За что банк выплачивает процент вкладчикам обществознание 8
Обновлено: 18.04.2024
Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.
Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.
Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?
Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.
Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.
Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.
Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.
По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:
- если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
- если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.
Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?
Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.
Отсюда главные правила оформления вкладов:
- нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
- общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.
При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.
Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?
Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.
Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покупателя есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.
Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?
Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.
Потому что банк имеет возможность пользоваться деньгами вкладчиков для своих нужд. Чтобы у людей была мотивация вкладывать деньги в банк, дабы получать прирост к своему капиталу.
Иначе люди могли бы просто хранить свои деньги в сейфах.
Процентная политика банка нацелена на получение прибыли от операций - привлекая вклады, под более низкий процент, и размещая эти средства под более высокий процент получает прибыль, тем самым покрывая и издержки при пассивных операциях
Новые вопросы в Математика
В школьной столовой молочный суп разлили в 18 тарелок. Это на 6 порции больше, чем рассольника. За обедом школьники съели 15 порций первого блюда. Ско … лько порций первых блюд осталось?
Бабушка испекла 15 пирожков с мясом и 17 пирожков с рисом. Все порожки она раздала поровну 4 внукам. По сколько пирожков получил каждый?
В парке 40 осин, берёз в 2 раза меньше, чем осин, рябин на 26 меньше, чем осин Сколько осин в парке? Решите пожалуйста
Два мальчика: Петя и Даня ели конфеты. Даня съел 93 конфеты, а Петя на 13 конфет меньше. Сколько всего конфет съели 2 мальчика?
В зоопарке 86 животных. Из них 36 лис, волков на 20 меньше, чем лис, а остальные медведи. Сколько медведей? Подскажите пожалуйста решение.
Однажды в четверг после дождя между горожанами Тимом и Бимом произошел следующий диалог: - Ты можешь сказать, что я рыцарь, - гордо заявил Тим. - Ты м … ожешь сказать, что я лжец, - грустно ответил ему Бим. Кем являются Тим и Бим? Пожалуйста с полным примером
12 В таблице изображены четыре фигуры. В одной клетке находит- ся неверная фигура. Зачеркни эту фигуру. Есть прямой угол Нет прямого угла Треугольник … 1) 2) Четырёхугольник 3) 4)
Несмотря на длительное падение процентных ставок, банки по-прежнему готовы добавлять к ставке вкладов 0,25–2 процентных пункта (п. п.) отдельным категориям клиентов. Внимательный вкладчик может получить бонус к ставке за счет активных операций по карте, оформления вклада онлайн или перевода зарплаты или пенсии в банк – те или иные надбавки предусмотрены у большинства крупных игроков. Но, соблазнившись на эти бонусы, нужно помнить: банк может забрать надбавку так же легко, как и предложить, если клиент не уследит и нарушит условия ее начисления.
С помощью надбавок к ставкам вкладов банк может привлечь новых клиентов и диверсифицировать источники фондирования, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрий Ногин: зачастую такую диверсификацию надбавок банки представляют как заботу об интересах клиентов и индивидуальное уникальное предложение. При этом источником надбавок могут стать сокращение расходов банка за счет цифровых каналов продаж, определенные комиссии, в том числе от кросс-продажи других услуг, что особенно актуально для финансово-банковских групп, перечисляет он.
Поощрение транжир
Одно из наиболее популярных предложений – надбавка к ставке по вкладу или счету для активных пользователей банковских карт: чем больше операций проводит клиент по карте, тем выше процент по вкладу. Банкиры особенно щедры на такие надбавки – их размер может достигать 1,5–2 п. п. Но и тратить для этого нужно немало – обычно не менее 75 000 руб. в месяц.
Например, при подключении опции «Сбережения» клиенты ВТБ могут получать 0,5–1,5 п. п. надбавки в зависимости от размера трат по мультикарте за месяц. Максимальную надбавку – 1,5 п. п. – дают тем, кто потратит более 75 000 руб.
Повышенные проценты по вкладам транжирам также платят Альфа-банк, «Возрождение», «Русский стандарт» и др. Подробнее см. таблицу.
Источником таких доплат является интерчейндж – межбанковская комиссия, которую банк, обслуживающий торговую точку, платит банку – эмитенту карты, объясняет гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Тот, в свою очередь, может поделиться частью этого дохода с клиентом и «мотивировать» его проводить больше операций.
При этом соблазнительный процент в большинстве банков начисляется только за месяц, следующий за тем, когда клиент совершает траты необходимого размера. Если в очередном месяце клиент тратит меньше положенного, ставка снова снижается до базовой.
Банк также может ограничить сумму средств на счете или вкладе, для которой будет действовать повышенная ставка. К примеру, ВТБ начисляет дополнительный доход на минимальный за месяц совокупный остаток на накопительных счетах и вкладах клиента в пределах 1,5 млн руб. Банк «Русский стандарт» в рамках акции «Процент плюс» доплачивает 0,5 п. п. за покупки от 20 000 руб. в месяц, но не более чем на сумму 500 000 руб., 1 п.п. – на остаток до 1 млн руб. при тратах выше 75 000 руб.
Совкомбанк дополнительно начисляет 1 п. п. на вклады сроком от трех месяцев и на сумму до 1,5 млн руб., если клиент оплачивает более пяти покупок или тратит более 10 000 руб. в месяц с помощью карты «Халва».
Надбавка для инвестора
Не менее охотно банки доплачивают и за оформление инвестиционных продуктов вместе с вкладом – например, договора инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ соответственно) или договора доверительного управления. За это банк может доплатить до 2 п. п. к ставке вклада. Однако нужно учесть, что при досрочном расторжении инвестиционного договора банки обычно лишают клиента надбавок к вкладу.
«Как правило, максимальная сумма депозитов, открытие которых возможно при оформлении инвестиционно-страховых продуктов, ограничена и зависит от суммы, которую клиент размещает в программе страхования или инвестирует», – говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин.
Банк «Возрождение», к примеру, по вкладу «Надежная защита» предлагает ставку 7,3–7,4% годовых (в зависимости от срока). Чтобы открыть его, нужно одновременно заключить на имя вкладчика договор НСЖ в офисе банка. При этом повышенная ставка начинает действовать спустя 14 календарных дней с заключения договора страхования жизни – это так называемый «период охлаждения», когда можно расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию. Когда этот срок истекает, банк проводит перерасчет процентов, начисленных с даты открытия вклада, до повышенной ставки. Если же расторгнуть договор страхования раньше, ставка по вкладу составит только 5,2–5,25% годовых.
В случае с инвестиционными продуктами банк в любом случае зарабатывает на комиссионных от их продаж, поэтому может позволить себе предложить надбавку к ставке по вкладу, указывает Самиев.
Приманка для пенсионеров
Банки нередко предлагают надбавки к базовым депозитам для пенсионеров: в среднем 0,1–0,3 п. п. Но, как правило,получить повышенную ставку могут только клиенты, получающие пенсию в банке.
Некоторые банки выплачивают надбавки пенсионерам к ставкам отдельных вкладов: например, банк «Зенит» выплачивает дополнительно 0,25 п. п. к ставке вкладов «Высокий доход» и «Пополняемый доход +», «Ак барс» – 0,2 п. п. к ставке вкладов «Просто накопить», «Просто преумножить», «Просто поймать момент» и «Просто управлять».
У отдельных банков есть и специальные вклады для пенсионеров – например, у Сбербанка и «Уралсиба». Но их доходность не всегда лучше базовых вкладов в тех же банках: ставка трехлетнего пополняемо-отзывного вклада «Пенсионный бонус» в Сбербанке составляет 3,5% без капитализации. Кроме того, люди старшего возраста и пенсионеры могут открыть в Сбербанке базовые депозиты даже на минимальную сумму под максимальный процент для заданного срока вложений: по вкладу «Сохраняй» от 1000 руб. – 3,1–4,5% годовых в зависимости от срока вместо 2,7–4,1% для остальных вкладчиков.
Надбавки к ставкам для зарплатных клиентов действуют в Райффайзенбанке, «МТС банке», «Тинькофф», «Уралсибе», «Восточном» – в среднем 0,25–0,5 п. п.
«СМП банк" прибавляет 0,25 п. п. к ставке по вкладам «Все просто», «Все удобно» и «Все возможно» клиентам с действующей зарплатной картой банка. А «Тинькофф» доплачивает 0,5 п. п. за пополнение вклада сроком более года тем клиентам, кто получает зарплату в банке в течение 60 дней до пополнения вклада. Правда, и надбавка действует не весь срок, а только первые 60 дней.
Пенсионеры, зарплатные клиенты – это те категории клиентов, средства которых будут поступать на счета регулярно, по понятному графику, плюс в будущем им можно предложить дополнительные продукты и нарастить маржу за счет этого, объясняет щедрость банков Самиев.
Бонус для домоседов и новичков
Как россияне будут платить налог с процентов по вкладам и облигациям
Это стимулирует клиентов использовать для операций с вкладами дистанционные сервисы и в то же самое время повышает лояльность пользователей, которые получают особые условия для размещения средств, говорит исполнительный директор банка «Ренессанс кредит» Яна Безруких.
Например, за оформление онлайн банк «Зенит» доплачивает 0,25 п. п. к ставке по вкладам «Высокий доход» и «Пополняемый доход +». Банк «Санкт-Петербург» доплачивает 0,4 п. п. при оформлении вкладов «Стратег online» и «Рантье online». «СМП банк» начисляет дополнительные 0,25 п. п. к ставке вкладов «Все просто», «Все удобно» и «Все возможно» за оформление онлайн.
Банк «Восточный» готов начислить дополнительно 0,5 п. п. к ставке по любым рублевым вкладам, но для этого нужно перевести средства из другого банка.
Повышенная доходность вложений позволяет банку привлечь новую аудиторию. Например, Райффайзенбанк новичкам предлагает накопительный счет «Взлет», где ставка на 2 п. п. выше, чем по счету для действующих клиентов, – «Выгодное решение»: 7% против 5% годовых. Но начисляется повышенная ставка только на сумму от 300 000 до 500 000 руб. На превышение будет начислять также 5%, а на меньший остаток – только 4%.
Наконец, есть и те, кто готов премировать постоянных клиентов за «верность». Например, «Абсолют банк» прибавляет 0,15 п. п. к вкладу «Абсолютный максимум +» при первой, второй и третьей пролонгации (кроме вкладов сроком 181 день).
Чаще всего надбавки к ставкам разного вида не суммируются, за исключением доплаты за активное использование банковских карт.
Банки традиционно дают надбавки к ставкам вкладов отдельным категориям граждан: пенсионерам, получающим пособие по старости на карту банка, зарплатным или постоянным клиентам и т. д. «Это дополнительная возможность привлечь вкладчика, который только изучает предложения на рынке: сейчас разница в ставках вкладов в разных банках не слишком велика, нужны дополнительные бонусы», – объясняет менеджер Deloitte Digital в СНГ Максим Шапировский. Обычно их размер невелик – 0,1–0,5 процентного пункта (п. п.) к ставке, но иногда прибавка может быть и более значительной.
Прибавка для транжир
В последние месяцы все больше банков начали использовать новый способ мотивировать клиентов нести деньги на вклады и одновременно больше тратить: активным плательщикам картами они повышают ставки депозитов или накопительных счетов, в том числе открытых до введения соответствующих надбавок. Эта преференция добавляется к традиционным бонусам, кэшбэкам, процентам на остаток для держателей карт.
К примеру, «Почта банк» начисляет дополнительно 0,25 п. п. к ставке вклада, открытого после 21 января, тем, кто в предыдущий месяц потратил с карты банка более 10 000 руб. С 1 февраля банк ВТБ распространил действие опции «Сбережения» в программе лояльности карт банка на вклады (ранее она применялась только к накопительным счетам). При подключении этой опции ставка увеличивается на 0,5–2 п. п. в зависимости от суммы трат по «Мультикарте» в месяц. Максимальную надбавку в 1,5 п. п. вкладчик получает за расходы от 75 000 руб. (2 п. п. в сегменте «Привилегия» при расходах более 150 000 руб. в месяц). ВТБ выплачивает дополнительный доход не на сам вклад, а на отдельный мастер-счет.
Промсвязьбанк с ноября 2018 г. увеличивает на 1,5 п. п. ставку накопительного счета «Акцент на процент» при тратах с карты банка более 85 000 руб. за месяц. Совкомбанк готов увеличивать доходность ряда вкладов на 1 п. п. тем клиентам, которые одновременно израсходуют по карте рассрочки «Халва» более 10 000 руб. в месяц, совершат минимум пять покупок и не допустят просрочки. Невыполнение хотя бы раз одного из этих пунктов лишает надбавки на весь срок вклада.
Средняя максимальная ставка вкладов снизилась впервые за полгода
Правда, ставки вкладов и накопительных счетов в большинстве этих банков увеличиваются только на месяц, следующий за тем, когда клиент совершает траты необходимого размера. Если в следующем месяце клиент тратит меньше положенного, ставка снова снижается до базовой, уточнили представители банков.
Тем, кто активно расплачивается картой, Альфа-банк и банк «Восточный» существенно увеличивают проценты на остаток («Альфа-карта с преимуществами» и «Карта № 1» соответственно). Также владельцам «Альфа-карты» и карты Alfatravel вне зависимости от суммы трат банк дает надбавку в 0,4 п. п. к ставке рублевого депозита «Победа+», стандартные условия которого – 5,53–7,52% годовых с капитализацией. Обладатели карт «Твой выбор» и «Можно все» «ОТП банка» могут открыть накопительный счет «Специальный» со ставками на 0,5 п. п. выше стандартных (5,5–6% годовых).
Улучшая условия вкладов для активных карточных клиентов, банк стимулирует их не только сберегать, но и тратить больше, признает руководитель центра депозитных и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева. Предлагая надбавки, банки обычно не работают себе в ущерб, добавляет Шапировский: «Например, в ВТБ стандартные ставки потребкредитов – 11–19% годовых, а лучшая ставка вклада – 9,2% годовых с учетом сезонного предложения и максимальной надбавки за траты по «Мультикарте». Даже в этом случае ставка вклада почти на 2 п. п. меньше минимальной ставки кредита – т. е. у банка остается хорошая маржа».
Надбавки к ставке вклада для расточительных держателей карт иногда суммируются с другими. В частности, у ВТБ клиент может получить повышенный процент и за расходы на дистанционное открытие сезонного вклада.
Виртуальный процент
Многие банки любят поощрять клиентов, открывающих депозит дистанционно – через интернет-банк, мобильный банк, банкомат и т. д.
Одни банки устанавливают повышенный процент при дистанционном оформлении базовых вкладов, но не спецпредложений. Сейчас среди них, к примеру, Сбербанк (надбавка – 0,15 п. п. в рублях, 0,15–0,3 п. п. в валюте), Россельхозбанк (0,15 п. п. в рублях, 0,05 п. п. в валюте), Московский кредитный банк (МКБ; 0,25 п. п. в рублях, 0,15 п. п. в валюте), «Уралсиб» (0,2 п. п. в рублях), Промсвязьбанк (0,1 п. п. в рублях) и др.
Другие, напротив, дают надбавку только по отдельным депозитам. В частности, так действует ВТБ. Ставка его сезонного вклада «Время роста онлайн» сейчас выше одноименного офисного депозита на 0,09–0,16 п. п. в зависимости от срока, а проценты по базовым вкладам ВТБ не зависят от способа размещения средств.
Альфа-банк также рассматривает возможность предоставлять надбавки за открытие вклада онлайн, рассказал директор по развитию сегментов розничного бизнеса банка Алексей Ермаков.
«Удаленные каналы помогают банкам оптимизировать затраты. Персонал в отделениях – огромная статья расходов, так же как безопасное оборудование банковских офисов», – объясняет Шапировский.
Пенсионный бонус
Некоторые банки предлагают надбавки или специальные вклады с повышенными ставками для пенсионеров. Например, надбавки в 0,1–0,3 п. п. к ставкам депозитов есть в Сбербанке, Промсвязьбанке, Московском индустриальном банке, «Восточном», «СМП банке», «Почта банке». В МКБ, «Абсолют банке» и «Уралсибе» действуют специальные вклады для пенсионеров, но не всегда их доходность выше стандартных депозитов. В частности, ставки вклада «Почетный пенсионер» в «Уралсибе» на 0,1–0,3 п. п. выше стандартных (вклад «Доход») лишь для сумм до 1 млн руб.
Правда, зачастую улучшенными условиями вложений могут пользоваться только клиенты, получающие пенсию на карту банка. К примеру, лучшая ставка пенсионного вклада «Гранд» в МКБ – 8% годовых (на 540 или 730 дней), это на 0,5 п. п. выше, чем у стандартного депозита «Максимальный доход» на тот же срок. «Гранд» может открыть только клиент с пенсионной картой МКБ.
В Промсвязьбанке и МКБ половина вкладчиков – пенсионеры, говорят представители банков. «Это лояльные клиенты, ориентированные на стабильные и долгосрочные отношения с банком», – объясняет Хальфиева. К тому же многие из них продолжают работать; пенсионерам можно в дальнейшем предложить другие продукты, добавляет директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин.
Старые или новые
Банк может вводить надбавки к ставкам депозитов в зависимости от потребности привлечь новых клиентов или удержать существующих вкладчиков. Депозиты с повышенной доходностью для новичков есть в том числе в Райффайзенбанке и Ситибанке. Первый предлагает вклад «Отличное начало» со ставками 6,9–7,3% годовых, что на 2,05–2,26 п. п. выше, чем у стандартного депозита «Стабильный рост» (с учетом капитализации). Доходность «Вклада для новых клиентов» Ситибанка со ставками 6,7 и 7% годовых на три и шесть месяцев соответственно на сумму от 600 000 руб. (действует до 30 апреля) на 1,5–1,7 п. п. превышает лучшие стандартные ставки в банке при вложениях на те же сроки.
Напротив, лояльным или постоянным клиентам, которые после закрытия вклада перезаключают договор, «СМП банк» готов приплатить 0,3 п. п. к ставке рублевого депозита и 0,1 п. п. – долларового (по 28 февраля). Популярны различные надбавки к вкладам и накопительным счетам для зарплатных карточных клиентов, они есть у Райффайзенбанка (0,5–1 п. п. к ставке накопительного счета), «Почта банка», «МТС банка», «СМП банка» (везде +0,25 п. п. к ставке вклада). «Надбавки лояльным клиентам целесообразны с экономической точки зрения, так как стоимость привлечения нового клиента достаточно высока – может составлять несколько тысяч рублей», – отмечает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов. 90% вкладчиков «СМП банка» открывают в банке новый депозит, если им предлагается повышенная ставка, утверждает вице-президент банка Роман Цивинюк.
В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.
Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.
Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.
Как выбрать подходящий вклад
Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.
Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.
Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.
Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.
Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.
Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.
Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.
Что лучше
Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.
Начисление процентов
Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.
Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.
Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.
Что лучше
Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.
Пополнение
Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.
Что лучше
Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.
Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.
Частичное снятие
С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.
Что лучше
Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.
Валюта
Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.
Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.
Что лучше
Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.
Как выбрать вклад
Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.
А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.
Сравни.ру
Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.
Банки.ру
Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.
Как выбрать банк
Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.
Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.
Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.
Страхование вкладов
Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.
Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.
Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.
Слишком выгодные предложения
Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.
Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.
Автор статьи
Читайте также: