Может ли банк проверить наличие детей
Обновлено: 26.04.2024
Банки будут делать выводы о платежеспособности заемщика по кредитным историям родни. Метод придумали в бюро кредитных историй «Эквифакс». В тесте программы уже принимают участие более 10 банков. Причастность к проекту подтвердили «Ренессанс Кредит», Тинькофф Банк и ВТБ. Рассказываем, что это за система и для чего она была разработана.
Как будет функционировать система
Модель оценивает кредитные риски, опираясь на то, как расплачивались по займам родные заемщика. Сведения о самом человеке, желающем получить кредит, учитываться не будут. Банк, где клиент хочет получить кредит, отправляет в БКИ данные:
- ФИО;
- Прописку;
- Сведения о созаемщиках (при наличии);
- Номера телефонов и т. д.
Программа ищет в базе родных клиента и изучает историю кредитов. На основании этого формируется рейтинг человека.
Информация о родственниках будет учитываться по-разному. Например, плохая кредитная история родителей окажет на решение банка больше влияния, чем наличие просрочек и долгов у детей. Дальние родственники (племянники, тети, дяди и т. п.) учитываться не будут.
Персональные данные родственников разглашаться не будут. Сообщается конечный скоринговый балл человека (кредитный рейтинг).
По данным бюро «Эквифакс», в их распоряжении сведения о кредитах в банках, составляющих 60% от всего рынка. В базе около 60 миллионов человек. Поэтому вероятность того, что при анализе данных клиента обнаружатся сведения о каком-либо родственнике, равна 80%.
Значит, практически в каждом случае можно будет легко выяснить, как члены семьи заемщика рассчитываются с долгами, и можно ли доверить такому человеку кредит.
Кто придумал такой подход, и зачем он нужен?
Разработчиком метода является БКИ «Эквифакс», а заказал модель Тинькофф Банк.
Как сообщают в банке, система будет нужна, чтобы оценить тех, у кого нет кредитной истории или слишком мало данных. Например, человек брал всего один небольшой кредит. Это новый сегмент клиентов, с которым активно работают Тинькофф и другие молодые банки. Он составляет около 30% от всех клиентов.
Запрашиваться данные о кредитных историях родственников будут не для всех, а только для этой группы клиентов. Это позволит банку получить хотя бы какие-то сведения о человеке и лучше просчитать риски.
Что говорят эксперты?
Некоторые представители банковской сферы принимают нововведение положительно. Как отмечают в Альфа-банке, методика позволяет проанализировать ближайшее окружение клиента. Это один из важных факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение. Это убережет банк от риска потерять деньги.
Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка, уверена, что модель будет хорошо работать при выдаче автокредитов и займов наличными. А вот в случае с ипотекой она вряд ли пригодится, так как здесь родственники (чаще всего, супруги) обычно уже являются созаемщиками.
Однако проект получил гораздо больше отрицательных оценок.
Николай Мясников, заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро убежден, что для анализа обстоятельств, влияющих на клиента, такой системы недостаточно. Он уверен, что для получения полной картины нужны сведения из государственных органов, данные от операторов связи, из социальных сетей и т. д.
Такого же мнения придерживается глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. Он считает, что человека может характеризовать то, насколько своевременно он оплачивает мобильную связь и интернет, оплачивает ли он коммунальные услуги и т. п. Но самую большую предсказательную силу имеет непосредственно кредитная.
Крайне негативно оценил данную систему доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе. Он говорит, что вероятность ошибки в этой методике слишком высока.
По мнению ученого, есть слишком много примеров, когда один из членов семьи — злостный должник, а второй добросовестно выплачивает все кредиты. «Если банк о заемщике ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием», — уверен Тереладзе.
Об этом же в интервью РБК говорит Николай Мясников. Он отмечает, что с такой системой банки начнут отказывать вполне благонадежным заемщикам только потому, что у них есть неблагонадежные родственники. Это увеличит число отказов, и может снизить доход банков.
Как выдают кредиты за рубежом, и есть ли там подобная практика?
Большое значение в зарубежных банках придается характеристике человека. Перед выдачей кредита могут опросить близких заемщика, его коллег, чтобы понять, насколько он добросовестный и ответственный человек. Но характеризуется только сам клиент. К данным о его родне банки не обращаются.
В нашей стране такие кредиты выдают охотно. Доказательством неофициального дохода может служить выписка из банковского счета, подтверждающая, что на карту регулярно поступает определенная сумма. В остальном за границей используются те же инструменты, что и в наших банках.
Новая система оценки заемщиков ужесточит выдачу кредитов. Но, как отмечают эксперты, это ужесточение не приведет к реальному снижению рисков. Добросовестность или недобросовестность родственников не может быть доказательством того, что клиент выплатит или не выплатит кредит. И даже если методика будет применяться некоторыми банками в дальнейшем, она вряд ли станет одним из основных инструментов.
Взаимоотношения с микрокредитными компаниями нередко оборачиваются финансовыми проблемами заемщика. Тем более, что условия работы большей части МФО предусматривают существенные штрафные санкции за любые просрочки. Поэтому вопрос частного лица, как узнать в каких микрозаймах я должен, вполне логичен и не вызывает удивления. Получение правильного и своевременного ответа на него нередко позволяет избежать серьезных дополнительных расходов со стороны клиента микрокредитной компании. Кроме того, удается оперативно выявить микрозаймы, оформленные мошенниками без ведома человека.
- Запросить через БКИ
- Проверка кредитной истории через Госуслуги
- Обратиться в сервисы онлайн-проверки кредитной истории
- Проверить себя на сайте ФССП
- Можно ли проверить стороннего человека
Запросить через БКИ
Непосредственное обращение заемщика в любое бюро кредитных историй позволяет получить необходимую информацию. Причем БКИ обязаны два раза в год предоставлять данные совершенно бесплатно. Взимание оплаты допускается только в случае более частого оформления заемщиком соответствующих запросов.
Проверка кредитной истории через Госуслуги
Еще один ответ на вопрос, как узнать задолженность по микрозайму по фамилии должника, предусматривает посещение официального сайта ЕПГУ Госуслуги. В этом случае для получения необходимой информации пользователь информационного портала должен осуществить такие действия:
Результатом выполнения описанных операций становится оформление запроса в БКИ о наличии задолженность конкретного физического лица перед микрофинансовыми организациями. Также пользователю предоставляется информация о сроке получения ответа, который направляется на электронную почту или телефон клиента, а также доступен в личном кабинете портала Госуслуги. Любому гражданину РФ имеет право воспользоваться такой возможностью бесплатно один раз каждые полгода.
Обратиться в сервисы онлайн-проверки кредитной истории
Помимо официальных ресурсов – сайта Центробанка или портала ЕПГУ Госуслуги, информация о состоянии кредитной истории заемщика предоставляется многочисленными онлайн-сервисами. Их количество постоянно увеличивается, что наглядно демонстрирует актуальность рассматриваемой проблемы.
Найти подобные интернет-ресурсы несложно – для этого достаточно вбить в строку любого поискового сервиса запрос «получить кредитную историю» или аналогичный по смыслу. Программа отыщет самые популярные сайты, предоставляющие подобные услуги. При этом необходимо учитывать, что многие из них предусматривают взимание платы, независимо от количества и периодичности обращений конкретного клиента.
Важно отметить, что для онлайн-проверки текущей задолженности целесообразно использовать личный кабинет микрокредитной компании, с которой человек уже сотрудничал. Доступ к интернет-ресурсу предоставляется МФО в обязательном порядке.
Единственный минус такого способа – наличие информации только о долгах перед конкретной микрофинансовой организации. С другой стороны, не составляет труда посетить сайты всех МФО, с которыми конкретное физлицо работало ранее.
Проверить себя на сайте ФССП
При ответе на вопрос, как узнать, есть ли микрозаймы на человека, следует обязательно отметить еще один официальный интернет-ресурс – сайта ФССП или Федеральной службы судебных приставов. На нем размещается база всех открытых исполнительных производств. Поэтому любой пользователь имеет возможность совершенно бесплатно получить исчерпывающие сведений о тех долгах перед микрокредитными компаниями, по которым приняты судебные решения.
Узнать необходимую информацию предельно просто. Для этого требуется:
Своевременное получение информации об открытых исполнительных производствах предоставляет возможность предпринять меры, исключающие малоприятный визит судебных приставов в квартиру или на работу должника. Намного правильнее самому выйти на связь с ответственным сотрудником ФССП и оперативно предпринять меры для максимально безболезненного урегулирования проблемы.
Можно ли проверить стороннего человека
Ответ на указанный выше вопрос зависит от способа оформления запроса. Некоторые ресурсы, например, сайт ФССП предусматривают введение самых общих данных о заемщике – ФИО и даты рождения, для ряда сервисов потребуется указать паспортные данные. При наличии подобной информации о физическом лице получить сведения о полученных им займах вполне реально.
При использовании портала Госуслуги или сайта ЦБ РФ требуется прохождение более сложной процедуры идентификации. Поэтому для получения кредитной истории при помощи данных сервисов потребуется письменное согласие стороннего человека, оформленное соответствующим образом.
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
- Проверка компьютером
- Кредитная история
- Проверка документов
- Условия и проверка
- Проверка заемщиков банком: главные критерии
- Основные методы оценки заемщиков
- Как доказать свою платежеспособность?
- Проверка общих сведений и личности заемщика
- Проверка данных по целевым кредитам
- Проверка кредитной истории
- Современная процедура проверки заемщика
- Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
Хотели взять ипотеку. Нужна сумма 2250000. Первый раз одобрил еб.анутый втб 1600000 на 15 лет, мы подали повторно заявку, позвонили спросили о ребенке. Сказали. После этого дают 940000 на 30 лет. Что за ху.йня? Что за пид.ры там работают?
Комментарии
У ВТБ какие то жёсткие условия сейчас. Иы тоже хотели там попробовать, у нас там знакомая работает. Первый взнос у нас сертификат мол семья на 1,2 млн., так они запросили обязательно еще 20 % своих денег чтобы внесли, типа у них сейчас для всех сертификатов такое условие. Даже пробовать там не стали, подали в сбер и в течении дня ответ получили, сумму как запрашивали.
А мы уже Блин отказались от сбера
А я так понимаю, если ты отказался в банке от кредита, то следующую заявку не раньше определённого времени можешь подать?
Вроде да, узнайте в банке, я не помню точно у Сбера там три месяца или полгода
И все это в сбере. Другие банки мы даже не рассматривали, так как работает один муж, у меня пенсия по инвалидности. И только Сбербанк учитывает пенсию как доход, другие банки ее не рассматривают вообще
И все это в сбере. Другие банки мы даже не рассматривали, так как работает один муж, у меня пенсия по инвалидности. И только Сбербанк учитывает пенсию как доход, другие банки ее не рассматривают вообще
Мы первый раз подали в сбер дали 500 с чём-то тысяч на 30 лет. Потом вообще отказ, потом 900 тыс на 30 лет, потом снова скорректировали заявку и одобрили как надо полтора ляма
Ну надо чтобы после оплаты платежа по ипотеке оставалась определенная сумма на каждого человека, в нашем городе это около 10-11, точно не помню. Соответственно, чем больше членов семьи, тем меньше шанс.
Попробуйте в сбер. Указывайте все официальные доходы, которые можете подтвердить, также неофициальные, которые не можете подтвердить. Вы может ещё имеете сверх 10 тысяч, и муж 10. Просто подтвердить не можете .
Подскажите, если я соберусь подать заявку в банк на ипотеку, если не обозначить, что имею ребенка, это может увеличить шанс на положительное решение? И могут ли в банке узнать, что у меня есть ребенок (это же нигде в документах не указано)?
vsevturmu
Pandora
я_позитив2
Pandora
миледиКЭТ
mitsuboid
миледиКЭТ
Иришка2603
mitsuboid
Иришка2603
mitsuboid
Иришка2603
mitsuboid
4898
Элифея
Элифея
Псиса
mitsuboid
Иришка2603
nonchik
Элифея
Иришка2603
Элифея
Иришка2603
nonchik
Н_а_т_к_а.
Псиса
mitsuboid
Иришка2603
mitsuboid
mitsuboid
mitsuboid
nonchik
Н_а_т_к_а.
Н_а_т_к_а.
Спасение_Утопающих
Когда уже отопление отключат ? Жара дома стоит с открытыми окнами спать невозможно , ибо машины вечно ездят шумят .
Привет народ, зачем вы строите дома из сип панелей?вы еще не устали от сырости и плесени? 3-5лет и будете в шоке. Честно мне без разницы, но жалко вас.
Здравствуйте, знающие люди подскажите пожалуйста в каком магазине можно приобрести американку на конус?
Здравствуйте, подскажите, что нужно чтобы собственнику выписать просто прописанного человека, обязательно ли его согласие?
Вопрос о программе газификации. Имеем СНТ, нам сказали, что бесплатно проводить будут только до границ общества, а далее мы должны дествовать своими силами. А это более 15млн. р. это только по снт, а еще подключение к дому и приобретение бойлера. В общем нереальная сумма.
Но ведь было распоряжение Путина, что газифицировать садоводства буду в 23-25 годах, после того как газифицируют частные секторы в рамках бесплатной программы. Кто что знает, кто уже подключал в СНТ газ, каков был ваш опыт?
Форум Cахком - популярный сахалинский форум! Здесь делятся новостями, идеями, узнают общественное мнение, находят друзей.
Автор статьи
Читайте также: