Чем отличаются условия предоставления кредита в банке и в микрофинансовой организации

Обновлено: 04.05.2024

Нет денег, но очень хочется? МФО дает взаймы на короткий срок людям с плохой кредитной историей. Это очень выгодно. Или нет? Разбираемся в статье.

Некоторые люди впадают в панику, когда у них заканчиваются деньги. Но не стоит сломя голову бежать и занимать средства под высокий процент

МФО приобрели не самую лучшую репутацию практически одновременно со своим появлением. Их часто связывают с финансовыми пирамидами. Но, в отличие от злополучного МММ, микрофинансовые компании не противоречат ни одному из законов. В статье расскажем подробнее об этом явлении.

Что такое МФО

МФО – это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в РФ относительно недавно и в течении какого-то времени существовали в юридическом вакууме.

С одной стороны, их работа законна, хоть и выглядит несколько подозрительно, а с другой – общение с коллекторами никому не доставляет удовольствия. Но теперь они вошли в госреестр, а значит, должны действовать в рамках закона.

Компании делятся на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК).

МФК – более крупные и популярные. За микрофинансами внимательнее наблюдают власти, их работа строго контролируется. За это они пользуются некоторыми привилегиями – например, доступом в госуслуги.

МКК могут давать в кредит мелкие займы, обращаются к ним чаще всего юридические лица, поэтому контроль ЦБ за ними осуществляет только по ситуации.

Каждый знает, что самый надежный способ копить деньги – не притрагиваться к накоплениям. Но нет ничего плохого в том, чтобы потратить часть отложенных средств на лечение питомца

Несмотря на то, что проценты в МФО достаточно высоки, сумма вашего итогового долга не может быть максимум в три раза больше, чем та сумма, которую вы заняли. Больше требовать с вас не могут, а если такое случилось – обращайтесь в суд.

Когда МФО понимает, что не сможет получить деньги, то продает право на этот долг коллекторской фирме. А общение с этими профессионалами – удовольствие сомнительное.

Анна сразу пошла в полицию. Суд приостановил действие компании, а самому коллектору назначили штраф 500 тысяч рублей и принудительные работы. Ей выплатили компенсацию, которая перекрыла задолженность.

Возможно, с чрезмерным самоуправством некоторых микрокредитных компаний нужно справляться именно так.

Как получить средства в долг

В случае с данными компаниями все предельно просто. Можно обратиться лично или онлайн, через сайт фирмы. Тогда финансы просто придут вам на карту, либо их дадут наличными, в зависимости от вашего желания и возможностей.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций

Контроль за МФК и МКК осуществляется разными организациями. Соответственно, ЦБ (центробанк РФ) и СРО (саморегулируемая организация).

Куда относится конкретная микрокредитных компания, можно узнать на сайте, непосредственно у кредиторов или в договоре. Если они по каким-то причинам отказываются называть СРО, к которой принадлежат, стоит задуматься.

Совет от банка

Прежде чем довериться какой-либо МФО, проверьте, включена ли она в реестре. В противном случае это будет означать, что работа никем не регулируется, а организация может нарушать кодекс РФ.

Основные отличия МФО от банков

Компании во многом похожи на крупные банки, но действуют более «дешево и сердито».

Чтобы взять взаймы у крупных банков, нужно иметь хорошую кредитную историю. В МФО достаточно предоставить паспорт, иногда еще просят справку о том, что у вас есть работа. Как вы понимаете, часто в такие компании обращаются те, кому банки отказывают в выдаче кредита.

Займы физическим лицам от 18 лет выдают на сумму до 1 млн рублей, а юридическим лицам — до 3 млн рублей.

Когда в банк приходит не самый надежный клиент, то ему предлагают более высокую процентную ставку, например, не 20%, а 30% годовых. В МФО ставки заранее повышены, причем проценты начисляются ежедневно.

В форме ниже подберите комфортную сумму и отправьте заявку в банк. Так вам, возможно, и не понадобится больше никуда обращаться.

Как оценить надежность МФО

Существует всего несколько пунктов, по которым вы можете определить, что выбранная компания надежна. Выясните, состоит ли она в росреестре ЦБ или каком-либо СРО. Внимательно изучите отзывы.

Береженного бог бережет: заключая денежные сделки, особенно внимательно читайте мелкий шрифт договора

Нередко компании выкладывают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе выдуманные комментарии. Честные отзывы можно узнать на других сайтах: например, отзовик, гугл или яндекс карты.

Хотя и там комментарии можно «накрутить» – заплатить за то, чтобы люди писали исключительно положительные рекомендации. Еще вариант – узнать мнения знакомых, которые уже имели дело с этой фирмой.

Если вы все же решили взять в долг в конкретной фирме и какие-то пункты договора будут вам непонятны, потребуйте расшифровку. Когда речь идет о крупных цифрах, это прямая обязанность кредитора

Совет от банка

Тщательно читайте все пункты договора, включая мелкий шрифт. После того, как договор будет подписан, с юридической точки зрения считается, что вы согласны на эти условия.

Какие могут быть альтернативы

К микрофинансовым организациям имеет смысл обращаться только тогда, когда вам необходима незначительная сумма на несколько дней. Например, вы заболели гриппом за три дня до зарплаты, а все средства к этому моменту закончились. Конечно, всегда есть и другие варианты разрешения проблемы.

Занять деньги у знакомых, друзей, родственников.

Без процентов и четкого срока выплаты. Это довольно выгодно, но на кону стоят ваши добрые отношения.

У них высокие процентные ставки, по сравнению с кредитами, но микрозаймы дают фору и им. Приятный бонус – можно возвращать долг частями.

Это сбережения такого размера, чтобы вы смогли прожить на них до трех месяцев без работы.

Никаких процентов, никаких сроков, даже отношений с близкими вы не испортите – ведь занимаете у самого себя.

Если, к примеру, вам нужна стиральная машина за 30 тысяч рублей, и у вас уже накоплено 10 тысяч. Вы можете взять кредит в размере 20-ти тысяч, а уже имеющиеся средства отдать в качестве первого взноса. Начальная выплата повысит ваши шансы на получение займа, а проценты будут в несколько раз меньше.

Карта «Халва» – универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Если вы хотите обойтись без процентов и накоплений, то это лучший вариант. Среди плюсов: возможность делать любые покупки, снимать и переводить деньги; бесплатное обслуживание и оформление. Если 80% лимита потратите в магазинах-партнерах, то комиссия составит 0%. И самое приятное – кешбек до 10%.

Находясь в стрессе, человек может принять неверное решение, которое приведет к большим проблемам. Для начала успокойтесь

Совет от банка

Не обращайтесь к услугам данных фирм, если у вас нет работы. Даже если вы уверены, что вступите в новую должность в течение недели. Если что-то пойдет не по плану, то вы можете просто не выбраться из долгов.

Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

Что такое кредит?
Виды кредитов
Что такое займ?
Виды Займов
Преимущества и недостатки кредитов
Плюсы и минусы микрозаймов
Сравнение условий в банках и МФО
Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.

Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

длительности погашения;
способам выдачи (наличными, кредитные карты);
процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

на банковскую карту;
наличными;
на электронный кошелек или мобильный телефон.

В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

рассмотрение заявки за 5-10 минут;
моментальная выдача или перевод средств;
срок до 30 дней.

Также можно выделить:

офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
Не требуется подтверждение источника дохода.
Множество удобных способов погашения.

Минусов у моментального кредитования достаточно:

Повышенные процентные ставки.
Короткий период возврата.
Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Рассмотрим, когда выгоднее взять банковский кредит, а когда оптимальным станет вариант обращения за микрокредитом. На деле это две совершенно разные ссуды, хоть они и имеют много общих черт. Специалист Бробанк.ру разбирается, что будет более выгодным именно вам, что лучше, займ или кредит.

Что общего у кредитов и займов

Банки и микрофинансовые организации — официальные кредиторы, прошедшие регистрацию, все проверки Центрального Банка. Все эти компании подчиняются законам РФ и нормам ЦБ РФ, который осуществляет над ними серьезный контроль.

Ранее некоторые организации микрокредитного рынка существенно подпортили репутацию этой сферы. Они непомерно завышали ставки, загоняли людей в долги, применяли колоссальные пени. Но все это давно кануло в Лету. Сегодня МФО — серьезные финансовые структуры, которые следят за своей репутацией и выдают честные займы.

Чем схожи займы и кредиты:

выдаются заемщикам, которые соответствуют требованиям кредитора и могут предоставить необходимый пакет документов;
характеризуются срочностью. То есть при оформлении указывается четкий срок, когда долг должен быть погашен. Составляется график платежей;
назначением процентных ставок за пользование заемными средствами. Они формируют прибыль банков и МФО;
за несоблюдение графика платежей кредитор назначает пени, которые по закону не могут превышать 20% годовых. При этом ставки по договору продолжают действовать;
заемщик в любой момент может подать заявление на досрочное гашение ссуды, и кредитор сделает перерасчет процентов;
злостное уклонение от оплаты ведет к процессу взыскания, привлечению коллекторов и организации судебного процесса.

То есть кредиты и займы по своей сути — похожие продукты, имеющие важные общие черты. Разница кроется лишь в деталях — в условиях выдачи и в самих параметрах ссуды.

И в случае кредита, и в случае займа вы берете деньги в долг под проценты и обязуетесь закрыть задолженность в установленный срок. Сделка фиксируется подписанием кредитного договора.

О банковском кредите

Чаще всего граждане интересуются классическим потребительским кредитом, который выдает банк. Это ссуда, которая может достигать лимита в несколько миллионов и выдаваться на срок в несколько лет. В целом, именно эти два важных параметра отличают кредит от займа МФО.

Существуют следующие виды кредитов:

. Очень похож на долгосрочный займ от МФО. Стандартно заемщики получают по экспресс-программе до 50 000 — 80 000 рублей, на возврат дается срок до 3 лет. . Самый востребованный банковский кредит. При наличии справок можно найти предложение с выдачей до 300 000 — 700 000 рублей. Договор заключается на срок до 5 лет, некоторые банки выдают кредиты на период до 7 лет. . Благодаря еще одному участнику сделки заемщик может рассчитывать на одобрение до 1-1,5 млн. рублей. . Самая крупная ссуда финансового рынка в области кредитования физических лиц. Можно получить до 60-80 от рыночной стоимости залога. Срок — до 20 лет, иногда больше.

Если сравнивать кредит с займом, то первый более сложен в получении. Так как речь идет о весомых суммах, то банк устанавливает высокие критерии к заемщикам, шлет больше отказных решений. Можно сказать, что банковский кредит доступен положительным заемщикам с хорошими анкетными данными.

Банки устанавливают ставки по своим программам в зависимости от своих рисков. Если это срочная ссуда без справок, ставка может достигать 25-28% годовых. По стандартным предложениям — 15-20%. Часто заемщик узнает актуальный для него процент только после рассмотрения заявки и ее одобрения.

О займе от МФО

Его выдают микрофинансовые организации. Здесь стоит сразу отметить, что Центральный Банк для регулирования этого сектора рынка создал реестр МФО, в который включаются все проверенные Центробанком компании, которые после регулярно отчитываются перед ним о работе.

На сайте Бробанк.ру собраны предложения только легальных микрофинансовых организаций, которые прошли все проверки, работают четко с соблюдением закона.

Предложения МФО можно разделить на такие виды:

Офисный. Указанные выше два займа чаще всего выдаются онлайн без посещения офиса. Но некоторые МФО предоставляют микрозаймы и стандартно через свои отделения. . Вы закладываете автомобиль и получаете до 1 000 000 рублей без справок и поручительства. При этом машина остается у вас, МФО забирает только ПТС. Срок возврата можно растянуть на период до 3 лет.

Чаще всего граждан интересуют именно онлайн-займы, которые и выдаются в подавляющем большинстве случаев. Главное отличие займов от кредитов — их доступность. Если банки одобряют только 20-40% заявок, то в МФО эта цифра достигает 80-90%.

В МФО можно получить займ даже при наличии негативной кредитной истории. Банки же с такими заемщиками предпочитают не работать.

Сравнительная таблица программ банков и МФО:

Только заемщики МФО могут получить краткосрочный займ под 0%. Многие компании готовы кредитовать новых клиентов бесплатно при условии возврата займа в срок. В итоге можно постоянно брать микрокредиты в разных фирмах и ничего не переплачивать.

Когда лучше выбрать банковский кредит

В первую очередь, если вам нужна большая сумма. Новые заемщики не получат от МФО больше 50 000 рублей. В то же время банки могут выдать приличную ссуду лимитом в несколько сотен тысяч рублей, а то и миллионов, если обеспечить сделку залогом или поручительством.

Когда выбрать кредит, а не займ:

Вам нужно получить сумму больше 50 000 рублей.
Вы хотите заключить договор на срок больше 1 года.
У вас положительная кредитная история.
Вы имеете официальную работу и можете подтвердить доход справками. Исключение — экспресс-кредиты.
Вы не готовы переплачивать много, этот аспект — главный для вас.
У вас нет особой срочности в получении денег, дело терпит 2-3 рабочих дня.
Вы готовы обращаться с менеджерами банка и посещать офис кредитной организации.

Банковский кредит в любом случае гораздо выгоднее займа от МФО. Ставки по займам составляют 0,5-1% в день, то есть 180-365% годовых. Но нужно учитывать, что микрозаймы выдаются на короткие сроки, а не на годы.

Когда лучше выбрать займ от МФО

К микркоредиторам обращаются люди, которым нужно быстро перехватить в долг небольшую сумму. Приличные лимиты в этой сфере не вращаются. Если вам нужно получить больше 50 000 — это вам нужно идти в банк. А если заемщик новый, то и 30 000 по длительной программе ему получить будет сложно. По краткосрочной ему вряд ли одобрят больше 10 000.

Когда стоит рассматривать предложения МФО:

Если вам нужна в долг небольшая сумма с коротким сроком возврата.
Если вы хотите заключить договор на срок не больше 3 месяцев. Банки с короткими сроками не работают.
Вам очень срочно нужны деньги в долг. Выбрав срочный займ от МФО, вы получите деньги за 15 минут.
Вас не пугает тот факт, что ставка по займам — 0,5-1% в день на взятую в долг сумму.
Вы хотите получить деньги полностью онлайн без посещения офиса и звонков менеджеров. Микрозаймы выдаются автоматически через интернет.
У вас негативная кредитная история или иные негативные для кредиторов моменты. Например, вы — неработающий пенсионер, студент, ИП, неофициальный работник и пр.
Банки не работают, а деньги нужны. Микрокредиторы выдают займы круглосуточно.

Так что, выбрать займ или кредит достаточно просто. Это совершенно разные кредитные программы, ориентированные под разные потребности и возможности заемщиков.

Частые вопросы

Если у вас положительная репутация и деньги нужны на срок более полугода, лучше обратиться в банк. Такую сумму можно получить в банке без справок и на более выгодных условиях, чем в МФО.

Многие МФО, оперирующие долгосрочными займами, указывают в своих продуктах предельную сумму выдачи в 100 000 рублей. Но по факту такой лимит будет доступен только постоянным клиентам с хорошей репутацией и должном уровне платежеспособности.

Если просрочки длились больше 90 дней или открыты до сих пор, в банки обращаться бесполезно. Можете сразу пробовать подавать заявки в МФО.

Оптимальный вариант - обратиться в банк, через который вы получаете пенсию. Обычно такие предложения оказываются самыми выгодными.

МФО гораздо чаще, чем банки, работают с индивидуальными предпринимателями, плюс не требуют документального дохода. Но и в банковской сфере можно найти подходящее предложение. Но требования банков к заемщику-ИП выше, нужно собирать документы о прибыли.

МФО — довольно новый для России тип хозяйствующего субъекта, хотя он и успел стать крайне распространенным. МФО часто воспринимается конкурентом банков, но это не совсем так. Ознакомимся с особенностями деятельности микрофинансовых фирм подробнее.

Чем занимаются микрофинансовые организации?
Как регулируется деятельность МФО?
Отличия МФО от банка
Как выбрать микрофинансовую организацию?
Как проверить, что МФО не мошенники?

Чем занимаются микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.

Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

ведет микрофинансовую деятельность;
внесено в государственный реестр МФО.

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

микрофинансовые компании;
микрокредитные компании.

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» - когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

требований по возрасту заемщика;
минимума и максимума по займам;
сроков погашения кредита;
способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Первые микрофинансовые учреждения появились в 90-х годах. Тогда микрозаймы не пользовались большой популярностью, как сейчас. В наши дни количество МФО выросло в несколько раз, а «деньги до зарплаты» пользуются спросом среди населения. В первую очередь за счет своей доступности. Однако не все граждане знают, что же такое МФО и в чем заключается их отличие от других банковских учреждений.

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

Сразу стоит отметить, что микрофинансовая организация не является банковским учреждением – как правило, это небольшая или средняя компания, которая занимается выдачей денежных средств населению на непродолжительное время. В МФО можно взять займ на небольшую сумму на ограниченный период времени, но под высокий процент. Стать клиентами могут, как физические лица, так и юридические.

Основное преимущество микрофинансовых компаний заключается в следующем:

более лояльное отношение к заемщикам, поэтому получить ссуду могут даже лица с плохой кредитной историей;
минимум документов – достаточно только паспорта;
быстро рассмотрения анкеты и получения денежных средств;
подать заявку можно с 18 лет и т.д.

Для получения займа не нужно предоставлять справки с работы или привлекать поручителей, как по кредиту наличными.

Подать заявку на получение займа можно дистанционно на сайте компании. Деньги будут переведены заемщику после одобрения любым удобным для него способом, например, на банковскую карту. Возвращать долг также просто, как и получить займ. Сделать это можно, не выходя из дома. Оплата осуществляется единовременным платежом в конце срока действия договора.

Как правило, ссуда выдается на срок не более 30 дней, а средний процент за пользование займом составляет 2-2,5% в день. Однако для постоянных клиентов действую скидки, поэтому они могут получить ссуду на более выгодных условиях.

Законодательная база

Так как МФО не является банковским учреждением, следовательно, Центральный Банк не контролирует их деятельность, как, например, в отношении различных банков. Для микрофинансовых компаний есть свои законы и нормы, которые регулируют их деятельность. Основной из них – это ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописаны все права и обязанности учреждения, а также права и обязанности заемщика.

Также в регулировании деятельности МФО применяются следующие Федеральные Законы:

ФЗ-№115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
ФЗ-№353 «О потребительском кредите (займе)» и т.д.

В 2017 году были приняты поправки в законе, что сделало кредитование в МФО более удобным и прозрачным.

Так, теперь максимальный размер процентов, которые начисляются при образовании просрочки, не могут превышать двукратного изначального размера займа.

Помимо этого, были внесены и следующие ограничения для МФО:

Проценты по займам, длительностью до 1 года, не могут превышать трехкратного размера суммы микрокредита.
Все МФО разделились на МФК и МКК.
МКК могут выдавать сумму не более 500 тыс. рублей.
МФК могут принимать вклады от населения на сумму от 1,5 млн. рублей и многое другое.

Отличие МФО от банка

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Сравниваемый показатель	МФО	Банки
Сумма займа для физлица	От 1 тыс. до 1 млн. руб.	От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет)
Срок кредитования	От 2-5 дней до 2-3 месяцев	От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита
Варианты оплаты	Единовременным платежом	Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей
Скорость рассмотрения анкеты	От 15-20 минут	От 1-3 дней
Документы для оформления	Только паспорт	Паспорт, дополнительные документы и справки с работы
Ставка за пользование займом	От 1% до 2-2,5% в день	От 9,9% до 49% годовых

Как правильно выбрать МФО для получения займа, чтобы не стать жертвой мошенников?

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

Для начала нужно проверить на сайте Центрального Банка, есть ли данная компания в реестре микрофинансовых организаций. Реестр находится в общем доступе, поэтому ознакомиться с ним труда не составит.
Не лишним будет узнать рейтинг МФО среди других организаций. Это сделать можно также через интернет, зайдя на сайт рейтинговых агентств.
Почитайте отзывы заемщиков о данном учреждении. Как правило, они правдивы, и можно узнать много интересного о деятельности компании.
Также нужно зайти на официальную страницу микрофинансовой компании и ознакомиться с информацией, представленной на сайте. Хорошо если там будет форма для обратной связи или телефон горячей линии.
Делать выбор необходимо в пользу достаточно крупных компаний, которые работают на рынке уже не один год, которые давно на слуху и пользуются спросом. Например, сервис еКапуста, Займер, Быстроденьги и другие.
Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать условия обслуживания и все пункты кредитного договора.

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: