Почему банки повышают ставки по вкладам

Обновлено: 10.05.2024

28 февраля Банк России повысил ключевую ставку до 20%. ЦБ пошел на это, чтобы стабилизировать курс национальной валюты и защитить сбережения россиян от девальвации.

В декабре 2014 года Центральный Банк РФ уже прибегал к аналогичным мерам. Тогда значение ставки достигло 17,5%.

Почему банки повысили ставки

В конце февраля 2022 года резко упал курс рубля. В условиях экономической неопределенности были задействованы меры для урегулирования ситуации и снижения инфляционных рисков.

Нестабильное положение рубля не только на мировом, но и на внутреннем рынке связано с резким изменением курса иностранных валют. В марте 2022 года впервые в истории были зафиксированы рекордные котировки ключевых валют: евро – 124 рубля, а доллар – 118 рублей.

Отметим, что ключевая ставка является одним из основных регуляторов внутренней экономики. Ее показатель зависит от:

уровня инфляции в стране;
внешних экономических и политических изменений;
положения внутренней валюты на рынке.

Дестабилизация одного из факторов приводит к изменению ставки.

Центробанк пошел на повышение, чтобы предотвратить падение рубля, снизить риски девальвации и инфляции в стране. Это решение не только поможет упорядочить цены и финансовую ситуацию, но и, главное, спасет сбережения россиян от обесценивания.

В ответ на рост ключевой ставки крупные российские банки закономерно повысили ставки по вкладам. Если раньше процент варьировался в диапазоне от 3,5 до 8, то сейчас предлагают положить деньги под 22% и даже 25% годовых.

Так у граждан появилась возможность защитить свои накопления от экономических штормов и получить прибыль. Доходность от депозитов может частично или даже полностью покрыть разницу в изменении цен.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Почему опасно хранить наличку под матрасом

Из-за приостановки в России работы платежных систем Visa и Mastercard пользователи заметили сбои при безналичной оплате с помощью Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. В некоторых банках образовались огромные очереди из желающих обналичить депозитные счета и снять деньги с карточек.

Кто-то испытывал трудности при оплате телефоном, поэтому считает, что лучше расплачиваться наличными. Другие поддались панике на фоне ложных вбросов о заморозке банковских счетов. В этой и других подобных ситуациях не доверяйте новостям из сомнительных источников.

На самом деле все выпущенные карты платежных систем Visa и Mastercard продолжают работать внутри России благодаря запуску Национальной системы платежных карт.

Массовое снятие денежных средств опасно не только для самих клиентов, но и для банковской системы. Больше половины всех финансовых операций происходит сегодня в безналичном формате. Если все резко начнут снимать наличку, это может спровоцировать новые угрозы для экономики страны.

Что грозит банкам и их клиентам? Все деньги в финучреждениях находятся в работе. За счет притока средств у банков есть возможность быстро проводить различные операции, в том числе выдавать кредиты и одобрять ипотеки.

Чем обналичка вкладов опасна для обычных граждан? Все предпочитают по-разному копить и хранить сбережения. Кто-то считает, что держать накопления дома – самый безопасный способ. Ведь так спокойнее, если деньги всегда рядом, всегда под рукой. Однако это не так.

Во-первых, деньги не защищены от инфляции и девальвации.
Во-вторых, вы просто можете потратить все сбережения. Почему бы нет, если деньги ляжку жгут, как говаривал герой Василия Шукшина в « Калине красной » ?

Почему именно сейчас разумно открыть банковский вклад

Вклад – удобный и универсальный банковский инструмент не только для хранения, но и для приумножения своего капитала.

Как это работает? Вы кладете средства в банк на определенный срок. За это время на сумму начисляются проценты в размере, основанном на процентной ставке. По окончании договора клиент остается с прибылью.

Какие преимущества вложения средств в банковские вклады:

деньги не лежат «мертвым грузом» – банк начисляет проценты на сумму депозита;
благодаря начислению процентов накопления защищены от обесценивания;
так можно сформировать финансовый резерв на будущее.

Важно, что сохранность средств на вкладах и депозитах дополнительно гарантирована государством. Совкомбанк — тоже участник системы страхования вкладов. Клиенты могут не переживать за свои сбережения.

Почему важно хранить деньги в банках в 2022 году

Некоторые российские банки попали под действие санкций США, Евросоюза и др. Но это никак не сказывается на работе или оказании услуг населению. Совкомбанк, например, работает в штатном режиме.

Хотя некоторые клиенты, запаниковав, сняли средства со счетов, благодаря выгодным процентам по депозитам банки нивелировали отток капитала. В Совкомбанке прямо сейчас можно открыть вклад под 22% на три месяца. Короткий срок вклада обеспечивает всех участников гибкостью в принятии решений относительно своих сбережений.

Санкции никак не повлияли на надежность вкладов. Средствам в банках по-прежнему ничего не угрожает. Это касается и валютных депозитов: прямо сейчас в Совкомбанке можно открыть валютный вклад под 8% годовых сроком на год.

Во время экономической неопределенности вклад – отличная возможность не только сохранить все средства в безопасности, но и приумножить их.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, повышение процентной ставки не только должно защитить накопления россиян от обесценения, но и компенсирует возможные потери, связанные с инфляционными рисками.

Доходность с вкладов с высокой процентной ставкой может полностью либо частично покрыть инфляцию. Рассмотрим на примере.

Допустим, ежемесячные траты на семью из 3 человек составляют около 50 000 рублей. Вы откладывали на ипотеку, накопили 1 млн рублей и решили положить средства в банк на три месяца под 23% годовых.(Напомним, что все депозиты до 1,4 млн рублей защищены государством).

Если инфляция, как прогнозируют некоторые специалисты, приблизится к показателю ключевой вставки и станет равна 20%, то за 3 месяца вы потеряете около 50 тысяч.

Выгода от вклада за это же время составит почти 57 тысяч. Это выше инфляционных потерь.

Да, некоторый рост цен на российском рынке уже заметен. Но значение инфляции не достигло отметки в 20%, а потому доходность с депозита сейчас совершенно точно выше возможных потерь.

Что будет с ключевой ставкой дальше

Напомним, что прежний рекордный показатель ключевой ставки — 17% — был в декабре 2014 года. Но продержалась она в таком виде недолго, всего около 2 месяцев. С февраля по март 2015 года ЦБ постепенно снижал ставку.

Повышение ключевой ставки можно назвать временной мерой для стабилизации ситуации и сдерживания роста инфляционных рисков. Что будет в ближайшее время, сказать сложно. ЦБ пока не заявлял о планах по снижению ставки.

Через некоторое время решение может измениться, но пока в банках предлагают высокие проценты по вкладам, не теряйте шанс воспользоваться выгодным предложением и приумножить сбережения.

После резкого повышения ключевой ставки ЦБ банки массово начали поднимать ставки по вкладам. По данным ЦБ, максимальные ставки по рублевым вкладам в крупнейших российских банках в первой декаде марта достигли 20,51% годовых. Но уже во второй декаде депозитные ставки снова поползли вниз.

Так, СберБанк 21 марта снизил максимальную ставку по вкладам до 19% годовых, в то время как в начале месяца она была 21%. ВТБ снизил доходность популярных депозитов на тот же уровень — с 21% до 18%. В Газпромбанке, который в начале месяца обещал максимальную доходность по вкладу на уровне 21,7%, теперь дают не больше 18,3%.

Спросили экспертов, что будет с ключевой ставкой ЦБ и ставками по вкладам дальше.

Почему выросли ставки?

Условия для российской экономики кардинально поменялись. Новые иностранные санкции привели к значительному ослаблению рубля, ограничили возможность использования золотовалютных резервов. В этих условиях Центробанк резко поднял ключевую ставку, чтобы вынудить банки увеличить доходность по депозитам до уровней, которые могли бы защитить сбережения граждан от обесценения.

В течение нескольких дней банки действительно скорректировали тарифы по депозитам, причем с опережающими темпами. Максимальные ставки по вкладам оказались даже выше ключевой – в основном из-за необходимости удержать средства вкладчиков на счетах.

В результате экстренное повышение ключевой ставки помогло стабилизировать курс рубля и остановить отток денег с банковских счетов. После того как ставки по депозитам в банках превысили 20%, граждане принесли в банки триллионы рублей.

Что будет с ключевой ставкой дальше?

Некоторые из опрошенных Банки.ру аналитиков полагают, что повышение ключевой ставки уже сыграло свою роль, поддержав банковскую систему, и дальше стоит ожидать ее снижения. Другие уверены, что рассчитывать на это пока рано. При этом эксперты сходятся во мнении, что дальнейшие решения регулятора во многом будут зависеть от показателей инфляции.

По данным ЦБ, инфляционные ожидания в марте достигли максимумов за последние 11 лет, инфляцию зафиксировали на уровне 16,3%, а к концу года ожидается ее рост до 18,3%.

По итогам марта годовая инфляция заведомо превысит 16%, а к концу апреля может достигнуть и 20% – в этих условиях снижение ключевой ставки кажется преждевременным, напротив, есть вероятность ее дальнейшего повышения, считает руководитель Дирекции анализа долговых инструментов банка «Уралсиб» Ирина Лебедева.

При этом нельзя исключать, что ситуация может измениться уже в апреле 2022 года, когда правительство разработает меры по продаже российских энергоресурсов за рубли. Если страны-импортеры пойдут на новые условия внешнеторговых отношений, курс российской валюты сможет еще больше укрепиться. Рост рубля приведет к снижению инфляционных ожиданий – в таком случае ЦБ может пересмотреть вопрос о ключевой ставке, но это произойдет не раньше снижения геополитической напряженности, комментирует председатель правления Банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч.

Другие экономисты настроены менее пессимистично. Так, аналитики рейтингового агентства НРА, банка «Русский Стандарт» и УБРиР ожидают снижения ключевой ставки на заседании Совета директоров Банка России 29 апреля.

Повышение ключевой ставки свою задачу вполне выполнило, в текущей ситуации стоит ожидать ее снижения, считает управляющий директор по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгений Вяткин. Ослаблению инфляционных ожиданий населения может способствовать увеличение депозитных портфелей банков вкупе со снижением спроса на потребительские кредиты, добавляет директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. Похожая ситуация была в 2014 году: тогда Центробанк поднял ключевую ставку до 17%, а уже через полтора месяца произошло первое снижение сразу на 2 п.п., отмечает преподаватель кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова Руслан Искяндяров. По прогнозам НРА ключевая ставка на апрельском заседании может быть снижена до 17%.

Что будет со ставками по вкладам?

Уже в середине апреля будет сложно найти вклады сроком более одного месяца со ставкой выше 20%, при этом ставки по годовым вкладам большинства крупных банков вырастут до 14–16% (сейчас 12–13%), считает руководитель отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин.

В горизонте трех месяца ставки будут колебаться на уровне 17–15%, а трехмесячные вклады по-прежнему будут самыми выгодными, полагает директор департамента развития вкладных и комиссионных продуктов АТБ Василина Виниченко.

Вместе с тем, кардинальное снижение процентных ставок до конца 2022 года маловероятно, что во многом обусловлено инфляционными рисками, считает эксперт по финансовым сервисам Андрей Бархота. Ситуация будет зависеть и от того, что будет происходить в кредитовании: с одной стороны, банкам пока тяжело получить сопоставимый рост доходностей со стороны кредитов, с другой, потребность в ликвидности тоже является важным фактором, добавляет старший аналитик банка «Уралсиб» Наталия Березина.

Сейчас реальные ставки для суммы в 100 тысяч рублей на один год в среднем находятся в диапазоне 15–20%. Если не будет острой эскалации на геополитическом фронте, на этом уровне они и будут оставаться до смягчения политики ЦБ, считает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.

Некоторые банки на текущей неделе ввели новые вклады, а также изменили ставки и условия по действующим. Разберемся в нововведениях.

ВТБ повысил процентные ставки для розничных клиентов. Базовая ставка по краткосрочному промовкладу «Новое время» увеличена до 8% годовых с учетом ежемесячной капитализации процентов при открытии депозита в «ВТБ Онлайн» или в устройствах самообслуживания. При размещении средств в офисах ставка будет составлять 7,8% годовых. По депозиту «Надежная основа» доходность выросла до 8,5% годовых с учетом капитализации процентов, если клиент откроет его через «ВТБ Онлайн» или устройство самообслуживания. При размещении средств в отделении банка ставка составит 8,3% годовых. Вклад «Выгодное начало», предназначенный для новых клиентов ВТБ, позволит получить доходность до 9% годовых с учетом капитализации процентов при дистанционном оформлении продукта. В случае размещения средств в отделении банка ставка составит до 8,7%. При подключении к «Мультикарте» опции «Сбережения» доходность по всем вкладам повышается на 1 п. п., таким образом, клиенты могут разместить средства на депозите с доходностью до 10% годовых. Одновременно ВТБ повышает до 9% максимальную доходность по вкладу для состоятельных клиентов «Ценность достижений».

Почта Банк увеличил максимальную ставку по вкладу «Пенсионный+» до 8,5% годовых. Базовая ставка теперь составляет 6% годовых, а надбавка для тех, кто перевел пенсию в банк, увеличена на 0,5 п. п. до 2,5 п. п. Условия действуют как для новых клиентов-пенсионеров, так и для тех, кто уже давно перевел пенсию в банк, говорится в релизе. Вклад в сумме от 50 тыс. рублей размещается на девять месяцев. В течение срока действия его можно пополнять, добавляя средства из получаемой пенсии или другого дохода. Снятие наличных не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно на сберегательный счет. По истечении срока размещения средства автоматически переводятся на сберегательный счет.

Абсолют Банк повысил процентные ставки по долларовому вкладу «Абсолютный максимум+» без опции пополнения на 0,3—0,75 процентного пункта для разных сроков размещения. Депозит на сумму от 1 тыс. долларов сроком 9—12 месяцев клиенты Абсолют Банка теперь смогут открыть как в отделениях банка, так и онлайн по ставке 0,9%, а вклад от 35 тыс. долларов — по ставке 1% годовых. Также увеличились ставки для всех долгосрочных вкладов от 12 месяцев и более. Максимальная ставка по депозиту на сумму от 35 тыс. долларов на 12—18 месяцев выросла до 1,1%, на 18—24 месяца — до 1,2%, на 24—36 месяцев — до 1,3% годовых.

Центробанк увеличил ключевую ставку до 20%. За ним проценты по вкладам повысили крупные банки: накопления в рублях оформляют под 20-22% годовых, в валюте — под 6-8%. Почему сейчас выгодно перевести деньги со старого депозита на новый, расскажем в статье.

Проценты по вкладам опережают инфляцию, и потому сейчас как никогда выгодно зарабатывать, доверив деньги банкам

Почему растет ключевая ставка

Ключевая ставка (КС) зависит от нескольких факторов.

Нестабильность финансовой системы . В условиях экономической неопределенности Центробанк прибегает к повышению ключевой ставки, поскольку эта мера способна стабилизировать экономику. Именно это мы сейчас и наблюдаем.
Макроэкономическая обстановка. При росте экономики увеличивается и спрос на кредиты, по той же причине устремляются ввысь и ставки по депозитам. В ситуации стагнации или рецессии потребность в потребительских займах падает. От этого также зависит производство, которое постепенно снижается, поскольку заводы не вкладываются в модернизацию.

В результате банки снижают процентные ставки по депозитам.

Для определения показателя ставок важны уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Низкая инфляция – стабильный рубль, а значит банки пополнить свои ресурсы могут под меньший процент. Отсутствие стабильности в экономики ведет к росту процентных ставок по депозитам.

Экономисты учитывают показатели внутреннего и внешнего рынка. От них также зависят сроки и размеры привлечения накопительных средств.

Ликвидность и объем денежной массы в стране. При нехватке денег ставки по кредитам растут, как и по банковским депозитам. Когда государство заимствует денежную массу у населения, то ставки по депозитам увеличиваются.

Эмиссия денег и предоставление большого числа кредитов Центробанком коммерческим банкам приводит к низким ставкам. За коммерческими банками остается принятие самостоятельного решения, как и на какой срок кредитовать граждан.

Государственное вмешательство. Государство может косвенно влиять на размер КС. Оно может увеличить налоги, изменить размер рефинансирования, применить другие меры для изменения кредитно-денежной политики.
Микроэкономические факторы. Ситуация в самом банке также может влиять на изменение ставки. Зависит это от заинтересованности какого-либо банка в агрессивном наращивании доли рынка. В этом случае банк предлагает наиболее привлекательные ставки. Однако следует убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Вклады всех крупных банков, включая Совкомбанк, застрахованы.

Почему банки следуют за ключевой ставкой ЦБ

Многие задаются вопросами, от чего зависит процент вклада и почему банки следят за ключевой ставкой Центробанка. Ответы на них связаны, ведь ключевая ставка влияет на размер ставок в коммерческих банках.

Ключевая ставка – это максимальный процент, под который Центральный банк России размещает депозиты. Для коммерческих банков она является мерилом минимальной ставки по кредитам.

Если совсем просто, то по ключевой ставке можно оценить стоимость денег в стране. Почему так важен размер ключевой ставки для вкладчиков? Центробанк одалживает денежные средства коммерческим банкам под размер КС и принимает их на хранение под ее величину.

Ориентируясь на ключевую ставку, вкладчики легко определят, какой профит получат по депозитам. Оценки финансистов также зависят от КС в стране. По ней они делают прогнозы по росту ипотечной ставки и потребительского займа.

Таким образом, от ключевой ставки зависит цена кредитов, размещение денег на банковских счетах. Ипотека, автокредиты также зависят от ключевой ставки, поскольку при ее увеличении или уменьшении меняется и спрос на эти продукты.

Почему же Центробанк именно сейчас повысил КС до 20% годовых? В конце февраля граждане забрали со счетов 1,4 трлн рублей. Спрос на наличные увеличился в 12,5 раз. Чтобы сократить дефицит денег, Центробанк изменил КС. От величины КС зависит степень оттока денег из банковского сектора, вот почему Центральный банк пошел на эти меры.

И эти меры принесли плоды. Например, Совкомбанк с начала марта 2022 года привлек депозитов больше, чем выдал кредитов.

Почему сейчас выгодно открывать вклад

Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.

В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.

Если счет открыли в январе 2022 года, то можно снять средства и переложить под повышенную ставку. Однако если депозит открыт год назад и до окончания срока остается около месяца, не надо закрывать его досрочно. В этом случае выгодно дождаться завершения срока по договору, забрать деньги с процентами и оформить новый вклад с повышенной ставкой.

Почему деньги сейчас оптимально хранить в банке? Клиент вправе оставить сбережения дома. Однако это небезопасно, ведь под подушкой деньги не работают и обесцениваются из-за инфляции. Вклад — более надежный способ вложения денег.

Выгодные предложения по рублевым вкладам

Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.

Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.

С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.

Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.

Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.

Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный» под 20% годовых . Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.

Вклад «Оптимальный» с максимальной ставкой открывается на 3 месяца. Его можно открыть также на полгода или больший срок, но уже под меньший процент.

Газпромбанк предлагает накопительный вклад под 21,4% годовых в рублях. Минимальный срок открытия 1 месяц. Его нельзя пополнять и расходовать, возможна пролонгация счета.

Выгодные предложения по валютным вкладам

Информация актуальна на 7 марта 2022 года.

Вкладчики, предпочитающие хранить сбережения в валюте, могут открыть счет под 7-8% годовых. По данным на 7 марта 2022 года банки предлагают оформление валютных счетов также под увеличенный процент.

В Сбербанке максимальная процентная ставка по счету «Валютный Сохраняй» 7% годовых. Для этого на 3 месяца необходимо положить от 100 тысяч долларов. В евро ставка составит 6%. Минимальная сумма для открытия 1 тысяча долларов или евро. Счет нельзя пополнять и расходовать.

Сейчас выгодно размещать деньги в банке, потому что инфляция ниже уровня процентных ставок. Поэтому у граждан популярны срочные депозиты на срок от 3 до 5 месяцев.

Заранее необходимо просчитывать размещаемую сумму и с учетом страхового возмещения по депозитам. Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн рублей. Не следует превышать эту величину в одном банке. Лучше открыть еще один счет в другой кредитной организации.

После новогодних каникул банки начали поднимать процентные ставки по рублевым вкладам до уровня 10% годовых. Высокий уровень доходности депозитов обеспечили два фактора: выросшая в декабре на 1 п.п. ключевая ставка ЦБ и традиционный январский отток средств граждан. Как долго будет продолжаться банкет для вкладчиков, решил узнать «МК».

Игра в короткую

По данным ЦБ, после новогодних каникул средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла до уровня 7,74%. Напомним, на пиковой отметке (15,635%) этот показатель находился в конце декабря 2014 года, когда Банк России повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых, ради стабилизации ситуации на валютном рынке. А рекордно низкий уровень средней ставки за всю историю был зафиксирован в октябре 2020 года — 4,33%.

Главным фактором, который вернул интерес населения к депозитам, является новый курс регулятора в денежно-кредитной политике: в минувшем году совет директоров Центробанка для снижения инфляции семь раз подряд повышал ключевую ставку — с 4,25% в марте до 8,5% в декабре. По оценке ЦБ, по состоянию на начало декабря 2021 года граждане хранили в банках 33,2 трлн руб. Из этого объема 12,65 трлн руб. находились на накопительных и расчетных счетах, 8,6 трлн руб. — на депозитах сроком от 31 дня до года, 11,35 трлн руб.— на депозитах сроком более года.

По наблюдениям аналитиков, большинство рядовых граждан предпочитают открывать рублевые депозиты. Что лишь подтверждает устоявшийся тренд — россияне делают накопления в той валюте, в которой получают зарплату. Интересно, что женщины гораздо охотнее открывают вклады, чем мужчины.

Как сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, рынок вкладов продолжает отыгрывать декабрьское решение ЦБ о повышении ключевой ставки. С его слов, банки, которые еще не повысили или недостаточно повысили ставку до новогодних праздников, делают это сейчас. В среднем ставки в декабре выросли на 0,5%, отметил директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Сегодня ставки по вкладам в банках уже находятся на довольно высоком уровне 7,5–9%», — подчеркнул руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.

С начала этого года тренд на повышение депозитных ставок продолжился. По многолетней традиции в январе после праздников граждане активно забирают средства с депозитов. Поэтому игроки, испытывающие проблемы с фондированием, вынуждены повышать привлекательность вкладов. После прошедших зимних каникул сразу три системно значимых банка предложили населению оформить вклады под 10% годовых. Кроме этого ряд средних игроков обновили до этого уровня условия по сезонным «зимним» продуктам. Ставки по ним всегда выше, чем по вкладам в основной линейке.

Со слов банкиров, в январе сильнее всего вырос интерес к вкладам до года — прежде всего на 6 и 12 месяцев. «В текущих реалиях клиенты не спешат размещать средства на более длительные сроки, несмотря на то, что большинство банков максимизировало ставки именно на длинных сроках — от 1,5 лет и более», — пояснил Бородкин.

Советы по делу

Потенциальные вкладчики должны в первую очередь четко определить, для чего планируется накапливать средства. По мнению Александра Бородкина, если гражданин не планирует в ближайшее время крупных покупок, то оптимально разместить львиную долю свободных средств на долгосрочный вклад с максимальной процентной ставкой. Небольшую часть денег целесообразно разместить на вклад с возможностью свободного пополнения и снятия, чтобы пользоваться средствами в любой момент без необходимости досрочного расторжения договора вклада и потери процентов. Еще один выгодный вариант — разместить сумму на несколько вкладов под максимальный процент. Тогда при необходимости вкладчик в любой момент сможет забрать деньги с одного из депозитов, потеряв проценты только с части размещенных средств, а не от всей суммы. Если же деньги клиенту в течение срока вклада не понадобятся, то он получит максимальную доходность по сравнению с другими вариантами размещения.

Если же деньги откладываются под какую-то конкретную цель, то все средства уместно разместить на рублевый вклад с возможностью пополнения и снятия или на накопительный счет, выбрав для себя банк с наиболее удобными и выгодными условиями.

Для масштабных и долгосрочных целей (покупка недвижимости, автомобиля без заемных средств или оплата дорогостоящего обучения) с горизонтом планирования от года и выше часть сбережений уместно разместить на валютном депозите. Доходность по таким вкладам существенно ниже рублевых депозитов, но это своего рода плата за хеджирование рисков девальвации национальной валюты. Не секрет, что на курс рубля влияют не только риски новых экономических санкций против РФ, но и беспорядки в соседних странах, что и подтвердили недавние события в Казахстане.

Удобный момент

Как полагает Александр Бородкин, в январе-марте рост средних депозитных ставок продолжится и они увеличатся еще на 0,25–0,5% годовых.

Во второй половине первого квартала уровень ставок по вкладам будет снова зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, уверен Геннадий Чаусов. По его прогнозу, в этом году можно ожидать замедления роста этого важного индикатора, и диапазон лучших предложений ставок по вкладам без специальных условий зафиксируется на уровне 8–9% годовых. «В целом срочные вклады будут расти опережающими темпами по сравнению с накопительными и сберегательными счетами, т.к. это хорошее время для размещения средств во вклады и фиксирования ставки на длительный срок», — заключил банкир.

Сергей Артемов

Новый налог для вкладчика

В этом году физлицам нужно будет платить новый налог — с дохода по банковским вкладам, полученного в предыдущем году. Его придется уплачивать и пенсионерам. Налог в размере 13% будет взиматься как с рублевых депозитов, так и с тех, которые хранятся в зарубежной валюте. Налогом облагается не все тело вклада, а только доход — превышающие 1 млн руб. проценты, помноженные на размер ключевой ставки ЦБ РФ на начало налогового периода. Если процентная ставка по депозиту ниже ключевой ставки, вклад облагаться налогом не будет. Ключевая ставка на начало налогового периода (1 января 2021 года) составила 4,25%. Таким образом, процентный доход по вкладам за 2021 год, не облагаемый налогом, составит 42,5 тыс. руб. За всё сверх этого придется отдать государству 13%. На начало следующего налогового периода, т.е. 1 января 2022 года, ключевая ставка равна 8,5%. Соответственно, если доход от депозита превысит 1 млн руб., помноженный на 8,5%, то есть 85 тыс. руб., то с части дохода, превышающей эту сумму, нужно будет уплатить 13%.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: