Чем чревато банкротство физического лица по кредитам

Обновлено: 19.04.2024

Личное банкротство, это, по сути, процедура списания долгов и финансовых обязательств, которые гражданин не способен обслуживать самостоятельно. Но это далеко не единственное последствие банкротства для должника: суд лишит его всего ликвидного имущества и введет ряд ограничений. И все это за счет самого должника – его ждут крупные финансовые издержки, без которых банкротство не объявят.

Цели и задачи личного банкротства

Конечная цель любой процедуры банкротства должника – признать его неспособным самостоятельно исполнять свои финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. О чем речь? Если процедура в арбитражном суде завершится успешно, гражданин освобождается от обязанности исполнять требования кредиторов по большинству своих долгов. Они попросту списываются, если их нельзя погасить за счет активов, обнаруженных у гражданина.

Но одновременно с этим закон направлен и на соблюдение баланса интересов как должников, так и кредиторов. В связи с этим, не менее важная задача банкротства – найти у потенциального банкрота все возможные ресурсы и активы для максимально для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов. Если этих ресурсов и активов недостаточно, суд признает гражданина банкротом, а почти все неисполненные финансовые обязательства спишет.

Кто может объявить себя несостоятельным?

Объявить кого-либо несостоятельным может лишь арбитражный суд, при наличии для этого достаточных оснований. А вот обратиться в суд для этого может любой гражданин при наличии оснований банкротства должника. Их всего 2:

наличие неисполненных обязательств на сумму в минимум 500 тыс. рублей, если срок их исполнения просрочен минимум на 3 месяца (п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127 «О несостоятельности») или
наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить в срок свои имущественные обязательства в срок независимо от их суммы, если гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127), например, если не рассчитывается с кредиторами при наступлении срока исполнения обязательства или размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества (п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127).

Кроме самих граждан, могут подать заявление могут и их кредиторы. Они в том числе могут инициировать процедуру банкротства отсутствующего должника, когда тот фактически отсутствует и определить место его нахождения не представляется возможным (ст. 227 ФЗ № 127). Но круг оснований для них ограничен лишь первым пунктом: сумма долга не менее 500 тыс. рублей, и срок просрочки не менее 3 месяцев.

Основные последствия банкротства физических лиц

На различных этапах процедуры для должника могут наступать как положительные, так и отрицательные последствия. «Позитив» начинается с момента признания арбитражным судом заявления о несостоятельности обоснованным. На этом этапе суд вводит процедуру реструктуризации долгов, что, согласно п. 2 ст. 213.11 закона «О банкротстве» должников уже само по себе влечет:

прекращение начисления штрафов, неустоек, пеней и процентов по просроченным обязательствам;
снятие ранее наложенных арестов и прочих ограничений на распоряжение имуществом – они могут быть наложены только в деле о банкротстве;
приостановление всех взысканий по исполнительным производствам, за небольшим исключением.

Теперь о негативном. Во-первых, с момента введения реструктуризации должник ограничивается в возможности свободно заключать сделки (п. 5 ст. 213.11 ФЗ № 127). Без предварительного письменного согласия финансового управляющего он не сможет:

совершать сделки с недвижимостью и движимым имуществом дороже 50 тыс. рублей;
получать и выдавать займы, кредиты, уступать права требования, переводит долги, а также передавать имущество в доверительное управление и вносить его в качестве залога;
распоряжаться денежными средствами, размещенными на счетах.

Во-вторых, потенциальному банкроту запрещается вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса, приобретать акции и доли в уставном капитале предприятий, совершать безвозмездные сделки.

Следующий этап – признание гражданина банкротом, осуществляется если не удалось утвердить план реструктуризации либо он был отменен. На этом этапе вводится процедура реализации имущества должника в банкротстве (п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127). Положение гражданина ухудшается еще больше. Прежде всего, должник лишается всего ликвидного имущества и активов, которые удалось найти финансовому управляющему – его просто продают с торгов. До завершения производства должнику могут ограничить возможность покидать пределы РФ. Кроме того, с даты признания гражданина банкротом (п. 5-7 ст. 213.25 ФЗ № 127):

он утрачивает право лично распоряжаться каким-либо имуществом – любые совершенные им сделки будут ничтожны;
он не сможет принимать исполнение обязательств от третьих лиц, в том числе в части возврата долгов – все обязательства исполняются перед финансовым управляющим;
распоряжение средствами на счетах и во вкладах, а также открытие и закрытие этих счетов осуществляет исключительно финуправляющий – лично открывать счета и получать по ним деньги должнику запрещено. Что будет в этом случае с зарплатой, закон не уточняет. По логике ст. 138 ТК, должнику должно оставаться как минимум половина его зарплаты, а если у него есть иждивенцы, то даже больше.

Не позднее следующего дня после вынесения решения о банкротстве должника-физического лица, гражданин обязан передать финансовому управляющему для последующей блокировки все имеющиеся у него банковские карты (п. 9 ст. 213.25 ФЗ № 127).

Ограничения после суда

Указанные ограничения будут действовать до окончания производства по делу о банкротстве. Затем они будут сняты, но должник на этот момент уже лишится всего имущества, кроме того, в отношении которого взыскание запрещено. Сюда входит, например, единственное жилье должника, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты и много чего еще (ст. 446 ГПК). А еще у него возникает ряд ограничений (ст. 213.30 ФЗ № 127), в соответствии с которыми он не сможет:

оформлять кредиты без указания в договоре о том, что он является банкротом – в течение 5 лет;
повторно подавать заявление о признании себя банкротом – в течение 5 лет;
занимать должности в органах управления организаций – в течение 3 лет, страховых компаний – в течение 5 лет, кредитно-финансовых учреждений – в течение 10 лет.

Существуют ли долги, которые нельзя списать?

Еще одна проблема: избавиться полностью от всех долгов не удастся. И после завершения процедуры банкротства, кредитором должника могут быть заявлены требования о взыскании (п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127):

текущих платежей, например, за коммунальные услуги;
текущих алиментов, алиментных долгов;
компенсаций морального вреда;
зарплаты, если должник был работодателем;
иных обязательств, неразрывно связанных с личностью, например, компенсаций за вред, причиненный жизни и здоровью.

Последствия для кредиторов

Главная цель кредиторов – удовлетворить все обязательства за счет реализации имущества должника. В полной мере это, естественно, не удается, что и есть крайне негативным последствием для кредиторов: при недостаточности имущества должника они лишаются возможности удовлетворить свои требования. Это создает риск злоупотреблений со стороны должника, которые могут инициировать процедуру банкротства, дабы уйти от финансовой ответственности.

Законодатель учел это и предоставил кредиторам возможность оспаривания сделок должника при банкротстве, если они были совершены в течение последних трех лет до подачи заявления в суд (ст. 213.32 ФЗ № 127). Например, если должник продал свое имущество по явно заниженной цене или и вовсе подарил его, а затем подал заявление о признании несостоятельным.

Если признаков мнимых и притворных сделок не будет выявлено, с момента завершения процедуры банкротства должник освобождается практически от всех обязательств, кредиторы больше не смогут предъявить ему претензий.

Плюсы и минусы банкротства для должника

Плюс, собственно, один: это освобождение от финансовых обязательств и возможность начать всё «с нуля». Все остальное – это минусы:

Во-первых, ближайшие несколько лет «шлейф» банкротства, выраженный в куче ограничений, будет тянуться за гражданином, так что как минимум «с нуля» начать не получится. А еще придется терпеть текущие «унизительные» ограничения, требующие получения разрешения на использование собственных счетов и сдачу пластиковых карт.

Во-вторых, это серьезные затраты. Только официально должнику придется заплатить из собственного кармана вознаграждение управляющему – 25 тыс. рублей + проценты. Неофициальный ценник стартует от 50-100 тыс. рублей. Плюс, расходы на оплату публикации сведений о банкротстве, плюс госпошлина за подачу заявления и судебные расходы. На практике расходы могут достигнуть 150-200 тыс. рублей.

Учитывая это, есть смысл поискать иные пути решения своих финансовых проблем. И только если ограничения и финансовые расходы того стоят – берём курс на банкротство!

Возможность обанкротиться у рядовых граждан России появилась с конца 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» пополнился главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.

Вместе с вступлением данной главы в силу появилась и масса околоюридических организаций, предлагающих свои недешевые медвежьи услуги в сфере банкротства граждан. Отличить их можно по следующим лозунгам: «Избавим вас от долгов», «Вернем вам спокойную жизнь», «Законно избавим от кредитов раз и навсегда», «Гарантируем банкротство физического лица», «Законным путем обеспечим списание Ваших долгов», «Договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей», и иные аналогичные варианты.

Хорошо, что появилось также множество форумов, где люди оставляют отзывы о том, как они прошли свою процедуру банкротства физических лиц и списали долги. Как, например, эта группа «Отзывы о банкротстве» в Контакте. Такие сообщества помогают людям разобраться, что работает, а что нет. .

И вообще, позиционируют банкротство как едва ли не счастливое событие в жизни гражданина. Если вы увидели любой подобный лозунг — можете сразу разворачиваться и уходить, вам эта фирма не подходит. Но в данной статье речь пойдет не о подобных фирмах, а совершенно о другом.

Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:

— полное списание всех долгов;

— сбережение вашего имущества от взыскания.

Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.

Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.

Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов

Реальность: вам придется доказывать, что вы, во-первых, на момент взятия кредитов были добросовестным платежеспособным заемщиком, и, во-вторых, указали при взятии кредита о себе достоверную информацию.

Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.

В частности, не списываются долги:

— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;

— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;

— по выплате заработной платы наемным работникам.

Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.

Обращаясь с заявлением о признании банкротом, О. преследовал цель освобождения его от долгов. Объективных доказательств, позволяющих суду сделать иные выводы, в материалы дела не представлено. Довод должника о том, что исполнение кредитных обязательств прекращено из-за потери дополнительного заработка, судом не принимается во внимание, поскольку не подтверждается документально и не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований неприменения в отношении О. правил об освобождении от исполнения обязательств», — указал в своем определении арбитражный суд.

Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.

Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.

Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.

Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого

Действительно, закон устанавливает достаточно небольшие суммы при обращении с заявлением о банкротстве:

— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;

— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;

— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.

Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.

Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.

Финансовый управляющий, прежде чем взяться за ваше дело, посмотрит, сможет ли он получить эту сумму в виде процентов от суммы, полученной от реализации вашего имущества (а статья 20.6 Закона о банкротстве дополнительно к 25000 рублей устанавливает вознаграждение финансового управляющего в размере 7% от сумм, полученных от реализации вашего имущества и некоторых других махинаций в вашем отношении).

Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.

Если не оплатите — он не возьмется за Вваше дело, а суд прекратит производство по делу о вашем банкротстве. «Наглость! Произвол! Беспредел! Самоуправство! Нарушение прав гражданина!», — закричите вы. Да, то так.

Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.

Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.

Он примет все меры к тому, чтобы найти спрятанное, по его мнению, вами имущество, легализовать ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные вами за последние три года сделки. Иными словами — «доить» вас всеми возможными способами.

Вы не должны верить ни одному слову финансового управляющего. А чтобы он вас не «кинул», вам потребуется юрист, на услуги которого придется также потратиться.

Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника

Реальность: В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ приведен исчерпывающий перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Я не буду его здесь приводить.

Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.

Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.

И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.

1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.

2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.

Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.

3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.

А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.

4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.

5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.

Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.

Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:

— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;

— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;

— сможете ли вы оплатить эту процедуру;

— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;

— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;

— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.

И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.

Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.

Голова идет кругом у граждан нашей страны от всех новостей по поводу санкций, падений рубля, дефицита бюджета и т.п. У многих кредиты, ипотеки, семьи, и лишившись работы, люди оказываются в тяжелом материальном положении.

Иногда кажется, что выхода просто нет, но это иллюзия: даже в критической ситуации вы можете начать действовать в направлении признания себя банкротом. И, поверьте специалистам, на самом деле, это только звучит страшно.

Банкротство – не равно разорение! Это инструмент, который поможет вам выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Когда можно объявить себя банкротом

При каких условиях можно объявить себя банкротом? Необходимо отвечать признакам банкрота: ваши доходы недостаточны для оплаты обязательств, и просрочка платежей по кредитам более 90 дней. Не важно, по какой причине вы неплатёжеспособны, чаще всего невозможность платить (на примере наших клиентов) бывает вызвана неожиданным увольнением, заболеванием, резким изменением жизненных обстоятельств и т.д.

Для того, чтобы суд признал вас банкротом, необходимо будет представить существенные доказательства своего финансового состояния и отсутствия возможности оплачивать по долгам.

Но хорошая новость состоит в том, что, если вы пройдете эту процедуру, вы избавитесь от своего «груза» в виде финансовой задолженности, которую спишут.

В самом начале процедуры потенциальный банкрот проходит проверку на его неплатежеспособность, будут проанализированы все сделки, в которых участвовал должник за прошедшие три года, на предмет их реальности, действительности и соответствия закону. Если вы имеете регулярные денежные поступления, то вам будет установлен график погашения задолженности. То есть суд с учетом возможностей должника и потребностей кредиторов может пересмотреть порядок выплаты задолженности.

Если у потенциального банкрота на момент подачи заявления о несостоятельности нет регулярных финансовых поступлений, то может быть назначена процедура выставления на продажу имущества должника.

Шаг 0. Планирование

На этом этапе важно понять стратегические цели и тактические шаги. Здесь необходимо определить: есть ли какие-то неофициальные доходы, и какое имущество (при его наличии) необходимо сохранить от притязаний кредиторов.

Шаг 1. Анализ текущей ситуации

Начните с того, что структурируйте всю информацию по всем доходам и расходам. Подготовьте все документы, по которым вы платите (например, кредитные договоры). При отсутствии у вас оригиналов документов, запросите хотя бы их копии.

Если в вашей жизни произошло что-то чрезвычайное, что и стало причиной неплатежеспособности, подготовьте подтверждающие это документы.

Например, если вас уволили – соберите документы об увольнении; если сильно заболели – возьмите справку и т.д. В суде будут весьма хорошо выглядеть ваши доказательства, если они подготовлены заранее.

Будьте адекватным и добропорядочным должником, не используйте разные «серые» схемы. За них позже можно будет дорого расплатиться.

Шаг 2. Сбор документов

• персональные документы должника;

• информацию о его доходах по последние три года;

• информацию обо всех долгах;

• сведения о сделках за прошедшие три года;

• опись имущества должника;

• сведения обо всех негативных факторах, оказывающих влияние на финансовое состояние должника;

• документы по оплате обязательных платежей (государственная пошлина и вознаграждение работы финансового управляющего).

Шаг 3. Подача заявления

прописываем обстоятельства, вызвавшие необходимость обращения с заявлением о банкротстве;
указываем всех кредиторов и их данные;
указываем конкретные суммы долга;
даем краткое описание финансового состояния.

Обращаться с данным заявлением необходимо в Арбитражный суд своего региона.

Шаг 4. Ожидание

Суд назначает первое судебное заседание, если ваше исковое принято. На нем будет решен вопрос об обоснованности признания вас неплатежеспособным.

С этого момента размер вашей задолженности фиксируется. Все общение теперь будет происходить в рамках дела о банкротстве и с участием финансового управляющего должника.

Шаг 5. Факультативный. Реструктуризация задолженности

При наличии регулярного источника доходов суд может рассмотреть вопрос о пересмотре графика погашения задолженности с учетом обстоятельств.

Максимальный возможный срок реструктуризации составляет три года. Если же доходов должник не получает, или их размер очень низок, этот этап может быть опущен.

Шаг 6. Реализация имущества

При наличии хоть какого-то ценного имущества финансовый управляющий должен организовать его реализацию, предварительно проведя оценку.

После окончания торгов вырученные денежные средства будут распределены между кредиторами. Даже если денег на всех не хватит, все равно долги будут списаны.

Если у есть недвижимое имущество (квартира, дом), то не стоит в преддверии процедуры банкротства пытаться его продать, подарить и т.п., скорее всего, такие сделки будут признаны недействительными по заявлению финансового управляющего или кредитора. Любые поспешные действия по реализации имущества в преддверии банкротства могут быть восприняты судом как недобросовестное поведение при банкротстве!

Вам ничего не грозит, если ваша квартира – единственное пригодное для жилья имущество, поскольку в соответствии с гражданским процессуальным законодательством на нее невозможно обратить взыскание. Также можно подстраховать себя в этом вопросе, направив в Арбитражный суд заявление об исключении имущества должника из конкурсной массы.

Шаг 7. Официальное признание банкротства

После окончания и прохождения всех процедур суд выносит определение о завершении процедуры реализации. Надо иметь в виду, что приобретение статуса банкрота гражданином в дальнейшем налагает определенные ограничения:

• лишение права занимать руководящие должности в юридическом лице в течение трех лет;

• в будущие 5 лет при заключении кредитных договоров указывать о своем банкротстве;

• запрещается в течение тех же 5 лет инициировать новую процедуру банкротства.

Введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020 процедура внесудебного банкротства упростила порядок списания основных долгов для граждан. Теперь те, у кого долгов меньше полумиллиона, могут стать банкротами и без суда. Но упрощенная процедура совершенно не отменяет последствий банкротства для физических лиц – по завершению им придется испытать всё то, что ждет банкротов с долгами более полумиллиона (п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности»).

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Сразу очертим круг последствий, которые наступят для всех банкротов-физлиц, как только процедура в суде (либо внесудебная процедура) завершится. Полный перечень определен ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. И он совсем не кажется столь существенным, учитывая, что банкроту спишут все долги. Кстати, срок действия ограничений будет отличаться и в зависимости от вида последствия составит:

5 лет – нужно предупреждать кредитора о факте своего банкротства при оформлении нового кредита или займа;
5 лет – нельзя повторно начинать процедуру признания несостоятельности;
5 лет – нельзя занимать должности в управлении страховых организаций, НПФов, инвестиционных фондов, ПИФов, МФО, иным образов влиять на принятие решений;
3 года – нельзя управлять органами юр. лиц, иным образом влиять на принятие решений;
10 лет – нельзя занимать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях.

Указанные ограничения, повторимся, наступят только после окончания процедуры, кода весь этот кошмар закончится. До этого же будет применяться масса текущих ограничений, которые куда «веселее». Разбираем текущие последствия банкротства для физического лица в 2020 году.

Текущие ограничения

Итак, ваши кредиторы или вы самостоятельно обратились в арбитражный суд. Прошло первое заседание, суд назначил управляющего и ввел процедуру реструктуризации долгов. С этого момента для должника уже начинаются серьезные ограничения – закон запрещает ему распоряжаться собственным имуществом.

Запрет на распоряжение имуществом

Ключевые и самые важные ограничения после банкротства для физического лица, которые вступают в силу с момента реструктуризации, определены ст. 213.11 закона № 127-ФЗ.На протяжении всего срока реструктуризации должник не вправе самостоятельно совершать какие-либо сделки по приобретению или продаже имущества на сумму более 50 тыс. рублей. Это ограничение распространяется на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в уставном капитале хозяйственных обществ.

Кроме того, закон запрещает без согласия управляющего:

получать и выдавать займы, кредиты;
переводить долги на третьих лиц;
доверять кому-либо управление имуществом, закладывать его;
распоряжаться денежными средствами, размещенными на счетах (за исключением специально открытого счета с ограничением в 50 тыс. рублей).

Независимо от наличия согласия, банкроту запрещается делать имущественные вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале хозяйственных обществ, осуществлять дарение, совершать иные безвозмездные сделки.

Ограничения на этапе реализации

Итак, процедура реструктуризации результата не дала – план реструктуризации утвердить не удалось или впоследствии суд его отменил. На этом этапе должник приобретает статус банкрота, вводится стадия реализации его имущества (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). А с ней начинает действовать второй блок ограничений.

Уже на следующий день, после вынесения соответствующего решения, должник обязан передать управляющему все свои банковские карты (п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Ему будет запрещено открывать и закрывать счета, использовать деньги на счетах и вкладах. Деньги, поступающие должнику в качестве зарплаты (и иные периодические доходы) можно будет сохранить в размере 50% (ст. 138 ТК), а при наличии иждивенцев, даже в большей сумме.

утрачивает возможность лично распоряжаться каким-либо имуществом – любые заключенные им договоры будут считаться недействительными;
не сможет принимать обратно долги, иное имущественное исполнение обязательств перед ним – все обязательства исполняются перед управляющим.

Запрет на выезд за пределы РФ

Еще один минус, последствие банкротства для физического лица в виде ограничения на выезд за границу. Суд не обязательно будет использовать его – необходимость введения запрета должна быть обусловлена определенными обстоятельствами, например, угрозой того, что должник может покинуть пределы страны. Если суд примет решение об ограничении права на выезд, он будет действовать до момента завершения или прекращения процедуры (п. 3 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

Если у должника есть имущество

Признание должника банкротом и начало процедуры реализации содержит еще одно, очень важное и неприятное последствие – все имущество, найденное управляющим у должника, включается в конкурсную массу и продается с торгов во исполнение требований конкурсных кредиторов (п. 1 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Иными словами, должник будет лишен всего, что хоть чего-то стоит и что можно продать, выручив деньги для погашения долгов перед кредиторами.

Из этого правила есть два исключения:

Во-первых, из конкурсной массы суд, по ходатайству заинтересованных лиц, может исключить определенные виды имущества, если полученный от его продажи доход существенно не уменьшит долги, а общая стоимость этих вещей не будет превышать 10 тыс. рублей. Чтобы это произошло, ходатайство должно быть мотивированным и обоснованным.
Во-вторых, из под удара со стороны банкротства в принципе выведен некий перечень вещей, не подпадающий под взыскание.

Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником

ФЗ установлен перечень имущества, которое не будут продавать, и оставят должнику, даже если суд признает его банкротом. Исчерпывающий перечень видов такого имущества определен ст. 446 ГПК. Это касается:

Единственного жилого помещения. Это касается домов, квартир и комнат, которые являются единственными пригодными для проживания для должника и членов его семьи. Исключение работает при условии, что у членов семьи нет другого жилья и единственное жилое помещение не было заложено в ипотеку.
Земли, на которой размещено единственное жилье.
Предметов быта. Это минимальный набор имущества домашнего обихода, включая посуду, мебель, средства гигиены и прочие вещи, если они не являются антиквариатом или предметами роскоши (п. 60 Постановления Пленума ВС № 50 от 17.11.2015).
Вещей индивидуального пользования. Это касается одежды, обуви и других индивидуальных вещей, если они не являются предметами роскоши.
Вещей, необходимых для ведения профессиональной деятельности. Инструменты, оборудование, станки и прочие вещи, при условии, что их стоимость не более 100 МРОТ.
Семян для очередного посева.
Имущества, необходимого для выпаса скота.
Продуктов питания, стоимость которых ниже прожиточного минимума для должника и его иждивенцев.
Топлива для отопления жилья и приготовления еды.
Имущества, необходимого должника в связи с инвалидностью. Инвалидные коляски, ходунки, костыли, транспортные средства и прочее подобное имущество.

Сделки за последние три года

Для кредитора последствия банкротства физического лица будут скорее негативными. Он едва ли получит все долги обратно, поэтому будет использовать все возможности по максимуму. Одна из них – возможность оспаривания сделок должника по распоряжению его имуществом, совершенных в течение трех лет, предшествующих банкротству (ст. 213.32 закона № 127-ФЗ). Она дается кредиторам на случай, если они выявили признаки совершения ранее должником мнимых или притворных сделок, продажи имущества по заниженной цене. Мол, если должник, предвидя свое банкротство, решил спрятать имущество и переписал его, скажем, на ребенка. Такие сделки могут оспорить, имущество – вернуть в собственность должника и продать с торгов.

Последствия банкротства для физического лица: плюсы

Во всей этой массе негатива, которая ждет должника, есть один большой и жирный плюс. После продажи всего его имущества, расчет с кредиторами завершается, а с ним и стадия реализации имущества. С этого момента гражданин, признанный банкротом, освобождается практически от всех своих долгов, в том числе тех, которые не удалось погасить за счет проданного имущества (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).

Но есть и исключения. Даже после банкротства остаются долги, которые нельзя списать. В их числе:

текущие платежи;
текущие алименты, долги по ним;
компенсации морального вреда;
зарплаты, если должник был работодателем;
иные обязательства, неотделимые от личности должника, например, компенсация морального вреда.

Банкротство физических лиц: последствия для родственников

Оказывается, пострадать могут не только сами должники, но и члены их семей! Это не выдумка – столь жесткие ограничения, конечно, для них не предусмотрены, но если у членов семьи есть общее имущество с должником, оно будет под угрозой. Касается это в первую очередь супругов, и вот почему.

Последствия для супругов

Все дело в том, что при условии отсутствия брачного контракта все имущество, нажитое каждым из супругов в период брака, считается общим (ст. 34 СК). С точки зрения личного банкротства, это содержит минимум два негативных момента для семьи.

Во-первых, это возможность принудительного раздела общего супружеского имущества (п. 1 ст. 38 СК).

Представим, что в период брака семья за счет общих средств приобрела квартиру. По решению супругов жилье оформили в собственность жены. Через несколько лет муж накопил очень много долгов и вынужден признать себя банкротом. В порядке банкротства выяснилось, что квартира была куплена в браке, значит, является общей. На этом основании кредиторы потребовали раздела квартиры, выдела из нее доли мужа и продажи этой доли с торгов.

Такой сценарий возможен в отношении любого имущества, если оно было приобретено в период брака. Последствие банкротства физического лица для супруга – лишение части имущества.

Во-вторых, это возможность признания долгов общими. Даже если кредиты были оформлены на одного из супругов, но полученные средства в результате были использованы на нужды семьи (например, покупка общей квартиры, строительство дома), долг признается тоже «общим супружеским» (п. 2. ст. 45 СК, п. 5 обзора практики ВС РФ № 1, утв. 13.04.2016). Это значит, что отвечать по этим долгам будет не только муж-банкрот, но и жена, не только общим, но и своим личным имуществом.

Последствия для других членов семьи

Последствия банкротства физического лица для родственников должника также определяются наличием общего имущества, как правило, недвижимого. Если оно есть, долю должника по ходатайству кредиторов выделят и продадут с торгов. Какие-либо ограничения при этом в пользовании имуществом для родственников не предполагаются.

Таким образом, каждого конкретного должника ждет свой набор ограничений и последствий, учитывающий его конкретную ситуацию. Объясните ее нашим юристам, они помогут узнать о последствиях больше и правильно спланировать процедуру банкротства.

В России почти в два раза выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести — в нашем тексте

За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Что такое личное банкротство и кому оно нужно?

Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.

Признаки неплатежеспособности:

Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил;
У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества;
У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.

Судебное банкротство: что нужно знать

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:

Личные документы

Паспорт
СНИЛС
Свидетельство о присвоении ИНН
Свидетельство о заключении, расторжении брака, рождении детей
Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества
Копия паспорта супруга
Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности
Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней

Документы о долгах

Договоры с банками, микрофинансовыми организациями, справки о сумме долга
Копия решения суда или искового заявления, если банк подал в суд об образовании задолженности, графики платежей
Справка о долге перед коммунальными службами
Копия долговой расписки о займе у физлица
Постановление об исполнительном производстве по штрафам из ГИБДД
Постановления из Федеральной службы судебных приставов, решения судов о взыскании долга

Документы о доходах и имуществе

Справка с места работы 2-НДФЛ, справки о доходах за последние три года
Трудовая книжка
Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов
Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета
Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат
Справка из службы занятости о статусе безработного
Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля

Другие документы

Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года
Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года
Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица
Справка о понесенных убытках
Квитанции об оплате госпошлины, о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему, о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле

Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.

Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Что будет дальше?

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:

Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Внесудебное банкротство: кому оно подходит?

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

По займам и кредитам, включая проценты;
По налогам и сборам;
По алиментам;
По договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

В отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
Исполнительный документ вернули взыскателю;
После этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

Кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве
О возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда
О взыскании алиментов
О выплате зарплаты и выходного пособия

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Последствия: что ждет должника после признания банкротом

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

В течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве
В течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации
В течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: