Что такое автоматизированная банковская система

Обновлено: 19.06.2024

Официальный IT-прогноз страны не обнадеживает. Объем российского рынка информационных технологий, по данным Минэкономразвития, в 2010 году вырос лишь на 14% до 565,8 млрд рублей против 496,5 млрд рублей годом ранее. Однако если посмотреть на рынок банковской автоматизации, то видится еще более печальная картина. Аналитики Gartner прогнозируют, что среднегодовой темп роста IT-расходов банков в период с 2010-го по 2014 год составит 5,6%. До динамики докризисного периода рынку автоматизированных банковских систем (АБС) очень далеко, хотя тенденция роста все-таки проглядывает. Она связана с развитием банковского сектора в целом: в прошлом году вклады населения выросли на 31,2%, а привлеченные средства от организаций – на 16,4%. Дело в том, что именно банки отреагировали на кризис наиболее быстро, сократив до минимума оборотные средства и все расходы, которые можно было сократить или отложить, и увеличив запасы. Такой же «танец живота» продемонстрировали страховщики. Теперь именно банки и страховые компании быстрее других вертикальных рынков возвращаются к докризисному уровню IT-бюджетов.

Каталог АБС-систем и проектов доступен на TAdviser

Цифры и доли

(по данным публикации газеты "Финанс ")

Независимых аналитических оценок рынка АБС пока нет, но оживление рынка банковской автоматизации отмечают и сами банки, и поставщики специализированных IT-решений. Примерно представить динамику можно исходя из оценок лидеров рынка. Александр Генцис, член совета директоров компании «Диасофт», считает, что объем рынка АБС в 2010 году составит примерно $175 млн, а рост по сравнению с 2009 годом – 5%. Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ЦФТ, уверен, что рынок банковской автоматизации в 2010 году вырастет не менее чем на 15%. А наибольшая активность, по наблюдениям генерального директора R-Style Softlab (Эр-Стайл Софтлаб) Андрея Галковского, видна в сегментах фронт-офисного и дистанционного обслуживания.

Оценки представителей бизнеса, конечно, базируются на собственном опыте.

Наиболее оптимистичен представитель ЦФТ, но и выручка его компании в 2010 году выросла на 36%. Большая ее часть приходится на продажу программного обеспечения и оказание процессинговых услуг. Другие лидеры озвучили более скромные успехи. Выручка R-Style Softlab (Эр-Стайл Софтлаб) в прошлом году увеличилась на 15% по сравнению с 2009 годом, «Диасофта» – на 6%, а «Инверсии» – на 10%. Причем за последней цифрой в первую очередь стоит расширение клиентской базы, а не рост оборота по старым клиентам.

Летом прошлого года Ассоциация региональных банков России провела опрос банковских IT-специалистов. В нем приняли участие более 80% от общего количества российских организаций. Опрос показал, что по количеству внедрений на рынке АБС продолжает лидировать компания R-Style Softlab, занимающая 24% рынка. Правда, ее доля в течение нескольких лет постепенно снижается. За ней следует «Диасофт» (17%), на третьем месте ЦФТ (9%). Догоняет тройку лидеров стабильно растущая «Инверсия» (8%).

Интересно сравнить status quo с динамикой данных о новых контрактах ведущих поставщиков банковских систем. Ежегодно компания IBS Intelligence, специализирующаяся на мониторинге и анализе глобальных банковских систем и банковских операций, публикует рейтинг лидеров продаж АБС (The IBS Sales League Table) на локальных рынках. Данные о продажах в России предоставили пять российских компаний: ЦФТ, «Диасофт», R-Style Softlab, БИС и «Инверсия». Остальные поставщики АБС (например, «Кворум (Quorum)», «Форс – Банковские системы», Colvir Software Solutions) от участия в опросе воздержались. Год был непростым, и озвучивать финансовые и производственные показатели решились немногие.

«Инверсия», бывшая в 2010 году второй по числу новых клиентов, возглавила список. В 2010-м компания продала 18 АБС. Примерно в половине случаев новые системы стали заменой устаревших версий RS-Bank от R-Style Softlab (Эр-Стайл Софтлаб). ЦФТ, несколько лет подряд удерживавший пальму первенства в этом соревновании, идет след в след. В 2010-м у компании 17 новых покупателей АБС. Ими стали банки, чей бизнес набирает обороты, такие, как Росинтербанк, Экспресс-банк и Аксонбанк. Они предпочли систему на новой, представленной в 2010 году, платформе 2 MCA (Mission Critical Application). Остальные – их пока больше – купили прежние решения: «ЦФТ Банк» и «ЦФТ Ритейл банк», основанные на СУБД Oracle.

У «Диасофта» 10 сделок, на три больше, чем в 2009 году. Компания заключила два договора на использование нового SOA-продукта FLEXTERA. В одном случае это сквозное решение для обеспечения розничных операций, в другом – полномасштабная АБС.

И четвертое место делят БИС и R-Style Softlab: у обеих компаний в 2010 году по 7 новых контрактов. При этом БИС сделали рывок в сравнении с 2009 годом, а R-Style Softlab, напротив, чуть сдала позиции.

По результатам опроса АРБ, возможность смены АБС рассматривают лишь около трети российских банков, более 60% АБС менять не собираются. Банки, поменявшие свою АБС в прошлом году, можно пересчитать по пальцам. Это, например, Энергопромбанк, Московский банк реконструкции и развития, Росинтербанк, Русский ипотечный банк. Конкуренция среди поставщиков IT-решений в сегменте крупных банков традиционно высока, и серьезных изменений за прошедший год тут не было. Андрей Галковский отметил существенный рост конкуренции при работе со средними и небольшими банками, которые поспешили воспользоваться кризисными демпинговыми ценами, чтобы начать модернизацию своих IT-систем.

Нашествие откладывается. Эксперты рынка банковской автоматизации не первый год прогнозируют усиление конкуренции со стороны иностранных разработчиков и уменьшение доли рынка российских поставщиков АБС. «Однако жизнь показывает, что внедрений западных АБС на российском рынке больше не становится, а тем временем российские разработки «взрослеют», качественно развиваются и улучшаются», – говорит Дмитрий Макарычев, вице-президент «Инверсии». По информации IBS Journal, из крупных международных поставщиков банковского ПО в 2010 году Calypso удалось заключить три контракта в России, а Thomson Reuters – один.

Участники рынка отмечают, что банки повысили требования к эффективности IT-решений и оперативности их запуска. В условиях растущей конкуренции и посткризисного пристального внимания к собственным издержкам лейтмотивом переговоров банков с поставщиками IT-инфраструктуры стала ее результативность. Инвестиции в IT обдумываются тщательнее, чем раньше. В первую очередь автоматизируются те участки, которые особенно важны именно сейчас. Поставщикам приходится обосновывать пользу и своевременность воплощения предлагаемых проектов, адаптировать свои решения под новые требования, быстрее запускать системы в коммерческую эксплуатацию и обеспечивать их постоянную модернизацию. Наиболее актуальными для своего развития направлениями автоматизации банки считают в порядке убывания важности обслуживание физических лиц, автоматизацию документооборота, обслуживание юридических лиц, выдачу кредитов и работу фронт-офиса. Резко выросший интерес банков к внедрению фронт-офисных систем связан с возвращением к докризисным темпам кредитования. Дистанционное банковское обслуживание стало каналом персонализированных продаж, причем мобильные устройства начинают играть все более весомую роль. Андрей Галковский уже сейчас видит высокий интерес банков к специализированным приложениям для смартфонов и планшетов.

Сегодня осуществление банковской деятельности невозможно без использования самых современных информационных технологий. Особенно востребованными они стали в последние годы, когда значительная часть клиентов финансовых организаций перешла на дистанционное обслуживание. Именно при помощи интернета, в режиме реального времени и с использованием разнообразных автоматизированных систем выполняется сейчас подавляющее большинство финансовых операций. Для их осуществления и возможности отслеживания процессов проверки и обработки различных платежных поручений используются статусы, которые присваиваются документам на разных стадиях их проведения.

  1. Подробнее о статусе «Принят АБС»
  2. Что такое АБС?
  3. Структура системы
  4. Внедрение в Сбербанке
  5. Система «Банк-Клиент»
  6. Формирование документа
  7. Передача в обработку
  8. Дополнительные статусы
  9. Финальные статусы

Подробнее о статусе «Принят АБС»

Статус «Принят АБС» является одним из последних на стадии обработки документа. Он означает, что платежное поручение в электронном виде проверено АБС, то есть автоматизированной банковской системой. После этого документ отправляется на исполнение. В случае выявления при проверке со стороны АБС каких-либо проблем, платежному поручению присваивается статус «Отказан АБС».


Что такое АБС?

Под АБС понимается автоматизированная банковская система, которая представляет собой масштабный комплекс технического и программного обеспечения работы кредитной организации. Необходимость его введения обусловлена тем, что банковский бизнес предусматривает составление большого объема отчетности, направляемой в Центробанк России, а также необходимостью надежной защиты проходящих через банк данных о его клиентах и работниках.

Основными целями внедрения АБС в банковский бизнес являются:

  • увеличение производительности работы кредитной организации, которая заключается в росте количества проводимых финансовых операций;
  • ускорение проверки и обработки получаемых данных;
  • снижение количества сотрудников банковского учреждения;
  • предоставление возможности непрерывного клиентского обслуживания;
  • сокращение расходов банка за счет снижения себестоимости выполняемых финансовых операций;
  • своевременное формирование и отправление предусмотренной действующим законодательством отчетности;
  • надежная защита баз данных о клиентах и сотрудниках кредитной организации.

Структура системы

Автоматизированная банковская система представляет собой единый программно-технический комплекс. Однако, его с некоторой долей условности можно разделить на три составные части:

  • модуль АБС по управлению банком;
  • модуль АБС под названием «Операционный день»;
  • модуль АБС по осуществлению банковских онлайн услуг.

При этом необходимо понимать, что существующие сегодня АБС постоянно совершенствуются и видоизменяются, в результате чего любое их структурирование является достаточно условным и не до конца точным.

Внедрение в Сбербанке

Сбербанк одним из первых среди отечественных финансовых организаций начал внедрение АБС. Это вполне логично, учитывая его лидирующее положение на рынке. Первые автоматизированные системы были разработаны и применены на практике в 1993 году. Сначала использовались отдельные АБС для каждого подразделения кредитной организации. К 2006 году была завершена процедура создания единой для всего банка АБС. Сегодня действующая в банке система заслуженно считается одной из наиболее производительных и надежных. При этом финансовое учреждение ежегодно выделает средства по статье бюджета, предусматривающей дальнейшую доработку и совершенствование АБС.

Система «Банк-Клиент»

Важной частью АБС выступает популярная и широко распространенная система «Банк-Клиент». Применительно к Сбербанку она постепенно трансформировалась в широко известный сегодня и популярный интернет сервис Сбербанк Онлайн. Он представляет собой программный комплекс, который предоставляет клиенту возможность дистанционно при помощи интернета проводить различные финансовые операции. Сегодня практически все предприятия используют подобную систему для ведения бизнеса, что объясняется ее удобством, простотой и эффективностью. Одним из основных принципов работы «Банк-клиента» является четко установленный порядок, при котором платежному документу присваивается определенный статус на всех стадиях его подготовки и исполнения.

Формирование документа

На этапе формирования платежного поручения применяются статусы «Ошибка контроля» (неправильно заполнены обязательные поля), «Создан» (оформление выполнено верно, документ может быть использован) и «Импортирован» (статус равнозначен типу документа «Создан»). Следующей стадией оформления платежного поручения выступает его подписание. При этом ему может быть присвоен статус «Частично подписан» или «Подписан». Очевидно, что в первом случае констатируется наличие части подписей, а во втором – готовность к обработке.

Передача в обработку


Дополнительные статусы

Помимо указанных, существует еще несколько типов статусов, которые могут быть присвоены платежному поручению на разных стадиях его проверки и обработки. В большинстве случаев их названия достаточно красноречивы и позволяют получить представление о возникшей проблеме, например, статусы «Ошибка реквизитов» или «Картотека №2». В первом случае клиентом неправильно указывается один или несколько обязательных банковских реквизитов, а во втором – на его счету недостаточно средств для исполнения данного платежного поручения. При своевременном отзыве платежа со стороны клиента присваивается статус «Отозван».

Финальные статусы

Финальный статус документу присваивается после завершения всех этапов его проверки и обработки. О положительном конечном результате свидетельствует единственный тип статуса – «Исполнен». Все остальные варианты означают наличие каких-либо проблем и невозможность проведения платежа.

В первой части нашего исследования мы рассмотрели работу системы банковских безналичных платежей c экономической точки зрения. Теперь настало время посмотреть на внутреннее устройство ИТ-инфраструктуры банка, с помощью которой эти платежи реализуются.

Disclaimer
Статья не содержит конфиденциальной информации. Все использованные материалы публично доступны в Интернете, в том числе на сайте Банка России.

Основные термины


В 90-x годах прошлого века в ГОСТах и нормативных документах ФСТЭК России (тогда еще Гостехкомиссии при Президенте РФ) часто употреблялся термин — автоматизированная система. «ГОСТ 34.003-90 Информационная технология (ИТ). Комплекс стандартов на автоматизированные системы. Автоматизированные системы. Термины и определения» дает следующее определение данного термина:

автоматизированная система; AC: Система, состоящая из персонала и комплекса средств автоматизации его деятельности, реализующая информационную технологию выполнения установленных функций.


Спустя некоторое время, в обиход вошел новый термин — информационная система. В п.3 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» данный термин определяется следующим образом:

информационная система — совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств;

В рамках данного исследования оба термина будут использоваться как синонимы.

Справедливость подобного подхода можно доказать тем, что в Приказе ФСТЭК России от 11.02.2013 N 17 «Об утверждении Требований о защите информации, не составляющей государственную тайну, содержащейся в государственных информационных системах» для защиты информационных систем госрегулятор предписывает руководствоваться ГОСТами по автоматизированным системам.

Помимо информационных систем в IT-инфраструктуре банка можно выделить еще один тип элементов — информационные сервисы, или, как их часто называют, роботы.

Дать определение понятию информационный сервис довольно сложно, поэтому просто перечислим его основные отличия от информационной системы:

  1. Информационный сервис гораздо проще информационной системы, но в тоже время его нельзя назвать компонентом последней, поскольку результатами его работы могут пользоваться одновременно несколько информационных систем.
  2. Информационные сервисы предназначены для автоматизации простых, рутинных задач.
  3. Информационные сервисы не содержат в своем составе базы данных.
  4. Информационные сервисы работают в автоматическом режиме без участия (или с минимальным участием) человека.

Автоматизированная банковская система

Ядром информационной инфраструктуры любого банка является автоматизированная банковская система или сокращенно АБС.

Данное определение позволяет подвести под него практически любую IT-систему в банке. В то же время обычные банковские служащие называют АБС ту систему, которая занимается учетом банковских счетов, проводок между ними (движением денежных средств) и остатков. Второе определение не противоречит первому и более четко его детализирует, им и будем пользоваться дальше.

В современных Российских банках наиболее распространенными являются следующие АБС :

Иногда в банках параллельно используют несколько АБС различных производителей. Зачастую это происходит, когда банк пытается перейти с одной АБС на другую, но возможны и менее тривиальные причины.

Прикладные информационные системы

Несмотря на то что АБС автоматизирует довольно большое количество задач, она не покрывает все нужды банка. Есть задачи, которые АБС не делает вообще или делает не так, как хочет того банк. Поэтому к АБС подключаются (интегрируются) другие информационные системы, автоматизирующие отдельные бизнес-процессы. В дальнейшем подобные информационные системы будем называть — прикладными информационными системами.

Примерами прикладных информационных систем могут быть:

  • системы дистанционного банковского обслуживания Интернет Клиент-Банк (ДБО ИКБ, например, iBank2, BS-Client, InterBank),
  • процессинг платежных карт (например, TranzWare, SmartVista, Way4),
  • системы автоматизации контакт-центров (например, Avaya Call Center, Cisco Unified Contact Center),
  • системы автоматического скоринга заемщиков (например, FICO),
  • и др.

Инфраструктурные информационные системы

Помимо АБС и прикладных информационных систем, автоматизирующих основные бизнес-процессы, в банках также присутствует приличное количество вспомогательных инфраструктурных информационных систем. Примерами подобных систем могу быть:

  • служба каталогов Active Directory,
  • служба доменных имен (DNS),
  • корпоративная электронная почта,
  • службы предоставления доступа работников в Интернет;
  • системы контроля и управления доступом (СКУД) в помещения;
  • IP-видеонаблюдение;
  • IP-телефония;
  • и многое другое.

Информационные сервисы

В банках используется гигантское количество различных информационных сервисов, выполняющих простые, рутинные функции, например, загрузка справочников БИК и ФИАС, публикация курсов валют на официальном сайте и т.д.

Клиентские части сторонних информационных систем

Отдельного упоминания стоят клиентские части внешних по отношению к банку информационных систем. В качестве примеров приведу:

  • модули интеграции с государственными информационными системами: ГИС ГМП, ГИС ЖКХ;
  • клиентские части внешних платежных систем;
  • биржевые торговые терминалы;
  • и так далее.

Типовые способы интеграции информационных систем

Для интеграции информационных систем обычно применяются следующие механизмы:

  1. Интеграция через API (например, Web-сервисы).
  2. Интеграция через СУБД:
    • путем предоставления доступа только к хранимым процедурам;
    • путем предоставления доступа к хранимым процедурам и таблицам баз данных.
  3. Файловый обмен:
    • через компьютерную сеть;
    • через отчуждаемые машинные носители информации (ОМНИ, например – флешки).
  4. Реализация сервис ориентированной архитектуры (SoA).

Модули интеграции

Под модулем интеграции будем понимать виртуальный элемент IT-инфраструктуры, реализующий интеграцию других элементов IT-инфраструктуры.

Данный элемент мы назвали виртуальным, потому что его функционал может быть реализован, как в виде отдельного специализированного элемента ИТ-инфраструктуры (например, информационного сервиса), так и в виде компонентов интегрируемых информационных систем. Более того, в качестве модуля интеграции может выступать даже человек, «вручную» переносящий информацию между интегрируемыми информационными системами.

Пример ИТ-инфраструктуры банка

На Рис.1 можно увидеть фрагмент типовой информационной инфраструктуры банка, содержащий рассмотренные выше типы элементов.

Если посмотреть на эту схему (Рис.1) с точки зрения осуществления безналичных расчетов, то можно увидеть, что банк реализует их при помощи:

  • прямых корреспондентских отношений с банком-партнером,
  • международной платежной системы (МПС) (например, VISA, MasterCard).
  • корреспондентских отношений с Банком России.

Для успешного функционирования банк обязан обеспечивать у себя информационную безопасность всех перечисленных способов осуществления платежей. Рассмотреть их в рамках одного, даже крупного исследования весьма проблематично, и поэтому мы сконцентрируемся только на одном наиболее критичном, с точки зрения возможных потерь, направлении — платежном взаимодействии банка с Банком России.

Инфраструктура обеспечения платежного взаимодействия с Банком России




Рис. 2.
IT-инфраструктуру платежного взаимодействия банка с Банком России будем рассматривать на примере исполнения платежа, отправляемого в адрес клиента другого банка.

Как мы помним из первой части, вначале клиент должен передать в банк платежное поручение. Сделать это он может двумя способами:

Если клиент передал платежное поручение на бумажном носителе, то работник банка на его основании делает электронное платежное поручение в АБС. Если распоряжение было подано через ДБО ИКБ, то через модуль интеграции оно попадает в АБС автоматически.

Доказательством того, что именно клиент сделал распоряжение о переводе денежных средств, в первом случае является лично подписанный им бумажный документ, а во втором, электронный документ в ДБО ИКБ, заверенный в соответствии с договором.

Обычно для заверения электронных документов клиентов — юридических лиц в ДБО ИКБ применяют криптографическую электронную подпись, а для документов клиентов — физических лиц коды SMS-подтверждений. С юридической точки зрения для заверения электронных документов в обоих случаях банки обычно применяют правовой режим аналога собственноручной подписи (АСП).

Попав в АБС, платежное поручение в соответствии с внутренними регламентами банка проходит контроль и передается для исполнения в платежную систему Банка России.

Технические средства взаимодействия с платежной системой Банка России

Технические средства (программное обеспечение), используемые для взаимодействия с платежной системой Банка России могут варьироваться в зависимости от территориального учреждения Банка России, обслуживающего корр. счет банка.

Для банков, обслуживаемых в Московском регионе, применяется следующее ПО:

  • АРМ КБР – автоматизированное рабочее место клиента Банка России;
  • УТА – специальное программное обеспечение файлового взаимодействия клиента Банка России (универсальный транспортный адаптер);
  • СКАД Сигнатура — средство криптографической защиты информации (СКЗИ) «Аппаратно-программный комплекс Сигнатура-клиент» версия 5, сертификаты ФСБ России – СФ/114-2680 (уровень криптозащиты КС1), для уровня криптозащиты КС2 – СФ/124-2681 (уровень криптозащиты КС2). СКАД расшифровывается как система криптографической аутентификации документов.

АРМ КБР

СКАД Сигнатура

СКАД Сигнатура, это СКЗИ, разработанное компанией ООО «Валидата» по заказу Банка России и предназначенное для защиты информации в платежной системе Банка России. Данного СКЗИ нет в открытом доступе (кроме документации, размещенной на сайте ЦБ РФ), и оно распространяется Банком России только среди участников его платежной системы. К отличительным особенностям данного СКЗИ можно отнести:

В процессе функционирования АРМ КБР ведет журнал своей работы, который может быть реализован в виде текстовых файлов или с помощью БД, работающих под управлением СУБД.

Альтернативные схемы обработки

Мы рассмотрели «классическую» схему работы системы. В реальности существует множество ее разновидностей. Рассмотрим некоторые из них.

Разновидность 2. Полный автомат
АРМ КБР настраивается на работу полностью в автоматическом режиме без участия человека

Перенос электронной подписи из АРМ КБР в АБС

Для реализации данного подхода выпущена новая версия АРМ КБР, которая стала называться АРМ КБР-Н (новая). Все основные изменения можно увидеть, если сравнить схемы информационных потоков, проходящих через АРМ КБР старой и новой версии.

Рассмотрим схему информационных потоков в классическом АРМ КБР. Источник схемы – официальная документация на АРМ КБР «АВТОМАТИЗИРОВАННОЕ РАБОЧЕЕ МЕСТО КЛИЕНТА БАНКА РОССИИ. Руководство программиста. ЦБРФ.61209-04 33 01».



Рис. 3.
Примечания.



Рис. 4.

Помимо файлового интерфейса взаимодействия между АБС, АРМ КБР-Н и УТА добавлен интерфейс IBM WebSphere MQ, что позволяет строить сервис-ориентированную ИТ-инфраструктуру банка и решить проблему старой схемы с организацией одновременной работы нескольких операторов, ответственных за отправку платежей.

Заключение


Мы рассмотрели внутреннее устройство платежной ИТ-инфраструктуры банка. В следующих частях рассмотрим угрозы информационной безопасности, которые здесь возникают.


Многие современные банки стараются автоматизировать процесс оказания финансовых услуг. Причин этому бесконечное множество: экономическая выгода, ускорение процедур оформления, исключение человеческого фактора, повышение качества обслуживания и уровня безопасности клиентов банка.

  1. Базовый принцип создания автоматизированной банковской системы это:
  2. Создание автоматизированных банковских систем
  3. Требования к современным АБС
  4. История развития автоматизированных банковских систем
  5. Современные банковские автоматизированные системы
  6. Анализ рынка автоматизированных банковских систем
  7. Автоматизированные банковские системы России

Базовый принцип создания автоматизированной банковской системы это:

  1. Полная интеграция процесса работы банка в автоматизированную систему на базе комплексного подхода.
  2. Модульный принцип организации работы, с помощью которого система конфигурируется под выполнение задач с определенными параметрами с последующим наращиванием объемов выполненной работы.
  3. Высокий уровень открытости технологий, который позволяет им эффективно взаимодействовать с внешними системами.
  4. Гибкость настроек обновленной банковской системы.
  5. Возможность масштабирования, расширения и усложнения отдельных функциональных модулей.

Создание автоматизированных банковских систем

Современная автоматизированная банковская система, сокращенно АБС, создается с учётом архитектуры функциональных программных продуктов и предполагает опциональное деление на три уровня:

Первый верхний уровень – модули, за которыми закреплены функции удобного ввода информации, первичной обработки данных, взаимодействие связки банк-клиент, а также банк-банк, плюс взаимоотношения с торговыми или информационными агентствами.

Второй верхний уровень аккумулирует приложения, направленные на организацию внутренних расчётов и чёткого алгоритма по выполнению внутрибанковских задач и функций.

Нижний уровень включает основные функции ведения бухгалтерского учёта и модули, ответственные за выполнение такой работы.

Требования к современным АБС


Высокие функциональные требования к современным АБС обусловлены сложностью интеграции программного продукта, необходимостью решения широкого спектра клиентских задач.

  • легкость интеграции, возможность простого модульного расширения функциональности;
  • комплексное обеспечение банковской деятельности (единство документооборота, отчетности, пакетная обработка данных);
  • защищенность, безопасность;
  • достоверность данных, оперативное обновление информации, учет специфики работы коммерческой структуры.

АБС внедряют этапно, анализируя потребности клиентов, служащих банка.

История развития автоматизированных банковских систем

Программы обработки платежных документов, учета простейших финансовых операций были разработаны в 50-x годах в США. Дальнейшая история развития автоматизированных банковских систем связана с постоянной модернизацией функций, поиском оптимальной архитектуры АБС.

После бурного развития компьютерного рынка в 80-х в существующих системах удалось существенно увеличить количество обрабатываемых операций. Однако в 90-х развитие рынка несколько замедлилось ввиду общего экономического спада. АБС нового поколения были созданы в 2000-х. Сегодня подобные продукты продолжают интенсивно совершенствовать.

Современные банковские автоматизированные системы

Используя современные банковские автоматизированные системы, в финансовых учреждениях снижают операционные издержки. Благодаря организации единого информационного пространства увеличивается эффективность работы филиалов банка, снижаются операционные затраты, растет скорость обслуживания физических, юридических лиц.

Внедрение АБС позволяет организовать дистанционное клиентское обслуживание, создать единую документную базу, контролировать финансовые потоки, формировать стандартизированную отчетность.

Анализ рынка автоматизированных банковских систем

Продукты, предназначенные для коммерческих структур, охватывают различные сферы деятельности, что позволяет интегрировать АБС с учетом специфики работы. Анализ рынка автоматизированных банковских систем позволяет выявить их направленность, широту охвата операций.

Большинство систем ориентированы на крупные банки либо коммерческие организации с небольшой клиентской базой. Существуют универсальные программные продукты. Предусмотрена комплексная обработка платежей, кредитно-денежных операций, депозитный контроль, отчетность. Доступны специальные решения, благодаря которым можно значительно повысить эффективность операционной деятельности отдельных видов структур.

Автоматизированные банковские системы России

Российский рынок специализированных финансовых продуктов представлен отечественными системами, зарубежными решениями. Автоматизированные банковские системы России разработаны согласно сетевому принципу обработки информации, предоставляют возможность дистанционного контроля, полного отслеживания финансовой деятельности.

Программные решения разработчиков Diasoft, Инверсия, R-Style SoftLab лидируют среди конкурентных предложений. Однако системы SC-Банк, БИСквит, IB-System не менее эффективны и надежны, что позволяет предложить клиенту оптимальные условия сотрудничества с меньшими инвестиционными издержками.

Совет от Сравни.ру: Автоматизированная банковская система – неизбежный этап развития коммерческой организации, которая работает на рынке предоставления финансовых услуг или продуктов. К необходимости внедрения АБС рано или поздно придут все отечественные банки, поэтому для организации работы финансовых учреждений знание принципов построения и функционирования автоматизированных систем понадобиться всем, от рядового клерка, до главного управляющего.

Сейчас клиенты банков выдвигают к ним серьезные требования по качеству и скорости обслуживания. Если бы все запросы выполнялись в ручном режиме, а заявления и корреспонденция уходила почтой, то даже сотой части того, что сейчас выполняется в банке, исполнено бы не было. Чем быстрее банк проводит операции, тем выше лояльность клиента. В современном банке ежеминутно исполняются миллионы различных транзакций и проводок. При этом информация не только обрабатывается, но и формируется отчетность. Все это было бы нереально без специальных банковских система, которые автоматизировали многие процессы (АБС).

Каждый банк имеет свою АБС, где проводит операции, аккумулирует информацию, создает отчетность для последующей сдачи в ЦБ. Если простая организация вполне может вести свою отчетность на бумажных носителях, то в банке это сделать невозможно по причине огромного количества проводок, введения постоянных изменений.

Что такое АБС?


Это комплекс систем технического программного обеспечения, разработанный для автоматизации различных процессов и проведения операций. Архитектура АБС достаточно сложна и функциональна. Для удобства она разделена на модули:

  • Первый модуль отвечает за ввод информации, обработку первичных данных, работу банка с клиентами и межбанковская коммуникация.
  • Второй модуль содержит приложения для точных внутренних расчетов, алгоритм по выполнению заданных функций.
  • Третий модуль отвечает за сбор, систематизацию данных для ведения бухгалтерского учета и формирования отчетности.

Перед АБС стоит сложная задача по решению большого спектра вопросов по функционированию банка. АБС должна легко интегрироваться, иметь модули для расширения своей функциональности, создавать единство документооборота, обрабатывать данные пакетным способом, быть безопасной и иметь несколько степеней защиты.

Зачем банку АБС?


Используя АБС, банки сокращают свои операционные издержки, увеличивают скорость обслуживания клиентов и проведения операций. Благодаря АБС формируется единое информационное пространство, за счет чего эффективность и продуктивность работы улучшается. Все дистанционные каналы обслуживания, единая база данных, контроль за финансовыми потоками, формирование стандартизированой отчетности могут функционировать в рамках АБС. Система ведет операцию от создания лицевого счета до формирования проводок и отражения их на балансе банка. Все это проводится в считанные секунды.

  • Сократить время на проведение операций, увеличивает конверсию клиентского потока.
  • Снизить количество работников, занимающихся малозначимой работой, за счет внедрения автоматической системы обработки информации.
  • Обработать всю информацию о клиентах и подбор подходящих услуг.
  • Повысить квалификацию персонала. Если сотрудник допускает ошибку, то система это заметит.
  • Интегрировать все системы банка в одно информационное пространство.
  • Собирать информацию и управлять ею, поступающих из разных источников.
  • Обеспечивать дистанционный доступ клиентов к своим счетам.
  • Обеспечить контрольные функции для различных подразделений банка

Из чего состоит АБС?

Система состоит из модулей, что позволяет разделять всю работу по функционалу. Стандартная схема, встречающаяся чаще всего, выглядит так:

  • Фронт. Здесь система содержит модули для первичного общения с клиентами, заноса информации в систему и их обработка для дальнейшего использования. На этом уровне сотрудники создают платежные документы, обслуживают клиентов, открывают счета и пр. Полученная информация закрепляется в базах.
  • Бэк. Система бэка отличается от фронта большим функционалом. Все внутренние операции проводятся здесь. В этих модулях системы ведутся внутренних расчеты по картам, кредитам, счетам, обрабатываются и проверяются документы.
  • Счетный офис. Полученные данные с предыдущих модулей поступают в счетный офис, где уже формируется отчетность, ведется учет всех активов и пассивов. На основании полученных данных система формируется отчет об эффективности работы банка, показателях и пр.

Многомодульная система необходима для банка, поскольку совершать все операции в рамках одного модуля технически невозможно. Все системы должны бесперебойно взаимодействовать друг с другом. Занесенная информация не дублируется и ее можно использовать при любой операции. Например, клиент хочет карту. Сотрудник заводит данные в систему, идентифицирует клиента. Если клиент захочет взять кредит, то имеющиеся данные уже подтягиваются в заявку и сотруднику не нужно заводить их заново.

При наличии сбоя в каком-то модуле, данные не теряются. Модуль можно починить без ущерба для работы остальных составляющих. Все устаревшие компоненты можно менять без остановки всей системы. Поскольку проверка информации идет на нескольких уровнях, то это минимизирует мошеннические действия. АБС позволяет оперативно управлять несколькими процессами, собирать нужную информацию в режиме онлайн.

АБС в России.


Автоматизированные системы присутствуют в различных сферах. Чаще всего АБС встречаются в банках. Они предусматривают комплексную обработку платежей, кредитно-финансовых операций, контроль за всеми процессами, формирование отчетности. АБС повышают эффективность операционной деятельности.

В России работают отечественные и зарубежные АБС. Отечественные системы работают по сетевому принципу, что дает дистанционно контролировать их работу и следить за финансовой деятельностью. Лидерами являются

  • Softlab,
  • Diasoft,
  • RStyle,
  • Инверсия,
  • SCБанк,
  • Бисквит

Отечественные банки используют российских разработчиков. Основным критерием выбора является простота и надежность, а также сохранение персональных данных клиентов в России. Иностранные системы меньше пользуются спросом, поскольку им тяжелее адаптироваться к местному законодательству касательно сохранности данных клиентов. Многие зарубежные системы передают данные на хранение заграницу, что может нарушить их конфиденциальность, поскольку неизвестно, кому эти данные будут переданы там.

Чем проще первичные модули АБС, тем быстрее происходит обслуживание клиентов. При выборе АБС банки также руководствуются затратами на обслуживание и экономическим эффектом. Банку нет смысла вкладывать огромные средства в дорогостоящую АБС, если перечень операций маленький, например, только кредитование и расчетно-кассовое обслуживание.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: