Что лучше закрыть кредит или кредитную карту

Обновлено: 02.05.2024

Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.

Содержание статьи

Кредит или заем для одного платежа

У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

новые условия лучше;
человеку срочно нужны деньги;
обязательств несколько, хочется свести их к одному.

Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.

Потребкредит

Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях. При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно. Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.

Рефинансирование

Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас. У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее. Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.

Если кредитов несколько

В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика. Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно. В такой ситуации вариантов поведения два:

Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.

Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.

На что обратить внимание

Процентная ставка

Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая. Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским. Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.

Сроки

Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку. К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку. Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию. Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения. А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.

Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.

В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными

Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.

Срок начисления процентов

При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.

Процентная ставка

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро физическим лицам 13,72%, больше года — 10,36%.

Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки. Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%. Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.

Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.

Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.

Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.

Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.

Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.

У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев

Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.

У вас не очень хорошая кредитная история

Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.

Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.

Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.

Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.

Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.

Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.

Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.

Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру

Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.

Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.

И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.

Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину

С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.

Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа

Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.

Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.

Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Сообщи, что не можешь больше платить;
Зафиксируй задолженность;
Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно на калькуляторе прямо на нашем сайте.

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет: Оптимизируй расходы.

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.

Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

5. Американские методики гашения долга

В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит.

6. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.

Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

7. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет: Не допускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения

Преимущества

Недостатки

Когда подходит

Гасим кредит с наибольшимначислением

С каждым месяцем вы будете экономить больше

Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным

Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества

Гасим наименьший кредит

Количество кредитов уменьшается, вы видите результат

Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям

Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим

Реструктуризация или рефинансирование

Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты

Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.

Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.

Погашение с другого кредитного счета

Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее

Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.

Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха

У человека есть кредитная карта, которой он расплачивался в течение месяца, но из-за непредвиденных обстоятельств не смог погасить задолженность в срок. Вот-вот закончится беспроцентный период, и банк начнет начислять проценты. Ситуация нервирует, и в голову приходит решение: возможно, стоит взять потребительский кредит и закрыть кредитную карту. Принято считать, что это плохая идея. Но есть ситуации, когда она вполне оправданна. Правда, только с потребкредитами: микрозаймы в таких обстоятельствах — точно неудачное решение.

Содержание статьи

Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница

Сначала разберемся, чем различаются два вида кредитования. Здесь поможет таблица.

Характеристика	Кредитная карта	Кредит наличными
Срок кредитования	Любой в течение срока действия карты. Вы можете взять взаймы сумму в рамках кредитного лимита и вернуть ее через день, а можете по частям возвращать несколько месяцев. Главное — помнить о минимальном платеже и не пропускать сроки.	От нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от условий договора.
Срок начисления процентов	После истечения беспроцентного грейс-периода. Он обычно длится до 50 дней, но все зависит от условий по карте. Пока идет грейс-период, проценты не начисляются.	С первого дня кредитования. Как правило, проценты начисляются сразу на всю сумму. При дифференцированном платеже их объем может меняться по мере выплат.
Процентная ставка	В среднем 23–25 %.	В среднем 10–13 %.

Когда можно взять заем для погашения задолженности по карте

По таблице видно: по кредитке проценты обычно намного выше, чем по обычному кредиту. Поэтому ею предпочитают пользоваться только в рамках грейс-периода. А если уложиться в этот срок не получается, придется платить проценты. И тут выходит, что выгоднее будет выплачивать эту сумму в рамках потребительского кредита и платить 13 %, а не 25 %.

Разумеется, в каждом случае условия свои. Но если Вы узнали себя в описанной ситуации, возможно, Вам будет целесообразно взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.
Учитывайте важную деталь: на время погашения потребкредита кредитной картой лучше не пользоваться. Это нужно, чтобы не запутаться в собственных обязательствах и не столкнуться с закредитованностью.

Когда этого делать не стоит

Задолженность маленькая. Если Вы сможете погасить задолженность по кредитке за 2–3 месяца, разница по процентам будет не такая уж и большая. Зато Вам не придется иметь дело с оформлением нового кредита, повышением кредитной нагрузки и другими сложностями.

Кредитная история плохая. Увы, испорченная КИ может серьезно снизить шансы получить кредит на выгодных условиях. Скорее всего, разница в процентах окажется несущественной: чем хуже кредитная история, тем выше процент, который предлагают заемщику банки. Так они стараются обезопасить себя от потери денег.

Можно ли сделать наоборот

Можно. Правда, в большинстве случаев невыгодно — причины мы описали выше. Но есть ситуации, когда кредитная карта действительно поможет расплатиться с большим кредитом:

Вы погашаете ипотеку или автокредит. Взять кредитную карту или потребительский кредит, чтобы поскорее выплатить обязательства за квартиру или машину, — нормальная тактика. Так Вы снимете с имущества обременение и сможете не волноваться. Это актуально, если квартиру или машину после погашения кредита человек, например, хочет продать. Покупатель есть уже сейчас, но надо снять обременение, а для этого нужно досрочно погасить ипотеку.
Вы уверены, что сможете рассчитаться по кредитке раньше, чем закончится грейс-период. Он редко длится дольше 50 дней, а может быть, и того меньше. Если Вы понимаете, что за это время справитесь со сложностями, кредитная карта может быть выходом.

В остальных случаях платить кредитной картой за кредит не стоит.

Выводы

Идея кажется странной, но в большинстве случаев погашать задолженности по кредитке потребительским кредитом — оправданное решение. А вот наоборот делать не стоит, чтобы не столкнуться с повышенными процентами. Старайтесь учитывать детали ситуации: многое зависит от нюансов, индивидуальных для каждого случая. Просчитывайте все возможные варианты — так Вам будет проще принять взвешенное решение. И не обращайтесь за микрозаймами: они точно не помогут.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: