Какие операции выполняет банк

Обновлено: 25.04.2024

активные, при помощи которых банки размещают собственные финансовые ресурсы (предоставление кредита, покупка ценных бумаг);
пассивные, при помощи которых формируют финансовые ресурсы банков (привлечение вкладов, продажа ценных бумаг);
посреднические или комиссионные – оказание услуг, исполнение поручений;
консалтинговые.

Банковские операции (также банковские услуги) — бизнес и транзакционные операции, совершаемые обычно банками; в некоторых странах на исключительной основе.

Особенности банковских операций

Банковские операции по законодательству Российской Федерации входят в закрытый список операций, право выполнения которых принадлежит кредитным организациям на основе банковской лицензии.

Соответственно с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:

размещение указанных привлеченных средств за свой счет и от своего имени;
привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (на определенный срок и до востребования);
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в безналичной и наличной формах;
инкассация векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
выдача банковских гарантий;
размещение драгоценных металлов и привлечение во вклады;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляют в рублях, а если есть соответствующая лицензия Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, включая правила их материально-технического обеспечения, устанавливает Банк России.

В согласии с терминологией Всемирной торговой организации (ВТО) данные банковские операции относят к банковским услугам.

Рассмотрим, более детально, ч то значит банковские операции. Традиционными операциями для банка являются: проведение денежных расчетов, активные и пассивные операции. денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь безналичную и наличную форму.

При безналичной форме расчетов делают записи по счетам в банках, когда деньги списывают со счета плательщика и зачисляют на счет получателя. Естественно, что широкому распространению данной формы денежных расчетов может способствовать лишь разветвленная сеть банков. Государство заинтересовано обычно в развитии и организации безналичной формы расчетов, так как последняя приводит к значительной экономии расходов обращения и облегчает регулирование и изучение макроэкономических процессов. Безналичные расчеты проводятся по банковским счетам, которые открывают клиентам для перевода и хранения средств после представления необходимых документов. Банковские счета, могут быть таких типов: расчетные счета, депозитные, текущие, валютные. Счета могут быть контокоррентными и простыми. Расчетные счета открывают все фирмы вне зависимости от формы правовой организационной деятельности, которые действуют на принципах коммерческого расчета и имеют статус юридического лица. Текущие счета обычно открываются учреждениям и организациям, которые не занимаются коммерческой деятельностью, или нехозрасчетным подразделениям фирмы. Депозитные счета открывают для хранения в течение определенного времени части средств предприятия.

Валютные счета являются основой для проведения безналичных расчетов в разной форме. Банк традиционно рассматривают, как учреждение, которое принимает вклады и выдает ссуды. Эти операции относят или к пассивным, или к активным.

Пассивные операции банка

Пассивные операции банка являются операциями по мобилизации средств. Средства, которые получены в итоге пассивных операций, являются основой для дальнейшей банковской деятельности. Активные операции банков операции по помещению средств. Итог проведения пассивных операций банка — образование банковских ресурсов, которые отображаются в пассиве баланса банка. Источники банковских ресурсов — привлеченные, собственные, заемные средства. Главным источником образования банковских ресурсов являются привлеченные средства (вклады клиентов).

Депозиты или вклады клиентов могут быть:

условные (средства могут быть изъяты при наступлении оговоренных заранее условий);
срочные (обязательства, которые имеют определенный срок);
бессрочные (до востребования).

Средства, которые хранятся на счетах до востребования, предназначены для проведения текущих платежей. По этим счетам банки выплачивают или весьма малые проценты, или вообще их не выплачивают. Это связывается с тем, что депозиты до востребования почти не оставляют возможности банкам рефинансировать средства и использовать их в течение продолжительного времени, и с тем, что банки на себя берут работу по проведению расчетно-кассового обслуживания клиентов. Другой тип депозита срочные вклады, т.е. Те, которые привлечены банком на конкретный срок. По данным вкладам выплачивают более высокие проценты, которые зависят от срока вклада, так как банки могут более продолжительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность их реинвестировать. Зачастую, на срочные вклады помещают средства целевого назначения, к примеру, суммы, которые предназначаются для покупки оборудования через полгода. Промежуточное положение меж бессрочными и срочными депозитами занимает сберегательный вклад, который открывается для сохранения или накопления денежных сбережений (обычно это операции с населением).

Виды банковских операций

Разновидность срочных вкладов — депозитные сертификаты. Под сертификатом подразумевается письменное свидетельство банка-эмитента (банка, который выпустил данный сертификат) о вкладе денежных средств. Сертификат удостоверяет право вкладчика или правопреемника получать по истечении некоторого срока суммы вклада с процентами. Сберегательный сертификат выдают лишь юридическим лицам, сберегательный лишь физическим, которые проживают на территории России. К пассивным операциям коммерческого банка относят кредиты, которые получены от прочих банков, благодаря которым образуются заемные кредитные ресурсы коммерческого банка. Объект межбанковского кредита (МБК) — кредитные свободные ресурсы банков, которые устойчивы в финансовом отношении.

Чтобы эти ресурсы принесли доход, банки помещают их в других банках, являющихся заемщиками. Сроки возвращения кредитных ресурсов колеблются от одного месяца до нескольких лет. Источник кредитных ресурсов коммерческого банка — кредиты центрального банка как заемщика «в последней инстанции».

Центральный банк может производить в отношении к коммерческим банкам или политику кредитной экспансии (которая направлена на увеличение кредитных вложений) или политику кредитной рестрикции (которая направлена на уменьшение кредитных вложений).

Пассивные операции коммерческих банков связываются с развитием и формированием собственного капитала банка. К собственным средствам банков относят уставный фонд, резервный фонд, прочие фонды, которые образуются за счет отчислений от прибыли банка, страховые резервы и прибыль, которая не распределена в течение года.

Активные операции банка

Банковские активы состоят из текущих и капитальных статей. Капитальные статьи активов – это здания, земля, которые принадлежат банку; текущие — учетные векселя, денежная наличность банков, и так далее.

Сущность кредитных операций заключена в кредитовании населения и фирм. Банк не случайно называют кредитным предприятием. Самая большая часть активов банков размещается в кредитных операциях. Классификация банковских кредитов проводится по некоторым критериям: зависимо от целей, получателя, обеспеченности, сроков и так далее. Кредитные операции — это самая доходная статья банковского бизнеса, но для заемщика в каждой кредитной сделке есть элемент риска:

вероятность неоплаты процентов,
вероятность не возврата ссуды,
нарушение сроков возврата кредита.

Наличие данного риска, его зависимость от разных факторов, которые связаны с деятельностью кредитора, предусматривает осуществление обоснованной оценки кредитоспособности кредитора банком. Одной системы оценки кредитоспособности кредитора нет: каждый банк пытается применять оптимальную для него методику анализа кредитоспособности собственных клиентов.

«Новые» операции коммерческих банков

Выше были рассмотрены операции, которые традиционны для каждого банка. Но это представление сегодня крайне одностороннее и не отвечает современным реалиям. Подавляющее большинство предпринимателей сегодня хотят видеть банк не только кредитным учреждением, но и консультативным информационным центром, который ориентирует клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса, что вызвало развитие достаточно большого количества банковских операций, не связанных непосредственно с традиционными пассивными и активными операциями. Более 200 названий банковских услуг и операций — это реальность середины 90-х годов, будущий диапазон станет намного шире. Большую долю современных операций банка относят к трастовым (доверительным) операциям. Трастовые операции банков – это особенная форма отношений банков с клиентами, при которой владельцы имущества, денежных средств или прочих ценностей, доверяют банкам и предоставляют право самостоятельно помещать их с самой большой выгодой, за что банки приобретают необходимое комиссионное вознаграждение, а непосредственно владельцы активов (ценностей, имущества, денежных средств и так далее) – необходимую прибыль. Особенную группу операций составляют биржевые и финансовые услуги.

Это управление пакетами акций, консультации, налоговое и бюджетное планирование, помощь в слиянии и так далее. Преобладающими являются трастовые операции (операции по доверительному управлению фондовыми ценностями и имуществом). Фирма с банком заключает трастовое соглашение, соответственно с которым банк принимает обязательство управлять средствами, доверенными ему, с профитом и разумно для владельцев, и получает определенную плату за это.

Мы надеемся, что да ли наиболее полное определение и понятие термина банковские операции, раскры ли его суть и виды

Понравилось это определение бизнес термина? Теперь Вы знаете, что это такое - Банковские операции, поделитесь в соц. сетях и расскажите друзьям - это лучшая благодарность нам! Поставьте свою оценку этому описанию бизнес термина, ПРОГОЛОСУЙТЕ за полезность - это анонимно и всем видно.

Банковские операции – это деятельность финансовых структур, которой они занимаются в соответствии с законодательством государства и на основе лицензии, выданной центральным банком. В понятие «операции» входит проведение транзакций между корреспондентами, осуществление расчетов, привлечение капитала и размещение его на различных площадках, эмиссия ценных бум, а также их привлечение.

Осуществление банковских операций
Кредитные банковские операции
Банковские операции кредитных организаций
Виды банковских операций
Лицензия на осуществление банковских операций
Учет банковских операций
Контроль банковских операций
Взаимосвязь банковских операций

Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

Осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

Кредитные банковские операции

Кредитные операции - это отношения между заемщиком и кредитором. Кредитные банковские операции классифицируются на 2 категории, а именно:

Активные – банк является кредитором и выдает ссуды и займы
Пассивные – банк является заемщиком и привлекает денежные средства клиентов и сторонних банков на различных условиях, определяющих срочность, платность и возвратность.

Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

Банковские операции кредитных организаций

Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

Виды банковских операций

Виды банковских операций включают следующие действия:

Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц, открытие и ведение счетов, а также выполнение расчетов по их требованию, в том числе Банков-корреспондентов по их счетам
Размещение средств на финансовых площадках
Инкассация средств, платежных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов
Валютно-обменные операции
Операции с драгоценными металлами
Обеспечение банковскими гарантиями
Проведение транзакций и переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Лицензия на осуществление банковских операций

Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций - это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.

На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

Учет банковских операций

Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

Контроль банковских операций

Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

Взаимосвязь банковских операций

Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка
Функции коммерческих банков
Функции, выполняемые банком
Основные функции банка
Кредитная функция банков
Функции банка в экономике
Функции управления банком

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
рефинансирование банковских институтов;
управление золотовалютным резервом;
разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

регулирование денежного оборота;
посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Банки имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и срочные);

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности (кредитование);

3) открытие и ведение банковских счетов клиентов.

Кроме перечисленных к банковским операциям относятся:

1) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

2) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

3) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

4) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

5) выдача банковских гарантий.

6) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции делятся на активные и пассивные. Пассивные операции – это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. Немаловажную роль играют и привлеченные средства. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке финансовых ресурсов, коммерческие банки удовлетворяют потребности экономики в дополнительных оборотных и инвестиционных средствах.

Привлеченные средства формируются посредством привлечения кредитов и займов, полученных от других юридических лиц, депозитных операции, а также выпуска ценных бумаг. Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования. Объектами таких операций являются депозиты – суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций. Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком.

Активные операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, следовательно, и финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на кредитные или ссудные, инвестиционные, гарантийные, а также операции с ценными бумагами. Основу активных операций составляют кредитные операции.

Инвестиционные операции банка – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями.

Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Также выделяют комиссионные операции банка и операции для собственных нужд (приобретение объектов ОС, начисление зарплаты сотрудникам и прочие). Комиссионные операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и изымает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся: расчетно-кассовые операции, трастовые операции, операции с иностранной валютой и информационные услуги.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (сейфовые депозиты);

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Банк может управлять финансовыми делами и собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления, или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. В то же время, кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (за исключением страхования валютных и кредитных рисков).

Источник - Т.А. Фролова Банковское дело: конспект лекций Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: