Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по накопительному счету
Обновлено: 24.04.2024
Ключевая ставка меняется, и банкам бывает невыгодно продолжать выполнять условия договора. Особенно это важно для них, когда показатель падает. Например, вы открываете накопительный счёт под 4% годовых при ключевой ставке 5,5%, а через пару лет ключевая ставка доходит до 3%, и банк «грустит»: он-то размещает деньги в Центробанке под 3%, а для вас ему по старому договору приходится «бешеную» доходность выплачивать. Поэтому банки подготовили поправки в закон.
Из лучших побуждений
Ассоциация российских банков направила письмо в Центробанк с предложением внести поправки в Гражданский кодекс. Банкиры просят утвердить на законодательном уровне возможность в одностороннем порядке менять проценты по накопительным счетам, как это уже работает для вкладов до востребования. В своём письме они оправдывают решение так:
Устанавливаемый размер процента, начисляемого на остаток по счёту, зависит от многих, в том числе экономических, факторов, банки из-за риска невозможности уменьшения процентной ставки в будущем вынуждены изначально устанавливать размер процентов на минимальном уровне либо включать условие о неначислении процентов на остаток по счету, что имеет негативный эффект, прежде всего, для клиентов – физических лиц
Если же ставка по накопительному счёту не будет прописана в договоре либо добавится пункт, что банк имеет право в любой момент её изменить, то кредитные учреждения смогут назначать ставки без оглядки на будущие экономические изменения. Ставки по такой логике должны вырасти.
Точно вырастут?
На сегодняшний день ставка для накоплений чётко прописана в договорах, например, для срочных вкладов. Но этот продукт не слишком удобен: для получения максимального процента нельзя ни снимать деньги, ни пополнять счёт, причём чем больше выгода, тем дольше срок вклада. Поэтому многие предпочитают более гибкие инструменты.
Например, накопительные счета. На них всегда можно подкинуть появившиеся сбережения или снять с них часть средств при необходимости. На снятую часть проценты не начислятся, но доход за предыдущие месяцы не теряется, ведь он уже на счёте, и поступает туда с периодичностью, прописанной в договоре (обычно ежемесячно или ежеквартально). Ставки по накопительным счетам не так высоки, как по вкладам без снятия и пополнения на 3 года, но удобство использования иногда берёт верх над желанием заработать.
Другой пример гибкого инструмента — дебетовые карты. На многих из них предусмотрены ежемесячные проценты на остаток. Для новых клиентов банки придумывают акции и повышенные проценты, но в дальнейшем ставки падают. А поскольку размер «плюшек» в договоре не указан, то банк меняет их по своему усмотрению. С понижением ключевой ставки проценты всегда следуют за ней, а с повышением — не спешат расти. Возможно, по накопительным счетам скоро сложится аналогичная ситуация.
На сегодняшний день это только инициатива, её могут как принять, так и отклонить. Если поправки внесут, то банк при изменении экономической ситуации сможет разместить на своём сайте информацию о корректировке ставки по конкретному накопительному счёту и уже через месяц после этого начислять проценты по новым условиям.
Проценты по банковским вкладам медленно, но верно ползут вниз. Центробанк и дальше планирует опускать ключевую ставку. Это значит, что доходность вкладов продолжит падать. В такой ситуации банки предлагают клиентам превосходную, на первый взгляд, альтернативу — накопительный счёт. Ставки по нему обычно на несколько процентов выше, чем по вкладам. Условия самые заманчивые. Только этот банковский продукт имеет свою специфику. Лайф выяснил, как защитить сбережения на накопительном счёте и не потерять деньги.
Преимуществ у накопительных счетов немало. 7–7,5% годовых — обычная для них ставка. Для сравнения: в тех же банках, но на вкладах она может быть на 2–3% меньше. При этом положить на накопительный счёт можно практически любую сумму, и ограничений по пополнению тоже нет. Снимать деньги со счёта тоже можно в разное время и разными суммами, можно получать проценты по счёту.
— Накопительный счёт, как правило, открывается бессрочно, а проценты по нему начисляются или ежемесячно, или ежедневно, — рассказывает вице-президент "РФИ-банка" Елена Чижевская. — К тому же накопительные счета застрахованы, а процент по ним начисляется с капитализацией.
По словам Елены Чижевской, накопительный счёт, в отличие от вклада, лучше рассматривать как средство временного хранения денег. Он также хорошо подходит для ситуаций, когда планируется активно пользоваться счётом для регулярного пополнения и снятия денег. На этом основные преимущества этого банковского продукта заканчиваются.
— Стоит помнить о специфических подводных камнях накопительного счёта, — рассказал финансовый аналитик "БКС премьер" Сергей Дейнека. — Ключевое внимание надо обратить на то, как именно формируются ставки и по каким параметрам начисляется доход. Например, в течение месяца владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум средств (например, 10 тыс. или 100 тыс. рублей). Если сумма на счёте уйдёт ниже лимита, доход будет начисляться по символической ставке "до востребования".
К тому же доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, но на деле может оказаться на 1–1,5% ниже, чем по обычным депозитам с неснижаемым остатком. Как отмечает первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал, ряд банков выдвигает сразу несколько условий для максимального начисления процентов, в том числе и транзакционную активность клиента. Доходность по накопительным счетам может быть привязана к самым разным параметрам — от размера минимального остатка до ежемесячного оборота по карте. Таким образом, если клиент, допустим, не тратит в месяц нужную сумму, то и ожидаемого процента по счёту не будет.
К тому же в большинстве случаев повышенный процент начисляется на минимальную сумму, которая в течение месяца находилась на накопительном счёте. То есть, проще говоря, клиент может хранить весь месяц там 500 тысяч, в конце снять на несколько дней 400 тысяч и получить после этого процентный доход только на 100 тысяч.
В других случаях доход рассчитывается на базе ежедневного остатка средств на счёте на начало каждого дня и зачисляется раз в месяц. Встречаются и такие накопительные счета, где доход начисляется на среднемесячный остаток.
— Банками нередко устанавливается не только минимальная, но и максимальная сумма на счёте, на которую будет начисляться доход, — обращает внимание Сергей Дейнека. — Это может быть, скажем, 300 тыс. или 500 тыс. рублей. Ещё одной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать также то, что банк может изменять ставку. Такое бывает, когда она привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и двенадцати месяцев.
К тому же банки могут корректировать ставку в одностороннем порядке в зависимости от рыночных тенденций. Правда, в этом случае владельца счёта уведомляют об изменениях заранее. Иными словами, если клиент открыл вклад, он может быть уверен — на весь срок процент не изменится. С накопительным счётом никаких гарантий нет.
В нынешнем году увеличилось количество граждан, которые переводят свои средства не во вклад, а на специальные накопительные счета. Насколько это выгодно?
Фото © ТАСС / Алексей Смышляев
Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ многие российские банки начали предлагать гражданам по вновь открываемым депозитам проценты, сопоставимые с теми, что были на допандемийном уровне, но, в отличие от прошлых лет, россияне не торопятся снова нести "свои кровные" просто на длительное хранение в банк. Наоборот, согласно банковской отчётности, несмотря на предпринимаемые кредитными учреждениями усилия по удержанию клиентов-вкладчиков, чистый отток средств с депозитов с начала года составил около 1%. Ряд аналитиков считает, что эта цифра могла быть ещё больше, ведь граждане хотят свои имеющиеся сбережения приумножать, а рост инфляции (по итогам августа она достигла 6,7%) и нестабильность на рынке труда создают угрозу для накоплений. Однако пока не все россияне готовы заменить привычные инструменты накопления на инвестиции в ценные бумаги или вложения в прочие биржевые активы, поэтому неожиданным спросом стали пользоваться накопительные счета. По сути, такие счета — это вариант вклада до востребования с возможностью внесения и снятия денег, и при этом банк по такому счёту ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если средства снимали.
Похожие счета-копилки существовали и ранее, но они не пользовались популярностью в связи с невыгодностью ценовых условий, но в постпандемийное время многое изменилось — сберегательные счета поднялись с нижних позиций "в топ" по процентам и стали реальной альтернативой вкладам.
Вклад и накопительный счёт: что выгоднее
Конечно, как и в обычных депозитах, доходность зависит от процентной ставки и метода подсчёта получаемых процентов. Как правило, заявляемые проценты по таким счетам сопоставимы (обычно чуть ниже), чем по срочным депозитам. Однако банк может начислять проценты на среднемесячный остаток или на минимальный (та сумма, которая останется на счёте в конце месяца), есть варианты, когда проценты начисляются и выплачиваются ежедневно. Само собой, чем больше сумма, исходя из которой рассчитываются проценты, тем выше доход.
Преимущества счёта-копилки в банке
Помимо процентов (сейчас в зависимости от банка и его условий — ставка в пределах значений от 3% до 7,25%) основным удобством является возможность пополнять и снимать средства в любое время и без ограничений по сумме. При этом, в отличие от владельцев вкладов, которые в большинстве своём получают проценты в конце срока или раз в месяц/квартал на отдельный счёт, — владельцы "копилок" получают свой доход каждый месяц (или даже каждый день) и на тот же счёт, на котором хранится вся внесённая сумма.
Ставка на прибыль: банковские депозиты готовятся к росту
Также немаловажным является тот факт, что в большинстве случаев сберегательный счёт доступен для любого желающего и, в отличие от депозита, для его открытия не нужно иметь несколько десятков тысяч рублей, так как обычным условием для оформления счёта-копилки является внесение всего одного рубля, в редких случаях — 1000 рублей. При этом накопительный счёт, как правило, бессрочный, то есть деньги будут храниться ровно до того момента, пока они не понадобятся полностью, и даже после снятия всех средств накопительный счёт не закрывается автоматически.
Также к плюсам относится и то, что на все "счета-копилки" распространяются правила страхования вкладов. То есть, если банк, в котором открыт такой счёт, "прогорит" — государство компенсирует сумму до 1 400 000 рублей.
Недостатки накопительных счетов
Они тоже есть, и, как правило, все связаны со специальными условиями банковских договоров. Часто, чтобы получить максимальную ставку, клиенту потребуется выполнить ряд условий, например, открыть карту и совершать по ней покупки либо поддерживать некий минимальный остаток или оборот по данному счёту.
Помимо этого, основным минусом является возможность банка в одностороннем порядке менять условия доходности. Обычно эти условия меняются вслед за изменением ключевой ставки ЦБ, если она увеличивается — процентная ставка растёт, уменьшается — падает.
Ещё к недостаткам следует отнести больший риск пострадать от действий злоумышленников, если накопительный счёт привязан к карте. В отличие от депозитов, где выполнить какие-либо действия по выводу средств до истечения его срока проблематично (и у многих банков удалённо — невозможно), в случае если мошенники завладели картой, у которой есть доступ к накопительному счёту, они могут обчистить и то и другое, технически банк им не помешает.
Когда выгоден накопительный счёт
Обычно накопительный счёт очень подходит активным людям, которые получаемые ими деньги не готовы собирать для того, чтобы после определить их в долгосрочные вложения. Также "копилка" может быть интересна тем, кто располагает крупной суммой, но не желает её "морозить" в годовом вкладе, а предпочитает получать доходность ежемесячно. Помимо этого, посредством накопительного счёта удобно собирать деньги на конкретные цели, например на некую крупную покупку или путешествие.
Примеры накопительных счетов
МКБ "Накопительный счёт". Ставка до 7,25% (при наличии на счету не менее 750 000 рублей и ежемесячных тратах от 20 000 рублей по карте). Если сумма меньше или не выполняются условия трат — ставка 5,25. Выплата процентов ежемесячно на остаток.
Для сохранения своих сбережений россияне всё чаще стали использовать не депозиты, а накопительные счета. В каких случаях этот банковский продукт может не оправдать надежд по доходности?
Согласно данным Центробанка, инфляция в марте составила 16,7%, поэтому для тех россиян, у кого ещё остались сбережения, весьма актуален поиск вариантов, как их не потерять и не обесценить на инфляционных скачках.
Этот тренд прекрасно понимают во всех российских кредитных учреждениях. И именно сейчас всё активнее предлагаются не только классические депозиты, но и накопительные счета, а ставки по этим счетам, как правило, выше, чем по прочим продуктам, позволяющим накапливать и хранить.
На первый взгляд для банков должно быть невыгодно объявлять по сбережениям процент, близкий к ключевой ставке ЦБ (а иногда даже выше). Но на самом деле у банков есть ряд уловок, которые позволяют им получать выгоду по накопительным счетам. И, само собой, их доход возникает за счёт денег вкладчиков.
Накопительный счёт: плюсы и минусы
В условиях сложной экономической реальности многие россияне отдают предпочтение накопительным счетам не только из-за процента, который обычно привязан к ключевой ставке, а из-за преимуществ такого рода хранения своих денег, среди которых возможность получить свои накопления в день обращения и неограниченный срок размещения средств.
Но там же, где возникают преимущества, генерируются и риски. Главный из которых — отсутствие гарантии процентной ставки. Величина процентов к начислению может уменьшиться, если, скажем, на очередном заседании ЦБ будет принято решение о снижении ставки. Банк день в день отреагирует своим снижением. И такое разрешено условиями договора, который позволяет кредитному учреждению менять этот параметр в любое время на своё усмотрение.
И это только те неудобные условия, которые очевидны. Но банки зарабатывают на накопительных счетах не только путём оборота собранных денег, а скорее маневрированием между ставками и выплатами. И тут расчёт на то, что большинство россиян весьма поверхностно изучают условия договора. Как итог — получение меньшей доходности для вкладчика и большей для банка.
Требования и ограничения, на что они влияют
Следует сразу обратить внимание на то, что накопительный счёт с формулой "Клиент внёс деньги и просто получает процент" совершенно экономически невыгоден для банков. Поэтому условия приёма денег по современному накопительному счёту всегда отличаются от тех, что декларируются по депозитам.
Во-первых, стоит иметь в виду, что банки любят предъявлять разные требования к сумме на накопительном счёте. Как правило, в условиях приёма денег на такой счёт заложено, что если сумма ниже или выше какого-то определённого лимита, то ставка по вкладу будет понижаться, а в некоторых случаях проценты вообще могут не начисляться.
Ловушка тут в том, что привыкший свободно пополнять и расходовать свой счёт клиент может не сразу заметить, как выйдет за пределы установленных лимитов, а банк вряд ли его об этом оповестит.
Во-вторых, правила начисления процентов могут быть совершенно другими, чем по обычному вкладу. И это выражается не только в подходе, но и в итоговой сумме возможной прибыли. Вот типичные случаи.
При открытии накопительного счёта, как правило, обещают возможность пополнения и снятия средств в любой период. Для обычного классического вклада это означало бы, что проценты рассчитываются исходя из остатка средств на счёте на конкретную дату. Но по накопительным счетам банки применяют другой приём: начисляют процент на минимальную сумму, которая была на счёте в течение месяца.
То есть если при открытии счёта было внесено 20 000 рублей, а через неделю добавлено ещё 80 000 рублей, то проценты за месяц начислят только на 20 000 рублей.
А для тех, кто думает, что обошёл систему, и вносит сразу большую сумму, а после её не снижает, а только пополняет, предусмотрена другая ловушка. В договоре может быть пункт о том, что если первое пополнение составляло менее чем половину от первоначально вложенной суммы, то проценты начисляются на общую сумму, находящуюся на счёте, но делается это только со второго месяца. То есть за первый месяц доход равен 0%.
Это ещё одна вариация, когда банк требует, чтобы сумма "отлежалась". Часто в правилах приёма денег на счёт (которые большинство не читает) есть оговорка, что при внесении средств до определённой даты (например, до 25-го числа) проценты начислят не ранее чем через 31 день. И даже если в месяце всего 30 дней, в договоре может быть сноска, что под полным месяцем следует понимать нахождение средств на счёте именно 31 день, при другом сроке нахождения средств доходность за месяц составит 0%.
Ещё в 1990-е в России были популярны "лестничные вклады". Суть данного продукта в повышении ставки через определённый промежуток времени. Например, через два месяца к ставке добавляют 3%, через полгода ещё 3% и так далее. Такой ход банки предлагали, чтобы как можно дольше удержать средства вкладчиков. А по накопительным счетам сейчас применяется другая "лестница": проценты с течением времени не повышаются, а снижаются. Но это может быть не совсем очевидно из условий вклада. Например, в договоре будет указано, что процент падает в случае, если сумма, находящаяся на счёте, превысит некий лимит (часто в 1 000 000 рублей). Не все клиенты пристально отслеживают свои ежемесячные начисления, поэтому могут не сразу заметить, что банк им платит уже не обещанные 20% на месячный остаток, а, например, 12%. Кажется, что такую проблему легко решить, просто открыв ещё один счёт с высокой ставкой, но это работает только при условии, если нет других тормозящих доход пунктов, к которым относятся:
— повышенный процент только при регулярном пополнении счёта;
— повышенный процент только при совершении покупок по карте на определённую сумму;
— повышенный процент только при наличии пакета услуг, который оплачивается отдельно (иногда стоимость этого пакета превышает возможную доходность по накопительному счёту).
Что открыть для сбережений: счёт или вклад?
— Накопительный счёт — это весьма полезный инструмент, но только для тех, кто размещает свои средства на короткий срок. Например, не более двух месяцев. Тогда при правильном выборе можно получить пусть и небольшую, но вполне реальную прибыль, — рекомендует кандидат экономических наук Олег Абелев.
UnionPay блокируют: Три способа получить работающую за рубежом банковскую карту
Большинство специалистов считают, что пока для обычного россиянина, желающего быстро накопить, лучшим вариантом является накопительный счёт с ежедневным начислением процентов. Но если деньги требуется разместить на период хотя бы в шесть месяцев, то для непрофессионального инвестора больше подходит депозит, так как этот банковский продукт при меньшем проценте даёт больше гарантий получения запланированного дохода.
Так депозит или накопительный счёт?
Классические депозиты от накопительных счетов отличаются более стабильной гарантированной (поэтому и меньшей) ставкой, при этом для получения заявленного процента от клиента не потребуется выполнения дополнительных условий. Владельцев же накопительных счетов привлекает не только возможность получать доходность, но и быстрый доступ к своим деньгам. То есть хоть депозит и накопительный счёт относят к одинаковой группе банковских продуктов, назначение у них разное. Поэтому если нужно деньги сохранить и траты не предполагаются, то подойдёт надёжный депозит, а если нужно временно разместить свободные средства (например, немного подкопить на покупку), то можно выбрать накопительный счёт.
Для справки: владельцев вкладов в России до 2023 года освободили от подоходного налога 13%, эта норма распространяется и на любые накопительные счета.
Всего месяц, как экономика страны погрузилась в кризис, а ставки по вкладам уже успели резко подскочить и также быстро начать падать. В рекламе банки опять наперебой предлагают людям накопительные счета с процентами выше, чем по вкладам. Разберемся, почему с одинаковой ставкой по вкладу и счёту в выигрыше будет всё-таки вкладчик, а не владелец счёта.
Стартовали – 8%, потом 15%, вчера 25%, сегодня 20% – санкции прокатили ставки. Фото «Выберу.ру»
«Русские горки» для вкладчиков
Накопительные счета появились в банках не так давно, и их популярность у клиентов выросла во время пандемии. Многие вкладчики предпочитали хранить заработанные рубли «под рукой» и получать за это небольшой процент, а не терять доход при расторжении вклада, забирая деньги из банка под 0,01% годовых. В минувшем году банкиры рассказывали, что деньги клиентов буквально перетекли со вкладов на счета. А четверть или полпроцента разницы между ставками по счетам и вкладам не играли существенной роли в доходе. Да и менялись условия продуктов не чаще, чем раз в два или три месяца.
С началом кризиса эра стабильных ставок на рынке сбережений осталась в прошлом, и сами ставки хоть и подросли, но постоянно норовят снова скатиться с горки. Поэтому люди теперь гораздо внимательнее наблюдают их взлеты и падения, потому что хотят по максимуму использовать высокие проценты для своих сбережений. И постоянно сравнивают, где выгоднее хранить деньги: на вкладе или накопительном счёте.
На первый взгляд оба банковских инструмента сбережений – вклад и счёт похожи и просты. Деньги вкладчика – рубли или валюта отданы «на работу» в банк и приносят доход – проценты. Оба банковских продукта несут минимум рисков для денег вкладчика. Если банк разорится, то государство гарантирует человеку обязательный возврат сбережений на сумму 1,4 млн. рублей.
На этом сходство сберегательных продуктов заканчивается и начинаются сложности. Прежде всего вкладчику приходится разобраться в нюансах начисления процентов по накопительному счёту – на минимальный остаток денег или по среднемесячному остатку. Сразу напомним, что второй вариант выгоднее, ведь за месяц сумма на счёте может увеличиваться и уменьшаться, поэтому на средний остаток получать проценты выгоднее.
Вклад с капитализацией процентов будет доходнее, чем без неё. Но тут уже важна периодичность начисления процентов. Чем чаще, например, раз в месяц – тем лучше вкладчику.
Ставка будет так, как банк захочет
Как так! Ещё вчера деньги на счёте были под 25%, а теперь только 20%? Фото «Выберу.ру»
Но самое главное отличие между вкладом и накопительным счётом – одностороннее изменение ставки банком. Всем хорошо известно, что по вкладу банк не может менять ставку весь срок хранения денег, зафиксированный в договоре с вкладчиком. Поэтому все, кто успел вложить деньги на недавнем пике банковских ставок, получат всю причитающуюся сумму до 25% годовых.
Но по накопительному счёту банк может самостоятельно изменить ставку в любой день. Для этого он просто поменяет действующий тариф и опубликует дату изменения на сайте. После чего ставка накопительного счёта сразу станет не такой привлекательной, какой была в рекламе при заключении договора.
Справедливости ради надо отметить, когда проценты на рынке растут, то и ставки по накопительным счетам прибавляют – как и происходит сегодня. Но банкиры не любят переплачивать. Гораздо чаще в такой ситуации они объявляют об открытии очередного «самого выгодного» накопительного счёта с новым названием и условиями, включая ставку. Хочешь – открывай новый и переводи туда деньги. Отвлёкся или забыл, то потерял разницу в процентах на остаток средств счёта. Банк с точностью до копейки посчитает сколько дней и под какую ставку брал деньги у клиента под 7%, 25% или 20%.
Именно поэтому, когда приходится выбирать между счётом и вкладом с одинаковой процентной ставкой, нужно знать, что доходнее – вклад. Планируя свои сбережения, стоит определить срок хранения денег в банке – 1, 3 месяца или больше, и получить проценты полностью с помощью вклада, без потерь из-за снижения ставки.
Проценты каждый день
Банки-лидеры рейтинга накопительных счетов «Выберу.ру» начисляют проценты даже каждый день. Фото «Выберу.ру»
Используя накопительный счёт, сегодня человек также не останется без дохода. Ведь в среднем с начала марта 2022 года ставки выросли больше, чем в 3 раза. Аналитики «Выберу.ру» изучили мартовские условия сберегательных продуктов в ТОП-100 банков страны и составили рейтинг накопительных счетов с наибольшей доходностью для потребителей.
Лидером рейтинга стал накопительный рублёвый счёт «Копилка» Банка «Открытие». На среднемесячный остаток средств счёта банк начислит 20% годовых. Счёт можно открыть дистанционно не выходя из дома, все документы новому клиенту привезёт курьер банка. В условиях счёта на своём сайте банк честно предупреждает, что может изменить процентную ставку, но не чаще, чем 1 раз в месяц.
На втором месте накопительный счёт ЛОКО-Банка со ставкой 21% годовых в рублях на первые два месяца. С третьего месяца ставка будет ниже – 15% годовых в рублях, однако проценты банк начисляет ежедневно на остаток средств счёта.
Бронза рейтинга у «Хоум Кредит» Банка и его накопительного счёта со ставкой 22% годовых в рублях на остаток до 1,5 млн. рублей и 10% – свыше 1,5 млн. рублей. Проценты банк также начисляет каждый день на остаток средств счёта и выплачивает их ежемесячно. В своих тарифах банк уточняет, что за перевод денег со счёта в другой банк возьмет комиссию – 1% рублей в месяц, максимальная сумма комиссии – 2500 рублей.
В десятке лидеров нового рейтинга «Выберу.ру» накопительные счета федеральных и региональных банков со ставками в диапазоне 17,5%-20%. Как видим, сейчас проценты сопоставимы с текущими ставками по депозитам. Следующее изменение ключевой ставки, по мнению экономистов, может состоятся только 29 апреля 2022 года. Если давление санкций будет уменьшено, то есть вероятность, что ставки и по вкладам, и по накопительным счетам снова пойдут вниз.
Автор статьи
Читайте также: