Что будет с вкладами в 2020 после продажи сбербанка

Обновлено: 03.10.2022

Эксперты до сих пор не могут прийти к единому мнению, высказывая предположения по поводу того, что будет с вкладами в 2020 году. Обстановка на рынке меняется буквально каждые 2 ч, и точной информации, как и гарантий, что вкладчики смогут вернуть назад свои деньги и получить дивиденды, нет. Однако предлагаются различные методы по сохранению сбережений.

Что происходит с вкладами

После обвала рубля в марте на фоне падения цен на нефть, сложилась нестабильная ситуация на валютном рынке. Она дополнительно усугубляется вспышкой пандемии коронавируса и ее отрицательным воздействием на мировую экономику.

Как результат, все ожидали решения ЦБ РФ в рамках кризиса. На этом фоне ряд банков немного увеличил ставки по кредитам. Для примера, ипотека подорожала в банках:

Раффайзен – на 0,2 п. п.;

Юникредит – на 1,5 п. п.

Однако Центральный банк решил сохранить ключевую ставку на прежнем уровнем. В результате, по мнению замглавы информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, не стоит ожидать существенных изменений по ставкам заимствований и рублевых вкладов.

Если же рассматривать вопрос сбережений в иностранной валюте, то ситуация несколько иная, поскольку Правительство США на фоне эпидемии коронавируса в стране резко снизило ключевую ставку. Поэтому, согласно мнению экспертов, высказанному 2 ч назад по поводу того, что будет с долларовые вклады в 2020 году, они станут не столь выгодными (из-за снижения процентной ставки).

Что касается инфляционных показателей, то аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Емельянов заявил, что в 2020 году, скорее всего, будет достигнута заложенная в бюджет граница в 4 %. Но дальнейшего ускорения инфляции ожидать не стоит. Более того, показатели должны будут снизиться до прошлогодних значений уже в 2021 году.

Прогнозы на ближайшее будущее

Ситуация в стране и мире крайне нестабильна, поэтому никто точно не знает, что будет с вкладами в 2020 году. Мнения экспертов, высказанные 2 ч назад, могут поменяться из-за очередных новостей об изменении ситуации в одну или другую сторону.

Даже Минэкономразвития готовит на 9 апреля обновленный прогноз развития российской экономики на ближайшее время. Есть два основных варианта развития событий, у каждого из которых есть свои доводы.

Сейчас основной причиной для волнений становится риск рецессии экономики России, что приведет к дальнейшему падению стоимости рубля и обесцениванию вкладов. Именно такую версию 2 ч назад высказал главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По его мнению, уже к концу «путинских каникул» 5 апреля РФ потеряет около 1,5 % ВВП, и в дальнейшем в 2020 году будет продолжаться снижение экономических показателей. Аналогичной позиции придерживаются и мировые эксперты.

Так, потери ВВП страны в течение года, согласно прогнозам, должны составить:

3 %, как заявляет главный экономист ING по России и СНГ Дмитрий Долгин;

1,6 %, по оценкам старшего экономиста Oxford Economics Евгении Слепцовой;

2 %, согласно мнению экономиста «Ренессанс Капитал» по России и СНГ Софьи Донец.

Главными негативными факторами названы ограничительные карантинные меры и низкие нефтяные котировки. В то же время эксперты агентств Fitch и Moody’s считают, что многое зависит от ближайших 3 месяцев. Если ситуация улучшится, то и прогноз станет более оптимистичным.

Мнение многих экспертов, высказанное 2 ч назад, совпадает с позицией старшего управляющего директора НКР Александра Проклова. Он объясняет, что будет с вкладами в 2020 году, опираясь на данные, собранные во время кризиса 2014 года.

По заверению финансового специалиста на данный момент показатели девальвации далеки от аналогичных значений 6-летней давности. И тому есть несколько причин:

Центробанк сохранил ставку. Этот ход продемонстрировал уверенность правительства в возможности преодоления кризиса и успокоил крупных игроков рынка.

Рубль меньше зависит от нефти. После прошлого нефтяного кризиса было создано бюджетное правило, позволяющее использовать средства, накопленные от продажи ресурсов в прошлые годы для стабилизации экономики. Их запасы рассчитаны на 1,5 года.

У РФ нет внешнего долга. В последние годы правительство сделало все возможное, чтобы уменьшить размер обязательств России перед другими странами практически до нуля. Так появилась возможность меньше зависеть от внешних колебаний. Запланированные поправки в Конституцию только укрепят самостоятельность государства.

Для ликвидации последствий пандемии планируется при необходимости использовать не только часть валютных резервов РФ, но и средства Золотовалютного фонда.

Таким образом, благодаря нескольким слоям финансовой защиты и опыта работы в изоляции из-за санкций, шансы на сохранение стабильности российской экономики выше, чем у европейских стран или США.

Как сохранить деньги в кризис

Если немного отвлечься от экономической рецессии и пандемии коронавируса, то стоит задуматься об эффективности вкладов в целом. В последние годы ЦБ РФ планомерно снижал ставку, достигнув показателя в 6,25 %.

С одной стороны, это позволило россиянам пользоваться дешевой ипотекой и кредитами. Однако фактическая доходность рублевых вкладов оказалось в итоге минимальной, ведь процентная ставка в среднем по стране составляет 5,92 % при инфляции 4 %.

С другой стороны, на фоне общей сложившейся ситуации вкладчики могут не торопиться забирать деньги из банков. В ближайшие месяцы вклады сохранят текущую рентабельность, позволяя сберечь вложенные средства.

Но если цель – заработать, начальник управления клиентской аналитики компании «БКС премьер» Илья Царфин рекомендует использовать другие методы:

Индивидуальные инвестиционные счета. Этот инструмент предоставляет высокую доходность и возможность использовать налоговые вычеты, но менее надежен, чем вклад. Ведь необходимо учитывать также комиссии и прочие платежи.

Облигации. Можно использовать как государственные, так и коммерческие. При грамотном вложении средств этот метод позволяет сохранить надежность, повысив доходность вдвое, по сравнению с вкладами.

Золото. Один из классических надежных вариантов. Но из-за необходимости предварительной продажи драгоценного металла для использования вложенных средств, этот инструмент не так эффективен.

Эксперты не рекомендуют в ближайшее время покупать акции или недвижимость. Лучше дождаться стабилизации рынка, чтобы не столкнуться с резким падением стоимости активов. И в этом плане банковские вклады в 2020 году – вполне эффективный способ переждать кризис, сохранив денежные средства.

ЦБ РФ не изменил ключевую ставку.

В ближайшее время не предвидится серьезных изменений процентных ставок по вкладам.

Рублю не грозит девальвация, а российской экономике рецессия из-за предварительной подготовки к кризису.

Точные прогнозы на середину-конец 2020 года эксперты смогут представить только к концу квартала, когда прояснится экономическая ситуация в России и мире.

Правительство все-таки выкупит у ЦБ акции крупнейшего банка страны. Сделка обойдется более чем в 2,5 трлн руб. Вопрос в новой стратегии Сбербанка — Герман Греф грозился покинуть пост, если новый акционер ее не одобрит

Герман Греф

Центробанк продаст правительству принадлежащий ему контрольный пакет акций Сбербанка — 50% плюс одна акция. Минфин и ЦБ во вторник, 11 февраля, объявили, что необходимый законопроект уже разработан и направлен в правительство. Государство планирует выкупить акции по рыночной стоимости. На эти цели будут направлены ликвидные средства Фонда национального благосостояния (ФНБ), превышающие порог 7% ВВП.

Продажа будет осуществляться частями. Как сообщил РБК представитель ЦБ, количество лотов и скорость продажи будут зависеть от наполнения ФНБ. В Минфине подтвердили, что в ФНБ недостаточно ликвидных средств, чтобы сразу купить весь пакет Сбербанка, там рассчитывают, что необходимая сумма появится в течение 12 месяцев. Акции будут переходить в собственность покупателя по мере их оплаты. Окончательная цена сделки станет известна позже — ЦБ рассчитает ее на основе средневзвешенной цены акций за шесть полных месяцев до даты первой сделки. По этой методике стоимость продаваемого пакета на 11 февраля составляет около 2,7 трлн руб.

Если законопроект внесут в Госдуму в марте, он может быть рассмотрен в ускоренном порядке и принят в весеннюю сессию, заявил РБК глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Зачем нужна сделка

Конфликт интересов существовал всегда, вопрос о выходе регулятора из структуры акционеров Сбербанка давно назрел и не раз обсуждался, но ЦБ было не до того — сначала из-за финансового кризиса, потом из-за фокуса на санации частных банков, говорит старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. В самой продаже нет ничего необычного, наоборот, нетипичным является то, что банковский регулятор владел контрольным пакетом в крупнейшем банке, считает она: обычно владельцем госбанков выступает государство.

В декабре об обсуждении смены контролирующего акционера банка сообщил Reuters со ссылкой на источники, затем это подтвердил министр финансов Антон Силуанов. А председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью «Интерфаксу» заявляла, что речь может идти только о продаже пакета правительству, а не о его передаче (балансовая стоимость банка составляет лишь 72,9 млрд руб.).

Согласно достигнутым договоренностям 700 млрд руб. (то есть порядка 25%) от продажи акций Сбербанка ЦБ включит в свои доходы за 2020 год, сообщил представитель регулятора. Оставшиеся средства, по его словам, ЦБ передаст в казну — частично в форме денежных средств, частично в форме требований к Сбербанку по субординированному займу и к ВЭБу — по депозиту.

Правительство может рассмотреть законопроект о выходе ЦБ из капитала Сбербанка уже в четверг, 13 февраля, сообщили агентства со ссылкой на Минфин. По данным Reuters, первый этап сделки по покупке Сбербанка начнется в апреле.

Что получат миноритарии

При продаже первой части пакета Центробанк (а не покупатель) сделает миноритарным акционерам Сбербанка оферту на выкуп акций: предложит им продать имеющиеся у них на руках акции по цене сделки между ЦБ и правительством. Согласно действующему закону об акционерных обществах, предложить миноритариям продать свои акции должен покупатель пакета, а не продавец, замечает директор по телекоммуникациям и финансовому сектору представительства Prosperity Capital Management Александр Васюк. Представитель ЦБ назвал условия сделки «уникальными» и подчеркнул, что в законопроекте будут отдельно прописаны особенности взаимодействия с миноритариями Сбербанка. Но акции миноритариев не должны остаться у государства — согласно документу до конца 2022 года регулятор должен будет выкупленные акции продать.

Сейчас в свободном обращении находятся 48% акций Сбербанка (в том числе 45% — у нерезидентов). Вероятно, первым лотом ЦБ передаст правительству пакет ровно на 30% акций (по закону покупатель более 30% должен сделать публичную оферту прочим акционерам), полагает партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Дмитрий Степанов. Затем, по его мнению, ЦБ с Минфином в рамках разработанного законопроекта пропишут в законодательство об акционерных обществах исключение, освобождающее правительство от обязанности делать оферту миноритариям, после чего проведут сделки по продаже остальной части пакета. Минфин и ЦБ скорее будут склонны выбирать «цену пониже, чем повыше», считает экономист по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Софья Донец.

«Вряд ли хотя бы один акционер Сбербанка из-за смены собственника решит продать свои акции», — сомневается бывший зампред ЦБ, завкафедрой финансовых рынков РАНХиГС Константин Корищенко. Он уверен, что Минфин и ЦБ учли нюансы законодательства и озвучили планы об оферте миноритариям, «чтобы не попадать в неудобные ситуации».

С момента объявления о продаже Сбербанка (15:40 мск) акции росли в цене с 255,17 руб. за штуку до 259,77 руб. (плюс 3% к открытию), но спустя два часа опустились ниже 255 руб. Сейчас средневзвешенная цена акции банка за шесть месяцев (по этому принципу будет определяться цена сделки между ЦБ и правительством) составляет 238,4 за штуку, то есть на 8% ниже текущей биржевой цены, оценивает старший аналитик «ВТБ Капитала» Михаил Шлемов. Если цена оферты будет ниже рынка, то объем выкупленных Центробанком бумаг будет незначительным — соответственно, и будущая реализация этого пакета не окажет существенного влияния на котировки, полагает начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Брокер» Василий Карпунин.

Сколько денег в ФНБ на выкуп Сбербанка

В долларовом выражении ликвидная часть ФНБ в 2020 году составляет около $143 млрд (не ясно, когда точно эти деньги будут перечислены в ФНБ, но правительство исходит из того, что они фактически уже являются частью ФНБ).

По текущему курсу доллара к рублю ликвидная часть ФНБ равна примерно 9,16 трлн руб., или 8,1% прогнозируемого ВВП за 2020 год. Соответственно, превышение над 7% ВВП, которое может быть направлено на инвестиции в 2020 году, оценивается в 1,2–1,3 трлн руб. (точное значение меняется из-за изменений курсов валют). Силуанов говорил, что на внутренние инфраструктурные проекты из ФНБ в первый год может быть направлено 0,4 трлн руб. Получается, что для расчетов с ЦБ по выкупу контрольного пакета в Сбербанке в 2020 году у Минфина останется максимум 800–900 млрд руб. В 2020 году Минфину удастся оплатить до 30% всей суммы сделки, следует из расчетов РБК.

Согласно федеральному бюджету на 2020–2022 годы, сумма доступных для инвестирования средств ФНБ (превышение ликвидной части над 7% ВВП) будет ежегодно возрастать — до 3,7 трлн руб. в 2021 году и до 5,8 трлн руб. в 2022 году, потому что правительство продолжает получать сверхдоходы от нефти. Этот прогноз был сделан исходя из консервативного прогноза по ценам на нефть ($55–57 за баррель), и, хотя прямо сейчас нефтяные котировки из-за коронавируса опустились ниже заложенной в бюджет прогнозной цены, ожидается, что в среднем за год цены на нефть будут не ниже прогнозируемых правительством. Власти планировали использовать часть свободных средств ФНБ для предоставления экспортных кредитов, но даже с учетом этого у Минфина будет скорее больше, чем меньше, средств для оплаты доли в Сбербанке в последующие годы по сравнению с 2020-м. Исходя из этого, расчеты могут быть завершены в течение двух-трех лет (к 2022 году).

Ожидаемая дивидендная доходность акций Сбербанка по итогам 2019 года значительно превысит доходность облигаций федерального займа (ОФЗ), поэтому инвестиции в них соответствует целям управления ФНБ — обеспечит сохранность вложений и стабильность дохода от их размещения, настаивает министерство. При этом планов правительства по инвестированию ФНБ в инфраструктурные проекты покупка не отменяет, заявил Силуанов.

Превратится ли покупка Сбербанка в финансирование социнициатив

Сделка по выкупу Сбербанка в конечном счете может оказаться скрытым источником финансирования социальных инициатив президента Владимира Путина, сообщили «Ведомости». Дело в том, что доход ЦБ от продажи акций Сбербанка может частично вернуться в бюджет, поскольку ЦБ по закону перечисляет правительству 75% своей чистой прибыли, говорит Донец. Поступления от ЦБ засчитываются в ненефтегазовые доходы бюджета, а значит, на эту сумму потенциально можно увеличить общие бюджетные расходы. Таким образом, купив долю в Сбербанке на сбережения ФНБ, правительство фактически сможет трансформировать их в дополнительные расходы для финансирования мер соцподдержки. Объявленные Путиным меры финансовой поддержки российским семьям потребуют дополнительно 3,8 трлн руб. из федерального бюджета до 2024 года.

Но главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова скептически настроена по отношению к этой версии. «Продажа Сбербанка как основание для того, чтобы потратить деньги ФНБ, — это слишком странно и сложно. И с точки зрения предсказуемости бюджетных трат это выглядит неубедительно», — считает она.

Что будет со Сбербанком и Грефом

Действующая стратегия Сбербанка заканчивается в 2020 году, и банку предстоит согласовать новый трехлетний документ с новым акционером. Основные задачи нынешней стратегии направлены на создание и развитие экосистемы Сбербанка, а также на превращение банка в ИТ-компанию, которая способна конкурировать с такими технологическими гигантами, как Google, Amazon и Facebook. Но такой подход вызывал критику ЦБ: по мнению регулятора, банки не должны создавать экосистемы, так как это может негативно влиять на конкуренцию из-за создания барьеров для других поставщиков финансовых услуг. Несмотря на это, при контроле ЦБ Сбербанк реализовывал достаточно независимую стратегию развития, что положительно оценивалось инвесторами, считает руководитель направления Deloitte по оказанию услуг финансовым институтам России и СНГ Екатерина Трофимова.

В 2019 году представители ЦБ занимали 29% мест в наблюдательном совете Сбербанка (четыре места), 14% — чиновники правительства (два места) и 43% — независимые директора (шесть мест). Кандидаты в наблюдательный совет Сбербанка должны быть выдвинуты до 18 марта, уточнили в пресс-службе ЦБ «Интерфаксу». Сбербанк обсуждает это с правительством и администрацией президента.

Герман Греф предупреждал, что может покинуть пост главы банка, если стратегию из-за смены основного акционера придется менять. Дальнейшая стратегия будет зависеть от видения новых кураторов Сбербанка в правительстве, говорит Трофимова, подчеркивая, что независимость Сбербанка в этом вопросе очень важна для инвесторов и участников рынка.

Если передача пакета связана с тем, что у правительства есть собственное видение стратегии развития Сбербанка, в том числе в рамках реализации национальных проектов, то вполне возможна смена руководства банка, рассуждает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Сейчас неясно, найдет ли понимание со стороны правительства идеология создания экосистемы, действующей и в нефинансовой сфере, поскольку это требует существенных инвестиций, добавляет эксперт.

По мнению Ольги Ульяновой, замена контролирующего акционера в предлагаемой конструкции вряд ли приведет к смене стратегии: «Сбербанк — крупнейший банк, и ему в любом случае приходится договариваться с государственными структурами на самых разных уровнях». Риски смены руководства Сбербанка минимальны, полагает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Банк на протяжении многих лет демонстрирует высокие показатели, обеспечивает растущий положительный финансовый результат, и в таких условиях кардинальные изменения в модели управления маловероятны, считает он.

Авторы: Татьяна Ломская, Павел Казарновский, Юлия Кошкина, Евгения Чернышова, Иван Ткачёв, Юлия Старостина.

Антон Силуанов

Ранее Центробанк сообщил, что разработал и направил в правительство законопроект о продаже принадлежащих ему акций Сбербанка. Документ разрабатывался совместно с Минфином. Согласно заявлению, акции выкупят по рыночной стоимости за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ).

Такое решение регулятор объяснил тем, что ожидаемая дивидендная доходность акций Сбербанка по итогам 2019 года «значительно превысит стоимость заимствований на рынке облигаций федерального займа». Таким образом, нынешняя инвестиция, отмечает ЦБ, будет соответствовать целям управления ФНБ — обеспечению сохранности вложенных средств и стабильного дохода от их размещения.

Фото:Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

На фоне заявления регулятора о продаже своей доли обыкновенные акции Сбербанка на Московской бирже выросли более чем на 2%, до ₽257,74 за бумагу, по состоянию на 15:48 мск. Привилегированные акции кредитной организации взлетели на 1,85%, до ₽236,09 за штуку.

Центробанку принадлежит 50% плюс одна акция Сбербанка. Стоимость всего пакета может составлять примерно 2,8 трлн руб. согласно цене одной акции на Московской бирже, как сообщал РБК.

О том, что правительство обсуждает продажу доли Банка России, в декабре сообщал Reuters. Позже Силуанов подтвердил такие планы. По его словам, пакет акций собирались передать другой государственной структуре. Министр говорил тогда, что финансовый регулятор не должен быть участником организации, за которой он осуществляет надзор. «Сбербанк — это та организация, которая в первую очередь должна рассматриваться с точки зрения ликвидации конфликта интересов», — добавлял Силуанов. Он отмечал, что «тема не новая» и разговоры об этом велись еще десять лет назад.

Фото: Unsplash

Кто и как сегодня заключает контракты с блогерами

Фото: Shutterstock

Telegram все ближе к мечте о супераппе. Чего еще в нем не хватает бизнесу

Не все можно заменить: без этих ИТ-сервисов бизнесу будет особенно сложно

Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Фото: Andrea Verdelli / Getty Images

Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

Фото: Shutterstock

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Фото: Zuma \ ТАСС

Профессия продавца все еще не престижна: что ее ждет в будущем

По депозитам в Сбербанке, срок которых истекает в объявленные нерабочими дни, проценты продолжат начисляться по старым условиям до начала мая. Банк ввел такие меры, чтобы клиенты лишний раз не ходили в отделения

Вклады в Сбербанке, срок которых истекает в период с 30 марта по 5 мая, будут автоматически продлены только до 6 мая, в первый рабочий день после нерабочего апреля и майских праздников, сообщил РБК представитель Сбербанка. В это время проценты по депозитам будут начисляться по тем ставкам, которые изначально были прописаны в договоре. Условия затрагивают и промовклады, уточнили в банке.

«Мы предусмотрели подобный порядок действий в связи с тем, что в дату завершения срока действия договора по вкладу многие клиенты идут в отделения для его переоформления. Предложенное решение позволит нашим клиентам оставаться дома в течение нерабочих дней, объявленных президентом, и при этом продолжать получать выгодные условия по вкладам», — заявили в Сбербанке.

Фото:Замир Усманов / Global Look Press

Как следует из комментариев представителя Сбербанка на портале, если срок договора заканчивается в выходной день, то выплата процентов и закрытие вклада возможны в ближайший рабочий день. Из-за пандемии коронавируса нерабочие дни в России продлены до 30 апреля, первый рабочий день наступит уже после майских праздников — 6 мая.

Однако в комментарии РБК представитель Сбербанка сообщил, что «если клиенты решат воспользоваться деньгами после окончания вклада, но не дожидаясь 6 мая, то смогут сделать это без ограничений в любой день в «Сбербанк Онлайн» или в отделении банка в соответствии с графиком работы». Проценты по вкладу будут начислены за все дни до даты закрытия, добавил он.

РБК обратился в крупнейшие банки с вопросом, изменили ли они правила выплаты процентов или закрытия вкладов в нерабочие дни. В ВТБ, «Открытии», Промсвязьбанке, МКБ, Росбанке, Совкомбанке и Почта Банке сообщили, что операции по депозитам будут проводиться в штатном режиме: сроки закрытия вкладов не переносятся, проценты по ним будут выплачиваться по истечении договоров. Такой же подход намерены использовать в Россельхозбанке, следует из его пресс-релиза. Все опрошенные банки рекомендуют клиентам совершать операции по депозитам дистанционно.

Фото: Pexels

Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики

Фото: Spencer Platt / Getty Images

40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

Фото: Shutterstock

Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение

Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

Фото: Shutterstock

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Сократить, заморозить: новая реальность PR-отделов российских компаний

Фото: Unsplash

Кто и как сегодня заключает контракты с блогерами

Фото: Helena Lopes / Pexels

Не открывайте бизнес с друзьями. Почему это суждение бывает ошибочно

Когда слышится звон, главное – не паниковать. Возможно, это гудят не трубы страшного суда, а всего-то звенит колокольчик на тележке мороженщика. Так же и с новостями: который месяц вкладчиков пугают, что с депозитов снимают миллиарды рублей и миллионы долларов. Поведение людей объясняют и волной кризиса, и страшным налогом на вклады, и низкими процентными ставками, и грядущим крахом банковского сектора. Мы отключили эмоции и с холодной головой разобрались, почему клиенты Сбербанка забрали со вкладов почти полмиллиарда долларов.

Вкладчики вновь выносят деньги из Сбербанка: в сентябре клиенты забрали с валютных счетов 441,8 млн долларов. Это больше, чем за последние несколько месяцев, но всё ещё не «дотягивает» до рекорда марта, когда с депозитов сняли 1,39 млн долларов, пишет РБК.

Значит, у людей нет денег, и приходится раскупоривать последнюю кубышку? Причём поступают вкладчики себе в убыток – из-за досрочного изъятия теряется доход.

Первая причина – рубль

Забирая деньги из банка до конца действия договора, действительно, лишаешься процентов. С валютными вкладами сработало иначе. Люди забрали деньги, потеряли доход, но выиграли от падения рубля.

С учётом низких валютных ставок, потери были несущественными, объяснил РБК старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Например, в Сбербанке сейчас действует единственный долларовый вклад со ставкой до 0,35% годовых – «Сохраняй». За год на сумму $10 000 накопим $35. Если вкладчик покупал доллары за 68−70 рублей, то сейчас больше выиграет от конвертации. 680 тыс. превратятся в 780 тыс. рублей по курсу доллара на 7 октября (Мосбиржа).

Курс доллара резко «скакнул» за месяц – сразу на 5,5 рублей. Национальная валюта слабеет из-за страха перед второй волной пандемии и рисками новых санкций.

Вторая причина – ставки

Банк России опустил ключевую ставку до исторического минимума. Следом снизились ставки по вкладам в рублях, ипотеке и кредитам. ФРС США также удерживает ставку на минимуме. Это влияет на доходность долларовых депозитов.

Ставки по вкладам в Сбербанке в принципе ниже, чем у других банков. Даже у коллег «Сбера» из ТОП−10 доходность выше на 1−3%.

Прибыль от долларовых вкладов вообще невысокая: 0,76% годовых на 4 октября по данным индекса «Выберу.ру». От вкладов в евро многие банки и вовсе отказались.

Третья причина – ипотека

В конце октября заканчивается программа льготной ипотеки под 6,5%. Власти не исключают продления, но пока дело не идёт дальше разговоров. Ипотека с господдержкой вызвала всплеск на рынке жилищного кредитования, выдачи ссуд на покупку жилья побили рекорды прошлых лет.

Возможно, вкладчики конвертировали доллары в рубли и выплатили первоначальный взнос по ипотеке. Аналитики, с которыми беседовал РБК, не исключают этот вариант. На эскроу-счета Сбербанка в сентябре поступило 69 млрд рублей – это деньги физлиц, которые покупают недвижимость по договору долевого участия.

Четвёртая причина – кризис

Вместо вкладов люди отдают предпочтения накопительным счетам: ставки плюс-минус те же, но условия – более гибкие. Можно в любой момент положить или вывести деньги.

В конце концов нельзя исключать миграцию клиентов из одного банка в другой, с более прибыльными ставками. Пока Сбербанк первым раскрыл оборотную ведомость. Оценивать весь сектор по одному госбанку – неправильно. Возможно, вкладчики и правда перенесли деньги из «Сбера» в другую финансовую организацию.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: