Чем отличается переплата по кредиту и процентная ставка

Обновлено: 02.05.2024

Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.

Считаем переплату по ставке

В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:

от Газпромбанка со ставкой от 5,5%, от Райффайзенбанка со ставкой от 5,99%.

Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».

Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы

Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.

Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:

переплата по кредиту в Газпромбанке с учётом страховки в 10 тысяч рублей составит 6 409 рублей,
в Райффайзенбанке — 6 355 рублей.

Оформляя кредит, нужно обязательно обратить внимание на страховку: есть ли возможность отказаться от неё и насколько вырастет переплата в этом случае.

_{Внимательно изучаем кредитный договор, чтобы не переплачивать лишнего. Фото: kp.crimea.ua}

На что ещё смотреть в кредитном договоре

Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:

SMS-информирование, или кредитная карта бонусом (иногда платная),
консультационные услуги,
и так далее.

Все сервисы, предлагаемые вкупе с кредитом, стоят денег. Они увеличивают размер займа, а вместе с ним и переплату. Поэтому ставка — далеко не единственный показатель, на который нужно ориентироваться.

Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.

Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита
Что влияет на размер ставки по кредиту?
ПСК
Страховые платежи
Скрытые платежи
Расчет процентов
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

СК — сумма кредита;
СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Этимология понятий во многом определяет их сущность. Остановимся на отличии кредитной ставки от второго понятия, то есть переплаты по кредиту.

Кредитная ставка

Традиционно под кредитной ставкой понимается определенная денежная сумма в процентах от общей суммы кредита. Кроме того, именно кредитную ставку выплачивают за пользование денежными средствами в период отведенного времени. Чаще всего кредитная ставка рассчитывается на текущий календарный год.

Если Вы сталкивались с кредитом, то непосредственно в кредитном договоре прописывается соответствующая цифра в процентном отношении. Помните, что чем ниже данная цифра - тем выгоднее условия кредита для Вас.

В случае, если Вы только планируете взять кредит, но не знаете, как поступить лучше и выгоднее, то обратитесь за консультацией по возникшим вопросам к кредитному брокеру «ГК Содействие». Будьте уверены в том, что полученная консультация будет основана на полном анализе имеющейся информации в сфере изменений актуальных на каждый день кредитных ставок.

Переплаты по кредиту

Вторым на очереди стоит понятие переплаты по кредиту. Под переплатой по кредиту целесообразно понимать те реальные деньги , которые Вы заплатите сверх одолженных. Такая трактовка позволяет мгновенно отличить сущность переплаты по кредиту от кредитной ставки.

Особенность, которая характерна для переплаты по кредиту, является наличие:

Комиссии;
Страховых выплат;
Процентов;
Иных форм выплат, предусмотренных кредитным договором.

Вступая в отношения с переплатой по кредиту, стоит учитывать и помнить, что соответствующая сумма не всегда одинаковая . Так, прежде всего она зависит от различных параметров, среди которых в первую очередь можно выделить срок. Тем самым сумма переплаты может быть, как выше, так и соответственно ниже процентной ставки, что зависит от обстоятельств в каждом конкретном случае. Помните, что переплата при досрочном погашении кредита однозначно стремится в сторону уменьшения.

Самостоятельно посчитать и произвести расчет соответствующей переплаты довольно сложно, особенно если Вы сталкиваетесь с этим в первый раз в жизни. Хоть на просторах Интернета и есть множество формул, которые кажутся легкими, но доверять такому не стоит. В «ГК Содействие» Вам всегда помогут произвести расчет.

При выборе кредитной организации необходимо провести определенное исследование, связанное с оценкой не только предлагаемых продуктов, но и условий кредитования, в том числе процентной ставки по денежному займу.

Суть разницы между процентной ставкой и полной суммой кредита сводится к тому, что переплата представляет собой часть общей суммы денежных средств, подлежащих возврату банку. Центробанк выдвинул условие для кредитных организаций, в рамках которого они должны озвучивать клиенту полную стоимость.

Рассмотрим несколько примеров того, как будет выглядеть переплата при денежном займе. Важно учитывать, что в учете переплаты будет также и страховка и другие услуги, включенные в пакет кредитования.

Первый пример:

Клиент берет заем в размере 100.000 рублей при процентной ставке в 12%, в дополнение к этому он тратит 500 рублей за рассмотрение заявки и оформляет страховку за 3000 рублей.

Условия выплат сводятся к ежемесячным платежам, с учетом всех переплат, стоимость займа составит 18,71%. В рублях эта сумма будет чуть больше 10.000.

Второй пример:

Клиент берет аналогичный заем в размере 100.000 и с аналогичной процентной ставкой в 12%, но более никаких расходов нет (страховки и прочего). В таком случае стоимость кредита будет 15,2%, а переплата чуть меньше 7000. Таким образом, озвученные банком условия не совсем точны и расходятся с реальностью.

В случае обращения в кредитную организацию необходимо внимательно изучить все аспекты и условия кредитования, а также обратить внимание на возможные случаи переплаты. Например, при оформлении кредитной карты сумма процента может быть одна в случае оплаты картой тех или иных услуг, а вот при снятии наличных процент резко возрастет.

Обозначенная процентная ставка не включает никаких дополнительных платежей, комиссий и прочего. В связи с этим условия кредитования необходимо изучать комплексно, возможно, что при получении кредита в банке, предлагающего большую процентную ставку, стоимость кредита будет ниже.

В случае возникновения сложностей с проведением расчетов рекомендуется обратиться к специалистам, которые не только помогут в калькуляции, но и подскажут подходящую кредитную организацию.

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
Проценты за использование этих денег.
Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: