Обязан ли банк вернуть деньги украденные с карты мошенниками закон

Обновлено: 25.04.2024

Центробанк намерен обязать банки в течение 30 дней возвращать клиентам деньги, похищенные мошенниками. В законопроекте, разработанном ЦБ перечислены все случаи, когда жертвы мошенников могут рассчитывать на компенсацию. При этом в документе не предложено определить сумму, обязательную для возврата.

Поправки в федеральный закон

Поправки в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», разработанные ЦБ, предполагают, что любой российский банк будет обязан вернуть средства в течение 30 дней после установления факта денежного перевода без согласия клиента, сообщает РБК.

«Действующим законом не предусмотрены сроки, в течение которых банки должны возмещать клиентам похищенные злоумышленниками средства. Банк России предлагает установить сроки такого возмещения. Это необходимо для соблюдения баланса интересов кредитных организаций и их клиентов», — сказал изданию представитель ЦБ.

По его словам, обсуждение этих мер с рынком продолжается.

Условия возврата денег

Согласно разработанным поправкам, банк отправителя должен вернуть полную сумму украденных средств после получения соответствующего заявления от клиента — физического лица — сразу в следующих случаях.

Во-первых, похищенные деньги должны быть возмещены, если перевод средств был совершен без согласия клиента, а банк не направил ему уведомление о транзакции. Кроме того, возврат средств предусмотрен, если клиент потерял карту или ею воспользовались без его согласия. Но в этом случае клиент должен своевременно уведомить банк об этих фактах. Если человек не предупредил банк о потере контроля над средством платежа, то деньги ему не вернут.

В статье отмечается, что поправки в федеральный закон «О национальной платежной системе» не содержат «предложений определить обязательную для возврата сумму денежных средств».

«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются: наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — рассказал директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров.

Согласно данным Банка России, за 2021 год мошенники с помощью денежных переводов украли у банковских клиентов 13,5 млрд рублей. При этом кредитные организации вернули всего 920,5 млн рублей — 6,8% от всей суммы. Отмечается, что уровень возврата средств падает второй год подряд на фоне роста объема хищений. Так, в 2020 году банки вернули клиентам 11,3%, а в 2019-м — 14,6%.

Эффективность нововведений

Неназванный представитель ВТБ сообщил РБК, что в случае принятия поправок можно будет оперативнее выявлять операции, совершенные без согласия клиентов, и блокировать «счета-дропы» (мошеннические счета подставных лиц). Он также считает, что в первую очередь надо работать с причинами хищений средств, а не с их последствиями.

«Банковское сообщество должно усилить меры борьбы с «дропперами», в том числе приостанавливая подозрительные операции. Снизить мошенническую активность позволят контроль за движением средств и наделение банков полномочиями по их заморозке», — объяснил он.

В свою очередь управляющий партнер санкт-петербургского офиса коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин рассказал изданию, что нынешний закон лишь устанавливает срок рассмотрения заявки на возврат, точный период возврата денег не установлен.

«На практике, если операция признана мошеннической или клиент банка сам обратился с аналогичным заявлением, вернуть деньги, как правило, невозможно», — заявил эксперт.

Он пояснил, что средства, поступившие на счет получателя денег, в основной своей массе сразу же обналичиваются. Юрист уверен, что улучшить ситуацию с возвратом украденных средств могла бы блокировка счета на пять дней.

Рекомендации ЦБ

15 апреля ЦБ рекомендовал банкам проводить оценку рисков нарушения правил использования электронных средств платежа (карт, мобильных приложений и личных кабинетов интернет-банкинга), принадлежащих лицам, информация об операциях которых уже внесена в базу данных о переводах денежных средств без согласия клиента.

«При выявлении нетипичных операций по картам и счетам лиц, информация о которых содержится в базе данных Банка России, банкам предлагается временно приостанавливать дистанционный доступ к управлению счетом. Это усложнит злоумышленникам вывод денег и повысит вероятность возврата их законному владельцу. При этом Банк России рекомендует уведомить клиента о приостановке, указав причину. Возобновить действие электронных средств платежа возможно после личного обращения клиента в банк», — пояснили в финансовом регуляторе.

Отмечается, что рекомендации были разработаны по итогам консультаций с банками и позволят увеличить оперативность приостановки операций дропперов.

«Сегодня банки обладают достаточной информацией о клиентах, о характере и объеме совершаемых ими операций. Поэтому при нехарактерных активностях по счету клиента им следует оценивать риск использования электронных средств платежа в противоправных целях. Добросовестным владельцам счетов опасаться ограничения работы своих средств платежа не стоит», — приводятся на сайте Банка России слова директора Департамента информационной безопасности Вадима Уварова.

Операции, суммы которых банк обязан возместить клиенту

1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, о которых вы не были банком проинформированы (ч. 13 ст. 9 Закона).
Соответственно, в данном случае срок для направления вами уведомления о несогласии, установленный ч. 11 ст. 9 Закона, не применяется.
2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии (ч. 12 ст. 9 Закона).
2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции (ч. 15 ст. 9 Закона).

Обращаем внимание на то, что в случаях, описанных в п. п. 1 и 2, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций даже в случае нарушения вами порядка использования ЭСП.

Операции, суммы которых банк не обязан возмещать клиенту

Обращаем внимание на то, что пропуск вами срока для представления уведомления о несогласии, установленного ч. 11 ст. 9 Закона, не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны. Ведь мошеннические операции могут совершаться, в том числе по причине обстоятельств, в возникновении которых нет вашей вины.
Например, в случае, когда реквизиты карты становятся известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат, и т.п. Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.

(c) Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области, 2006—2020 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

ЦБ провел первый раунд консультаций с участниками банковского рынка по поводу законопроекта, который предполагает упрощение механизма возврата денег гражданам, ставшим жертвами финансовых мошенников. Об этом "РГ" сообщили в пресс-службе Банка России. По итогам регулятор выйдет с новой версией документа, уточнили представители ЦБ. Детали пока не раскрываются.

В пресс-службе регулятора рассказали, что по итогам обсуждений ЦБ получил значительное количество предложений и уточняющих вопросов. "По результатам готовится очередная редакция законопроекта, которая пройдет еще один раунд обсуждения, - указали в Банке России. - Пока о конкретных мерах или инструментах говорить преждевременно. Полагаем необходимым максимально учесть мнение участников рынка".

Как ранее сообщил РБК, ЦБ направил участникам рынка письмо, в котором выражено намерение установить точную сумму возмещения похищенного и изменить сам порядок списания средств по мошенническим операциям. Для запуска процедуры возврата гражданин должен будет уведомить банк о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления о проведенной операции. При этом ЦБ пока не называет ни точный размер этой суммы, ни то, как она будет рассчитываться. Регулятор отметил, что возврат средств распространится на все банки, но если у банка низкий уровень защиты от хищений, то ему придется вернуть клиенту всю украденную сумму, даже если она превысит установленный размер. Низким уровень будет признаваться, если банки не смогут выявить операции, совершенные без согласия клиента, несмотря на получение информации о мошеннических действиях от ЦБ.

Поводом для принятия нововведений стало широкое распространение мошенничеств с помощью социальной инженерии, когда злоумышленники выманивают у граждан их финансовые данные (номера карт, коды, пароли). Как ранее сообщала "РГ", объем операций без согласия клиентов банков в третьем квартале 2021 года достиг 3,2 млрд рублей, на 18% превысив показатель за аналогичный период прошлого года, следует из данных ЦБ. Количество попыток украсть деньги у россиян увеличилось на 40% до 256 198. При этом доля возвращенных гражданам средств составила 7,7%, что на 5,4 процентных пункта меньше, чем в третьем квартале 2020 года.

Сейчас по закону банки обязаны возвращать средства только тогда, когда они похищены не по вине клиента.

"Конечно, эта инициатива ставит банки в положение, когда они должны будут кардинально усилить работу своих IT систем, интернет-банков и мобильных приложений, должны будут предусмотреть меры от гибкости в их настройках, до контрольных мероприятий, которые могут в целом снизить их удобство и быстроту для клиентов, - считает предправления Ассоциации российских банков Олег Скворцов. - На совсем иной уровень необходимо вывести работу с самими клиентами, ведь отвечать за их действия, когда сам клиент допускает нарушения, которые приводят к потере средств, теперь придется, пусть частично, и банкам. В этой ситуации ужесточения назрели, но важно, чтобы изменения не приняли гипертрофированные формы и не породили новые виды злоупотреблений, теперь уже со стороны недобросовестных клиентов. Очень важен юридический аспект, чтобы разделить ситуации, когда банк действительно виноват, а когда клиент сделал все так, что никакие действия банка не могли бы ему помочь. В целом нужна комплексная работа банков, регулятора, правоохранительных органов, общественных организаций".

Возврат средств распространится на все банки, но детали законопроекта ЦБ не раскрывает, они еще обсуждаются с участниками рынка

Председатель НСФР Андрей Емелин отметил, что установление гарантированной суммы безусловного возврата никак не способствует достижению цели защиты от мошенников. Напротив, такой возврат будет иметь многочисленные негативные последствия: снижение уровня бдительности граждан, дополнительные ресурсы для новых мошеннических схем, дополнительные потери банков и их кредиторов и вкладчиков, уверен он.

"Эту инициативу следует рассматривать, как способ смягчить риски для отдельных категорий граждан, - считает директор департамента проектирования компании "Газинформсервис" (специализируется на кибербезопасность) Александр Калита. - Данная мера в первую очередь направлена на поддержку малоимущих людей, которые попались на мошенническую схему. Обычно люди, у которых есть достаточно денег в банке, разделяют свои деньги по разным банкам и разным счетам. Или инвестируют их в ценные бумаги. Поэтому в случае, если они попадутся на мошенников, без денег на еду, лекарства и оплату коммунальных услуг они не останутся. А вот пенсионеры или малообеспеченные люди обычно хранят все деньги на одном текущем зарплатном счете. Такие люди, в силу своей неосведомленности чаще попадаются на подобные схемы. И вот как раз для них, потеря денег со счета является очень критичной для жизни. И если рассматривать это нововведение именно в таком ключе, то это хороший способ помочь людям, которые попали в трудную жизненную ситуацию, став жертвой мошенников".

Банк России выступает за создание механизма возврата гражданам украденных денег со счетов в банке. Однако в этом случае будет ряд исключений. Например, если гражданин сам виноват в том, что сообщил лишнюю информацию мошенникам, то украденные деньги ему не вернут.

Об этом рассказал директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров в интервью ТАСС. По его словам, для запуска механизма потребуется внесение изменений в закон "О национальной платежной системе".

"Мы проанализировали ситуацию и предлагаем рассмотреть возможность возврата похищенных средств гражданам, даже если мошенничество произошло с использованием методов социальной инженерии, - рассказал представитель ЦБ. - Обсуждается возможность безусловного возврата всей похищенной суммы, если банк не учел в своих бизнес-процессах информацию, полученную от нас и содержащуюся в базе о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента".

Как объяснил Уваров, сейчас законодательство в целом стоит на стороне клиента. В случае, если он не нарушил условия договора с банком, то есть не передал мошенникам ни данные своей карты, ни смс-коды, ни какую-либо иную конфиденциальную информацию, то он может рассчитывать на полное возмещение украденных средств. Однако зачастую телефонным мошенникам удается обманом получить данные банковской карты у граждан.

"И в этой ситуации, если человек нарушил условия договора и предоставил информацию о своих персональных данных, пин-коде, номере карты или счета, то он этого права [на возврат средств] лишается", - объяснил Уваров, добавив, что из-за такого рода мошенничеств граждане все меньше доверяют дистанционным платежным сервисам.

О планах ЦБ ввести обязательную сумму возврата денег со счета, атакованного мошенниками, Банк России сообщал в начале декабря. По итогам третьего квартала этого года объем украденных средств со счетов вырос на 18,5%, до 3,2 миллиарда рублей, а доля возвращенных денег составила всего 5,4%.

О работе над проектом по возврату денег жертвам мошенников также сообщал Минфин. Его проект предполагает, что МВД может подключиться к системе ФинЦЕРТ (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, специальное структурное подразделение ЦБ) и перехватывать перевод денег на этапе, когда они еще не были выведены.

ЦБ предложил обязать банки возвращать украденные мошенниками деньги за 30 дней