Причиной возникновения проблемного кредита может быть

Обновлено: 26.04.2024

Проблемных кредитов много

За 2011-2018 годы в среднем доля проблемных кредитов (под ними понимаются кредиты, просроченные более чем на 90 дней и реструктурированные кредиты) в кредитном портфеле российских банков составляла 16% и ни разу не опускалась ниже 10%. Ситуация с долей проблемных долгов хуже, чем у многих развивающихся экономик, например, у Бразилии и ЮАР, отмечает S&P.

В 2018 году доля проблемных кредитов в портфеле российских банках составила 16,7%. В 2019-2020 годах, прогнозирует S&P, доля плохих долгов у российских банков снизится, хотя и не слишком значительно — до 16 и 15,5% соответственно. При этом с 2013 по 2016 годы доля проблемных кредитов выросла на 5 процентных пунктов – почти с 13% до 18% — и лишь потом начала снижаться.

По итогам 2018 года совокупный кредитный портфель российских банков, по данным ЦБ, составил 48,3 трлн рублей. Таким образом, доля проблемных кредитов — более 8 трлн рублей.

Причины

Главная причина сложившейся в российской банковской системе ситуации с плохими долгами – недостатки банковского надзора. «Эти недостатки приводили к возникновению новых проблемных кредитов, усугубляя последствия экономического кризиса 2009 и 2015 годов», — отмечают аналитики S&P.

Риски

Резервы российских банков, по расчетам S&P, покрывают проблемные долги менее чем на 60% – уровень, как указывают аналитики, достаточно низкий. Создание новых резервов под проблемные кредиты может привести к тому, что коэффициент достаточности капитала банков опустится ниже минимального уровня, требуемого регулятором. Впрочем, российская банковская система в целом требования к достаточности капитала будет выполнять: по оценке S&P, если бы российские банки сформировали необходимый объем резервов под проблемные кредиты, то совокупный коэффициент достаточности капитала опустился бы на 2 процентных пункта, до 10,2%, при минимальных требованиях ЦБ в 8%.

Еще один риск для банков — низкий уровень возмещения долга в случае дефолта заемщика. В среднем в России он составляет 42% (по сравнению с 76% в Западной Европе).

Наконец, S&P указывает на то, что российские домохозяйства тратят около 25% дохода на обслуживание долгов по кредиту. Это может привести к значительным потерям банков, вовлеченных в необеспеченное потребительское кредитование, в случае, если темпы роста экономики замедлятся.

Общая проблема

Россия — далеко не единственная страна на постсоветском пространстве с высокой долей проблемных кредитов в банковской системе. Например, у казахстанских банков доля проблемных долгов в кредитном портфеле в 2018 году составила 27,5%, у Азербайджана — 19%, а у Украины — 53%. Общая проблема для этих стран - кредитование связанных сторон или мошеннические действия руководства банков.

Однако есть и более успешные примеры. В Армении доля проблемных долгов — 6,2%, в Грузии — 5,8%. Такие низкие показатели, объясняют аналитики, связаны с более эффективным банковским надзором и более сильными практиками управления.

По статистике, в России каждый четвертый потребительский кредит просрочен более чем на 3 месяца. Именно такие займы и называют проблемными: финансовая организация, выдавшая деньги под процент, не уверена в возврате средств. Клиент нарушает график, а иногда и вовсе перестает платить, скрываясь от сотрудников банка, коллекторов и судебных приставов. Расскажем подробнее, что такое проблемный кредит и как он влияет на рейтинг заемщика в БКИ.

Классификация кредитов

Банки классифицируют все кредиты по 5 категориям качества:

Стандартные (высшая степень). По таким ссудам нет проблем, клиенты вовремя погашают долги.
Нестандартные. Заемщики допускают незначительные просрочки, риск финансовых потерь — от 1 до 20%.
Сомнительные. У гражданина сложности с деньгами, перерывы между выплатами составляют несколько месяцев. Риск невозврата возрастает до 50%.
Проблемные. Клиент перестал погашать долг, не отвечает на звонки и письма, игнорирует требования кредитора и коллекторов.
Безнадежные. Заемщика признали банкротом, шансов на взыскание денег нет.

Некоторые подают заявки на новые ссуды, надеясь, что о проблемных кредитах никто не узнает. Однако всю информацию отражают в базе БКИ. Банки и МФО сразу проверяют, сколько займов на вас оформлено, вовремя ли вы вносите платежи, не допускаете ли серьезных просрочек. Значит, скрыть сведения не получится. Есть непогашенный проблемный заем? Далеко не каждое финансовое учреждение выдаст деньги ненадежному клиенту. В крайнем случае заявку одобрят под залог имущества или при условии, что гражданин оформит страховку.

Как избавиться от проблемного кредита

Не надейтесь, что банк спишет проблемный кредит по истечении определенного времени. Действительно, у долгов по ссудам есть срок исковой давности — 3 года. Но в этот период кредитор не будет сидеть сложа руки, он всеми способами постарается вернуть средства. Сначала банк решает вопрос собственными силами: звонит и пишет должнику. Затем к делу привлекают коллекторов. Далее подают иск в суд. Приставы опишут имущество и выставят его на торги, чтобы вырученными деньгами погасить долг. У гражданина нет ни жилья, ни машины? Каждый месяц с зарплаты, пенсии или другого пособия будут удерживать определенную сумму.

СПРАВКА:

Избавиться от проблемного кредита — в интересах самого клиента. Предлагаем несколько законных способов, которые помогут снизить финансовую нагрузку и улучшить кредитную историю:

Подайте заявку на реструктуризацию займа. Кредитное учреждение может пойти навстречу и изменить условия по действующей ссуде: уменьшить процент, сократить величину ежемесячного платежа или предоставить кредитные каникулы.
Рефинансируйте ссуду. Попробуйте найти банк, который выдаст вам нужную сумму для погашения предыдущего долга. Главное, чтобы процент по новому займу был ниже, чем по первому, а условия — более щадящими. Заключите договор на максимальный срок. Это позволит снизить размер ежемесячных взносов и уменьшить долговую нагрузку.
Продайте имущество, оформленное в залог. Такое возможно только с согласия банка. Напишите официальный запрос и укажите, что вырученными средствами погасите долг. Остаток — если он будет — разрешено оставить себе.

В крайнем случае, когда долгов накопилось слишком много, и вы знаете, что не погасите их, пройдите процедуру банкротства. При сумме долга до 500 тыс. рублей даже не придется нанимать финансового управляющего. Достаточно собрать документы и подать заявку через МФЦ.

Заемщики и кредиторы не застрахованы от непредвиденных ситуаций, которые могут возникнуть на стадии погашения кредита. Причиной проблем с выполнением финансовых обязательств обычно является стремительное снижение платежеспособности, вызванное в свою очередь потерей источника доходов или повышением расходов.

Что такое проблемный кредит?

Кредит становится проблемным, когда клиент банка или иного финансового учреждения не может вовремя погасить задолженность, выполняя запланированные по графику регулярные платежи. Неважно, связано ли соглашение с быстрыми займами, задолженностями по картам или потребительскими кредитами, проблемная задолженность в любом случае представляет угрозу для участников сделки.

Кредитор не получает запланированный доход, а клиент сталкивается со штрафными санкциями и риском принудительного взыскания задолженности по решению суда.

Черты проблемного кредита:

Систематические нарушения со стороны заемщика или кредитора.
Просроченные платежи или регулярные недоплаты при взносах.
Грубые ошибки, допущенные на стадии составления и подписания договора.
Нелегальные и необоснованные платежи, в частности штрафы и комиссии.
Игнорирование и умышленное нарушение законных прав контрагентов.

Проблемной договоренность может сделать как заемщик, так и кредитор. Клиенты, которые нарушают график платежей или отказываются от выполнения конкретных условий соглашения, теряют доверие обслуживающей сделку организации. Однако финансовые учреждения тоже не безгрешны. Многие банки и МФО нарушают права потребителей. В частности, недобросовестные кредиторы навязывают дополнительные услуги, о которых клиент узнает лишь при погашении задолженности.

Среди распространенных провинностей финансовых учреждений следует отметить скрытые комиссии, одностороннее изменение условий сделки и ввод заемщика в заблуждение.

Разновидности проблемных кредитов

Согласно статистическим данным, проблемные кредиты достигают 50% ото всех задолженностей в портфелях финансовых учреждений. Огромные проблемы с погашением задолженностей имеют небанковские организации, в частности микрофинансовые компании, которые заключают сделки без тщательной проверки сведений о клиентах.

Чем выше вероятность одобрения заявки по причине применения механизмов автоматизированного скоринга, тем рискованней для МФО сделка. Популярность быстрых займов обеспечивается за счет оперативного принятия решений и моментальной выдачи денежных средств, однако сопутствующие риски изначально делают подобные сделки проблемными для кредиторов. Тем не менее вызывающие опасение программы кредитования могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными (до нескольких десятилетий).

В частности, обеспеченные целевые ссуды, включая ипотечные кредиты, становятся причиной продолжительной и крайне изматывающей финансовой нагрузки на заемщика.

Распространённые причины возникновения проблемных задолженностей:

Отсутствие объективной оценки доходов и расходов потенциального заемщика.
Умышленный ввод заемщика в заблуждение, в том числе навязывание дополнительных услуг.
Незнание заемщиком деталей договора, провоцирующее несоблюдение условий соглашения.
Проблемы с платёжеспособностью, вследствие которых возникают просроченные платежи.
Внешние факторы, например, изменение состояния финансового рынка и колебание курса валют.
Непредвиденные ситуации, влияющие на состояние сделки и уровень платежной нагрузки.
Противозаконные действия злоумышленников, в частности аферы и мошеннические схемы.

К сожалению, не существует универсальной в классическом понимании классификации проблемных кредитов. Часто сотрудники финансовых учреждений и представители государственных органов различают вызывающие опасение задолженности с учетом причин, вызывающих серьезные трудности с выполнением финансовых обязательств.

В категорию проблемных задолженностей входят те кредиты, которые не погашены в срок по причине отказа одной из сторон от выполнения условий подписанного договора. Так называемые «проблемные» кредиты – это в первую очередь провальные сделки, которые были предоставлены корпоративным или частным клиентам, но не закрыты по действующему графику. Как правило, речь идет о соглашениях с систематическими нарушениями.

Управление проблемной задолженностью

Простейшим способом для предотвращения проблем с погашением кредита является своевременное внесение средств в счет погашения задолженности. Однако подстраховать себя от форс-мажорных ситуаций заемщик может путем создания резервного фонда. Эта финансовая подушка безопасности представляет собой неприкосновенный запас денег на случай временной потери платежеспособности или стремительного повышения уровня расходов.

Предотвратить получение статуса проблемного заемщика поможет:

Грамотное планирование процесса оформления и погашения займа.
Тщательный подбор финансовой организации для сотрудничества.
Согласование условий кредитной сделки, отталкиваясь от уровня дохода.
Бережное использование полученных взаймы денежных средств.
Отказ от непродуманных трат, в частности спонтанных покупок.
Внимательное изучение предоставленного на подписание договора.
Индивидуальный подбор графика платежей с учетом персональных нужд.
Ограничение финансовых аппетитов с учетом актуального уровня заработка.
Создание резервного фонда на случай форс-мажорных ситуаций.
Игнорирование возможности одновременного оформления нескольких займов.

Чтобы избежать существенных проблем с погашением кредита, необходимо заключать сделки с проверенными и надежными компаниями, которые обладают высочайшим рейтингом доверия среди потребителей и экспертов. Желательно рассмотреть все доступные варианты, прежде подавать заявку на получение конкретного кредитного продукта. В противном случае клиент рискует получить отказ, который приведет к другой проблеме – ухудшению кредитной истории.

Оформление первого попавшегося займа может спровоцировать повышение финансовой нагрузки. Таким образом, принятие неправильных решений приводит заемщика к возникновению долговой ямы.

Управление образовавшейся проблемной задолженностью предполагает:

Поиск и обнаружение причин, вызывающих трудности с выполнением обязательств по договору.
Юридическую проверку экспертом всех документов, регулирующих процесс кредитования.
Поиск оптимальных путей для снижения актуального уровня финансовой нагрузки на заемщика.
Пересмотр исходных параметров соглашения путем изменения процентных ставок и сроков кредитования.
Отсрочку платежей, рефинансирование или реструктуризацию с изменением основных условий займа.

Если проблемный долг возник по вине кредитора, заемщик имеет полное право подать на обслуживающее сделку учреждение жалобу в вышестоящие органы. Однако сперва следует попытаться уладить разногласия мирным путем, обратившись непосредственно к представителям кредитной организации. Грубые нарушения и нелегальные навязанные клиенту кредитором условия сделок будут достаточным основанием для расторжения договора.

Погашение проблемной задолженности

При возникновении трудностей с погашением кредита ни в коем случае не стоит паниковать. Эксперты также не рекомендуют допускать просроченные платежи. Заемщику следует немедленно обратиться за помощью к кредитору.

Финансовые учреждения могут предложить:

Коррекцию процентной ставки – снижение обязательных платежей за использование заемных средств. – комплексный пересмотр отдельных условий действующей сделки. – погашение текущих задолженностей с помощью получения нового займа.
Отсрочку выплат – временное освобождение заемщика от осуществления регулярных взносов по кредиту. – объединение нескольких задолженностей в один крупный кредит.
Пролонгацию – продление срока действия договора с одновременным пересмотром графика платежей.
Изменение валюты кредита – конвертацию суммы займа по действующему обменному курсу банка.

Перечисленные мероприятия нацелены на оптимизацию процесса погашения задолженности за счет снижения уровня финансовой нагрузки на клиента при условии повышения платежеспособности. Однако доступ к опциям открывается только после оценки целесообразности инициированных заемщиком процедур. Клиенту придется доказать обоснованность требований.

Чтобы получить помощь от кредитора, причины возникающих во время выполнения платежных обязательств проблем, не должны провоцироваться действиями самого заемщика.

Кредитор отклонит просьбу клиента о помощи в случае:

Намеренного игнорирования заемщиком согласованных условий сделки.
Непродуманного использования полученных взаймы денежных средств.
Применения кредита для осуществления нелегальной деятельности.
Использования дополнительных опций по отношению к текущему займу.
Возникновения систематических просроченных платежей по вине заемщика.
Признания клиента финансово несостоятельным (присуждение статуса банкрота).

Если проблемный заемщик своевременно обратится за финансовой помощью, но заявление будет отклонено с указанием необоснованных причин, клиент имеет полное право обратиться с жалобой на кредитора в суд. Когда с действующей сделкой не связаны серьезные проблемы, требования клиента удовлетворяются в полной мере. В итоге финансовые учреждения обязаны создать комфортные условия даже для погашения проблемных кредитов.

Заключение

Присвоение сделке статуса проблемного кредита обычно спровоцировано потерей заемщиком возможности в срок погашать образовавшуюся задолженность. Грамотное управление займом предполагает не только внесение платежей по графику. Размер регулярных выплат не должен превышать 40% от текущего уровня заработка заемщика. К тому же следует учитывать сопутствующие платежи, в частности многочисленные комиссии и возможные штрафы.

Таким образом, прежде чем приступать к заключению потенциально опасных сделок с кредиторами, клиенту необходимо рассчитать собственные доходы и расходы. Чтобы кредитование не стало проблематичным, придется ознакомиться со всеми нюансами сделки. Если соглашение нарушит кредитор, можно подать жалобу или иск. По действующим законам на полноценную защиту интересов могут рассчитывать все стороны проблемной сделки.

им. Д. Серикбаева, Казахстан

«Проблемный кредит» причины возникновения и критерии определения

Создание эффективной системы управления проблемными кредитами является одной из главных задач современной банковской системы. Независимо от качества кредитного портфеля и методов, которые применяются при управлении кредитным риском, все банки в той или другой степени сталкиваются с проблемами невозвращения кредитов. Проблемными кредитами называют такие, по которым своевременно не были проведены один или несколько платежей, значительно снизилась рыночная стоимость обеспечения, возникли обстоятельства, из-за которых в банке появятся сомнения относительно возвращения кредита.

Ущерб, связанный с проблемными кредитами, может быть более ощутимым, если учесть, что их возникновение:

- «замораживает» средства банка в непродуктивных активах;

- приводит к подрыву репутации кредитного учреждения, доверия вкладчиков и инвесторов;

- увеличивает административные расходы банка;

В казахстанской практике чаще всего в качестве проблемных кредитов принимаются кредиты, классифицированные как «сомнительные 5 категории» и «безнадежные» в соответствии с Правилами классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, утвержденной постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 ноября 2002года №465.

В сфере розничного кредитования в качестве проблемных кредитов рассматривают кредиты с просрочкой более 90 дней.

Факторы образования проблемных кредитов, лежащие на стороне заемщика и зависящие от него, чаще всего связанны с плохим руководством предприятия. Неэффективность работы заемщика может быть также вызвана ухудшением качества его продукции. Также проблемные долги могут возникнуть из-за нежелания заемщика погасить кредит, вследствие снижения стоимости залогового имущества.

К факторам, не зависящим от заемщика, относят непредвиденные политические или экономические события, изменение законодательства, общее ухудшение экономической ситуаций, невозможность быстрой перестройки производства продукции в связи с определенным техническим прорывом, стихийные бедствия и т.д.

Причины образования проблемных долгов связаны с нарушениями кредитного процесса:

1) предоставление кредита не на основе экономического обоснования, а исходя из дружеских расположений к заемщику;

3) плохое структурирование кредита с позиции риска как следствие поверхностного представления о специфических отраслевых особенностях предприятий;

4) недостаток обеспечения кредита;

5) неправильное документальное оформление кредита, например, отсутствие в кредитном договоре оговорок (условий), защищающих интересы банка-кредитора;

6) плохой контроль, за работой заемщика в пери пользования ссудой и др.

В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы. 1. Мероприятия по организационной, финансовой помощи банка проблемному заёмщику:

- разработка программы изменения структуры задолженности;

- работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

- назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;

- расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;

- увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;

- получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

- продажа долга заемщика третьей стороне;

- обращение к гарантам и поручителям;

- принятие мер правового характера;

- оформление документов о банкротстве и др.

В современной теории и практике банковской деятельности вопросы формирования банками резервов на возможные потери по ссудам занимают особое место.

1. О.И. Лаврушин Банковский менеджмент. Москва: Кнорус, 2009.

2. В.В. Жариков. Управление кредитными рисками. Тамбов:Изд-во Тамб. гос.техн. университета, 2009

3. Ш.Д. Каримова «проблемный кредит», факторы возникновения и критерии определения // Баки Казахстана №5, 2012 г.

4. А.Ю. Александров Управление портфелем проблемных кредитов коммерческого банка. / автореферат диссертации. С-Пб., 2010 г.

Несмотря на тщательный анализ кредитных заявок, контроль за погашением кредита кредиты все-таки переходят в разряд «проблемных».

Проблемный кредит – это кредит, требующий проведения комплекса мероприятий организационного и администартивно-правового характера по возврат кредитных средств с целью устранения возможных экономических убытков банка и соответствует следующим категориям:

- наличие просроченной задолженности по кредиту (или его частью) более 30 дней;

- наличие просроченной задолженности по начисленным процентам более 60 дней;

- существует угроза банкротства или ликвидации предприятия должника, если залог находится у должника;

- имеющийся факт несанкционированной продажи залога, его исчезновения, уничтожение.

Признаками проблемности кредитования являются:

- задержка предоставления заемщикам отчетности;

- управление резкими изменениями в деятельности;

- во избежание контактов с банком заемщик просит о изменениях в некоторых пунктах кредитного соглашения;

- ухудшение качества обеспечения;

- снижение рейтинга клиента;

- болезнь или смерть заемщика.

- счета нерегулярные и просроченные платежи по кредитам;

- сброс внезапных и необъяснимых изменений в размерах остатков на счетах;

- использование разовых источников погашения кредита.

Причинами возникновения проблемных займов, вызванные неквалифицированной деятельностью банковских специалистов, могут быть самокредитование, гонка по доходам, компромисс с кредитными принципами, отсутствие полной или своевременной кредитной информации или незаключения неприменение сделок о возврате кредита, техническая некомпетентность, великое кредитование, конкуренция между банками.

Предотвращение возникновения проблемных кредитов (превентивные методы управления)

Главной целью управления проблемной задолженностью является регулирование кредитных ресурсов и реализация мер по смягчению их влияния на доходность банка.

Системой управления проблемной задолженностью должны предусматриваться такие взаимосвязанные функции: планирование, учет, анализ и принятие управленческих решений.

• Планирование. Производится с целью определения направлений диверсификации кредитного портфеля банка по срокам, отраслями, субъектами, деловой репутацией, уровнем рисковости и тому подобное.

• Учет. Предоставляет полную и правдивую информацию о работе кредитного отдела в разрезе каждой кредитной сделки. Обеспечивает постоянный сбор, систематизацию и обобщение данных, необходимых для эффективного управления проблемной задолженностью и контроля за выполнением каждым заемщиком условий кредитного соглашения.

• Анализ. Позволяет осмыслить и обобщить информацию. В ходе его проведение аналитическое прорабатывают первичные данные: полученные результаты деятельности сравниваются с данными за предыдущие отрезки времени, показателями других кредитных отделов (в багатофілійній учреждении), с отраслевыми, временными и другими источниками возникновения проблемной задолженности. Выясняют влияние разных факторов на величину результативных показателей; проявляют недостатки, ошибки, неиспользованные возможности, определяют перспективы и тому подобное.

• Принятие решений. Экономический анализ предшествует экономическим решением и действиям, обосновывает их и является основой научного управления кредитным деятельностью.

Итак, анализ хозяйственной деятельности коммерческого банка по управление проблемной задолженностью — это функция, которая обеспечивает взвешенность принятых решений.

Управление проблемной кредитной задолженностью включает следующие направления:

1. Профилактические меры по предотвращению появления проблемных займов;

2. Анализ кредитного портфеля и ранние выявления займов, которые могут перейти к категории проблемных;

3. Если заем признан проблемным, то необходимо разработать комплекс мер по и погашению;

4. Если возврат кредита невозможен, разрабатывается механизм его списание.

Относительно первого направления, кредиторы пытаются определить степень риска, связанного с определенным заемщиком и видом кредита до того, как предоставить займ, а также в течение ее действия. Как доля стратегии управления проблемной задолженностью, оценка риска осуществляется по критериям: репутация или качество руководства, способность заемщика получать деньги по всем своим операциям, состояние местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика, обеспечение, контроль.

© 2014-2022 — Студопедия.Нет — Информационный студенческий ресурс. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав (0.012)

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: