Как узнать есть ли я в черном списке у банков

Обновлено: 22.04.2024

Как вам сказать… Есть список неблагонадежных клиентов, который ведет Центробанк на основании закона № 115- ФЗ . В него попадают физические лица, предприниматели и компании, которым любой банк хотя бы раз отказал в открытии счета или обслуживании по основаниям из того самого закона.

По сути, это список неблагонадежных клиентов или тех, кого какие-то банки посчитали неблагонадежными. Черным его называют обыватели, потому что у тех, кто в этом списке, появились проблемы с открытием счетов и обслуживанием в банках.

Как в него попадают?

Когда клиент ведет себя подозрительно, банк запрашивает у него документы и пояснения. Если по мнению банка операция сомнительная, клиенту отказывают в проведении операции и даже закрывают счет.

По закону № 115- ФЗ о таких случаях банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Там информацию анализируют и на ее основании принимают решение о включении клиента в список.

Список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они только передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону.

Банки за мной следят?

Да. По закону все банки должны следить за операциями и проверять, куда и за что клиенты перечисляют деньги. Если что-то кажется подозрительным, банк не может провести операцию. А если клиент не предоставляет документы и пояснения, ему могут закрыть счет. Это требование федерального закона.

Ни один банк не хочет навредить своим клиентам и не запрещает операции просто так. Но с другой стороны, если банк будет плохо проверять клиентов, то у него будут проблемы, которые коснутся всех.

Что будет, если я в него попаду?

У клиентов из этого списка могут возникнуть проблемы с открытием счета и банковским обслуживанием. Из-за этого некоторым пришлось даже свернуть бизнес или заново регистрировать фирму.

В Тинькофф-банке проблему со счетами клиентов решают так.

Допустим, есть условная фирма «Ромашка», ей закрыли счет в каком-то другом банке по 115- ФЗ , например потому, что она платила мало налогов. Так «Ромашка» попала в список неблагонадежных клиентов.

Компания пришла в Тинькофф-банк. Банк видит, что компания есть в списке, и просит у нее дополнительные документы: выписку по счету из другого банка, пояснения или что-то еще с учетом конкретной ситуации.

Первое время придется предоставлять подтверждающие документы почти по всем операциям. Если проблем не возникает, «Ромашка» будет дальше обслуживаться в банке.

Примерно так ЦБ рекомендует поступать всем банкам — об этом написано в рекомендациях № 29- МР . Это значит, что те компании, которые попали в тот самый список, теперь могут доказать, что они не нарушают закон.

А как это будет работать в других банках?

Это знают только сами банки.

В каждом из них есть подразделение, которое проверяет клиентов, их документы и следит за их операциями. Стандарты и принципы работы таких подразделений могут отличаться. У Тинькофф-банка один подход, у другого банка может быть похожий или другой.

Это не хорошо и не плохо. То, что подойдет для одного клиента, окажется неприемлемым для другого. Все ситуации разные. Чтобы узнать, как это работает в других банках, лучше там и спросить.

Можно ли выйти из этого списка?

Теоретически можно, но это не главное. Можно быть в этом списке и все равно открывать счета и проводить операции.

Банк в любом случае проверит клиента и его бизнес. Если всё в порядке, бояться нечего.

ЦБ говорит, что можно не выходить из списка. Банки не должны отказывать клиенту в работе только на том основании, что он там есть. Но у банка могут быть и другие основания, потому что каждая ситуация индивидуальная.

Почему все так сложно?

Потому что обнал — это серьезная проблема и с ней нужно бороться.

Справедливости ради: есть вещи посложнее. Центробанк хотя бы пытается что-то объяснить: выпускает рекомендации, инструкции и письма. Может быть, они не очень понятные и не все гладко работает, но они хотя бы помогают разобраться.

В других сферах бывает сложнее. Например, никто до сих пор точно не знает, какие данные считать персональными, хотя за нарушения можно получить огромный штраф.

Или вот еще: плату за общедомовые нужды должны начислять по счетчикам, но пока считают по нормативам, и это законно. А нотариусы уверяют, что могут проверять дееспособность участников сделки, но на самом деле нет. Даже Конституционный суд спорит с Верховным. Сложно — это смотря с чем сравнить.

Это правда?

Правда в том, что есть федеральный закон № 115- ФЗ . Банки должны его исполнять.

Еще правда в том, что в этом законе не все понятно, а наказание за нарушение строгое. Список неблагонадежных клиентов начали формировать несколько месяцев назад: механизм до сих пор дает сбои и причиняет неудобства. Центробанк выпускает информационные письма и рекомендации по работе с клиентами из списка, но пока не все вопросы решены.

Еще правда в том, что некоторые клиенты некоторых банков на самом деле занимаются обналичкой, транзитом и другими нехорошими делами. Государство и Центробанк пытаются с этим бороться. Такая борьба связана с ограничениями для людей и бизнеса, но уж как есть.

Юристы Тинькофф-банка просили предупредить вас, что эта статья написана экономистом и предпринимателем, а не сотрудником банка и может не совпадать с позицией Тинькофф-банка, Центробанка или любого другого банка. Если есть сомнения и вопросы, пишите письма в банк и ЦБ — официальная бумага всяко надежнее, чем статья в блоге.

Вы обратились за кредитом, но банки один за другим присылают отказ? Вроде бы другим заёмщикам со сходным положением займы оформляют, а вам даже не говорят причину отказа. Может, всему виной «чёрный список»? Рассказываем, как быть, если вас зачислили в списки ненадежных клиентов.

Есть два вида «чёрных списков», и мы разберём их поподробнее.

Внутрибанковские списки

Есть такой принцип в работе банков – «знай своего клиента». Работая с потоками потенциальных и действующих клиентов, специалисты банка составляют списки, куда попадают:

заёмщики, которые ранее предоставляли недостоверную информацию;
нарушители закона или договора с банком;
неблагонадежные по мнению конкретной кредитной организации клиенты и т. д.

Касается это как граждан, так и организаций.

Например, в ходе проверки заёмщика выяснится, что он предоставил «липовые» справки о доходах. Банк в этом случае может, как говорится, «взять его на карандаш».

Критерии занесения в такие списки каждый банк определяет самостоятельно, поскольку законом они не предусмотрены. Кстати, их может и вовсе не быть у конкретной кредитной организации, поскольку она посчитает, что информации из бюро кредитных историй (БКИ) и других открытых источников ей достаточно, а клиентов не так уж и много.

Как получить информацию из такого списка?

Если это списки из клиентов, то никак. Причина ясна и однозначна – кредитору необходимо соблюдать банковскую тайну. Её смысл сводится к тому, что кредитные организации не имеют права разглашать информацию о своих клиентах, об их операциях и сведения об их счетах. Такие списки составляются исключительно для внутреннего пользования и ведутся по большей части в дополнение к информации бюро кредитных историй, для облегчения рассмотрения заявок и взаимодействия с клиентами.

Как быть, если у вас подозрения, что вы в «чёрном списке»?

Вести диалог с банком, если он просит предоставить дополнительные документы, отвечать максимально полно, достоверно, быть готовым письменно или устно обосновать финансовый смысл операций. Иными словами, придётся доказывать банку, что ваша деятельность теперь максимально законна и открыта.

Списки террористов

Здесь ситуация более серьёзная. Наше государство уже более десяти лет строго контролирует вопросы движения финансовых средств и предотвращает легализацию денег, полученных преступным путём. Как мы знаем, банковская деятельность, как непосредственно связанная с финансовыми потоками, в этом плане очень зарегулирована и подконтрольна.

Для банков и иных финансовых структур самым «страшным» законом является закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Именно он предписывает банкам строго контролировать операции своих клиентов, о подозрительных и незаконных сообщать в специальный орган – Росфинмониторинг. За нарушение этих обязанностей банку грозят суровые наказания вплоть до лишения лицензии.

В списки данного вида, которые формирует Росфинмониторинг, попадают, например:

организации, чья деятельность запрещена по причине причастности к экстремизму или терроризму;
виновные в совершении ряда серьёзных преступлений в сфере терроризма и экстремизма;
организации и физические лица, которые попали в международные списки преступников в данной сфере и т. д.

Проще в них не попадать. Росфинмониторинг исключает из списка в строго опредёленных случаях, например, отмены судебных актов, приговоров, международных списков террористов и т. д.

Как мы видим, для большинства граждан и бизнеса эти списки не страшны, должно быть достаточно серьёзное основание и факты реального отмывания денег в крупных размерах и финансирования терроризма. Но знать об их существовании не помешает.

Если попал в список, то всё пропало?

Чтобы выбраться из списка террористов и экстремистов, придётся реабилитироваться через судебные процедуры, на них мы не будем останавливаться.

Попадание во внутрибанковские служебные базы не влечёт однозначных негативных последствий. Возможно, сотрудники будут более пристально относиться к взаимодействию с клиентом и оформлению документов, проверки будут более тщательные и скрупулёзные, у вас запросят дополнительные документы, пояснения и т. д.

Многие считают «чёрным списком» свою плохую кредитную историю. На самом деле, это не так. Порядок составления, ведения этих баз и работы с ними совершенно иной.

Наличие плохой кредитной истории также не является приговором, каждая кредитная организация самостоятельно оценивает сведения из БКИ, и закон не накладывает на банк обязанности отказывать таким клиентам в обслуживании. Здесь речь идёт лишь об оценке рисков.

Кстати, присутствует мнение, что если попросить банк внести себя или кого-то еще в «чёрный список», то это убережёт человека от оформления ненужных кредитов. Во-первых, банк не разглашает такие базы и не работает со сведениями, полученными от третьих лиц, да и цель таких списков совсем другая. Во-вторых, механизм защиты от мошеннических кредитов ещё только разрабатывается. Есть законодательная инициатива о том, что гражданин может отказаться от оформления кредитов на его имя. Но пока проект не стал законом, механизм таких отказов не урегулирован.

Согласно официальному отчету Росфинмониторинга, в 2017 году банками было принято 620 000 решений об отказе в заключении договора обслуживания и в проведении операций. Предприниматели продолжают попадать в так называемый черный список, что вызывает напряжение и беспокойство в бизнес-сообществе. К тому же недавно появилась информация о скором появлении нового черного списка.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, который направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обязывает банки проверять компании при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом. Если в результате проверки банк подозревает клиента в неблагонадежности, то он вправе отказать ему в заключении договора банковского обслуживания, блокировать проведение операции или расторгнуть договор банковского обслуживания.

Информацию о подозрительной компании банк передает в Росфинмониторинг, который и занимается формированием черного списка. Он обязан передавать этот список в Центробанк. Последний, в свою очередь, делится сводной информацией о сомнительных компаниях со всеми банками, как бы предупреждая их о возможных проблемах с клиентами из списка.

Таким образом, компания с подозрительным «резюме» попадает в черный список, который становится доступен всем банкам (Положение ЦБ от 30.04.2018 № 639-П).

Как вы можете попасть в черный список

Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.

отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30% и более;
с даты создания юрлица прошло менее 2-х лет;
деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на счет и списанию денег со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
деньги на банковский счет поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
поступление от контрагента денег на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
суммы, поступающие на счет, не превышают 600 000 руб.;
наличные снимаются регулярно — ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
снятие наличных производится в сумме не более 600 000 руб. либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту — юрлицу, ИП в течение одного операционного дня;
снятие наличных производится в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня;
у клиента нескольких корпоративных карт, они используются преимущественно для проведения операций по получению наличных.

Речь идет о совокупности следующих признаков:

списание денег со счета не превышает 3 млн руб. в месяц (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
уплата налогов или других обязательных платежей со счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм НДФЛ, уплачиваемых с зарплаты работников, может свидетельствовать о занижении налогооблагаемой базы.

Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:

размер уставного капитала равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица;
учредитель клиента, его руководитель и лицо, осуществляющее ведение бухучета клиента, — это одно лицо;
адрес постоянно действующего исполнительного органа клиента является, по информации ФНС, массовым;
постоянно действующий исполнительный орган клиента, иной орган или лицо, имеющее право действовать от имени клиента без доверенности, отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.

Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб.

В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц.

Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.

Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц:

Осуществляются меры превентивного характера в виде единого списка клиентов, которым банки отказали в проведении операции, заключении договора банковского обслуживания или с которыми расторгли договора банковского обслуживания в связи с подозрениями в отмывании денег или финансировании терроризма.
Росфинмониторинг формирует реестр (черный список), который передается в Банк России, далее его используют банки при оценке уровня риска своих клиентов.
ФНС проверяет достоверность ЕГРЮЛ для предотвращения регистрации и деятельности организаций, создаваемых для недобросовестной деятельности. ФНС и кредитные организации взаимодействуют, чтобы принимать меры к расторжению договоров банковского обслуживания в случае подозрения на осуществление операций от имени фирмы-однодневки.
ФНС использует специальную систему контроля за возмещением НДС (АСК НДС-2) для выявления действий, направленных на минимизацию подлежащей уплате в бюджет разницы между входящим и исходящим НДС за счет подставных фирм и фиктивных счетов-фактур.
Банк России ориентирует поднадзорные организации на типологические признаки и схемы отмывания доходов с участием фирм-однодневок.
РФ присоединилась к многостороннему Соглашению компетентных органов об автоматическом обмене финансовой информацией. Это позволит ФНС с сентября 2018 года получать сведения о финансовых счетах российских налогоплательщиков от компетентных органов 7421 иностранных юрисдикций (включая оффшорные).

Реабилитация компаний, попавших в черный список банков

Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).

В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке. По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.

30 марта 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ, который внес поправки в «антиотмывочный» закон. Они, в частности, внесли коррективы в процесс выхода из черного списка банков и фактически создали систему двухуровневой реабилитации банковских клиентов. На первом уровне банк проверяет клиента и, удостоверившись в том, что он попал в черный список случайно, устраняет основания для включения его в список и передает сведения в ЦБ и Росфинмониторинг.

Если банк отказывается пересматривать решение, клиент может воспользоваться вторым уровнем реабилитации — обратиться в Центробанк, который на комиссии совместно с Росфинмониторингом рассмотрит заявление клиента.

Как поэтапно выглядит механизм реабилитации:

У банков появилась возможность уведомлять клиентов о применении мер по отказу о совершении операций, заключения договора банковского счета, расторжении договора банковского счет, а также об их причинах.
В случае принятия решения об отказе от проведения операции или от заключения договора банковского счета клиент, с учетом полученной информации о причинах, может представить документы и сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе.
Банк рассматривает документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщает клиенту об устранении оснований.
Если оказывается, что основания устранить невозможно, клиент обращается с заявлением и документами в межведомственную комиссию, созданную при Центробанке.
По результатам рассмотрения заявления и документов от клиента, а также мотивированных обоснований межведомственная комиссия принимает либо решение об отсутствии оснований для отказа, либо решение об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения.
Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и банку не позднее 3-х рабочих дней со дня его принятия.
При устранении оснований отказа организации, осуществляющие операции с денежными средствами, кредитные организации обязаны представить в Росфинмониторинг сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания.
Если в связи с решением об отказе от проведения операции, в отношении которого впоследствии были устранены основания его принятия, кредитной организацией был расторгнут договор банковского счета с клиентом, то она обязана представить в Росфинмониторинг сведения об отсутствии оснований для расторжения договора.

В июне 2018 года Госдума внесла законопроект № 492235-7, предлагающий обязать банки предоставлять письменный мотивированный отказ в открытии счета (поправки в ст. 846 и ст. 859 ГК РФ). Причем этот отказ может быть обжалован в суде.

На днях Центробанк выпустил Информационное письмо от 12.09.2018 N ИН-014-12/61, в котором, в частности, говорится о порядке информирования клиентов финансовых организаций о причинах отказа.

Как выйти из черного списка банков: необходимые документы

Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен. Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны. Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.

На руках нужно иметь:

письменный отказ банка в реабилитации;
копию документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
копию документов, предоставленных в банк для проведения операции или открытия счета;
реквизиты банка;
копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
другие документы, которые вы посчитаете нужными.

Что известно о новом черном списке банков

Центробанк опубликовал проект указа, который вводит порядок информирования банками регулятора о несанкционированных переводах со счетов их клиентов. Он создан с целью исполнения Федерального закона от 27.06.2018 № 167-ФЗ о защите средств клиентов банков от хищений, который вступит в силу 26 сентября 2018 года. То есть на этот раз будет создан черный список дропперов.

Документ примечателен тем, что:

наделяет банки правом приостанавливать операции на два дня, если возникают подозрения о выводе денег без ведома клиента;
дает Центробанку право вести базу компаний и физлиц, на счета которых пытались вывести или вывели денежные средства клиентов;
у Центробанка появляются полномочия доводить полученную информацию до кредитных организаций.

Алгоритм взаимодействия кредитных организаций с Центробанком, который предусматривает проект указа, довольно прост. При выявлении подозрительной операции банк передает в Центробанк номер карты, электронного кошелька, мобильного телефона или счета получателя средств. Центробанк запрашивает у банка данные паспорта и СНИЛС для идентификации получателя. Далее Центробанк обобщает и доводит до всех кредитных организаций информацию о лицах, на счета которых был осуществлен вывод денег. Банки, которые «вычислят» дропперов среди своих клиентов, будут ограничивать им перевод денежных средств и снятие наличных.

У вас заблокировали счет? Разберемся в ситуации и поможем с разблокировкой

Эксперты не сомневаются, что в новый черный список банков снова могут попасть добропорядочные компании и физлица, как это уже было в прошлом году, когда вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Один из сценариев-ловушек может быть таким: хакер обращается с просьбой к знакомым, чтобы они получили деньги на свои карты, при этом знакомые не догадываются об источнике происхождения денег.

Экспертов беспокоит и тот факт, что в проекте указа не прописано право на реабилитацию. Кроме того, добропорядочные компании могут не догадываться о своем присутствии в черном списке. Возникнет угроза новой массовой блокировки счетов клиентов банков.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

онлайн, направив запрос через сайт Центробанка (потребуется информация из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории );
онлайн, на портале госуслуг (услуга доступна только для подтвержденной учетной записи);
лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй (потребуется только документ, удостоверяющий личность).

3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

по почте (требуется нотариальное заверение подписи);
лично в вашем БКИ или сотрудничающей с ним организации, оказывающей финансовые услуги;
при помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи (с получением ключа при личной явке);
в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

4. Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 20 рабочих дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 20 рабочих дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

5. Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

Банки вносят в стоп-листы клиентов, которые нарушают условия кредитного договора. Например, клиент забывает вовремя вносить долги по оплате или пытается обмануть банк. В стоп-листы попадают заемщики, которые не совершали ничего противозаконного, но банк счел их действия «подозрительными».

Рассказываем, как выйти из стоп-листа, и оформить кредит на лояльных условиях, если попали в черный список по ошибке или из-за долгов.

Критерии черного списка в банке

Третьи лица не имеют доступа к базе данных. Определить, по какой причине клиент попал в черный список сложно, т. к. у разных банков свои критерии.

Некоторые удивляются тому, что никогда не нарушали условия кредитного договора, но банки стали отказывать в выдаче нового займа. Возможно, у службы безопасности банка возникли подозрения, поэтому клиента занесли в черный список. Например, заемщика подозревают в связях с организованной преступностью или клиент отсидел срок за экономическое преступление. Скандалисты и обманщики, которые предоставляют ложные сведения о себе, также попадают в черный список.

Если случилась техническая ошибка, например, произошел сбой в системе и оплата поступила с задержкой на два дня, вас не внесут в стоп-лист.

Технические просрочки по вине банка легко списать, если подтвердить оплату определенного числа и приложить копию чека. Проверьте кредитную историю. Сделать это можно через портал Госуслуг или личный кабинет Сбербанка (если вы их клиент).

МБК делает подробный отчет о кредитной истории с выдачей на руки.

Варианты черных списков

Существуют несколько вариантов стоп-листов.

Внутри банка. В такой список вносят клиентов, которые регулярно нарушали условия кредитного договора. Возникали постоянные просрочки по вашей вине или не соблюдали условия кредитного договора? Будьте готовы к тому, что вам начнут отказывать в оформлении займа и другие кредиторы.

Список судебных приставов. В такой список попадают заемщики, с которых приходилось взыскивать деньги через судебных приставов. Даже после погашения долга банки с недоверием относятся к таким клиентам и стараются не давать денег в долг.

Стоп-лист Росфинмониторинга. В этот список попадают граждане, которые получают деньги обманом и преступным путем. В Росфинмониторинг поступают все подозрительные операции из банков, а потом передаются в ЦБ.

Стоп-лист в БКИ. В отчет БКИ попадают заемщики, которые хоть раз оформляли кредит в банке. На основании полученных данных формируется рейтинг клиента. Систематические просрочки и задолженности приводят к тому, что клиент при следующем обращении в банк получит отказ, т. к. попал в черный список.

Как попадают в стоп-лист?

Некоторые банки вносят в такой стоп-лист даже за небольшую задержку по оплате. Другие кредиторы более лояльны и вносят в черный список только после систематического нарушения договора.

Проверьте кредитную историю

Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.

Если исправите ошибку, например, закроете старые долги и не будете допускать просрочек, менеджеры сделают пометку, но оставят в стоп-листе. Когда оформите карту рассрочки или возьмете заем и оплатите вовремя, банк вычеркнет вас из черного списка.

Получите сведения о КИ через сайт Госуслуг. Услугу предоставляют бесплатно два раза в год. После этого услуга будет стоить 300−400 руб. (на момент написания статьи).

Или закажите подробный отчет в МБК с выдачей на руки.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Мы уже писали статью о том, как улучшить кредитную историю. Алгоритм улучшения КИ такой:

оформите кредит на меньшую сумму или получите карту рассрочки;

обратитесь в банк, в котором зарплатная карта;

после выплаты долга по кредиту сведения отправят в БКИ;

в итоге восстановите репутацию и заслужите доверие банка.

В банках бывают технические сбои, и оплата приходит с задержкой на пару дней. Это называется технической просрочкой. Чтобы этого избежать, старайтесь вносить деньги за 3−4 дня заранее.

Второй способ улучшения кредитной статистики — покупка бытовой техники в рассрочку.

Допустим, купите телевизор за 100 тыс. руб. и оформите рассрочку на 10 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составит 10 тыс. руб. Если банк отказывает, внесите первоначальный взнос — 30% от суммы займа. В таком случае банк разрешает оформить заем даже заемщикам с плохой КИ.

Хотите знать, какая просрочка портит кредитную историю? Читайте здесь.

Как поступить, если оказались в списке по ФЗ-115?

В список ФЗ-115 попадают граждане, которых подозревают в нарушении закона. Банки обязали давать пояснения заемщикам, если внесли их в черный список по ФЗ-115.

Для начала установите причину попадания в такой стоп-лист.

Самый надежный способ выйти из этого списка — узнать, какие именно операции показались банку подозрительными. В итоге будет проще избежать повторного попадания в черный список.

Соберите документы, прикрепите чеки по оплате, которые доказывают, что просрочили платеж по ошибке и вашей вины нет.

Существует два сценария развития событий:

менеджер банка отправит данные в Росфинмониторинг, где проанализируют заявку и при положительном исходе исключат из стоп-листа;

банк откажет в исключении из черного списка.

Получили отказ? Придется подавать апелляцию в Центробанк, где проведут расследование. При положительном исходе вас исключат из стоп-листа и восстановят репутацию.

Как не попасть в стоп-лист?

Выше мы написали про погрешности банка — технические ошибки и подозрения в мошенничестве, к которому заемщик не имеет отношения.

Обратитесь в банк

Потеряли работу или попали под сокращение? Не можете вовремя заплатить по кредиту? Сообщите о проблеме менеджеру, постарайтесь договориться о кредитных каникулах или рефинансируйте кредит. Дайте банку понять, что вы не отказываетесь от обязательств, а хотите найти выход из ситуации.

Избегайте поручительств

Друзья предлагают выступить в роли поручителя или созаемщика? Подумайте, прежде чем давать согласие. Если родственник или знакомый нарушит обязательства, вы окажетесь в списке недобросовестных клиентов.

Что делать, если банки отказали?

Часто в черный список попадают из-за систематических просрочек по выплате кредита и невыполнение обязательств перед банком.

Если обращались в банк, предоставляли выписки платежей, но банк все равно отказался идти навстречу, обращайтесь в МБК. Бесплатно проконсультируем и поможем получить рефинансирование на выгодных условиях.

Обращайтесь в МБК и не попадайте в стоп-листы!

Хотите знать больше о банках и кредитах? Тогда подписывайтесь на нашу рассылку.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: