поступало, банк может начать процедуру принудительного взыскания долга. По кредитам без обеспечения и поручителей на сумму до полумиллиона рублей достаточно оформить судебный приказ у мирового судьи. По крупным кредитам, оформленным под залог или с привлечением поручителей, требуется подать исковое заявление в суд.

Прекращение звонков от коллекторов или сотрудников внутренней службы взыскания может происходить в силу разных причин. Чаще всего коллекторы используют собственную схему работы с каждым должником, поэтому перерыв в звонках означает выбор другого способа взаимодействия с неплательщиком. Ряд банковских организаций подаёт в суд после нескольких месяцев безуспешного общения с должником.

Коллекторы перестали звонить: как действовать должнику?

Оптимальная стратегия поведения для неплательщиков кредита состоит в поддержке постоянного контакта с банком-кредитором и коллекторским агентством. Такой метод защитит клиента от неприятных сюрпризов (например, получения судебного иска и визита приставов по судебному приказу), позволит контролировать ситуацию. В целом, при внезапном прекращении звонков от коллекторов неплательщик может принять следующие меры:

Большинство неплательщиков, столкнувшихся с внезапным прекращением звонков со стороны коллекторов, опасается передачи дела в суд. На практике коллекторские агентства делают регулярные перерывы в звонках клиентам, чтобы соблюдать требования законодательства (ФЗ-230) или выработать более эффективную стратегию общения с должниками. Для уточнения ситуации можно обратиться в банк или коллекторское агентство, а также проверить наличие исполнительного производства на сайте ФССП.

Возможная стратегия для должников — дождаться наступления следующего месяца, обычно звонки коллекторов возобновляются. Если служба взыскания не беспокоит должника уже несколько месяцев, следует оперативно уточнить состояние долга и планы кредитора относительно клиента. Такие действия позволят заранее подготовиться к суду (если банк планирует подавать иск), продать ликвидное имущество (если сумма долга меньше полумиллиона рублей и можно оформить судебный приказ) или запросить реструктуризацию (если просрочка незначительно или оставшийся долг меньше пяти тысяч рублей).

Итоги

Звонки со стороны коллекторского агентства прекращаются, если лимит общения с неплательщиком (согласно ФЗ-230) на текущий месяц исчерпан, истёк договор с банком или специалист избрал другой метод взыскания. Отсутствие звонков от коллекторов в течение нескольких месяцев может свидетельствовать о намерении банка подать исковое заявление в суд. В таком случае клиенту следует оплатить услуги юриста и начать собирать документы для присутствия на слушаниях.

Неплательщику кредита, столкнувшемуся с прекращением звонков от коллекторов, следует проверить сумму задолженности, используя сайт банка, приложение на смартфоне или горячую линию финансовой организации. Также клиент может напрямую позвонить в коллекторское агентство для уточнения обстоятельств дела.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: