Какие продукты для молодежи предлагает исследуемый банк
Обновлено: 28.04.2024
Научить ребенка финансовой самостоятельности , не выделяя ему определенных сумм на карманные расходы , довольно сложно. И такое обучение , безусловно , требует должного контроля со стороны взрослых. Как его обеспечить?
Познается в сравнении
На Западе банковскими услугами для детей вряд ли можно кого-то удивить. Например , в США клиентом банка можно стать едва ли не с трех лет: так , U.S.Bancorp предлагает малышам , открывшим свой счет, получать за внесение средств на него мелодии на мобильник или наклейки-тату.
В России такое встречается редко , хотя законных препятствий для оказания банковских услуг несовершеннолетним в нашей стране нет. Так , даже в возрасте ограниченной дееспособности , с 6 до 14 лет , согласно ст. 28 Гражданского кодекса дети могут самостоятельно делать покупки.
Тем не менее , когда доходит до дела , чаще всего вклады за детей делают родители. Причем наиболее распространенная модель выглядит так: в пользу ребенка открывается депозит , воспользоваться которым ему можно только по достижении совершеннолетия. Счет открывается на определенный срок с возможностью пролонгации и капитализации процентов.
Но это не единственный вариант. Все большую популярность набирает новая для России услуга — детская кредитка.
Детские деньги
Сегодня практически в любом банке можно открыть карту-дополнение к родительской или , с 14 лет , персональную , но с письменного согласия законных представителей. Часто наличие такой услуги банки не оговаривают отдельно , а просто сообщают о возможности открытия дополнительных карт на родственников , достигших определенного возраста. Какие в этом плюсы?
В первую очередь , детская кредитка дает возможность родителям контролировать «финансовую деятельность» детей на расстоянии. С одной стороны , ребенок получает лестную свободу , с другой — находится под присмотром. Мамы и папы всегда знают , как и на что он тратит деньги с карты.
Данный способ хранения карманных сбережений имеет и ряд других преимуществ. Во-первых , минимальное количество наличных у ребенка сокращает риск того , что он станет жертвой вымогателей или мошенников. Во-вторых , появляется возможность установить лимит , что позволяет регулировать траты и выстраивать систему поощрения ( увеличивая или сокращая его). В-третьих , в случае утери карты ее можно легко заблокировать. И , наконец , карта — это беспроигрышный вариант для детей , учащихся в другом городе или за границей.
Оформление — процедура несложная. Достаточно обратиться с заявлением о выпуске такой кредитки в банк , которому принадлежит карта одного из родителей. К заявлению необходимо предоставить свидетельство о рождении ребенка или , если ему уже есть 14 лет , паспорт. Также понадобится письменное согласие на совершение финансовых операций конкретного вида и выдачу пластиковой карты на имя ребенка.
Кстати , по достижении четырнадцати лет подросток может сам открыть основную карточку , правда , только в присутствии взрослого. Еще одно обязательное условие — наличие письменного согласия родителя на такую операцию.
Молодежь
Американские и европейские подростки с юного возраста учатся управлять своими кредитными картами и даже могут получить ссуду на занятие малым бизнесом. Благодаря этому уровень финансовой образованности детей достаточно высок. Так , на сайте Young Americans Bank регулярно публикуются истории успешных несовершеннолетних бизнесменов. Каждый подросток-заемщик должен составить и представить бизнес-план , рассказать о том , как намерен возвращать долг.
В России дело обстоит иначе. Несколько лет назад российские банки пытались ввести новые продукты , рассчитанные на людей моложе 21 года , но такие предложения не стали популярными. Так что сегодня даже простой потребительский кредит молодому человеку , не достигшему полного совершеннолетия , взять практически невозможно. Восемнадцатилетним клиентам готовы поверить лишь несколько известных банков — Сбербанк , предлагающий несколько молодежных продуктов , и «Россельхозбанк», выдающий кредит с 18 лет.
Барнаульский филиал банка ВТБ24 предоставляет несовершеннолетним право распоряжаться деньгами на собственном счету на следующих условиях.
1. Зачисление на счет несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет сумм , перечисленных третьими лицами , с письменного согласия обоих или одного из родителей ( других законных представителей).
2. Зачисленные на счет несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет причитающиеся ему суммы заработной платы и стипендии , суммы , перечисленные самим несовершеннолетним , перечисленные проценты по срочному вкладу , а также внесенные наличными самим вкладчиком , выдаются несовершеннолетнему ( перечисляются несовершеннолетним) без согласия законных представителей.
3. Закрытие банковского счета осуществляется несовершеннолетним с письменного согласия обоих или одного из родителей ( законных представителей).
4. Не требуется согласие законных представителей на открытие/закрытие несовершеннолетним банковского счета в рамках соответствующих зарплатных проектов , осуществляемых банком совместно с клиентами — юридическими лицами , и распоряжение денежными средствами на таком счете.
Алтайский опыт
Безналичные карты для детей могут выдавать не только банки. В 2011 году средняя школа № 3 Новоалтайска ввела систему безналичного расчета за питание. Принцип работы следующий: ученик через терминал делает заявку на обед , оплачивает его по карте , а родители получают смс-уведомление о том , чем питалось их чадо.
Оборудование оказалось незатратным — к началу учебного года директор Геннадий Пекшев купил обычный терминал , а специальную программу заказал в городской компьютерной фирме.
— Пропускная способность школьных столовых очень маленькая: семь — десять человек за перемену. Из-за этого столовые у нас превращаются в неприступные крепости , штурмуемые учениками, — рассказывает Геннадий Пекшев. — Чтобы решить эту проблему и освободить педагогов от хлопот , связанных с организацией питания и сбором наличных , мы пробовали вводить систему расчета по талонам. Следом встал вопрос учета и распределения детей по категориям. Так мы и пришли к идее установить терминалы. Кстати , это помимо прочего страхует столовую от рисков , связанных с излишком продуктов.
Баланс на карточке ученика удобно пополнять: родители могут делать это через систему «Город».
— Все работает в автоматическом режиме. Теперь появилась идея использовать персональные карточки и для пропуска в школу через турникеты. Так мы сможем оповещать родителей , когда ребенок приходит в школу и когда выходит из нее, — говорит директор.
Чуть позднее подобный терминал появился и в бийской средней школе № 5. Правда , в наукограде оборудование заказывали в Новосибирске.
Наиболее перспективными продуктами для молодежи являются платежные карты с различными бонусными программами и технологией бесконтактной оплаты - функциональным интернет-банком, мобильным банком и call-center. Такой набор продуктов позволяет вести активный образ жизни и решать все банковские вопросы в режиме реального времени.
Современная молодежь активно использует современные гаджеты, привыкла к высокой скорости, бонусам и подаркам. Поэтому наиболее перспективными продуктами являются карты с ярким дизайном, а также удобным интернет-банком, умными приложениями, автоматическим списанием оплат за услуги, использование технологий PayPass.
Дмитрий
Лепетиков ВТБ24, Начальник управления маркетинговой стратегии и исследований
Есть интересные примеры из международного опыта: счета DinoSaver для малышей, либо Justin Bieber, записывающий видео-уроки по финансовой грамотности для подростков с 12 лет. Конечно, есть образовательные кредиты, но они рассчитаны в большей степени на родителей, чем на студентов.
Для того чтобы для них было интересно разрабатывать серьезные банковские продукты, люди должны уже что-то заработать, показать не просто потенциал, а карьерную траекторию. Тогда речь идет и об ипотеке для молодой семьи, и о кредитах на развитие малого бизнеса, и об автокредитах.
В настоящее время наиболее востребованные продукты у молодых людей - потребительские кредиты. Более того, наиболее активно POS-кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет, которые не имеют возможности единовременно оплатить покупку телефона, планшета или компьютера. Я думаю, что молодые люди будут и далее лидировать в данной категории потребительских кредитов.
Потребительские кредиты наличными и нецелевые потребительские кредиты менее доступны для молодого поколения. Большинство банков выдают кредиты заемщикам старше 21 года, то есть молодым людям, которые получили образование и имеют стабильный источник дохода. «Студенческие» продукты пока не получили массового распространения. Они интересны банкам в рамках социальных проектов, когда стипендия переводится на банковскую карту. С коммерческой точки зрения такие карточные проекты представляются пока малоперспективными. Это связано с тем, что, во-первых, студенты либо не имеют собственного дохода либо он очень низкий, а во-вторых, чтобы молодой человек захотел получить дополнительную карту и пользоваться ей, она должна давать ему дополнительные преимущества - например, скидку при покупке билета в кинотеатр, посещении музеев по всему миру и т.п. В противном случае «пластик» не будет активным.
Я думаю, что это направление еще получит свое развитие. Пока клиентский «голод» банки не ощутили в полной мере, однако когда дефицит клиентов станет острее, то интерес к этой категории клиентов вырастет. К тому же определенная статистика у участников рынка уже накопилась, и ей можно пользоваться при разработке новых предложений.
Другое направление - дистанционное банковское обслуживание. Как известно, наиболее активными пользователи сети является молодые люди. Поколение Z более привычно совершать покупки и различные операции через интернет. Я думаю, что интернет-банкинг, мобильный банкинг - это сервисы, которыми молодые люди в перспективе будут очень активно пользоваться.
Чтобы выработать эффективную маркетинговую стратегию для привлечения молодых людей, нужно избавиться от стереотипов в оценке этой целевой аудитории, считает Тим Макалпин, президент и креативный директор американской компании Currency Marketing, специализирующейся на привлечении молодежи в банки и кредитные союзы.
Привлечение молодых людей является центром маркетинговой стратегии банков и кредитных союзов в США на протяжении последних десяти лет.
Но, к сожалению, кредитные организации в своих финансовых предложениях очень часто находятся во власти общих заблуждений.
В наш вeк социальных медиа и цифрового маркетинга очень просто отказаться от традиционных подходов, особенно, когда речь идет о молодежной аудитории, поясняет Тим Макалпин.
«Мы хотим привлечь молодых людей, поэтому нам незачем использовать старомодные СМИ», — считают многие компании и в результате, по словам эксперта, их маркетинговые акции становятся все менее эффективными.
По мнению Макалпина, вместо того, чтобы потворствовать стереотипам, нужно применять интегрированный подход.
Если местное радио или телевидение может оказывать влияние на молодых людей и является доступным на вашем рынке, то не стоит их исключать из общего списка средств доставки информации, несмотря даже на то, что они сейчас вроде как не являются маркетинговым мейнстимом.
Банк должен быть полезным
Другой совет от Тима Макалпина — подумать об этапах жизни человека, а не о демографии.
Вместо того, чтобы искать общую стратегию привлечения людей «поколения Y», нужно думать о жизненных событиях и о том, что ваш банк или кредитный сoюз может сделать, чтобы быть полезным.
В жизни молодого человека происходит огромное количество изменений. Он переходит из средней школы в колледж, а из колледжа – в реальный мир. Он покупает свою первую машину, арендует первую квартиру, вступает в брак и начинает строить семью.
Все эти события представляют массу возможностей для кредитных союзов и банков.
Ведь молодые люди ищут автомобиль, а не автокредитование; образование, а не студенческий кредит.
Сделайте свое финансовое учреждение необходимым, полезным для молодых людей, советует американский эксперт.
Простые решения для поколения Y
Многие нынешние руководители банков выросли в эпоху, когда персональные компьютеры только-только появились на рынке. Часто они сами прекрасно знают, как установить новую видеокарту или заменить блок питания.
На их глазах менялись технологические эпохи, и потому подавляющее большинство из них уверено, что современная молодежь еще более технически продвинута, чем они.
В действительности молодые люди сегодня являются технологически зависимыми и слабо разбираются в том, как устроено то или иное оборудование.
Этому способствует и сама техника: например, IPad даже не имеет никаких винтов, поэтому молодые люди, как правило, даже не имеют возможности «покопаться» у него внутри и посмотреть, как он на самом деле работает.
Также молодежь в большинстве своем не имеет навыка поиска нужной информации, особенно, если она не лежит на поверхности, не знает где и как искать нужные файлы и не имеет ни терпения, ни знаний для использования технологий, которые интуитивно непонятны.
Если, к примеру, IOS или Android-приложения показались им недостаточно простыми, через секунду они уже отбрасываются в сторону.
А это значит, что, работая с этой целевой аудиторией, банкам стоит предлагать прежде всего простые решения.
Подумайте о реальном мире, а не о виртуальной реальности. Знаете ли вы, что есть мир за пределами интернета?
Это может показаться необычным, но большая часть общения сосредоточена в общественных местах.
Поэтому в маркетинговой стратегии должна обязательно присутствовать здоровая доза реальной деятельности.
Это может быть спонсорство различных событий или спортивных команд. Главное – не совершать основную ошибку современных маркетологов и не думать, что маркетинг для молодежи должен быть сосредоточен исключительно в интернете.
Исследование «РосИндекс» от компании Ipsos Comcon, имеющееся в распоряжении Банки.ру, показывает, что в России становится все больше молодых людей до 24 лет, которые обеспечивают себя сами. Но среди пользователей банковских продуктов и услуг доля молодых по-прежнему невелика и гораздо меньше, чем среди других возрастных категорий. Например, вкладчиков среди молодежи всего 7%, а заемщиков, которые обращались за кредитом за последний год, — 13%.
Молодые больше работают и зарабатывают.
Согласно исследованию «РосИндекс», проводимому компанией Ipsos Comcon, за год выросла доля молодых людей, самостоятельно зарабатывающих себе на жизнь. Опрос проводился среди молодежи 16—24 лет и среди всех россиян, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек. Выяснилось, что по итогам 2015 года 55% молодых людей полноценно трудились в какой-либо компании, а 19% совмещали работу с учебой. В среднем доля работающей молодежи выросла по стране с 2014 года с 52,9% до 54,2%. Доля работающих людей в возрасте 25—44 лет, напротив, упала на один процентный пункт — до 85,2%. В категории «45—64 лет» принципиальных изменений не произошло: доля работающих людей здесь составляет 73,1%. Помимо прочего, по итогам прошлого года выросла доля молодых людей, являющихся основными получателями дохода в семье: с 25,5% до 27,9%.
«Не думаю, что указанное изменение является существенным. Скорее, можно говорить, что сокращение доходов коснулось молодых в меньшей степени, чем остальных, а значит, их роль как «основных кормильцев» выросла», — размышляет начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков.
Он также указывает, что в кризис сложнее найти работу всем. Для молодых преимуществами являются их мобильность, готовность тратить много усилий на работу. Молодые легче воспринимают изменения, адаптированы к техническому прогрессу.
Директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов замечает, что в текущих условиях, как правило, сложнее найти работу по профильным специальностям (юристы, финансисты, экономисты, менеджеры). Это объясняется переизбытком кандидатов в этих сферах. При этом по непрофильным специальностям, особенно в сфере услуг и торговли, трудоустроиться, по его мнению, достаточно просто.
«Рост количества молодых людей, зарабатывающих на жизнь и приносящих доход в семью, связан с их сегодняшним стремлением как можно раньше начать самостоятельную жизнь. Кроме того, появление таких тенденций указывает на возможность их реализации», — комментирует Павлов.
Заместитель директора дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Иван Ивкин обращает внимание, что в кризис всем группам населения найти работу сложно. У молодых людей тут есть преимущество — они активны, полны сил и, в силу возраста, в основном претендуют на низовые должности — то есть те должности, которых на рынке максимальное число.
«Хотя встречаются ситуации, когда в силу завышенных финансовых ожиданий молодой человек не может долго найти работу, пока не согласится на более реалистичный уровень оплаты своего труда. В целом, если молодой человек реально хочет работать, работу он себе найдет, — говорит Ивкин. — Мы имеем дело с так называемым поколением Y. Они родились и воспитаны уже при новом, капиталистическом строе и не испытывают иллюзий относительно обязательств остального мира в их отношении. Этому поколению также приписывают более высокую склонность к самовыражению. Эти два фактора логично выливаются в активную жизненную позицию, что вкупе с избытком энергии в силу молодости приносит соответствующий результат (в данном случае — во все больший вклад в семейный бюджет с ранних лет. — Прим. ред.)».
Управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина полагает, что рост доли молодых людей, являющихся основными получателями дохода в семье, связан прежде всего с возможностями и одновременно изменениями рынка.
«Многие говорят, что время, в котором мы живем, предлагает самые большие возможности для заработка за всю историю. С этим можно поспорить, но в этом, безусловно, есть много истины. Молодые люди от 18 лет без опыта работы могут устроиться на работу в стабильные компании, пусть и на рядовую должность. При желании они даже могут сравнительно неплохо зарабатывать, особенно используя специфические знания, например свободное владение английским языком или специальные компьютерные программы. Да и труд молодого специалиста дешевле для компании-работодателя, — рассуждает наша собеседница. — При этом за последний год многие компании оптимизировали персонал или провели процедуру снижения доходов. Основной удар пришелся на сотрудников пенсионного возраста, невостребованные организационные структуры и нелояльных сотрудников. Молодые люди, как уже было сказано, обходятся дешевле, они в большинстве своем более гибкие, да и работать за перспективу могут много и ударно — при наличии соответствующей мотивации, разумеется. Так и получается, что, хотя рынок труда в целом сжимается, молодые специалисты с учетом их непритязательности продолжают работать и становятся основными получателями доходов в семье».
…но меньше пользуются банковскими продуктами
Пользующихся банковскими продуктами среди людей от 16 до 24 лет не так много. Ipsos Comcon подсчитала, что с позапрошлого года доля молодых россиян, которые брали кредит за последние 12 месяцев, практически не изменилась и остается на уровне 13%, зато выросла доля юных держателей банковских карт — с 51,8% до 55%. Впрочем, увеличение доли тех, у кого имеется банковская карта, можно наблюдать во всех возрастных категориях. С другой стороны, в группах «25—44 года» и «45—64 года» можно наблюдать значимое снижение доли тех, кто берет кредиты. Молодые россияне берут кредит в основном для того, чтобы купить новый смартфон (25% опрошенных), аудио- или видеогаджет (12,4%), а также компьютер (11,9%). Самая большая часть — около трети — планирует потратить заемные средства на покупку авто.
Данные Ipsos Comcon показывают: молодых вкладчиков банков в России всего 7,4% (анализ по итогам 2015 года). В то время как в целом по России депозиты есть у 17,1% населения. Больше всего депозитов у людей 45—64 лет — среди них 23,8% вкладчиков. Тем не менее 39% людей в возрасте от 16 до 24 лет соглашаются с высказыванием, что «сбережения нужно делать обязательно, даже отказывая себе в самом необходимом».
«При выборе банка молодые люди значимо больше, чем население в целом, прислушиваются к положительным отзывам знакомых (19% против 15% для населения в целом в IV квартале 2015 года), — говорится в исследовании Ipsos Comcon. — Также для них чаще имеет значение удобство банковских сервисов: интернет-банка, мобильного банка, банковского сайта и кол-центра. А государственная поддержка банка значимо менее важна для молодежи, чем для населения в целом: 24,5% молодежной возрастной группы и 30,5% всего населения обращают внимание на этот фактор при выборе банка».
Узнают о финансовых услугах юные россияне преимущественно из сети Интернет (этот вариант ответа выбрали 36% опрошенных среди молодежи). Одновременно среди населения страны основным каналом получения подобной информации выступают советы друзей (40% всех опрошенных), на втором месте — консультации специалистов банка (28,5%), Интернет лишь третий в этом списке (24,4%).
Кризис пугает молодых намного меньше, чем россиян в целом. 27,6% людей в возрасте 16—24 лет указали, что за последние три месяца ситуация в стране не ухудшилась. Более того, 50,5% из числа российской молодежи не ожидают ухудшения и в последующие три месяца. Среди населения России в целом по данным вопросам так думает 19,9% и 40,9% соответственно.
В общем и целом молодежь уделяет большое внимание финансовому вопросу. Например, среди молодежи 68% опрошенных обратили внимание, что восхищаются людьми, которые заработали достаточно, чтобы купить дорогую квартиру или машину (среди населения страны в целом таких 58%). Кроме того, 63% молодых людей отметили, что им нравится, когда другие считают, что их финансовые дела идут успешно (по России таких 54%). Фраза «Деньги — лучший показатель успеха» кажется верной 49% всех россиян и 52% тех, кому от 16 до 24 лет.
Елена Веревочкина из Росгосстрах Банка указывает, что ситуация с небольшим охватом молодежи банковскими услугами вполне понятна и объяснима.
«Якорные продукты банков — это кредиты и кредитные карты, а также депозиты. В своих программах кредитования банки декларируют минимальный возраст для получения кредита, обычно это 21 год. С учетом рисковых политик очень маленький процент молодых людей от 21 года могут рассчитывать на одобрение кредита. Это связано в большинстве случаев с отсутствием внятного опыта работы и стабильного дохода, а также кредитной истории. Есть ситуации, и они нередки, когда молодые люди умудряются напрочь испортить себе кредитную историю в силу своей молодости и отсутствия ответственности и в дальнейшем не могут получить кредит даже под залог недвижимости, — полагает Веревочкина. — Накоплений у молодых людей в целом не так много, и далеко не все из них открывают депозиты в банках. Таким образом, только с течением времени молодые люди начинают приобщаться к банковским услугам в соответствии с возрастающими жизненными потребностями. Хотя надо отметить, что в последнее время появилась тонкая прослойка молодых, пользующихся многими банковскими продуктами, в том числе и инвестиционными».
Тем не менее Елена Веревочкина считает, что банки борются за молодых клиентов. Это проявляется по большей части в том, что молодого клиента пытаются «приучить» к тому или иному банку.
«А для банка нет ничего более ценного, чем постоянный, лояльный и прозрачный клиент. Самое простое в этой борьбе — студенческие зарплатные проекты в вузах, когда банки выпускают свои карты студентам и начисляют на них стипендию. Если студент работает, банки предлагают перечислять туда и заработную плату, подключают интернет-банк, проводят различные семинары для студентов по финансовой грамотности, где объясняют важность сбережений и инвестирования даже в небольших суммах. Предлагают соответствующие продукты для таких инвестиций. А по окончании студентом института банк получает лояльного клиента, который в дальнейшем также может брать кредиты и пользоваться другими продуктами. В целом сегмент перспективный, но не все кредитные организации готовы «воспитывать» себе клиентов на будущее», — говорит наша собеседница.
Антон Павлов из Абсолют Банка напоминает, что часто из-за возраста и одновременно высоких потребностей молодежи у нее нет возможности откладывать и копить средства. Помимо этого, кредитные ресурсы банков часто недоступны для молодых людей из-за незначительного рабочего стажа и непостоянных доходов. Юные россияне хотят многое приобретать в силу различных желаний, но никак не копить — у них попросту нет такого навыка. Павлов также уверен, что в перспективе молодежный сегмент будет весьма интересен банковскому рынку.
«В США объем кредитов на образование для студентов превышает совокупный долг всех россиян перед банками, — приводит пример он. — Однако пока говорить о подобном спросе у нас можно как о далекой перспективе развития отечественного банковского сектора».
Дмитрий Лепетиков из ВТБ 24 обращает внимание, что у молодых средний доход ниже, поэтому меньше их кредитоспособность. Кроме того, они еще не накопили достаточно, чтобы формировать значимые накопления. А теоретическое желание делать сбережения не всегда реализуется на практике, когда возникает необходимость отказаться от чего-то реального здесь и сейчас ради довольно абстрактного блага в будущем.
«Молодежный сегмент перспективен, так как значительная его часть со временем станет состоятельными людьми. Банки учитывают это в своей коммуникации, но пока большого потока специальных предложений для молодых на рынке нет. Поскольку доход, который можно получить от них — в будущем, а прибыль нужна сейчас, — говорит Лепетиков. — Также важен демографический фактор: указанный возраст (16—24 года) в России — демографическая яма, то есть людей этого возраста заметно меньше, чем в возрасте 25—35 лет».
Иван Ивкин из Транскапиталбанка подтверждает, что кредиты молодежи не дают из-за невысоких доходов относительно прожиточного минимума (не успели еще сделать карьеру), а вкладов у них нет в силу отсутствия накоплений.
«Сначала у человека нет доходов, потом он тратит их на обустройство быта и воспитание детей. И уже когда дети становятся финансово самостоятельными, родители начинают копить. Статистика это явно показывает: чем старше возрастная группа, тем больше вкладов. В части расчетных инструментов, то есть тех услуг, для получения которых не требуется особых ресурсов, картина иная. Молодежь активно пользуется такими продуктами, особенно самыми продвинутыми», — заявляет Ивкин.
Он добавляет, что на рынке есть пара примеров попыток сформировать целевые предложения для молодой аудитории, однако о взрывных результатах никто из игроков не заявлял. Эта картина характерна для любых продуктов, рассчитанных на «молодых и продвинутых», полагает Ивкин.
«На мой взгляд, это определяется несколькими моментами: относительной малочисленностью данной аудитории — все-таки пока еще не эти люди «заказывают бал» на рынке банковских услуг. Сказывается также невысокая доходность этой категории для банков — в силу относительно невысокой платежеспособности и более высокой финансовой грамотности, — поясняет Ивкин. — В результате молодежь выбирает продукты наиболее привлекательные для них и не особо финансово привлекательные для банков. Принцип «с миру по нитке» тут тоже не очень работает, так как аудитория все-таки довольно узкая. Тем не менее работать с этой аудиторией необходимо, ведь через 15—20 лет именно эта группа станет основной клиентской базой банков. И тот банк, который завоюет ее любовь, может оказаться на коне».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Финансовые маркетологи, которые успешно обслуживали клиентов поколения «бэби-бумеров», поколения «икс» и поколения постарше, столкнулись с большими проблемами в привлечении поколения «миллениалов». О том, как достучаться до молодежи, на страницах издания The Financial Brand рассуждает Кевин Тинан, старший вице-президент по маркетингу Liberty Bank (Чикаго).
Согласно исследованию компании Javelin Research, сегодня у молодого поколения «миллениалов» еще не так много денег, но через семь лет их доходы будут превышать доходы «бэби-бумеров» и «поколения X» вместе взятых. Но ждать так долго, чтобы потом постараться привлечь к себе это поколение, будет слишком рискованно.
Уже сейчас маркетологи крупнейших банков закладывают основу будущих доходов, разрабатывая новые продукты и услуги, нацеленные на поколение «миллениалов».
По мнению Кевина Тинана, существуют огромные различия между людьми этого и предыдущих поколений. Есть несколько ключевых факторов, которые нужно учитывать при разработке маркетинговой стратегии, нацеленной на «миллениалов».
Взгляд нынешней молодежи на банки
«Миллениалы» — это первое поколение, которое получает информацию в основном с помощью смартфонов, планшетных компьютеров или ноутбуков. Предыдущие поколения проводили большую часть своего времени за просмотром телевизора. Поэтому Тинан советует банкирам: «Забудьте о настольных компьютерах.
Смартфоны — ваша основная среда для предоставления банковских услуг в будущем. Убедитесь, что ваш сайт подходит для мобильных устройств и его интерфейс интуитивно понятен».
Эксперт считает, что поколение «миллениалов» предпочитает использовать дебетовые карты, привязанные к цифровым технологиям. Они будут пользоваться системами кредитования, построенными по принципу person-to-person, поэтому им понадобится возможность свободного перевода денег с одного карточного счета на другой и осуществления платежей через интернет.
Представители этого поколения любят путешествовать с комфортом, поэтому эксперт советует развивать сети банкоматов для удобного доступа к наличным деньгам.
Более 80% «миллениалов» утверждают, что для них наиболее важным фактором при выборе банка являются размеры его тарифов и сборов.
Поэтому эксперт советует стараться сводить к минимуму различные сборы и делать их формирование совершенно прозрачными и понятными для клиентов.
Более половины представителей этого поколения уверены, что их банк ничем не отличается от конкурента, расположенного на той же самой улице.
Треть поколения «миллениалов» готовы сменить банк в течение ближайших 90 дней. Более 73% будут в восторге, если такие структуры как Google, Amazon, Apple и PayPal создадут свои полноценные банки.
Проблемы поколения «миллениалов»
Одна из главных проблем, которая волнует «миллениалов», — это оплата обучения. 59% нынешних молодых людей опасаются, что никогда не смогут погасить кредиты, полученные на образование. Исходя из этого, эксперт советует банковским маркетологам разработать программы, позволяющие экономить и накапливать сбережения.
«Миллениалы» нуждаются в финансовых консультациях. Треть представителей этого поколения утверждает, что им требуется помощь при формировании своего бюджета. А это значит, что банкам необходимо создавать соответствующие онлайн-инструменты, помогающие формировать бюджет.
Это может показаться удивительным, но предпочтительным каналом для взаимодействия с поколением «миллениалов» является обычная почтовая рассылка. 92% опрошенных представителей этой аудитории заявили, что при выборе поставщика финансовых услуг они ориентируются на информацию, пришедшую им по почте. Другими словами, как отмечает эксперт, привлечь внимание нынешней молодежи можно и старомодными способами.
Через десять лет рынок предоставления финансовых услуг может измениться до неузнаваемости, считает Кевин Тинан. Новые участники — мобильные платежи, облачные сервисы будут оказывать серьезное влияние на финансовую индустрию, и «миллениалы» — это как раз то самое поколение, которое делает эту революцию. Именно поэтому, уже сейчас стремясь удовлетворить их потребности, банки получают возможность сформировать для себя надежное будущее.
Считаю, что в идеале нужно было бы начать модернизировать финансовую систему с учетом потребностей современной молодежи. Если следовать этой тенденции, банки спустя несколько лет будут технически более оснащенными и с большим спектром услуг по всем направлениям деятельности. Необходимо развивать мобильный банкинг, т.к. многие "миллениалы" привыкли быть на связи в режиме 24/7. Они пользуются всевозможными гаджетами и ведут активный образ жизни. За счет этого у них зачастую нет времени на поход в какие-то кредитные организации.
Думаю, банки в скором времени начнут перестраивать свою деятельность в пользу большей интерактивности, предложат своим клиентам дополнительные опции в виде онлайн-оформления кредита и прочее. На мой взгляд, крупным банкам действительно стоит расширять сеть своих филиалов или банкоматов, потому что молодежь отличается повышенной мобильностью, проводит больше времени в поездках, чем старшее поколение. Чтобы привлечь "миллениалов" в качестве клиентов, целесообразно предлагать им именно те услуги, которые не займут много времени и будут предоставляться без дополнительной бумажной "волокиты".
Банковская система, особенно в России, все еще очень консервативна, что накладывает заметный отпечаток на формат и работу банковских работников, а также на обслуживание клиентов. Все еще актуально большое количество бумажных документов, необходимость регулярного посещения точек продаж банков для выполнения порой банальных операций. И если для части старшего поколения все эти неудобные, казалось бы, функции возведены в своеобразный культовый статус, то для современного поколения подобная модель взаимодействия уже не приемлема.
В настоящее время клиент привык все делать быстро, на ходу, и требует обеспечения этих потребностей во всех жизненных аспектах. Фаст-фуд выходит на первое место в питании. Связь и социальные сети должны всегда быть под рукой. Все должно быть просто, быстро и наглядно. И банковское обслуживание - тоже. Без необходимости посещения офиса, без стояния в очередях. Все более востребованными оказываются приложения мобильного банкинга. Более того, такие приложения все чаще выбираются с позиций функциональности и удобства.
Финансовое планирование? Тоже хорошо, если оно осуществляется дистанционно и с наглядной инфографикой. Банки прекрасно осознают происходящие изменения и активно меняются вслед за ними. Внедряется все большее количество дистанционных сервисов. Многие продукты (например, вклады) можно оформлять удаленно. Кредитную карту зачастую и вовсе можно заказать с доставкой на дом. И данный процесс будет только усиливаться. В этом плане молодое поколение обладает значительным потенциалом - главную партию на рынке будут исполнять игроки, которые вовремя сумеют предложить необходимый сервис новому поколению клиентов.
Автор статьи
Читайте также: